Βραχυπρόθεσμη Χρηματοδότηση

Η χρηματοδότηση «Βραχυπρόθεσμης διάρκειας» σημαίνει τη λήψη δανείου για να γίνει μια αγορά, συνήθως με διάρκεια δανείου μικρότερη από έναν χρόνο. Υπάρχουν πολλοί διαφορετικοί τύποι βραχυπρόθεσμης χρηματοδότησης, οι πιο συνηθισμένοι από τους οποίους είναι το «Αγόρασε τώρα, πλήρωσε αργότερα», τα «Ασφαλιστικά Προσωπικά Δάνεια» και τα «Δάνεια Μισθοδοσίας».

Βραχυπρόθεσμη χρηματοδότηση έναντι πιστωτικών καρτών

Η βραχυπρόθεσμη χρηματοδότηση έχει πολλές ομοιότητες με τις πιστωτικές κάρτες – συνήθως υπάρχει περίοδος χάριτος, καθορισμένο επιτόκιο και ελάχιστες πληρωμές που πρέπει να γίνουν.

Η μεγαλύτερη διαφορά είναι ότι οι πιστωτικές κάρτες λειτουργούν με ανακυκλούμενη πίστωση – που σημαίνει ότι μπορείτε να αρχίσετε να μειώνετε το υπόλοιπο που οφείλετε και μετά να συνεχίσετε να χρησιμοποιείτε την πιστωτική σας κάρτα. Μάλιστα, η εταιρεία της πιστωτικής σας κάρτας θα χαρεί αν διατηρείτε κάποιο υπόλοιπο, αφού θα της πληρώνετε συνεχώς τόκους (κι έτσι βγάζουν τα χρήματά τους οι εταιρείες πιστωτικών καρτών).

Αντίθετα, η βραχυπρόθεσμη χρηματοδότηση χρησιμοποιείται συνήθως για μία συγκεκριμένη αγορά ή για ένα μόνο ποσό χρημάτων, το οποίο στη συνέχεια αναμένεται να αποπληρωθεί μέσα σε σχετικά σύντομο χρονικό διάστημα. Ως δανειολήπτης, πιθανότατα δεν θα χρησιμοποιούσατε την ίδια πηγή βραχυπρόθεσμης χρηματοδότησης περισσότερες από μία ή δύο φορές – αν το κάνετε, αυτό θα πρέπει να σας χτυπήσει καμπανάκι.

Τύποι βραχυπρόθεσμης χρηματοδότησης

Υπάρχουν τρεις βασικοί τύποι βραχυπρόθεσμης χρηματοδότησης – Αγορά τώρα, πληρωμή αργότερα, Ασφαλιστικά Προσωπικά Δάνεια και Δάνεια Μισθοδοσίας

Αγοράστε τώρα, πληρώστε αργότερα

Πολλά καταστήματα προσφέρουν δάνεια «Αγόρασε τώρα, πλήρωσε αργότερα», τόσο επιτόπου όσο και διαδικτυακά. Με αυτόν τον τύπο χρηματοδότησης, συνήθως μπορείτε να φύγετε αμέσως από το κατάστημα με την αγορά σας και στη συνέχεια να την πληρώσετε αργότερα, είτε σε δόσεις είτε μετά από ένα καθορισμένο χρονικό διάστημα. Αυτά τα δάνεια μπορεί να είναι ελκυστικά αν δεν έχετε πολλά μετρητά, καθώς προσφέρουν άμεση ικανοποίηση.

Πώς λειτουργούν;

Όπως και οι πιστωτικές κάρτες, πολλά από αυτά τα δάνεια έχουν επίσης μια «περίοδο χάριτος» που σας επιτρέπει να εξοφλήσετε ολόκληρο το υπόλοιπο πριν χρεωθούν τόκοι, κάτι που συνήθως αποτελεί και το βασικό τους πλεονέκτημα (όπως «Καμία πληρωμή για 3 μήνες!»).

Στο τέλος της περιόδου χάριτος, θα χρεωθείτε τόκους για ολόκληρη την περίοδο χάριτος και θα απαιτείται να κάνετε τουλάχιστον ελάχιστες μηνιαίες πληρωμές μέχρι να εξοφληθεί πλήρως το δάνειο. Η κύρια διαφορά ανάμεσα σε αυτόν τον τύπο χρηματοδότησης και στη χρήση πιστωτικής κάρτας είναι ότι η περίοδος χάριτος είναι συνήθως μεγαλύτερη και θα αναμένεται να εξοφλήσετε ολόκληρο το ποσό του δανείου μετά από ένα καθορισμένο χρονικό διάστημα.

Πρέπει να χρησιμοποιήσω αυτά τα δάνεια;

Αν ένας πωλητής σάς προσφέρει αυτόν τον τύπο χρηματοδότησης, συνήθως βγάζει χρήματα από την πώληση του προϊόντος που αγοράζετε και όχι από τους τόκους του ίδιου του δανείου, οπότε αυτοί οι πωλητές θα προτιμούσαν να εξοφλήσετε ολόκληρο το ποσό μέσα στην περίοδο χάριτος. Αυτό δεν σημαίνει ότι είναι πάντα ασφαλές να τα χρησιμοποιείτε, αφού ο πωλητής θα προτιμά πάντα να πληρώσετε περισσότερους τόκους πέρα από το ποσό του δανείου.

Αν κρατήσετε το δάνειο πέρα από την περίοδο χάριτος, οι χρεώσεις τόκων θα συσσωρευτούν πιο γρήγορα απ’ ό,τι αν κάνατε την ίδια αγορά με πιστωτική κάρτα. Αυτό συμβαίνει επειδή με μια πιστωτική κάρτα έχετε μικρότερη περίοδο χάριτος, άρα πρέπει να αρχίσετε να μειώνετε το ποσό του δανείου πιο γρήγορα. Με μεγαλύτερη περίοδο χάριτος, οι τόκοι μπορούν να συσσωρεύονται πάνω στο πλήρες ποσό του δανείου για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα, οπότε στο τέλος πληρώνετε περισσότερα κατά τη διάρκεια ζωής του δανείου.

Αυτά τα δάνεια συνήθως διαφημίζονται σε αγοραστές με χαμηλό ή κακό πιστωτικό ιστορικό, που ίσως δεν έχουν άλλους διαθέσιμους τρόπους χρηματοδότησης. Το συμπέρασμα είναι ότι, αν επιλέγετε ανάμεσα στο να αγοράσετε κάτι με την πιστωτική σας κάρτα ή να χρησιμοποιήσετε το «Αγόρασε τώρα, πλήρωσε αργότερα», πιθανότατα θα σας συμφέρει περισσότερο να χρησιμοποιήσετε την πιστωτική σας κάρτα.

Απροστάτευτα προσωπικά δάνεια

Τα Ασφαλιστικά Προσωπικά Δάνεια σημαίνουν οποιοδήποτε δάνειο λαμβάνετε χωρίς να παρέχετε εγγύηση. Μάλιστα, οι πιστωτικές κάρτες είναι ένας τύπος ασφαλιστικού προσωπικού δανείου. Μπορείτε επίσης να πάτε στην τράπεζά σας ή σε άλλο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα για ένα εφάπαξ ασφαλιστικό προσωπικό δάνειο, το οποίο λειτουργεί παρόμοια με τη λήψη προκαταβολής μετρητών από την πιστωτική σας κάρτα.

Πώς λειτουργούν;

Η σύναψη ενός ασφαλιστικού προσωπικού δανείου είναι αρκετά απλή – πηγαίνετε στην τράπεζά σας ή σε κάποιον άλλο δανειστή και ζητάτε μια βραχυπρόθεσμη πιστωτική γραμμή. Συνήθως θα εγκριθείτε για ένα καθορισμένο πιστωτικό όριο, ας πούμε 5.000 δολάρια, με βάση το πιστωτικό σας ιστορικό και το εισόδημά σας.

Αυτό το είδος βραχυπρόθεσμης χρηματοδότησης είναι το πιο συνηθισμένο για απρόβλεπτα έξοδα έκτακτης ανάγκης, όπως επισκευές αυτοκινήτου ή ιατρικά έξοδα. Αυτού του είδους τα δάνεια συνήθως έχουν μικρότερη περίοδο χάριτος, περίπου ίδια ή μικρότερη από μια πιστωτική κάρτα. Το επιτόκιο διαφέρει, αλλά συνήθως είναι περίπου ίδιο ή υψηλότερο από αυτό μιας πιστωτικής κάρτας.

Πρέπει να χρησιμοποιήσω αυτά τα δάνεια;

Η λήψη ενός βραχυπρόθεσμου ανέγγυου δανείου συνήθως δεν είναι εύκολη απόφαση, επειδή κατά πάσα πιθανότητα θα το εξετάζετε σε περιόδους ανάγκης για έξοδα μεγαλύτερα από το όριο πληρωμής της πιστωτικής σας κάρτας. Αν μπορείτε, συνήθως θα σας συμφέρει περισσότερο να χρεώσετε αυτές τις αγορές στην πιστωτική σας κάρτα, η οποία μπορεί να έχει μεγαλύτερη περίοδο χάριτος και χαμηλότερο επιτόκιο.

Αν το ποσό που χρειάζεται να δανειστείτε είναι υψηλότερο από το πιστωτικό όριο της πιστωτικής σας κάρτας, θα σας συμφέρει περισσότερο να δανειστείτε χρήματα από φίλους και οικογένεια ή να πάρετε ένα ανέγγυο δάνειο από εμπορική τράπεζα, πιστωτικό συνεταιρισμό ή ταμιευτήριο και δανειοδοτικό ίδρυμα, παρά να στραφείτε σε εναλλακτικούς πιστωτές. Να θυμάστε: όσο περισσότερο διαφημίζει ο πιστωτής ότι συνεργάζεται με άτομα με χαμηλό ή κακό πιστωτικό ιστορικό, τόσο χειρότερη συμφωνία είναι πιθανό να πάρετε.

Δάνεια μέχρι τη μισθοδοσία

Τα δάνεια έως την επόμενη μισθοδοσία είναι το πιο ριψοκίνδυνο είδος δανείου που μπορείτε να πάρετε. Συνήθως προσφέρονται ως μια «γέφυρα» ανάμεσα σε ένα έξοδο (όπως το ενοίκιο) και τον επόμενο μισθό σας, συνήθως με διάρκεια μικρότερη από 1 μήνα. Αυτά τα δάνεια μπορεί να είναι είτε ανέγγυα είτε εγγυημένα — τα εγγυημένα δάνεια έως την επόμενη μισθοδοσία συνήθως απαιτούν τον τίτλο ιδιοκτησίας αυτοκινήτου ως ενέχυρο.

Αυτά τα δάνεια προσφέρουν εξαιρετικά υψηλά επιτόκια (συχνά πάνω από 1000% ΣΕΠΕ), συνήθως με μικρή ή καθόλου περίοδο χάριτος. Θεωρητικά, θα μπορούσατε να πληρώσετε μόνο μια μικρή χρηματοδοτική επιβάρυνση αν πάρετε το δάνειο και το αποπληρώσετε αμέσως μέσα στην επόμενη μία ή δύο εβδομάδες, αλλά πάνω από το 80% των δανείων έως την επόμενη μισθοδοσία «ανακυκλώνονται».

Η ανακύκλωση ενός δανείου έως την επόμενη μισθοδοσία συμβαίνει όταν δεν μπορείτε να αποπληρώσετε ολόκληρο το ποσό στην ημερομηνία λήξης (κατά μέσο όρο περίπου σε 2 εβδομάδες). Τα γραφεία δανείων έως την επόμενη μισθοδοσία βγάζουν το μεγαλύτερο μέρος των χρημάτων τους από αυτές τις χρεώσεις ανακύκλωσης.

Για παράδειγμα, αν πάρετε ένα δάνειο έως την επόμενη μισθοδοσία ύψους 500 δολαρίων με αποπληρωμή σε 2 εβδομάδες και χρηματοδοτική επιβάρυνση 50 δολαρίων, θα πρέπει να πληρώσετε 550 δολάρια σε 2 εβδομάδες. Αν ανακυκλώσετε το δάνειο μετά από 2 εβδομάδες, μπορείτε να πληρώσετε μόνο τα 50 δολάρια και στη συνέχεια άλλα 550 δολάρια σε 2 ακόμη εβδομάδες. Αυτό το δάνειο πέρασε από 10% σε 20% χρεωμένο τόκο, ο οποίος συσσωρεύεται γρήγορα.

Πρέπει να χρησιμοποιήσω αυτά τα δάνεια;

Όχι. Από πλευράς προσωπικών οικονομικών, δεν είναι ποτέ καλή ιδέα να χρησιμοποιείτε δάνεια έως την επόμενη μισθοδοσία. Αν νομίζετε ότι χρειάζεστε ένα για να πληρώσετε ενοίκιο ή λογαριασμούς κοινής ωφέλειας, ο ιδιοκτήτης σας ή η εταιρεία κοινής ωφέλειας θα σας χρεώσει λιγότερα σε τέλη καθυστέρησης από όσα θα πληρώσετε σε τόκους.

Τα γραφεία δανείων έως την επόμενη μισθοδοσία εμφανίζονται συνήθως συχνότερα σε κοινότητες με έλλειψη εμπορικών τραπεζών, πιστωτικών συνεταιρισμών και ταμιευτηρίων και δανειοδοτικών ιδρυμάτων. Αυτό σημαίνει ότι αυτές οι κοινότητες συχνά είναι αποκλεισμένες από ανέγγυα δάνεια από αυτού του είδους τα ιδρύματα, αφήνοντας τα γραφεία δανείων έως την επόμενη μισθοδοσία ως τη μόνη πηγή βραχυπρόθεσμης πίστωσης για έκτακτες ανάγκες.

Ακόμη κι αν βρεθείτε σε αυτή την κατάσταση, να θυμάστε: από πλευράς προσωπικών οικονομικών, είναι σχεδόν σίγουρα προτιμότερο να χάσετε εντελώς την πληρωμή παρά να πάρετε δάνειο έως την επόμενη μισθοδοσία.

Βραχυπρόθεσμη χρηματοδότηση – το συμπέρασμα

Στο τέλος της ημέρας, αν χρειάζεστε βραχυπρόθεσμη χρηματοδότηση, η καλύτερη επιλογή σας πιθανότατα θα είναι η πιστωτική σας κάρτα αντί για οποιαδήποτε από αυτές τις μεθόδους. Αν έχετε ένα επείγον έξοδο που η πιστωτική σας κάρτα δεν μπορεί να καλύψει, δείτε αν μπορεί να σας βοηθήσει η τράπεζά σας ή φίλοι και οικογένεια. Αν θέλετε να διατηρήσετε υγιή τα προσωπικά σας οικονομικά, αποφύγετε εντελώς τα σχήματα Αγορά Τώρα, Πλήρωσε Αργότερα και τα δάνεια έως την επόμενη μισθοδοσία.

Μικρό κουίζ

Φαίνεται ότι αυτό το κουίζ δεν έχει ρυθμιστεί σωστά.