Les « chocs de dépenses » sont des dépenses importantes et irrégulières. Selon CBS, plus de 60 % des Américains ne peuvent pas absorber un choc de dépense de 500 $: les chocs de dépenses sont la principale raison pour laquelle les budgets finissent par être abandonnés, et se préparer à de grosses dépenses imprévues est la meilleure chose que vous puissiez faire pour préserver la santé de vos finances personnelles.
Types de chocs de dépenses
Il existe deux types de chocs de dépenses : budgétisables et non budgétisables.
Chocs de dépenses prévisibles
Un choc de dépense « budgétisé » est une grosse dépense que vous ne voyez peut-être qu’une ou deux fois par an, mais que vous savez arriver longtemps à l’avance. Cela inclut par exemple l’achat de cadeaux pour les anniversaires ou les fêtes, les visites régulières chez le dentiste et les achats de fournitures scolaires.
En théorie, les chocs de dépenses budgétisés sont faciles à gérer, puisque vous pouvez les intégrer à votre plan de dépenses mensuel ou à votre budget. Malheureusement, la plupart des gens ne révisent pas leur budget ou leur plan de dépenses chaque mois, si bien que même des dépenses que l’on peut prévoir longtemps à l’avance peuvent vraiment faire mal.
Chocs de dépenses imprévisibles
Il s’agit de dépenses imprévues que vous ne voyez pas venir. Cela inclut par exemple les réparations de voiture, la réparation d’un ordinateur en panne ou le remplacement d’objets perdus ou volés. Les chocs de dépenses non budgétisés peuvent être dévastateurs si vous n’y êtes pas préparé, car ils ont aussi tendance à coûter très cher.
Se préparer aux chocs de dépenses
Dans un monde parfait, il n’y aurait pas de chocs de dépenses « budgétisables », puisqu’ils figureraient déjà dans votre budget mensuel. Nous ne vivons pas dans un monde parfait, donc nous devons nous préparer à ces chocs afin qu’ils ne détruisent pas nos objectifs d’épargne.
Méthode 1 : le fonds pour les jours de pluie
La première approche consiste à créer votre propre « police d’assurance » sous la forme d’un fonds d’épargne pour les coups durs. Il s’agit d’un montant précis que vous pouvez déposer sur un compte d’épargne séparé et maintenir entre 500 $ et 2 000 $, selon vos revenus.
Ce compte n’entre pas dans votre objectif d’épargne, et il ne doit pas non plus être utilisé comme argent liquide courant pour les dépenses quotidiennes. Votre objectif pour ce fonds est de maintenir le solde constant, en servant de coussin pour les chocs de dépenses qui déséquilibrent votre budget, mais avant qu’ils ne nuisent à votre épargne. L’idée derrière le fonds pour les coups durs est que vous savez déjà que ces chocs de dépenses auront lieu ; vous disposez donc d’une réserve d’urgence en espèces que vous pouvez intégrer à votre budget si nécessaire.
Une fois que vous recevez une facture de réparation automobile imprévue de 250 $ que vous ne pouvez pas absorber avec votre budget habituel, vous pouvez retirer ces 250 $ de votre fonds pour les coups durs. Désormais, en plus de votre objectif d’épargne mensuel habituel, vous devez remettre ces 250 $ dans votre fonds pour les coups durs pour le reconstituer. Une fois que vous avez réapprovisionné votre fonds pour les coups durs jusqu’à son niveau constant, votre budget revient à la normale.
Méthode 2 : la carte de crédit d’urgence
Si vous avez du mal à mettre de l’argent de côté, votre prochaine option consiste à avoir une deuxième carte de crédit spécialement réservée aux urgences. Cette carte de crédit peut être ou non dans votre portefeuille : vous pouvez aussi la conserver sous clé dans un endroit sûr à la maison. Cela aidera à éviter de l’utiliser pour des achats impulsifs.
Si vous êtes frappé par un choc de dépense qui déséquilibre votre budget, vous pouvez utiliser cette ligne de crédit pour couvrir le solde. Cela fonctionne un peu comme l’inverse du fonds pour les coups durs : votre objectif est de maintenir le solde de cette carte de crédit à zéro.
Si vous devez vraiment utiliser la carte de crédit d’urgence, vous ne devez jamais vous contenter des paiements minimums. Une fois que vous avez mis de côté votre épargne mensuelle habituelle et payé vos factures courantes, utilisez autant que possible le reste de votre argent pour rembourser votre carte de crédit d’urgence. Cela permet non seulement d’éviter les frais d’intérêts, mais aussi de reconstituer ce plafond de crédit en cas de nouveau choc de dépenses.
Méthode 3 : emprunter à son épargne
La dernière méthode, et la pire, consiste à emprunter directement sur votre épargne pour payer le choc de dépenses. Dans ce cas, si vous êtes frappé par une grosse dépense imprévue, vous transférez de l’argent de votre compte d’épargne vers votre compte courant pour la régler. Dans les mois qui suivent, vous remboursez ce prêt, en plus de votre épargne mensuelle habituelle.
Cela fonctionne comme le fonds pour les jours de pluie, mais sans séparer l’« argent d’urgence » de votre épargne habituelle. C’est une méthode plus risquée, car elle vous permet d’éviter de vous « rembourser vous-même ». Il faut éviter autant que possible de retirer de l’argent de votre compte d’épargne habituel, car il est très facile d’oublier combien vous devez remettre, et selon quel échéancier. Avec le fonds pour les jours de pluie ou une carte de crédit d’urgence, vous verrez toujours le montant exact que vous devez rembourser, ce qui aide à respecter le plan. Retirer directement de votre épargne ne fait que réduire votre bas de laine, et vous n’en mesurerez peut-être pleinement l’impact que de nombreuses années plus tard.
Éviter les chocs de dépenses
Vous pouvez éviter la plupart des dépenses imprévues avec un peu de planification. En consacrant 20 minutes chaque mois à un simple rapprochement de comptes et à l’examen de vos reçus, vous pouvez mettre à jour votre budget ou votre plan d’épargne et savoir exactement quels imprévus approchent. Intégrer dans votre budget habituel les dépenses imprévues « budgétisables » est un excellent moyen de garder le contrôle sur l’ensemble de vos finances.
On ne peut jamais vraiment se préparer aux dépenses imprévues impossibles à budgétiser, mais prendre quelques minutes tous les deux mois pour vérifier simplement l’état des biens que vous possédez peut aider. Si votre voiture fait un bruit étrange, il sera beaucoup moins cher de prévoir un contrôle chez un mécanicien le mois prochain que de devoir payer une réparation d’urgence. Si vous êtes propriétaire, prendre quelques minutes deux fois par an pour vérifier l’absence de fuites sur le toit coûtera bien moins cher que de découvrir de la moisissure et devoir refaire la moitié de la maison.
Pensez aux dépenses imprévues les plus dévastatrices qui pourraient survenir, puis prenez rendez-vous dans votre calendrier pour faire un bilan. Prévenir les urgences coûte toujours moins cher que de les réparer plus tard !