“지출 충격”은 크고 불규칙한 지출입니다. CBS에 따르면 미국인의 60% 이상이 감당할 수 없습니다 500달러 지출 충격: 지출 충격은 예산이 결국 포기되는 가장 큰 이유이며, 큰 지출 충격에 대비하는 것은 개인 재정을 건강하게 유지하는 데 할 수 있는 가장 좋은 일입니다.
지출 충격의 유형
지출 충격에는 두 가지 유형이 있습니다. 예산에 반영할 수 있는 것과 반영할 수 없는 것입니다.
예산 가능한 지출 충격
“예산에 반영된” 지출 충격은 1년에 한두 번 정도만 생길 수 있는 큰 지출이지만, 꽤 미리 올 것을 알고 있는 경우입니다. 여기에는 생일이나 명절 선물을 사는 일, 정기적인 치과 방문, 학용품을 구입하는 일이 포함됩니다.
예산에 반영된 지출 충격은 이론적으로는 월별 지출 계획이나 예산에 포함할 수 있으므로 관리하기 쉽습니다. 안타깝게도 대부분의 사람들은 매달 예산이나 지출 계획을 수정하지 않기 때문에, 미리 충분히 예상할 수 있는 지출도 실제로는 큰 타격이 될 수 있습니다.
예산으로 감당하기 어려운 지출 충격
이것들은 예상치 못하게 발생하는 계획에 없던 지출입니다. 여기에는 자동차 수리, 고장 난 컴퓨터 수리, 분실·도난 물품 교체 같은 것들이 포함됩니다. 예산에 없던 지출 충격은 미리 대비하지 않으면 매우 큰 타격이 될 수 있습니다. 대개 비용도 매우 많이 들기 때문입니다.
지출 충격에 대비하기
완벽한 세상이라면 이런 ‘예산에 반영할 수 있는’ 지출 충격은 존재하지 않을 것입니다. 이미 월별 예산에 들어가 있을 테니까요. 하지만 우리는 완벽한 세상에 살고 있지 않으므로, 이런 충격에 대비해 저축 목표가 무너지지 않도록 해야 합니다.
방법 1: 비상 자금
첫 번째 방법은 비 오는 날을 위한 저축, 즉 ‘보험’의 형태로 스스로를 대비하는 것입니다. 이것은 별도의 저축 계좌에 넣어 둘 수 있는 정해진 금액으로, 소득에 따라 500달러에서 2000달러 사이의 금액을 유지하도록 합니다.
이 계좌는 저축 목표에 포함되지 않으며, 평소 일상적으로 쓰는 생활비로도 사용해서는 안 됩니다. 이 자금의 목표는 잔액을 일정하게 유지하면서 예산을 깨는 지출 충격을 완충하는 역할을 하는 것입니다. 저축을 손상시키기 전에 버틸 수 있도록 해 주는 안전판인 셈입니다. 비 오는 날 자금의 핵심은 이런 지출 충격이 언젠가는 반드시 생긴다는 것을 이미 알고 있으므로, 필요할 때 예산에 보탤 수 있는 ‘비상 예비금’ 현금을 따로 마련해 두는 데 있습니다.
예를 들어, 평소 예산으로는 감당할 수 없는 250달러의 예상치 못한 자동차 수리비가 나왔다면, 비 오는 날 자금에서 250달러를 인출하면 됩니다. 그러고 나서는 일반적인 월별 저축 목표에 더해 그 250달러를 다시 비 오는 날 자금에 채워 넣어 잔액을 복원해야 합니다. 비 오는 날 자금을 원래의 일정한 수준으로 다시 채워 넣으면, 예산은 정상으로 돌아갑니다.
방법 2: 긴급 신용카드
현금을 따로 모아 두는 것이 어렵다면, 다음 방법은 비상시에만 쓰는 두 번째 신용카드를 마련하는 것입니다. 이 카드는 지갑에 넣어 다니지 않을 수도 있습니다. 대신 집 안의 안전한 곳에 잠가 두어도 됩니다. 이렇게 하면 충동구매에 사용하는 일을 막는 데 도움이 됩니다.
예산을 깨는 지출 충격을 실제로 맞게 되면, 이 신용 한도를 활용해 잔액을 충당할 수 있습니다. 이는 비 오는 날 자금의 반대 개념과 조금 비슷합니다. 목표는 이 신용카드의 잔액을 0으로 유지하는 것입니다.
비상용 신용카드를 사용해야 한다면, 최소 결제만 해서는 절대 안 됩니다. 매달 평소처럼 저축할 금액을 따로 떼어 두고 일반 청구서를 낸 뒤에는, 남은 현금 중 가능한 한 많은 금액을 비상용 신용카드 상환에 사용하세요. 이렇게 하면 이자 부담을 막는 데 도움이 될 뿐 아니라, 또 다른 지출 충격이 생겼을 때 쓸 수 있도록 신용 한도도 다시 회복할 수 있습니다.
방법 3: 저축에서 빌리기
마지막이자 가장 좋지 않은 방법은 지출 충격을 막기 위해 저축에서 직접 돈을 빌리는 것입니다. 이 경우 큰 지출 충격이 생기면 저축 계좌에서 당좌 계좌로 이체해 이를 갚게 됩니다. 그다음 몇 달 동안은 평소의 월별 저축액에 더해 이 돈도 다시 갚아야 합니다.
이 방법은 비 오는 날 자금과 비슷하지만, ‘비상금’을 평소 저축과 분리하지 않는다는 점이 다릅니다. 이는 더 위험한 방법인데, 스스로에게 다시 갚는 과정을 피하게 만들기 때문입니다. 일반 저축 계좌에서 돈을 인출하는 일은 가능하면 피해야 합니다. 얼마를 다시 넣어야 하는지, 그리고 언제까지 갚아야 하는지를 너무 쉽게 잊어버릴 수 있기 때문입니다. 비 오는 날 자금이나 비상용 신용카드를 사용하면, 갚아야 할 정확한 금액이 늘 보이므로 계획을 지키는 데 도움이 됩니다. 저축에서 직접 돈을 빼면 그저 종잣돈만 줄어들 뿐이고, 그 영향은 수년이 지나서야 제대로 느낄 수도 있습니다.
지출 충격 피하기
조금만 계획하면 대부분의 지출 충격을 피할 수 있습니다. 매달 20분만 들여 기본적인 계좌 대조를 하고 영수증을 살펴보면, 예산이나 저축 계획을 업데이트하고 앞으로 어떤 충격이 곧 올지 정확히 알 수 있습니다. ‘예산에 반영할 수 있는’ 지출 충격을 정상 예산에 미리 반영해 두는 것은 모든 재정을 잘 관리하는 훌륭한 방법입니다.
예산에 반영할 수 없는 지출 충격은 완전히 대비할 수는 없지만, 몇 달에 한 번씩 몇 분만 들여 내가 가진 물건들의 상태를 점검하는 것만으로도 도움이 됩니다. 차에서 이상한 소리가 난다면, 다음 달에 정비소 점검 비용을 예산에 넣는 편이 응급 수리비를 내는 것보다 훨씬 저렴합니다. 집을 소유하고 있다면, 1년에 두 번 정도 몇 분만 들여 지붕에 누수가 없는지 확인하는 것이 곰팡이를 발견하고 집 절반을 뜯어내야 하는 상황보다 훨씬 덜 듭니다.
생길 수 있는 가장 큰 지출 충격을 몇 가지 떠올려 보고, 달력에 미리 점검 일정을 넣어 스스로 확인해 보세요. 응급상황을 예방하는 비용은 나중에 고치는 비용보다 언제나 더 적게 듭니다!
