Hay cientos de pequeños consejos y reglas que oirás sobre cómo gestionar tus finanzas personales, pero reunirlo todo en un plan coherente puede ser una tarea abrumadora.
Es probable que ya hayas oído hablar de presupuestos, planes de gasto, estrategias de ahorro, tarjetas de crédito y todo lo que hay entre medio; ahora lo reuniremos todo para crear un plan que te permita construir riqueza para toda la vida.
Gestiona tus ingresos
Tu ahorro y tu gasto siempre dependerán de los ingresos con los que puedas empezar. Tus objetivos profesionales y tus objetivos de finanzas personales son la misma cosa, así que empieza siempre por mirar tu carrera.
Cómo elaborar un plan de carrera
En las entrevistas suelen preguntar: «¿Dónde te ves en 5 años?». Siempre deberías tener una respuesta para esta pregunta, porque ayuda a construir una hoja de ruta clara hacia adelante.
Elabora un plan de carrera tratando de definir tu trabajo ideal (y salario), y fija una serie de objetivos alcanzables para los próximos 5 años. Empieza por revisar ofertas de empleo, no para puestos a los que puedas postularte ahora, sino para puestos que quieras conseguir en el futuro. Estas ofertas contienen toda la información que necesitas para elaborar un plan de carrera eficaz:
- Requisitos de experiencia: Usa esto para definir los peldaños entre ahora y entonces para los empleos.
- Requisitos de habilidades/formación: Mira qué tipo de formación adicional necesitas obtener, o qué habilidades necesitas desarrollar por tu cuenta fuera de tu trabajo diario.
- Ofertas salariales: Por lo general, se incluye en las ofertas de empleo y te dará una idea del tipo de estilo de vida hacia el que te diriges. Esto ayuda a poner un límite a la deuda que asumes hoy, ya que ofrece una buena manera de ver tu capacidad para pagarla en el futuro.
Una vez que hagas esto para el trabajo de tus sueños, repite el proceso para cada uno de los trabajos intermedios que necesites para cumplir el requisito de experiencia. Antes de que te des cuenta, tendrás un Plan de Carrera completamente desarrollado con algunas acciones concretas que puedes tomar hoy para lograrlo.
Cómo elaborar un plan de deudas
Una vez que tengas una idea de cómo puede evolucionar tu carrera, sabrás cuánto margen tienes para la deuda. La deuda por préstamos estudiantiles suele ir primero, mientras intentas cubrir los requisitos educativos para tu trayectoria profesional.
Puedes estimar cuánto pagarán tus primeros trabajos después de estudiar revisando ofertas de empleo para puestos de nivel inicial; así, tu clave es ver cuánta carga de deuda tendrás en cuanto termines tus estudios.
Utiliza tu plan de gastos
Reserva siempre 20 minutos al mes para revisar tus gastos haciendo una conciliación rápida de cuentas y actualizando tu Plan de Gasto. La clave del éxito financiero es saber dónde está tu dinero, cómo llegó allí y hacia dónde va después. Por muy bien que se te dé llevar la cuenta de todo en la cabeza, no hay sustituto para unos minutos de planificación dedicada con una hoja de cálculo y tus hábitos reales de gasto.
Tus cuatro cuentas
Hay una forma secreta de generar riqueza sin esfuerzo, prestando apenas atención: divide automáticamente tus ingresos, manteniendo diferentes cantidades en distintas cuentas. La mayoría de los adultos con finanzas sanas usan cuatro cuentas, pero puede ser más o menos según tu situación personal.
Cuenta uno: cuenta corriente
Esta es tu cuenta corriente principal. Ingresa aquí tu nómina y úsala para todas tus facturas y compras. Deberías tener todas tus facturas pagadas automáticamente configurando pagos automáticos que se carguen en esta cuenta.
Cuenta dos: cuenta de ahorros
Esta es una cuenta de ahorros estándar, vinculada a tu cuenta corriente. Configura transferencias automáticas todos los meses, en cuanto ingreses tu nómina. Esto te ayudará con tu estrategia de ahorro de «Págate a ti primero», asegurando que tu patrimonio siga creciendo siempre.
Cuenta tres: cuenta de inversiones
Ten una cuenta de corretaje y úsala. Un cierto porcentaje de tus ahorros debería invertirse en los mercados, donde obtendrá una rentabilidad mayor que la de una cuenta de ahorros normal. Ya sea que inviertas en bonos, fondos de inversión, ETF indexados o una cartera equilibrada que construyas tú mismo, invertir tus ahorros es la forma más eficaz de ayudar a que crezcan.
Incluso puedes configurar transferencias regulares desde tu cuenta de ahorros a tu cuenta de corretaje, lo que ayudará a que siga creciendo.
Cuenta cuatro: fondo de emergencia
Esto forma parte de tu cuenta de ahorros, o bien es una cuenta bancaria completamente separada reservada para emergencias. Tu fondo de emergencia tendrá de 3 a 6 meses de ingresos disponibles, listos para retirarse en caso de que tengas una emergencia económica. El propósito de tu fondo de emergencia es asegurarte de que no «te robes a ti mismo» retirando dinero de tus ahorros. Cada vez que necesites retirar dinero de tu fondo de emergencia, repónlo con tu siguiente nómina; tu objetivo es mantener siempre esta cuenta «al día» por si la necesitas más adelante.
Opcional: cuenta cinco: cuenta de gastos
Si te cuesta controlar tus gastos, quizá te convenga tener una segunda cuenta corriente, apartada específicamente para tu «dinero para gastar». Así funciona:
- Usa la conciliación de tu cuenta para determinar la cantidad aproximada de facturas que tienes cada mes.
- Configura tu cuenta corriente principal para transferir automáticamente tus ahorros y, además, pagar todas tus facturas habituales.
- Transfiere el 80 % del dinero restante a esta nueva “Cuenta de gastos” (también una cuenta corriente).
- Desactiva la protección contra sobregiros en tu Cuenta de gastos para asegurarte de no poder sobregirar la cuenta.
- Usa esta “Cuenta de gastos” para salir con amigos, comprar cosas en línea, pagar la compra y cualquier otro gasto que tengas a lo largo del mes.
Tu «cuenta para gastar» es la tarjeta de débito que llevas contigo; si estás usando una cuenta para gastar separada, deja tu tarjeta de débito y tu tarjeta de crédito habituales guardadas bajo llave en casa, para no sentir la tentación de empezar a gastar desde otras cuentas.
Al separar tu cuenta para gastar, se garantiza que todas tus facturas se pagarán siempre a tiempo y que tus ahorros seguirán creciendo, independientemente de cuánto compres por impulso o de tus malos hábitos de gasto. Si intentas gastar más de lo que tienes en tu cuenta para gastar, la transacción simplemente será rechazada. ¡La vergüenza momentánea merece mucho la pena por el daño que le ahorras a tu cuenta de ahorros!
Tu tarjeta de crédito
Tu tarjeta de crédito es una extensión de tu cuenta corriente o de tu cuenta para gastar, NO dinero extra. Es importante usar tu tarjeta de crédito para construir tu historial crediticio, pero siempre debes evitar gastar con ella más de lo que puedas pagar de inmediato con tu cuenta corriente o tu cuenta para gastar.
Pautas de presupuesto
Es difícil saber exactamente cuánto dinero asignar a los distintos gastos, así que deja que esta guía te ayude a ver cuánto dinero deberías destinar a los diferentes tipos. Estas son pautas basadas en tus ingresos netos (después de impuestos).
Vivienda
Busca una vivienda que represente entre el 20% y el 30% de tus ingresos netos. Cualquier cifra superior te hará desviar demasiados recursos de todos los demás gastos y acabará perjudicando seriamente tu capacidad de ahorro.
Esto puede significar salir de tu zona de confort, pero necesitas hacer uso de tu fuerza de voluntad. Si no soportas compartir piso, entonces asegúrate de encontrar un trabajo mejor remunerado antes para mejorar tu vivienda.
Ahorros
Procura destinar el 10% de tus ingresos netos directamente a tu cuenta de ahorros. Siempre es mejor ahorrar más, pero ahorrar menos del 10% perjudicará tus metas financieras a largo plazo (como ahorrar para una casa o para la jubilación). De ese ahorro, transfiere el 80% a tu cuenta de inversión o de corretaje y conserva el resto en tu cuenta de ahorros.
Hasta ahora, hemos asignado hasta el 40% de nuestros ingresos mensuales solo a vivienda y ahorros.
Facturas y comestibles
Las facturas varias y la compra de alimentos ocuparán otro 30% de tus ingresos. Este es otro conjunto de gastos que será fijo mes a mes y que debería ser fácil de planificar.
Esta cuenta también incluye todos tus pagos de seguros y del coche. Si estás haciendo pagos del coche, este porcentaje podría subir hasta el 35% o el 40%, pero en ese punto te estarías apretando demasiado.
Otros gastos
Después de cubrir todo lo demás, aún deberías tener al menos otro 20% de tus ingresos para gastar en lo que quieras. Salir con amigos, ahorrar para regalos navideños y comprarte algo bonito deberían entrar en esta categoría.
Un error de principiante en la mayoría de los presupuestos es olvidar incluir este grupo, pero la mayoría de las personas no puede pasar mucho tiempo sin gastar algo en entretenimiento. No apartar el 20% de tus ingresos para gastar en “lo que sea” es una de las principales razones por las que la gente termina acumulando deudas con la tarjeta de crédito. Este 20% debería corresponder al gasto que podrías “recortar” si tienes un mes difícil y necesitas reponer tu fondo de emergencia.
