„Ausgabenschocks“ sind hohe, unregelmäßige Ausgaben. Laut CBS können mehr als 60 % der Amerikaner einen 500-$-Ausgabenschock: Ausgabenschocks sind der Hauptgrund dafür, dass Budgets am Ende aufgegeben werden, und sich auf größere Ausgabenschocks vorzubereiten ist das Beste, was Sie tun können, um Ihre persönlichen Finanzen gesund zu halten.
Arten von Ausgabenschocks
Es gibt zwei Arten von Ausgabenschocks: planbare und nicht planbare.
Planbare Ausgabenschocks
Ein „geplanter“ Ausgabenschock ist eine große Ausgabe, die Ihnen vielleicht nur ein- oder zweimal im Jahr begegnet, von der Sie aber lange im Voraus wissen, dass sie kommt. Dazu gehören Dinge wie Geschenke für Geburtstage oder Feiertage, regelmäßige Zahnarztbesuche und der Kauf von Schulbedarf.
Geplante Ausgabenschocks sind in der Theorie leicht zu bewältigen, da Sie sie in Ihren monatlichen Ausgabenplan oder Ihr Budget aufnehmen können. Leider überarbeiten die meisten Menschen ihr Budget oder ihren Ausgabenplan nicht jeden Monat, sodass selbst Ausgaben, die Sie lange im Voraus erwarten können, ziemlich wehtun können.
Nicht planbare Ausgabenschocks
Das sind ungeplante Ausgaben, die Sie nicht kommen sehen. Dazu gehören Dinge wie Autoreparaturen, die Reparatur eines kaputten Computers oder der Ersatz verlorener bzw. gestohlener Gegenstände. Nicht geplante Ausgabenschocks können verheerend sein, wenn Sie nicht vorbereitet sind, da sie außerdem oft sehr teuer sind.
Sich auf Ausgabenschocks vorbereiten
In einer perfekten Welt gäbe es keine „budgetierbaren“ Ausgabenschocks, da diese bereits in Ihrem Monatsbudget enthalten wären. Wir leben aber nicht in einer perfekten Welt, also müssen wir auf solche Schocks vorbereitet sein, damit sie unsere Sparziele nicht zunichtemachen.
Methode Eins: Der Notgroschen
Der erste Ansatz besteht darin, sich eine eigene „Versicherung“ in Form eines Notgroschens aufzubauen. Das ist ein bestimmter Betrag, den Sie auf ein separates Sparkonto legen und dort mit etwas zwischen 500 und 2000 US-Dollar auffüllen, je nach Ihrem Einkommen.
Dieses Konto wird nicht auf Ihr Sparziel angerechnet, und es sollte auch nicht als Geld für den normalen täglichen Gebrauch dienen. Das Ziel dieses Fonds ist es, den Kontostand konstant zu halten und als Puffer für Ausgabenschocks zu dienen, die Ihr Budget sprengen, bevor sie Ihrem Vermögen schaden können. Die Idee hinter dem Notgroschen ist, dass Sie bereits wissen, dass diese Ausgabenschocks eintreten werden, also haben Sie eine „Notreserve“ an Bargeld, die Sie bei Bedarf in Ihr Budget einbauen können.
Wenn Sie eine unerwartete Autoreparaturrechnung über 250 US-Dollar bekommen, die Sie aus Ihrem regulären Budget nicht auffangen können, können Sie die 250 US-Dollar aus Ihrem Notgroschen abheben. Zusätzlich zu Ihrem normalen monatlichen Sparziel müssen Sie diese 250 US-Dollar nun wieder in Ihren Notgroschen einzahlen, damit er wieder vollständig ist. Sobald Sie Ihren Notgroschen wieder auf den konstanten Stand aufgefüllt haben, ist Ihr Budget wieder normal.
Methode Zwei: Kreditkarte für den Notfall
Wenn es Ihnen schwerfällt, Geld beiseitezulegen, ist Ihre nächste Option eine zweite Kreditkarte speziell für Notfälle. Diese Kreditkarte muss sich nicht einmal unbedingt in Ihrem Portemonnaie befinden – Sie können sie stattdessen an einem sicheren Ort zu Hause aufbewahren. So verhindern Sie, dass Sie sie für Spontankäufe nutzen.
Wenn Sie doch von einem Ausgabenschock getroffen werden, der Ihr Budget sprengt, können Sie dieses Kreditlimit nutzen, um die Rechnung zu decken. Das funktioniert ein wenig wie das Gegenteil des Notgroschens – Ihr Ziel ist es, den Saldo dieser Kreditkarte bei null zu halten.
Wenn Sie die Notfallkreditkarte doch nutzen müssen, sollten Sie niemals nur die Mindestzahlungen leisten. Sobald Sie Ihr normales monatliches Sparen zurückgelegt und Ihre regulären Rechnungen bezahlt haben, verwenden Sie so viel vom verbleibenden Geld wie möglich, um Ihre Notfallkreditkarte zurückzuzahlen. Das hilft nicht nur, Zinskosten zu vermeiden, sondern stellt auch das Kreditlimit für einen weiteren Ausgabenschock wieder her.
Methode Drei: Aus Ersparnissen leihen
Die letzte und schlechteste Methode ist, direkt von Ihren Ersparnissen zu leihen, um den Ausgabenschock zu bezahlen. In diesem Fall überweisen Sie bei einem großen Ausgabenschock Geld von Ihrem Sparkonto auf Ihr Girokonto, um die Rechnung zu begleichen. In den folgenden Monaten zahlen Sie dieses Darlehen zusätzlich zu Ihrem normalen monatlichen Sparen zurück.
Das funktioniert wie der Notgroschen, nur ohne die „Notfallkasse“ von Ihren normalen Ersparnissen zu trennen. Das ist eine gefährlichere Methode, weil Sie dadurch vermeiden können, sich „selbst zurückzuzahlen“. Abhebungen von Ihrem regulären Sparkonto sollten möglichst vermieden werden, weil man so leicht vergisst, wie viel man zurückzahlen muss und in welchem Zeitrahmen. Beim Notgroschen oder bei der Nutzung einer Notfallkreditkarte sehen Sie immer genau den Betrag, den Sie zurückzahlen müssen, was dabei hilft, sich an den Plan zu halten. Wenn Sie direkt von Ihren Ersparnissen abheben, schrumpft einfach Ihr Vermögen, und die volle Auswirkung wird Ihnen womöglich erst viele Jahre später bewusst.
Ausgabenschocks vermeiden
Sie können die meisten Ausgabenschocks mit ein wenig Planung vermeiden. Wenn Sie sich jeden Monat 20 Minuten Zeit nehmen, um eine einfache Kontenabstimmung zu machen und Ihre Belege durchzusehen, können Sie Ihr Budget oder Ihren Sparplan aktualisieren und genau wissen, welche Schocks bald auf Sie zukommen. Wenn Sie alle „budgetierbaren“ Ausgabenschocks in Ihr normales Budget einplanen, ist das eine hervorragende Möglichkeit, Ihre gesamten Finanzen im Griff zu behalten.
Auf die wirklich nicht budgetierbaren Ausgabenschocks kann man sich nie ganz vorbereiten, aber wenn Sie sich alle paar Monate ein paar Minuten Zeit nehmen, um einfach den Zustand Ihrer Besitztümer zu prüfen, kann das helfen. Wenn Ihr Auto ein seltsames Geräusch macht, ist es viel günstiger, nächsten Monat einen Mechaniker-Check einzuplanen, als eine Notfallreparatur zu bezahlen. Wenn Sie ein eigenes Haus haben, ist es deutlich billiger, zweimal im Jahr ein paar Minuten lang das Dach auf undichte Stellen zu prüfen, als Schimmel zu entdecken und die halbe Wohnung oder das halbe Haus sanieren zu müssen.
Denken Sie an einige der schlimmsten Ausgabenschocks, die passieren könnten, und tragen Sie sich dann selbst Termine in Ihren Kalender ein, um einen Check-up zu machen. Notfälle zu verhindern ist immer billiger, als sie später zu beheben!
