Les « chocs de dépenses » sont des dépenses importantes et irrégulières. Selon la CBS, plus de 60 % des Américains ne peuvent pas absorber un choc de dépense de 500 $: les chocs de dépenses sont la première raison pour laquelle les budgets finissent abandonnés, et être préparé à de fortes dépenses imprévues est la meilleure chose que vous puissiez faire pour préserver la santé de vos finances personnelles.
Types de chocs de dépenses
Il existe deux types de chocs de dépenses : budgétisables et non budgétisables.
Chocs de dépenses budgétisables
Un choc de dépense « budgétisé » est une grosse dépense que vous ne voyez peut-être qu’une ou deux fois par an, mais dont vous savez longtemps à l’avance qu’elle arrive. Il s’agit par exemple d’acheter des cadeaux pour des anniversaires ou les fêtes, d’aller régulièrement chez le dentiste et d’acheter des fournitures scolaires.
En théorie, les chocs de dépenses budgétisés sont faciles à gérer, puisque vous pouvez les intégrer à votre plan de dépenses mensuel ou à votre budget. Malheureusement, la plupart des gens ne révisent pas leur budget ou leur plan de dépenses chaque mois, si bien que même des dépenses que l’on peut prévoir longtemps à l’avance peuvent vraiment faire mal.
Chocs de dépenses non budgétisables
Il s’agit de dépenses imprévues que vous ne voyez pas venir. Cela inclut par exemple les réparations de voiture, la remise en état d’un ordinateur cassé ou le remplacement d’objets perdus ou volés. Les chocs de dépenses non budgétisés peuvent être dévastateurs si vous n’y êtes pas préparé, car ils ont aussi tendance à être très coûteux.
Se préparer aux chocs de dépenses
Dans un monde parfait, il n’y aurait aucun choc de dépenses « budgétisable », puisqu’ils seraient déjà intégrés à votre budget mensuel. Nous ne vivons pas dans un monde parfait, alors nous devons nous préparer à ces chocs afin d’éviter qu’ils ne détruisent nos objectifs d’épargne.
Méthode n° 1 : le fonds de secours
La première approche consiste à créer votre propre « police d’assurance » sous la forme d’un fonds d’épargne pour les coups durs. Il s’agit d’un montant précis que vous pouvez verser sur un compte d’épargne séparé et maintenir à un niveau compris entre 500 $ et 2 000 $, selon vos revenus.
Ce compte ne compte pas dans votre objectif d’épargne, et il ne doit pas non plus servir à vos dépenses courantes au quotidien. L’objectif de ce fonds est de conserver un solde constant, en jouant le rôle de coussin pour les chocs de dépenses qui déséquilibrent votre budget, mais avant qu’ils n’endommagent votre épargne. L’idée du fonds pour les coups durs est que vous savez déjà que ces chocs de dépenses vont se produire, vous disposez donc d’une réserve de liquidités « d’urgence » que vous pouvez intégrer à votre budget si nécessaire.
Une fois que vous recevez une facture imprévue de réparation automobile de 250 $ que vous ne pouvez pas absorber avec votre budget habituel, vous pouvez retirer 250 $ de votre fonds pour les coups durs. Ensuite, en plus de votre objectif d’épargne mensuel habituel, vous devez remettre ces 250 $ dans votre fonds pour le rétablir à son niveau initial. Une fois votre fonds pour les coups durs reconstitué à son niveau constant, votre budget revient à la normale.
Méthode n° 2 : la carte de crédit d’urgence
Si vous avez du mal à mettre de l’argent de côté, votre prochaine option consiste à avoir une deuxième carte de crédit réservée aux urgences. Cette carte de crédit peut même ne pas se trouver dans votre portefeuille — vous pouvez plutôt la garder verrouillée dans un endroit sûr à la maison. Cela aidera à éviter de l’utiliser pour des achats impulsifs.
Si vous êtes tout de même touché par un choc de dépenses qui déséquilibre votre budget, vous pouvez utiliser cette ligne de crédit pour couvrir le solde. Cela fonctionne un peu comme l’inverse du fonds pour les coups durs — votre objectif est de maintenir le solde de cette carte de crédit à zéro.
Si vous devez utiliser la carte de crédit d’urgence, vous ne devriez jamais vous contenter des paiements minimums. Une fois que vous avez mis de côté votre épargne mensuelle habituelle et payé vos factures courantes, utilisez autant que possible le reste de vos liquidités pour rembourser votre carte de crédit d’urgence. Cela permet non seulement d’éviter les intérêts, mais aussi de libérer cette ligne de crédit en cas de nouveau choc de dépenses.
Méthode n° 3 : emprunter sur son épargne
La dernière méthode, et la pire, consiste à emprunter directement sur votre épargne pour faire face à un choc de dépenses. Dans ce cas, si vous êtes confronté à une grosse dépense imprévue, vous effectuez un virement de votre compte d’épargne vers votre compte courant pour la régler. Au cours des mois suivants, vous remboursez ce prêt, en plus de votre épargne mensuelle habituelle.
Cette méthode fonctionne comme le fonds de secours, mais sans séparer la « trésorerie d’urgence » de votre épargne habituelle. C’est une méthode plus risquée, car elle vous évite d’avoir à « vous rembourser vous-même ». Il faut éviter, dans la mesure du possible, les retraits sur votre compte d’épargne habituel, car il est très facile d’oublier combien vous devez remettre, et selon quel échéancier. Avec le fonds de secours ou une carte de crédit d’urgence, vous verrez toujours le montant exact à rembourser, ce qui aide à respecter le plan. Retirer de l’argent directement de votre épargne ne fait que réduire votre bas de laine, et vous ne mesurerez peut-être l’ampleur de l’impact que bien des années plus tard.
Éviter les chocs de dépenses
Vous pouvez éviter la plupart des chocs de dépenses avec un peu de planification. En consacrant 20 minutes chaque mois à un rapprochement de compte simple et en examinant vos reçus, vous pouvez mettre à jour votre budget ou votre plan d’épargne et savoir exactement quels chocs approchent bientôt. Intégrer les chocs de dépenses « budgétisables » à votre budget habituel est un excellent moyen de garder le contrôle de l’ensemble de vos finances.
Il est impossible de se préparer totalement aux chocs de dépenses non budgétisables, mais prendre quelques minutes tous les deux mois pour vérifier l’état de ce que vous possédez peut aider. Si votre voiture fait un bruit étrange, il sera bien moins coûteux d’inclure une visite chez le mécanicien le mois prochain dans votre budget que de payer une réparation d’urgence. Si vous êtes propriétaire, prendre quelques minutes deux fois par an pour vérifier s’il y a des fuites sur le toit coûtera bien moins cher que de découvrir de la moisissure et de devoir refaire la moitié de la maison.
Pensez à certains des chocs de dépenses les plus dévastateurs qui pourraient survenir, puis planifiez dans votre agenda des rendez-vous pour faire un contrôle. Prévenir les urgences coûte toujours moins cher que les réparer plus tard !
