„Výdajové šoky“ jsou velké, nepravidelné výdaje. Podle CBS více než 60 % Američanů nedokáže unést výdajový šok ve výši 500 dolarů: výdajové šoky jsou hlavním důvodem, proč lidé opouštějí své rozpočty, a připravenost na velké výdajové šoky je to nejlepší, co můžete udělat pro udržení svých osobních financí v dobré kondici.
Typy výdajových šoků
Existují dva typy výdajových šoků: rozpočtovatelné a nerozpočtovatelné.
Předvídatelné výkyvy výdajů
„Rozpočtovatelný“ výdajový šok je velký výdaj, který se vám může objevit jen jednou nebo dvakrát za rok, ale víte o něm s velkým předstihem. Patří sem například nákup dárků k narozeninám nebo svátkům, pravidelné návštěvy zubaře a nákup školních potřeb.
Rozpočtovatelné výdajové šoky se teoreticky snadno zvládají, protože je můžete zahrnout do svého měsíčního plánu výdajů nebo rozpočtu. Bohužel většina lidí svůj rozpočet nebo plán výdajů každý měsíc neupravuje, takže i výdaje, které lze očekávat s velkým předstihem, mohou opravdu zabolet.
Nepředvídatelné výkyvy výdajů
Jde o neplánované výdaje, se kterými nepočítáte. Patří sem například opravy auta, oprava rozbitého počítače nebo nahrazení ztracených či ukradených věcí. Nerozpočtované výdajové šoky mohou být zničující, pokud na ně nejste připraveni, protože bývají také velmi drahé.
Příprava na výdajové šoky
V ideálním světě by neexistovaly žádné „rozpočtovatelné“ výdajové šoky, protože by už byly zahrnuté v měsíčním rozpočtu. V ideálním světě ale nežijeme, a proto se na tyto šoky musíme připravit, aby nám nezničily naše cíle v oblasti úspor.
Metoda jedna: Rezerva na horší časy
Prvním přístupem je vytvořit si vlastní „pojistku“ ve formě rezervního fondu na horší časy. Jde o konkrétní částku, kterou můžete vložit na samostatný spořicí účet a udržovat ji doplněnou na částce mezi 500 a 2000 dolary podle svých příjmů.
Tento účet se nezapočítává do vašeho cíle spoření a neměl by to být ani peněžní polštář používaný jako součást vašich běžných denních výdajů. Cílem tohoto fondu je udržovat stejný zůstatek a fungovat jako polštář pro výdajové šoky, které rozbijí váš rozpočet, ale ještě nestihnou poškodit vaše úspory. Myšlenka fondu na horší časy spočívá v tom, že už předem víte, že tyto výdajové šoky nastanou, takže máte finanční rezervu, kterou můžete v případě potřeby zapojit do rozpočtu.
Jakmile vám přijde nečekaný účet za opravu auta na 250 dolarů, který nemůžete pokrýt ze svého běžného rozpočtu, můžete si z fondu na horší časy vybrat 250 dolarů. Pak kromě svého běžného měsíčního cíle spoření musíte těchto 250 dolarů do fondu na horší časy doplnit zpět, aby byl zase v plné výši. Jakmile svůj fond na horší časy doplníte zpět na stálou úroveň, váš rozpočet se vrátí k normálu.
Metoda dvě: Nouzová kreditní karta
Pokud máte problém odkládat peníze stranou, další možností je mít druhou kreditní kartu určenou výhradně pro nouzové případy. Tato kreditní karta může, ale nemusí, být dokonce ve vaší peněžence – můžete ji místo toho uchovávat zamčenou na bezpečném místě doma. Pomůže to zabránit jejímu použití na impulzivní nákupy.
Pokud vás přece jen zasáhne výdajový šok, který rozbije váš rozpočet, můžete využít tento kreditní limit k pokrytí zůstatku. Funguje to trochu jako opak fondu na horší časy – vaším cílem je udržet zůstatek na této kreditní kartě na nule.
Pokud nouzovou kreditní kartu opravdu potřebujete použít, nikdy neplaťte jen minimální splátky. Jakmile odložíte své běžné měsíční úspory a zaplatíte běžné účty, použijte co nejvíce zbývajících peněz na splacení nouzové kreditní karty. Nejenže to pomáhá zabránit úrokům, ale také to obnoví dostupný kredit pro případ dalšího výdajového šoku.
Metoda tři: Půjčka z úspor
Poslední a nejhorší metodou je půjčit si přímo ze svých úspor na zaplacení výdajového šoku. V takovém případě, když vás zasáhne velký výdajový šok, převedete peníze z spořicího účtu na běžný účet, abyste ho zaplatili. V následujících měsících tuto půjčku splácíte navíc ke svým běžným měsíčním úsporám.
Funguje to jako fond na horší časy, ale bez oddělování „nouzové hotovosti“ od vašich běžných úspor. Je to riskantnější metoda, protože vám umožňuje vyhnout se tomu, abyste si peníze „vraceli sami sobě“. Výběr z běžného spořicího účtu byste měli, pokud možno, omezit na minimum, protože je velmi snadné zapomenout, kolik je třeba vrátit a v jakém časovém rozvrhu. U fondu na horší časy nebo při použití nouzové kreditní karty vždy uvidíte přesnou částku, kterou je třeba splatit, což pomáhá držet se plánu. Výběr přímo z úspor jen snižuje vaši finanční rezervu a plný dopad si možná uvědomíte až o mnoho let později.
Vyhýbání se šokům ve výdajích
Většině nečekaných výdajových šoků se dá vyhnout trochou plánování. Když si každý měsíc vyhradíte 20 minut na základní kontrolu účtů a projdete si účtenky, můžete aktualizovat svůj rozpočet nebo plán spoření a přesně vědět, jaké šoky vás brzy čekají. Zapracovat do běžného rozpočtu jakékoli „rozpočtovatelné“ nečekané výdaje je skvělý způsob, jak mít své finance pod kontrolou.
Na neplánovatelné výdajové šoky se člověk nikdy nemůže skutečně připravit, ale když si jednou za pár měsíců vyhradíte několik minut na kontrolu stavu věcí, které vlastníte, může to pomoci. Pokud vaše auto vydává divný zvuk, bude mnohem levnější zahrnout do rozpočtu kontrolu u mechanika na příští měsíc, než platit za nouzovou opravu. Pokud vlastníte dům, vyplatí se dvakrát ročně věnovat pár minut kontrole střechy, zda neteče; bude to mnohem levnější než objevit plíseň a muset vybourat polovinu domu.
Zamyslete se nad některými z nejničivějších výdajových šoků, které by mohly nastat, a pak si do kalendáře naplánujte termíny, abyste si udělali kontrolu. Předcházet nouzovým situacím je vždy levnější než je později řešit!
