Financiación a corto plazo

La financiación a «corto plazo» significa solicitar un préstamo para hacer una compra, por lo general con un plazo inferior a un año. Existen muchos tipos distintos de financiación a corto plazo; entre los más comunes están «Compra ahora, paga después», «Préstamos personales sin garantía» y «Préstamos de día de pago».

Financiación a corto plazo vs. tarjetas de crédito

La financiación a corto plazo tiene muchas similitudes con las tarjetas de crédito: por lo general, hay un período de gracia, una tasa de interés fija y pagos mínimos que realizar.

La mayor diferencia es que las tarjetas de crédito funcionan con crédito revolvente, lo que significa que puede empezar a amortizar su saldo pendiente y luego seguir usando su tarjeta. De hecho, a la entidad emisora de su tarjeta le conviene que mantenga algún saldo pendiente, ya que seguirá pagando intereses (que es así como ganan dinero las compañías de tarjetas de crédito).

En cambio, la financiación a corto plazo suele utilizarse para una compra concreta o para una sola suma de dinero, que luego se espera amortizar en un período relativamente breve. Como prestatario, probablemente no estaría utilizando la misma fuente de financiación a corto plazo más de una o dos veces; si lo hace, esto debería ser una señal de alerta.

Tipos de financiación a corto plazo

Hay tres tipos principales de financiación a corto plazo: Compra ahora, paga después, préstamos personales sin garantía y préstamos de día de pago

Compra ahora, paga después

Muchas tiendas ofrecen préstamos de «Compra ahora, paga después», tanto en persona como en línea. Con este tipo de financiación, normalmente puede salir de la tienda con su compra de inmediato y pagarla después, ya sea en cuotas o tras un período determinado. Estos préstamos pueden resultar atractivos si dispone de poco efectivo, ya que permiten la gratificación instantánea.

¿Cómo funcionan?

Al igual que las tarjetas de crédito, muchos de estos préstamos también tienen un «período de gracia» que le permite liquidar el saldo total antes de que se cobre interés alguno, que suele ser su principal argumento de venta (como «¡Sin pagos durante 3 meses!»).

Al final del período de gracia, se le cobrará interés por todo el período de gracia y se le exigirá realizar al menos pagos mensuales mínimos hasta que se haya saldado el importe total del préstamo. La principal diferencia entre este tipo de financiación y el uso de una tarjeta de crédito es que el período de gracia suele ser más largo y se espera que pague la totalidad del préstamo tras un plazo determinado.

¿Debería usar estos préstamos?

Si un vendedor le ofrece este tipo de financiación, por lo general gana dinero vendiéndole el artículo que usted compra, no con los intereses del préstamo en sí, por lo que a esos vendedores les conviene que pague el importe total dentro del período de gracia. Eso no significa que siempre sean seguros de usar, ya que al vendedor siempre le convendrá que pague más intereses además del importe del préstamo.

Si mantienes el préstamo después del período de gracia, los cargos por intereses se acumularán más rápido que si hicieras la misma compra con una tarjeta de crédito. Esto se debe a que, con una tarjeta de crédito, tienes un período de gracia más corto, por lo que necesitas empezar a amortizar el importe del préstamo más rápido. Con un período de gracia más largo, los intereses pueden acumularse sobre el importe total del préstamo durante más tiempo, así que terminas pagando más a lo largo de la vida del préstamo.

Estos préstamos suelen anunciarse a compradores que tienen crédito bajo o malo, y es posible que no dispongan de otras formas de financiación. En pocas palabras, si estás eligiendo entre comprar algo con tu tarjeta de crédito o usar «Compra ahora, paga después», probablemente te convenga más usar tu tarjeta de crédito.

Préstamos personales sin garantía

Los préstamos personales sin garantía son cualquier préstamo que solicitas sin aportar una garantía. De hecho, las tarjetas de crédito son un tipo de préstamo personal sin garantía. También puedes acudir a tu banco u otra entidad financiera para obtener un préstamo personal sin garantía de un solo pago, que funciona de forma similar a sacar un adelanto en efectivo con tu tarjeta de crédito.

¿Cómo funcionan?

Conseguir un préstamo personal sin garantía es bastante sencillo: vas a tu banco o a cualquier otro prestamista y pides una línea de crédito a corto plazo. Normalmente te aprobarán una línea de crédito fija, por ejemplo, 5.000 $, en función de tu historial crediticio y tus ingresos.

Este tipo de financiación a corto plazo es más común para gastos imprevistos de emergencia, como reparaciones del coche o gastos médicos. Estos préstamos suelen tener un período de gracia más corto, igual o menor que el de una tarjeta de crédito. El tipo de interés varía, pero por lo general es similar al de una tarjeta de crédito o más alto.

¿Debería usar estos préstamos?

Solicitar un préstamo sin garantía a corto plazo no suele ser una decisión fácil, porque lo más probable es que te enfrentes a él en momentos de emergencia para gastos superiores al límite de pago de tu tarjeta de crédito. Si puedes, normalmente te convendrá más cargar estas compras a tu tarjeta de crédito, que puede tener un período de gracia más largo y un tipo de interés más bajo.

Si la cantidad que necesitas pedir prestada es superior a tu límite de crédito en la tarjeta, te convendrá más pedir dinero prestado a amigos y familiares o solicitar un préstamo sin garantía en un banco comercial, una cooperativa de crédito o una caja de ahorros y préstamos que hacerlo con prestamistas alternativos. Recuerda: cuanto más anuncie el prestamista que trabaja con personas con crédito bajo o malo, peor trato probablemente obtendrás.

Préstamos de día de pago

Los préstamos de día de pago son el tipo de préstamo más arriesgado que puedes contratar. Estos préstamos suelen ofrecerse como un «puente» entre un gasto (como el alquiler) y tu próximo sueldo, normalmente con plazos de menos de 1 mes. Estos préstamos pueden ser sin garantía o con garantía; los préstamos de día de pago con garantía suelen exigir el título del coche como aval.

Estos préstamos ofrecen tipos de interés extremadamente altos (a menudo superiores al 1000 % TAE), por lo general con poco o ningún período de gracia. En teoría, solo podrías pagar un pequeño cargo financiero si contratas el préstamo y lo devuelves de inmediato en la semana o las dos semanas siguientes, pero más del 80 % de los préstamos de día de pago se «renuevan».

Renovar un préstamo de día de pago es lo que ocurre si no puedes devolver la cantidad total en la fecha de vencimiento (que suele ser de unas 2 semanas). Las oficinas de préstamos de día de pago obtienen la mayor parte de sus ingresos de estos cargos financieros por renovación.

Por ejemplo, si solicitas un préstamo de día de pago de 500 $ con un plazo de devolución de 2 semanas y un cargo financiero de 50 $, tendrías que pagar 550 $ en 2 semanas. Si renuevas el préstamo después de 2 semanas, puedes pagar solo los 50 $, y luego otros 550 $ en 2 semanas más. Este préstamo pasó de un 10 % a un 20 % de interés cobrado, lo que se acumula rápidamente.

¿Debería usar estos préstamos?

No. Desde el punto de vista de las finanzas personales, nunca es una buena idea usar préstamos de día de pago. Si crees que necesitas uno para pagar el alquiler o los servicios, tu casero o la compañía de servicios te cobrarán menos en recargos por demora de lo que pagarás en intereses.

Las oficinas de préstamos de día de pago suelen aparecer con mayor frecuencia en comunidades con escasez de bancos comerciales, cooperativas de crédito e instituciones de ahorro y préstamo. Esto significa que esas comunidades a menudo quedan excluidas de los préstamos sin garantía de ese tipo de entidades, dejando a las oficinas de préstamos de día de pago como la única fuente de crédito a corto plazo para emergencias.

Incluso si te encuentras en esta situación, recuerda: desde el punto de vista de las finanzas personales, casi con toda seguridad te conviene más no hacer el pago en absoluto que pedir un préstamo de día de pago.

Financiación a corto plazo: en resumen

En definitiva, si necesitas financiación a corto plazo, lo más probable es que tu mejor opción sea tu tarjeta de crédito en lugar de cualquiera de estos métodos. Si tienes un gasto urgente que tu tarjeta de crédito no puede cubrir, comprueba si tu banco puede ayudarte, o tus amigos y familiares. Si quieres mantener sanas tus finanzas personales, evita por completo los esquemas de «Compra ahora, paga después» y los préstamos de día de pago.

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