Ci sono centinaia di piccoli consigli e regole che sentirai sulla gestione delle tue finanze personali, ma mettere tutto insieme in un unico piano coerente può essere un compito arduo.
Probabilmente hai già sentito parlare di budgeting, piani di spesa, strategie di risparmio, carte di credito e tutto ciò che sta in mezzo – ora metteremo tutto insieme per creare un piano per costruire ricchezza per tutta la vita.
Gestisci il tuo reddito
Il tuo risparmio e la tua spesa dipenderanno sempre da quanto reddito puoi avere come punto di partenza. I tuoi obiettivi di carriera e i tuoi obiettivi di finanza personale sono la stessa cosa, quindi inizia sempre guardando alla tua carriera.
Elaborare un piano di carriera
Chi ti intervista spesso chiede: “Dove ti vedi tra 5 anni?” Dovresti sempre avere una risposta a questa domanda, perché aiuta a costruire una chiara rotta da seguire.
Crea un piano di carriera cercando di definire il tuo lavoro ideale (e lo stipendio), e stabilisci una serie di obiettivi raggiungibili per i prossimi 5 anni. Inizia guardando gli annunci di lavoro – non per lavori a cui puoi candidarti ora, ma per lavori che vuoi ottenere in futuro. Questi annunci contengono tutte le informazioni di cui hai bisogno per creare un piano di carriera efficace:
- Requisiti di esperienza: Usa questi per definire i passaggi intermedi per i lavori da ora a quel momento.
- Requisiti di competenze/formazione: Vedi che tipo di formazione aggiuntiva devi ottenere, oppure quali competenze devi sviluppare nel tuo tempo libero, al di fuori del tuo lavoro quotidiano.
- Offerte salariali: Di solito incluso negli annunci di lavoro, ti darà un’idea del tipo di stile di vita verso cui stai costruendo il tuo percorso. Questo aiuta a porre un limite ai debiti che contrai oggi, poiché offre un buon modo per valutare la tua capacità di ripagarli in futuro.
Una volta fatto questo per il tuo “lavoro dei sogni”, ripeti il processo per ciascuno dei lavori “di passaggio” che ti servono per soddisfare il requisito di esperienza. Prima che tu te ne accorga, avrai un Piano di carriera completo, con alcune azioni specifiche che puoi intraprendere oggi per arrivarci.
Elaborare un piano per i debiti
Una volta che hai un’idea di come può evolvere la tua carriera, sai quanto spazio hai per i debiti. Il debito da prestiti studenteschi di solito viene prima, mentre cerchi di soddisfare i requisiti di istruzione per il tuo percorso professionale.
Puoi stimare quanto verranno pagati i tuoi primi lavori dopo la scuola osservando le offerte di lavoro per posizioni entry-level, quindi la cosa fondamentale è capire quanto debito avrai non appena finirai gli studi.
Usa il tuo piano di spesa
Metti sempre da parte 20 minuti al mese per rivedere le tue spese, facendo una rapida riconciliazione dei conti e aggiornando il tuo Piano di spesa. La chiave del successo finanziario è sapere dove si trova il tuo denaro, come ci è arrivato e dove andrà dopo. Non importa quanto tu sia bravo a tenerne traccia mentalmente, non c’è alcun sostituto per qualche minuto di pianificazione dedicata con un foglio di calcolo e con le tue reali abitudini di spesa.
I tuoi quattro conti
Esiste un modo segreto per costruire ricchezza senza sforzo, prestando appena attenzione: suddividere automaticamente il proprio reddito, tenendo importi diversi in conti diversi. La maggior parte degli adulti con finanze sane usa quattro conti, ma il numero può essere maggiore o minore a seconda della tua situazione personale.
Conto Uno: conto corrente
Questo è il tuo conto corrente principale. Versa qui lo stipendio e usalo per tutte le bollette e gli acquisti. Dovresti fare in modo che tutte le bollette vengano pagate automaticamente impostando i pagamenti automatici tramite questo conto.
Conto Due: conto di risparmio
Questo è un conto di risparmio standard, collegato al tuo conto corrente. Imposta trasferimenti automatici ogni mese, appena versi lo stipendio. Ti aiuterà con la tua strategia di risparmio “paga prima te stesso”, assicurando che il tuo patrimonio cresca sempre.
Conto Tre: conto di investimento
Apri un conto titoli e usalo. Una certa percentuale dei tuoi risparmi dovrebbe essere investita sui mercati, dove il rendimento sarà più alto rispetto a un normale conto di risparmio. Che si tratti di obbligazioni, fondi comuni, ETF indicizzati o di un portafoglio bilanciato costruito da te, investire i tuoi risparmi è il modo più efficace per farli crescere.
Puoi anche impostare trasferimenti regolari dal tuo conto di risparmio al tuo conto titoli, e questo aiuterà a farlo crescere.
Conto quattro: fondo di emergenza
Può essere una parte del tuo conto di risparmio, oppure un conto bancario completamente separato messo da parte per le emergenze. Il tuo Fondo di emergenza avrà da 3 a 6 mesi di reddito pronti all’uso, disponibili per il prelievo in caso di emergenza finanziaria. Lo scopo del Fondo di emergenza è assicurarti di non “rubare a te stesso” prelevando dai risparmi. Ogni volta che devi prelevare dal tuo Fondo di emergenza, ricostituiscilo con il successivo stipendio: il tuo obiettivo è mantenerlo sempre “pieno” nel caso ti serva più avanti.
Opzionale – Conto cinque: conto spese
Se fai fatica a controllare le spese, potresti voler avere un secondo conto corrente, destinato in modo specifico ai tuoi “soldi per le spese”. Ecco come funziona:
- Usa la riconciliazione del tuo conto per determinare l’importo approssimativo delle bollette che hai ogni mese.
- Imposta il tuo conto corrente principale in modo che trasferisca automaticamente i tuoi risparmi e paghi tutte le tue bollette regolari.
- Trasferisci l’80% del denaro rimasto su questo nuovo «Conto spese» (anch’esso un conto corrente).
- Disattiva la protezione dallo scoperto sul tuo Conto spese per assicurarti di non poter andare in rosso.
- Usa questo «Conto spese» per uscire con gli amici, comprare cose online, fare la spesa e per ogni altra spesa che sostieni durante il mese.
Il tuo “conto spese” è la carta di debito che tieni con te: se usi un conto spese separato, lascia la tua normale carta di debito e la carta di credito chiuse a casa, così non sarai tentato di spendere dagli altri conti.
Separando il tuo conto spese, ti assicuri che tutte le bollette verranno sempre pagate in tempo e che i tuoi risparmi continueranno sempre a crescere, indipendentemente da quante spese impulsive o cattive abitudini di spesa tu possa avere. Se provi a spendere più di quanto hai nel tuo conto spese, la transazione verrà semplicemente rifiutata. L’imbarazzo momentaneo vale bene il danno che stai risparmiando al tuo conto di risparmio!
La tua carta di credito
La tua carta di credito è un’estensione del tuo conto corrente o del tuo conto spese, NON denaro extra. È importante usare la carta di credito per costruire il tuo punteggio di credito, ma dovresti sempre evitare di spendere con la carta di credito più di quanto puoi rimborsare immediatamente con il tuo conto corrente o il tuo conto spese.
Linee guida per il budget
È difficile sapere con precisione quanto denaro allocare alle diverse spese, quindi lascia che questa guida ti mostri quanto denaro dovresti destinare alle varie categorie. Queste sono indicazioni basate sul tuo reddito netto (dopo le imposte).
Casa
Cerca una casa che assorba il 20-30% del tuo reddito netto. Se superi questa soglia, stai sottraendo troppe risorse a tutte le altre spese, e alla fine ne risentirà seriamente la tua capacità di risparmiare.
Questo può significare uscire dalla tua zona di comfort, ma devi esercitare la forza di volontà. Se i coinquilini ti danno fastidio, allora assicurati di trovare un lavoro meglio retribuito prima per migliorare la tua abitazione.
Risparmi
Punta a destinare il 10% del tuo reddito netto direttamente al tuo conto di risparmio. Di più è sempre meglio, ma risparmiare meno del 10% danneggerà i tuoi obiettivi finanziari a lungo termine (come risparmiare per una casa o per la pensione). Di questi risparmi, trasferisci l’80% al tuo conto di investimento o conto titoli, lasciando il resto nel conto di risparmio.
Finora, abbiamo destinato fino al 40% del nostro reddito mensile solo ad abitazione e risparmi.
Bollette e spesa
Le spese varie e la spesa alimentare assorbiranno un altro 30% del tuo reddito. Si tratta di un altro insieme di spese che sarà fisso da un mese all'altro e che dovrebbe essere facile da pianificare.
In questa voce rientrano anche tutte le assicurazioni e le rate dell'auto. Se stai pagando un'auto a rate, questa percentuale potrebbe salire al 35% o al 40%, ma a questo punto stai tirando troppo la corda.
Altre spese
Dopo aver coperto tutto il resto, dovresti avere ancora almeno un altro 20% del reddito da spendere per qualsiasi altra cosa tu voglia. Uscire con gli amici, mettere da parte soldi per i regali delle feste e comprarti qualcosa di carino dovrebbero rientrare tutti in questo gruppo.
Un errore da principianti in molti bilanci è dimenticare di includere questo gruppo, ma la maggior parte delle persone non può andare avanti a lungo senza spendere qualcosa per l'intrattenimento. Non mettere da parte il 20% del tuo reddito per spendere in “qualsiasi cosa” è uno dei motivi principali per cui le persone finiscono per accumulare debiti sulla carta di credito. Questa quota del 20% dovrebbe essere la spesa che potresti “tagliare” se hai un mese difficile e devi ricostituire il tuo Fondo di Emergenza.
