التمويل قصير الأجل

يعني التمويل «قصير الأجل» الحصول على قرض لإجراء عملية شراء، وعادةً ما تكون مدة القرض أقل من سنة. وهناك أنواع عديدة من التمويل قصير الأجل، وأكثرها شيوعًا «اشترِ الآن وادفع لاحقًا»، و«القروض الشخصية غير المضمونة»، و«قروض يوم الدفع».

التمويل قصير الأجل مقابل بطاقات الائتمان

للتـمويل قصير الأجل أوجه شبه كثيرة مع بطاقات الائتمان؛ إذ تكون هناك عادةً فترة سماح، ومعدل فائدة محدد، ومدفوعات حد أدنى يجب سدادها.

والفرق الأكبر هو أن بطاقات الائتمان تعمل على أساس الائتمان المتجدد؛ أي يمكنك البدء في سداد رصيدك المستحق ثم تواصل استخدام بطاقة الائتمان. وفي الواقع، ستحبك شركة بطاقة الائتمان الخاصة بك إذا أبقيت على جزء من الرصيد المستحق، لأنك ستدفع لها الفوائد باستمرار (وهذه هي الطريقة التي تجني بها شركات بطاقات الائتمان أموالها).

أما التمويل قصير الأجل، فعلى النقيض، فيُستخدم عادةً لعملية شراء واحدة محددة أو لمبلغ مالي واحد، ثم يُتوقع سداده خلال فترة قصيرة نسبيًا. وبصفتك مُقترضًا، فغالبًا لن تستخدم نفس مصدر التمويل قصير الأجل أكثر من مرة أو مرتين؛ وإذا فعلت، فهذه إشارة تحذيرية.

أنواع التمويل قصير الأجل

هناك ثلاثة أنواع رئيسية من التمويل قصير الأجل: اشترِ الآن وادفع لاحقًا، والقروض الشخصية غير المضمونة، وقروض يوم الدفع

اشترِ الآن وادفع لاحقًا

تقدّم العديد من المتاجر قروض «اشترِ الآن وادفع لاحقًا»، سواءً داخل المتجر أو عبر الإنترنت. ومع هذا النوع من التمويل، يمكنك عادةً مغادرة المتجر بمنتجك فورًا، ثم دفع ثمنه لاحقًا إما على أقساط أو بعد مدة محددة. وقد تكون هذه القروض جذابة إذا كنت تعاني من نقص السيولة، لأنها تتيح لك الحصول على ما تريد على الفور.

كيف تعمل؟

ومثل بطاقات الائتمان، فإن كثيرًا من هذه القروض يتضمن أيضًا «فترة سماح» تتيح لك سداد الرصيد كاملًا قبل احتساب أي فائدة، وهي عادةً نقطة البيع الرئيسية فيها (مثل: «لا توجد دفعات لمدة 3 أشهر!»).

عند انتهاء فترة السماح، ستُفرض عليك فائدة عن كامل مدة فترة السماح، وسيُطلب منك سداد دفعات شهرية دنيا على الأقل حتى يُسدد كامل رصيد القرض. والفرق الرئيسي بين هذا النوع من التمويل واستخدام بطاقة الائتمان هو أن فترة السماح تكون عادةً أطول، ومن المتوقع أن تسدد كامل مبلغ القرض بعد مدة محددة.

هل ينبغي أن أستخدم هذه القروض؟

إذا كان البائع يعرض عليك هذا النوع من التمويل، فهو عادةً يربح من بيعك السلعة التي تشتريها، لا من فائدة القرض نفسه، لذا يفضّل هؤلاء البائعون أن تسدد المبلغ كاملًا خلال فترة السماح. وهذا لا يعني أن هذه القروض آمنة دائمًا للاستخدام، لأن البائع سيظل يفضّل أن تدفع فائدة أعلى فوق مبلغ القرض.

إذا احتفظت بالقرض بعد انتهاء فترة السماح، فإن رسوم الفائدة ستتراكم عليك أسرع مما لو أجريت الشراء نفسه باستخدام بطاقة ائتمان. وذلك لأن فترة السماح في بطاقة الائتمان أقصر، لذا عليك البدء بسداد أصل القرض بوتيرة أسرع. ومع فترة سماح أطول، يمكن أن تتراكم الفائدة على كامل مبلغ القرض لمدة أطول، فتدفع في النهاية أكثر على مدى عمر القرض.

عادةً ما تُسوَّق هذه القروض للمشترين ذوي السجل الائتماني الضعيف أو السيئ، وقد لا تتوفر لهم أي وسيلة تمويل أخرى. والخلاصة هي أنه إذا كنت تختار بين شراء شيء ما ببطاقة الائتمان أو باستخدام «اشترِ الآن وادفع لاحقًا»، فغالبًا ما يكون استخدام بطاقة الائتمان أفضل لك.

القروض الشخصية غير المضمونة

القروض الشخصية غير المضمونة تعني أي قرض تحصل عليه دون تقديم ضمانات. وفي الواقع، بطاقات الائتمان هي أحد أنواع القروض الشخصية غير المضمونة. ويمكنك أيضًا التوجه إلى البنك الذي تتعامل معه أو إلى مؤسسة مالية أخرى للحصول على قرض شخصي غير مضمون لمرة واحدة، وهو يعمل بطريقة مشابهة لسحب سلفة نقدية من بطاقة الائتمان.

كيف تعمل؟

الحصول على قرض شخصي غير مضمون أمر مباشر إلى حد كبير؛ تذهب إلى بنكك أو أي جهة إقراض أخرى، وتطلب حدًّا ائتمانيًا قصير الأجل. وعادةً ما تتم الموافقة على حد ائتماني محدد، لنقل 5000 دولار، بناءً على تاريخك الائتماني ودخلك.

هذا النوع من التمويل قصير الأجل هو الأكثر شيوعًا لتغطية النفقات الطارئة غير المخططة، مثل إصلاح السيارات أو المصاريف الطبية. وعادةً ما تكون فترة السماح لهذه القروض أقصر، وبنفس مدة بطاقة الائتمان أو أقصر منها. ويختلف معدل الفائدة، لكنه يكون عادةً مساويًا لبطاقة الائتمان أو أعلى منها.

هل ينبغي أن أستخدم هذه القروض؟

غالبًا ما يكون الحصول على قرض غير مضمون قصير الأجل خيارًا سهلًا، لأنك على الأرجح ستواجهه في أوقات الطوارئ لتغطية نفقات تتجاوز حد السداد في بطاقتك الائتمانية. وإذا استطعت، فغالبًا ما يكون من الأفضل أن تضع هذه المشتريات على بطاقتك الائتمانية، فقد تكون لها فترة سماح أطول ومعدل فائدة أقل.

إذا كان المبلغ الذي تحتاج إلى اقتراضه أعلى من الحد الائتماني في بطاقتك الائتمانية، فسيكون من الأفضل لك أن تقترض من الأصدقاء والعائلة أو تحصل على قرض غير مضمون من بنك تجاري أو اتحاد ائتماني أو مؤسسة ادخار وقروض بدلًا من اللجوء إلى الجهات الإقراضية البديلة. تذكّر: كلما أعلن الجهة المقرِضة أكثر أنها تتعامل مع أصحاب السجل الائتماني الضعيف أو السيئ، كانت الصفقة التي ستحصل عليها أسوأ على الأرجح.

قروض يوم الدفع

قروض يوم الدفع هي أخطر نوع من القروض يمكن أن تحصل عليه. وعادةً ما تُقدَّم هذه القروض بوصفها «جسرًا» بين مصروفٍ ما (مثل الإيجار) وراتبك القادم، وغالبًا ما تكون مدتها أقل من شهر واحد. ويمكن أن تكون هذه القروض غير مضمونة أو مضمونة؛ أما قروض يوم الدفع المضمونة فتتطلب عادةً سند ملكية السيارة كضمان.

تقدم هذه القروض معدلات فائدة مرتفعة للغاية (غالبًا تتجاوز نسبة الفائدة السنوية 1000%)، وعادةً ما تكون مع فترة سماح قليلة جدًا أو منعدمة. نظريًا، قد لا تدفع سوى رسوم تمويل بسيطة إذا حصلت على القرض وسددته فورًا خلال الأسبوع أو الأسبوعين التاليين، لكن أكثر من 80% من قروض يوم الدفع يتم «ترحيلها».

ترحيل قرض يوم الدفع هو ما يحدث إذا لم تتمكن من سداد المبلغ كاملًا في تاريخ الاستحقاق (الذي يبلغ في المتوسط نحو أسبوعين). وتجني مكاتب قروض يوم الدفع معظم أموالها من رسوم التمويل الناتجة عن هذه الترحيلات.

على سبيل المثال، إذا حصلت على قرض يوم دفع بقيمة 500 دولار مع سداد بعد أسبوعين ورسوم تمويل قدرها 50 دولارًا، فستحتاج إلى دفع 550 دولارًا بعد أسبوعين. وإذا رحّلت القرض بعد أسبوعين، يمكنك دفع 50 دولارًا فقط، ثم 550 دولارًا أخرى بعد أسبوعين إضافيين. وهكذا ارتفعت الفائدة المفروضة على هذا القرض من 10% إلى 20%، وهو ما يتراكم بسرعة.

هل ينبغي أن أستخدم هذه القروض؟

لا. من منظور التمويل الشخصي، ليس من الجيد أبدًا استخدام قروض يوم الدفع. إذا كنت تعتقد أنك بحاجة إلى واحد منها لدفع الإيجار أو فاتورة الخدمات، فإن مالك العقار أو شركة الخدمات سيفرضان عليك رسوم تأخير أقل مما ستدفعه من فوائد.

تظهر مكاتب قروض يوم الدفع عادةً بكثرة في المجتمعات التي تعاني نقصًا في البنوك التجارية واتحادات الائتمان ومؤسسات الادخار والقروض. وهذا يعني أن تلك المجتمعات غالبًا ما تكون محرومة من القروض غير المضمونة من هذه المؤسسات، فلا يبقى أمامها سوى مكاتب قروض يوم الدفع باعتبارها المصدر الوحيد للائتمان قصير الأجل في حالات الطوارئ.

حتى إذا وجدت نفسك في هذا الموقف، فتذكّر: من منظور التمويل الشخصي، فإن عدم سداد الدفعة على الإطلاق يكاد يكون دائمًا أفضل بكثير من أخذ قرض يوم الدفع.

التمويل قصير الأجل – الخلاصة

في نهاية المطاف، إذا كنت بحاجة إلى تمويل قصير الأجل، فغالبًا ما يكون خيارك الأفضل هو بطاقة الائتمان بدلًا من أيٍّ من هذه الطرق. وإذا كانت لديك نفقة طارئة لا تستطيع بطاقتك الائتمانية تغطيتها، فابحث عمّا إذا كان بنكك قادرًا على المساعدة، أو اطلب المساعدة من الأصدقاء والعائلة. وإذا كنت تريد الحفاظ على صحة أموالك الشخصية، فتجنّب تمامًا خطط اشترِ الآن وادفع لاحقًا وقروض يوم الدفع.

اختبار سريع

يبدو أن هذا الاختبار لم يُعَدّ بشكل صحيح.