Isiklike rahaasjade korraldamise kohta kuulete sadu väikseid nõuandeid ja reegleid, kuid kõige selle koondamine üheks terviklikuks plaaniks võib olla hirmutav ülesanne.
Olete ilmselt juba kuulnud eelarvestamisest, kulutuskavadest, säästmisstrateegiatest, krediitkaartidest ja kõigest nende vahepealsest – nüüd seame kõik selle kokku, et koostada plaan eluaegse jõukuse kasvatamiseks.
Halda oma sissetulekut
Teie säästmine ja kulutamine sõltuvad alati sellest, kui suure sissetulekuga saate alustada. Teie karjäärieesmärgid ja isiklike rahaasjade eesmärgid on üks ja seesama, seega alustage alati oma karjääri vaatamisest.
Karjääriplaani koostamine
Intervjueerijad küsivad sageli: „Kus te näete end 5 aasta pärast?” Sellele küsimusele peaks teil alati olema vastus, sest see aitab luua selge edasise tegevusplaani.
Koostage karjääriplaan, püüdes määratleda oma ideaalset tööd (ja palka), ning seadke järgmise 5 aasta jaoks rida saavutatavaid eesmärke. Alustage töökuulutuste vaatamisest – mitte töökohtade jaoks, kuhu saate kohe kandideerida, vaid töökohtade jaoks, mida soovite tulevikus saada. Need töökuulutused sisaldavad kogu teavet, mida vajate tõhusa karjääriplaani koostamiseks:
- Nõutav kogemus: Kasutage neid vahepealsete tööetappide määratlemiseks praegusest ajast kuni selleni.
- Nõutavad oskused/haridus: Vaadake, millist täiendõpet teil on vaja omandada või milliseid oskusi peate arendama oma vabal ajal väljaspool päevatööd.
- PalgapakkumisedTavaliselt lisatakse see töökuulutustesse ning see annab teile ettekujutuse, millise elustiili poole te liigute. See aitab piirata tänaseks võetava võla suurust, sest see annab hea võimaluse hinnata, kui hästi suudate selle tulevikus tagasi maksta.
Kui olete seda teinud oma „unistuste töö” jaoks, korrake sama iga „astmelaudtöö” puhul, mida vajate kogemusnõude täitmiseks. Enne kui märkate, on teil täielikult välja töötatud karjääriplaan koos konkreetsete sammudega, mida saate juba täna selle saavutamiseks ette võtta.
Tehnilise analüüsi projekt
Kui teil on ettekujutus, kuidas teie karjäär võib areneda, teate ka, kui palju ruumi teil võlgade jaoks on. Esmalt tulevad tavaliselt õppelaenud, kui püüate oma karjääritee haridusnõuded täita.
Saate hinnata, kui palju teie esimesed töökohad pärast kooli tasuvad, vaadates algtaseme ametikohtade tööpakkumisi, seega on võtmetähtsusega mõista, kui suur võlakoormus teil kohe pärast kooli lõpetamist on.
Kasuta oma kulude plaani
Varuge iga kuu alati 20 minutit, et oma kulutused üle vaadata, tehes kiire kontoülevaatuse ja ajakohastades oma kulutuskava. Finantsedu võti on teada, kus teie raha on, kuidas see sinna jõudis ja kuhu see järgmisena liigub. Ükskõik kui hea te olete nende peas jälgimises, ei asenda midagi mõneminutilist teadlikku planeerimist tabelarvutuse ja teie tegelike kulutamisharjumustega.
Sinu neli kontot
On olemas salajane viis jõukust peaaegu märkamatult ja vaevata kasvatada: jagage oma sissetulek automaatselt, hoides eri summasid erinevatel kontodel. Enamik rahaliselt heas seisus täiskasvanuid kasutab nelja kontot, kuid sõltuvalt teie isiklikust olukorrast võib neid olla rohkem või vähem.
Konto üks: arvelduskonto
See on teie peamine arvelduskonto. Pange oma palk sinna ja kasutage seda kõigi arvete ning ostude jaoks. Kõik teie arved peaksid olema automaatselt tasutud, kui seadistate otsekorraldused selle konto kaudu.
Konto kaks: hoiukonto
See on tavaline säästukonto, mis on seotud teie arvelduskontoga. Seadistage igakuised automaatsed ülekanded kohe pärast palga laekumist. See aitab teie „Maksa endale esimesena“ säästmisstrateegiat, tagades, et teie vara kasvab pidevalt.
Konto kolm: investeerimiskonto
Hoidke maaklerikontot ja kasutage seda. Teatud osa teie säästudest peaks olema investeeritud turgudele, kus tootlus on tavaliselt kõrgem kui tavalisel säästukontol. Olenemata sellest, kas see on investeeritud võlakirjadesse, investeerimisfondidesse, indeks-ETFidesse või tasakaalustatud portfelli, mille te ise kokku panete, on säästude investeerimine kõige tõhusam viis nende kasvatamiseks.
Võite isegi seadistada regulaarsed ülekanded oma säästukontolt maaklerikontole, mis aitab sellel edasi kasvada.
Konto neli: hädaabifond
See on kas osa teie säästukontost või täiesti eraldi pangakonto, mis on mõeldud hädaolukordadeks. Teie hädaabifondis peaks olema 3–6 kuu sissetulek varuks, valmis väljamakseks, kui tekib rahaline hädaolukord. Hädaabifondi eesmärk on tagada, et te ei „varasta iseendalt“, võttes raha välja oma säästudest. Iga kord, kui peate oma hädaabifondist raha välja võtma, täitke see järgmisest palgast uuesti — teie eesmärk on hoida see konto alati „täis“, juhuks kui te seda hiljem vajate.
Valikuline – konto viis: kulutuskonto
Kui teil on raske oma kulutusi kontrollida, võiksite omada teist arvelduskontot, mis on spetsiaalselt kõrvale pandud teie „kuluraha“ jaoks. Nii see toimib:
- Kasutage oma kontode vastavusse viimist, et määrata ligikaudne arv arveid, mida teil iga kuu tasuda tuleb.
- Seadistage oma põhikontole automaatne raha ülekandmine säästukontole ning kõigi regulaarsete arvete tasumine.
- Kandke 80% järelejäänud rahast sellele uuele „kulukontole” (samuti arvelduskonto).
- Lülitage oma kulukontol ülemmäärakaitse välja, et te ei saaks kontot miinusesse viia.
- Kasutage seda „kulukontot” sõpradega väljas käimiseks, internetist asjade ostmiseks, toidukaupade eest maksmiseks ja kõigi muude kuu jooksul tehtavate kulutuste jaoks.
Teie „kulukonto“ on deebetkaart, mida te endaga kaasas kannate — kui kasutate eraldi kulukontot, jätke oma tavaline deebet- ja krediitkaart koju lukustatult, et te ei satuks kiusatusse hakata kulutama teiste kontode raha.
Kulukonto eraldamine tagab, et kõik teie arved saavad alati õigel ajal tasutud ja teie säästud kasvavad edasi sõltumata sellest, kui palju impulsiivseid oste või halbu kulutamisharjumusi teil võib olla. Kui proovite kulutada rohkem, kui teie kulukontol on, lükatakse tehing lihtsalt tagasi. See hetkeline piinlikkus on täielikult väärt säästukontole säästetud kahju!
Sinu krediitkaart
Teie krediitkaart on teie arveldus- või kulukonto pikendus, MITTE lisaraha. On oluline kasutada krediitkaarti krediidiskoori kasvatamiseks, kuid te peaksite alati vältima krediitkaardiga kulutamist rohkem, kui suudate kohe oma arveldus- või kulukontodelt tagasi maksta.
Eelarvestamise juhised
On raske täpselt teada, kui palju raha eri kulutustele jaotada, seega laske sellel juhendil näidata, kui palju raha peaksite eri kategooriatesse panema. Need on juhised, mis põhinevad teie netosissetulekul (pärast makse).
Eluasemekulud
Otsige eluaset, mis võtab 20–30% teie netosissetulekust. Kui see on rohkem, siis suunate liiga palju ресурssi teiste kulude arvelt ära ja see hakkab tõsiselt kahjustama teie säästmisvõimet.
See võib tähendada, et peate väljuma oma mugavustsoonist, kuid teil tuleb tahtejõudu kasutada. Kui te vihkate toakaaslasi, siis leidke paremini tasustatud töö enne et saaksite oma eluaset paremaks muuta.
Säästud
Püüdke suunata 10% oma netosissetulekust otse säästukontole. Kõrgem on alati parem, kuid alla 10% säästmine kahjustab teie pikaajalisi rahalisi eesmärke (näiteks maja ostmiseks või pensioniks säästmist). Sellest säästust kandke 80% oma investeerimis- või maaklerikontole, jättes ülejäänu säästukontole.
Praeguseks oleme kuni 40% oma igakuisest sissetulekust eraldanud vaid eluasemele ja säästudele.
Arved ja toidukaubad
Muud arved ja toidukaubad võtavad veel 30% sinu sissetulekust. Ka see kuluosa on kuust kuusse üsna püsiv ning seda peaks olema lihtne ette planeerida.
Sellesse kategooriasse kuuluvad ka kõik sinu kindlustus- ja autemaksed. Kui maksad auto eest järelmaksu, võib see osakaal tõusta 35% või 40%-ni, kuid sel hetkel venitad end juba väga õhukeseks.
Muu kulutamine
Pärast kõige muu kulutamist peaks sul ikkagi alles jääma vähemalt veel 20% sissetulekust kõige muu jaoks, millele soovid seda kulutada. Sellesse gruppi peaksid kuuluma sõpradega väljas käimine, kingituste tegemise raha kogumine pühadeks ning endale millegi toreda ostmine.
Enamiku eelarvete algajate viga on selle rühma unustamine, kuid enamik inimesi ei saa väga kaua ilma mõningate meelelahutuskuludeta hakkama. Kui ei jäta kõrvale 20% oma sissetulekust kulutamiseks millele tahes, on see üks peamisi põhjusi, miks inimesed lõpuks krediitkaardivõlga kuhjavad. See 20% peaks olema see kulu, mille saaksid halvemal kuul vajadusel “ära lõigata”, kui pead oma hädaabifondi täiendama.
