Βραχυπρόθεσμη Χρηματοδότηση

Η χρηματοδότηση «Βραχυπρόθεσμης Διάρκειας» σημαίνει τη λήψη δανείου για να πραγματοποιήσετε μια αγορά, συνήθως με διάρκεια μικρότερη του ενός έτους. Υπάρχουν πολλοί διαφορετικοί τύποι βραχυπρόθεσμης χρηματοδότησης, με τους πιο συνηθισμένους να είναι το «Αγοράστε τώρα, πληρώστε αργότερα», τα «Ασφαλιστικά Προσωπικά Δάνεια» και τα «Δάνεια Μισθοδοσίας».

Βραχυπρόθεσμη χρηματοδότηση vs πιστωτικές κάρτες

Η βραχυπρόθεσμη χρηματοδότηση έχει πολλές ομοιότητες με τις πιστωτικές κάρτες — συνήθως υπάρχει περίοδος χάριτος, καθορισμένο επιτόκιο και ελάχιστες πληρωμές που πρέπει να γίνουν.

Η μεγαλύτερη διαφορά είναι ότι οι πιστωτικές κάρτες λειτουργούν με περιστρεφόμενη πίστωση — δηλαδή μπορείτε να αρχίσετε να μειώνετε το υπόλοιπό σας και μετά να συνεχίσετε να χρησιμοποιείτε την πιστωτική σας κάρτα. Μάλιστα, η εταιρεία της πιστωτικής σας κάρτας θα χαρεί αν διατηρείτε κάποιο ανεξόφλητο υπόλοιπο, αφού έτσι θα συνεχίζετε να της πληρώνετε τόκους (και έτσι βγάζουν τα χρήματά τους οι εταιρείες πιστωτικών καρτών).

Αντίθετα, η βραχυπρόθεσμη χρηματοδότηση χρησιμοποιείται συνήθως για μία συγκεκριμένη αγορά ή για ένα μόνο χρηματικό ποσό, το οποίο στη συνέχεια αναμένεται να εξοφληθεί μέσα σε σχετικά σύντομο χρονικό διάστημα. Ως δανειολήπτης, πιθανότατα δεν θα χρησιμοποιούσατε την ίδια πηγή βραχυπρόθεσμης χρηματοδότησης πάνω από μία ή δύο φορές — αν το κάνετε, αυτό θα πρέπει να σας χτυπήσει καμπανάκι.

Τύποι βραχυπρόθεσμης χρηματοδότησης

Υπάρχουν τρεις βασικοί τύποι βραχυπρόθεσμης χρηματοδότησης — Αγοράστε τώρα, πληρώστε αργότερα, Ασφαλιστικά Προσωπικά Δάνεια και Δάνεια Μισθοδοσίας

Αγορά Τώρα, Πληρωμή Αργότερα

Πολλά καταστήματα προσφέρουν δάνεια «Αγοράστε τώρα, πληρώστε αργότερα», τόσο δια ζώσης όσο και διαδικτυακά. Με αυτόν τον τύπο χρηματοδότησης, συνήθως μπορείτε να φύγετε αμέσως από το κατάστημα με την αγορά σας και να την πληρώσετε αργότερα είτε σε δόσεις είτε μετά από καθορισμένο χρονικό διάστημα. Αυτά τα δάνεια μπορεί να είναι ελκυστικά αν έχετε λίγα μετρητά, επειδή προσφέρουν άμεση ικανοποίηση.

Πώς λειτουργούν;

Όπως και οι πιστωτικές κάρτες, πολλά από αυτά τα δάνεια έχουν επίσης μια «περίοδο χάριτος» που σας επιτρέπει να εξοφλήσετε ολόκληρο το υπόλοιπο πριν χρεωθούν τόκοι, κάτι που συνήθως αποτελεί το βασικό τους πλεονέκτημα (όπως «Χωρίς πληρωμές για 3 μήνες!»).

Στο τέλος της περιόδου χάριτος, θα χρεωθείτε με τόκους για ολόκληρη την περίοδο χάριτος και θα πρέπει να κάνετε τουλάχιστον ελάχιστες μηνιαίες πληρωμές μέχρι να εξοφληθεί πλήρως το δάνειο. Η κύρια διαφορά ανάμεσα σε αυτόν τον τύπο χρηματοδότησης και στη χρήση πιστωτικής κάρτας είναι ότι η περίοδος χάριτος είναι συνήθως μεγαλύτερη και θα αναμένεται να εξοφλήσετε ολόκληρο το ποσό του δανείου μετά από καθορισμένο χρονικό διάστημα.

Πρέπει να χρησιμοποιήσω αυτά τα δάνεια;

Αν ο πωλητής σάς προσφέρει αυτόν τον τύπο χρηματοδότησης, συνήθως βγάζει χρήματα από την πώληση του προϊόντος που αγοράζετε και όχι από τους τόκους του ίδιου του δανείου, οπότε θα προτιμούσε να εξοφλήσετε ολόκληρο το ποσό μέσα στην περίοδο χάριτος. Αυτό όμως δεν σημαίνει ότι αυτά είναι πάντα ασφαλή στη χρήση, αφού ο πωλητής θα προτιμούσε πάντοτε να πληρώσετε περισσότερους τόκους επιπλέον του ποσού του δανείου.

Αν κρατήσετε το δάνειο πέρα από την περίοδο χάριτος, οι χρεώσεις τόκων θα συσσωρευτούν πιο γρήγορα απ’ ό,τι αν κάνατε την ίδια αγορά με πιστωτική κάρτα. Αυτό συμβαίνει επειδή με την πιστωτική κάρτα έχετε μικρότερη περίοδο χάριτος, οπότε πρέπει να αρχίσετε να μειώνετε το ποσό του δανείου πιο γρήγορα. Με μεγαλύτερη περίοδο χάριτος, οι τόκοι μπορούν να συσσωρεύονται πάνω σε ολόκληρο το ποσό του δανείου για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα, με αποτέλεσμα να πληρώνετε περισσότερα συνολικά στη διάρκεια ζωής του δανείου.

Αυτά τα δάνεια διαφημίζονται συνήθως σε αγοραστές με χαμηλό ή κακό πιστωτικό ιστορικό, οι οποίοι μπορεί να μην έχουν στη διάθεσή τους άλλες μορφές χρηματοδότησης. Το συμπέρασμα είναι ότι αν επιλέγετε ανάμεσα στο να αγοράσετε κάτι με την πιστωτική σας κάρτα ή με τη λύση «Αγοράστε τώρα, πληρώστε αργότερα», πιθανότατα θα σας συμφέρει περισσότερο να χρησιμοποιήσετε την πιστωτική σας κάρτα.

Ασφαλισμένα Προσωπικά Δάνεια

Τα ακάλυπτα προσωπικά δάνεια σημαίνουν κάθε δάνειο που λαμβάνετε χωρίς να παρέχετε εγγύηση. Στην πραγματικότητα, οι πιστωτικές κάρτες είναι ένα είδος ακάλυπτου προσωπικού δανείου. Μπορείτε επίσης να απευθυνθείτε στην τράπεζά σας ή σε άλλο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα για ένα εφάπαξ ακάλυπτο προσωπικό δάνειο, το οποίο λειτουργεί παρόμοια με την ανάληψη μετρητών από την πιστωτική σας κάρτα.

Πώς λειτουργούν;

Η λήψη ενός ακάλυπτου προσωπικού δανείου είναι σχετικά απλή — πηγαίνετε στην τράπεζά σας ή σε οποιονδήποτε άλλο δανειστή και ζητάτε μια βραχυπρόθεσμη πιστωτική γραμμή. Συνήθως θα εγκριθείτε για ένα συγκεκριμένο πιστωτικό όριο, για παράδειγμα 5.000 $, με βάση το ιστορικό σας και το εισόδημά σας.

Αυτό το είδος βραχυπρόθεσμης χρηματοδότησης είναι πιο συνηθισμένο για επείγοντα, απρογραμμάτιστα έξοδα, όπως επισκευές αυτοκινήτου ή ιατρικά έξοδα. Αυτοί οι τύποι δανείων συνήθως έχουν μικρότερη περίοδο χάριτος, περίπου ίδια ή και μικρότερη από μια πιστωτική κάρτα. Το επιτόκιο διαφέρει, αλλά συνήθως είναι περίπου ίδιο ή υψηλότερο από μιας πιστωτικής κάρτας.

Πρέπει να χρησιμοποιήσω αυτά τα δάνεια;

Η λήψη ενός βραχυπρόθεσμου ακάλυπτου δανείου συνήθως δεν είναι εύκολη επιλογή, επειδή πολύ πιθανό να το χρειαστείτε σε συνθήκες έκτακτης ανάγκης για έξοδα μεγαλύτερα από το όριο πληρωμής της πιστωτικής σας κάρτας. Αν μπορείτε, συνήθως συμφέρει περισσότερο να χρεώσετε αυτές τις αγορές στην πιστωτική σας κάρτα, η οποία μπορεί να έχει μεγαλύτερη περίοδο χάριτος και χαμηλότερο επιτόκιο.

Αν το ποσό που χρειάζεστε να δανειστείτε είναι υψηλότερο από το πιστωτικό όριο της πιστωτικής σας κάρτας, θα σας συνέφερε περισσότερο να δανειστείτε χρήματα από φίλους και οικογένεια ή να πάρετε ένα ακάλυπτο δάνειο από εμπορική τράπεζα, πιστωτική ένωση ή συνεταιριστική τράπεζα αποταμιεύσεων και δανείων, παρά από εναλλακτικούς πιστωτές. Να θυμάστε: όσο περισσότερο διαφημίζει ο πιστωτής ότι συνεργάζεται με άτομα με χαμηλό ή κακό πιστωτικό ιστορικό, τόσο χειρότερη συμφωνία θα πάρετε πιθανότατα.

Δάνεια Μισθοδοσίας

Τα δάνεια μισθοδοσίας είναι το πιο επικίνδυνο είδος δανείου που μπορείτε να πάρετε. Συνήθως προσφέρονται ως «γέφυρα» ανάμεσα σε ένα έξοδο (όπως το ενοίκιο) και τον επόμενο μισθό σας, συνήθως με διάρκεια μικρότερη από 1 μήνα. Αυτά τα δάνεια μπορεί να είναι είτε ακάλυπτα είτε καλυμμένα — τα καλυμμένα δάνεια μισθοδοσίας συνήθως απαιτούν ως εγγύηση την άδεια κυκλοφορίας του αυτοκινήτου.

Αυτά τα δάνεια προσφέρουν εξαιρετικά υψηλά επιτόκια (συχνά πάνω από 1000% ΣΕΠΕ), συνήθως με μικρή ή καθόλου περίοδο χάριτος. Θεωρητικά, θα μπορούσατε να πληρώσετε μόνο μια μικρή χρηματοοικονομική επιβάρυνση αν πάρετε το δάνειο και το εξοφλήσετε αμέσως μέσα στην επόμενη εβδομάδα ή δύο, αλλά πάνω από το 80% των δανείων μισθοδοσίας «παρατείνονται».

Η παράταση ενός δανείου μισθοδοσίας συμβαίνει όταν δεν μπορείτε να εξοφλήσετε ολόκληρο το ποσό στην ημερομηνία λήξης του (κατά μέσο όρο περίπου 2 εβδομάδες). Τα γραφεία δανείων μισθοδοσίας βγάζουν τα περισσότερα χρήματά τους από αυτές τις χρεώσεις χρηματοδότησης της παράτασης.

Για παράδειγμα, αν πάρετε ένα δάνειο μισθοδοσίας 500 $ με αποπληρωμή σε 2 εβδομάδες και χρηματοοικονομική επιβάρυνση 50 $, θα πρέπει να πληρώσετε 550 $ σε 2 εβδομάδες. Αν παρατείνετε το δάνειο μετά από 2 εβδομάδες, μπορείτε να πληρώσετε μόνο τα 50 $, και έπειτα άλλα 550 $ σε 2 ακόμη εβδομάδες. Αυτό το δάνειο ανέβηκε από χρέωση 10% σε 20% επιτοκίου, κάτι που συσσωρεύεται γρήγορα.

Πρέπει να χρησιμοποιήσω αυτά τα δάνεια;

Όχι. Από πλευράς προσωπικών οικονομικών, δεν είναι ποτέ καλή ιδέα να χρησιμοποιείτε δάνεια μισθοδοσίας. Αν πιστεύετε ότι χρειάζεστε ένα για να πληρώσετε ενοίκιο ή λογαριασμούς κοινής ωφέλειας, ο ιδιοκτήτης σας ή η εταιρεία κοινής ωφέλειας θα σας χρεώσει λιγότερα σε καθυστερημένα τέλη απ’ όσα θα πληρώσετε σε τόκους.

Τα γραφεία δανείων μισθοδοσίας εμφανίζονται συνήθως πιο συχνά σε κοινότητες με έλλειψη εμπορικών τραπεζών, πιστωτικών ενώσεων και ιδρυμάτων αποταμιεύσεων και δανείων. Αυτό σημαίνει ότι αυτές οι κοινότητες συχνά δεν έχουν πρόσβαση σε ακάλυπτα δάνεια από αυτά τα ιδρύματα, αφήνοντας τα γραφεία δανείων μισθοδοσίας ως τη μόνη πηγή βραχυπρόθεσμης πίστωσης για έκτακτες ανάγκες.

Ακόμα κι αν βρεθείτε σε αυτήν την κατάσταση, θυμηθείτε: από πλευράς προσωπικών οικονομικών, είναι σχεδόν σίγουρα καλύτερο να μην κάνετε καθόλου την πληρωμή παρά να πάρετε ένα δάνειο μισθοδοσίας.

Βραχυπρόθεσμη χρηματοδότηση – Η ουσία

Στο τέλος της ημέρας, αν χρειάζεστε βραχυπρόθεσμη χρηματοδότηση, η καλύτερή σας επιλογή πιθανότατα θα είναι η πιστωτική σας κάρτα αντί για οποιαδήποτε από αυτές τις μεθόδους. Αν έχετε ένα επείγον έξοδο που η πιστωτική σας κάρτα δεν μπορεί να καλύψει, δείτε αν μπορεί να σας βοηθήσει η τράπεζά σας ή φίλοι και οικογένεια. Αν θέλετε να διατηρήσετε υγιή τα προσωπικά σας οικονομικά, αποφύγετε εντελώς τα σχήματα «Αγοράστε τώρα, πληρώστε αργότερα» και τα δάνεια μισθοδοσίας.

Σύντομο κουίζ

Φαίνεται ότι αυτό το κουίζ δεν έχει ρυθμιστεί σωστά.