Financiación a corto plazo

La financiación a “corto plazo” significa pedir un préstamo para hacer una compra, normalmente con un plazo inferior a un año. Hay muchos tipos distintos de financiación a corto plazo, entre los más comunes están “Compra ahora, paga después”, los “préstamos personales sin garantía” y los “préstamos de día de pago”.

Financiación a corto plazo frente a tarjetas de crédito

La financiación a corto plazo tiene muchas similitudes con las tarjetas de crédito: por lo general, hay un período de gracia, una tasa de interés fija y pagos mínimos que realizar.

La mayor diferencia es que las tarjetas de crédito funcionan con crédito revolvente, lo que significa que puedes empezar a reducir el saldo pendiente y luego seguir usando tu tarjeta de crédito. De hecho, a la compañía de tu tarjeta de crédito le encantará que mantengas algún saldo pendiente, ya que seguirás pagándoles intereses continuamente (que es así como ganan dinero las compañías de tarjetas de crédito).

En cambio, la financiación a corto plazo suele utilizarse para una compra concreta o una sola suma de dinero, que luego se espera que se pague en un período bastante breve. Como prestatario, probablemente no estarías usando la misma fuente de financiación a corto plazo más de una o dos veces; si lo haces, esto debería ser una señal de alerta.

Tipos de financiación a corto plazo

Hay tres tipos principales de financiación a corto plazo: Compra ahora, paga después; préstamos personales sin garantía; y préstamos de día de pago

Compra ahora, paga después

Muchas tiendas ofrecen préstamos de “Compra ahora, paga después”, tanto en persona como en línea. Con este tipo de financiación, normalmente puedes salir de la tienda con tu compra de inmediato y luego pagarla más tarde, ya sea en cuotas o después de un período determinado. Estos préstamos pueden resultar atractivos si tienes poco dinero, ya que permiten una gratificación instantánea.

¿Cómo funcionan?

Al igual que las tarjetas de crédito, muchos de estos préstamos también tienen un “período de gracia” que te permite liquidar el saldo total antes de que se cobren intereses, lo que suele ser su principal argumento de venta (como “¡Sin pagos durante 3 meses!”).

Al final del período de gracia, se te cobrarán intereses por todo el período de gracia y deberás hacer al menos pagos mensuales mínimos hasta que se pague por completo el saldo del préstamo. La principal diferencia entre este tipo de financiación y el uso de una tarjeta de crédito es que el período de gracia suele ser más largo, y se espera que pagues la totalidad del préstamo después de un período determinado.

¿Debería usar estos préstamos?

Si un vendedor te ofrece este tipo de financiación, por lo general gana dinero vendiéndote el artículo que compras, no con los intereses del préstamo en sí, así que a estos vendedores les convendría que pagaras el importe total dentro del período de gracia. Eso no significa que siempre sea seguro utilizarla, ya que al vendedor siempre le interesará que pagues más intereses además del importe del préstamo.

Si mantienes el préstamo después del período de gracia, los cargos por intereses se acumularán más rápido que si hicieras la misma compra con una tarjeta de crédito. Esto se debe a que, con una tarjeta de crédito, tienes un período de gracia más corto, así que tienes que empezar a amortizar el importe del préstamo más rápido. Con un período de gracia más largo, los intereses pueden acumularse sobre el importe total del préstamo durante más tiempo, así que terminas pagando más a lo largo de la vida del préstamo.

Estos préstamos suelen anunciarse a compradores que tienen un historial crediticio bajo o malo, y quizá no tengan otras formas de financiación disponibles. En resumen, si estás eligiendo entre comprar algo con tu tarjeta de crédito o usar “Compra ahora, paga después”, probablemente te convenga más usar tu tarjeta de crédito.

Préstamos personales sin garantía

Los préstamos personales sin garantía son cualquier préstamo que solicites sin aportar una garantía. De hecho, las tarjetas de crédito son un tipo de préstamo personal sin garantía. También puedes acudir a tu banco u otra institución financiera para obtener un préstamo personal sin garantía de una sola vez, que funciona de manera similar a sacar un adelanto en efectivo de tu tarjeta de crédito.

¿Cómo funcionan?

Obtener un préstamo personal sin garantía es bastante sencillo: vas a tu banco o a cualquier otro prestamista y solicitas una línea de crédito a corto plazo. Por lo general, te aprobarán una línea de crédito fija, por ejemplo, 5.000 dólares, en función de tu historial crediticio y tus ingresos.

Este tipo de financiación a corto plazo es más común para gastos imprevistos de emergencia, como reparaciones del coche o gastos médicos. Este tipo de préstamos suele tener un período de gracia más corto, aproximadamente igual o inferior al de una tarjeta de crédito. La tasa de interés varía, pero normalmente es aproximadamente igual o superior a la de una tarjeta de crédito.

¿Debería usar estos préstamos?

Tomar un préstamo personal a corto plazo sin garantía no suele ser una decisión fácil, porque lo más probable es que te veas en la necesidad de recurrir a él en momentos de emergencia para gastos superiores a tu límite de pago con tarjeta de crédito. Si puedes, por lo general te convendrá más cargar estas compras a tu tarjeta de crédito, que puede tener un período de gracia más largo y una tasa de interés más baja.

Si la cantidad que necesitas pedir prestada es mayor que el límite de crédito de tu tarjeta, te convendrá más pedir dinero prestado a amigos y familiares o solicitar un préstamo sin garantía en un banco comercial, una cooperativa de crédito o una caja de ahorros y préstamos que acudir a prestamistas alternativos. Recuerda: cuanto más publicite un prestamista que trabaja con personas con crédito bajo o malo, peor será probablemente la oferta que obtengas.

Préstamos de día de pago

Los préstamos de día de pago son el tipo de préstamo más arriesgado que puedes contratar. Estos préstamos suelen ofrecerse como un “puente” entre un gasto, como el alquiler, y tu próximo sueldo, normalmente con plazos de menos de 1 mes. Pueden ser sin garantía o con garantía; los préstamos de día de pago con garantía suelen exigir el título del coche como aval.

Estos préstamos ofrecen tasas de interés extremadamente altas, a menudo superiores al 1000 % de TAE, y por lo general con poco o ningún período de gracia. En teoría, solo tendrías que pagar un pequeño cargo financiero si solicitas el préstamo y lo devuelves de inmediato dentro de la semana o las dos semanas siguientes, pero más del 80 % de los préstamos de día de pago se “renuevan”.

La renovación de un préstamo de día de pago ocurre cuando no puedes devolver el importe total en la fecha de vencimiento, que por término medio es de unas 2 semanas. Las oficinas de préstamos de día de pago obtienen la mayor parte de sus beneficios de estos cargos financieros por renovación.

Por ejemplo, si solicitas un préstamo de día de pago de 500 $ con un plazo de devolución de 2 semanas y un cargo financiero de 50 $, tendrías que pagar 550 $ en 2 semanas. Si renuevas el préstamo después de 2 semanas, puedes pagar solo los 50 $, y luego otros 550 $ en 2 semanas más. Este préstamo pasó de un 10 % a un 20 % de interés aplicado, lo que se acumula rápidamente.

¿Debería usar estos préstamos?

No. Desde el punto de vista de las finanzas personales, nunca es una buena idea usar préstamos de día de pago. Si crees que necesitas uno para pagar el alquiler o una factura de servicios, tu arrendador o la empresa de servicios te cobrará menos por recargos por mora de lo que pagarías en intereses.

Las oficinas de préstamos de día de pago suelen aparecer con más frecuencia en comunidades con escasez de bancos comerciales, cooperativas de crédito e instituciones de ahorro y préstamo. Esto significa que esas comunidades a menudo quedan excluidas de los préstamos sin garantía de ese tipo de instituciones, dejando a las oficinas de préstamos de día de pago como la única fuente de crédito a corto plazo para emergencias.

Incluso si te encuentras en esta situación, recuerda: desde el punto de vista de las finanzas personales, casi con toda seguridad te conviene más dejar de pagar por completo que recurrir a un préstamo de día de pago.

Financiación a corto plazo: lo esencial

En definitiva, si necesitas financiación a corto plazo, lo más probable es que tu mejor opción sea tu tarjeta de crédito en lugar de cualquiera de estos métodos. Si tienes un gasto urgente que tu tarjeta de crédito no puede cubrir, comprueba si tu banco puede ayudarte, o acude a amigos y familiares. Si quieres mantener sanas tus finanzas personales, evita por completo los esquemas de compra ahora, paga después y los préstamos de día de pago.

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