Financement à court terme

Le financement à « court terme » consiste à contracter un prêt pour effectuer un achat, avec généralement une durée de remboursement inférieure à un an. Il existe de nombreux types de financement à court terme, dont les plus courants sont le « Achetez maintenant, payez plus tard », les « prêts personnels non garantis » et les « prêts sur salaire ».

Financement à court terme VS cartes de crédit

Le financement à court terme présente de nombreuses similitudes avec les cartes de crédit : il y a généralement une période de grâce, un taux d’intérêt fixe et des paiements minimums à effectuer.

La plus grande différence est que les cartes de crédit fonctionnent sur un crédit renouvelable, ce qui signifie que vous pouvez commencer à rembourser votre solde impayé, puis continuer à utiliser votre carte de crédit. En réalité, votre société émettrice de carte de crédit appréciera que vous conserviez un certain solde impayé, car vous lui paierez ainsi continuellement des intérêts (c’est ainsi que les sociétés de cartes de crédit gagnent de l’argent).

En revanche, le financement à court terme est généralement utilisé pour un achat précis ou une somme d’argent unique, qui doit ensuite être remboursée sur une période relativement courte. En tant qu’emprunteur, vous n’utiliseriez probablement pas la même source de financement à court terme plus d’une ou deux fois ; si c’est le cas, c’est un signal d’alerte.

Types de financement à court terme

Il existe trois grands types de financement à court terme : Achetez maintenant, payez plus tard ; prêts personnels non garantis ; et prêts sur salaire.

Achetez maintenant, payez plus tard

De nombreux magasins proposent des prêts « Achetez maintenant, payez plus tard », en magasin comme en ligne. Avec ce type de financement, vous pouvez généralement repartir immédiatement avec votre achat, puis le payer plus tard, soit en plusieurs versements, soit après une période déterminée. Ces prêts peuvent être attrayants si vous manquez de liquidités, car ils permettent une gratification immédiate.

Comment fonctionnent-elles ?

Comme les cartes de crédit, beaucoup de ces prêts comportent aussi une « période de grâce » qui vous permet de rembourser le solde total avant que des intérêts ne soient appliqués, ce qui constitue généralement leur principal argument de vente (par exemple : « Aucun paiement pendant 3 mois ! »).

À la fin de la période de grâce, des intérêts vous seront facturés pour toute la durée de cette période, et vous devrez effectuer au moins des paiements mensuels minimum jusqu’à ce que le solde total du prêt soit remboursé. La principale différence entre ce type de financement et l’utilisation d’une carte de crédit est que la période de grâce est généralement plus longue, et que vous devrez rembourser la totalité du prêt après un délai déterminé.

Dois-je utiliser ces prêts ?

Si un vendeur vous propose ce type de financement, il gagne généralement de l’argent en vous vendant l’article que vous achetez, et non grâce aux intérêts du prêt lui-même ; ces vendeurs préféreraient donc que vous remboursiez la totalité du montant pendant la période de grâce. Cela ne signifie pas pour autant que c’est toujours sûr à utiliser, car le vendeur préférera toujours que vous payiez davantage d’intérêts en plus du montant du prêt.

Si vous conservez le prêt au-delà de la période de grâce, vos intérêts s’accumuleront plus vite que si vous effectuiez le même achat avec une carte de crédit. En effet, avec une carte de crédit, la période de grâce est plus courte, ce qui vous oblige à commencer à rembourser le montant du prêt plus rapidement. Avec une période de grâce plus longue, les intérêts peuvent s’accumuler sur la totalité du montant du prêt pendant plus longtemps, ce qui vous amène à payer davantage sur la durée du prêt.

Ces prêts sont généralement proposés aux acheteurs ayant un faible dossier de crédit ou un mauvais crédit, et qui n’ont peut-être pas d’autre moyen de financement à leur disposition. En fin de compte, si vous hésitez entre acheter quelque chose avec votre carte de crédit ou utiliser le « Acheter maintenant, payer plus tard », vous aurez probablement intérêt à utiliser votre carte de crédit.

Prêts personnels non garantis

Les prêts personnels non garantis désignent tout prêt que vous contractez sans fournir de garantie. En réalité, les cartes de crédit sont un type de prêt personnel non garanti. Vous pouvez aussi vous adresser à votre banque ou à une autre institution financière pour obtenir un prêt personnel non garanti ponctuel, qui fonctionne de manière similaire à une avance de fonds sur votre carte de crédit.

Comment fonctionnent-elles ?

Obtenir un prêt personnel non garanti est assez simple : vous vous rendez à votre banque ou chez tout autre prêteur et demandez une ligne de crédit à court terme. Vous serez généralement approuvé pour une ligne de crédit déterminée, par exemple 5 000 $, en fonction de votre historique de crédit et de vos revenus.

Ce type de financement à court terme est surtout utilisé pour des dépenses imprévues d’urgence, comme des réparations automobiles ou des frais médicaux. Ces types de prêts ont généralement une période de grâce plus courte, à peu près égale ou inférieure à celle d’une carte de crédit. Le taux d’intérêt varie, mais il est généralement à peu près égal ou supérieur à celui d’une carte de crédit.

Dois-je utiliser ces prêts ?

Contracter un prêt non garanti à court terme n’est généralement pas un choix facile, car vous serez très probablement confronté à ce type de prêt en cas d’urgence, pour des dépenses supérieures à la limite de paiement de votre carte de crédit. Si vous le pouvez, il est généralement préférable de faire passer ces achats sur votre carte de crédit, qui peut offrir une période de grâce plus longue et un taux d’intérêt plus bas.

Si le montant que vous devez emprunter est supérieur à votre limite de crédit sur votre carte de crédit, vous aurez généralement plus intérêt à emprunter de l’argent à des amis ou à votre famille, ou à contracter un prêt non garanti auprès d’une banque commerciale, d’une caisse populaire ou d’une banque d’épargne et de prêt, plutôt que de recourir à des créanciers alternatifs. Rappelez-vous : plus le créancier met en avant le fait qu’il travaille avec des personnes ayant un faible dossier de crédit ou un mauvais crédit, moins l’offre que vous obtiendrez sera probablement avantageuse.

Prêts sur salaire

Les prêts sur salaire sont le type de prêt le plus risqué que vous puissiez contracter. Ces prêts sont généralement proposés comme une solution « relais » entre une dépense (comme le loyer) et votre prochain salaire, avec des durées souvent inférieures à un mois. Ces prêts peuvent être non garantis ou garantis ; les prêts sur salaire garantis exigent généralement la carte grise d’une voiture comme garantie.

Ces prêts offrent des taux d’intérêt extrêmement élevés (souvent supérieurs à 1 000 % TAEG), généralement avec peu ou pas de période de grâce. En théorie, vous pourriez n’avoir à payer qu’un faible frais de financement si vous contractiez le prêt et le remboursiez immédiatement dans la semaine ou les deux semaines suivantes, mais plus de 80 % des prêts sur salaire sont « renouvelés ».

Le renouvellement d’un prêt sur salaire se produit lorsque vous ne pouvez pas rembourser la totalité du montant à la date d’échéance (en moyenne environ 2 semaines). Les agences de prêts sur salaire tirent la majeure partie de leurs revenus de ces frais de financement liés au renouvellement.

Par exemple, si vous contractez un prêt sur salaire de 500 $ avec un remboursement sur 2 semaines et des frais de financement de 50 $, vous devrez payer 550 $ dans 2 semaines. Si vous renouvelez le prêt après 2 semaines, vous pouvez payer seulement les 50 $, puis encore 550 $ deux semaines plus tard. Ce prêt est passé de 10 % à 20 % d’intérêts facturés, et cela s’accumule rapidement.

Dois-je utiliser ces prêts ?

Non. Du point de vue des finances personnelles, il n’est jamais judicieux d’utiliser des prêts sur salaire. Si vous pensez en avoir besoin pour payer un loyer ou une facture de خدمات publiques, votre propriétaire ou votre fournisseur de services publics vous facturera moins de pénalités de retard que ce que vous paierez en intérêts.

Les bureaux de prêts sur salaire apparaissent généralement le plus souvent dans les communautés où manquent les banques commerciales, les coopératives de crédit et les caisses d’épargne et de crédit. Cela signifie que ces communautés sont souvent privées de prêts non garantis auprès de ces types d’établissements, ne laissant que les bureaux de prêts sur salaire comme seule source de crédit à court terme en cas d’urgence.

Même si vous vous trouvez dans cette situation, rappelez-vous : du point de vue des finances personnelles, il est presque certainement préférable de ne pas payer du tout que de contracter un prêt sur salaire.

Financement à court terme – l’essentiel

Au bout du compte, si vous avez besoin d’un financement à court terme, votre meilleur choix sera probablement votre carte de crédit plutôt que l’une de ces méthodes. Si vous avez une dépense urgente que votre carte de crédit ne peut pas couvrir, voyez si votre banque peut vous aider, ou tournez-vous vers vos amis et votre famille. Si vous voulez garder des finances personnelles saines, évitez complètement les formules de type « achetez maintenant, payez plus tard » et les prêts sur salaire.

Quiz éclair

Il semble que ce quiz ne soit pas configuré correctement.