O správě osobních financí uslyšíte stovky drobných tipů a pravidel, ale dát všechno dohromady do jednoho uceleného plánu může být náročný úkol.
Pravděpodobně jste už slyšeli o rozpočtu, výdajových plánech, spořicích strategiích, kreditních kartách a všem mezi tím – nyní vše spojíme dohromady a vytvoříme plán, jak vybudovat majetek na celý život.
Spravujte své příjmy
Vaše spoření i utrácení bude vždy záviset na tom, s jakým příjmem můžete začít. Vaše kariérní cíle a cíle v oblasti osobních financí jsou totéž, takže vždy začněte tím, že se podíváte na svou kariéru.
Tvorba kariérního plánu
Tazatelé se často ptají: „Kde se vidíte za 5 let?“ Na tuto otázku byste vždy měli mít odpověď, protože pomáhá vytvořit jasný plán dalšího postupu.
Vytvořte si kariérní plán tím, že se pokusíte definovat svou ideální práci (a plat) a stanovíte si sérii dosažitelných cílů na příštích 5 let. Začněte tím, že si prohlédnete pracovní nabídky – ne na pozice, o které se můžete ucházet teď, ale na práce, které chcete získat v budoucnu. Tyto pracovní nabídky obsahují všechny informace, které potřebujete k vytvoření efektivního kariérního plánu:
- Požadavky na praxi: Použijte je k určení kroků mezi nyní a tehdy.
- Požadavky na dovednosti/vzdělání: Podívejte se, jaké další vzdělání si potřebujete doplnit, nebo jaké dovednosti si musíte rozvíjet ve volném čase mimo svou hlavní práci.
- Nabízené platy: Tato informace je obvykle uvedena v pracovních inzerátech a dá vám představu o tom, k jakému životnímu stylu směřujete. Pomáhá to omezit dluh, který si dnes vezmete, protože to poskytuje dobrý způsob, jak odhadnout vaši schopnost jej v budoucnu splatit.
Jakmile to uděláte pro svou „práci snů“, opakujte tentýž postup pro každou z „přestupních“ pozic, které potřebujete k splnění požadavku na praxi. Než se nadějete, budete mít plně rozpracovaný kariérní plán spolu s konkrétními kroky, které můžete podniknout už dnes, abyste se k němu dostali.
Tvorba plánu dluhů
Jakmile získáte představu o tom, jak se může vaše kariéra vyvíjet, víte, kolik prostoru máte pro dluh. Dluh ze studentské půjčky obvykle přichází jako první, protože se snažíte splnit požadavky na vzdělání pro svou kariérní dráhu.
Můžete odhadnout, kolik vám budou po škole platit vaše první zaměstnání, když se podíváte na nabídky práce pro pozice na začátečnické úrovni, takže klíčové je zjistit, jak velké zadlužení budete mít hned po dokončení školy.
Používejte svůj rozpočtový plán
Vždy si vyhraďte 20 minut měsíčně na kontrolu svých výdajů pomocí rychlé kontroly a aktualizace svého plánu výdajů. Klíčem k finančnímu úspěchu je vědět, kde vaše peníze jsou, jak se tam dostaly a kam míří dál. Bez ohledu na to, jak dobře si to dokážete hlídat v hlavě, nic nenahradí několik minut soustředěného plánování v tabulce a podle vašich skutečných výdajových návyků.
Vaše čtyři účty
Existuje tajný způsob, jak bez námahy budovat majetek a přitom mu věnovat jen minimální pozornost: rozdělujte si příjem automaticky a držte různé částky na různých účtech. Většina dospělých se zdravými financemi používá čtyři účty, ale může jich být více nebo méně podle vaší osobní situace.
Účet jedna: běžný účet
Toto je váš hlavní běžný účet. Nechte si sem posílat výplatu a používejte ho na všechny účty i nákupy. Všechny své účty byste měli mít nastavené k automatické úhradě přes tento účet.
Účet dva: spořicí účet
Toto je běžný spořicí účet propojený s vaším běžným účtem. Nastavte si každý měsíc automatické převody hned poté, co vám přijde výplata. Pomůže vám to se strategií spoření „plaťte nejdřív sami sobě“ tím, že zajistí, aby váš majetek stále rostl.
Účet tři: investiční účet
Mějte brokerský účet a používejte ho. Určité procento vašich úspor by mělo být investováno na trzích, kde může přinést vyšší výnos než běžný spořicí účet. Ať už je investováno do dluhopisů, podílových fondů, indexových ETF nebo do vyváženého portfolia, které si sami sestavíte, investování úspor je nejefektivnější způsob, jak je nechat růst.
Můžete si dokonce nastavit pravidelné převody ze svého spořicího účtu na brokerský účet, což pomůže udržet jeho růst.
Účet čtyři: nouzový fond
To je buď součást vašeho spořicího účtu, nebo zcela samostatný bankovní účet vyhrazený pro mimořádné události. Váš nouzový fond bude připraven s rezervou 3 až 6 měsíců příjmu, kterou můžete v případě finanční nouze vybrat. Účelem nouzového fondu je zajistit, abyste „nekradli sami sobě“, když vybíráte ze svých úspor. Pokaždé, když potřebujete z nouzového fondu vybírat, doplňte ho při další výplatě – vaším cílem je mít tento účet vždy „doplna“, pro případ, že ho později budete potřebovat.
Volitelné – Účet pět: výdajový účet
Pokud máte problém ovládat své výdaje, možná budete chtít mít druhý běžný účet, který bude vyhrazený výhradně pro vaše „peníze na utrácení“. Funguje to takto:
- Pomocí usmíření účtu určete přibližnou částku účtů, které máte každý měsíc.
- Nastavte si svůj hlavní běžný účet tak, aby automaticky převáděl úspory a zároveň hradil všechny vaše pravidelné účty.
- Převeďte 80 % zbývajících peněz na tento nový „Výdajový účet“ (také běžný účet).
- Vypněte ochranu proti přečerpání na svém Výdajovém účtu, abyste nemohli jít do debetu.
- Používejte tento „Výdajový účet“ na chození s přáteli, nákupy online, placení potravin a všechny další výdaje, které během měsíce máte.
Váš „účet na utrácení“ je debetní karta, kterou nosíte u sebe – pokud používáte samostatný účet na utrácení, nechte svou běžnou debetní kartu i kreditní kartu zamčené doma, abyste nebyli v pokušení začít utrácet z jiných účtů.
Tím, že si oddělíte svůj výdajový účet, zajistíte, že všechny účty budou vždy zaplacené včas a vaše úspory budou dál růst bez ohledu na to, kolik impulzivního nakupování nebo špatných návyků při utrácení máte. Pokud se pokusíte utratit víc, než kolik máte na svém výdajovém účtu, transakce bude jednoduše zamítnuta. Ta chvilková trapnost za to rozhodně stojí, když si uvědomíte, jaké škody tím ušetříte svému spořicímu účtu!
Vaše kreditní karta
Vaše kreditní karta je prodloužením vašeho běžného účtu nebo výdajového účtu, NIKOLI peníze navíc. Je důležité používat kreditní kartu k budování úvěrového skóre, ale vždy byste se měli vyvarovat toho, abyste na ni utratili víc, než dokážete okamžitě splatit z běžného nebo výdajového účtu.
Pokyny pro sestavení rozpočtu
Je těžké přesně vědět, kolik peněz přidělit na jednotlivé výdaje, proto ať vám tento průvodce pomůže ukázat, kolik peněz byste měli vyčlenit na různé položky. Jde o doporučení založená na vašem čistém příjmu (po zdanění).
Bydlení
Hledejte bydlení, které pohltí 20–30 % vašeho čistého příjmu. Cokoli vyššího už odčerpává příliš mnoho prostředků z ostatních výdajů a nakonec to vážně poškodí vaši schopnost spořit.
To může znamenat vystoupit ze své komfortní zóny, ale musíte zapojit vůli. Pokud nesnášíte spolubydlící, pak si zajistěte lépe placenou práci předtím a zlepšete si bydlení.
Úspory
Usilujte o to, aby 10 % vašeho čistého příjmu šlo rovnou na váš spořicí účet. Vyšší podíl je vždy lepší, ale spoření méně než 10 % poškodí vaše dlouhodobé finanční cíle (například spoření na dům nebo na důchod). Z těchto úspor převeďte 80 % na svůj investiční nebo brokerský účet a zbytek ponechte na spořicím účtu.
Zatím jsme vyčlenili až 40 % našeho měsíčního příjmu jen na bydlení a úspory.
Účty a potraviny
Ostatní účty a potraviny si vezmou dalších 30 % vašeho příjmu. I tato skupina výdajů bude měsíc od měsíce pevná a mělo by být snadné ji naplánovat.
Do této položky patří také veškeré vaše pojištění a splátky za auto. Pokud splácíte auto, toto procento by mohlo vystoupit až na 35 % nebo 40 %, ale v tu chvíli už budete fungovat opravdu na hraně.
Ostatní výdaje
Po zaplacení všeho ostatního by vám mělo zbýt ještě alespoň dalších 20 % příjmu na cokoli, za co ho chcete utratit. Sem by mělo patřit chození s přáteli ven, spoření na vánoční dárky i nákup něčeho hezkého pro sebe.
Typickou chybou začátečníků ve většině rozpočtů je, že na tuto skupinu zapomenou, ale většina lidí dlouho nevydrží bez nějakých výdajů za zábavu. Pokud si neodložíte 20 % příjmu na utrácení za „cokoli“, je to jeden z hlavních důvodů, proč lidé skončí s dluhem na kreditní kartě. Tato dvacetiprocentní část by měla být ta část výdajů, kterou můžete „ořezat“, pokud máte náročnější měsíc a potřebujete doplnit svůj nouzový fond.
