Τα «σοκ δαπανών» είναι μεγάλες, ακανόνιστες δαπάνες. Σύμφωνα με το CBS, περισσότεροι από το 60% των Αμερικανών δεν μπορούν να απορροφήσουν ένα Σοκ δαπανών 500 $: τα σοκ δαπανών είναι ο νούμερο ένα λόγος που οι προϋπολογισμοί τελικά εγκαταλείπονται, και η προετοιμασία για μεγάλα σοκ δαπανών είναι το καλύτερο πράγμα που μπορείτε να κάνετε για να διατηρήσετε υγιή τα προσωπικά σας οικονομικά.
Είδη απρόβλεπτων δαπανών
Υπάρχουν δύο είδη σοκ δαπανών: τα προϋπολογίσιμα και τα μη προϋπολογίσιμα.
Απρόβλεπτα έξοδα που μπορούν να προϋπολογιστούν
Ένα «προϋπολογισμένο» σοκ δαπανών είναι μια μεγάλη δαπάνη που μπορεί να τη βλέπετε μόνο μία ή δύο φορές τον χρόνο, αλλά ξέρετε πολύ καιρό πριν ότι έρχεται. Σε αυτό περιλαμβάνονται πράγματα όπως η αγορά δώρων για γενέθλια ή γιορτές, οι τακτικές επισκέψεις στον οδοντίατρο και τα ψώνια για σχολικά είδη.
Τα προϋπολογισμένα σοκ δαπανών, θεωρητικά, είναι εύκολο να τα διαχειριστεί κανείς, αφού μπορείτε να τα εντάξετε στο μηνιαίο πλάνο δαπανών ή στον προϋπολογισμό σας. Δυστυχώς, οι περισσότεροι άνθρωποι δεν αναθεωρούν τον προϋπολογισμό ή το πλάνο δαπανών τους κάθε μήνα, οπότε ακόμη και έξοδα που μπορείτε να προβλέψετε πολύ νωρίς μπορούν πραγματικά να σας βλάψουν.
Απρόβλεπτα έξοδα που δεν μπορούν να προϋπολογιστούν
Πρόκειται για απρογραμμάτιστα έξοδα που δεν τα περιμένετε. Σε αυτά περιλαμβάνονται πράγματα όπως επισκευές αυτοκινήτου, επιδιόρθωση ενός χαλασμένου υπολογιστή ή αντικατάσταση αντικειμένων που χάθηκαν ή κλάπηκαν. Τα μη προϋπολογισμένα σοκ δαπανών μπορεί να είναι καταστροφικά αν δεν είστε προετοιμασμένοι, αφού τείνουν επίσης να είναι πολύ ακριβά.
Προετοιμασία για απρόβλεπτες δαπάνες
Σε έναν ιδανικό κόσμο, δεν θα υπήρχαν «προϋπολογίσιμα» σοκ δαπανών, αφού αυτά θα ήταν ήδη ενσωματωμένα στον μηνιαίο προϋπολογισμό σας. Δεν ζούμε όμως σε ιδανικό κόσμο, οπότε πρέπει να είμαστε προετοιμασμένοι για αυτά τα σοκ, ώστε να μην καταστρέψουν τους στόχους αποταμίευσής μας.
Μέθοδος Πρώτη: Το ταμείο για δύσκολες ώρες
Η πρώτη προσέγγιση είναι να φτιάξετε τη δική σας «ασφαλιστική κάλυψη» με τη μορφή ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης. Πρόκειται για ένα συγκεκριμένο ποσό που μπορείτε να καταθέσετε σε ξεχωριστό λογαριασμό αποταμίευσης και να το διατηρείτε ενισχυμένο με ένα ποσό μεταξύ 500 $ και 2000 $, ανάλογα με το εισόδημά σας.
Αυτός ο λογαριασμός δεν υπολογίζεται στον αποταμιευτικό σας στόχο, ούτε θα πρέπει να είναι χρήματα που χρησιμοποιούνται ως μέρος των συνηθισμένων μετρητών σας για την καθημερινότητα. Στόχος αυτού του ταμείου είναι να διατηρείται το υπόλοιπο σταθερό, λειτουργώντας ως μαξιλάρι για σοκ δαπανών που εκτροχιάζουν τον προϋπολογισμό σας, αλλά πριν προλάβουν να βλάψουν τις αποταμιεύσεις σας. Η ιδέα πίσω από το ταμείο έκτακτης ανάγκης είναι ότι ξέρετε ήδη πως αυτά τα σοκ δαπανών θα συμβούν, οπότε έχετε ένα απόθεμα μετρητών ως «αποθεματικό ανάγκης» που μπορείτε, αν χρειαστεί, να εντάξετε στον προϋπολογισμό σας.
Μόλις λάβετε έναν απρόσμενο λογαριασμό επισκευής αυτοκινήτου 250 $ που δεν μπορείτε να καλύψετε με τον κανονικό σας προϋπολογισμό, μπορείτε να κάνετε ανάληψη των 250 $ από το ταμείο έκτακτης ανάγκης. Τώρα, πέρα από τον κανονικό μηνιαίο αποταμιευτικό σας στόχο, πρέπει να επιστρέψετε αυτά τα 250 $ στο ταμείο έκτακτης ανάγκης για να το επαναφέρετε στο αρχικό του επίπεδο. Μόλις αναπληρώσετε το ταμείο σας ξανά στο σταθερό του επίπεδο, ο προϋπολογισμός σας επιστρέφει στο φυσιολογικό.
Μέθοδος Δεύτερη: Πιστωτική κάρτα για έκτακτη ανάγκη
Αν δυσκολεύεστε να βάζετε χρήματα στην άκρη, η επόμενη επιλογή σας είναι να έχετε μια δεύτερη πιστωτική κάρτα ειδικά για καταστάσεις έκτακτης ανάγκης. Αυτή η πιστωτική κάρτα μπορεί να βρίσκεται ή και να μην βρίσκεται καν στο πορτοφόλι σας — μπορείτε αντί γι’ αυτό να τη φυλάτε κλειδωμένη σε ασφαλές σημείο στο σπίτι. Αυτό θα βοηθήσει να αποτρέπεται η χρήση της για παρορμητικές αγορές.
Αν όντως σας χτυπήσει ένα σοκ δαπανών που εκτροχιάζει τον προϋπολογισμό σας, μπορείτε να αξιοποιήσετε αυτό το πιστωτικό όριο για να καλύψετε το υπόλοιπο. Αυτό λειτουργεί κάπως σαν το αντίστροφο του ταμείου έκτακτης ανάγκης — ο στόχος σας είναι να διατηρείτε το υπόλοιπο αυτής της πιστωτικής κάρτας στο μηδέν.
Αν χρειαστεί να χρησιμοποιήσετε την κάρτα έκτακτης ανάγκης, δεν πρέπει ποτέ να κάνετε μόνο τις ελάχιστες πληρωμές. Αφού κρατήσετε στην άκρη τη συνηθισμένη μηνιαία αποταμίευσή σας και πληρώσετε τους κανονικούς λογαριασμούς σας, χρησιμοποιήστε όσο το δυνατόν περισσότερα από τα υπόλοιπα μετρητά για να εξοφλήσετε την πιστωτική σας κάρτα έκτακτης ανάγκης. Αυτό όχι μόνο βοηθά να αποφύγετε τους τόκους, αλλά και αποκαθιστά το πιστωτικό όριο σε περίπτωση ενός ακόμη σοκ δαπανών.
Μέθοδος Τρίτη: Δανεισμός από τις αποταμιεύσεις
Η τελευταία και χειρότερη μέθοδος είναι να δανείζεστε απευθείας από τις αποταμιεύσεις σας για να πληρώσετε το σοκ δαπανών. Σε αυτή την περίπτωση, αν σας προκύψει ένα μεγάλο σοκ δαπανών, κάνετε μεταφορά από τον αποταμιευτικό σας λογαριασμό στον λογαριασμό όψεως για να το εξοφλήσετε. Τους επόμενους μήνες, αποπληρώνετε αυτό το «δάνειο», επιπλέον της κανονικής μηνιαίας αποταμίευσής σας.
Αυτό λειτουργεί όπως το ταμείο έκτακτης ανάγκης, αλλά χωρίς να διαχωρίζει τα «χρήματα ανάγκης» από τις συνηθισμένες αποταμιεύσεις σας. Αυτή είναι πιο επικίνδυνη μέθοδος, επειδή σας επιτρέπει να αποφεύγετε το να «πληρώνετε τον εαυτό σας πίσω». Οι αναλήψεις από τον κανονικό αποταμιευτικό λογαριασμό σας πρέπει να αποφεύγονται όποτε είναι δυνατόν, επειδή είναι πολύ εύκολο να ξεχάσετε πόσα πρέπει να επιστρέψετε και σε ποιο χρονοδιάγραμμα. Με το ταμείο έκτακτης ανάγκης ή με τη χρήση πιστωτικής κάρτας έκτακτης ανάγκης, θα βλέπετε πάντα το ακριβές ποσό που πρέπει να επιστρέψετε, κάτι που βοηθά να τηρείτε το πλάνο. Η απευθείας ανάληψη από τις αποταμιεύσεις σας απλώς μειώνει το αποταμιευτικό σας κεφάλαιο και μπορεί να μην αντιληφθείτε το πλήρες αντίκτυπο μέχρι πολλά χρόνια αργότερα.
Αποφυγή απρόβλεπτων δαπανών
Μπορείτε να αποφύγετε τα περισσότερα σοκ δαπανών με λίγο προγραμματισμό. Αφιερώνοντας 20 λεπτά κάθε μήνα για μια βασική συμφωνία λογαριασμών και ρίχνοντας μια ματιά στις αποδείξεις σας, μπορείτε να ενημερώσετε τον προϋπολογισμό ή το πλάνο αποταμίευσής σας και να ξέρετε ακριβώς ποια σοκ έρχονται σύντομα. Το να εντάξετε τυχόν «προϋπολογίσιμα» σοκ δαπανών στον κανονικό σας προϋπολογισμό είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να έχετε τον έλεγχο των οικονομικών σας.
Δεν μπορείς ποτέ να προετοιμαστείς πραγματικά για τα απρόβλεπτα οικονομικά σοκ, αλλά το να αφιερώνεις λίγα λεπτά κάθε δυο μήνες για να ελέγχεις απλώς την κατάσταση των πραγμάτων που σου ανήκουν μπορεί να βοηθήσει. Αν το αυτοκίνητό σου κάνει έναν παράξενο θόρυβο, θα είναι πολύ φθηνότερο να προϋπολογίσεις έναν έλεγχο από μηχανικό τον επόμενο μήνα απ’ ό,τι να πληρώσεις για μια επείγουσα επισκευή. Αν έχεις δικό σου σπίτι, το να αφιερώνεις λίγα λεπτά δύο φορές τον χρόνο για να ελέγχεις τη στέγη για διαρροές θα είναι πολύ φθηνότερο από το να βρεις μούχλα και να χρειαστεί να ξηλώσεις τη μισή κατοικία.
Σκέψου μερικά από τα πιο καταστροφικά οικονομικά σοκ που θα μπορούσαν να συμβούν και μετά προγραμμάτισε ραντεβού για τον εαυτό σου στο ημερολόγιό σου, ώστε να κάνεις έναν έλεγχο. Η πρόληψη των εκτάκτων αναγκών είναι πάντα φθηνότερη από το να τις αντιμετωπίζεις αργότερα!
