Kurzfristige Finanzierung

„Kurzfristige“ Finanzierung bedeutet, einen Kredit aufzunehmen, um einen Kauf zu tätigen, wobei die Laufzeit in der Regel weniger als ein Jahr beträgt. Es gibt viele verschiedene Arten kurzfristiger Finanzierung; am häufigsten sind „Kaufen jetzt, später zahlen“, „ungesicherte Privatkredite“ und „Payday-Kredite“.

Kurzfristige Finanzierung vs. Kreditkarten

Kurzfristige Finanzierung hat viele Gemeinsamkeiten mit Kreditkarten – in der Regel gibt es eine zinsfreie Frist, einen festen Zinssatz und Mindestzahlungen zu leisten.

Der größte Unterschied besteht darin, dass Kreditkarten auf revolvierendem Kredit basieren – das heißt, Sie können damit beginnen, Ihren offenen Saldo abzubauen und Ihre Kreditkarte trotzdem weiter nutzen. Tatsächlich freut sich Ihr Kreditkartenunternehmen darüber, wenn Sie einen gewissen offenen Saldo behalten, da Sie fortlaufend Zinsen zahlen (so verdienen Kreditkartenunternehmen ihr Geld).

Im Gegensatz dazu wird kurzfristige Finanzierung in der Regel für einen bestimmten Kauf oder eine einzelne Geldsumme verwendet, die dann innerhalb eines relativ kurzen Zeitraums zurückgezahlt werden soll. Als Kreditnehmer würden Sie dieselbe Form der kurzfristigen Finanzierung wahrscheinlich nicht mehr als ein- oder zweimal nutzen – falls doch, sollte das ein Warnsignal sein.

Arten kurzfristiger Finanzierung

Es gibt drei Hauptarten kurzfristiger Finanzierung – Kaufen jetzt, später zahlen, ungesicherte Privatkredite und Payday-Kredite

Jetzt kaufen, später bezahlen

Viele Geschäfte bieten „Kaufen jetzt, später zahlen“-Kredite an, sowohl vor Ort als auch online. Mit dieser Art der Finanzierung können Sie die Ware in der Regel sofort mitnehmen und später entweder in Raten oder nach einer festgelegten Frist bezahlen. Diese Kredite können attraktiv sein, wenn Ihnen gerade das Geld fehlt, da sie sofortige Befriedigung ermöglichen.

Wie funktionieren sie?

Wie bei Kreditkarten haben viele dieser Kredite ebenfalls eine zinsfreie Frist, in der Sie den vollen Betrag zurückzahlen können, bevor Zinsen anfallen; das ist in der Regel ihr wichtigstes Verkaufsargument (etwa „3 Monate lang keine Zahlungen!“).

Am Ende der zinsfreien Frist werden Ihnen Zinsen für den gesamten Zeitraum berechnet, und Sie müssen mindestens monatliche Raten zahlen, bis der gesamte Kreditbetrag zurückgezahlt ist. Der Hauptunterschied zwischen dieser Finanzierungsart und der Nutzung einer Kreditkarte besteht darin, dass die zinsfreie Frist in der Regel länger ist und erwartet wird, dass Sie den vollen Kreditbetrag nach einer festgelegten Zeit zurückzahlen.

Sollte ich diese Darlehen nutzen?

Wenn ein Verkäufer Ihnen diese Art der Finanzierung anbietet, verdient er in der Regel Geld mit dem Verkauf des Produkts, das Sie kaufen, nicht mit den Zinsen des Kredits selbst. Daher würden solche Verkäufer es bevorzugen, wenn Sie den vollen Betrag innerhalb der zinsfreien Frist zurückzahlen. Das bedeutet jedoch nicht, dass diese Kredite immer sicher zu nutzen sind, denn der Verkäufer wird immer lieber sehen, dass Sie zusätzlich zum Kreditbetrag mehr Zinsen zahlen.

Wenn Sie den Kredit über die zinsfreie Frist hinaus laufen lassen, summieren sich Ihre Zinskosten schneller, als wenn Sie denselben Kauf mit einer Kreditkarte tätigen würden. Das liegt daran, dass Sie bei einer Kreditkarte eine kürzere zinsfreie Frist haben und deshalb früher beginnen müssen, den Kreditbetrag zurückzuzahlen. Bei einer längeren zinsfreien Frist können sich über einen längeren Zeitraum Zinsen auf den vollen Kreditbetrag ansammeln, sodass Sie über die gesamte Laufzeit des Kredits mehr bezahlen.

Diese Kredite werden normalerweise Käufern mit geringer oder schlechter Bonität angeboten, die möglicherweise keine anderen Finanzierungsmöglichkeiten haben. Unterm Strich gilt: Wenn Sie sich zwischen dem Kauf mit Ihrer Kreditkarte und „Jetzt kaufen, später bezahlen“ entscheiden müssen, fahren Sie mit Ihrer Kreditkarte wahrscheinlich besser.

Ungesicherte Privatkredite

Ungesicherte Privatkredite sind alle Kredite, die Sie aufnehmen, ohne Sicherheiten zu hinterlegen. Tatsächlich sind Kreditkarten eine Form ungesicherter Privatkredite. Sie können auch zu Ihrer Bank oder einem anderen Finanzinstitut gehen, um einen einmaligen ungesicherten Privatkredit aufzunehmen, der ähnlich funktioniert wie ein Bargeldvorschuss mit Ihrer Kreditkarte.

Wie funktionieren sie?

Einen ungesicherten Privatkredit aufzunehmen ist recht unkompliziert – Sie gehen zu Ihrer Bank oder einem anderen Kreditgeber und beantragen einen kurzfristigen Kreditrahmen. In der Regel wird Ihnen auf Grundlage Ihrer Kreditgeschichte und Ihres Einkommens ein fester Kreditrahmen bewilligt, zum Beispiel 5.000 US-Dollar.

Diese Art der kurzfristigen Finanzierung wird am häufigsten für unerwartete Notfallausgaben genutzt, etwa für Autoreparaturen oder medizinische Kosten. Solche Kredite haben in der Regel eine kürzere zinsfreie Frist, etwa die gleiche oder eine kürzere als bei einer Kreditkarte. Der Zinssatz variiert, liegt aber typischerweise etwa auf dem Niveau einer Kreditkarte oder darüber.

Sollte ich diese Darlehen nutzen?

Einen kurzfristigen ungesicherten Kredit aufzunehmen ist meist keine leichte Entscheidung, weil Sie ihn höchstwahrscheinlich in einer Notsituation für Ausgaben brauchen werden, die über Ihrem Kreditkartenlimit liegen. Wenn Sie können, fahren Sie in der Regel besser damit, diese Käufe über Ihre Kreditkarte abzuwickeln, die möglicherweise eine längere zinsfreie Frist und einen niedrigeren Zinssatz hat.

Wenn der Betrag, den Sie sich leihen müssen, höher ist als Ihr Kreditkartenlimit, fahren Sie besser damit, Geld von Freunden und Familie zu leihen oder einen ungesicherten Kredit bei einer Geschäftsbank, Kreditgenossenschaft oder Bausparkasse aufzunehmen, als sich an alternative Kreditgeber zu wenden. Denken Sie daran: Je stärker ein Kreditgeber damit wirbt, mit Menschen mit geringer oder schlechter Bonität zusammenzuarbeiten, desto schlechter ist das Angebot, das Sie wahrscheinlich bekommen.

Kurzzeitkredite

Zahltagskredite sind die riskanteste Kreditform, die Sie aufnehmen können. Diese Kredite werden typischerweise als „Überbrückung“ zwischen einer Ausgabe, etwa der Miete, und Ihrem nächsten Gehalt angeboten, meist mit Laufzeiten von weniger als einem Monat. Diese Kredite können entweder ungesichert oder besichert sein – besicherte Zahltagskredite erfordern in der Regel den Fahrzeugbrief als Sicherheit.

Diese Kredite haben extrem hohe Zinssätze, oft über 1.000 % effektiver Jahreszins, meist mit kaum oder gar keiner zinsfreien Frist. Theoretisch würden Sie nur geringe Finanzierungskosten zahlen, wenn Sie den Kredit aufnehmen und ihn innerhalb der nächsten ein oder zwei Wochen sofort zurückzahlen, aber über 80 % der Zahltagskredite werden „verlängert“.

Die Verlängerung eines Zahltagskredits bedeutet, dass Sie den vollen Betrag zum Fälligkeitstermin nicht zurückzahlen können, der im Durchschnitt bei etwa zwei Wochen liegt. Die Zahltagskreditbüros verdienen den Großteil ihres Geldes mit diesen Verlängerungsgebühren.

Wenn Sie zum Beispiel einen Zahltagskredit über 500 US-Dollar mit einer Rückzahlungsfrist von zwei Wochen und einer Finanzierungsgebühr von 50 US-Dollar aufnehmen, müssten Sie in zwei Wochen 550 US-Dollar zahlen. Wenn Sie den Kredit nach zwei Wochen verlängern, zahlen Sie zunächst nur die 50 US-Dollar und dann zwei Wochen später noch einmal 550 US-Dollar. Aus diesem Kredit werden dann von 10 % auf 20 % Zinsen, und das summiert sich schnell.

Sollte ich diese Darlehen nutzen?

Nein. Aus Sicht der persönlichen Finanzen ist es niemals eine gute Idee, Zahltagskredite zu nutzen. Wenn Sie denken, Sie bräuchten einen, um Miete oder Nebenkosten zu bezahlen, werden Ihnen Ihr Vermieter oder Ihr Versorgungsunternehmen geringere Mahngebühren berechnen, als Sie an Zinsen zahlen würden.

Zahltagskreditbüros findet man typischerweise besonders häufig in Gemeinden, in denen es an Geschäftsbanken, Kreditgenossenschaften und Bausparkassen mangelt. Das bedeutet, dass diesen Gemeinden ungesicherte Kredite solcher Einrichtungen oft nicht zur Verfügung stehen und nur noch Zahltagskreditbüros als einzige Quelle für kurzfristige Notfallkredite bleiben.

Selbst wenn Sie sich in dieser Lage befinden, denken Sie daran: Aus Sicht der persönlichen Finanzen fahren Sie fast sicher besser damit, die Zahlung ganz ausfallen zu lassen, als einen Zahltagskredit aufzunehmen.

Kurzfristige Finanzierung – Das Fazit

Unterm Strich gilt: Wenn Sie kurzfristige Finanzierung brauchen, ist Ihre Kreditkarte wahrscheinlich die beste Option statt einer dieser Methoden. Wenn Sie eine dringende Ausgabe haben, die Ihre Kreditkarte nicht abdecken kann, prüfen Sie, ob Ihre Bank helfen kann, oder Freunde und Familie. Wenn Sie Ihre persönlichen Finanzen gesund halten wollen, vermeiden Sie „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Modelle und Zahltagskredite vollständig.

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