Financiamento de Curto Prazo

"Financiamento de curto prazo" significa contrair um empréstimo para fazer uma compra, normalmente com um prazo inferior a um ano. Existem muitos tipos diferentes de financiamento de curto prazo, sendo os mais comuns "Compre Agora, Pague Depois", "Empréstimos Pessoais Sem Garantia" e "Empréstimos de Salário".

Financiamento de curto prazo vs. cartões de crédito

O financiamento de curto prazo tem muitas semelhanças com os cartões de crédito — normalmente existe um período de carência, uma taxa de juro definida e pagamentos mínimos a efetuar.

A maior diferença é que os cartões de crédito funcionam com crédito rotativo — o que significa que pode começar a amortizar o saldo em dívida e, depois, continuar a usar o cartão. Na verdade, a sua empresa de cartão de crédito até prefere que mantenha algum saldo em dívida, porque assim continuará a pagar juros (que é como as empresas de cartão de crédito ganham dinheiro).

Em contrapartida, o financiamento de curto prazo é normalmente utilizado para uma compra específica ou para uma única quantia de dinheiro, que depois se espera que seja paga num período de tempo bastante curto. Como mutuário, provavelmente não deverá usar a mesma fonte de financiamento de curto prazo mais do que uma ou duas vezes — se o fizer, isso deve ser um sinal de alerta.

Tipos de financiamento de curto prazo

Existem três tipos principais de financiamento de curto prazo — Compre Agora, Pague Depois, Empréstimos Pessoais Sem Garantia e Empréstimos de Salário

Compre agora, pague depois

Muitas lojas oferecem empréstimos Compre Agora, Pague Depois, tanto presencialmente como online. Com este tipo de financiamento, normalmente pode sair da loja com a sua compra de imediato e pagá-la mais tarde, em prestações ou após um período de tempo definido. Estes empréstimos podem ser atrativos se estiver com pouco dinheiro, pois permitem gratificação instantânea.

Como funcionam?

Tal como os cartões de crédito, muitos destes empréstimos também têm um "período de carência" que lhe permite pagar o saldo total antes de serem cobrados juros, o que costuma ser o principal argumento de venda (como "Sem pagamentos durante 3 meses!").

No final do período de carência, ser-lhe-ão cobrados juros relativos a todo o período de carência, e será obrigado a fazer pelo menos pagamentos mensais mínimos até o saldo total do empréstimo estar pago. A principal diferença entre este tipo de financiamento e o uso de um cartão de crédito é que o período de carência é normalmente mais longo e espera-se que pague o valor total do empréstimo após um período de tempo definido.

Devo usar estes empréstimos?

Se um vendedor lhe estiver a oferecer este tipo de financiamento, em geral está a ganhar dinheiro com a venda do artigo que está a comprar, e não com os juros do empréstimo em si; por isso, estes vendedores preferem que pague o valor total dentro do período de carência. Isso não significa que sejam sempre seguros de utilizar, uma vez que o vendedor preferirá sempre que pague mais juros além do montante do empréstimo.

Se mantiver o empréstimo para além do período de carência, os juros acumular-se-ão mais depressa do que se fizesse a mesma compra com um cartão de crédito. Isto acontece porque, com um cartão de crédito, tem um período de carência mais curto, pelo que precisa de começar a amortizar o montante do empréstimo mais rapidamente. Com um período de carência mais longo, os juros conseguem acumular-se sobre o montante total do empréstimo durante mais tempo, pelo que acaba por pagar mais ao longo da vida do empréstimo.

Estes empréstimos são geralmente anunciados a compradores com crédito baixo ou mau, e que podem não ter outras formas de financiamento disponíveis. Em suma, se estiver a escolher entre comprar algo com o seu cartão de crédito ou usar o “Compre Agora, Pague Depois”, provavelmente sairá melhor servido ao usar o seu cartão de crédito.

Empréstimos pessoais sem garantia

Empréstimos Pessoais sem Garantia significa qualquer empréstimo que contrai sem fornecer colateral. Na verdade, os cartões de crédito são um tipo de empréstimo pessoal sem garantia. Também pode ir ao seu banco ou a outra instituição financeira para obter um empréstimo pessoal único sem garantia, que funciona de forma semelhante a fazer um adiantamento em dinheiro com o seu cartão de crédito.

Como funcionam?

Contrair um empréstimo pessoal sem garantia é relativamente simples — vai ao seu banco ou a qualquer outro credor e pede uma linha de crédito de curto prazo. Normalmente, será aprovado para uma linha de crédito fixa, por exemplo, 5 000 $, com base no seu historial de crédito e rendimento.

Este tipo de financiamento de curto prazo é mais comum para despesas de emergência imprevistas, como reparações do automóvel ou despesas médicas. Estes tipos de empréstimos costumam ter um período de carência mais curto, cerca do mesmo ou menos do que um cartão de crédito. A taxa de juro varia, mas é normalmente cerca do mesmo ou superior à de um cartão de crédito.

Devo usar estes empréstimos?

Contrair um empréstimo sem garantia de curto prazo normalmente não é uma escolha fácil, porque muito provavelmente irá deparar-se com esta necessidade em momentos de emergência, para despesas superiores ao limite de pagamento do seu cartão de crédito. Se puder, em geral sairá melhor servido ao colocar estas compras no seu cartão de crédito, que pode ter um período de carência mais longo e uma taxa de juro mais baixa.

Se o montante que precisa de pedir emprestado for superior ao seu limite de crédito no cartão de crédito, ficará geralmente melhor servido a pedir dinheiro emprestado a amigos e família ou a contrair um empréstimo sem garantia num banco comercial, cooperativa de crédito ou caixa económica do que a recorrer a credores alternativos. Lembre-se: quanto mais o credor anunciar que trabalha com pessoas com crédito baixo ou mau, pior será provavelmente o negócio que lhe irão oferecer.

Empréstimos até ao dia de pagamento

Os empréstimos sobre salário são o tipo de empréstimo mais arriscado que pode contrair. Estes empréstimos são normalmente oferecidos como uma “ponte” entre uma despesa (como a renda) e o seu próximo ordenado, geralmente com prazos inferiores a 1 mês. Estes empréstimos podem ser sem garantia ou com garantia — os empréstimos sobre salário com garantia normalmente exigem o título do automóvel como colateral.

Estes empréstimos oferecem taxas de juro extremamente elevadas (muitas vezes superiores a 1000% TAEG), normalmente com pouco ou nenhum período de carência. Em teoria, poderia pagar apenas uma pequena comissão financeira se contraísse o empréstimo e o reembolsasse imediatamente na semana seguinte ou nas duas semanas seguintes, mas mais de 80% dos empréstimos sobre salário são “renovados”.

Renovar um empréstimo sobre salário é o que acontece se não conseguir reembolsar o montante total na data de vencimento (em média, cerca de 2 semanas). Os balcões de empréstimos sobre salário ganham a maior parte do seu dinheiro nestas comissões financeiras de renovação.

Por exemplo, se contrair um empréstimo sobre salário de 500 $ com reembolso em 2 semanas e uma comissão financeira de 50 $, teria de pagar 550 $ em 2 semanas. Se renovar o empréstimo ao fim de 2 semanas, pode pagar apenas os 50 $ e depois mais 550 $ em mais 2 semanas. Este empréstimo passou de 10% para 20% de juros cobrados, o que acumula rapidamente.

Devo usar estes empréstimos?

Não. Do ponto de vista das finanças pessoais, nunca é boa ideia recorrer a empréstimos sobre salário. Se pensa que precisa de um para pagar a renda ou a conta de serviços públicos, o seu senhorio ou a empresa de serviços públicos cobrar-lhe-á menos em multas por atraso do que pagará em juros.

Os balcões de empréstimos sobre salário costumam aparecer com mais frequência em comunidades com escassez de bancos comerciais, cooperativas de crédito e instituições de caixa económica. Isto significa que essas comunidades estão muitas vezes privadas de empréstimos sem garantia dessas instituições, ficando os balcões de empréstimos sobre salário como a única fonte de crédito de curto prazo para emergências.

Mesmo que se encontre nesta situação, lembre-se: do ponto de vista das finanças pessoais, é quase certo que sairá melhor servido se simplesmente não efetuar o pagamento do que se contrair um empréstimo sobre salário.

Financiamento de curto prazo – Em resumo

No fim de contas, se precisar de financiamento de curto prazo, a sua melhor opção será provavelmente o seu cartão de crédito, em vez de qualquer um destes métodos. Se tiver uma despesa urgente que o seu cartão de crédito não consiga cobrir, veja se o seu banco pode ajudar, ou amigos e família. Se quiser manter as suas finanças pessoais saudáveis, evite por completo os esquemas Compre Agora, Pague Depois e os empréstimos sobre salário.

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