Financiación a corto plazo

La financiación a «corto plazo» significa solicitar un préstamo para realizar una compra, normalmente con un plazo inferior a un año. Hay muchos tipos distintos de financiación a corto plazo, entre los más comunes están «Compra ahora, paga después», «Préstamos personales sin garantía» y «Préstamos de día de pago».

Financiación a corto plazo frente a tarjetas de crédito

La financiación a corto plazo tiene muchas similitudes con las tarjetas de crédito: por lo general, hay un período de gracia, una tasa de interés fija y pagos mínimos que realizar.

La diferencia más importante es que las tarjetas de crédito funcionan con crédito revolvente, lo que significa que puedes empezar a reducir el saldo pendiente y luego seguir usando tu tarjeta de crédito. De hecho, a la compañía de tu tarjeta de crédito le encantará que mantengas parte del saldo pendiente, ya que seguirás pagándoles intereses (que es así como las compañías de tarjetas de crédito ganan dinero).

En cambio, la financiación a corto plazo suele utilizarse para una compra concreta o una sola suma de dinero, que luego se espera que se pague en un período de tiempo relativamente corto. Como prestatario, probablemente no usarías la misma fuente de financiación a corto plazo más de una o dos veces; si lo haces, eso debería ser una señal de alerta.

Tipos de financiación a corto plazo

Hay tres tipos principales de financiación a corto plazo: Compra ahora, paga después, préstamos personales sin garantía y préstamos de día de pago.

Compra ahora, paga después

Muchas tiendas ofrecen préstamos de compra ahora, paga después, tanto en persona como en línea. Con este tipo de financiación, normalmente puedes salir de la tienda con tu compra de inmediato y luego pagarla más tarde, ya sea en cuotas o después de un período de tiempo establecido. Estos préstamos pueden resultar atractivos si te falta efectivo, ya que permiten una gratificación inmediata.

¿Cómo funcionan?

Al igual que las tarjetas de crédito, muchos de estos préstamos también tienen un «período de gracia» que te permite pagar el saldo total antes de que se cobre cualquier interés, que suele ser su principal argumento de venta (como «¡Sin pagos durante 3 meses!»).

Al final del período de gracia, se te cobrará interés por todo el período de gracia y deberás realizar al menos pagos mensuales mínimos hasta que se pague por completo el saldo del préstamo. La principal diferencia entre este tipo de financiación y el uso de una tarjeta de crédito es que el período de gracia suele ser más largo, y se espera que pagues la cantidad total del préstamo después de un período de tiempo establecido.

¿Debería usar estos préstamos?

Si un vendedor te ofrece este tipo de financiación, por lo general gana dinero al venderte el artículo que estás comprando, no con los intereses del préstamo en sí, así que a estos vendedores les conviene que pagues el importe total dentro del período de gracia. Eso no significa que siempre sean seguros de usar, ya que al vendedor siempre le resultará mejor que pagues más intereses además del importe del préstamo.

Si mantienes el préstamo después del período de gracia, los cargos por intereses se acumularán más rápido que si hicieras la misma compra con una tarjeta de crédito. Esto se debe a que, con una tarjeta de crédito, tienes un período de gracia más corto, así que necesitas empezar a reducir el importe del préstamo más rápido. Con un período de gracia más largo, el interés puede acumularse sobre el importe total del préstamo durante más tiempo, por lo que terminas pagando más a lo largo de la vida del préstamo.

Estos préstamos suelen anunciarse a compradores que tienen un crédito bajo o malo, y quizá no tengan otras formas de financiación disponibles. En resumen, si estás eligiendo entre comprar algo con tu tarjeta de crédito o usar «Compra ahora, paga después», probablemente te convenga más usar tu tarjeta de crédito.

Préstamos personales sin garantía

Los préstamos personales sin garantía son cualquier préstamo que solicites sin aportar una garantía. De hecho, las tarjetas de crédito son un tipo de préstamo personal sin garantía. También puedes ir a tu banco u otra institución financiera para obtener un préstamo personal sin garantía de una sola vez, que funciona de forma similar a sacar un adelanto en efectivo de tu tarjeta de crédito.

¿Cómo funcionan?

Obtener un préstamo personal sin garantía es bastante sencillo: vas a tu banco o a cualquier otro prestamista y solicitas una línea de crédito a corto plazo. Por lo general, te aprobarán una línea de crédito determinada, por ejemplo, 5.000 dólares, en función de tu historial crediticio y tus ingresos.

Este tipo de financiación a corto plazo es más común para gastos de emergencia no planificados, como reparaciones del coche o gastos médicos. Estos tipos de préstamos suelen tener un período de gracia más corto, aproximadamente igual o menor que el de una tarjeta de crédito. La tasa de interés varía, pero por lo general es aproximadamente igual o superior a la de una tarjeta de crédito.

¿Debería usar estos préstamos?

Solicitar un préstamo sin garantía a corto plazo no suele ser una decisión fácil, porque lo más probable es que te enfrentes a ello en momentos de emergencia y para gastos superiores al límite de pago de tu tarjeta de crédito. Si puedes, normalmente te convendrá más cargar estas compras a tu tarjeta de crédito, que puede tener un período de gracia más largo y una tasa de interés más baja.

Si la cantidad que necesitas pedir prestada es mayor que el límite de tu tarjeta de crédito, te convendrá más pedir dinero prestado a amigos y familiares o solicitar un préstamo sin garantía en un banco comercial, una cooperativa de crédito o una caja de ahorros y préstamos que hacerlo a prestamistas alternativos. Recuerda: cuanto más publicite un prestamista que trabaja con personas con crédito bajo o malo, peor trato probablemente obtendrás.

Préstamos de día de pago

Los préstamos de día de pago son el tipo de préstamo más arriesgado que puedes contratar. Estos préstamos suelen ofrecerse como un “puente” entre un gasto (como el alquiler) y tu próximo sueldo, normalmente con plazos de menos de 1 mes. Pueden ser no garantizados o garantizados; los préstamos de día de pago garantizados suelen requerir el título de un automóvil como aval.

Estos préstamos ofrecen tasas de interés extremadamente altas (a menudo superiores al 1000% de TAE), por lo general con poco o ningún período de gracia. En teoría, solo tendrías que pagar un pequeño cargo financiero si solicitas el préstamo y lo reembolsas de inmediato dentro de la semana o las dos semanas siguientes, pero más del 80% de los préstamos de día de pago se “renuevan”.

Renovar un préstamo de día de pago es lo que ocurre si no puedes devolver el importe total en la fecha de vencimiento (que suele ser de unas 2 semanas). Las oficinas de préstamos de día de pago obtienen la mayor parte de su dinero de estos cargos financieros por renovación.

Por ejemplo, si contratas un préstamo de día de pago de 500 $ con reembolso en 2 semanas y un cargo financiero de 50 $, tendrías que pagar 550 $ en 2 semanas. Si renuevas el préstamo después de 2 semanas, puedes pagar solo los 50 $, y luego otros 550 $ en 2 semanas más. Este préstamo pasó de un interés del 10% al 20%, y eso se acumula rápidamente.

¿Debería usar estos préstamos?

No. Desde el punto de vista de las finanzas personales, nunca es buena idea usar préstamos de día de pago. Si crees que necesitas uno para pagar el alquiler o los servicios públicos, tu arrendador o la compañía de servicios te cobrará menos en recargos por demora de lo que pagarás en intereses.

Las oficinas de préstamos de día de pago suelen aparecer con más frecuencia en comunidades con escasez de bancos comerciales, cooperativas de crédito e instituciones de ahorro y préstamo. Esto significa que esas comunidades a menudo quedan excluidas de los préstamos sin garantía de ese tipo de instituciones, dejando a las oficinas de préstamos de día de pago como la única fuente de crédito a corto plazo para emergencias.

Aunque te encuentres en esta situación, recuerda: desde el punto de vista de las finanzas personales, casi con toda seguridad te conviene más no hacer el pago en absoluto que contratar un préstamo de día de pago.

Financiación a corto plazo: la conclusión

En última instancia, si necesitas financiación a corto plazo, probablemente tu mejor opción será tu tarjeta de crédito en lugar de cualquiera de estos métodos. Si tienes un gasto urgente que tu tarjeta de crédito no puede cubrir, pregunta si tu banco puede ayudarte, o recurre a amigos y familiares. Si quieres mantener sanas tus finanzas personales, evita por completo los planes de compra ahora, paga después y los préstamos de día de pago.

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