Θα ακούσετε εκατοντάδες μικρές συμβουλές και κανόνες για τη διαχείριση των προσωπικών σας οικονομικών, αλλά το να τα συνδυάσετε όλα σε ένα συνεκτικό σχέδιο μπορεί να είναι ένα δύσκολο έργο.
Πιθανότατα έχετε ήδη ακούσει για τον προϋπολογισμό, τα σχέδια δαπανών, τις στρατηγικές αποταμίευσης, τις πιστωτικές κάρτες και όλα τα ενδιάμεσα — τώρα θα τα συνδυάσουμε όλα για να φτιάξουμε ένα σχέδιο για τη δημιουργία πλούτου σε όλη σας τη ζωή.
Διαχειριστείτε το εισόδημά σας
Η αποταμίευση και οι δαπάνες σας θα εξαρτώνται πάντα από το πόσο εισόδημα μπορείτε να ξεκινήσετε. Οι επαγγελματικοί σας στόχοι και οι στόχοι των προσωπικών σας οικονομικών είναι το ίδιο πράγμα, οπότε ξεκινάτε πάντα εξετάζοντας την καριέρα σας.
Σχεδιασμός καριέρας
Οι συνεντευκτές συχνά ρωτούν «Πού βλέπετε τον εαυτό σας σε 5 χρόνια;» Θα πρέπει πάντα να έχετε μια απάντηση σε αυτή την ερώτηση, γιατί βοηθά να χτιστεί ένας ξεκάθαρος οδικός χάρτης για το μέλλον.
Φτιάξτε ένα Σχέδιο Καριέρας προσπαθώντας να ορίσετε την ιδανική σας δουλειά (και τον μισθό της) και θέστε μια σειρά από εφικτούς στόχους για τα επόμενα 5 χρόνια. Ξεκινήστε κοιτάζοντας αγγελίες εργασίας – όχι για δουλειές για τις οποίες μπορείτε να κάνετε αίτηση τώρα, αλλά για δουλειές που θέλετε να κατακτήσετε στο μέλλον. Αυτές οι αγγελίες περιέχουν όλες τις πληροφορίες που χρειάζεστε για να φτιάξετε ένα αποτελεσματικό Σχέδιο Καριέρας:
- Απαιτήσεις εμπειρίας: Χρησιμοποιήστε τα για να ορίσετε τα ενδιάμεσα βήματα για τις δουλειές από τώρα μέχρι τότε.
- Απαιτήσεις δεξιοτήτων/εκπαίδευσης: Δείτε τι επιπλέον εκπαίδευση χρειάζεται να αποκτήσετε ή ποιες δεξιότητες πρέπει να αναπτύξετε στον δικό σας χρόνο, εκτός της καθημερινής σας εργασίας.
- Προσφορές μισθού: Συνήθως περιλαμβάνονται στις αγγελίες εργασίας και σας δίνουν μια ιδέα για το προς ποιον τρόπο ζωής χτίζετε το μέλλον σας. Αυτό βοηθά να θέσετε ένα όριο στο χρέος που αναλαμβάνετε σήμερα, καθώς σας δίνει έναν καλό τρόπο να δείτε την ικανότητά σας να το αποπληρώσετε στο μέλλον.
Αφού το κάνετε αυτό για την «δουλειά των ονείρων» σας, επαναλάβετε τη διαδικασία για κάθε μία από τις δουλειές-«σκαλοπάτια» που χρειάζεστε για να καλύψετε την απαίτηση εμπειρίας. Πριν το καταλάβετε, θα έχετε ένα πλήρως διαμορφωμένο Σχέδιο Καριέρας με συγκεκριμένες ενέργειες που μπορείτε να κάνετε σήμερα για να φτάσετε εκεί.
Σχεδιασμός αποπληρωμής χρέους
Αφού αποκτήσετε μια εικόνα για το πώς μπορεί να εξελιχθεί η καριέρα σας, ξέρετε πόσο περιθώριο έχετε για χρέος. Το φοιτητικό χρέος συνήθως προηγείται, καθώς προσπαθείτε να καλύψετε τις εκπαιδευτικές απαιτήσεις για την επαγγελματική σας πορεία.
Μπορείτε να εκτιμήσετε πόσο θα πληρώνονται οι πρώτες σας δουλειές μετά τις σπουδές, κοιτάζοντας προσφορές εργασίας για θέσεις εισαγωγικού επιπέδου, οπότε το ζητούμενο είναι να δείτε πόσο χρέος θα έχετε αμέσως μόλις τελειώσετε τις σπουδές σας.
Χρησιμοποιήστε το πλάνο δαπανών σας
Αφιερώστε πάντα 20 λεπτά τον μήνα για να ελέγχετε τις δαπάνες σας, κάνοντας μια γρήγορη συμφωνία λογαριασμού και ενημερώνοντας το Σχέδιο Δαπανών σας. Το κλειδί για οικονομική επιτυχία είναι να ξέρετε πού βρίσκονται τα χρήματά σας, πώς έφτασαν εκεί και πού πηγαίνουν στη συνέχεια. Όσο καλός κι αν είστε στο να τα παρακολουθείτε αυτά στο μυαλό σας, τίποτα δεν αντικαθιστά λίγα λεπτά αφοσιωμένου προγραμματισμού με ένα υπολογιστικό φύλλο και τις πραγματικές σας συνήθειες δαπανών.
Οι τέσσερις λογαριασμοί σας
Υπάρχει ένας έξυπνος τρόπος να χτίσετε αβίαστα πλούτο, σχεδόν χωρίς να το προσέχετε: χωρίστε αυτόματα το εισόδημά σας, κρατώντας διαφορετικά ποσά σε διαφορετικούς λογαριασμούς. Οι περισσότεροι ενήλικες με υγιή οικονομικά χρησιμοποιούν τέσσερις λογαριασμούς, αλλά μπορεί να είναι περισσότεροι ή λιγότεροι ανάλογα με την προσωπική σας κατάσταση.
Λογαριασμός Ένα: Τρεχούμενος λογαριασμός
Αυτός είναι ο κύριος τρεχούμενος λογαριασμός σας. Καταθέστε εδώ τον μισθό σας και χρησιμοποιήστε τον για όλους τους λογαριασμούς και τα ψώνια σας. Θα πρέπει όλοι οι λογαριασμοί σας να πληρώνονται αυτόματα, ρυθμίζοντας αυτόματες πληρωμές που περνούν από αυτόν τον λογαριασμό.
Λογαριασμός Δύο: Λογαριασμός αποταμίευσης
Αυτός είναι ένας τυπικός λογαριασμός ταμιευτηρίου, συνδεδεμένος με τον τρεχούμενο λογαριασμό σας. Ρυθμίστε αυτόματες μεταφορές κάθε μήνα, αμέσως μόλις καταθέσετε τον μισθό σας. Αυτό θα βοηθήσει τη στρατηγική αποταμίευσής σας «Πλήρωσε πρώτα τον εαυτό σου», διασφαλίζοντας ότι ο πλούτος σας συνεχώς αυξάνεται.
Λογαριασμός Τρία: Επενδυτικός λογαριασμός
Έχετε έναν επενδυτικό λογαριασμό και χρησιμοποιήστε τον. Ένα συγκεκριμένο ποσοστό των αποταμιεύσεών σας θα πρέπει να επενδύεται στις αγορές, όπου η απόδοση θα είναι υψηλότερη από έναν απλό λογαριασμό ταμιευτηρίου. Είτε επενδύεται σε ομόλογα, αμοιβαία κεφάλαια, ETF δεικτών ή σε ένα ισορροπημένο χαρτοφυλάκιο που χτίζετε μόνοι σας, η επένδυση των αποταμιεύσεών σας είναι ο πιο αποτελεσματικός τρόπος για να τις βοηθήσετε να αυξηθούν.
Μπορείτε ακόμη να ρυθμίσετε τακτικές μεταφορές από τον λογαριασμό ταμιευτηρίου σας στον επενδυτικό σας λογαριασμό, κάτι που θα βοηθήσει να συνεχίσει να αυξάνεται.
Λογαριασμός Τέσσερα: Ταμείο έκτακτης ανάγκης
Αυτός είναι είτε μέρος του λογαριασμού ταμιευτηρίου σας είτε ένας εντελώς ξεχωριστός τραπεζικός λογαριασμός που προορίζεται για έκτακτες ανάγκες. Το Ταμείο Έκτακτης Ανάγκης σας θα έχει έτοιμο ένα ποσό που αντιστοιχεί σε 3 έως 6 μήνες εισοδήματος, διαθέσιμο για ανάληψη σε περίπτωση οικονομικής έκτακτης ανάγκης. Ο σκοπός του Ταμείου Έκτακτης Ανάγκης είναι να διασφαλίσει ότι δεν θα «κλέβετε από τον εαυτό σας» κάνοντας ανάληψη από τις αποταμιεύσεις σας. Κάθε φορά που χρειάζεται να κάνετε ανάληψη από το Ταμείο Έκτακτης Ανάγκης σας, ξαναγεμίστε το με τον επόμενο μισθό σας – ο στόχος σας είναι να κρατάτε πάντα αυτόν τον λογαριασμό «γεμάτο» σε περίπτωση που τον χρειαστείτε αργότερα.
Προαιρετικό – Λογαριασμός Πέντε: Λογαριασμός δαπανών
Αν δυσκολεύεστε να ελέγξετε τις δαπάνες σας, ίσως θέλετε να έχετε έναν δεύτερο τρεχούμενο λογαριασμό, ειδικά αφιερωμένο στα «Χρήματα για Ξόδεμα». Δείτε πώς λειτουργεί:
- Χρησιμοποιήστε τη συμφωνία των λογαριασμών σας για να προσδιορίσετε το κατά προσέγγιση ποσό των λογαριασμών που έχετε κάθε μήνα.
- Ρυθμίστε τον κύριο λογαριασμό ταμιευτηρίου σας ώστε να μεταφέρει αυτόματα τις αποταμιεύσεις σας και να πληρώνει όλους τους τακτικούς λογαριασμούς σας.
- Μεταφέρετε το 80% των χρημάτων που απομένουν σε αυτόν τον νέο «Λογαριασμό Δαπανών» (επίσης λογαριασμό ταμιευτηρίου).
- Απενεργοποιήστε την προστασία υπερανάληψης στον Λογαριασμό Δαπανών σας, ώστε να διασφαλίσετε ότι δεν μπορείτε να υπεραναληφθείτε.
- Χρησιμοποιήστε αυτόν τον «Λογαριασμό Δαπανών» για να βγαίνετε με φίλους, να αγοράζετε πράγματα online, να πληρώνετε για τρόφιμα και για κάθε άλλη δαπάνη που κάνετε μέσα στον μήνα.
Ο «Λογαριασμός Δαπανών» σας είναι η χρεωστική κάρτα που έχετε μαζί σας – αν χρησιμοποιείτε ξεχωριστό Λογαριασμό Δαπανών, αφήστε τη συνηθισμένη χρεωστική και πιστωτική σας κάρτα κλειδωμένες στο σπίτι, ώστε να μην μπείτε στον πειρασμό να αρχίσετε να ξοδεύετε από άλλους λογαριασμούς.
Χωρίζοντας τον Λογαριασμό Δαπανών σας, διασφαλίζεται ότι όλοι οι λογαριασμοί σας θα πληρώνονται πάντα στην ώρα τους και οι αποταμιεύσεις σας θα συνεχίσουν πάντα να αυξάνονται, ανεξάρτητα από το πόσο παρορμητικά ψωνίζετε ή πόσες κακές συνήθειες δαπανών μπορεί να έχετε. Αν προσπαθήσετε να ξοδέψετε περισσότερα από όσα έχετε στον Λογαριασμό Δαπανών σας, η συναλλαγή απλώς θα απορριφθεί. Η στιγμιαία αμηχανία αξίζει απόλυτα τη ζημιά που γλιτώνετε στον λογαριασμό ταμιευτηρίου σας!
Η πιστωτική σας κάρτα
Η πιστωτική σας κάρτα είναι προέκταση του Τρεχούμενου Λογαριασμού ή του Λογαριασμού Δαπανών σας, ΟΧΙ επιπλέον χρήματα. Είναι σημαντικό να χρησιμοποιείτε την πιστωτική σας κάρτα για να χτίζετε το πιστωτικό σας ιστορικό, αλλά θα πρέπει πάντα να αποφεύγετε να χρεώνετε στην πιστωτική σας κάρτα περισσότερα από όσα μπορείτε να εξοφλήσετε αμέσως με τον τρεχούμενο/λογαριασμό δαπανών σας.
Οδηγίες προϋπολογισμού
Είναι δύσκολο να ξέρει κανείς με ακρίβεια πόσα χρήματα να κατανείμει σε διαφορετικά έξοδα, οπότε άφησε αυτόν τον οδηγό να σε βοηθήσει να δεις πόσα χρήματα πρέπει να διαθέσεις σε κάθε κατηγορία. Αυτές είναι κατευθυντήριες γραμμές με βάση το καθαρό σου εισόδημα (μετά τη φορολογία).
Στέγαση
Αναζήτησε στέγαση που να απορροφά το 20-30% του καθαρού σου εισοδήματος. Οτιδήποτε παραπάνω σημαίνει ότι απομακρύνεις υπερβολικά πολλούς πόρους από όλα τα άλλα έξοδά σου και τελικά θα πλήξει σοβαρά την ικανότητά σου να αποταμιεύεις.
Αυτό μπορεί να σημαίνει ότι θα βγεις έξω από τη ζώνη άνεσής σου, αλλά πρέπει να επιστρατεύσεις αυτοπειθαρχία. Αν δεν αντέχεις τους συγκάτοικους, τότε φρόντισε να βρεις μια δουλειά με καλύτερες αποδοχές πριν από και να αναβαθμίσεις τη στέγασή σου.
Αποταμιεύσεις
Στόχευσε το 10% του καθαρού σου εισοδήματος να πηγαίνει κατευθείαν στον λογαριασμό αποταμίευσής σου. Το παραπάνω είναι πάντα καλύτερο, αλλά η αποταμίευση κάτω από 10% θα βλάψει τους μακροπρόθεσμους οικονομικούς σου στόχους (όπως η αποταμίευση για σπίτι ή για τη συνταξιοδότηση). Από αυτές τις αποταμιεύσεις, μετέφερε το 80% στον επενδυτικό σου λογαριασμό ή στον λογαριασμό χρηματιστηριακών συναλλαγών, κρατώντας το υπόλοιπο στον λογαριασμό αποταμίευσής σου.
Μέχρι στιγμής, έχουμε κατανείμει έως και το 40% του μηνιαίου εισοδήματός μας μόνο για στέγαση και αποταμιεύσεις.
Λογαριασμοί και τρόφιμα
Οι διάφοροι λογαριασμοί και τα ψώνια τροφίμων θα απορροφήσουν άλλο ένα 30% του εισοδήματός σου. Πρόκειται για μια ακόμη κατηγορία δαπανών που θα είναι σταθερή από μήνα σε μήνα και θα πρέπει να είναι εύκολο να προγραμματιστεί.
Σε αυτή την κατηγορία περιλαμβάνονται επίσης όλα τα ασφάλιστρα και οι πληρωμές για το αυτοκίνητο. Αν κάνεις δόσεις για αυτοκίνητο, αυτό το ποσοστό μπορεί να ανέβει στο 35% ή το 40%, αλλά σε αυτό το σημείο πιέζεις πολύ τα οικονομικά σου.
Άλλες δαπάνες
Αφού ξοδευτούν όλα τα υπόλοιπα, θα πρέπει να σου μένει ακόμη τουλάχιστον άλλο ένα 20% του εισοδήματος για οτιδήποτε άλλο θέλεις να ξοδέψεις. Οι έξοδοι με φίλους, η αποταμίευση για δώρα στις γιορτές και η αγορά ενός ωραίου πράγματος για τον εαυτό σου θα πρέπει όλα να εμπίπτουν σε αυτή την κατηγορία.
Ένα συνηθισμένο λάθος για τους περισσότερους προϋπολογισμούς είναι να ξεχνούν να συμπεριλάβουν αυτή την κατηγορία, αλλά οι περισσότεροι άνθρωποι δεν μπορούν να περάσουν πολύ καιρό χωρίς κάποιο έξοδο για διασκέδαση. Το να μην αφήνεις στην άκρη το 20% του εισοδήματός σου για να το ξοδέψεις σε «ό,τι να ’ναι» είναι ένας βασικός λόγος που πολλοί καταλήγουν να συσσωρεύουν χρέη από πιστωτικές κάρτες. Αυτό το 20% θα πρέπει να είναι τα έξοδα που θα μπορούσες να «κόψεις» αν περνάς δύσκολο μήνα και χρειάζεται να ενισχύσεις το Ταμείο Έκτακτης Ανάγκης σου.
