Gli “shock di spesa” sono spese elevate e irregolari. Secondo CBS, oltre il 60% degli americani non può assorbire un Scossone di spesa da 500 $: gli shock di spesa sono il motivo principale per cui i budget finiscono per essere abbandonati, e prepararsi a grandi shock di spesa è la cosa migliore che puoi fare per mantenere sane le tue finanze personali.
Tipi di imprevisti di spesa
Esistono due tipi di scossoni di spesa: pianificabili e non pianificabili.
Spese impreviste pianificabili
Uno scossone di spesa “pianificato” è una spesa importante che potresti vedere solo una o due volte all’anno, ma di cui sai con largo anticipo che arriverà. Rientrano in questa categoria cose come l’acquisto di regali per compleanni o festività, le visite periodiche dal dentista e l’acquisto di materiale scolastico.
In teoria, gli scossoni di spesa pianificati sono facili da gestire, perché puoi inserirli nel tuo piano di spesa mensile o nel tuo budget. Purtroppo, la maggior parte delle persone non rivede ogni mese il proprio budget o piano di spesa, quindi anche spese prevedibili con largo anticipo possono fare davvero male.
Spese impreviste non pianificabili
Si tratta di spese impreviste che non vedi arrivare. Rientrano in questa categoria cose come riparazioni dell’auto, la sistemazione di un computer rotto o la sostituzione di oggetti smarriti o rubati. Gli scossoni di spesa non pianificati possono essere devastanti se non sei preparato, perché tendono anche a essere molto costosi.
Prepararsi agli imprevisti di spesa
In un mondo perfetto, non esisterebbero scossoni di spesa “pianificabili”, perché sarebbero già inclusi nel tuo budget mensile. Ma non viviamo in un mondo perfetto, quindi dobbiamo prepararci a questi imprevisti per evitare che mandino all’aria i nostri obiettivi di risparmio.
Metodo uno: il fondo per le emergenze
Il primo approccio consiste nel costruire la propria “polizza assicurativa” sotto forma di fondo di emergenza. Si tratta di una somma specifica che puoi versare in un conto di risparmio separato e mantenere sempre rimpinguata con un importo compreso tra 500 e 2000 $, a seconda del tuo reddito.
Questo conto non rientra nel tuo obiettivo di risparmio, né dovrebbe essere denaro destinato alle normali spese quotidiane. L’obiettivo di questo fondo è mantenere il saldo costante, facendolo da cuscinetto per gli scossoni di spesa che sforano il budget, ma prima che possano danneggiare i tuoi risparmi. L’idea del fondo per i giorni difficili è che sai già che questi scossoni di spesa accadranno, quindi hai una riserva di contanti per le emergenze che puoi integrare nel budget se necessario.
Quando ricevi una fattura inattesa di 250 $ per la riparazione dell’auto che non puoi assorbire con il tuo budget ordinario, puoi prelevare i 250 $ dal tuo fondo di emergenza. A quel punto, oltre al normale obiettivo di risparmio mensile, devi reintegrare quei 250 $ nel fondo di emergenza per riportarlo al suo importo. Una volta ricostituito il fondo al livello costante, il tuo budget torna alla normalità.
Metodo due: carta di credito per le emergenze
Se fai fatica a mettere da parte contanti, la tua prossima opzione è avere una seconda carta di credito dedicata esclusivamente alle emergenze. Questa carta può anche non essere nel tuo portafoglio: potresti invece tenerla chiusa a chiave in un posto sicuro a casa. Questo aiuterà a evitare di usarla per acquisti d’impulso.
Se vieni colpito da uno scossone di spesa che manda fuori budget le tue spese, puoi utilizzare questo plafond di credito per coprire il saldo. Funziona un po’ come l’opposto del fondo di emergenza: il tuo obiettivo è mantenere il saldo di questa carta di credito pari a zero.
Se devi usare la carta di credito per le emergenze, non dovresti mai limitarti al pagamento minimo. Dopo aver messo da parte il tuo normale risparmio mensile e pagato le bollette ordinarie, usa il più possibile dei contanti residui per saldare la carta di credito per le emergenze. Questo non solo aiuta a evitare gli interessi, ma ripristina anche quel plafond di credito nel caso di un altro scossone di spesa.
Metodo tre: prendere in prestito dai risparmi
L’ultimo, e peggiore, metodo consiste nel prendere in prestito direttamente dai propri risparmi per pagare lo scossone di spesa. In questo caso, se vieni colpito da una grossa spesa imprevista, fai un bonifico dal tuo conto di risparmio al tuo conto corrente per saldarla. Nei mesi successivi, rimborsi questo prestito, oltre al tuo normale risparmio mensile.
Questo funziona come il fondo di emergenza, ma senza separare i “contanti per le emergenze” dai tuoi risparmi ordinari. È un metodo più rischioso, perché ti permette di evitare di “rimborsarti da solo”. Prelevare dal tuo conto di risparmio ordinario dovrebbe essere evitato ogni volta che è possibile, perché è troppo facile dimenticare quanto devi restituire e con quale tempistica. Con il fondo di emergenza o usando una carta di credito per le emergenze, vedrai sempre l’importo esatto da rimborsare, il che aiuta a rispettare il piano. Prelevare direttamente dai risparmi riduce semplicemente il tuo gruzzolo, e potresti non renderti conto dell’impatto completo fino a molti anni dopo.
Come evitare gli imprevisti di spesa
Puoi evitare la maggior parte degli scossoni di spesa con un po’ di pianificazione. Dedica 20 minuti al mese a una semplice riconciliazione dei conti e a dare un’occhiata alle ricevute: potrai aggiornare il tuo budget o il tuo piano di risparmio e sapere esattamente quali imprevisti stanno per arrivare. Inserire nel tuo budget ordinario gli scossoni di spesa “pianificabili” è un ottimo modo per tenere sotto controllo tutte le tue finanze.
Non si può mai prepararsi davvero per gli shock di spesa imprevedibili, ma dedicare qualche minuto ogni paio di mesi a controllare semplicemente lo stato delle cose che possiedi può aiutare. Se la tua auto fa uno strano rumore, inserire nel budget una visita dal meccanico il mese prossimo sarà molto meno costoso che pagare una riparazione d’emergenza. Se sei proprietario di casa, dedicare qualche minuto due volte l’anno a controllare il tetto per individuare eventuali perdite sarà di gran lunga più economico che scoprire la muffa e dover smantellare metà della casa.
Pensa ad alcuni degli shock di spesa più devastanti che potrebbero verificarsi, poi programma nel tuo calendario degli appuntamenti per fare un controllo. Prevenire le emergenze costa sempre meno che risolverle in seguito!
