Financement à court terme

Le financement à « court terme » consiste à contracter un prêt pour effectuer un achat, généralement avec une durée inférieure à un an. Il existe de nombreux types de financement à court terme, parmi lesquels les plus courants sont le « Buy Now, Pay Later », les « prêts personnels non garantis » et les « prêts sur salaire ».

Le financement à court terme contre les cartes de crédit

Le financement à court terme présente de nombreuses similitudes avec les cartes de crédit : il y a généralement une période de grâce, un taux d’intérêt fixe et des paiements minimaux à effectuer.

La plus grande différence est que les cartes de crédit fonctionnent sur le crédit renouvelable, ce qui signifie que vous pouvez commencer à rembourser votre solde impayé, puis continuer à utiliser votre carte de crédit. En fait, votre société de carte de crédit appréciera que vous conserviez un solde impayé, puisque vous continuerez à lui verser des intérêts (c’est ainsi que les sociétés de cartes de crédit gagnent de l’argent).

En revanche, le financement à court terme est généralement utilisé pour un achat précis ou une somme unique, qui doit ensuite être remboursée sur une période assez courte. En tant qu’emprunteur, vous n’utiliseriez probablement pas la même source de financement à court terme plus d’une ou deux fois ; si c’est le cas, cela devrait tirer la sonnette d’alarme.

Types de financement à court terme

Il existe trois grands types de financement à court terme : le « Buy Now, Pay Later », les prêts personnels non garantis et les prêts sur salaire.

Achetez maintenant, payez plus tard

De nombreux magasins proposent des prêts « Buy Now, Pay Later », en magasin comme en ligne. Avec ce type de financement, vous pouvez généralement repartir du magasin immédiatement avec votre achat, puis le payer plus tard, soit en plusieurs versements, soit au bout d’une période déterminée. Ces prêts peuvent être attrayants si vous manquez de liquidités, car ils permettent de satisfaire un besoin immédiatement.

Comment fonctionnent-ils ?

Comme les cartes de crédit, nombre de ces prêts comportent aussi une « période de grâce » qui vous permet de rembourser la totalité du solde avant que des intérêts ne soient facturés, ce qui constitue généralement leur principal argument de vente (par exemple : « Aucun paiement pendant 3 mois ! »).

À la fin de la période de grâce, des intérêts vous seront facturés sur toute la durée de cette période, et vous devrez effectuer au moins des paiements mensuels minimums jusqu’au remboursement intégral du prêt. La principale différence entre ce type de financement et l’utilisation d’une carte de crédit est que la période de grâce est généralement plus longue, et que vous serez censé rembourser la totalité du prêt au bout d’une période déterminée.

Dois-je utiliser ces prêts ?

Si un vendeur vous propose ce type de financement, c’est généralement parce qu’il gagne de l’argent en vous vendant l’article que vous achetez, et non grâce aux intérêts du prêt lui-même ; ces vendeurs préfèrent donc que vous remboursiez la totalité du montant pendant la période de grâce. Cela ne veut pas dire que ce type de financement est toujours sans risque, car le vendeur préférera toujours que vous payiez davantage d’intérêts en plus du montant du prêt.

Si vous conservez le prêt au-delà de la période de grâce, vos frais d’intérêt s’accumuleront plus vite que si vous faisiez le même achat avec une carte de crédit. En effet, avec une carte de crédit, la période de grâce est plus courte, ce qui vous oblige à commencer à rembourser le montant emprunté plus rapidement. Avec une période de grâce plus longue, les intérêts peuvent s’accumuler sur le montant total du prêt pendant plus longtemps, de sorte qu’au final vous payez davantage sur la durée du prêt.

Ces prêts sont généralement proposés aux acheteurs ayant un faible score de crédit ou un mauvais historique de crédit, et qui n’ont peut-être aucune autre solution de financement à leur disposition. En résumé, si vous hésitez entre payer quelque chose avec votre carte de crédit ou utiliser le « Buy Now Pay Later », il vaut probablement mieux utiliser votre carte de crédit.

Prêts personnels non garantis

Les prêts personnels non garantis désignent tout prêt que vous contractez sans fournir de garantie. En réalité, les cartes de crédit sont une forme de prêt personnel non garanti. Vous pouvez aussi vous adresser à votre banque ou à une autre institution financière pour obtenir un prêt personnel non garanti ponctuel, qui fonctionne de manière similaire à une avance de fonds sur votre carte de crédit.

Comment fonctionnent-ils ?

Obtenir un prêt personnel non garanti est assez simple : vous allez à votre banque ou chez un autre prêteur et demandez une ligne de crédit à court terme. Vous serez généralement approuvé pour une ligne de crédit déterminée, par exemple 5 000 $, sur la base de votre historique de crédit et de vos revenus.

Ce type de financement à court terme est le plus courant pour des dépenses d’urgence imprévues, comme des réparations automobiles ou des frais médicaux. Ces types de prêts ont généralement une période de grâce plus courte, à peu près équivalente à celle d’une carte de crédit, voire plus courte. Le taux d’intérêt varie, mais il est généralement similaire ou supérieur à celui d’une carte de crédit.

Dois-je utiliser ces prêts ?

Contracter un prêt non garanti à court terme n’est généralement pas un choix facile, car vous vous y trouverez très probablement confronté en situation d’urgence, pour des dépenses supérieures à votre plafond de paiement par carte de crédit. Si vous le pouvez, il vaut généralement mieux faire passer ces achats sur votre carte de crédit, qui peut offrir une période de grâce plus longue et un taux d’intérêt plus bas.

Si le montant dont vous avez besoin est supérieur à votre plafond de crédit sur votre carte, il vaut mieux emprunter de l’argent à des amis ou à votre famille, ou contracter un prêt non garanti auprès d’une banque commerciale, d’une coopérative de crédit ou d’une caisse d’épargne et de prêt, plutôt que de vous tourner vers des prêteurs alternatifs. N’oubliez pas : plus le créancier insiste sur le fait qu’il travaille avec des personnes ayant un faible score ou un mauvais historique de crédit, plus l’offre que vous obtiendrez sera probablement défavorable.

Prêts sur salaire

Les prêts sur salaire sont le type de prêt le plus risqué que vous puissiez contracter. Ils sont généralement proposés comme une solution de « relais » entre une dépense (comme le loyer) et votre prochain salaire, avec des durées souvent inférieures à un mois. Ces prêts peuvent être non garantis ou garantis ; dans le cas d’un prêt sur salaire garanti, on exige généralement le certificat de propriété du véhicule comme garantie.

Ces prêts affichent des taux d’intérêt extrêmement élevés (souvent supérieurs à 1 000 % de TAEG), généralement avec peu ou pas de période de grâce. En théorie, vous ne pourriez payer qu’une faible commission financière si vous contractiez le prêt puis le remboursiez immédiatement dans la semaine ou les deux semaines suivantes, mais plus de 80 % des prêts sur salaire sont « reconduits ».

La reconduction d’un prêt sur salaire se produit lorsque vous ne pouvez pas rembourser la totalité du montant à la date d’échéance (en moyenne d’environ deux semaines). Les agences de prêts sur salaire tirent l’essentiel de leurs revenus de ces frais financiers de reconduction.

Par exemple, si vous contractez un prêt sur salaire de 500 $ avec un remboursement sur 2 semaines et des frais financiers de 50 $, vous devrez rembourser 550 $ dans 2 semaines. Si vous prolongez le prêt après 2 semaines, vous pouvez ne payer que les 50 $, puis encore 550 $ dans 2 semaines de plus. Ce prêt est passé d’un taux d’intérêt de 10 % à 20 %, ce qui s’accumule rapidement.

Dois-je utiliser ces prêts ?

Non. Du point de vue des finances personnelles, il n’est jamais judicieux d’avoir recours aux prêts sur salaire. Si vous pensez en avoir besoin pour payer un loyer ou une facture de services publics, votre propriétaire ou votre fournisseur d’énergie vous facturera moins de pénalités de retard que vous ne paierez d’intérêts.

Les bureaux de prêts sur salaire apparaissent généralement le plus souvent dans les communautés où il y a une pénurie de banques commerciales, de caisses populaires et d’établissements d’épargne et de prêt. Cela signifie que ces communautés sont souvent privées de prêts non garantis de la part de ces types d’établissements, laissant les bureaux de prêts sur salaire comme seule source de crédit à court terme en cas d’urgence.

Même si vous vous trouvez dans cette situation, rappelez-vous : du point de vue des finances personnelles, il vaut presque certainement mieux ne pas effectuer du tout le paiement que de contracter un prêt sur salaire.

Financement à court terme – l’essentiel

En fin de compte, si vous avez besoin d’un financement à court terme, votre meilleur choix sera probablement votre carte de crédit plutôt qu’une de ces méthodes. Si vous avez une dépense urgente que votre carte de crédit ne peut pas couvrir, voyez si votre banque peut vous aider, ou tournez-vous vers vos proches. Si vous voulez garder des finances personnelles saines, évitez complètement les dispositifs de type « achetez maintenant, payez plus tard » et les prêts sur salaire.

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