Los “sobresaltos de gasto” son gastos grandes e irregulares. Según CBS, más del 60 % de los estadounidenses no puede absorber un sobresalto de gasto de 500 $: los sobresaltos de gasto son la razón número 1 por la que los presupuestos acaban abandonados, y estar preparado para grandes sobresaltos de gasto es lo mejor que puedes hacer para mantener sanas tus finanzas personales.
Tipos de gastos inesperados
Hay dos tipos de sobresaltos de gasto: presupuestables e imprevisibles.
Sustos de gasto que se pueden presupuestar
Un sobresalto de gasto “presupuestado” es un gran gasto que quizá solo veas una o dos veces al año, pero sabes con mucha antelación que va a llegar. Esto incluye cosas como comprar regalos para cumpleaños o fiestas, ir al dentista con regularidad y comprar material escolar.
En teoría, los sobresaltos de gasto presupuestados son fáciles de gestionar, ya que puedes incluirlos en tu plan de gasto mensual o en tu presupuesto. Por desgracia, la mayoría de las personas no revisa su presupuesto o plan de gasto cada mes, así que incluso los gastos que puedes prever con mucha antelación pueden hacer bastante daño.
Sustos de gasto que no se pueden presupuestar
Se trata de gastos imprevistos que no ves venir. Esto incluye cosas como reparaciones del coche, arreglar un ordenador averiado o sustituir objetos perdidos o robados. Los sobresaltos de gasto no presupuestados pueden ser devastadores si no estás preparado, ya que además suelen ser muy caros.
Preparación para gastos inesperados
En un mundo perfecto, no habría sobresaltos de gasto “presupuestables”, ya que estos ya estarían incluidos en tu presupuesto mensual. No vivimos en un mundo perfecto, así que necesitamos estar preparados para estos sobresaltos para evitar que arruinen nuestros objetivos de ahorro.
Método uno: el fondo para días lluviosos
El primer enfoque es crear tu propia “póliza de seguro” en forma de fondo de ahorro para días difíciles. Se trata de una cantidad concreta que puedes ingresar en una cuenta de ahorro aparte y mantenerla abastecida con una cantidad de entre 500 y 2000 $, según tus ingresos.
Esta cuenta no cuenta para tu objetivo de ahorro, ni tampoco debería ser dinero utilizado como parte de tu efectivo habitual para el día a día. Tu objetivo con este fondo es mantener el saldo constante, actuando como un colchón para los sobresaltos de gasto que desbaratan tu presupuesto, pero antes de que puedan dañar tus ahorros. La idea detrás del fondo para días difíciles es que ya sabes que estos sobresaltos de gasto ocurrirán, así que tienes una reserva de efectivo de “emergencia” que puedes incorporar a tu presupuesto si hace falta.
Cuando recibes una factura inesperada de reparación del coche por 250 $ que no puedes absorber con tu presupuesto habitual, puedes retirar esos 250 $ de tu fondo para días difíciles. Ahora, además de tu objetivo mensual normal de ahorro, necesitas volver a añadir esos 250 $ a tu fondo para días difíciles para dejarlo completo. Una vez que hayas repuesto tu fondo para días difíciles hasta su nivel constante, tu presupuesto vuelve a la normalidad.
Método dos: tarjeta de crédito de emergencia
Si te cuesta ir apartando dinero, tu siguiente opción es tener una segunda tarjeta de crédito específicamente para emergencias. Puede que incluso no lleves esta tarjeta en la cartera; en su lugar, quizá prefieras guardarla bajo llave en un lugar seguro de casa. Esto ayudará a evitar su uso para compras impulsivas.
Si sufres un sobresalto de gasto que desbarata tu presupuesto, puedes aprovechar este límite de crédito para cubrir el saldo. Esto funciona un poco como lo opuesto al fondo para días difíciles: tu objetivo es mantener el saldo de esta tarjeta de crédito en cero.
Si de verdad necesitas usar la tarjeta de crédito de emergencia, nunca deberías hacer solo los pagos mínimos. Una vez que apartes tus ahorros mensuales habituales y pagues tus facturas normales, usa todo el efectivo restante que puedas para liquidar la tarjeta de crédito de emergencia. Esto no solo ayuda a evitar intereses, sino que también restablece ese límite de crédito en caso de otro gasto imprevisto.
Método tres: pedir prestado de los ahorros
El último, y peor, método es pedir prestado directamente de tus ahorros para pagar el gasto imprevisto. En este caso, si te golpea un gran gasto inesperado, haces una transferencia desde tu cuenta de ahorros a tu cuenta corriente para pagarlo. En los meses siguientes, devuelves este préstamo, además de tus ahorros mensuales habituales.
Esto funciona como el fondo para emergencias, pero sin separar el “efectivo de emergencia” de tus ahorros normales. Este es un método más peligroso porque te permite evitar “devolverte el dinero a ti mismo”. Conviene evitar en la medida de lo posible retirar dinero de tu cuenta de ahorros habitual, porque es muy fácil olvidar cuánto necesitas reponer y en qué plazo. Con el fondo para emergencias o usando una tarjeta de crédito de emergencia, siempre verás la cantidad exacta que necesitas devolver, lo que ayuda a ceñirse al plan. Retirar dinero directamente de tus ahorros solo reduce tu colchón financiero, y puede que no percibas todo el impacto hasta muchos años después.
Cómo evitar gastos inesperados
Puedes evitar la mayoría de los gastos imprevistos con un poco de planificación. Si dedicas 20 minutos al mes a hacer una conciliación básica de cuentas y echar un vistazo a tus recibos, puedes actualizar tu presupuesto o plan de ahorro y saber exactamente qué sorpresas se avecinan. Incluir en tu presupuesto habitual cualquier gasto imprevisto que sí se pueda prever es una excelente forma de mantener tus finanzas bajo control.
Nunca puedes prepararte del todo para los gastos imprevistos que no se pueden presupuestar, pero dedicar unos minutos cada par de meses a comprobar simplemente el estado de las cosas que posees puede ayudar. Si tu coche hace un ruido extraño, será mucho más barato incluir una revisión con el mecánico el mes que viene que pagar una reparación de urgencia. Si eres propietario de tu casa, dedicar unos minutos dos veces al año a comprobar si el tejado tiene fugas será mucho más barato que descubrir moho y tener que vaciar media casa.
Piensa en algunos de los gastos imprevistos más devastadores que podrían ocurrir y luego agenda citas en tu calendario para hacerte una revisión. ¡Prevenir emergencias siempre es más barato que arreglarlas después!