Τα «σοκ δαπανών» είναι μεγάλες, ακανόνιστες δαπάνες. Σύμφωνα με το CBS, περισσότεροι από το 60% των Αμερικανών δεν μπορούν να απορροφήσουν ένα σοκ δαπανών 500 δολαρίων: τα σοκ δαπανών είναι ο Νο1 λόγος για τον οποίο οι προϋπολογισμοί τελικά εγκαταλείπονται, και το να είστε προετοιμασμένοι για μεγάλα σοκ δαπανών είναι το καλύτερο που μπορείτε να κάνετε για να κρατήσετε τα προσωπικά σας οικονομικά υγιή.
Είδη απρόβλεπτων εξόδων
Υπάρχουν δύο είδη σοκ δαπανών: με δυνατότητα προϋπολογισμού και χωρίς δυνατότητα προϋπολογισμού.
Προβλέψιμες έκτακτες δαπάνες
Ένα σοκ δαπανών «με προϋπολογισμό» είναι μια μεγάλη δαπάνη που μπορεί να εμφανίζεται μόνο μία ή δύο φορές τον χρόνο, αλλά ξέρετε ότι έρχεται πολύ νωρίτερα. Σε αυτό περιλαμβάνονται πράγματα όπως η αγορά δώρων για γενέθλια ή γιορτές, οι τακτικές επισκέψεις στον οδοντίατρο και τα ψώνια για σχολικά είδη.
Τα σοκ δαπανών με προϋπολογισμό, θεωρητικά, είναι εύκολο να τα διαχειριστεί κανείς, αφού μπορείτε να τα συμπεριλάβετε στο μηνιαίο σας σχέδιο δαπανών ή στον προϋπολογισμό σας. Δυστυχώς, οι περισσότεροι άνθρωποι δεν αναθεωρούν κάθε μήνα τον προϋπολογισμό ή το σχέδιο δαπανών τους, οπότε ακόμη και έξοδα που μπορείτε να περιμένετε πολύ νωρίτερα μπορούν πραγματικά να σας πλήξουν.
Απρόβλεπτες έκτακτες δαπάνες
Πρόκειται για απρόβλεπτα έξοδα που δεν τα βλέπετε να έρχονται. Σε αυτά περιλαμβάνονται πράγματα όπως επισκευές αυτοκινήτου, επιδιόρθωση χαλασμένου υπολογιστή ή αντικατάσταση χαμένων/κλεμμένων αντικειμένων. Τα απρόβλεπτα σοκ δαπανών μπορεί να είναι καταστροφικά αν δεν είστε προετοιμασμένοι, αφού τείνουν επίσης να είναι πολύ ακριβά.
Προετοιμασία για απρόβλεπτα έξοδα
Σε έναν τέλειο κόσμο, δεν θα υπήρχαν σοκ δαπανών «με δυνατότητα προϋπολογισμού», αφού αυτά θα ήταν ήδη ενσωματωμένα στον μηνιαίο σας προϋπολογισμό. Δεν ζούμε σε τέλειο κόσμο, οπότε χρειάζεται να είμαστε προετοιμασμένοι για αυτά τα σοκ, ώστε να μην καταστρέψουν τους στόχους αποταμίευσής μας.
Μέθοδος πρώτη: Το ταμείο για δύσκολες ώρες
Η πρώτη προσέγγιση είναι να δημιουργήσετε τη δική σας «ασφαλιστική κάλυψη» με τη μορφή ενός ταμείου αποταμίευσης για βροχερές μέρες. Πρόκειται για ένα συγκεκριμένο ποσό που μπορείτε να τοποθετήσετε σε ξεχωριστό λογαριασμό αποταμίευσης και να το διατηρείτε ενισχυμένο με ένα ποσό μεταξύ 500 και 2000 δολαρίων, ανάλογα με το εισόδημά σας.
Αυτός ο λογαριασμός δεν μετράει στον στόχο αποταμίευσής σας, ούτε θα πρέπει να είναι χρήματα που χρησιμοποιούνται ως μέρος των συνηθισμένων μετρητών σας για την καθημερινότητα. Στόχος αυτού του ταμείου είναι να κρατά το υπόλοιπο σταθερό, λειτουργώντας ως μαξιλάρι για σοκ δαπανών που ανατρέπουν τον προϋπολογισμό σας, πριν όμως προλάβουν να βλάψουν τις αποταμιεύσεις σας. Η ιδέα πίσω από το ταμείο για βροχερές μέρες είναι ότι γνωρίζετε ήδη πως αυτά τα σοκ δαπανών θα συμβούν, οπότε έχετε ένα απόθεμα μετρητών «έκτακτης ανάγκης» που μπορείτε να εντάξετε στον προϋπολογισμό σας αν χρειαστεί.
Μόλις λάβετε έναν απρόσμενο λογαριασμό επισκευής αυτοκινήτου ύψους 250 δολαρίων που δεν μπορείτε να καλύψετε με τον κανονικό σας προϋπολογισμό, μπορείτε να κάνετε ανάληψη των 250 δολαρίων από το ταμείο σας για βροχερές μέρες. Τώρα, πέρα από τον κανονικό μηνιαίο σας στόχο αποταμίευσης, πρέπει να επιστρέψετε αυτά τα 250 δολάρια στο ταμείο σας για βροχερές μέρες, ώστε να επανέλθει στο αρχικό του επίπεδο. Μόλις αναπληρώσετε το ταμείο σας για βροχερές μέρες στο σταθερό του επίπεδο, ο προϋπολογισμός σας επιστρέφει στο φυσιολογικό.
Μέθοδος δεύτερη: Πιστωτική κάρτα έκτακτης ανάγκης
Αν δυσκολεύεστε να βάζετε χρήματα στην άκρη, η επόμενή σας επιλογή είναι να έχετε μια δεύτερη πιστωτική κάρτα ειδικά για έκτακτες ανάγκες. Αυτή η πιστωτική κάρτα μπορεί να βρίσκεται ή να μην βρίσκεται καν στο πορτοφόλι σας — ίσως αντί γι’ αυτό την κρατάτε κλειδωμένη σε ασφαλές σημείο στο σπίτι. Αυτό θα βοηθήσει να αποτραπεί η χρήση της για παρορμητικές αγορές.
Αν δεχθείτε ένα σοκ δαπανών που ανατρέπει τον προϋπολογισμό σας, μπορείτε να αξιοποιήσετε αυτό το πιστωτικό όριο για να καλύψετε το υπόλοιπο. Αυτό λειτουργεί λίγο σαν το αντίστροφο του ταμείου για βροχερές μέρες — στόχος σας είναι να κρατάτε το υπόλοιπο αυτής της πιστωτικής κάρτας στο μηδέν.
Αν χρειαστεί να χρησιμοποιήσετε την πιστωτική κάρτα έκτακτης ανάγκης, δεν πρέπει ποτέ να κάνετε τις ελάχιστες πληρωμές. Αφού βάλετε στην άκρη τη συνηθισμένη μηνιαία αποταμίευσή σας και πληρώσετε τους κανονικούς σας λογαριασμούς, χρησιμοποιήστε όσο το δυνατόν περισσότερα από τα υπόλοιπα μετρητά για να εξοφλήσετε την πιστωτική κάρτα έκτακτης ανάγκης. Αυτό όχι μόνο βοηθά να αποφύγετε χρεώσεις τόκων, αλλά αποκαθιστά και αυτό το πιστωτικό όριο σε περίπτωση ενός ακόμη σοκ δαπανών.
Μέθοδος τρίτη: Δανειστείτε από τις αποταμιεύσεις
Η τελευταία, και χειρότερη, μέθοδος είναι να δανειστείτε απευθείας από τις αποταμιεύσεις σας για να πληρώσετε το σοκ δαπανών. Σε αυτή την περίπτωση, αν σας χτυπήσει ένα μεγάλο σοκ δαπανών, κάνετε μεταφορά από τον λογαριασμό αποταμίευσής σας στον τρεχούμενο λογαριασμό σας για να το εξοφλήσετε. Τους επόμενους μήνες, αποπληρώνετε αυτό το δάνειο, επιπλέον της κανονικής μηνιαίας σας αποταμίευσης.
Αυτό λειτουργεί όπως το ταμείο για μια δύσκολη μέρα, αλλά χωρίς να ξεχωρίζετε τα «έκτακτα μετρητά» από τις συνηθισμένες σας αποταμιεύσεις. Αυτή είναι μια πιο επικίνδυνη μέθοδος, γιατί σας επιτρέπει να αποφεύγετε το να «πληρώνετε τον εαυτό σας πίσω». Οι αναλήψεις από τον κανονικό σας λογαριασμό αποταμίευσης πρέπει να αποφεύγονται όσο γίνεται, επειδή είναι πολύ εύκολο να ξεχάσετε πόσα πρέπει να επιστρέψετε και σε ποιο χρονοδιάγραμμα. Με το ταμείο για μια δύσκολη μέρα ή με μια πιστωτική κάρτα έκτακτης ανάγκης, θα βλέπετε πάντα το ακριβές ποσό που πρέπει να αποπληρώσετε, κάτι που βοηθά να μείνετε στο σχέδιο. Η απευθείας ανάληψη από τις αποταμιεύσεις σας απλώς μειώνει το αποθεματικό σας και ίσως να μην αντιληφθείτε το πλήρες αντίκτυπο παρά πολλά χρόνια αργότερα.
Αποφυγή απρόβλεπτων εξόδων
Μπορείτε να αποφύγετε τις περισσότερες οικονομικές ανατροπές με λίγο προγραμματισμό. Αφιερώνοντας 20 λεπτά κάθε μήνα για έναν βασικό έλεγχο συμφωνίας λογαριασμών και ρίχνοντας μια ματιά στις αποδείξεις σας, μπορείτε να ενημερώνετε τον προϋπολογισμό ή το πλάνο αποταμίευσής σας και να ξέρετε ακριβώς ποιες ανατροπές έρχονται σύντομα. Το να υπολογίζετε μέσα στον κανονικό σας προϋπολογισμό οποιεσδήποτε «προϋπολογίσιμες» οικονομικές ανατροπές είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να έχετε τον έλεγχο όλων των οικονομικών σας.
Δεν μπορείτε ποτέ να προετοιμαστείτε πραγματικά για τις μη προϋπολογίσιμες οικονομικές ανατροπές, αλλά το να αφιερώνετε λίγα λεπτά κάθε δύο μήνες για να ελέγχετε απλώς την κατάσταση όσων αντικειμένων έχετε μπορεί να βοηθήσει. Αν το αυτοκίνητό σας βγάζει έναν περίεργο θόρυβο, θα είναι πολύ φθηνότερο να υπολογίσετε έναν έλεγχο από μηχανικό τον επόμενο μήνα, παρά να πληρώσετε για επείγουσα επισκευή. Αν έχετε σπίτι, το να αφιερώνετε λίγα λεπτά δύο φορές τον χρόνο για να ελέγχετε τη στέγη για διαρροές θα είναι πολύ φθηνότερο από το να βρείτε μούχλα και να χρειαστεί να ξηλώσετε τη μισή κατοικία.
Σκεφτείτε μερικές από τις πιο καταστροφικές οικονομικές ανατροπές που θα μπορούσαν να συμβούν, και μετά προγραμματίστε στο ημερολόγιό σας ραντεβού για να κάνετε έναν έλεγχο στον εαυτό σας. Η πρόληψη των εκτάκτων αναγκών είναι πάντα φθηνότερη από το να τις διορθώσετε αργότερα!
