Lühiajaline rahastamine

„Lühiajaline“ finantseerimine tähendab laenu võtmist ostu tegemiseks, tavaliselt alla aastase laenuperioodiga. Lühiajalisi finantseerimisvõimalusi on palju erinevaid, kõige levinumad neist on „osta kohe, maksa hiljem“, „tagatiseta isiklikud laenud“ ja „palgapäevalaenud“.

Lühiajaline finantseerimine vs krediitkaardid

Lühiajalisel finantseerimisel on palju sarnasusi krediitkaartidega – tavaliselt on olemas ajapikendusperiood, kindel intressimäär ja miinimummaksed.

Suurim erinevus on see, et krediitkaardid põhinevad pöörleval krediidil – see tähendab, et saate alustada oma võlgnevuse tasumist ja jätkata samal ajal krediitkaardi kasutamist. Tegelikult meeldib teie krediitkaardifirmale väga, kui teil jääb mõni võlgnevus alles, sest siis maksate neile pidevalt intressi (nii teenivadki krediitkaardifirmad raha).

Seevastu kasutatakse lühiajalist finantseerimist tavaliselt ühe konkreetse ostu või üheainsa rahasumma jaoks, mis tuleb seejärel üsna lühikese aja jooksul tagasi maksta. Laenuvõtjana ei kasutaks te tõenäoliselt sama lühiajalise finantseerimise allikat rohkem kui üks või kaks korda – kui te seda teete, peaks see olema ohumärk.

Lühiajalise finantseerimise liigid

Lühiajalise finantseerimise kolm peamist liiki on „osta kohe, maksa hiljem“, tagatiseta isiklikud laenud ja palgapäevalaenud

Osta kohe, maksa hiljem

Paljud kauplused pakuvad „osta kohe, maksa hiljem“ laene nii kohapeal kui ka veebis. Selle laenuliigi puhul saate tavaliselt ostuga kohe poest välja jalutada ja maksta selle eest hiljem kas osamaksetena või kindlaksmääratud aja möödudes. Need laenud võivad olla ahvatlevad, kui teil on raha vähe, sest need võimaldavad kohe osturõõmu nautida.

Kuidas need toimivad?

Nagu krediitkaartidelgi, on paljudel neist laenudest ka „ajapikendusperiood“, mille jooksul saate kogu jäägi enne intressi arvestamist tagasi maksta, ning see on tavaliselt nende peamine müügiargument (näiteks „3 kuud makseid ei ole!“).

Ajapikendusperioodi lõpus arvestatakse teile intressi kogu ajapikendusperioodi eest ning teilt nõutakse vähemalt minimaalseid igakuiseid makseid, kuni kogu laenusumma on tasutud. Peamine erinevus selle finantseerimisviisi ja krediitkaardi kasutamise vahel on see, et ajapikendusperiood on tavaliselt pikem ning teilt oodatakse kogu laenusumma tasumist kindlaksmääratud aja jooksul.

Kas peaksin neid laene kasutama?

Kui müüja pakub teile seda laenuliiki, teenib ta üldjuhul raha mitte laenu intressilt, vaid teile müüdava eseme pealt, seega eelistavad sellised müüjad, et maksaksite kogu summa ajapikendusperioodi jooksul ära. See ei tähenda siiski, et need oleksid alati ohutud kasutada, sest müüja eelistab alati, et maksaksite lisaks laenusummale rohkem intressi.

Kui hoiate laenu pärast ajapikendusperioodi alles, kasvavad intressikulud kiiremini kui siis, kui teeksite sama ostu krediitkaardiga. Selle põhjuseks on see, et krediitkaardi puhul on ajapikendusperiood lühem, nii et peate laenusummat varem tagasi maksma hakkama. Pikema ajapikendusperioodi korral jõuab intress koguneda kogu laenusummale pikema aja jooksul, mistõttu maksate lõpuks kogu laenu kehtivusaja jooksul rohkem.

Neid laene reklaamitakse tavaliselt ostjatele, kelle krediidiajalugu on nõrk või halb ning kellel ei pruugi olla muid finantseerimisvõimalusi. Lühidalt öeldes: kui valite millegi ostmisel krediitkaardi ja „osta kohe, maksa hiljem“ vahel, on teil tõenäoliselt parem kasutada krediitkaarti.

Tagatiseta eralaenud

Tagatiseta isiklikud laenud tähendab mis tahes laenu, mille võtate ilma tagatiseta. Tegelikult on krediitkaardid üks tagatiseta isikliku laenu liik. Ühekordse tagatiseta isikliku laenu võite võtta ka oma pangast või mõnest muust finantsasutusest; see toimib sarnaselt sularaha ettemakse võtmisega krediitkaardilt.

Kuidas need toimivad?

Tagatiseta isikliku laenu võtmine on üsna lihtne – lähete oma panka või mõne muu laenuandja juurde ja taotlete lühiajalist krediidilimiiti. Tavaliselt kinnitatakse teile kindel krediidilimiit, näiteks 5000 dollarit, lähtudes teie krediidiajaloost ja sissetulekust.

Seda tüüpi lühiajaline finantseerimine on kõige levinum ootamatute hädaolukorra kulutuste puhul, nagu auto- või ravikulud. Sellistel laenudel on tavaliselt lühem ajapikendusperiood, umbes sama pikk või lühem kui krediitkaardil. Intressimäär varieerub, kuid on tavaliselt umbes sama suur kui krediitkaardil või sellest kõrgem.

Kas peaksin neid laene kasutama?

Lühiajalise tagatiseta laenu võtmine ei ole tavaliselt kerge otsus, sest suure tõenäosusega satute sellele vastu hädaolukorras, kui kulud on suuremad kui teie krediitkaardi makselimiit. Kui võimalik, on teil tavaliselt parem need ostud teha krediitkaardiga, millel võib olla pikem ajapikendusperiood ja madalam intressimäär.

Kui summa, mida peate laenama, on suurem kui teie krediitkaardi krediidilimiit, on teil parem laenata raha sõpradelt ja perelt või võtta tagatiseta laen kommertspangast, krediidiühistust või säästu- ja laenuasutusest, kui pöörduda alternatiivsete krediidiandjate poole. Pidage meeles: mida rohkem laenuandja reklaamib, et ta töötab madala või halva krediidiajalooga inimestega, seda kehvem pakkumine on teil tõenäoliselt.

Palgapäevalaenud

Palgapäevalaenud on kõige riskantsem laenuliik, mida saate võtta. Neid laene pakutakse tavaliselt kui „silda“ ühe väljamineku, näiteks üüri, ja teie järgmise palgapäeva vahel, tavaliselt alla ühe kuu pikkuse tähtajaga. Need laenud võivad olla kas tagatiseta või tagatud – tagatud palgapäevalaenud nõuavad tavaliselt tagatiseks auto omandiõigust tõendavat dokumenti.

Need laenud pakuvad äärmiselt kõrgeid intressimäärasid (sageli üle 1000% aastaintressimäärana) ning tavaliselt on neil vähe või üldse mitte ajapikendusperioodi. Teoreetiliselt võiksite maksta ainult väikese finantskulu, kui võtate laenu ja maksate selle kohe järgmise nädala või kahe jooksul tagasi, kuid üle 80% palgapäevalaenudest „pikendatakse“.

Palgapäevalaenu pikendamine toimub siis, kui te ei suuda tähtpäevaks kogu summat tagasi maksta (keskmiselt umbes 2 nädala pärast). Palgapäevalaenu kontorid teenivad suurema osa oma rahast just nende pikendamistasude pealt.

Näiteks, kui võtad 500-dollarise päevilaenu 2-nädalase tagasimaksega ja 50-dollarise finantskuluga, peaksid 2 nädala pärast maksma 550 dollarit. Kui pikendad laenu 2 nädala pärast, võid maksta ainult 50 dollarit ja siis veel 550 dollarit kahe nädala pärast. Selle laenu intressikulu kasvas 10%-lt 20%-le, mis kuhjub kiiresti.

Kas peaksin neid laene kasutama?

Ei. Isiklike rahaasjade seisukohast ei ole päevilaene kunagi hea mõte kasutada. Kui arvad, et vajad seda üüri või kommunaalmakse tasumiseks, siis küsib sinu üürileandja või kommunaalettevõte sinult vähem viivist, kui sa maksaksid intressi.

Päevilaenu kontorid asuvad tavaliselt kõige sagedamini kogukondades, kus on vähe kommertspanku, krediidiühistuid ning hoiu- ja laenuasutusi. See tähendab, et sellistes kogukondades puudub sageli nende asutuste tagatiseta laenude kättesaadavus, mistõttu ongi päevilaenu kontorid ainus lühiajalise krediidi allikas hädaolukordadeks.

Isegi kui satud sellisesse olukorda, pea meeles: isiklike rahaasjade seisukohast on peaaegu kindlasti parem makse üldse tegemata jätta kui võtta päevilaen.

Lühiajaline finantseerimine – kokkuvõte

Lõppkokkuvõttes, kui vajad lühiajalist rahastamist, on sinu parim valik tõenäoliselt krediitkaart, mitte ükski neist meetoditest. Kui sul on siiski kiireloomuline kulu, mida krediitkaart ei kata, uuri, kas sinu pank saab aidata, või pöördu sõprade ja pere poole. Kui soovid oma rahaasjad tervena hoida, väldi „Osta kohe, maksa hiljem” skeeme ja päevilaene täielikult.

Kiirviktoriin

Tundub, et see viktoriin ei ole õigesti seadistatud.