短期融资

“短期”融资是指通过贷款来进行购买，通常贷款期限少于一年。短期融资有很多不同类型，最常见的包括“先买后付”、“无担保个人贷款”和“发薪日贷款”。

短期融资与信用卡

短期融资与信用卡有很多相似之处——通常会有宽限期、固定利率以及最低还款额。

最大的区别在于，信用卡采用循环信用——这意味着你可以先偿还未结余额，然后继续使用信用卡。事实上，信用卡公司会很喜欢你保留一部分未结余额，因为你会持续支付利息（这也是信用卡公司赚钱的方式）。

相比之下，短期融资通常用于某一笔特定购买，或者一笔单独的资金，并且预计会在相对较短的时间内还清。作为借款人，你大概不会多次使用同一种短期融资来源——如果会，这就应该是一个危险信号。

短期融资的类型

短期融资主要有三种类型——先买后付、无抵押个人贷款和发薪日贷款。

先买后付

许多商店都提供先买后付贷款，无论是线下还是线上。使用这种融资方式时，你通常可以立刻带着购买的商品离开，然后再分期或在约定期限后付款。如果你手头资金紧张，这类贷款会很有吸引力，因为它能带来即时满足。

它们如何运作？

和信用卡一样，许多这类贷款也有一个“宽限期”，在此期间你可以在不产生利息的情况下还清全部余额，这通常也是它们的主要卖点（比如“3个月内无需付款！”）。

在宽限期结束时，你将被收取整个宽限期内的利息，并且必须至少按月支付最低还款，直到全部贷款余额还清。这种融资方式与使用信用卡的主要区别在于，宽限期通常更长，而且你需要在约定期限后还清全部贷款金额。

我应该使用这些贷款吗？

如果卖家向你提供这种融资方式，他们通常赚的是你购买商品的利润，而不是贷款本身的利息，因此这些卖家更希望你能在宽限期内还清全部金额。这并不意味着它们一定安全，因为卖家始终更希望你在贷款金额之外再支付更多利息。

如果你把贷款拖到宽限期之后，利息累积的速度会比你用信用卡购买同样商品时更快。这是因为信用卡的宽限期更短，你需要更快开始偿还贷款本金；而宽限期更长时，利息能在更长时间内按全部贷款金额累积，所以你最终在贷款期限内支付的总额会更多。

这类贷款通常面向信用记录较低或较差、且可能没有其他融资渠道的借款人。归根结底，如果你是在用信用卡购买某样东西和使用“先买后付”之间做选择，你大概率还是用信用卡更划算。

无担保个人贷款

无抵押个人贷款是指任何不提供抵押物就取得的贷款。事实上，信用卡就是一种无抵押个人贷款。你也可以向银行或其他金融机构申请一次性的无抵押个人贷款，它的运作方式与从信用卡中提取现金预借类似。

它们如何运作？

申请无抵押个人贷款相当直接——你去银行或其他放贷机构，申请一条短期信用额度。通常会根据你的信用记录和收入，批准你一个固定额度，例如5000美元。

这种短期融资最常见于紧急、非计划性支出，比如汽车维修或医疗费用。这类贷款的宽限期通常更短，大致与信用卡相当，甚至更短。利率则不一定，但通常与信用卡相近或更高。

我应该使用这些贷款吗？

申请短期无抵押贷款通常并不是一个容易做出的选择，因为你最有可能在紧急情况下、面对超过信用卡支付额度的支出时才会接触到它。如果可以，你通常最好把这些消费记在信用卡上，因为信用卡可能有更长的宽限期和更低的利率。

如果你需要借的金额高于信用卡额度，那么向亲友借钱，或者向商业银行、信用合作社，或储蓄贷款机构申请无抵押贷款，通常都比向另类放贷机构借款更划算。记住：放贷机构越是宣传自己愿意服务信用较低或较差的人，你通常就越可能得到更差的条件。

发薪日贷款

发薪日贷款是你能拿到的风险最高的贷款类型。这类贷款通常被设计成在一笔支出（例如房租）和下一次发薪之间的“过桥”资金，期限一般不到1个月。这类贷款可以是无抵押的，也可以是有抵押的——有抵押的发薪日贷款通常需要用汽车产权证作为抵押。

这类贷款的利率极高（年化利率往往超过1000%），而且通常几乎没有宽限期，或者根本没有。理论上，如果你借款后在接下来一两周内立刻还清，可能只需要支付很少的融资费用；但超过80%的发薪日贷款都会被“续借”。

展期发薪日贷款，是指你在到期日（通常约为两周）无法全额还款时会发生的情况。发薪日贷款机构的大部分收入都来自这些展期产生的融资费用。

例如，如果你借了一笔500美元、两周还款、融资费用为50美元的发薪日贷款，两周后你需要偿还550美元。如果你在两周后展期这笔贷款，你只需先支付那50美元，然后再在两周后的两周内支付另一笔550美元。这样一来，这笔贷款的实际收费利率从10%涨到20%，而且累积得非常快。

我应该使用这些贷款吗？

不会。从个人理财的角度来看，使用发薪日贷款从来都不是好主意。如果你觉得自己需要靠它来支付房租或水电费，你的房东或公用事业公司收取的滞纳金通常都会比你要付的利息少。

发薪日贷款机构通常最常出现在商业银行、信用合作社和储蓄贷款机构稀少的社区。这意味着这些社区往往无法从这类机构获得无抵押贷款，于是只剩下发薪日贷款机构，成为应急短期信贷的唯一来源。

即使你发现自己身处这种情况，也请记住：从个人理财的角度看，宁可完全逾期不付，也几乎肯定比去借发薪日贷款更划算。

短期融资——要点总结

归根结底，如果你需要短期融资，最好的选择很可能是信用卡，而不是这些方式中的任何一种。如果你确实有一笔信用卡无法覆盖的紧急开支，可以看看银行能否帮忙，或者向亲友求助。如果你想保持个人财务健康，就应当彻底避免“先买后付”计划和发薪日贷款。

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