Finanziamento a breve termine

Per “finanziamento a breve termine” si intende contrarre un prestito per effettuare un acquisto, in genere con una durata inferiore a un anno. Esistono molti tipi diversi di finanziamento a breve termine; i più comuni sono il “Buy Now, Pay Later”, i “prestiti personali non garantiti” e i “prestiti payday”.

Finanziamento a breve termine vs carte di credito

Il finanziamento a breve termine ha molte somiglianze con le carte di credito: di solito c’è un periodo di tolleranza, un tasso di interesse fisso e pagamenti minimi da effettuare.

La differenza principale è che le carte di credito funzionano con il credito revolving, il che significa che puoi iniziare a rimborsare il saldo residuo e poi continuare a usare la carta di credito. Anzi, alla società emittente piacerà che tu mantenga un certo saldo residuo, perché continuerai a pagarle interessi (ed è così che le società di carte di credito guadagnano).

Al contrario, il finanziamento a breve termine viene di solito utilizzato per un acquisto specifico o per una singola somma di denaro, che poi ci si aspetta venga rimborsata in un periodo di tempo piuttosto breve. Come mutuatario, probabilmente non utilizzeresti la stessa fonte di finanziamento a breve termine più di una o due volte; se succede, questo dovrebbe essere un campanello d’allarme.

Tipi di finanziamento a breve termine

Esistono tre principali tipi di finanziamento a breve termine: Buy Now, Pay Later, prestiti personali non garantiti e prestiti payday

Compra ora, paga dopo

Molti negozi offrono prestiti Buy Now, Pay Later, sia in presenza sia online. Con questo tipo di finanziamento, in genere puoi uscire subito dal negozio con il tuo acquisto e poi pagarlo in un secondo momento, a rate oppure dopo un periodo di tempo stabilito. Questi prestiti possono essere interessanti se hai poco contante, perché consentono una gratificazione immediata.

Come funzionano?

Come le carte di credito, molti di questi prestiti hanno anche un “periodo di tolleranza” che ti permette di estinguere l’intero saldo prima che vengano applicati interessi, che di solito è il loro principale argomento di vendita (come “Nessun pagamento per 3 mesi!”).

Alla fine del periodo di tolleranza, ti verranno addebitati gli interessi per l’intero periodo di tolleranza e dovrai effettuare almeno pagamenti mensili minimi fino a quando l’intero saldo del prestito non sarà estinto. La principale differenza tra questo tipo di finanziamento e l’uso di una carta di credito è che il periodo di tolleranza è in genere più lungo e ci si aspetta che tu rimborsi l’intero importo del prestito dopo un periodo di tempo stabilito.

Dovrei usare questi prestiti?

Se un venditore ti propone questo tipo di finanziamento, in genere guadagna dalla vendita dell’articolo che stai acquistando, non dagli interessi sul prestito in sé, quindi questi venditori preferirebbero che tu estingua l’intero importo entro il periodo di tolleranza. Ciò non significa che siano sempre sicuri da usare, perché il venditore preferirà sempre che tu paghi più interessi oltre all’importo del prestito.

Se tieni il prestito oltre il periodo di tolleranza, gli interessi matureranno più rapidamente rispetto a un acquisto effettuato con carta di credito. Questo perché con una carta di credito hai un periodo di tolleranza più breve, quindi devi iniziare a ridurre l’importo del debito più rapidamente. Con un periodo di tolleranza più lungo, gli interessi possono accumularsi sull’intero importo del prestito per un periodo di tempo più lungo, quindi finisci per pagare di più per tutta la durata del prestito.

Questi prestiti vengono di solito pubblicizzati a chi ha un merito creditizio basso o scarso e potrebbe non avere altre forme di finanziamento disponibili. In sostanza, se devi scegliere tra acquistare qualcosa con la carta di credito o usare il “Buy Now, Pay Later”, probabilmente ti conviene usare la carta di credito.

Prestiti personali non garantiti

I prestiti personali non garantiti sono qualsiasi prestito che si ottiene senza fornire garanzie. In effetti, le carte di credito sono un tipo di prestito personale non garantito. Puoi anche rivolgerti alla tua banca o a un’altra istituzione finanziaria per ottenere un prestito personale non garantito una tantum, che funziona in modo simile a un anticipo di contanti sulla carta di credito.

Come funzionano?

Ottenere un prestito personale non garantito è abbastanza semplice: vai in banca o da un altro istituto di credito e chiedi una linea di credito a breve termine. In genere ti verrà approvato un fido prestabilito, ad esempio 5.000 dollari, in base alla tua storia creditizia e al tuo reddito.

Questo tipo di finanziamento a breve termine è più comune per spese impreviste di emergenza, come riparazioni dell’auto o spese mediche. Questi tipi di prestito di solito hanno un periodo di tolleranza più breve, circa uguale o inferiore a quello di una carta di credito. Il tasso di interesse varia, ma in genere è uguale o superiore a quello di una carta di credito.

Dovrei usare questi prestiti?

Ricorrere a un prestito non garantito a breve termine di solito non è una scelta facile, perché molto probabilmente vi si ricorre in situazioni di emergenza per spese superiori al limite di pagamento della carta di credito. Se puoi, in genere ti conviene addebitare questi acquisti sulla carta di credito, che può avere un periodo di tolleranza più lungo e un tasso di interesse più basso.

Se l’importo che devi prendere in prestito è superiore al limite della tua carta di credito, ti conviene prendere in prestito denaro da amici e familiari oppure richiedere un prestito non garantito presso una banca commerciale, una cooperativa di credito o una cassa di risparmio e prestiti, invece di rivolgerti a creditori alternativi. Ricorda: più il creditore pubblicizza che lavora con persone con un credito basso o cattivo, peggiore sarà probabilmente l’affare che otterrai.

Prestiti con cessione del quinto dello stipendio

I prestiti con rimborso al giorno di paga sono il tipo di prestito più rischioso che tu possa ottenere. Questi prestiti vengono in genere offerti come una “ponte” tra una spesa (come l’affitto) e la tua prossima busta paga, di solito con durate inferiori a 1 mese. Questi prestiti possono essere sia non garantiti sia garantiti: i prestiti con rimborso al giorno di paga garantiti richiedono in genere il titolo dell’auto come garanzia.

Questi prestiti offrono tassi di interesse estremamente elevati (spesso oltre il 1000% di TAEG), di solito con poco o nessun periodo di tolleranza. In teoria, potresti pagare solo un piccolo costo finanziario se sottoscrivi il prestito e lo rimborsi immediatamente entro la settimana o le due successive, ma oltre l’80% dei prestiti con rimborso al giorno di paga viene “rinnovato”.

Il rinnovo di un prestito con rimborso al giorno di paga è ciò che accade se non riesci a rimborsare l’importo completo alla scadenza (in media circa 2 settimane). Gli uffici dei prestiti con rimborso al giorno di paga guadagnano gran parte del loro denaro proprio da questi costi finanziari di rinnovo.

Per esempio, se prendi un prestito con rimborso al giorno di paga di 500 dollari con rimborso in 2 settimane e un costo finanziario di 50 dollari, dovrai restituire 550 dollari in 2 settimane. Se rinnovi il prestito dopo 2 settimane, puoi pagare solo i 50 dollari, e poi altri 550 dollari in altre 2 settimane. Questo prestito è passato da un interesse del 10% al 20%, e si accumula rapidamente.

Dovrei usare questi prestiti?

No. Dal punto di vista della finanza personale, non è mai una buona idea usare i prestiti con rimborso al giorno di paga. Se pensi di averne bisogno per pagare l’affitto o le utenze, il tuo locatore o la compagnia di servizi ti addebiteranno meno in penali per ritardato pagamento di quanto pagherai in interessi.

Gli uffici dei prestiti con rimborso al giorno di paga compaiono in genere più spesso nelle comunità in cui scarseggiano banche commerciali, cooperative di credito e istituzioni di risparmio e prestito. Questo significa che quelle comunità spesso restano escluse dai prestiti non garantiti di queste istituzioni, lasciando agli uffici di prestiti con rimborso al giorno di paga l’unica fonte di credito a breve termine per le emergenze.

Anche se ti trovi in questa situazione, ricordati: dal punto di vista della finanza personale, è quasi certamente meglio saltare del tutto il pagamento piuttosto che prendere un prestito con rimborso al giorno di paga.

Finanziamento a breve termine – Il punto fondamentale

Alla fine della fiera, se hai bisogno di finanziamenti a breve termine, la soluzione migliore sarà probabilmente la tua carta di credito invece di uno qualsiasi di questi metodi. Se hai una spesa urgente che la tua carta di credito non può coprire, verifica se la tua banca può aiutarti, oppure amici e familiari. Se vuoi mantenere sane le tue finanze personali, evita del tutto i programmi Buy Now, Pay Later e i prestiti con rimborso al giorno di paga.

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