„Výdajové šoky“ jsou velké, nepravidelné výdaje. Podle CBS více než 60 % Američanů nedokáže pokrýt výdajový šok za 500 dolarů: výdajové šoky jsou hlavním důvodem, proč lidé nakonec opouštějí rozpočet, a připravenost na velké výdajové šoky je to nejlepší, co můžete udělat pro udržení zdravých osobních financí.
Druhy výdajových šoků
Existují dva typy výdajových šoků: rozpočtovatelné a nerozpočtovatelné.
Rozpočtovatelné výdajové šoky
„Rozpočtovatelný“ výdajový šok je velký výdaj, se kterým se můžete setkat jen jednou nebo dvakrát do roka, ale víte o něm s velkým předstihem. Patří sem například nákup dárků k narozeninám nebo svátkům, pravidelné návštěvy zubaře a nákup školních potřeb.
Rozpočtovatelné výdajové šoky jsou teoreticky snadné na zvládnutí, protože je můžete zahrnout do svého měsíčního výdajového plánu nebo rozpočtu. Bohužel většina lidí svůj rozpočet nebo výdajový plán každý měsíc neupravuje, takže i výdaje, které lze očekávat s velkým předstihem, mohou pořádně zabolet.
Nerozpočtovatelné výdajové šoky
Jde o neplánované výdaje, které nepřijdou očekávaně. Patří sem například opravy auta, oprava rozbitého počítače nebo náhrada ztracených či ukradených věcí. Nerozpočtované výdajové šoky mohou být zničující, pokud na ně nejste připraveni, protože bývají také velmi nákladné.
Příprava na výdajové šoky
V ideálním světě by žádné „rozpočtovatelné“ výdajové šoky neexistovaly, protože by už byly zahrnuty ve vašem měsíčním rozpočtu. V dokonalém světě ale nežijeme, a proto se musíme na tyto šoky připravit, aby nám nezmařily cíle v oblasti úspor.
Způsob jedna: Rezerva na horší časy
Prvním přístupem je vytvořit si vlastní „pojistku“ v podobě úsporného fondu na horší časy. Jde o konkrétní částku, kterou můžete uložit na samostatný spořicí účet a držet ji doplněnou na částku mezi 500 a 2000 dolary podle výše vašeho příjmu.
Tento účet se nepočítá do vašeho cíle spoření a ani by neměl sloužit jako peníze na běžné denní výdaje. Cílem tohoto fondu je udržovat zůstatek na stejné úrovni, aby fungoval jako polštář pro výdajové šoky, které naruší váš rozpočet, ale ještě předtím, než poškodí vaše úspory. Smyslem fondu na horší časy je, že o těchto výdajových šocích už víte, že nastanou, takže máte k dispozici zásobu peněz na „nouzovou rezervu“, kterou můžete v případě potřeby zapojit do rozpočtu.
Jakmile dostanete nečekaný účet za opravu auta na 250 dolarů, který nejste schopni pokrýt z běžného rozpočtu, můžete si z fondu na horší časy vybrat 250 dolarů. Nyní musíte kromě svého běžného měsíčního cíle spoření vrátit do fondu na horší časy těchto 250 dolarů, aby byl opět v plné výši. Jakmile fond na horší časy doplníte zpět na stálou úroveň, váš rozpočet se vrátí do normálu.
Způsob dva: Nouzová kreditní karta
Pokud máte problém odkládat peníze stranou, další možností je mít druhou kreditní kartu určenou výhradně pro nouzové situace. Tato kreditní karta možná ani nebude ve vaší peněžence – místo toho ji můžete mít zamčenou na bezpečném místě doma. Pomůže to zabránit jejímu použití na impulzivní nákupy.
Když vás zasáhne výdajový šok, který naruší váš rozpočet, můžete využít tento úvěrový limit k pokrytí zůstatku. Funguje to trochu jako opak fondu na horší časy – vaším cílem je udržet zůstatek této kreditní karty na nule.
Pokud nouzovou kreditní kartu skutečně musíte použít, nikdy neplaťte jen minimální splátky. Jakmile odložíte svou běžnou měsíční úsporu a zaplatíte běžné účty, použijte co nejvíce zbývajících peněz na splacení nouzové kreditní karty. Nejenže to pomáhá předcházet úrokům, ale také to obnovuje tento úvěrový limit pro případ dalšího výdajového šoku.
Způsob tři: Půjčka z úspor
Poslední, a nejhorší, možností je půjčit si peníze přímo z úspor a tím pokrýt nečekaný výdajový šok. V takovém případě, když vás zasáhne velký výdajový šok, převedete peníze z úsporného účtu na běžný účet, abyste jej zaplatili. V následujících několika měsících tuto půjčku splácíte navíc ke svým běžným měsíčním úsporám.
To funguje podobně jako rezerva na horší časy, ale bez oddělení „peněz na mimořádné situace“ od vašich běžných úspor. Jde o nebezpečnější způsob, protože vám umožňuje vyhnout se tomu, abyste „vrátili sami sobě“. Výběr z běžného spořicího účtu byste měli, kdykoli je to možné, omezit na minimum, protože je až příliš snadné zapomenout, kolik je třeba vrátit a v jakém časovém horizontu. U rezervy na horší časy nebo při použití nouzové kreditní karty vždy uvidíte přesnou částku, kterou je třeba splatit, což pomáhá držet se plánu. Výběr peněz přímo z úspor jen zmenšuje vaše úspory a plný dopad si možná uvědomíte až o mnoho let později.
Jak se vyhnout výdajovým šokům
Většině výdajových šoků se můžete vyhnout trochou plánování. Když si každý měsíc vyhradíte 20 minut na základní kontrolu účtů a podíváte se na účtenky, můžete aktualizovat svůj rozpočet nebo plán úspor a přesně vědět, jaké šoky vás brzy čekají. Zahrnutí jakýchkoli „rozpočtovatelných“ výdajových šoků do běžného rozpočtu je skvělý způsob, jak mít své finance pod kontrolou.
Na neplánovatelné výdajové šoky se nedá nikdy skutečně připravit, ale když si každých pár měsíců vyhradíte několik minut a zkontrolujete stav věcí, které vlastníte, může to pomoci. Pokud vaše auto vydává zvláštní zvuk, bude mnohem levnější zahrnout do rozpočtu kontrolu v servisu příští měsíc, než platit za nouzovou opravu. Pokud vlastníte dům, vyplatí se věnovat pár minut dvakrát ročně kontrole střechy kvůli zatékání mnohem víc než pak objevovat plíseň a muset vyklidit polovinu domu.
Zamyslete se nad některými z nejničivějších výdajových šoků, které by se mohly stát, a pak si do kalendáře naplánujte vlastní kontrolu. Předcházet mimořádným událostem je vždy levnější než je později řešit!
