Krátkodobé financování

„Krátkodobé“ financování znamená vzít si úvěr na uskutečnění nákupu, obvykle s dobou splatnosti kratší než jeden rok. Existuje mnoho různých typů krátkodobého financování, z nichž nejběžnější jsou „Kup teď, zaplať později“, „nezajištěné osobní půjčky“ a „mzdové půjčky“.

Krátkodobé financování vs. kreditní karty

Krátkodobé financování má mnoho podobností s kreditními kartami – obvykle zde bývá bezúročné období, stanovená úroková sazba a minimální splátky, které je třeba hradit.

Největší rozdíl je v tom, že kreditní karty fungují na principu revolvingového úvěru – což znamená, že můžete začít splácet svůj nesplacený zůstatek a kartu dál používat. Ve skutečnosti bude vaše společnost vydávající kreditní kartu ráda, když na kartě nějaký nesplacený zůstatek ponecháte, protože jí budete neustále platit úroky (takto si společnosti vydělávající na kreditních kartách vydělávají peníze).

Naproti tomu se krátkodobé financování obvykle používá na jeden konkrétní nákup nebo jednu jednorázovou částku peněz, která se pak má splatit během poměrně krátké doby. Jako dlužník byste pravděpodobně stejný zdroj krátkodobého financování nepoužili více než jednou nebo dvakrát – pokud ano, mělo by to být varovné znamení.

Typy krátkodobého financování

Existují tři hlavní typy krátkodobého financování – Kup teď, zaplať později, nezajištěné osobní půjčky a mzdové půjčky

Kup teď, zaplať později

Mnoho obchodů nabízí půjčky „Kup teď, zaplať později“, a to jak osobně, tak online. U tohoto typu financování si obvykle můžete z obchodu odnést nákup okamžitě a zaplatit za něj později buď ve splátkách, nebo po uplynutí stanovené doby. Tyto půjčky mohou být lákavé, pokud máte málo peněz, protože umožňují okamžité uspokojení.

Jak fungují?

Stejně jako kreditní karty mají i mnohé z těchto půjček „bezúročné období“, které vám umožňuje splatit celý zůstatek ještě předtím, než je účtován jakýkoli úrok; to je obvykle jejich hlavní prodejní argument (například „3 měsíce bez splátek!“).

Na konci bezúročného období vám budou účtovány úroky za celé toto období a budete povinni provádět alespoň minimální měsíční splátky, dokud nebude celá výše úvěru splacena. Hlavní rozdíl mezi tímto typem financování a použitím kreditní karty je v tom, že bezúročné období je obvykle delší a očekává se, že celou částku úvěru splatíte po uplynutí stanovené doby.

Mám využít tyto půjčky?

Pokud vám prodávající tento typ financování nabízí, obvykle vydělává na prodeji zboží, které si kupujete, nikoli na úrocích z úvěru samotného, takže by tito prodejci dali přednost tomu, abyste celou částku splatili během bezúročného období. To ale neznamená, že je jejich použití vždy bezpečné, protože prodávající bude vždy upřednostňovat, abyste zaplatili více na úrocích navíc k částce úvěru.

Pokud si úvěr ponecháte i po skončení bezúročného období, vaše úrokové náklady porostou rychleji, než kdybyste stejný nákup provedli kreditní kartou. Je to proto, že u kreditní karty máte kratší bezúročné období, takže musíte začít splácet jistinu rychleji. Při delším bezúročném období se úrok může po delší dobu hromadit z celé výše úvěru, takže nakonec zaplatíte více po celou dobu trvání úvěru.

Tyto půjčky se obvykle nabízejí kupujícím s nízkým nebo špatným úvěrovým hodnocením, kteří nemusí mít k dispozici žádný jiný způsob financování. Stručně řečeno, pokud se rozhodujete mezi nákupem na kreditní kartu nebo využitím možnosti „Kup teď, zaplať později“, pravděpodobně bude výhodnější použít kreditní kartu.

Nezajištěné osobní půjčky

Nezajištěné osobní půjčky znamenají jakoukoli půjčku, kterou si vezmete bez poskytnutí zástavy. Ve skutečnosti jsou kreditní karty jedním druhem nezajištěné osobní půjčky. Můžete si také zajít do své banky nebo jiné finanční instituce pro jednorázovou nezajištěnou osobní půjčku, která funguje podobně jako čerpání hotovostního zálohového úvěru z vaší kreditní karty.

Jak fungují?

Poskytnutí nezajištěné osobní půjčky je poměrně jednoduché – zajdete do své banky nebo k jinému poskytovateli úvěru a požádáte o krátkodobý úvěrový rámec. Obvykle vám bude schválen určitý úvěrový limit, například 5 000 dolarů, na základě vaší úvěrové historie a příjmu.

Tento typ krátkodobého financování je nejběžnější pro neočekávané výdaje v nouzi, jako jsou opravy auta nebo léčebné výlohy. Tyto typy půjček mívají kratší ochrannou lhůtu, zhruba stejnou nebo kratší než u kreditní karty. Úroková sazba se liší, ale obvykle je zhruba stejná jako u kreditní karty nebo vyšší.

Mám využít tyto půjčky?

Vzetí krátkodobé nezajištěné půjčky obvykle není snadné rozhodnutí, protože se s ní nejspíš setkáte v nouzových situacích, kdy výdaje převyšují váš limit pro platby kreditní kartou. Pokud můžete, bývá lepší tyto nákupy zaplatit kreditní kartou, která může mít delší ochrannou lhůtu a nižší úrokovou sazbu.

Pokud je částka, kterou si potřebujete půjčit, vyšší než váš limit na kreditní kartě, bude pro vás výhodnější vypůjčit si peníze od přátel a rodiny nebo si vzít nezajištěnou půjčku v komerční bance, družstevní záložně nebo spořitelním a úvěrovém družstvu než od alternativních věřitelů. Pamatujte: čím víc věřitel zdůrazňuje, že spolupracuje s lidmi s nízkým nebo špatným úvěrovým skóre, tím horší nabídku pravděpodobně dostanete.

Půjčky před výplatou

Půjčky do výplaty patří mezi nejrizikovější typy půjček, které si můžete vzít. Tyto půjčky se obvykle nabízejí jako „přemostění“ mezi výdajem (například nájmem) a vaší příští výplatou, zpravidla s dobou splatnosti kratší než 1 měsíc. Tyto půjčky mohou být buď nezajištěné, nebo zajištěné – zajištěné půjčky do výplaty obvykle vyžadují jako zástavu technický průkaz od auta.

Tyto půjčky nabízejí mimořádně vysoké úrokové sazby (často přes 1 000 % RPSN), obvykle s malou nebo žádnou ochrannou lhůtou. Teoreticky byste při okamžitém splacení během příštího týdne či dvou zaplatili jen malý finanční poplatek, ale přes 80 % půjček do výplaty se „prodlužuje“.

Prodloužení půjčky do výplaty nastává tehdy, když nejste schopni splatit celou částku v den splatnosti (v průměru asi za 2 týdny). Pobočky půjček do výplaty vydělávají většinu peněz právě na těchto poplatcích za prodloužení.

Například pokud si vezmete půjčku do výplaty ve výši 500 dolarů se splatností za 2 týdny a finančním poplatkem 50 dolarů, za 2 týdny byste museli zaplatit 550 dolarů. Pokud půjčku po 2 týdnech prodloužíte, můžete zaplatit jen těch 50 dolarů a pak dalších 550 dolarů o další 2 týdny později. Tato půjčka se tak prodraží z 10 % na 20 % úroku, který se velmi rychle nasčítá.

Mám využít tyto půjčky?

Ne. Z pohledu osobních financí není nikdy dobrý nápad používat půjčky do výplaty. Pokud si myslíte, že jednu potřebujete na zaplacení nájmu nebo energií, váš pronajímatel nebo dodavatel energií vám naúčtuje menší poplatky z prodlení, než kolik zaplatíte na úrocích.

Pobočky půjček do výplaty se obvykle nejčastěji objevují v komunitách, kde je nedostatek komerčních bank, družstevních záložen a spořitelních a úvěrových institucí. To znamená, že tyto komunity jsou často odříznuty od nezajištěných půjček od těchto typů institucí, takže pobočky půjček do výplaty zůstávají jediným zdrojem krátkodobého úvěru pro nouzové situace.

I kdybyste se v takové situaci ocitli, pamatujte: z pohledu osobních financí je téměř jistě lepší nezaplatit vůbec, než si brát půjčku do výplaty.

Krátkodobé financování – shrnutí

Ve výsledku platí, že pokud potřebujete krátkodobé financování, vaše nejlepší volba bude pravděpodobně kreditní karta místo některé z těchto možností. Pokud máte naléhavý výdaj, který kreditní karta nepokryje, zjistěte, zda vám nepomůže vaše banka, nebo přátelé a rodina. Pokud si chcete udržet zdravé osobní finance, vyhněte se schématům Kup teď, zaplať později i půjčkám do výplaty úplně.

Krátký test

Zdá se, že tento kvíz není správně nastaven.