Hay cientos de pequeños consejos y reglas sobre la gestión de tus finanzas personales que oirás mencionar, pero reunirlo todo en un plan coherente puede ser una tarea abrumadora.
Es probable que ya hayas oído hablar de presupuestos, planes de gasto, estrategias de ahorro, tarjetas de crédito y todo lo que hay entre medias; ahora vamos a ponerlo todo junto para elaborar un plan que te permita construir riqueza a lo largo de toda la vida.
Gestiona tus ingresos
Tu ahorro y tu gasto siempre dependerán de con cuánto ingreso puedas empezar. Tus objetivos profesionales y tus objetivos de finanzas personales son lo mismo, así que empieza siempre por analizar tu carrera.
Elaborar un plan de carrera
A menudo, los entrevistadores preguntan: «¿Dónde te ves dentro de 5 años?». Siempre deberías tener una respuesta para esta pregunta, porque ayuda a construir una hoja de ruta clara hacia delante.
Elabora un plan de carrera intentando definir tu trabajo ideal (y su salario), y establece una serie de objetivos alcanzables para los próximos 5 años. Empieza por mirar ofertas de empleo, no para puestos a los que puedas postularte ahora, sino para los trabajos que quieres conseguir en el futuro. Estas ofertas contienen toda la información que necesitas para elaborar un plan de carrera eficaz:
- Requisitos de experiencia: Úsalos para definir los pasos intermedios para los trabajos entre ahora y entonces.
- Requisitos de habilidades/educación: Mira qué tipo de educación adicional necesitas obtener, o qué habilidades necesitas desarrollar por tu cuenta fuera de tu trabajo diario.
- Ofertas salariales: Por lo general, se incluyen en las ofertas de empleo; esto te dará una idea del tipo de estilo de vida hacia el que te diriges. Esto ayuda a poner un límite a la deuda que asumes hoy, ya que ofrece una buena forma de ver tu capacidad para saldarla en el futuro.
Una vez que hagas esto para tu «trabajo soñado», repite el proceso para cada uno de los trabajos intermedios que necesites para cumplir con el requisito de experiencia. Antes de darte cuenta, tendrás un Plan de Carrera completamente desarrollado, con algunas acciones concretas que puedes emprender hoy para llegar a él.
Elaborar un plan de deuda
Una vez que tengas una idea de cómo puede evolucionar tu carrera, sabrás cuánto margen tienes para endeudarte. La deuda de préstamos estudiantiles suele ser la primera, mientras intentas cubrir los requisitos educativos de tu trayectoria profesional.
Puedes estimar cuánto cobrarán tus primeros trabajos después de terminar los estudios mirando ofertas de empleo para puestos de nivel inicial, así que la clave está en ver cuánta carga de deuda tendrás en cuanto termines la carrera.
Usa tu plan de gastos
Reserva siempre 20 minutos al mes para revisar tus gastos haciendo una rápida conciliación de cuentas y actualizando tu Plan de Gasto. La clave del éxito financiero es saber dónde está tu dinero, cómo llegó allí y hacia dónde irá después. Por muy bueno que seas siguiendo esto de memoria, no hay sustituto para unos minutos de planificación dedicada con una hoja de cálculo y tus hábitos reales de gasto.
Tus cuatro cuentas
Existe una forma secreta de generar riqueza sin esfuerzo, prestando apenas atención: divide automáticamente tus ingresos, manteniendo distintas cantidades en distintas cuentas. La mayoría de los adultos con unas finanzas sanas usan cuatro cuentas, pero puede ser más o menos según tu situación personal.
Cuenta uno: cuenta corriente
Esta es tu cuenta corriente principal. Ingresa aquí tu nómina y úsala para pagar todas tus facturas y para las compras. Deberías tener todas tus facturas pagadas automáticamente configurando domiciliaciones que se carguen en esta cuenta.
Cuenta dos: cuenta de ahorros
Esta es una cuenta de ahorros estándar, vinculada a tu cuenta corriente. Configura transferencias automáticas todos los meses, en cuanto ingreses tu nómina. Esto te ayudará con tu estrategia de ahorro de «págate a ti primero», asegurando que tu patrimonio siga creciendo.
Cuenta tres: cuenta de inversión
Ten una cuenta de corretaje y úsala. Un determinado porcentaje de tus ahorros debería invertirse en los mercados, lo que te dará una rentabilidad mayor que la de una cuenta de ahorros normal. Ya sea invertido en bonos, fondos de inversión, ETF indexados o en una cartera equilibrada que construyas tú mismo, invertir tus ahorros es la forma más eficaz de ayudar a que crezcan.
Incluso puedes configurar transferencias periódicas desde tu cuenta de ahorros a tu cuenta de corretaje, lo que ayudará a que siga creciendo.
Cuenta cuatro: fondo de emergencia
Esto puede ser parte de tu cuenta de ahorros o una cuenta bancaria completamente separada reservada para emergencias. Tu fondo de emergencia tendrá entre 3 y 6 meses de ingresos disponibles, listos para retirarse en caso de una emergencia económica. El propósito de tu fondo de emergencia es asegurarte de que no te “robes a ti mismo” retirando dinero de tus ahorros. Cada vez que necesites retirar dinero de tu fondo de emergencia, repónlo con tu siguiente nómina; tu objetivo es mantener siempre esta cuenta “bien abastecida” por si la necesitas más adelante.
Opcional: cuenta cinco: cuenta de gastos
Si te cuesta controlar tus gastos, quizá te convenga tener una cuenta corriente secundaria, reservada específicamente para tu “dinero para gastar”. Así es como funciona:
- Usa la conciliación de tu cuenta para determinar la cantidad aproximada de facturas que tienes cada mes.
- Configura tu cuenta corriente principal para transferir automáticamente tus ahorros y, además, pagar todas tus facturas habituales.
- Transfiere el 80 % del dinero restante a esta nueva «Cuenta de gastos» (también una cuenta corriente).
- Desactiva la protección contra sobregiros en tu Cuenta de gastos para asegurarte de que no puedas sobregirarla.
- Usa esta «Cuenta de gastos» para salir con amigos, comprar cosas en línea, pagar los comestibles y cualquier otro gasto que tengas durante el mes.
Tu “cuenta para gastar” es la tarjeta de débito que llevas contigo; si estás usando una cuenta para gastar separada, deja tu tarjeta de débito y tu tarjeta de crédito habituales guardadas bajo llave en casa, para no sentir la tentación de empezar a gastar desde otras cuentas.
Al separar tu cuenta para gastar, te aseguras de que todas tus facturas se paguen siempre a tiempo y de que tus ahorros sigan creciendo, independientemente de cuánto compres por impulso o de tus malos hábitos de gasto. Si intentas gastar más de lo que tienes en tu cuenta para gastar, la transacción simplemente será rechazada. ¡La vergüenza momentánea vale muchísimo la pena comparada con el daño que le ahorras a tu cuenta de ahorros!
Tu tarjeta de crédito
Tu tarjeta de crédito es una extensión de tu cuenta corriente o de tu cuenta para gastar, NO dinero extra. Es importante usar tu tarjeta de crédito para construir tu historial crediticio, pero siempre debes evitar gastar con ella más de lo que puedas pagar de inmediato con tus cuentas corrientes o de gasto.
Pautas de presupuesto
Es difícil saber exactamente cuánto dinero asignar a los distintos gastos, así que deja que esta guía te ayude a ver cuánto deberías destinar a cada tipo. Estas son pautas basadas en tus ingresos netos (después de impuestos).
Vivienda
Busca una vivienda que consuma entre el 20% y el 30% de tus ingresos netos. Más que eso significa desviar demasiados recursos de todos tus demás gastos, y terminará perjudicando seriamente tu capacidad de ahorrar.
Esto puede significar salir de tu zona de confort, pero necesitas ejercer fuerza de voluntad. Si detestas compartir piso, entonces asegúrate de encontrar un trabajo mejor pagado antes para mejorar tu vivienda.
Ahorros
Procura que el 10% de tus ingresos netos vaya directamente a tu cuenta de ahorros. Cuanto más alto, mejor, pero ahorrar menos del 10% perjudicará tus objetivos financieros a largo plazo (como ahorrar para una casa o la jubilación). De esos ahorros, transfiere el 80% a tu cuenta de inversión o de corretaje, y deja el resto en tu cuenta de ahorros.
Hasta ahora, hemos asignado hasta el 40% de nuestros ingresos mensuales solo a vivienda y ahorros.
Facturas y comestibles
Los gastos varios y la compra de alimentos ocuparán otro 30% de tus ingresos. Este es otro conjunto de gastos que será fijo de un mes a otro y debería ser fácil de planificar.
Esta cuenta también incluye todos tus seguros y los pagos del coche. Si estás pagando un coche, este porcentaje podría subir hasta el 35% o el 40%, pero en ese punto te estarías ajustando demasiado.
Otros gastos
Después de cubrir todo lo demás, aún deberías conservar al menos otro 20% de tus ingresos para cualquier otra cosa en la que quieras gastarlo. Salir con amigos, ahorrar para los regalos navideños y comprarte algo bonito deberían entrar todos en este grupo.
Un error de novato en la mayoría de los presupuestos es olvidarse de incluir este grupo, pero la mayoría de las personas no puede pasar demasiado tiempo sin gastar algo en entretenimiento. No destinar el 20 % de tus ingresos a gastar en “lo que sea” es una de las principales razones por las que la gente acaba acumulando deudas con la tarjeta de crédito. Este 20 % debería ser el gasto que podrías “recortar” si atraviesas un mes difícil y necesitas reponer tu Fondo de Emergencia.