„Kulutusšokid“ on suured ja ebaregulaarsed väljaminekud. CBS-i andmetel ei suuda üle 60% ameeriklastest taluda üht 500-dollariline kulutusšokk: kulutusšokid on põhjus number üks, miks eelarved lõpuks nurka heidetakse, ning suurte kulutusšokkideks valmisolek on parim asi, mida saad teha, et hoida oma isiklikud rahalised asjad tervena.
Kulutuste šokkide liigid
Kulutusšokke on kahte tüüpi: eelarvestatavad ja eelarvestamatud.
Eelarvestatavad kulusokid
„Eelarvestatav“ kulutusšokk on suur väljaminek, mida võid näha vaid kord või kaks aastas, kuid tead juba varakult, et see on tulemas. Selle alla kuuluvad näiteks kingituste ostmine sünnipäevadeks või pühadeks, regulaarsed käigud hambaarsti juurde ja koolitarvete ostmine.
Eelarvestatavaid kulutusšokke on teoorias lihtne hallata, sest saad need oma kuu kulutuskavasse või eelarvesse lisada. Kahjuks ei vaata enamik inimesi oma eelarvet või kulutuskava iga kuu üle, nii et isegi kulutused, mida saad juba varakult ette näha, võivad päris palju haiget teha.
Mitte-eelarvestatavad kulusokid
Need on planeerimata väljaminekud, mida sa ette ei näe. Sinna alla kuuluvad näiteks autoremondid, katkise arvuti parandamine või kaotatud või varastatud esemete asendamine. Eelarvestamata kulutusšokid võivad olla laastavad, kui sa pole valmis, sest need kipuvad olema ka väga kallid.
Ettevalmistumine kulutuste šokkideks
Täiuslikus maailmas ei oleks eelarvestatavaid kulutusšokke, sest need oleksid juba sinu kuueelarves. Me ei ela täiuslikus maailmas, seega peame nende šokkideks valmis olema, et need ei hävitaks meie säästmiseesmärke.
Meetod üks: vihmase päeva fond
Esimene lähenemine on ehitada endale oma „kindlustuspoliis“ vihmase päeva säästufondi kujul. See on kindel summa, mille saad paigutada eraldi säästukontole ja hoida seda pidevalt tasemel, mis jääb sõltuvalt sinu sissetulekust kuskile 500 ja 2000 dollari vahele.
See konto ei lähe sinu säästueesmärgi arvestusse ega tohiks see olla raha, mida kasutad oma tavapärase igapäevase sularaha asemel. Selle fondi eesmärk on hoida saldo muutumatuna, toimides pehmendusena kulusokkide vastu, mis lõhuvad sinu eelarvet, kuid enne, kui need jõuavad sinu sääste kahjustada. Vihmase päeva fondi mõte on selles, et sa juba tead, et sellised kulusokid juhtuvad, nii et sul on olemas „hädaabireservi“ rahatagavara, mida saad vajadusel oma eelarvesse lisada.
Kui saad ootamatu autoremondiarve 250 dollari eest, mida sa ei suuda oma tavalise eelarvega katta, võid võtta 250 dollarit välja oma vihmase päeva fondist. Nüüd pead sa lisaks oma tavapärasele igakuisele säästueesmärgile panema need 250 dollarit tagasi vihmase päeva fondi, et see taastada. Kui oled oma vihmase päeva fondi taas algsele tasemele viinud, normaliseerub sinu eelarve.
Meetod kaks: hädaolukorra krediitkaart
Kui sul on raske raha kõrvale panna, on järgmine võimalus hoida teist krediitkaarti, mis on mõeldud spetsiaalselt hädaolukordadeks. See krediitkaart ei pruugi isegi sinu rahakotis olla – võid selle hoopis koju kindlasse kohta lukustatult hoida. See aitab vältida selle kasutamist impulssostudeks.
Kui saad siiski kulusoki, mis lõhub sinu eelarvet, võid kasutada seda krediidilimiiti saldo katmiseks. See toimib veidi nagu vihmase päeva fondi vastand – sinu eesmärk on hoida selle krediitkaardi saldo nullis.
Kui peadki hädaolukorra krediitkaarti kasutama, ei tohiks sa kunagi teha miinimummakseid. Kui oled oma tavapärase igakuise säästu kõrvale pannud ja tavalised arved tasunud, kasuta võimalikult palju ülejäänud rahast, et oma hädaolukorra krediitkaart tagasi maksta. See mitte ainult ei aita vältida intressikulusid, vaid taastab ka selle krediidilimiidi juhuks, kui peaks tekkima uus kulusokk.
Meetod kolm: laenamine säästudest
Viimane ja halvim viis on laenata kulusoki katmiseks otse oma säästudest. Sellisel juhul, kui sind tabab suur kulusokk, teed ülekande oma säästukontolt arvelduskontole, et see kinni maksta. Järgnevatel kuudel maksad selle laenu tagasi lisaks oma tavapärasele igakuisele säästmisele.
See töötab nagu vihmase päeva fond, kuid ilma „hädaabiraha“ eraldamata sinu tavapärastest säästudest. See on ohtlikum meetod, sest see võimaldab sul vältida „iseendale tagasi maksmist“. Tavalisest säästukontost väljamaksete tegemist tuleks võimaluse korral vältida, sest on väga lihtne unustada, kui palju tuleb tagasi panna ja mis ajagraafiku järgi. Vihmase päeva fondi või hädaolukorra krediitkaardi kasutamise korral näed alati täpset summat, mis tuleb tagasi maksta, mis aitab plaanist kinni pidada. Otse säästudest raha väljavõtmine lihtsalt vähendab sinu tagavara ning sa ei pruugi kogu mõju märgata enne mitut aastat hiljem.
Kulutuste šokkide vältimine
Enamikku kulusokke saab veidi planeerides vältida. Kui võtad iga kuu 20 minutit, et teha lihtne kontode kooskõlastamine ja vaadata üle oma kviitungid, saad oma eelarvet või säästuplaani ajakohastada ning teada täpselt, millised šokid on peagi tulemas. Kõigi nende „eelarvestatavate“ kulusokkide lisamine tavapärasesse eelarvesse on suurepärane viis oma rahandusel pidevalt silma peal hoida.
Kõiki mitte-eelarvestatavaid kulusokke ei saa kunagi täielikult ette valmistada, kuid paari kuu tagant mõne minuti kulutamine lihtsalt sinu asjade seisukorra kontrollimiseks võib aidata. Kui su auto teeb imelikku häält, on palju odavam panna järgmiseks kuuks eelarvesse mehaaniku kontroll kui maksta erakorralise remondi eest. Kui sul on oma kodu, on kaks korda aastas mõni minut katuse lekete kontrollimiseks palju odavam kui hallituse avastamine ja vajadus pool maja välja võtta.
Mõtle mõnele kõige rängemale kulusokile, mis võiks juhtuda, ja pane siis kalendrisse endale vastuvõtud, et teha oma olukorrale kontroll. Hädaolukordade ennetamine on alati odavam kui nende hiljem parandamine!
