التمويل قصير الأجل

يعني التمويل «قصير الأجل» الحصول على قرض لإجراء عملية شراء، وعادةً ما تكون مدة القرض أقل من سنة. وهناك أنواع كثيرة مختلفة من التمويل قصير الأجل، وأكثرها شيوعًا هي «اشترِ الآن وادفع لاحقًا»، و«القروض الشخصية غير المضمونة»، و«قروض يوم الدفع».

التمويل قصير الأجل مقابل بطاقات الائتمان

يتشابه التمويل قصير الأجل كثيرًا مع بطاقات الائتمان؛ إذ توجد عادةً فترة سماح، وسعر فائدة محدد، ومدفوعات دنيا يجب سدادها.

أما الاختلاف الأكبر فهو أن بطاقات الائتمان تعمل على أساس الائتمان المتجدد؛ أي يمكنك البدء في سداد الرصيد المستحق ثم الاستمرار في استخدام بطاقة الائتمان. بل إن شركة بطاقة الائتمان ستُسَرّ بوجود رصيد مستحق لديك، لأنك ستدفع لها الفائدة باستمرار، وهذا هو مصدر أرباح شركات بطاقات الائتمان.

في المقابل، يُستخدم التمويل قصير الأجل عادةً لشراء واحد محدد أو مبلغ واحد، ثم يُتوقع سداده خلال فترة زمنية قصيرة نسبيًا. وبصفتك مقترضًا، فمن المرجح أنك لن تستخدم المصدر نفسه للتمويل قصير الأجل أكثر من مرة أو مرتين — وإذا حدث ذلك، فهذه علامة تحذيرية.

أنواع التمويل قصير الأجل

هناك ثلاثة أنواع رئيسية من التمويل قصير الأجل: اشترِ الآن وادفع لاحقًا، والقروض الشخصية غير المضمونة، وقروض يوم الدفع.

اشترِ الآن وادفع لاحقًا

تقدّم كثير من المتاجر قروض «اشترِ الآن وادفع لاحقًا»، سواءً في المتجر أو عبر الإنترنت. مع هذا النوع من التمويل، يمكنك عادةً مغادرة المتجر بمشترياتك فورًا، ثم دفع ثمنها لاحقًا إما على أقساط أو بعد فترة زمنية محددة. قد تكون هذه القروض جذابة إذا كانت سيولتك منخفضة، لأنها تتيح لك إشباعًا فوريًا.

كيف تعمل؟

وكما هو الحال مع بطاقات الائتمان، فإن كثيرًا من هذه القروض تتيح أيضًا «فترة سماح» تسمح لك بسداد الرصيد كاملًا قبل احتساب أي فائدة، وهي عادةً نقطة البيع الأساسية لها (مثل: «لا توجد مدفوعات لمدة 3 أشهر!»).

في نهاية فترة السماح، ستُفرض عليك فائدة عن كامل فترة السماح، وسيُطلب منك سداد دفعات شهرية دنيا على الأقل حتى يُسدد رصيد القرض بالكامل. والفرق الرئيسي بين هذا النوع من التمويل واستخدام بطاقة الائتمان هو أن فترة السماح تكون عادةً أطول، ومن المتوقع أن تسدد المبلغ الكامل للقرض بعد فترة زمنية محددة.

هل ينبغي أن أستخدم هذه القروض؟

إذا كان البائع يعرض عليك هذا النوع من التمويل، فهو عادةً يحقق ربحه من بيع السلعة التي تشتريها، لا من فائدة القرض نفسه، لذلك يفضّل هؤلاء البائعون أن تسدد المبلغ كاملًا خلال فترة السماح. وهذا لا يعني أن هذه القروض آمنة دائمًا للاستخدام، لأن البائع سيظل يفضّل أن تدفع فائدة أعلى فوق مبلغ القرض.

إذا احتفظت بالقرض بعد انتهاء فترة السماح، فإن رسوم الفائدة ستتراكم عليك أسرع مما لو أجريت الشراء نفسه باستخدام بطاقة ائتمان. وذلك لأن فترة السماح في بطاقة الائتمان أقصر، لذا تحتاج إلى البدء بسداد مبلغ القرض أسرع. ومع فترة سماح أطول، يمكن أن تتراكم الفائدة على كامل مبلغ القرض لمدة أطول، فتدفع في النهاية أكثر على مدى عمر القرض.

تُسوَّق هذه القروض عادةً للمشترين ذوي السجل الائتماني الضعيف أو السيئ، والذين قد لا تتوفر لديهم أي وسائل تمويل أخرى. والخلاصة هي أنه إذا كنت تختار بين شراء شيء ما ببطاقة الائتمان أو باستخدام «اشترِ الآن وادفع لاحقًا»، فغالبًا ما سيكون استخدام بطاقة الائتمان أفضل لك.

القروض الشخصية غير المضمونة

القروض الشخصية غير المضمونة تعني أي قرض تحصل عليه من دون تقديم ضمانات. في الواقع، تُعد بطاقات الائتمان أحد أنواع القروض الشخصية غير المضمونة. ويمكنك أيضًا التوجه إلى بنكك أو أي مؤسسة مالية أخرى للحصول على قرض شخصي غير مضمون لمرة واحدة، وهو يعمل بطريقة مشابهة للحصول على سحب نقدي من بطاقة الائتمان.

كيف تعمل؟

الحصول على قرض شخصي غير مضمون أمر بسيط إلى حد كبير — تذهب إلى بنكك أو أي جهة إقراض أخرى، وتطلب حدًا ائتمانيًا قصير الأجل. وعادةً ستُوافق على حد ائتماني محدد، لنقل 5,000 دولار، بناءً على تاريخك الائتماني ودخلك.

هذا النوع من التمويل قصير الأجل هو الأكثر شيوعًا للنفقات الطارئة غير المخطط لها، مثل إصلاح السيارة أو النفقات الطبية. وتكون هذه الأنواع من القروض عادةً بفترة سماح أقصر، وبمدة مساوية أو أقل من بطاقة الائتمان. ويختلف معدل الفائدة، لكنه يكون عادةً مساويًا لمعدل بطاقة الائتمان أو أعلى منه.

هل ينبغي أن أستخدم هذه القروض؟

إن الحصول على قرض قصير الأجل غير مضمون ليس خيارًا سهلًا عادةً، لأنك على الأرجح ستلجأ إليه في أوقات الطوارئ لتغطية نفقات أعلى من حد السداد في بطاقتك الائتمانية. وإذا أمكنك ذلك، فغالبًا ما سيكون من الأفضل لك تحميل هذه المشتريات على بطاقة الائتمان، إذ قد تمنحك فترة سماح أطول ومعدل فائدة أقل.

إذا كان المبلغ الذي تحتاج إلى اقتراضه أعلى من حدك الائتماني في بطاقة الائتمان، فسيكون من الأفضل لك أن تقترض من الأصدقاء والعائلة أو أن تحصل على قرض غير مضمون من بنك تجاري أو اتحاد ائتماني أو جمعية ادخار وقروض، بدلًا من اللجوء إلى الدائنين البديلين. تذكّر: كلما أعلن الدائن أكثر أنه يتعامل مع أصحاب السجل الائتماني الضعيف أو السيئ، كانت الصفقة التي ستحصل عليها أسوأ على الأرجح.

قروض يوم الدفع

قروض يوم الدفع هي أكثر أنواع القروض خطورة التي يمكنك الحصول عليها. تُقدَّم هذه القروض عادةً بوصفها «جسرًا» بين نفقاتٍ ما (مثل الإيجار) وشيك راتبك التالي، وغالبًا ما تكون مدتها أقل من شهر واحد. ويمكن أن تكون هذه القروض مضمونة أو غير مضمونة — وعادةً ما تتطلب قروض يوم الدفع المضمونة سند ملكية السيارة كضمان.

تقدّم هذه القروض معدلات فائدة مرتفعة للغاية (غالبًا تتجاوز 1000% سنويًا)، وعادةً ما تكون بفترة سماح قليلة جدًا أو من دون فترة سماح. نظريًا، يمكنك ألا تدفع سوى رسوم تمويل بسيطة إذا حصلت على القرض وسددته فورًا خلال الأسبوع أو الأسبوعين التاليين، لكن أكثر من 80% من قروض يوم الدفع يتم «ترحيلها».

إن ترحيل قرض يوم الدفع هو ما يحدث إذا لم تتمكن من سداد المبلغ كاملًا في تاريخ الاستحقاق (ويكون ذلك في المتوسط نحو أسبوعين). تحقق مكاتب قروض يوم الدفع معظم أرباحها من رسوم التمويل الناتجة عن هذا الترحيل.

على سبيل المثال، إذا حصلت على قرض يوم دفع بقيمة 500 دولار مع فترة سداد أسبوعين ورسوم تمويل قدرها 50 دولارًا، فستحتاج إلى دفع 550 دولارًا خلال أسبوعين. وإذا رحّلت القرض بعد أسبوعين، يمكنك دفع 50 دولارًا فقط، ثم 550 دولارًا أخرى بعد أسبوعين إضافيين. لقد ارتفع هذا القرض من 10% إلى 20% من الفائدة المفروضة، وهذا يتراكم بسرعة.

هل ينبغي أن أستخدم هذه القروض؟

لا. من منظور التمويل الشخصي، لا يُعد استخدام قروض يوم الدفع فكرة جيدة أبدًا. إذا كنت تعتقد أنك تحتاج إلى واحد لتسديد إيجار أو فاتورة خدمات، فإن المالك أو شركة الخدمات سيفرضان عليك رسوم تأخير أقل مما ستدفعه من فوائد.

تظهر مكاتب قروض يوم الدفع عادةً بكثرة في المجتمعات التي تعاني نقصًا في البنوك التجارية، واتحادات الائتمان، ومؤسسات الادخار والقروض. وهذا يعني أن تلك المجتمعات غالبًا ما تكون محرومة من القروض غير المضمونة من هذه الأنواع من المؤسسات، فلا يبقى أمامها سوى مكاتب قروض يوم الدفع بوصفها المصدر الوحيد للائتمان قصير الأجل في حالات الطوارئ.

حتى إذا وجدت نفسك في هذا الموقف، فتذكّر: من منظور التمويل الشخصي، من شبه المؤكد أنك ستكون في وضع أفضل إذا فاتك السداد بالكامل بدلًا من أخذ قرض يوم دفع.

التمويل قصير الأجل – الخلاصة

في نهاية المطاف، إذا كنت بحاجة إلى تمويل قصير الأجل، فربما يكون بطاقتك الائتمانية هي الخيار الأفضل بدلًا من أيٍّ من هذه الطرق. وإذا كان لديك مصروف طارئ لا تستطيع بطاقتك الائتمانية تغطيته، فراجع ما إذا كان بنكك قادرًا على المساعدة، أو اطلب المساعدة من الأصدقاء والعائلة. وإذا أردت الحفاظ على صحتك المالية الشخصية، فتجنّب تمامًا برامج اشترِ الآن وادفع لاحقًا وقروض يوم الدفع.

اختبار قصير

يبدو أن هذا الاختبار القصير غير مُعدّ بشكل صحيح.