Cela arrive à tout le monde : une urgence financière survient, comme une panne de voiture, et vide votre compte bancaire. Les factures continuent d’arriver, et vous savez déjà que vous ne serez même pas près de tout rembourser ce mois-ci.
L’un des objectifs d’une bonne gestion des finances personnelles est d’essayer d’éviter ces situations en constituant une réserve d’épargne, mais ce n’est pas toujours possible. Comment sortir de cette situation avec le moins de douleur possible ?
Exemple de scénario
Pour les exemples de cet article, nous supposerons qu’il vous reste 1 000 $ sur votre compte courant (et que vous avez déjà suffisamment de provisions), sans paie à venir avant le mois prochain. Vous venez de recevoir toutes vos factures par courrier et par e-mail aujourd’hui :
| Montant de la facture | Pénalité de retard | Intérêts de retard (mensuels) | |
| Loyer | $600.00 | $50.00 | 10 % |
| Électricité/Gaz | $80.00 | $10.00 | 5 % |
| Internet | $80.00 | $10.00 | 5 % |
| Téléphone portable | $50.00 | $10.00 | 5 % |
| Carte de crédit | $80.00 | 20,00 $ | 25 % |
| Prêt étudiant | 260,00 $ | 40,00 $ | 0 % |
| Prêt automobile | 200,00 $ | 20,00 $ | 0 % |
| Assurance auto | 30,00 $ | 5,00 $ | 0 % |
| Assurance santé | 250,00 $ | 20,00 $ | 0 % |
Le montant total est de 1 630 $ — bien au-delà de ce que vous pouvez vous permettre. Pour vous en sortir, vous aurez besoin d’un plan d’action.
Évaluer les dégâts
La première étape consiste à examiner ce qui se passera pour chacune de ces factures si elles ne sont pas payées. C’est un bon moyen de déterminer quelles factures traiter en premier.
- Si votre loyer reste impayé pendant un mois, vous aurez des pénalités de retard, mais il est peu probable que vous soyez expulsé.
- Les services publics ne peuvent généralement pas être coupés sauf s’il y a plusieurs mois consécutifs de paiements impayés.
- Votre connexion Internet mettra probablement un ou deux mois de paiements impayés avant que votre FAI ne la coupe.
- Si votre facture de téléphone mobile n’est pas payée, votre fournisseur la coupera très probablement en quelques jours.
- Le fait de manquer un paiement de carte de crédit ne vous mettra pas automatiquement en défaut, mais le taux d’intérêt est élevé et des frais de retard s’appliquent. De plus, cela peut vraiment nuire à votre crédit. Il en va de même pour votre prêt automobile.
- Un paiement de prêt étudiant impayé peut vous mettre en défaut assez rapidement — c’est le type de dette le plus difficile à assouplir (même la faillite ne l’effacera pas).
- Oublier un paiement de votre assurance auto peut annuler votre contrat. Si vous perdez votre assurance, vous n’avez plus le droit de conduire légalement pour aller travailler.
- Oublier vos paiements d’assurance santé peut aussi annuler votre contrat (même s’il existe certaines protections à ce sujet), et il peut être coûteux de réadhérer au régime.
Nous pouvons maintenant établir un « classement » de l’importance de garder chacun de vos créanciers satisfait à court terme :
- Assurance santé
- Téléphone portable
- Assurance auto
- Carte de crédit
- Prêt auto
- Prêt étudiant
- Loyer
- Électricité/Gaz
- Internet
Cette priorité changera beaucoup si vous êtes en retard de plusieurs mois sur vos factures. Par exemple, si vous êtes directement menacé d’expulsion, le loyer peut grimper près du haut de la liste.
Explorez vos options
Ensuite, prenez quelques minutes pour réfléchir à d’autres moyens de réunir suffisamment d’argent pour payer tous vos versements en une seule fois. Nous abordons cela en détail dans notre article sur Financement à court terme.
Emprunter à des amis ou à la famille
Des amis ou des membres de la famille peuvent peut-être aider à combler l’écart. C’est généralement la solution la moins chère et la plus simple, mais beaucoup de gens se sentent mal à l’aise ou ne peuvent pas emprunter de l’argent à leurs proches.
Financement par carte de crédit
Une option consiste à rembourser d’abord votre carte de crédit, puis à utiliser le solde pour régler toutes vos autres dettes, et à rembourser le solde de la carte de crédit avec votre prochain salaire. C’est la deuxième méthode la plus rapide et la plus simple. Cela permettra de garder tous vos créanciers satisfaits, et vous n’accumulerez pas beaucoup d’intérêts avant votre prochain salaire.
Prêts non garantis à court terme
C’est le type de prêt que vous pouvez demander dans une banque. Son octroi dépend de votre historique de crédit, du montant que vous devez emprunter et des politiques de la banque elle-même. Si votre banque le propose, c’est une autre solution viable. Ce n’est PAS un prêt sur salaire. Consultez notre article sur le financement à court terme pour faire la différence.
Répartir votre paie
Dans la vraie vie, c’est la solution la plus courante si les trois premières options échouent. Certaines factures sont totalement non négociables et poseront de gros problèmes en cas de retard, comme l’assurance maladie, le téléphone portable et l’assurance automobile. Pour toutes les autres, répartissez votre salaire au prorata et espérez que vos créanciers ne se plaindront pas trop d’ici le mois prochain.
Rembourser ce que vous pouvez
Cela arrive aussi dans la vraie vie, mais c’est plus rare. Dans ce cas, au lieu de répartir votre salaire au prorata, vous remboursez certaines factures en totalité, en laissant d’autres totalement impayées jusqu’au mois prochain. Les créanciers que vous ne remboursez pas détestent cela – vous recevrez des appels ou des lettres de colère, et cela pourrait sérieusement nuire à votre crédit.
Passez à l’action
Si vous pouvez emprunter de l’argent, utiliser votre carte de crédit ou obtenir une ligne de crédit auprès de votre banque, ce sera la meilleure solution. Sinon, vous devrez déterminer ce qui fait le moins mal : répartir votre salaire ou payer ce que vous pouvez.
Étape 1 : Soustrayez les dépenses incompressibles
Les 3 premiers éléments de notre liste sont non négociables – tout retard de paiement entraînera l’interruption totale du service.
Factures non négociables = assurance maladie + assurance auto + téléphone portable
= 250 + 30 + 50
= 330 $
Nous savons que, quoi qu’il arrive, nous devons dépenser ces 330 $, ce qui nous laisse 670 $ en liquidités pour les autres factures.
Étape 2 : Calculez le coût de chaque facture si elle n’est pas payée
Nous voulons déterminer si nous répartissons nos 670 $ proportionnellement ou si nous remboursons complètement quelques factures. Pour voir quelle option est la meilleure, nous devons d’abord savoir combien coûteront chacune des factures restantes si l’on attend jusqu’à la prochaine paie.
| Montant de la facture | Pénalité de retard | Intérêts de retard (mensuels) | Facture avec frais de retard | Frais d’intérêts | Total sur 30 jours | |
| Loyer | $600.00 | $50.00 | 10 % | $650.00 | $65.00 | $715.00 |
| Électricité/Gaz | $80.00 | $10.00 | 5 % | $90.00 | $4.50 | $94.50 |
| Internet | $80.00 | $10.00 | 5 % | $90.00 | $4.50 | $94.50 |
| Carte de crédit | $80.00 | 20,00 $ | 25 % | $100.00 | $25.00 | $125.00 |
| Prêt étudiant | 260,00 $ | 40,00 $ | 0 % | $300.00 | $- | $300.00 |
| Prêt automobile | 200,00 $ | 20,00 $ | 0 % | $220.00 | $- | $220.00 |
1 300 $ de factures aujourd’hui passeront à 1 549 $ le mois prochain si elles ne sont pas payées, soit 249 $ de plus que si nous pouvions tout payer aujourd’hui. On voit que les plus gros impacts viennent du loyer et des cartes de crédit.
Nous n’encourons pas immédiatement de coût monétaire pour les prêts étudiants et les prêts auto, mais un paiement manqué nuira gravement à notre historique de crédit et entraînera davantage d’intérêts sur le solde du principal. Nous estimerons que l’atteinte à notre historique de crédit vaudra 60 $ chacun pour un paiement manqué de la carte de crédit, du prêt étudiant ou du prêt auto.
Il est aussi possible que notre propriétaire et les fournisseurs de services publics signalent le paiement manqué — nous supposerons que la probabilité est d’environ 1/6, donc nous attribuerons un montant de « dommage au crédit » de 10 $ pour chacun.
Cela signifie que le dommage total causé par le non-paiement de toutes les factures ce mois-ci est :
| Pénalité de retard | Frais d’intérêts | Atteinte au crédit | Coût total | |
| Loyer | $50.00 | $65.00 | $10.00 | 75,00 $ |
| Électricité/Gaz | $10.00 | $4.50 | $10.00 | 14,50 $ |
| Internet | $10.00 | $4.50 | $10.00 | 14,50 $ |
| Carte de crédit | 20,00 $ | $25.00 | 60,00 $ | 85,00 $ |
| Prêt étudiant | 40,00 $ | $- | 60,00 $ | 60,00 $ |
| Prêt automobile | 20,00 $ | $- | 60,00 $ | 60,00 $ |
| Total | 150,00 $ | 99,00 $ | 210,00 $ | 459,00 $ |
Étape 3 : Calculez le coût si la paie est répartie
Ensuite, nous voulons voir quel sera notre coût si nous répartissons notre paie proportionnellement. Cela signifie que nous ne payons aucune facture en totalité, donc nous subissons quand même des frais de retard et certains intérêts. Toutefois, nous supposerons que le dommage à notre crédit sera quatre fois moindre pour un paiement partiel que si nous ne faisions aucun paiement du tout.
| Montant de la facture | Pourcentage du total | Montant que nous payons | Montant impayé | Pénalité de retard | Total impayé | |
| Loyer | $600.00 | 46,2 % | 309,23 $ | 290,77 $ | $50.00 | 340,77 $ |
| Électricité/Gaz | $80.00 | 6,2 % | 41,23 $ | 38,77 $ | $10.00 | 48,77 $ |
| Internet | $80.00 | 6,2 % | 41,23 $ | 38,77 $ | $10.00 | 48,77 $ |
| Carte de crédit | $80.00 | 6,2 % | 41,23 $ | 38,77 $ | 20,00 $ | 58,77 $ |
| Prêt étudiant | 260,00 $ | 20,0 % | 134,00 $ | 126,00 $ | 40,00 $ | 166,00 $ |
| Prêt automobile | 200,00 $ | 15,4 % | 103,08 $ | 96,92 $ | 20,00 $ | 116,92 $ |
Nous payons seulement 150 $ de frais de retard. Nous prenons maintenant en compte les intérêts et le dommage à notre crédit associés à ce paiement :
| Total impayé | Intérêts de retard (mensuels) | Frais d’intérêts | Atteinte au crédit | Total à payer le mois prochain | |
| Loyer | 340,77 $ | 10 % | $34.08 | $2.50 | $377.35 |
| Électricité/Gaz | 48,77 $ | 5 % | $2.44 | $2.50 | $53.71 |
| Internet | 48,77 $ | 5 % | $2.44 | $2.50 | $53.71 |
| Carte de crédit | 58,77 $ | 25 % | $14.69 | $15.00 | $88.46 |
| Prêt étudiant | 166,00 $ | 0 % | $- | $15.00 | $181.00 |
| Prêt automobile | 116,92 $ | 0 % | $- | $15.00 | $131.92 |
| Totaux | $780.00 | $53.65 | $52.50 | $886.15 |
Pour calculer combien cela nous coûte, nous pouvons additionner nos frais de retard totaux, nos intérêts totaux et le dommage total à notre crédit :
Coût total = frais de retard + intérêts + dommage au crédit
= 150 $ + 53,65 $ + 52,50 $
= 256,15 $
Le dommage total est de 256,15 $, ce qui n’est que 202,85 $ de mieux que de ne rien payer du tout, mais cela reste une somme importante.
Étape 4 : Comparez avec le remboursement prioritaire des grosses dettes de crédit
Et si, au lieu de répartir notre paie à parts égales, nous payions simplement ce que nous pouvons nous permettre et laissions le reste ? Pour établir les priorités, nous pouvons prendre notre liste de priorités et payer les factures l’une après l’autre, en descendant la liste.
| Montant | Trésorerie restante | |
| 1. Carte de crédit | $80.00 | $590.00 |
| 2. Prêt auto | 200,00 $ | $390.00 |
| 3. Prêt étudiant | 260,00 $ | $130.00 |
| 4. Loyer | $600.00 | Impossible de payer – passer |
| 5. Électricité/Gaz | $80.00 | $50.00 |
| 6. Internet | $80.00 | Impossible de payer – passer |
Nous avons maintenant un propriétaire et un fournisseur d’accès Internet très mécontents, mais nos autres factures sont payées. Nous pouvons maintenant comparer cela au dommage que causerait le fait de ne pas payer ces factures du tout :
| Montant de la facture | Pénalité de retard | Intérêts de retard (mensuels) | Frais d’intérêts | Atteinte au crédit | Dommage total | |
| Loyer | $600.00 | $50.00 | 10 % | $65.00 | $10.00 | $125.00 |
| Internet | $80.00 | $10.00 | 5 % | $4.50 | $10.00 | $24.50 |
Cela nous donne un dommage total de 149,00 $, soit plus de 100 $ d’économie par rapport à une répartition égale de notre paie. Il nous reste même encore 50 $ en poche — les affecter à la facture Internet ou au loyer permettrait de réduire une partie du dommage au crédit et des intérêts, ce qui nous ferait économiser encore plus d’argent.
Dans tous les cas, vous économiserez beaucoup d’argent en réglant de nombreuses factures avec des frais de crédit plutôt qu’en essayant de répartir également votre salaire. Si la plupart des gens continuent à répartir leur salaire lorsqu’ils sont confrontés à un manque de liquidités, c’est humain : chaque créancier vous enverra des e-mails et vous téléphonera dès que votre paiement sera en retard, en réclamant le règlement au plus vite, si bien que les gens essaient de minimiser les dégâts causés par chaque le créancier, au lieu de chercher à minimiser les dégâts causés par chaque le créancier. En gardant une vue d’ensemble à l’esprit, vous rendrez un grand service à votre budget !
Vous pouvez télécharger un tableau récapitulatif montrant tous ces calculs, et même modifier les valeurs pour les adapter à vos propres factures, en en cliquant ici.
