Esistono centinaia di piccoli consigli e regole che sentirai sul tema della gestione delle tue finanze personali, ma mettere tutto insieme in un unico piano coerente può essere un compito arduo.
Probabilmente hai già sentito parlare di budget, piani di spesa, strategie di risparmio, carte di credito e di tutto ciò che sta nel mezzo: ora metteremo insieme tutto per creare un piano che costruisca ricchezza per tutta la vita.
Gestisci il tuo reddito
Il tuo risparmio e la tua spesa dipenderanno sempre da quante entrate puoi avere all’inizio. I tuoi obiettivi di carriera e i tuoi obiettivi finanziari personali sono la stessa cosa, quindi inizia sempre guardando alla tua carriera.
Elaborare un piano di carriera
Chi ti intervista spesso chiede: “Dove ti vedi tra 5 anni?”. Dovresti sempre avere una risposta a questa domanda, perché aiuta a costruire una chiara rotta per il futuro.
Crea un piano di carriera cercando di definire il tuo lavoro ideale (e lo stipendio), e stabilisci una serie di obiettivi raggiungibili per i prossimi 5 anni. Inizia guardando gli annunci di lavoro — non per i lavori a cui puoi candidarti ora, ma per quelli che vuoi ottenere in futuro. Questi annunci contengono tutte le informazioni di cui hai bisogno per creare un piano di carriera efficace:
- Requisiti di esperienza: Usa questi per definire i gradini intermedi per i lavori da qui a allora.
- Requisiti di competenze/formazione: Vedi quale tipo di formazione aggiuntiva devi ottenere, oppure quali competenze devi sviluppare nel tuo tempo libero, al di fuori del lavoro quotidiano.
- Offerte di stipendio: Di solito incluso negli annunci di lavoro, questo ti darà un’idea del tipo di stile di vita verso cui ti stai orientando. Questo aiuta a fissare un limite al debito che assumi oggi, perché offre un buon modo per valutare la tua capacità di ripagarlo in futuro.
Una volta fatto questo per il tuo “lavoro dei sogni”, ripeti il processo per ciascuno dei lavori “di passaggio” di cui hai bisogno per soddisfare il requisito di esperienza. Prima di accorgertene, avrai un Piano di Carriera completamente strutturato, con alcune azioni specifiche che puoi intraprendere oggi per arrivarci.
Elaborare un piano per i debiti
Una volta che hai un’idea di come può evolversi la tua carriera, sai quanto margine hai per i debiti. Il debito studentesco di solito viene per primo, mentre cerchi di soddisfare i Requisiti formativi per il tuo percorso professionale.
Puoi stimare quanto pagheranno i tuoi primi lavori dopo gli studi guardando le offerte per le posizioni entry-level, quindi la cosa chiave è capire quanto debito avrai non appena finirai la scuola.
Usa il tuo piano di spesa
Dedica sempre 20 minuti al mese a rivedere le tue spese facendo una rapida riconciliazione dei conti e aggiornando il tuo Piano di spesa. La chiave del successo finanziario è sapere dov’è il tuo denaro, come ci è arrivato e dove andrà dopo. Per quanto tu sia bravo a tenerne traccia mentalmente, non c’è alternativa a qualche minuto di pianificazione dedicata con un foglio di calcolo e le tue reali abitudini di spesa.
I tuoi quattro conti
Esiste un modo segreto per accumulare ricchezza senza sforzo, mentre ci fai appena caso: suddividi automaticamente il tuo reddito, tenendo importi diversi in conti diversi. La maggior parte degli adulti con finanze sane utilizza quattro conti, ma possono essere di più o di meno a seconda della tua situazione personale.
Conto uno: conto corrente
Questo è il tuo conto corrente principale. Versa qui lo stipendio e usalo per tutte le bollette e gli acquisti. Dovresti far pagare automaticamente tutte le bollette impostando gli addebiti automatici, che passeranno da questo conto.
Conto due: conto di risparmio
Questo è un conto di risparmio standard, collegato al tuo conto corrente. Imposta trasferimenti automatici ogni mese, non appena versi lo stipendio. Questo ti aiuterà con la strategia di risparmio “Paga prima te stesso”, assicurando che il tuo patrimonio continui sempre a crescere.
Conto tre: conto di investimento
Avere un conto di intermediazione e usarlo. Una certa percentuale dei tuoi risparmi dovrebbe essere investita nei mercati, dove il rendimento sarà superiore rispetto a un normale conto di risparmio. Che sia investito in obbligazioni, fondi comuni, ETF indicizzati o in un portafoglio bilanciato che costruisci da solo, investire i tuoi risparmi è il modo più efficace per farli crescere.
Puoi anche impostare trasferimenti regolari dal tuo conto di risparmio al tuo conto di intermediazione, il che aiuterà a mantenerne la crescita.
Conto quattro: fondo di emergenza
Questo fa parte del tuo conto di risparmio, oppure è un conto bancario completamente separato riservato alle emergenze. Il tuo Fondo di emergenza avrà da 3 a 6 mesi di reddito pronti all’uso, disponibili per essere prelevati in caso di emergenza economica. Lo scopo del tuo Fondo di emergenza è assicurarti di non “rubare a te stesso” prelevando dai risparmi. Ogni volta che devi prelevare dal tuo Fondo di emergenza, ricostituiscilo con il tuo prossimo stipendio — il tuo obiettivo è mantenerlo sempre “rimpinguato” in caso ti serva più avanti.
Opzionale – Conto cinque: conto spese
Se fai fatica a controllare le spese, potresti voler avere un secondo conto corrente, riservato specificamente ai tuoi “soldi per le spese”. Ecco come funziona:
- Usa la riconciliazione del tuo conto per determinare l’importo approssimativo delle bollette che hai ogni mese.
- Imposta il tuo conto corrente principale in modo che trasferisca automaticamente i tuoi risparmi e paghi tutte le tue bollette regolari.
- Trasferisci l’80% del denaro rimanente su questo nuovo “Conto spese” (anch’esso un conto corrente).
- Disattiva la protezione dallo scoperto sul tuo Conto spese per assicurarti di non poter andare in rosso.
- Usa questo “Conto spese” per uscire con gli amici, comprare cose online, fare la spesa e qualsiasi altra spesa sostieni durante il mese.
Il tuo “Conto spese” è la carta di debito che tieni con te — se usi un Conto spese separato, lascia la tua normale carta di debito e la carta di credito chiuse a casa, così non sarai tentato di iniziare a spendere da altri conti.
Separando il tuo Conto spese, ti assicuri che tutte le bollette saranno sempre pagate in tempo e che i tuoi risparmi continueranno sempre a crescere, indipendentemente da quanto shopping d’impulso o cattive abitudini di spesa tu possa avere. Se provi a spendere più di quanto hai nel tuo Conto spese, la transazione verrà semplicemente rifiutata. L’imbarazzo del momento vale ampiamente il danno risparmiato al tuo conto di risparmio!
La tua carta di credito
La tua carta di credito è un’estensione del tuo Conto corrente o del tuo Conto spese, NON denaro extra. È importante usare la carta di credito per costruire il tuo punteggio di credito, ma dovresti sempre evitare di spendere con la carta di credito più di quanto tu possa saldare immediatamente con il tuo conto corrente/di spesa.
Linee guida per il budget
È difficile sapere esattamente quanto denaro allocare alle diverse spese, quindi lascia che questa guida ti aiuti a capire quanto dovresti destinare ai vari aspetti. Si tratta di linee guida basate sul tuo reddito netto (dopo le tasse).
Alloggio
Cerca un alloggio che assorba il 20-30% del tuo reddito netto. Se vai oltre, stai sottraendo troppe risorse a tutte le altre spese e, alla fine, comprometterai seriamente la tua capacità di risparmiare.
Questo può significare uscire dalla tua zona di comfort, ma devi esercitare forza di volontà. Se odi i coinquilini, allora assicurati di trovare un lavoro meglio retribuito prima per migliorare la tua situazione abitativa.
Risparmi
Punta a destinare il 10% del tuo reddito netto direttamente sul tuo conto di risparmio. Aumentare questa quota è sempre meglio, ma risparmiare meno del 10% danneggerà i tuoi obiettivi finanziari a lungo termine (come mettere da parte soldi per una casa o per la pensione). Di questi risparmi, trasferisci l’80% sul tuo conto di investimento o di intermediazione, lasciando il resto sul conto di risparmio.
Finora abbiamo destinato fino al 40% del nostro reddito mensile solo ad alloggio e risparmi.
Bollette e spesa
Bollette varie e spesa alimentare assorbiranno un altro 30% del tuo reddito. Anche questa è una categoria di spesa che sarà fissa di mese in mese e dovrebbe essere facile da pianificare.
In questa voce rientrano anche tutte le assicurazioni e le rate dell’auto. Se stai pagando l’auto a rate, questa percentuale potrebbe salire fino al 35% o al 40%, ma a questo punto ti stai già spingendo troppo oltre i tuoi limiti.
Altre spese
Dopo aver coperto tutto il resto, dovresti avere ancora almeno un altro 20% di reddito da spendere per tutto ciò che vuoi. Uscire con gli amici, mettere da parte soldi per i regali delle festività e comprare qualcosa di carino per te stesso dovrebbero rientrare tutti in questa categoria.
Un errore da principianti in molti budget è dimenticare di includere questa categoria, ma la maggior parte delle persone non può andare molto a lungo senza spendere qualcosa per l’intrattenimento. Non mettere da parte il 20% del tuo reddito da spendere per “qualsiasi cosa” è una delle ragioni principali per cui le persone finiscono per accumulare debiti sulle carte di credito. Questa fetta del 20% dovrebbe essere la spesa che potresti “tagliare” se stai attraversando un mese difficile e hai bisogno di ricaricare il tuo fondo di emergenza.
