„Ausgaben-Schocks“ sind große, unregelmäßige Ausgaben. Laut CBS können mehr als 60 % der Amerikaner einen Ausgaben-Schock von 500 $: Ausgaben-Schocks sind der Hauptgrund dafür, dass Budgets am Ende aufgegeben werden, und sich auf große Ausgaben-Schocks vorzubereiten ist das Beste, was Sie tun können, um Ihre persönlichen Finanzen gesund zu halten.
Arten von Ausgabenschocks
Es gibt zwei Arten von Ausgaben-Schocks: planbare und nicht planbare.
Planbare Ausgabenschocks
Ein „planbarer“ Ausgaben-Schock ist eine große Ausgabe, die vielleicht nur ein- oder zweimal im Jahr anfällt, von der Sie aber schon lange im Voraus wissen, dass sie kommt. Dazu gehören Dinge wie Geschenke für Geburtstage oder Feiertage, regelmäßige Zahnarztbesuche und der Kauf von Schulmaterial.
Planbare Ausgaben-Schocks sind in der Theorie leicht zu handhaben, da Sie sie in Ihren monatlichen Ausgabenplan oder Ihr Budget aufnehmen können. Leider überarbeiten die meisten Menschen ihr Budget oder ihren Ausgabenplan nicht jeden Monat, sodass selbst Ausgaben, die man lange im Voraus erwarten kann, wirklich weh tun können.
Unplanbare Ausgabenschocks
Das sind ungeplante Ausgaben, die Sie nicht kommen sehen. Dazu gehören Dinge wie Autoreparaturen, die Reparatur eines kaputten Computers oder der Ersatz verlorener/gestohlener Gegenstände. Nicht planbare Ausgaben-Schocks können verheerend sein, wenn Sie nicht vorbereitet sind, da sie zudem meist sehr teuer sind.
Sich auf Ausgabenschocks vorbereiten
In einer perfekten Welt gäbe es keine „planbaren“ Ausgaben-Schocks, da diese bereits in Ihrem monatlichen Budget enthalten wären. Wir leben jedoch nicht in einer perfekten Welt, daher müssen wir auf solche Schocks vorbereitet sein, damit sie unsere Sparziele nicht zunichtemachen.
Methode eins: Der Notgroschen
Der erste Ansatz besteht darin, eine eigene „Versicherung“ in Form eines Notgroschens aufzubauen. Das ist ein bestimmter Betrag, den Sie auf ein separates Sparkonto einzahlen können und den Sie je nach Einkommen mit zwischen 500 $ und 2000 $ auffüllen.
Dieses Konto zählt nicht zu Ihrem Sparziel, und es sollte auch nicht Geld sein, das Sie im Alltag als normales Bargeld verwenden. Ihr Ziel für diesen Fonds ist es, den Kontostand konstant zu halten, sodass er als Puffer für Ausgaben-Schocks dient, die Ihr Budget sprengen, aber noch keinen Schaden an Ihren Ersparnissen anrichten. Die Idee hinter dem Notgroschen ist, dass Sie bereits wissen, dass diese Ausgaben-Schocks eintreten werden, sodass Sie einen Bargeldbestand als „Notreserve“ haben, den Sie bei Bedarf in Ihr Budget einbeziehen können.
Sobald Sie eine unerwartete Autoreparaturrechnung über 250 $ erhalten, die Sie mit Ihrem regulären Budget nicht auffangen können, können Sie die 250 $ aus Ihrem Notgroschen entnehmen. Zusätzlich zu Ihrem normalen monatlichen Sparziel müssen Sie dann diese 250 $ wieder in Ihren Notgroschen einzahlen, damit er wieder vollständig ist. Sobald Sie Ihren Notgroschen wieder auf seinen konstanten Stand aufgefüllt haben, kehrt Ihr Budget zur Normalität zurück.
Methode zwei: Kreditkarte für Notfälle
Wenn es Ihnen schwerfällt, Bargeld beiseitezulegen, ist Ihre nächste Option eine zweite Kreditkarte speziell für Notfälle. Diese Kreditkarte muss sich nicht einmal in Ihrem Portemonnaie befinden – Sie können sie stattdessen an einem sicheren Ort zu Hause verwahren. Das hilft, ihre Nutzung für spontane Käufe zu verhindern.
Wenn Sie doch von einem Ausgaben-Schock getroffen werden, der Ihr Budget sprengt, können Sie dieses Kreditlimit nutzen, um den Betrag zu decken. Das funktioniert ein wenig wie das Gegenteil eines Notgroschens – Ihr Ziel ist es, den Kontostand dieser Kreditkarte bei null zu halten.
Wenn Sie die Notfall-Kreditkarte nutzen müssen, sollten Sie niemals nur die Mindestbeträge zahlen. Sobald Sie Ihr normales monatliches Sparen zurückgelegt und Ihre regulären Rechnungen bezahlt haben, verwenden Sie so viel vom verbleibenden Geld wie möglich, um Ihre Notfall-Kreditkarte abzuzahlen. Das hilft nicht nur, Zinskosten zu vermeiden, sondern stellt auch das Kreditlimit wieder her, falls ein weiterer Ausgaben-Schock eintritt.
Methode drei: Geld aus Ersparnissen leihen
Die letzte und schlechteste Methode besteht darin, direkt auf Ihre Ersparnisse zurückzugreifen, um den Ausgabenschock zu bezahlen. Wenn Sie also von einem großen Ausgabenschock getroffen werden, überweisen Sie Geld von Ihrem Sparkonto auf Ihr Girokonto, um ihn zu begleichen. In den nächsten Monaten zahlen Sie dieses Darlehen zusätzlich zu Ihren normalen monatlichen Ersparnissen zurück.
Das funktioniert wie der Notgroschen, nur dass das „Notfallgeld“ nicht von Ihren normalen Ersparnissen getrennt wird. Das ist eine gefährlichere Methode, weil sie es Ihnen ermöglicht, das „Zurückzahlen an sich selbst“ zu vermeiden. Abhebungen von Ihrem regulären Sparkonto sollten möglichst vermieden werden, weil man so leicht vergisst, wie viel man zurückzahlen muss und nach welchem Zeitplan. Beim Notgroschen oder bei der Nutzung einer Notfall-Kreditkarte sehen Sie immer den genauen Betrag, den Sie zurückzahlen müssen, was hilft, den Plan einzuhalten. Wer direkt vom Ersparten abbucht, verringert nur sein finanzielles Polster, und die volle Auswirkung wird möglicherweise erst viele Jahre später sichtbar.
Ausgabenschocks vermeiden
Mit etwas Planung können Sie die meisten Ausgabenschocks vermeiden. Wenn Sie sich jeden Monat 20 Minuten Zeit nehmen, um einen einfachen Kontenabgleich vorzunehmen und Ihre Belege durchzusehen, können Sie Ihr Budget oder Ihren Sparplan aktualisieren und genau wissen, welche Schocks bald auf Sie zukommen. Wenn Sie alle „budgetierbaren“ Ausgabenschocks in Ihr normales Budget einplanen, ist das eine gute Möglichkeit, Ihre gesamten Finanzen im Blick zu behalten.
Auf die nicht budgetierbaren Ausgabenschocks kann man sich nie wirklich vorbereiten, aber ein paar Minuten alle paar Monate dafür zu verwenden, einfach den Zustand der Dinge zu überprüfen, die man besitzt, kann helfen. Wenn Ihr Auto ein seltsames Geräusch macht, ist es deutlich günstiger, nächsten Monat einen Mechanikertermin einzuplanen, als eine Notfallreparatur zu bezahlen. Wenn Sie ein eigenes Haus besitzen, ist es wesentlich günstiger, zweimal im Jahr ein paar Minuten lang das Dach auf Lecks zu prüfen, als Schimmel zu entdecken und einen Großteil des Hauses sanieren zu müssen.
Denken Sie an einige der schwerwiegendsten Ausgabenschocks, die eintreten könnten, und tragen Sie sich dann Termine in Ihren Kalender ein, um eine Kontrolle vornehmen zu lassen. Notfälle zu verhindern ist immer günstiger, als sie später zu beheben!
