“지출 충격”은 크고 불규칙한 지출입니다. CBS에 따르면 미국인의 60% 이상이 한 번의 500달러 지출 충격: 지출 충격은 예산이 결국 포기되는 가장 큰 이유이며, 큰 지출 충격에 대비하는 것은 개인 재정을 건강하게 유지하는 데 할 수 있는 가장 좋은 일입니다.
지출 충격의 유형
지출 충격에는 두 가지 유형이 있습니다. 예산에 반영 가능한 것과 반영 불가능한 것입니다.
예산 가능한 지출 충격
“예산에 반영된” 지출 충격은 1년에 한두 번 정도만 발생할 수 있는 큰 지출이지만, 훨씬 전에 미리 올 것을 알고 있는 경우입니다. 여기에는 생일이나 명절 선물 구입, 정기적인 치과 방문, 학용품 구매 같은 것들이 포함됩니다.
이론적으로 예산에 반영된 지출 충격은 월 지출 계획이나 예산에 포함할 수 있으므로 관리하기 쉽습니다. 안타깝게도 대부분의 사람들은 매달 예산이나 지출 계획을 수정하지 않기 때문에, 충분히 미리 예상할 수 있는 지출조차도 실제로는 큰 타격이 될 수 있습니다.
예산으로 대비할 수 없는 지출 충격
이것들은 예상하지 못한 계획 밖의 지출입니다. 여기에는 자동차 수리, 고장 난 컴퓨터 수리, 분실되거나 도난당한 물건의 교체 같은 것들이 포함됩니다. 예산에 반영되지 않은 지출 충격은 대비가 되어 있지 않다면 매우 큰 피해를 줄 수 있는데, 이런 지출은 대개 매우 비싸기 때문입니다.
지출 충격 대비하기
이상적인 세상이라면, 이런 지출은 이미 월 예산에 들어가 있으므로 “예산에 반영 가능한” 지출 충격은 없어야 합니다. 하지만 우리는 이상적인 세상에 살고 있지 않으므로, 이런 충격이 저축 목표를 망가뜨리지 않도록 대비해야 합니다.
방법 1: 비상 자금
첫 번째 방법은 비상 저축의 형태로 자신만의 “보험 정책”을 만드는 것입니다. 이는 별도의 저축 계좌에 넣어 둘 수 있는 특정 금액으로, 소득에 따라 500달러에서 2000달러 사이로 유지하면 됩니다.
이 계좌는 저축 목표에 포함되지 않으며, 일상적인 현금 사용에 쓰는 돈으로도 사용해서는 안 됩니다. 이 자금의 목표는 잔액을 일정하게 유지하여 예산을 무너뜨리는 지출 충격을 흡수하지만, 저축을 훼손하기 전의 완충 역할을 하게 하는 것입니다. 비상 저축의 핵심은 이런 지출 충격이 이미 일어날 것이라는 점을 알고 있으므로, 필요할 때 예산에 보탤 수 있는 “비상 예비금”을 따로 마련해 두는 데 있습니다.
예산으로 감당할 수 없는 250달러짜리 예상치 못한 자동차 수리비 청구서를 받게 되면, 비상자금에서 250달러를 인출할 수 있습니다. 그러면 이제 평소의 월 저축 목표에 더해, 비상자금을 원래 수준으로 채우기 위해 그 250달러를 다시 보태야 합니다. 비상자금이 일정한 수준으로 복원되면 예산은 다시 정상으로 돌아갑니다.
방법 2: 긴급 신용카드
현금을 따로 모아 두는 데 어려움이 있다면, 다음 선택지는 비상시에만 쓰는 두 번째 신용카드를 만드는 것입니다. 이 카드는 지갑에 들어 있지 않을 수도 있으며, 집의 안전한 장소에 잠가 보관할 수도 있습니다. 그러면 충동구매에 사용하는 일을 막는 데 도움이 됩니다.
예산을 깨뜨리는 예상치 못한 지출 충격을 받게 되면, 이 신용 한도를 활용해 잔액을 메울 수 있습니다. 이는 비상자금의 반대 개념과 조금 비슷하며, 목표는 이 신용카드의 잔액을 0으로 유지하는 것입니다.
비상용 신용카드를 실제로 사용해야 한다면, 최소 결제만 해서는 절대 안 됩니다. 평소의 월 저축을 따로 떼어 두고 일반 청구서를 모두 납부한 뒤에는, 남은 현금의 가능한 한 많은 부분을 사용해 비상용 신용카드를 갚으세요. 이렇게 하면 이자 부담을 막는 데 도움이 될 뿐 아니라, 또 다른 지출 충격이 생겼을 때 사용할 수 있도록 신용 한도도 다시 회복됩니다.
방법 3: 저축에서 빌리기
마지막이자 가장 나쁜 방법은 지출 충격을 메우기 위해 저축에서 직접 빌려 쓰는 것입니다. 이 경우 큰 지출 충격을 받으면 저축 계좌에서 당좌 계좌로 이체해 그것을 갚습니다. 이후 몇 달 동안은 평소의 월 저축에 더해, 그 빌린 돈을 다시 갚아 나가야 합니다.
이 방법은 비상자금과 비슷하지만, 평소 저축과는 별도로 ‘비상용 현금’을 따로 분리해 두지 않는다는 점이 다릅니다. 이 방법은 더 위험한데, ‘스스로에게 갚기’를 피하게 만들기 때문입니다. 정기 예금이나 저축 계좌에서 돈을 인출하는 일은 가능한 한 피해야 합니다. 얼마를 돌려놔야 하는지, 그리고 언제까지 돌려놔야 하는지를 너무 쉽게 잊어버릴 수 있기 때문입니다. 비상자금이나 비상용 신용카드를 사용하면, 갚아야 할 정확한 금액이 항상 보이므로 계획을 지키는 데 도움이 됩니다. 저축에서 직접 돈을 빼면 단지 종잣돈만 줄어들 뿐이며, 그 영향을 몇 년이 지나서야 비로소 완전히 깨달을 수도 있습니다.
지출 충격 피하기
조금만 계획하면 대부분의 예상치 못한 지출 충격을 피할 수 있습니다. 매달 20분만 들여 기본적인 계좌 대조를 하고 영수증을 살펴보면, 예산이나 저축 계획을 업데이트하고 곧 닥칠 충격이 무엇인지 정확히 알 수 있습니다. ‘예산에 반영할 수 있는’ 지출 충격을 평소 예산에 미리 반영하는 것은 재정을 전반적으로 잘 관리하는 아주 좋은 방법입니다.
예산으로 대비할 수 없는 지출 충격은 완전히 준비할 수는 없지만, 몇 달에 한 번씩 몇 분만 들여 소유한 물건들의 상태를 점검하는 것만으로도 도움이 됩니다. 자동차에서 이상한 소리가 난다면, 다음 달에 정비 점검 비용을 예산에 넣는 편이 긴급 수리비를 내는 것보다 훨씬 저렴합니다. 집을 소유하고 있다면, 1년에 두 번 정도 몇 분만 들여 지붕에 누수가 없는지 확인하는 것이 곰팡이가 생긴 뒤 집 절반을 뜯어내는 것보다 훨씬 저렴합니다.
가장 큰 피해를 줄 수 있는 지출 충격이 무엇인지 떠올려 본 뒤, 달력에 점검 일정을 잡아 스스로를 확인해 보세요. 응급 상황을 예방하는 것은 나중에 고치는 것보다 언제나 더 저렴합니다!
