Υπάρχουν εκατοντάδες μικρές συμβουλές και κανόνες που θα ακούσετε σχετικά με τη διαχείριση των προσωπικών σας οικονομικών, αλλά το να τα συνδυάσετε όλα σε ένα συνεκτικό σχέδιο μπορεί να είναι μια απαιτητική υπόθεση.
Πιθανότατα έχετε ήδη ακούσει για προϋπολογισμούς, σχέδια δαπανών, στρατηγικές αποταμίευσης, πιστωτικές κάρτες και όλα τα ενδιάμεσα — τώρα θα τα συνδυάσουμε όλα για να δημιουργήσουμε ένα σχέδιο για τη συγκρότηση πλούτου σε όλη σας τη ζωή.
Διαχειριστείτε το εισόδημά σας
Οι αποταμιεύσεις και οι δαπάνες σας θα εξαρτώνται πάντα από το πόσο εισόδημα μπορείτε να έχετε ως αφετηρία. Οι επαγγελματικοί σας στόχοι και οι στόχοι προσωπικών οικονομικών είναι το ίδιο πράγμα, οπότε ξεκινάτε πάντα εξετάζοντας την καριέρα σας.
Δημιουργία σχεδίου καριέρας
Οι συνεντευκτές συχνά ρωτούν: «Πού βλέπετε τον εαυτό σας σε 5 χρόνια;» Θα πρέπει πάντα να έχετε μια απάντηση σε αυτή την ερώτηση, επειδή βοηθά να χτίσετε έναν σαφή οδικό χάρτη για το μέλλον.
Φτιάξτε ένα Σχέδιο Καριέρας προσπαθώντας να ορίσετε την ιδανική σας δουλειά (και τον μισθό σας) και θέστε μια σειρά από εφικτούς στόχους για τα επόμενα 5 χρόνια. Ξεκινήστε κοιτάζοντας αγγελίες εργασίας – όχι για δουλειές στις οποίες μπορείτε να κάνετε αίτηση τώρα, αλλά για δουλειές που θέλετε να κατακτήσετε στο μέλλον. Αυτές οι αγγελίες έχουν όλες τις πληροφορίες που χρειάζεστε για να φτιάξετε ένα αποτελεσματικό σχέδιο καριέρας:
- Απαιτήσεις εμπειρίας: Χρησιμοποιήστε αυτά για να ορίσετε τα ενδιάμεσα βήματα για τις δουλειές από τώρα μέχρι τότε.
- Απαιτήσεις δεξιοτήτων/εκπαίδευσης: Δείτε τι επιπλέον εκπαίδευση χρειάζεται να αποκτήσετε ή ποιες δεξιότητες πρέπει να αναπτύξετε στον ελεύθερο χρόνο σας, έξω από την κύρια δουλειά σας.
- Προσφορές μισθού: Συνήθως περιλαμβάνονται στις αγγελίες εργασίας και θα σας δώσουν μια ιδέα για τον τρόπο ζωής που χτίζετε. Αυτό βοηθά να θέσετε ένα όριο στο χρέος που αναλαμβάνετε σήμερα, επειδή σας δίνει έναν καλό τρόπο να δείτε την ικανότητά σας να το αποπληρώσετε στο μέλλον.
Μόλις το κάνετε αυτό για την «δουλειά των ονείρων» σας, επαναλάβετε τη διαδικασία για καθεμία από τις δουλειές-«σκαλοπάτια» που χρειάζεστε για να καλύψετε την απαίτηση εμπειρίας. Πριν το καταλάβετε, θα έχετε ένα πλήρως ανεπτυγμένο Σχέδιο Καριέρας με ορισμένες συγκεκριμένες ενέργειες που μπορείτε να κάνετε σήμερα για να φτάσετε εκεί.
Δημιουργία σχεδίου χρέους
Μόλις αποκτήσετε μια εικόνα για το πώς μπορεί να εξελιχθεί η καριέρα σας, ξέρετε πόσο περιθώριο έχετε για χρέος. Το χρέος από φοιτητικά δάνεια συνήθως έρχεται πρώτο, καθώς προσπαθείτε να καλύψετε τις εκπαιδευτικές απαιτήσεις για την επαγγελματική σας πορεία.
Μπορείτε να εκτιμήσετε πόσα θα πληρώνουν οι πρώτες σας δουλειές μετά το σχολείο, κοιτάζοντας προσφορές εργασίας για θέσεις εισαγωγικού επιπέδου, οπότε το βασικό είναι να δείτε πόσο χρέος θα έχετε μόλις τελειώσετε το σχολείο.
Χρησιμοποιήστε το πλάνο δαπανών σας
Να αφιερώνετε πάντα 20 λεπτά τον μήνα για να ελέγχετε τα έξοδά σας, κάνοντας έναν σύντομο συμφιλιωτικό έλεγχο λογαριασμών και ενημερώνοντας το Σχέδιο Δαπανών σας. Το κλειδί της οικονομικής επιτυχίας είναι να ξέρετε πού βρίσκονται τα χρήματά σας, πώς έφτασαν εκεί και πού πηγαίνουν στη συνέχεια. Όσο καλοί κι αν είστε στο να τα παρακολουθείτε όλα αυτά στο μυαλό σας, τίποτα δεν υποκαθιστά λίγα λεπτά αφοσιωμένου σχεδιασμού με ένα υπολογιστικό φύλλο και τις πραγματικές σας συνήθειες δαπανών.
Οι τέσσερις λογαριασμοί σας
Υπάρχει ένας έξυπνος τρόπος να χτίζετε πλούτο χωρίς κόπο, ενώ σχεδόν δεν του δίνετε σημασία: μοιράστε αυτόματα το εισόδημά σας, κρατώντας διαφορετικά ποσά σε διαφορετικούς λογαριασμούς. Οι περισσότεροι ενήλικες με υγιή οικονομικά χρησιμοποιούν τέσσερις λογαριασμούς, αλλά αυτό μπορεί να είναι λιγότερο ή περισσότερο ανάλογα με την προσωπική σας κατάσταση.
Λογαριασμός Ένα: Τρεχούμενος λογαριασμός
Αυτός είναι ο κύριος τρεχούμενος λογαριασμός σας. Καταθέτετε εδώ τον μισθό σας και τον χρησιμοποιείτε για όλους τους λογαριασμούς και τα ψώνια σας. Θα πρέπει να έχετε όλους τους λογαριασμούς σας να πληρώνονται αυτόματα, ρυθμίζοντας αυτόματες πληρωμές που περνούν από αυτόν τον λογαριασμό.
Λογαριασμός Δύο: Λογαριασμός ταμιευτηρίου
Αυτός είναι ένας τυπικός αποταμιευτικός λογαριασμός, συνδεδεμένος με τον τρεχούμενο λογαριασμό σας. Ρυθμίστε αυτόματες μεταφορές κάθε μήνα, αμέσως μόλις καταθέσετε τον μισθό σας. Αυτό θα βοηθήσει στη στρατηγική αποταμίευσης «Πλήρωσε πρώτα τον εαυτό σου», διασφαλίζοντας ότι ο πλούτος σας συνεχίζει πάντα να αυξάνεται.
Λογαριασμός Τρία: Επενδυτικός λογαριασμός
Να έχετε λογαριασμό χρηματιστηριακών συναλλαγών και να τον χρησιμοποιείτε. Ένα συγκεκριμένο ποσοστό των αποταμιεύσεών σας θα πρέπει να επενδύεται στις αγορές, οι οποίες θα έχουν υψηλότερη απόδοση από έναν απλό αποταμιευτικό λογαριασμό. Είτε επενδύεται σε ομόλογα, αμοιβαία κεφάλαια, διαπραγματεύσιμα αμοιβαία κεφάλαια δείκτη (ETF) ή σε ένα ισορροπημένο χαρτοφυλάκιο που χτίζετε μόνοι σας, η επένδυση των αποταμιεύσεών σας είναι ο πιο αποτελεσματικός τρόπος για να τις βοηθήσετε να αυξηθούν.
Μπορείτε ακόμη και να ρυθμίσετε τακτικές μεταφορές από τον αποταμιευτικό λογαριασμό σας στον λογαριασμό χρηματιστηριακών συναλλαγών σας, κάτι που θα βοηθήσει να συνεχίσει να αυξάνεται.
Λογαριασμός Τέσσερα: Ταμείο έκτακτης ανάγκης
Αυτό είναι είτε μέρος του αποταμιευτικού σας λογαριασμού είτε ένας εντελώς ξεχωριστός τραπεζικός λογαριασμός που κρατάτε στην άκρη για έκτακτες ανάγκες. Το Ταμείο Έκτακτης Ανάγκης σας θα έχει στην άκρη εισόδημα 3 έως 6 μηνών, έτοιμο να αναληφθεί σε περίπτωση που αντιμετωπίσετε μια οικονομική έκτακτη ανάγκη. Σκοπός του Ταμείου Έκτακτης Ανάγκης είναι να βεβαιωθείτε ότι δεν «κλέβετε από τον εαυτό σας» κάνοντας ανάληψη από τις αποταμιεύσεις σας. Κάθε φορά που χρειάζεται να κάνετε ανάληψη από το Ταμείο Έκτακτης Ανάγκης σας, ξαναγεμίστε το με τον επόμενο μισθό σας – ο στόχος σας είναι να κρατάτε πάντα αυτόν τον λογαριασμό «γεμάτο» σε περίπτωση που τον χρειαστείτε αργότερα.
Προαιρετικό – Λογαριασμός Πέντε: Λογαριασμός δαπανών
Αν δυσκολεύεστε να ελέγξετε τα έξοδά σας, ίσως θέλετε να έχετε έναν δευτερεύοντα τρεχούμενο λογαριασμό, ειδικά αφιερωμένο στα «χρήματα για έξοδα». Δείτε πώς λειτουργεί:
- Χρησιμοποιήστε τη συμφωνία του λογαριασμού σας για να υπολογίσετε το κατά προσέγγιση ποσό των λογαριασμών που έχετε κάθε μήνα.
- Ρυθμίστε τον βασικό σας τρεχούμενο λογαριασμό ώστε να μεταφέρει αυτόματα τις αποταμιεύσεις σας και να πληρώνει όλους τους τακτικούς σας λογαριασμούς.
- Μεταφέρετε το 80% των χρημάτων που περισσεύουν σε αυτόν τον νέο «Λογαριασμό Δαπανών» (επίσης τρεχούμενο λογαριασμό).
- Απενεργοποιήστε την προστασία υπερανάληψης στον Λογαριασμό Δαπανών σας, ώστε να μην μπορείτε να υπερβαίνετε το υπόλοιπο.
- Χρησιμοποιήστε αυτόν τον «Λογαριασμό Δαπανών» για να βγαίνετε με φίλους, να αγοράζετε πράγματα online, να πληρώνετε τα ψώνια σας και για κάθε άλλη δαπάνη που κάνετε μέσα στον μήνα.
Ο «Λογαριασμός Δαπανών» σας είναι η χρεωστική κάρτα που έχετε μαζί σας – αν χρησιμοποιείτε ξεχωριστό Λογαριασμό Δαπανών, αφήστε την κανονική χρεωστική και πιστωτική σας κάρτα κλειδωμένες στο σπίτι, ώστε να μην μπείτε στον πειρασμό να αρχίσετε να ξοδεύετε από άλλους λογαριασμούς.
Αποσπώντας ξεχωριστά τον Λογαριασμό Δαπανών σας, διασφαλίζει ότι όλοι οι λογαριασμοί σας θα πληρώνονται πάντα στην ώρα τους και οι αποταμιεύσεις σας θα συνεχίζουν πάντα να αυξάνονται, ανεξάρτητα από το πόσο παρορμητικά ψώνια ή κακές συνήθειες δαπανών μπορεί να έχετε. Αν προσπαθήσετε να ξοδέψετε περισσότερα από όσα έχετε στον Λογαριασμό Δαπανών σας, η συναλλαγή απλώς θα απορριφθεί. Η στιγμιαία αμηχανία αξίζει απόλυτα τη ζημιά που γλιτώνετε στον λογαριασμό αποταμιεύσεών σας!
Η πιστωτική σας κάρτα
Η πιστωτική σας κάρτα είναι προέκταση του Τρεχούμενου Λογαριασμού ή του Λογαριασμού Δαπανών σας, ΟΧΙ επιπλέον χρήματα. Είναι σημαντικό να χρησιμοποιείτε την πιστωτική σας κάρτα για να χτίζετε το πιστωτικό σας σκορ, αλλά θα πρέπει πάντα να αποφεύγετε να ξοδεύετε με την πιστωτική σας κάρτα περισσότερα από όσα μπορείτε να εξοφλήσετε αμέσως με τον τρεχούμενο/λογαριασμό δαπανών σας.
Οδηγίες προϋπολογισμού
Είναι δύσκολο να ξέρει κανείς ακριβώς πόσα χρήματα να διαθέσει σε διαφορετικά έξοδα, οπότε αφήστε αυτόν τον οδηγό να σας δείξει πόσα χρήματα θα πρέπει να κατανείμετε σε διαφορετικές κατηγορίες. Αυτές είναι κατευθυντήριες γραμμές που βασίζονται στο καθαρό σας εισόδημα (μετά τους φόρους).
Στέγαση
Αναζητήστε στέγαση που να απορροφά το 20-30% του καθαρού σας εισοδήματος. Οτιδήποτε υψηλότερο απομακρύνει υπερβολικούς πόρους από όλα τα υπόλοιπα έξοδά σας και τελικά θα βλάψει σοβαρά την ικανότητά σας να αποταμιεύετε.
Αυτό μπορεί να σημαίνει ότι θα βγείτε από τη ζώνη άνεσής σας, αλλά χρειάζεται να επιστρατεύσετε τη δύναμη της θέλησής σας. Αν δεν αντέχετε τους συγκατοίκους, τότε φροντίστε να βρείτε μια δουλειά με καλύτερες αποδοχές πριν αναβαθμίζοντας τη στέγασή σας.
Αποταμίευση
Στοχεύστε το 10% του καθαρού σας εισοδήματος να πηγαίνει απευθείας στον λογαριασμό αποταμίευσής σας. Το υψηλότερο ποσοστό είναι πάντα καλύτερο, αλλά η αποταμίευση κάτω από το 10% θα βλάψει τους μακροπρόθεσμους οικονομικούς σας στόχους (όπως η αποταμίευση για ένα σπίτι ή η συνταξιοδότηση). Από αυτές τις αποταμιεύσεις, μεταφέρετε το 80% στον επενδυτικό σας λογαριασμό ή στον λογαριασμό χρηματιστηριακών συναλλαγών, κρατώντας το υπόλοιπο στον λογαριασμό αποταμίευσής σας.
Μέχρι στιγμής, έχουμε κατανείμει έως και το 40% του μηνιαίου εισοδήματός μας μόνο σε στέγαση και αποταμίευση.
Λογαριασμοί και είδη παντοπωλείου
Διάφοροι λογαριασμοί και τα ψώνια για είδη παντοπωλείου θα απορροφήσουν άλλο ένα 30% του εισοδήματός σας. Αυτό είναι ένα ακόμη σύνολο δαπανών που θα είναι σταθερό από μήνα σε μήνα και θα πρέπει να είναι εύκολο να προγραμματιστεί.
Αυτός ο λογαριασμός περιλαμβάνει επίσης όλες τις ασφαλιστικές πληρωμές και τις δόσεις του αυτοκινήτου σας. Αν κάνετε πληρωμές για το αυτοκίνητο, αυτό το ποσοστό μπορεί να ανέβει στο 35% ή και στο 40%, αλλά σε αυτό το σημείο πιέζεστε πολύ.
Άλλες δαπάνες
Αφού ξοδευτούν όλα τα υπόλοιπα, θα πρέπει να σας απομένει τουλάχιστον άλλο ένα 20% του εισοδήματός σας για οτιδήποτε άλλο θέλετε να το ξοδέψετε. Η έξοδος με φίλους, η αποταμίευση για τα δώρα των γιορτών και η αγορά κάτι ευχάριστου για τον εαυτό σας θα πρέπει όλα να εντάσσονται σε αυτήν την κατηγορία.
Ένα συνηθισμένο λάθος για τους περισσότερους προϋπολογισμούς είναι ότι ξεχνούν να συμπεριλάβουν αυτήν την κατηγορία, αλλά οι περισσότεροι άνθρωποι δεν μπορούν να μείνουν για πολύ χωρίς λίγη δαπάνη για διασκέδαση. Η αποτυχία να αφήσετε στην άκρη το 20% του εισοδήματός σας για να το ξοδέψετε σε «ό,τι να ’ναι» είναι βασικός λόγος που οι άνθρωποι καταλήγουν να συσσωρεύουν χρέη σε πιστωτικές κάρτες. Αυτό το 20% θα πρέπει να είναι οι δαπάνες που θα μπορούσατε να «κόψετε» αν περνάτε έναν δύσκολο μήνα και χρειάζεται να αναπληρώσετε το Ταμείο Έκτακτης Ανάγκης.
