Financiación a corto plazo

La financiación a “corto plazo” significa solicitar un préstamo para realizar una compra, por lo general con un plazo inferior a un año. Hay muchos tipos distintos de financiación a corto plazo, entre los más comunes se encuentran el “Compra ahora, paga después”, los “préstamos personales sin garantía” y los “préstamos de día de pago”.

Financiación a corto plazo frente a tarjetas de crédito

La financiación a corto plazo tiene muchas similitudes con las tarjetas de crédito: por lo general hay un período de gracia, una tasa de interés fija y pagos mínimos que realizar.

La mayor diferencia es que las tarjetas de crédito funcionan con crédito revolvente, lo que significa que puedes empezar a ir pagando tu saldo pendiente y luego seguir usando tu tarjeta de crédito. De hecho, a la compañía de tu tarjeta de crédito le encantará que mantengas algún saldo pendiente, ya que seguirás pagándoles intereses (que es así como ganan dinero las compañías de tarjetas de crédito).

En cambio, la financiación a corto plazo suele utilizarse para una compra concreta o una sola suma de dinero, que luego se espera devolver en un período de tiempo bastante breve. Como prestatario, probablemente no usarías la misma fuente de financiación a corto plazo más de una o dos veces; si lo haces, esto debería ser una señal de alerta.

Tipos de financiación a corto plazo

Hay tres tipos principales de financiación a corto plazo: compra ahora, paga después, préstamos personales sin garantía y préstamos de día de pago.

Compra ahora, paga después

Muchas tiendas ofrecen préstamos de compra ahora, paga después, tanto en persona como en línea. Con este tipo de financiación, normalmente puedes salir de la tienda con tu compra al instante y pagarla más tarde, ya sea en cuotas o después de un período de tiempo determinado. Estos préstamos pueden resultar atractivos si tienes poco dinero en efectivo, ya que permiten satisfacer un deseo de forma inmediata.

¿Cómo funcionan?

Al igual que las tarjetas de crédito, muchos de estos préstamos también tienen un período de gracia que te permite liquidar el saldo total antes de que se cobren intereses, lo cual suele ser su principal argumento de venta (como «¡Sin pagos durante 3 meses!»).

Al final del período de gracia, se te cobrarán intereses por todo el período de gracia y se te exigirá hacer al menos pagos mensuales mínimos hasta que se pague por completo el saldo del préstamo. La principal diferencia entre este tipo de financiación y el uso de una tarjeta de crédito es que el período de gracia suele ser más largo y se espera que pagues el importe total del préstamo después de un plazo determinado.

¿Debería usar estos préstamos?

Si un vendedor te ofrece este tipo de financiación, por lo general gana dinero vendiéndote el artículo que estás comprando, no con los intereses del préstamo en sí, por lo que a estos vendedores les convendría que pagues el importe total dentro del período de gracia. Eso no significa que siempre sea seguro utilizarlos, ya que al vendedor siempre le convendrá que pagues más intereses además del importe del préstamo.

Si mantienes el préstamo más allá del período de gracia, los cargos por intereses se acumularán más rápido que si hicieras la misma compra con una tarjeta de crédito. Esto se debe a que, con una tarjeta de crédito, tienes un período de gracia más corto, por lo que debes empezar a reducir el importe del préstamo más rápidamente. Con un período de gracia más largo, los intereses pueden acumularse sobre el importe total del préstamo durante más tiempo, así que acabas pagando más a lo largo de la vida del préstamo.

Estos préstamos suelen anunciarse a compradores con crédito bajo o malo, y puede que no tengan otras formas de financiación disponibles. En resumen, si estás eligiendo entre comprar algo con tu tarjeta de crédito o usar «compra ahora, paga después», probablemente te convenga más usar tu tarjeta de crédito.

Préstamos personales sin garantía

Los préstamos personales sin garantía son cualquier préstamo que solicites sin aportar una garantía. De hecho, las tarjetas de crédito son un tipo de préstamo personal sin garantía. También puedes acudir a tu banco o a otra institución financiera para obtener un préstamo personal sin garantía de una sola vez, que funciona de forma similar a retirar un anticipo en efectivo de tu tarjeta de crédito.

¿Cómo funcionan?

Obtener un préstamo personal sin garantía es bastante sencillo: vas a tu banco o a cualquier otro prestamista y solicitas una línea de crédito a corto plazo. Normalmente te aprobarán una línea de crédito fija, por ejemplo, de 5.000 dólares, en función de tu historial crediticio y tus ingresos.

Este tipo de financiación a corto plazo es más común para gastos de emergencia no planificados, como reparaciones del coche o gastos médicos. Este tipo de préstamos suele tener un período de gracia más corto, similar o incluso menor que el de una tarjeta de crédito. La tasa de interés varía, pero por lo general es similar o superior a la de una tarjeta de crédito.

¿Debería usar estos préstamos?

Solicitar un préstamo sin garantía a corto plazo no suele ser una decisión fácil, porque lo más probable es que tengas que recurrir a él en situaciones de emergencia para gastos superiores al límite de pago de tu tarjeta de crédito. Si puedes, normalmente te convendrá más cargar estas compras a tu tarjeta de crédito, que puede tener un período de gracia más largo y una tasa de interés más baja.

Si la cantidad que necesitas pedir prestada es superior al límite de crédito de tu tarjeta, te convendrá más pedir dinero prestado a amigos y familiares o solicitar un préstamo sin garantía en un banco comercial, una cooperativa de crédito o una asociación de ahorro y préstamo que recurrir a prestamistas alternativos. Recuerda: cuanto más anuncie el prestamista que trabaja con personas con crédito bajo o malo, peor trato probablemente obtendrás.

Préstamos de día de pago

Los préstamos de día de pago son el tipo de préstamo más arriesgado que puedes solicitar. Estos préstamos suelen ofrecerse como un «puente» entre un gasto (como el alquiler) y tu próximo sueldo, normalmente con plazos de menos de un mes. Estos préstamos pueden ser sin garantía o con garantía; los préstamos de día de pago con garantía suelen exigir el título del coche como aval.

Estos préstamos ofrecen tasas de interés extremadamente altas (a menudo superiores al 1000 % APR), por lo general con poco o ningún período de gracia. En teoría, solo podrías pagar una pequeña comisión financiera si contratas el préstamo y lo reembolsas de inmediato dentro de la siguiente semana o dos, pero más del 80 % de los préstamos de día de pago se “renuevan”.

Renovar un préstamo de día de pago es lo que ocurre si no puedes reembolsar el importe total en la fecha de vencimiento (que suele ser de unas 2 semanas). Las oficinas de préstamos de día de pago obtienen la mayor parte de su dinero de estos cargos financieros por renovación.

Por ejemplo, si solicitas un préstamo de día de pago de 500 $ con un plazo de reembolso de 2 semanas y una comisión financiera de 50 $, tendrías que pagar 550 $ en 2 semanas. Si renuevas el préstamo después de 2 semanas, puedes pagar solo los 50 $, y luego otros 550 $ en 2 semanas más. Este préstamo pasó de un 10 % a un 20 % de interés cobrado, lo que se acumula rápidamente.

¿Debería usar estos préstamos?

No. Desde el punto de vista de las finanzas personales, nunca es buena idea usar préstamos de día de pago. Si crees que necesitas uno para pagar el alquiler o los servicios, tu casero o la compañía de servicios te cobrará menos por demora de lo que pagarás en intereses.

Las oficinas de préstamos de día de pago suelen aparecer con más frecuencia en comunidades con escasez de bancos comerciales, cooperativas de crédito e instituciones de ahorro y préstamo. Esto significa que esas comunidades a menudo quedan excluidas de los préstamos sin garantía de ese tipo de instituciones, dejando a las oficinas de préstamos de día de pago como la única fuente de crédito a corto plazo para emergencias.

Incluso si te encuentras en esta situación, recuerda: desde el punto de vista de las finanzas personales, casi con toda seguridad te conviene más no pagar en absoluto que tomar un préstamo de día de pago.

Financiación a corto plazo: lo esencial

Al fin y al cabo, si necesitas financiación a corto plazo, lo más probable es que tu mejor opción sea tu tarjeta de crédito en lugar de cualquiera de estos métodos. Si tienes un gasto urgente que tu tarjeta de crédito no puede cubrir, consulta si tu banco puede ayudarte, o amigos y familiares. Si quieres mantener sanas tus finanzas personales, evita por completo los esquemas de compra ahora, paga después y los préstamos de día de pago.

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