Hay cientos de pequeños consejos y reglas sobre la gestión de las finanzas personales que oirás mencionar, pero reunir todo en un plan coherente puede ser una tarea abrumadora.
Probablemente ya hayas oído hablar de presupuestos, planes de gasto, estrategias de ahorro, tarjetas de crédito y todo lo que hay entre medias; ahora vamos a unirlo todo para elaborar un plan que te permita construir riqueza a lo largo de toda la vida.
Administra tus ingresos
Tu ahorro y tu gasto siempre dependerán de cuánto ingreso puedas tener al empezar. Tus objetivos profesionales y tus objetivos de finanzas personales son la misma cosa, así que empieza siempre por mirar tu carrera.
Elaboración de un plan de carrera
Los entrevistadores a menudo preguntan: «¿Dónde te ves dentro de 5 años?». Siempre deberías tener una respuesta para esta pregunta, porque ayuda a construir una hoja de ruta clara hacia adelante.
Elabora un plan profesional tratando de definir tu trabajo ideal (y tu salario) y establece una serie de metas alcanzables para los próximos 5 años. Empieza mirando ofertas de empleo: no para puestos a los que puedas postularte ahora, sino para los trabajos que quieres conseguir en el futuro. Estas ofertas contienen toda la información que necesitas para crear un plan profesional eficaz:
- Requisitos de experiencia: Úsalas para definir los peldaños entre el presente y entonces en materia de trabajo.
- Requisitos de habilidades/formación: Mira qué tipo de formación adicional necesitas obtener o qué habilidades necesitas desarrollar por tu cuenta fuera de tu trabajo diario.
- Ofertas salariales: Por lo general, aparece en las ofertas de empleo y te dará una idea del tipo de estilo de vida hacia el que te diriges. Esto ayuda a poner un tope a la deuda que asumes hoy, ya que ofrece una buena forma de ver tu capacidad para pagarla en el futuro.
Una vez que hagas esto para tu «trabajo soñado», repite el proceso para cada uno de los puestos intermedios que necesites para cumplir el requisito de experiencia. Antes de darte cuenta, tendrás un Plan Profesional completamente desarrollado, con acciones concretas que puedes tomar hoy para llegar allí.
Elaboración de un plan de deudas
Una vez que tengas una idea de cómo puede evolucionar tu carrera, sabrás cuánto margen tienes para la deuda. La deuda de los préstamos estudiantiles suele ser lo primero, mientras intentas cumplir los requisitos educativos para tu trayectoria profesional.
Puedes calcular cuánto pagarán tus primeros trabajos al salir de la escuela mirando ofertas de empleo para puestos de nivel inicial; así podrás ver cuánto nivel de deuda tendrás en cuanto termines tus estudios.
Usa tu plan de gastos
Reserva siempre 20 minutos al mes para revisar tus gastos haciendo una rápida conciliación de cuentas y actualizando tu Plan de Gasto. La clave del éxito financiero es saber dónde está tu dinero, cómo llegó ahí y hacia dónde va después. No importa lo bien que lleves esto en la cabeza; no hay sustituto para unos minutos de planificación dedicada con una hoja de cálculo y tus hábitos reales de gasto.
Tus cuatro cuentas
Hay una forma secreta de construir riqueza sin esfuerzo y prestando apenas atención: divide automáticamente tus ingresos, manteniendo distintas cantidades en diferentes cuentas. La mayoría de los adultos con unas finanzas sanas usan cuatro cuentas, pero pueden ser más o menos según tu situación personal.
Cuenta uno: cuenta corriente
Esta es tu cuenta corriente principal. Ingresa aquí tu nómina y úsala para todas tus facturas y compras. Deberías tener todas tus facturas pagadas automáticamente configurando cargos automáticos que pasen por esta cuenta.
Cuenta dos: cuenta de ahorro
Esta es una cuenta de ahorros estándar, vinculada a tu cuenta corriente. Configura transferencias automáticas cada mes, en cuanto ingreses tu nómina. Esto ayudará con tu estrategia de ahorro de «págate a ti primero», asegurando que tu patrimonio siga creciendo siempre.
Cuenta tres: cuenta de inversión
Ten una cuenta de inversión y úsala. Un determinado porcentaje de tus ahorros debería invertirse en los mercados, lo que ofrecerá un rendimiento porcentual más alto que una cuenta de ahorros normal. Ya sea invertido en bonos, fondos mutuos, ETF indexados o en una cartera equilibrada que construyas tú mismo, invertir tus ahorros es la forma más eficaz de ayudar a que crezcan.
Incluso puedes configurar transferencias periódicas desde tu cuenta de ahorros a tu cuenta de inversión, lo que ayudará a que siga creciendo.
Cuenta cuatro: fondo de emergencia
Esta cuenta puede formar parte de tu cuenta de ahorros o ser una cuenta bancaria completamente separada reservada para emergencias. Tu fondo de emergencia tendrá de 3 a 6 meses de ingresos disponibles, listos para retirarse en caso de que tengas una emergencia económica. El propósito de tu fondo de emergencia es asegurarte de que no te «robes a ti mismo» retirando dinero de tus ahorros. Cada vez que necesites retirar dinero de tu fondo de emergencia, vuelve a llenarlo con tu siguiente nómina; tu objetivo es mantener siempre esta cuenta «repleta» por si la necesitas más adelante.
Opcional: cuenta cinco: cuenta de gastos
Si te cuesta controlar tus gastos, quizá te convenga tener una cuenta corriente secundaria, reservada específicamente para tu «dinero para gastar». Así es como funciona:
- Utiliza la conciliación de tus cuentas para determinar el monto aproximado de facturas que tienes cada mes.
- Configura tu cuenta corriente principal para transferir automáticamente tus ahorros y, además, pagar todas tus facturas regulares.
- Transfiere el 80 % del dinero que quede a esta nueva «cuenta de gastos» (también una cuenta corriente).
- Desactiva la protección contra sobregiros en tu cuenta de gastos para asegurarte de no gastar de más.
- Usa esta «cuenta de gastos» para salir con amigos, comprar cosas en línea, pagar el supermercado y cualquier otro gasto que tengas durante el mes.
Tu «cuenta para gastar» es la tarjeta de débito que llevas contigo; si estás usando una cuenta para gastar separada, deja tu tarjeta de débito normal y tu tarjeta de crédito bajo llave en casa, para no sentir la tentación de empezar a gastar desde otras cuentas.
Al separar tu cuenta para gastar, te aseguras de que todas tus facturas se paguen siempre a tiempo y de que tus ahorros sigan creciendo, sin importar cuánto compres por impulso o qué malos hábitos de gasto tengas. Si intentas gastar más de lo que tienes en tu cuenta para gastar, la transacción simplemente será rechazada. ¡La vergüenza momentánea merece la pena por el daño que te estás ahorrando en tu cuenta de ahorros!
Tu tarjeta de crédito
Tu tarjeta de crédito es una extensión de tu cuenta corriente o de tu cuenta para gastar, NO dinero extra. Es importante usar tu tarjeta de crédito para mejorar tu historial crediticio, pero siempre debes evitar gastar con ella más de lo que puedas pagar de inmediato con tus cuentas corrientes o de gasto.
Pautas de presupuesto
Es difícil saber exactamente cuánto dinero asignar a los distintos gastos, así que deja que esta guía te ayude a ver cuánto dinero deberías destinar a cada tipo. Estas son pautas basadas en tus ingresos netos (después de impuestos).
Vivienda
Busca una vivienda que represente entre el 20 y el 30 % de tus ingresos netos. Cualquier cifra superior te está quitando demasiados recursos para el resto de tus gastos, y acabará perjudicando seriamente tu capacidad de ahorro.
Esto puede significar salir de tu zona de confort, pero necesitas ejercer fuerza de voluntad. Si no soportas vivir con compañeros de piso, entonces asegúrate de encontrar un trabajo mejor pagado antes para mejorar tu vivienda.
Ahorros
Procura que el 10 % de tus ingresos netos vaya directamente a tu cuenta de ahorros. Cuanto más, mejor, pero ahorrar menos del 10 % perjudicará tus objetivos financieros a largo plazo (como ahorrar para una casa o para la jubilación). De esos ahorros, transfiere el 80 % a tu cuenta de inversiones o de corretaje, y deja el resto en tu cuenta de ahorros.
Hasta ahora, hemos asignado hasta un 40 % de nuestros ingresos mensuales, solo a vivienda y ahorro.
Facturas y alimentos
Los gastos varios y la compra de alimentos consumirán otro 30 % de tus ingresos. Este es otro conjunto de gastos que será fijo de un mes a otro y que debería ser fácil de prever.
Esta cuenta también incluye todos tus pagos de seguros y del coche. Si estás haciendo pagos del coche, este porcentaje podría subir hasta el 35 % o el 40 %, pero a estas alturas te estás ajustando demasiado.
Otros gastos
Después de cubrir todo lo demás, deberías seguir teniendo al menos otro 20 % de tus ingresos para gastarlo en lo que quieras. Salir con amigos, ahorrar para los regalos navideños y comprarte algo bonito deberían entrar todos en este grupo.
Un error de principiante en la mayoría de los presupuestos es olvidarse de incluir este grupo, pero la mayoría de la gente no puede pasar mucho tiempo sin gastar algo en entretenimiento. No apartar el 20 % de tus ingresos para gastar en «lo que sea» es una de las principales razones por las que la gente acaba acumulando deudas de tarjeta de crédito. Este 20 % debería ser el gasto que podrías recortar si estás pasando un mes difícil y necesitas reponer tu fondo de emergencia.