Cela arrive à tout le monde : une urgence financière survient, comme une panne de voiture, et vide votre compte bancaire. Les factures continuent d’arriver, et vous savez déjà que vous serez loin de pouvoir tout rembourser ce mois-ci.
L’un des objectifs d’une bonne gestion des finances personnelles est d’essayer d’éviter ces situations en disposant d’une réserve d’épargne, mais ce n’est pas toujours possible. Comment sortir de cette situation avec le moins de difficultés possible ?
Exemple de situation
Pour les exemples de cet article, nous supposerons qu’il vous reste 1 000 $ sur votre compte courant (et que vous avez déjà assez de provisions), sans salaire à venir avant le mois prochain. Vous venez de recevoir toutes vos factures par courrier et par e-mail aujourd’hui :
| Montant de la facture | Frais de retard | Intérêts de retard (mensuels) | |
| Loyer | $600.00 | $50.00 | 10 % |
| Électricité/Gaz | $80.00 | $10.00 | 5% |
| Internet | $80.00 | $10.00 | 5% |
| Téléphone portable | $50.00 | $10.00 | 5% |
| Carte de crédit | $80.00 | $20.00 | 25 % |
| Prêt étudiant | $260.00 | $40.00 | 0% |
| Prêt automobile | $200.00 | $20.00 | 0% |
| Assurance automobile | $30.00 | $5.00 | 0% |
| Assurance santé | $250.00 | $20.00 | 0% |
Le montant total est de 1 630 $ — bien au-dessus de ce que vous pouvez vous permettre. Pour vous en sortir, vous aurez besoin d’un plan d’action.
Évaluer les dommages
La première étape consiste à examiner ce qui se passera pour chacune de ces factures si elles ne sont pas payées. C’est un bon moyen de hiérarchiser celles qu’il faut régler en premier.
- Si votre loyer reste impayé pendant un mois, vous aurez des frais de retard, mais vous ne serez probablement pas expulsé.
- Les services publics ne peuvent généralement pas être coupés, sauf en cas de plusieurs mois consécutifs de paiements manqués.
- Votre connexion Internet mettra probablement un ou deux mois de paiements manqués avant que votre fournisseur d’accès ne la coupe.
- Si votre facture de téléphone mobile reste impayée, votre opérateur la coupera très probablement en quelques jours.
- Oublier un paiement de carte de crédit ne vous mettra pas automatiquement en défaut, mais le taux d’intérêt et les frais de retard sont élevés. En plus, cela peut vraiment nuire à votre crédit. Il en va de même pour votre prêt automobile.
- Oublier de payer votre prêt étudiant peut vous mettre rapidement en défaut de paiement — c’est la forme de dette la plus tenace (même la faillite ne l’efface pas).
- Oublier une échéance de votre assurance automobile peut annuler votre contrat. Si vous perdez votre assurance, vous ne pouvez plus légalement conduire pour aller travailler.
- Oublier de payer votre assurance santé peut également annuler votre contrat (bien qu’il existe certaines protections à ce sujet), et se réinscrire au régime peut être coûteux.
Nous pouvons maintenant établir un « classement » de l’importance de garder chacun de vos créanciers satisfait à court terme :
- Assurance santé
- Téléphone portable
- Assurance automobile
- Carte de crédit
- Prêt automobile
- Prêt étudiant
- Loyer
- Électricité/Gaz
- Internet
Cette priorité changera beaucoup si vous êtes en retard sur vos factures pendant plusieurs mois. Par exemple, si vous êtes directement menacé d’expulsion, le loyer pourrait remonter près du sommet de la liste.
Explorer vos options
Ensuite, prenez quelques minutes pour réfléchir à d’autres moyens de réunir assez d’argent pour effectuer tous vos paiements en une seule fois. Nous abordons ce sujet en détail dans notre article sur Financement à court terme.
Emprunter à des amis ou à la famille
Des amis ou de la famille pourraient peut-être vous aider à combler le manque. C’est généralement la solution la moins chère et la plus simple, mais beaucoup de personnes se sentent mal à l’aise à l’idée d’emprunter de l’argent à leurs proches, ou n’en ont pas la possibilité.
Financement par carte de crédit
Une option consiste à rembourser d’abord votre carte de crédit, puis à utiliser le solde pour payer toutes vos autres dettes, et à régler le solde de la carte de crédit avec votre prochaine paie. C’est la deuxième méthode la plus rapide et la plus simple. Cela gardera tous vos créanciers satisfaits, et vous n’accumulerez pas beaucoup d’intérêts avant votre prochaine paie.
Prêts non garantis à court terme
C’est le type de prêt que vous pouvez demander dans une banque. Son octroi dépend de votre historique de crédit, du montant que vous souhaitez emprunter et de la politique de la banque elle-même. Si votre banque le propose, c’est une autre solution viable. Ce N’EST PAS un prêt sur salaire. Consultez notre article sur le financement à court terme pour bien faire la différence.
Répartissez votre salaire
Dans la vraie vie, c’est l’option la plus courante si les trois premières échouent. Certaines factures sont absolument non négociables et causeront de gros problèmes en cas de retard, comme l’assurance santé, le téléphone portable et l’assurance automobile. Pour toutes les autres, répartissez votre paie proportionnellement et espérez que vos créanciers ne se plaignent pas trop d’ici le mois prochain.
Remboursez ce que vous pouvez
Cela se produit aussi dans la vraie vie, mais c’est plus rare. Dans ce cas, au lieu de répartir votre paie proportionnellement, vous payez plusieurs factures en totalité, laissant les autres totalement impayées jusqu’au mois prochain. Les créanciers que vous ne remboursez pas détestent cela – vous recevrez des appels ou des lettres de colère, et cela pourrait sérieusement nuire à votre crédit.
Passer à l’action
Si vous pouvez emprunter un peu d’argent, utiliser votre carte de crédit ou obtenir une ligne de crédit auprès de votre banque, c’est la meilleure solution. Sinon, vous devrez déterminer ce qui fait le moins de dégâts : répartir votre paie ou payer ce que vous pouvez.
Étape 1 : soustrayez les dépenses non négociables
Les trois premiers éléments de notre liste sont non négociables – tout retard de paiement entraînera l’interruption totale du service.
Factures non négociables = Assurance santé + Assurance automobile + Téléphone portable
= 250 + 30 + 50
= 330 $
Nous savons que quoi qu’il arrive, nous devons dépenser ces 330 $, ce qui nous laisse 670 $ en liquide pour les autres factures.
Étape 2 : calculez le coût de chaque facture en cas de non-paiement
Nous voulons décider si nous devons répartir nos 670 $ proportionnellement ou payer certaines factures en entier. Pour savoir quelle solution est la meilleure, nous devons d’abord savoir combien chacune des factures restantes nous coûtera si elle est reportée à la prochaine paie.
| Montant de la facture | Frais de retard | Intérêts de retard (mensuels) | Facture avec frais de retard | Frais d’intérêt | Total dans 30 jours | |
| Loyer | $600.00 | $50.00 | 10 % | $650.00 | $65.00 | $715.00 |
| Électricité/Gaz | $80.00 | $10.00 | 5% | $90.00 | $4.50 | $94.50 |
| Internet | $80.00 | $10.00 | 5% | $90.00 | $4.50 | $94.50 |
| Carte de crédit | $80.00 | $20.00 | 25 % | $100.00 | $25.00 | $125.00 |
| Prêt étudiant | $260.00 | $40.00 | 0% | $300.00 | $- | $300.00 |
| Prêt automobile | $200.00 | $20.00 | 0% | $220.00 | $- | $220.00 |
1 300 $ de factures aujourd’hui passeront à 1 549 $ le mois prochain si elles ne sont pas payées, soit 249 $ de plus que si nous pouvions tout payer aujourd’hui. On voit que les plus gros impacts viennent du loyer et des cartes de crédit.
Nous n’encourons pas immédiatement de coût monétaire avec les prêts étudiants et les prêts automobiles, mais un paiement manqué nuira gravement à notre historique de crédit et générera davantage d’intérêts sur le capital restant dû. Nous estimerons que l’atteinte à notre historique de crédit vaut 60 $ chacun pour le fait de manquer les paiements de carte de crédit, de prêt étudiant ou de prêt automobile.
Il y a aussi une chance que notre propriétaire et les compagnies de services publics signalent le paiement manqué – nous supposerons que la probabilité est d’environ 1/6, donc nous retiendrons un montant de « dommage au crédit » de 10 $ pour chacun.
Cela signifie que le dommage total causé par le fait de manquer tous les paiements ce mois-ci est :
| Frais de retard | Frais d’intérêt | Dommages au crédit | Coût total | |
| Loyer | $50.00 | $65.00 | $10.00 | $75.00 |
| Électricité/Gaz | $10.00 | $4.50 | $10.00 | $14.50 |
| Internet | $10.00 | $4.50 | $10.00 | $14.50 |
| Carte de crédit | $20.00 | $25.00 | $60.00 | $85.00 |
| Prêt étudiant | $40.00 | $- | $60.00 | $60.00 |
| Prêt automobile | $20.00 | $- | $60.00 | $60.00 |
| Total | $150.00 | $99.00 | $210.00 | $459.00 |
Étape 3 : calculer le coût si le salaire est réparti
Ensuite, nous voulons voir quel sera notre coût si nous répartissons proportionnellement notre salaire. Cela signifie que nous ne réglons aucune facture en totalité, nous continuons donc à avoir des frais de retard et des intérêts facturés. Cependant, nous supposerons qu’un paiement partiel n’endommage notre crédit qu’à hauteur d’un quart de ce qu’il en coûterait si nous ne payions rien du tout.
| Montant de la facture | Pourcentage du total | Montant que nous payons | Montant impayé | Frais de retard | Total impayé | |
| Loyer | $600.00 | 46.2% | $309.23 | $290.77 | $50.00 | $340.77 |
| Électricité/Gaz | $80.00 | 6.2% | $41.23 | $38.77 | $10.00 | $48.77 |
| Internet | $80.00 | 6.2% | $41.23 | $38.77 | $10.00 | $48.77 |
| Carte de crédit | $80.00 | 6.2% | $41.23 | $38.77 | $20.00 | $58.77 |
| Prêt étudiant | $260.00 | 20.0% | $134.00 | 126,00 $ | $40.00 | 166,00 $ |
| Prêt automobile | $200.00 | 15,4 % | 103,08 $ | 96,92 $ | $20.00 | 116,92 $ |
Nous payons déjà 150 $ rien qu’en frais de retard. Maintenant, nous ajoutons les intérêts et l’atteinte à notre crédit associés à ce paiement :
| Total impayé | Intérêts de retard (mensuels) | Frais d’intérêt | Dommages au crédit | Total dû le mois prochain | |
| Loyer | $340.77 | 10 % | 34,08 $ | 2,50 $ | 377,35 $ |
| Électricité/Gaz | $48.77 | 5% | 2,44 $ | 2,50 $ | 53,71 $ |
| Internet | $48.77 | 5% | 2,44 $ | 2,50 $ | 53,71 $ |
| Carte de crédit | $58.77 | 25 % | 14,69 $ | 15,00 $ | 88,46 $ |
| Prêt étudiant | 166,00 $ | 0% | $- | 15,00 $ | $181.00 |
| Prêt automobile | 116,92 $ | 0% | $- | 15,00 $ | $131.92 |
| Totaux | $780.00 | $53.65 | $52.50 | $886.15 |
Pour calculer combien cela nous coûte, nous pouvons additionner nos frais de retard totaux, le total des intérêts facturés et le total des dommages causés à notre crédit :
Coût total = frais de retard + intérêts facturés + dommages au crédit
= 150 $ + 53,65 $ + 52,50 $
= 256,15 $
Le dommage total est de 256,15 $, ce qui n’est que 202,85 $ de mieux que de ne rien payer du tout, mais cela reste une somme importante.
Étape 4 : comparer avec le remboursement en priorité des grosses dettes de crédit
Et si, au lieu de répartir notre salaire à parts égales, nous ne payions que ce que nous pouvons nous permettre et laissions le reste ? Pour établir des priorités, nous pouvons prendre notre liste de priorités et simplement régler les factures dans l’ordre, en avançant progressivement.
| Montant | Trésorerie restante | |
| 1. Carte de crédit | $80.00 | $590.00 |
| 2. Prêt auto | $200.00 | $390.00 |
| 3. Prêt étudiant | $260.00 | $130.00 |
| 4. Loyer | $600.00 | Impossible de payer – passer |
| 5. Électricité/Gaz | $80.00 | $50.00 |
| 6. Internet | $80.00 | Impossible de payer – passer |
Nous avons maintenant un propriétaire et un fournisseur d’accès à Internet très mécontents, mais nos autres factures sont payées. Nous pouvons maintenant comparer cela aux dommages que causerait le fait de laisser ces factures entièrement impayées :
| Montant de la facture | Frais de retard | Intérêts de retard (mensuels) | Frais d’intérêt | Dommages au crédit | Dommages totaux | |
| Loyer | $600.00 | $50.00 | 10 % | $65.00 | $10.00 | $125.00 |
| Internet | $80.00 | $10.00 | 5% | $4.50 | $10.00 | 24,50 $ |
Nous obtenons ainsi un dommage total de 149,00 $, soit plus de 100 $ d’économisés par rapport à une répartition égale de notre salaire. Il nous reste même 50 $ en poche — les affecter à la facture d’Internet ou de loyer réduirait une partie des dommages au crédit et des intérêts facturés, ce qui économiserait encore plus d’argent.
Dans tous les cas, vous économiserez beaucoup d’argent en réglant de nombreuses factures assorties de frais de crédit plutôt qu’en essayant de répartir votre salaire à parts égales. Si la plupart des gens continuent à répartir leur salaire lorsqu’ils font face à un manque de liquidités, c’est humain : chaque créancier vous enverra des e-mails et vous appellera dès que votre paiement est en retard, en exigeant un règlement dès que possible ; les gens essaient donc de minimiser les dommages causés par chacun le créancier, au lieu de chercher à minimiser les dommages causés par chaque le créancier. En gardant l’ensemble de la situation à l’esprit, vous rendrez un grand service à votre budget !
Vous pouvez télécharger un tableur présentant tous ces calculs, et même modifier les valeurs pour les adapter à vos propres factures, en en cliquant ici.