Les « chocs de dépenses » sont des dépenses importantes et irrégulières. Selon CBS, plus de 60 % des Américains ne peuvent pas absorber un choc de dépense de 500 $: les chocs de dépenses sont la première raison pour laquelle les budgets finissent abandonnés, et le meilleur moyen de préserver la santé de vos finances personnelles est d’être prêt à faire face à de gros chocs de dépenses.
Types de chocs de dépenses
Il existe deux types de chocs de dépenses : ceux qui peuvent être budgétés et ceux qui ne le peuvent pas.
Chocs de dépenses budgétables
Un choc de dépense « budgétisé » est une grosse dépense que vous ne voyez peut-être qu’une ou deux fois par an, mais dont vous savez longtemps à l’avance qu’elle va arriver. Cela inclut par exemple l’achat de cadeaux pour les anniversaires ou les fêtes, les visites régulières chez le dentiste et l’achat de fournitures scolaires.
En théorie, les chocs de dépenses budgétisés sont faciles à gérer, puisque vous pouvez les intégrer à votre plan de dépenses mensuel ou à votre budget. Malheureusement, la plupart des gens ne révisent pas leur budget ou leur plan de dépenses chaque mois, donc même les dépenses que vous pouvez anticiper longtemps à l’avance peuvent vraiment faire mal.
Chocs de dépenses non budgétables
Ce sont des dépenses imprévues que vous ne voyez pas venir. Cela inclut par exemple les réparations de voiture, la réparation d’un ordinateur en panne ou le remplacement d’objets perdus ou volés. Les chocs de dépenses non budgétés peuvent être dévastateurs si vous n’y êtes pas préparé, car ils ont aussi tendance à coûter très cher.
Se préparer aux chocs de dépenses
Dans un monde parfait, il n’y aurait pas de chocs de dépenses « budgétisables », puisque ceux-ci seraient déjà dans votre budget mensuel. Nous ne vivons pas dans un monde parfait, nous devons donc nous préparer à ces chocs afin d’éviter qu’ils ne ruinent nos objectifs d’épargne.
Première méthode : le fonds pour les jours de pluie
La première approche consiste à constituer votre propre « police d’assurance » sous la forme d’une réserve d’épargne pour les jours difficiles. Il s’agit d’un montant précis que vous pouvez placer sur un compte d’épargne séparé et maintenir entre 500 $ et 2 000 $, selon vos revenus.
Ce compte n’entre pas dans votre objectif d’épargne et ne doit pas non plus être de l’argent utilisé dans votre trésorerie habituelle au quotidien. Votre objectif pour ce fonds est de maintenir un solde constant, en faisant office de coussin pour les chocs de dépenses qui font dérailler votre budget, mais avant qu’ils ne puissent entamer votre épargne. L’idée du fonds pour les jours difficiles est que vous savez déjà que ces chocs de dépenses vont se produire ; vous disposez donc d’une réserve de liquidités « d’urgence » que vous pouvez intégrer à votre budget si nécessaire.
Dès que vous recevez une facture de réparation automobile imprévue de 250 $ que vous ne pouvez pas absorber avec votre budget habituel, vous pouvez retirer ces 250 $ de votre fonds pour les jours difficiles. Désormais, en plus de votre objectif d’épargne mensuel habituel, vous devez remettre ces 250 $ dans votre fonds pour les jours difficiles afin de le reconstituer. Une fois votre fonds pour les jours difficiles ramené à son niveau constant, votre budget revient à la normale.
Deuxième méthode : la carte de crédit d’urgence
Si vous avez du mal à mettre de l’argent de côté, votre prochaine option consiste à avoir une deuxième carte de crédit spécialement réservée aux urgences. Cette carte de crédit peut, ou non, se trouver dans votre portefeuille ; vous pouvez aussi la garder sous clé dans un endroit sûr à la maison. Cela aidera à éviter toute utilisation pour des achats impulsifs.
Si vous subissez un choc de dépenses qui déséquilibre votre budget, vous pouvez utiliser cette ligne de crédit pour couvrir le solde. Cela fonctionne un peu comme l’inverse d’un fonds de secours : votre objectif est de maintenir le solde de cette carte de crédit à zéro.
Si vous devez utiliser la carte de crédit d’urgence, vous ne devriez jamais vous contenter des paiements minimums. Une fois que vous avez mis de côté votre épargne mensuelle habituelle et réglé vos factures courantes, utilisez autant que possible le reste de l’argent pour rembourser votre carte de crédit d’urgence. Cela permet non seulement d’éviter les intérêts, mais aussi de rétablir cette ligne de crédit en cas de nouveau choc de dépenses.
Troisième méthode : emprunter sur son épargne
La dernière méthode, et la pire, consiste à emprunter directement sur votre épargne pour payer le choc de dépenses. Dans ce cas, si vous êtes frappé par un gros choc de dépenses, vous effectuez un transfert de votre compte d’épargne vers votre compte courant pour le régler. Au cours des mois suivants, vous remboursez ce prêt, en plus de votre épargne mensuelle habituelle.
Cela fonctionne comme le fonds de secours, mais sans séparer l’« argent d’urgence » de votre épargne normale. C’est une méthode plus risquée, car elle vous permet d’éviter de vous « rembourser vous-même ». Il faut éviter autant que possible de retirer de l’argent de votre compte d’épargne habituel, car il est très facile d’oublier combien vous devez remettre, et selon quel échéancier. Avec le fonds de secours ou une carte de crédit d’urgence, vous voyez toujours le montant exact à rembourser, ce qui aide à respecter le plan. Retirer directement de votre épargne ne fait que réduire votre matelas financier, et vous pourriez ne pas en mesurer toute l’ampleur avant de nombreuses années.
Éviter les chocs de dépenses
Vous pouvez éviter la plupart des chocs de dépenses avec un peu d’organisation. En consacrant 20 minutes chaque mois à un rapprochement de comptes de base et à un coup d’œil à vos reçus, vous pouvez mettre à jour votre budget ou votre plan d’épargne et savoir exactement quels chocs arrivent bientôt. Intégrer dans votre budget habituel les chocs de dépenses « budgétables » est un excellent moyen de garder le contrôle de l’ensemble de vos finances.
On ne peut jamais vraiment se préparer aux chocs de dépenses non budgétables, mais prendre quelques minutes tous les deux mois pour vérifier simplement l’état des choses que vous possédez peut aider. Si votre voiture fait un bruit étrange, il sera beaucoup moins coûteux de prévoir un contrôle chez un mécanicien le mois prochain que de payer une réparation d’urgence. Si vous êtes propriétaire de votre logement, prendre quelques minutes deux fois par an pour vérifier l’étanchéité du toit sera bien moins cher que de découvrir des moisissures et devoir refaire la moitié de la maison.
Pensez aux chocs de dépenses les plus dévastateurs qui pourraient se produire, puis fixez-vous des rendez-vous dans votre calendrier pour faire un bilan. Prévenir les urgences coûte toujours moins cher que les réparer plus tard !