“支出冲击”指的是大额且不规律的支出。据哥伦比亚广播公司（CBS）报道，超过60%的美国人无法承受一次 500美元支出冲击：支出冲击是导致预算最终被放弃的首要原因，而为大额支出冲击做好准备，是保持个人财务健康的最佳做法。
支出冲击的类型
支出冲击有两种：可预算型和不可预算型。
可预算的支出冲击
“可预算”的支出冲击，是指一年里可能只会遇到一两次的大额开支，但你很早就知道它会来临。比如给生日或节日买礼物、定期去看牙医，以及购买学校用品。
理论上，可预算的支出冲击很容易应对，因为你可以把它们纳入每月支出计划或预算中。不幸的是，大多数人不会每个月都修改预算或支出计划，所以即使是你很早就能预见的开销，也真的会造成很大压力。
不可预算的支出冲击
这些是你没有预料到的突发支出。比如汽车维修、修理损坏的电脑，或者补买丢失／被盗的物品。如果你没有做好准备，不可预算的支出冲击可能会带来灾难性后果，因为它们通常也非常昂贵。
为支出冲击做好准备
在完美的世界里，不会有“可预算”的支出冲击，因为这些开销本来就已经在你的每月预算中。但我们并不生活在完美的世界里，所以我们需要为这些冲击做好准备，避免它们破坏我们的储蓄目标。
方法一：应急基金
第一种方法，是以雨天储蓄金的形式为自己建立一份“保险”。这是一笔固定金额的钱，你可以把它存入一个独立的储蓄账户，并根据自己的收入保持在500到2000美元之间。
这个账户不算在你的储蓄目标内，也不应该作为日常花销所用的正常现金。你为这笔资金设定的目标，是让余额保持稳定，充当预算被打破时的缓冲垫，但在它损害你的储蓄之前就先挡住冲击。雨天基金的理念是，你本来就知道这些支出冲击迟早会发生，所以你准备了一笔“应急储备”现金，必要时可以纳入预算使用。
比如，你突然收到一张250美元的汽车维修账单，而这笔费用又无法由你的常规预算消化，这时你可以从雨天基金中取出250美元。然后，除了正常的每月储蓄目标之外，你还需要把这250美元补回雨天基金，使其恢复原状。一旦雨天基金补回到既定水平，你的预算就会恢复正常。
方法二：应急信用卡
如果你总是攒不下现金，下一种选择是专门办一张用于应急的第二张信用卡。这张卡甚至不一定放在钱包里——你也可以把它锁在家里一个安全的地方。这样可以防止你把它用于任何冲动消费。
如果你真的遇到一次打乱预算的支出冲击，就可以利用这张卡的信用额度来支付余额。这有点像雨天基金的反向做法——你的目标是让这张信用卡的余额保持为零。
如果你确实需要使用应急信用卡，绝不要只还最低还款额。先留出正常的每月储蓄并支付正常账单后，尽可能把剩余现金都用来偿还应急信用卡。这不仅有助于避免利息费用，也能恢复信用额度，以防再次发生支出冲击。
方法三：从储蓄中借用
最后，也是最糟糕的方法，就是直接动用储蓄来支付支出冲击。在这种情况下，如果你遭遇了一次大额支出冲击，就从储蓄账户转钱到支票账户来支付。接下来的几个月里，你要在正常每月储蓄之外，把这笔“借款”还回去。
这和雨天基金的做法类似，但没有把“应急现金”和正常储蓄分开。这种方法更危险，因为它会让你避免“把钱还给自己”。只要有可能，就应该避免从普通储蓄账户中取款，因为你很容易忘记到底需要还多少，以及按什么时间表归还。有了雨天基金或应急信用卡，你总能清楚看到需要偿还的准确金额，这有助于你坚持计划。直接从储蓄中支取只会减少你的积蓄，而你可能要到很多年后才意识到其全部影响。
避免支出冲击
只要做一点规划，你就能避开大多数支出冲击。每个月花20分钟做一次简单的账户对账，再看看收据，你就可以更新预算或储蓄计划，准确知道哪些冲击很快会到来。把任何“可预算”的支出冲击纳入日常预算，是掌控整体财务状况的好办法。
对于不可预算的支出冲击，你永远无法真正提前准备，但每隔几个月花几分钟检查一下自己拥有的物品状况，还是会有帮助。如果你的车发出奇怪的声音，那么下个月把一次机械检查纳入预算，肯定比支付一次紧急维修便宜得多。如果你拥有自己的房子，每年花两次几分钟检查屋顶是否漏水，也会远比发现霉菌后不得不把半个房子拆掉便宜得多。
想一想可能发生的一些最严重的支出冲击，然后在日历里给自己安排一些预约，做一次财务检查。预防危机总是比日后补救便宜得多！
