Financement à court terme

Le financement à « court terme » consiste à contracter un prêt pour effectuer un achat, généralement avec une durée de remboursement inférieure à un an. Il existe de nombreux types de financements à court terme, parmi lesquels les plus courants sont le « Buy Now, Pay Later » (achetez maintenant, payez plus tard), les « prêts personnels non garantis » et les « prêts sur salaire ».

Financement à court terme vs cartes de crédit

Le financement à court terme présente de nombreuses მსგავსités avec les cartes de crédit : il y a généralement une période de grâce, un taux d’intérêt fixe et des paiements minimums à effectuer.

La plus grande différence est que les cartes de crédit fonctionnent sur le principe du crédit renouvelable : cela signifie que vous pouvez commencer à rembourser votre solde dû, puis continuer à utiliser votre carte de crédit. En fait, votre société de carte de crédit appréciera que vous gardiez un solde impayé, puisque vous lui paierez continuellement des intérêts (c’est ainsi que les sociétés de cartes de crédit gagnent de l’argent).

En revanche, le financement à court terme est généralement utilisé pour un achat précis ou une somme d’argent unique, qui doit ensuite être remboursée sur une période assez courte. En tant qu’emprunteur, vous n’utiliseriez probablement pas la même source de financement à court terme plus d’une ou deux fois ; si c’est le cas, cela devrait vous alerter.

Types de financement à court terme

Il existe trois grands types de financement à court terme : le Buy Now, Pay Later, les prêts personnels non garantis et les prêts sur salaire.

Achetez maintenant, payez plus tard

De nombreux magasins proposent des prêts Buy Now, Pay Later, en magasin comme en ligne. Avec ce type de financement, vous pouvez généralement repartir immédiatement avec votre achat, puis le payer plus tard, soit en plusieurs fois, soit après une période déterminée. Ces prêts peuvent être attrayants si vous manquez de liquidités, car ils permettent une gratification immédiate.

Comment fonctionnent-ils ?

Comme les cartes de crédit, nombre de ces prêts comportent aussi une « période de grâce » qui vous permet de rembourser la totalité du solde avant que des intérêts ne soient facturés, ce qui constitue généralement leur principal argument de vente (par exemple : « Aucun paiement pendant 3 mois ! »).

À la fin de la période de grâce, des intérêts vous seront facturés pour toute la période de grâce, et vous devrez effectuer au moins les paiements mensuels minimaux jusqu’à ce que l’intégralité du solde du prêt soit remboursée. La principale différence entre ce type de financement et l’utilisation d’une carte de crédit est que la période de grâce est généralement plus longue, et que l’on s’attend à ce que vous remboursiez la totalité du prêt après une période déterminée.

Dois-je utiliser ces prêts ?

Si un vendeur vous propose ce type de financement, il gagne généralement de l’argent en vous vendant l’article que vous achetez, et non grâce aux intérêts du prêt lui-même ; ces vendeurs préféreront donc que vous remboursiez la totalité du montant pendant la période de grâce. Cela ne veut pas dire que ces solutions sont toujours sûres, car le vendeur préférera toujours que vous payiez davantage d’intérêts en plus du montant du prêt.

Si vous conservez le prêt au-delà de la période de grâce, vos intérêts s’accumuleront plus vite que si vous faisiez le même achat avec une carte de crédit. En effet, avec une carte de crédit, la période de grâce est plus courte, donc vous devez commencer à rembourser le montant du prêt plus rapidement. Avec une période de grâce plus longue, les intérêts peuvent s’accumuler sur l’intégralité du prêt pendant une durée plus longue, ce qui vous amène à payer davantage sur toute la durée du prêt.

Ces prêts sont généralement proposés aux acheteurs ayant un crédit faible ou médiocre, et qui n’ont peut-être aucun autre moyen de financement à leur disposition. En fin de compte, si vous hésitez entre acheter quelque chose avec votre carte de crédit ou utiliser le paiement « Achetez maintenant, payez plus tard », vous aurez probablement intérêt à utiliser votre carte de crédit.

Prêts personnels non garantis

Les prêts personnels non garantis désignent tout prêt que vous contractez sans fournir de garantie. En fait, les cartes de crédit sont un type de prêt personnel non garanti. Vous pouvez aussi vous adresser à votre banque ou à une autre institution financière pour obtenir un prêt personnel non garanti ponctuel, qui fonctionne de manière similaire à une avance de trésorerie sur votre carte de crédit.

Comment fonctionnent-ils ?

Obtenir un prêt personnel non garanti est assez simple : vous vous rendez à votre banque ou chez un autre prêteur et vous demandez une ligne de crédit à court terme. On vous accordera généralement une ligne de crédit déterminée, par exemple 5 000 $, en fonction de votre historique de crédit et de vos revenus.

Ce type de financement à court terme est le plus courant pour des dépenses imprévues et urgentes, comme des réparations automobiles ou des frais médicaux. Ces prêts ont généralement une période de grâce plus courte, à peu près égale ou inférieure à celle d’une carte de crédit. Le taux d’intérêt varie, mais il est généralement équivalent ou supérieur à celui d’une carte de crédit.

Dois-je utiliser ces prêts ?

Contracter un prêt non garanti à court terme n’est généralement pas un choix facile, car vous y serez très probablement confronté en situation d’urgence, pour des dépenses supérieures à la limite de paiement de votre carte de crédit. Si vous le pouvez, il vaut généralement mieux régler ces achats avec votre carte de crédit, qui peut offrir une période de grâce plus longue et un taux d’intérêt plus bas.

Si le montant que vous devez emprunter est supérieur à la limite de crédit de votre carte de crédit, il vaut mieux emprunter de l’argent à des amis ou à la famille, ou contracter un prêt non garanti auprès d’une banque commerciale, d’une coopérative de crédit ou d’une caisse d’épargne et de prêt, plutôt que de recourir à des créanciers alternatifs. N’oubliez pas : plus le créancier annonce qu’il travaille avec des personnes ayant un crédit faible ou médiocre, plus le contrat que vous obtiendrez sera probablement défavorable.

Prêts sur salaire

Les prêts sur salaire sont le type de prêt le plus risqué que vous puissiez contracter. Ces prêts sont généralement proposés comme un « pont » entre une dépense (comme le loyer) et votre prochain salaire, avec des durées habituellement inférieures à un mois. Ces prêts peuvent être non garantis ou garantis ; les prêts sur salaire garantis exigent généralement la carte grise d’une voiture comme garantie.

Ces prêts offrent des taux d’intérêt extrêmement élevés (souvent supérieurs à 1 000 % de TAEG), généralement avec peu ou pas de période de grâce. En théorie, vous pourriez ne payer que des frais financiers minimes si vous contractiez le prêt et le remboursiez immédiatement dans la semaine ou les deux semaines suivantes, mais plus de 80 % des prêts sur salaire sont « renouvelés ».

Le renouvellement d’un prêt sur salaire se produit lorsque vous ne pouvez pas rembourser la totalité du montant à la date d’échéance (en moyenne d’environ deux semaines). Les agences de prêts sur salaire tirent la majeure partie de leurs revenus de ces frais financiers liés aux renouvellements.

Par exemple, si vous contractez un prêt sur salaire de 500 $ avec un remboursement à deux semaines et des frais financiers de 50 $, vous devrez payer 550 $ dans deux semaines. Si vous renouvelez le prêt après deux semaines, vous pouvez payer seulement les 50 $, puis encore 550 $ deux semaines plus tard. Ce prêt est passé de 10 % à 20 % d’intérêts facturés, ce qui s’accumule très vite.

Dois-je utiliser ces prêts ?

Non. Du point de vue des finances personnelles, il n’est jamais judicieux d’utiliser des prêts sur salaire. Si vous pensez en avoir besoin pour payer un loyer ou une facture de services publics, votre propriétaire ou votre fournisseur d’énergie vous facturera moins de pénalités de retard que les intérêts que vous paierez.

Les agences de prêts sur salaire apparaissent généralement le plus souvent dans les communautés où il y a une pénurie de banques commerciales, de coopératives de crédit et d’institutions d’épargne et de prêt. Cela signifie que ces communautés sont souvent privées de prêts non garantis provenant de ces types d’institutions, ne laissant aux agences de prêts sur salaire que l’unique source de crédit à court terme pour les urgences.

Même si vous vous trouvez dans cette situation, rappelez-vous : d’un point de vue de finances personnelles, vous avez presque certainement intérêt à ne pas payer du tout plutôt qu’à recourir à un prêt sur salaire.

Financement à court terme — l’essentiel

En fin de compte, si vous avez besoin d’un financement à court terme, votre meilleure option sera probablement votre carte de crédit plutôt qu’une de ces méthodes. Si vous avez une dépense urgente que votre carte de crédit ne peut pas couvrir, voyez si votre banque peut vous aider, ou bien vos amis et votre famille. Si vous voulez garder des finances personnelles saines, évitez complètement les systèmes « Achetez maintenant, payez plus tard » et les prêts sur salaire.

Quiz rapide

Il semble que ce quiz ne soit pas configuré correctement.