O správě osobních financí uslyšíte stovky drobných rad a pravidel, ale dát všechno dohromady do jednoho uceleného plánu může být náročný úkol.
Nejspíš už jste slyšeli o rozpočtování, plánech výdajů, strategiích spoření, kreditních kartách a všem mezi tím – teď vše spojíme dohromady a vytvoříme plán, jak si budovat bohatství po celý život.
Spravujte své příjmy
Vaše spoření i utrácení budou vždy záviset na tom, jak vysoký příjem můžete zpočátku mít. Vaše kariérní cíle a cíle v oblasti osobních financí jsou totéž, proto vždy začněte tím, že se podíváte na svou kariéru.
Vytváření kariérního plánu
Při pohovorech se často ptají: „Kde se vidíte za 5 let?“ Na tuto otázku byste vždy měli mít odpověď, protože pomáhá vytvořit jasný plán dalšího postupu.
Vytvořte si kariérní plán tím, že si zkusíte definovat svou ideální práci (a plat) a stanovíte si řadu dosažitelných cílů na příštích 5 let. Začněte tím, že se podíváte na pracovní nabídky – ne na pozice, o které se můžete ucházet právě teď, ale na práci, kterou chcete v budoucnu získat. Tyto nabídky obsahují všechny informace, které potřebujete k vytvoření účinného kariérního plánu:
- Požadavky na praxi: Použijte to k určení odrazových můstků pro pracovní místa mezi dneškem a tehdy.
- Požadavky na dovednosti/vzdělání: Zjistěte, jaké další vzdělání je třeba získat nebo jaké dovednosti si musíte rozvíjet ve volném čase mimo hlavní zaměstnání.
- Nabízené mzdy: Obvykle jsou uvedeny v pracovních inzerátech a poskytnou vám představu o tom, k jakému životnímu stylu směřujete. To pomáhá stanovit strop pro dluh, který si dnes berete, protože vám to dává dobrý způsob, jak odhadnout vaši schopnost ho v budoucnu splatit.
Jakmile to uděláte pro svou „práci snů“, zopakujte celý postup pro každou z „odrazových“ prací, které potřebujete k získání požadované praxe. Než se nadějete, budete mít plně propracovaný kariérní plán i několik konkrétních kroků, které můžete udělat už dnes, abyste se k němu dostali.
Vytváření plánu splácení dluhu
Jakmile získáte představu o tom, jak se může vaše kariéra vyvíjet, budete vědět, kolik prostoru máte pro dluhy. Studentské půjčky obvykle přicházejí na řadu jako první, když se snažíte splnit vzdělávací požadavky pro svou kariérní dráhu.
Můžete odhadnout, kolik budou vaše první práce po škole platit, když se podíváte na pracovní nabídky pro začátečnické pozice, takže klíčem je zjistit, jak vysoké dluhové zatížení budete mít hned po dokončení školy.
Používejte svůj plán výdajů
Vždy si vyhraďte 20 minut měsíčně na kontrolu výdajů pomocí rychlé kontroly účtů a aktualizace svého plánu výdajů. Klíčem k finančnímu úspěchu je vědět, kde vaše peníze jsou, jak se tam dostaly a kam půjdou dál. Ať už jste v jejich sledování v hlavě jakkoli dobří, nic nenahradí několik minut soustředěného plánování v tabulce a porovnání s vašimi skutečnými výdajovými zvyklostmi.
Vaše čtyři účty
Existuje tajný způsob, jak budovat bohatství bez námahy a téměř bez pozornosti: rozdělovat příjem automaticky a držet různé částky na různých účtech. Většina dospělých se zdravými financemi používá čtyři účty, ale podle vaší osobní situace jich může být více nebo méně.
Účet jedna: běžný účet
Toto je váš hlavní běžný účet. Sem si nechte posílat výplatu a používejte ho na všechny účty a nákupy. Všechny své účty byste měli hradit automaticky nastavením automatických plateb, které budou procházet přes tento účet.
Účet dva: spořicí účet
Toto je standardní spořicí účet propojený s vaším běžným účtem. Nastavte si automatické převody každý měsíc, hned jak si necháte poslat výplatu. To vám pomůže se strategií spoření „plaťte nejdřív sobě“ tím, že zajistí, aby vaše bohatství neustále rostlo.
Účet tři: investiční účet
Mějte brokerský účet a používejte ho. Určité procento vašich úspor by mělo být investováno na trzích, kde lze dosáhnout vyššího výnosu než u běžného spořicího účtu. Ať už investujete do dluhopisů, podílových fondů, indexových ETF nebo do vyváženého portfolia, které si sestavíte sami, investování úspor je nejúčinnější způsob, jak jim pomoci růst.
Můžete si dokonce nastavit pravidelné převody ze svého spořicího účtu na brokerský účet, což pomůže udržet růst vašich úspor.
Účet čtyři: nouzový fond
Jedná se buď o část vašeho spořicího účtu, nebo o zcela samostatný bankovní účet vyčleněný pro případ nouze. Váš nouzový fond bude mít po ruce částku odpovídající 3 až 6 měsícům příjmu, připravenou k výběru pro případ finanční nouze. Účelem vašeho nouzového fondu je zajistit, abyste si „nekradli sami od sebe“ tím, že si budete vybírat ze svých úspor. Pokaždé, když budete muset z nouzového fondu vybrat, doplňte ho svou příští výplatou – vaším cílem je mít tento účet neustále „nabitý“ pro případ, že ho později budete potřebovat.
Volitelné – účet pět: účet pro výdaje
Pokud se vám nedaří kontrolovat výdaje, možná byste si měli založit druhý běžný účet, vyhrazený konkrétně pro vaše „peníze na utrácení“. Funguje to takto:
- Pomocí odsouhlasení účtu zjistěte přibližnou částku účtů, které máte každý měsíc.
- Nastavte si svůj hlavní běžný účet tak, aby automaticky převáděl vaše úspory a zároveň platil všechny vaše pravidelné účty.
- Převeďte 80 % zbývajících peněz na tento nový „Účet na utrácení“ (také běžný účet).
- Vypněte na svém Účtu na utrácení ochranu proti přečerpání, abyste nemohli jít do mínusu.
- Používejte tento „Účet na utrácení“ na výjezdy s přáteli, nákupy online, placení potravin a na jakékoli další výdaje, které během měsíce máte.
Váš „účet na utrácení“ je debetní karta, kterou nosíte u sebe – pokud používáte samostatný účet na utrácení, nechte svou běžnou debetní i kreditní kartu zamčenou doma, abyste nebyli v pokušení utrácet z jiných účtů.
Když oddělíte svůj účet na utrácení, zajistí to, že všechny vaše účty budou vždy zaplaceny včas a vaše úspory budou dál růst bez ohledu na to, kolik impulzivních nákupů nebo špatných výdajových návyků máte. Pokud se pokusíte utratit více, než kolik máte na účtu na utrácení, transakce bude jednoduše zamítnuta. Chvilkové zahanbení se rozhodně vyplatí vzhledem ke škodě, kterou tím ušetříte svému spořicímu účtu!
Vaše kreditní karta
Vaše kreditní karta je prodloužením vašeho běžného nebo výdajového účtu, NE další peníze. Je důležité kreditní kartu používat k budování vaší kreditní historie, ale vždy byste se měli vyhnout tomu, abyste na ni utráceli víc, než můžete ihned splatit z běžného či výdajového účtu.
Pokyny pro rozpočet
Je těžké přesně určit, kolik peněz přidělit na jednotlivé výdaje, proto vám tento průvodce ukáže, kolik byste měli vyčlenit na různé kategorie. Jde o doporučení vycházející z vašeho čistého (po zdanění) příjmu.
Bydlení
Hledejte bydlení, které pohltí 20–30 % vašeho čistého příjmu. Cokoli vyššího znamená, že příliš mnoho zdrojů odvádíte od všech ostatních výdajů, a nakonec to vážně poškodí vaši schopnost spořit.
To může znamenat vystoupit ze své komfortní zóny, ale musíte zapojit vůli. Jestli nesnášíte spolubydlící, pak si zajistěte lépe placenou práci před a zlepšete své bydlení.
Úspory
Snažte se, aby 10 % vašeho čistého příjmu šlo přímo na váš spořicí účet. Vyšší částka je vždy lepší, ale spořit méně než 10 % poškodí vaše dlouhodobé finanční cíle (například spoření na dům nebo na důchod). Z této úspory převeďte 80 % na svůj investiční nebo brokerský účet a zbytek ponechte na spořicím účtu.
Zatím jsme vyčlenili až 40 % našeho měsíčního příjmu jen na bydlení a úspory.
Účty a potraviny
Ostatní účty a potraviny spotřebují dalších 30 % vašeho příjmu. I tato skupina výdajů bude z měsíce na měsíc víceméně pevná a měla by se snadno plánovat.
Do tohoto účtu spadají také všechny pojistky a splátky auta. Pokud splácíte auto, toto procento může vzrůst až na 35 % nebo 40 %, ale v tu chvíli už jste opravdu napjatí na hraně možností.
Ostatní výdaje
Poté, co zaplatíte všechno ostatní, by vám mělo stále zbývat alespoň dalších 20 % příjmu na cokoli jiného, za co ho budete chtít utratit. Chození s přáteli ven, spoření na vánoční dárky a koupě něčeho pěkného pro sebe by měly spadat právě sem.
Častou chybou při sestavování rozpočtu je, že se na tuto skupinu zapomene, ale většina lidí dlouho nevydrží bez nějakých výdajů za zábavu. Nevyčlenit 20 % svého příjmu na utrácení za „cokoli“ je hlavní důvod, proč lidé končí s dluhy na kreditních kartách. Tato dvacetiprocentní částka by měla být ta, kterou můžete „škrtat“, když máte slabší měsíc a potřebujete doplnit svůj nouzový fond.
