Los «choques de gasto» son gastos grandes e irregulares. Según CBS, más del 60 % de los estadounidenses no puede absorber un choque de gasto de 500 $los choques de gasto son la razón número 1 por la que los presupuestos terminan abandonados, y prepararte para grandes choques de gasto es lo mejor que puedes hacer para mantener sanas tus finanzas personales.
Tipos de gastos inesperados
Hay dos tipos de choques de gasto: presupuestables y no presupuestables.
Sobresaltos de gasto que se pueden presupuestar
Un choque de gasto «presupuestado» es un gasto grande que quizá solo veas una o dos veces al año, pero sabes que se aproxima con mucha antelación. Esto incluye cosas como comprar regalos para cumpleaños o fiestas, las visitas periódicas al dentista y la compra de material escolar.
En teoría, los choques de gasto presupuestados son fáciles de gestionar, ya que puedes incluirlos en tu plan mensual de gastos o en tu presupuesto. Por desgracia, la mayoría de las personas no revisa su presupuesto o plan de gastos cada mes, así que incluso los gastos que puedes prever con mucha antelación pueden llegar a hacer mucho daño.
Sobresaltos de gasto que no se pueden presupuestar
Se trata de gastos imprevistos que no ves venir. Esto incluye cosas como reparaciones del coche, arreglar un ordenador averiado o reemplazar objetos perdidos o robados. Los sobresaltos de gastos no presupuestados pueden ser devastadores si no estás preparado, ya que además suelen ser muy caros.
Prepararse para gastos inesperados
En un mundo perfecto, no habría sobresaltos de gastos «presupuestables», ya que estos ya estarían en tu presupuesto mensual. No vivimos en un mundo perfecto, así que necesitamos estar preparados para esos sobresaltos para evitar que arruinen nuestras metas de ahorro.
Método uno: el fondo para días lluviosos
El primer enfoque consiste en crear tu propia «póliza de seguro» en forma de fondo de ahorro para imprevistos. Se trata de una cantidad específica que puedes ingresar en una cuenta de ahorros separada y mantenerla siempre entre 500 y 2.000 dólares, según tus ingresos.
Esta cuenta no cuenta para tu objetivo de ahorro, ni tampoco debería ser dinero que uses como parte de tu efectivo habitual del día a día. Tu objetivo para este fondo es mantener el saldo constante, actuando como un colchón frente a sobresaltos de gastos que desbaratan tu presupuesto, pero antes de que puedan dañar tus ahorros. La idea detrás del fondo para imprevistos es que ya sabes que estos sobresaltos de gastos van a ocurrir, así que tienes una reserva de efectivo de «emergencia» que puedes incorporar a tu presupuesto si lo necesitas.
Cuando recibas una factura inesperada de reparación del coche por 250 dólares que no puedas cubrir con tu presupuesto habitual, puedes retirar esos 250 dólares de tu fondo para imprevistos. Ahora, además de tu objetivo de ahorro mensual normal, necesitas volver a ingresar esos 250 dólares en tu fondo para imprevistos para dejarlo completo. Una vez que hayas repuesto tu fondo para imprevistos hasta su nivel constante, tu presupuesto vuelve a la normalidad.
Método dos: tarjeta de crédito de emergencia
Si te cuesta apartar dinero, tu siguiente opción es tener una segunda tarjeta de crédito específicamente para emergencias. Es posible que ni siquiera lleves esta tarjeta en la cartera; en su lugar, puedes guardarla bajo llave en un lugar seguro en casa. Esto ayudará a evitar usarla para compras impulsivas.
Si te enfrentas a un sobresalto de gastos que desbarata tu presupuesto, puedes aprovechar ese límite de crédito para cubrir el saldo. Esto funciona un poco como lo contrario del fondo para imprevistos: tu objetivo es mantener el saldo de esta tarjeta de crédito en cero.
Si necesitas usar la tarjeta de crédito para emergencias, nunca debes hacer solo los pagos mínimos. Una vez que hayas apartado tu ahorro mensual normal y pagado tus facturas habituales, usa la mayor cantidad posible del efectivo restante para pagar la tarjeta de crédito de emergencia. Esto no solo ayuda a evitar cargos por intereses, sino que también restaura ese límite de crédito por si surge otro sobresalto de gastos.
Método tres: pedir prestado de los ahorros
El último método, y el peor, es pedir prestado directamente de tus ahorros para pagar el sobresalto de gastos. En este caso, si te golpea un gran sobresalto de gastos, haces una transferencia desde tu cuenta de ahorros a tu cuenta corriente para pagarlo. En los meses siguientes, devuelves este préstamo, además de tu ahorro mensual normal.
Esto funciona como el fondo para imprevistos, pero sin separar el «dinero de emergencia» de tus ahorros normales. Es un método más peligroso porque te permite evitar «pagarte a ti mismo» de vuelta. Hacer retiradas de tu cuenta de ahorros habitual debe evitarse siempre que sea posible, porque es muy fácil olvidar cuánto necesitas devolver y en qué plazo. Con el fondo para imprevistos o usando una tarjeta de crédito de emergencia, siempre verás la cantidad exacta que necesitas reembolsar, lo que ayuda a ceñirse al plan. Retirar dinero directamente de tus ahorros simplemente reduce tu colchón financiero, y es posible que no percibas el impacto completo hasta muchos años después.
Evitar gastos inesperados
Puedes evitar la mayoría de los sobresaltos de gastos con un poco de planificación. Si dedicas 20 minutos al mes a hacer una conciliación básica de cuentas y revisar tus recibos, puedes actualizar tu presupuesto o tu plan de ahorro y saber exactamente qué sobresaltos vienen pronto. Incluir en tu presupuesto habitual cualquier sobresalto de gastos «presupuestable» es una excelente forma de mantener el control de todas tus finanzas.
Nunca puedes prepararte del todo para los sobresaltos de gastos no presupuestables, pero dedicar unos minutos cada par de meses a comprobar el estado de las cosas que posees puede ayudar. Si tu coche hace un ruido raro, será mucho más barato presupuestar una revisión mecánica el mes que viene que pagar una reparación de emergencia. Si eres propietario de tu vivienda, dedicar unos minutos dos veces al año a comprobar si el tejado tiene filtraciones será mucho más barato que descubrir moho y tener que desmontar media casa.
Piensa en algunos de los sobresaltos de gastos más devastadores que podrían ocurrir y luego programa citas en tu calendario para hacerte una revisión. ¡Prevenir emergencias siempre es más barato que arreglarlas después!
