Os “choques de despesas” são gastos grandes e irregulares. Segundo a CBS, mais de 60% dos americanos não conseguem suportar um choque de despesas de 500 $choques de despesas: os choques de despesas são a principal razão pela qual os orçamentos acabam por ser abandonados, e estar preparado para grandes choques de despesas é a melhor coisa que pode fazer para manter as suas finanças pessoais saudáveis.
Tipos de Choques de Despesa
Há dois tipos de choques de despesas: orçamentáveis e não orçamentáveis.
Choques de Despesa Orçamentáveis
Um choque de despesas “orçamentado” é um grande gasto que poderá ver apenas uma ou duas vezes por ano, mas sabe que está a caminho com bastante antecedência. Isto inclui coisas como comprar presentes de aniversário ou de férias, consultas regulares ao dentista e comprar material escolar.
Os choques de despesas orçamentados, em teoria, são fáceis de gerir, uma vez que pode incluí-los no seu plano mensal de despesas ou no seu orçamento. Infelizmente, a maioria das pessoas não revê o seu orçamento ou plano de despesas todos os meses, pelo que até despesas que pode prever com bastante antecedência podem realmente fazer mossa.
Choques de Despesa Não Orçamentáveis
São despesas não planeadas que não vê a chegar. Isto inclui coisas como reparações do carro, arranjar um computador avariado ou substituir itens perdidos/roubados. Os choques de despesas não orçamentados podem ser devastadores se não estiver preparado, uma vez que também tendem a ser muito caros.
Preparação para Choques de Despesa
Num mundo perfeito, não haveria choques de despesas “orçamentáveis”, uma vez que estes já estariam incluídos no seu orçamento mensal. Não vivemos num mundo perfeito, por isso precisamos de estar preparados para estes choques para impedir que arruínem os nossos objetivos de poupança.
Método Um: O Fundo de Emergência
A primeira abordagem é criar a sua própria “apólice de seguro”, sob a forma de um fundo de poupança para dias de chuva. Trata-se de um montante específico que pode colocar numa conta poupança separada e manter sempre reforçada com algo entre 500 $ e 2000 $, dependendo do seu rendimento.
Esta conta não conta para o seu objetivo de poupança, nem deve ser dinheiro usado como parte do seu dinheiro normal do dia a dia. O objetivo deste fundo é manter o saldo constante, funcionando como uma almofada para choques de despesas que derrubam o seu orçamento, mas antes de poderem prejudicar a sua poupança. A ideia por trás do fundo para dias de chuva é que já sabe que estes choques de despesas vão acontecer, por isso tem uma reserva de emergência em dinheiro que pode integrar no seu orçamento, se necessário.
Assim que receber uma fatura inesperada de reparação do carro de 250 $ que não consegue suportar com o seu orçamento habitual, pode retirar os 250 $ do seu fundo para dias de chuva. Agora, para além do seu objetivo mensal normal de poupança, precisa de repor esses 250 $ no seu fundo para dias de chuva para o deixar completo. Assim que reabastecer o seu fundo para dias de chuva até ao seu nível constante, o seu orçamento volta ao normal.
Método Dois: Cartão de Crédito de Emergência
Se tiver dificuldade em pôr dinheiro de lado, a sua próxima opção é ter um segundo cartão de crédito especificamente para emergências. Este cartão de crédito pode até nem estar na sua carteira — em vez disso, pode mantê-lo fechado num local seguro em casa. Isto ajudará a evitar a sua utilização para compras por impulso.
Se for atingido por um choque de despesas que comprometa o seu orçamento, pode tirar partido deste limite de crédito para cobrir o saldo. Isto funciona de forma semelhante ao inverso do fundo para dias de chuva — o seu objetivo é manter o saldo deste cartão de crédito em zero.
Se realmente precisar de usar o cartão de crédito de emergência, nunca deve fazer apenas os pagamentos mínimos. Depois de reservar a sua poupança mensal normal e pagar as suas contas habituais, use o máximo possível do dinheiro restante para liquidar o cartão de crédito de emergência. Isto não só ajuda a evitar encargos de juros, como também repõe esse limite de crédito, caso surja outro choque de despesas.
Método Três: Recorrer às Poupanças
O último, e pior, método é pedir emprestado diretamente às suas poupanças para pagar o choque de despesas. Neste caso, se for atingido por um grande choque de despesas, faz uma transferência da sua conta poupança para a sua conta à ordem para o pagar. Nos meses seguintes, vai reembolsando este empréstimo, para além da sua poupança mensal normal.
Isto funciona como o fundo para imprevistos, mas sem separar o “dinheiro de emergência” da sua poupança normal. Este é um método mais perigoso porque permite evitar “pagar a si próprio de volta”. Fazer levantamentos da sua conta poupança regular deve ser evitado sempre que possível, porque é muito fácil esquecer quanto é preciso devolver e em que prazo. Com o fundo para imprevistos ou usando um cartão de crédito de emergência, verá sempre o montante exato que precisa de reembolsar, o que ajuda a manter o plano. Levantar dinheiro diretamente da poupança apenas reduz o seu pé-de-meia, e poderá não perceber todo o impacto até muitos anos depois.
Como Evitar Choques de Despesa
Pode evitar a maioria dos choques de despesas com um pouco de planeamento. Ao dedicar 20 minutos por mês a fazer uma reconciliação básica das contas e a analisar os seus recibos, pode atualizar o seu orçamento ou plano de poupança e saber exatamente que choques estão para acontecer. Incluir quaisquer choques de despesas “orçamentáveis” no seu orçamento normal é uma excelente forma de manter tudo sob controlo nas suas finanças.
Nunca se consegue preparar verdadeiramente para os choques de despesas não orçamentáveis, mas dedicar alguns minutos de poucos em poucos meses apenas para verificar o estado das coisas que possui pode ajudar. Se o seu carro estiver a fazer um som estranho, será muito mais barato orçamentar uma revisão com um mecânico no próximo mês do que pagar uma reparação de emergência. Se a sua casa for sua, dedicar alguns minutos duas vezes por ano a verificar se o telhado tem fugas será muito mais barato do que descobrir bolor e ter de remodelar metade da casa.
Pense em alguns dos choques de despesas mais devastadores que podem acontecer e depois marque no seu calendário uma consulta consigo próprio para fazer uma verificação. Prevenir emergências é sempre mais barato do que corrigi-las mais tarde!
