Cela arrive à tout le monde : une urgence financière survient, comme une panne de voiture, et vide votre compte bancaire. Les factures continuent d’arriver, et vous savez déjà que vous serez loin de pouvoir tout régler ce mois-ci.
L’un des objectifs d’une bonne gestion des finances personnelles est d’essayer d’éviter ce genre de situation en disposant d’une réserve d’épargne, mais ce n’est pas toujours possible. Comment pouvez-vous vous en sortir avec le moins de difficulté possible ?
Exemple de scénario
Pour les exemples de cet article, nous supposerons qu’il vous reste 1 000 $ sur votre compte courant (et que vous avez déjà assez de provisions), sans aucun salaire à venir avant le mois prochain. Vous venez de recevoir aujourd’hui toutes vos factures par courrier et par e-mail :
| Montant de la facture | Frais de retard | Intérêts de retard (mensuels) | |
| Loyer | $600.00 | $50.00 | 10 % |
| Électricité/Gaz | $80.00 | $10.00 | 5% |
| Internet | $80.00 | $10.00 | 5% |
| Téléphone portable | $50.00 | $10.00 | 5% |
| Carte de crédit | $80.00 | $20.00 | 25 % |
| Prêt étudiant | $260.00 | $40.00 | 0% |
| Prêt auto | $200.00 | $20.00 | 0% |
| Assurance automobile | $30.00 | $5.00 | 0% |
| Assurance santé | $250.00 | $20.00 | 0% |
Le montant total est de 1 630 $ — bien au-delà de ce que vous pouvez vous permettre. Pour vous en sortir, vous aurez besoin d’un plan d’action.
Évaluer les dégâts
La première étape consiste à examiner ce qui se passera pour chacune de ces factures si elles ne sont pas payées. C’est un bon moyen d’établir quelles factures traiter en priorité.
- Si votre loyer n’est pas payé pendant un mois, vous aurez des frais de retard, mais vous ne serez probablement pas expulsé.
- Les services publics ne peuvent généralement pas être coupés à moins qu’il y ait plusieurs mois de suite de paiements impayés.
- Votre connexion Internet mettra probablement un ou deux mois de paiements impayés avant que votre fournisseur d’accès ne la coupe.
- Si votre facture de téléphone portable n’est pas payée, votre opérateur la coupera très probablement en quelques jours.
- Oublier un paiement de carte de crédit ne vous mettra pas automatiquement en défaut de paiement, mais le taux d’intérêt et les frais de retard sont élevés. De plus, cela peut vraiment nuire à votre cote de crédit. Il en va de même pour votre prêt automobile.
- Oublier le paiement de votre prêt étudiant peut vous mettre en défaut de paiement assez rapidement — c’est le type de dette le plus tenace (même la faillite ne l’effacera pas).
- Oublier un paiement de votre assurance auto peut annuler votre police. Si vous perdez votre assurance, vous ne pouvez plus légalement conduire pour aller travailler.
- Oublier vos paiements d’assurance maladie peut également annuler votre police (bien qu’il existe certaines protections contre cela), et se réinscrire au régime peut être coûteux.
Nous pouvons maintenant établir un classement de l’importance qu’il y a à garder chaque créancier satisfait à court terme :
- Assurance maladie
- Téléphone portable
- Assurance automobile
- Carte de crédit
- Prêt automobile
- Prêt étudiant
- Loyer
- Électricité/Gaz
- Internet
Cette priorité changera beaucoup si vous êtes confronté à plusieurs mois de retard dans le paiement de vos factures. Par exemple, si vous êtes directement menacé d’expulsion, le loyer pourrait remonter près du haut de la liste.
Explorer vos options
Ensuite, prenez quelques minutes pour réfléchir à d’autres moyens de réunir suffisamment d’argent pour effectuer tous vos paiements en une seule fois. Nous en parlons en détail dans notre article sur Financement à court terme.
Emprunter à des amis ou à la famille
Des amis ou de la famille pourraient être en mesure de vous aider à combler le manque. C’est généralement la solution la moins chère et la plus simple, mais beaucoup de gens sont mal à l’aise ou incapables d’emprunter de l’argent à leurs proches.
Financement par carte de crédit
Une option consiste à rembourser d’abord votre carte de crédit, puis à utiliser le solde pour régler toutes vos autres dettes, et à rembourser le solde de la carte de crédit avec votre prochain salaire. C’est la deuxième méthode la plus rapide et la plus simple. Cela gardera tous vos créanciers satisfaits, et vous n’accumulerez pas beaucoup d’intérêts avant votre prochain salaire.
Prêts non garantis à court terme
C’est le type de prêt que vous pouvez demander à une banque. Son obtention dépend de votre historique de crédit, du montant que vous devez emprunter et des politiques de la banque elle-même. Si votre banque le propose, c’est une autre solution viable. Ce n’est PAS un prêt sur salaire. Consultez notre article sur le financement à court terme pour faire la différence.
Répartir votre salaire
Dans la vraie vie, c’est la solution la plus courante si les 3 premières options échouent. Certaines factures ne sont absolument pas négociables et causeront de gros problèmes en cas de retard, comme l’assurance santé, le téléphone mobile et l’assurance auto. Pour toutes les autres, répartissez votre salaire proportionnellement et espérez que vos créanciers ne se plaignent pas trop jusqu’au mois prochain.
Rembourser ce que vous pouvez
Cela arrive aussi dans la vraie vie, mais c’est plus rare. Dans ce cas, au lieu de répartir votre salaire proportionnellement, vous réglez plusieurs factures en totalité, en laissant les autres entièrement impayées jusqu’au mois prochain. Les créanciers que vous ne payez pas détestent cela – vous recevrez des appels ou des lettres de colère, et cela pourrait sérieusement nuire à votre crédit.
Passer à l’action
Si vous pouvez emprunter un peu d’argent, utiliser votre carte de crédit ou obtenir une ligne de crédit auprès de votre banque, ce sera la solution à privilégier. Sinon, vous devrez déterminer ce qui fait le moins mal : répartir votre salaire ou régler ce que vous pouvez.
Étape 1 : soustraire les dépenses non négociables
Les 3 principales dépenses de notre liste ne sont pas négociables – tout retard de paiement entraînera l’interruption complète du service.
Factures non négociables = Assurance santé + Assurance auto + Téléphone mobile
= 250 + 30 + 50
= 330 $
Nous savons que quoi qu’il arrive, nous devons dépenser ces 330 $, ce qui nous laisse 670 $ en espèces pour les autres factures.
Étape 2 : calculer le coût de chaque facture si elle n’est pas payée
Nous voulons décider si nous répartissons nos 670 $ proportionnellement ou si nous réglons quelques factures en totalité. Pour voir quelle option est la meilleure, nous devons d’abord savoir combien chacune des factures restantes nous coûtera si elle attend jusqu’au prochain salaire.
| Montant de la facture | Frais de retard | Intérêts de retard (mensuels) | Facture avec frais de retard | Frais d’intérêt | Total dans 30 jours | |
| Loyer | $600.00 | $50.00 | 10 % | $650.00 | $65.00 | $715.00 |
| Électricité/Gaz | $80.00 | $10.00 | 5% | $90.00 | $4.50 | $94.50 |
| Internet | $80.00 | $10.00 | 5% | $90.00 | $4.50 | $94.50 |
| Carte de crédit | $80.00 | $20.00 | 25 % | $100.00 | $25.00 | $125.00 |
| Prêt étudiant | $260.00 | $40.00 | 0% | $300.00 | $- | $300.00 |
| Prêt auto | $200.00 | $20.00 | 0% | $220.00 | $- | $220.00 |
1 300 $ de factures aujourd’hui passeront à 1 549 $ le mois prochain si elles ne sont pas payées, soit 249 $ de plus que si nous pouvions tout payer aujourd’hui. On voit que les plus gros impacts viennent du loyer et des cartes de crédit.
Nous n’avons pas de coût monétaire immédiat avec les prêts étudiants et les prêts auto, mais manquer un paiement nuira gravement à notre historique de crédit et entraînera davantage d’intérêts sur le capital restant dû. Nous estimerons que les dommages à notre historique de crédit valent 60 $ chacun pour un paiement manqué de carte de crédit, de prêt étudiant ou de prêt auto.
Il est aussi possible que notre propriétaire et les fournisseurs de services publics signalent le paiement manqué — nous supposerons que cela représente environ 1/6 de chance, donc nous attribuerons un montant de « Préjudice de crédit » de 10 $ pour chacun.
Cela signifie que le préjudice total causé par le fait de manquer tous les paiements de ce mois est :
| Frais de retard | Frais d’intérêt | Dommages au crédit | Coût total | |
| Loyer | $50.00 | $65.00 | $10.00 | $75.00 |
| Électricité/Gaz | $10.00 | $4.50 | $10.00 | $14.50 |
| Internet | $10.00 | $4.50 | $10.00 | $14.50 |
| Carte de crédit | $20.00 | $25.00 | $60.00 | $85.00 |
| Prêt étudiant | $40.00 | $- | $60.00 | $60.00 |
| Prêt auto | $20.00 | $- | $60.00 | $60.00 |
| Total | $150.00 | $99.00 | $210.00 | $459.00 |
Étape 3 : calculer le coût si le salaire est réparti
Ensuite, nous voulons voir quel sera notre coût si nous répartissons proportionnellement notre paie. Cela signifie que nous ne réglons aucune facture en totalité, nous subissons donc toujours des frais de retard et des intérêts. Cependant, nous supposerons qu’un paiement partiel cause un préjudice à notre crédit égal à 1/4 de celui d’un paiement nul.
| Montant de la facture | Pourcentage du total | Montant que nous payons | Montant impayé | Frais de retard | Total impayé | |
| Loyer | $600.00 | 46.2% | $309.23 | $290.77 | $50.00 | $340.77 |
| Électricité/Gaz | $80.00 | 6.2% | $41.23 | $38.77 | $10.00 | 48,77 $ |
| Internet | $80.00 | 6.2% | $41.23 | $38.77 | $10.00 | 48,77 $ |
| Carte de crédit | $80.00 | 6.2% | $41.23 | $38.77 | $20.00 | 58,77 $ |
| Prêt étudiant | $260.00 | 20,0 % | 134,00 $ | 126,00 $ | $40.00 | 166,00 $ |
| Prêt auto | $200.00 | 15,4 % | 103,08 $ | 96,92 $ | $20.00 | 116,92 $ |
Nous payons seulement 150 $ de frais de retard. Nous intégrons maintenant les intérêts et le préjudice à notre crédit associés à ce paiement :
| Total impayé | Intérêts de retard (mensuels) | Frais d’intérêt | Dommages au crédit | Total à payer le mois prochain | |
| Loyer | $340.77 | 10 % | 34,08 $ | 2,50 $ | 377,35 $ |
| Électricité/Gaz | 48,77 $ | 5% | 2,44 $ | 2,50 $ | $53.71 |
| Internet | 48,77 $ | 5% | 2,44 $ | 2,50 $ | $53.71 |
| Carte de crédit | 58,77 $ | 25 % | $14.69 | $15.00 | $88.46 |
| Prêt étudiant | 166,00 $ | 0% | $- | $15.00 | $181.00 |
| Prêt auto | 116,92 $ | 0% | $- | $15.00 | $131.92 |
| Totaux | $780.00 | $53.65 | $52.50 | $886.15 |
Pour calculer combien cela nous coûte, nous pouvons additionner nos frais de retard totaux, nos intérêts totaux et le préjudice total à notre crédit :
Coût total = frais de retard + intérêts + préjudice de crédit
= 150 $ + 53,65 $ + 52,50 $
= 256,15 $
Le préjudice total est de 256,15 $, ce qui n’est que 202,85 $ de mieux que de ne rien payer du tout, mais cela reste une somme importante.
Étape 4 : comparer avec le remboursement prioritaire des grosses dettes de crédit
Et si, au lieu de répartir notre paie à parts égales, nous nous contentions de payer ce que nous pouvons nous permettre, et de laisser le reste ? Pour établir des priorités, nous pouvons prendre notre liste de priorités et simplement régler les factures en commençant par le haut et en descendant.
| Montant | Trésorerie restante | |
| 1. Carte de crédit | $80.00 | $590.00 |
| 2. Prêt automobile | $200.00 | 390,00 $ |
| 3. Prêt étudiant | $260.00 | 130,00 $ |
| 4. Loyer | $600.00 | Impossible de payer – passer |
| 5. Électricité/Gaz | $80.00 | $50.00 |
| 6. Internet | $80.00 | Impossible de payer – passer |
Nous avons maintenant un propriétaire et un FAI très mécontents, mais nos autres factures sont payées. Nous pouvons maintenant comparer cela au préjudice que causera le fait de ne pas payer du tout ces factures :
| Montant de la facture | Frais de retard | Intérêts de retard (mensuels) | Frais d’intérêt | Dommages au crédit | Dommages totaux | |
| Loyer | $600.00 | $50.00 | 10 % | $65.00 | $10.00 | $125.00 |
| Internet | $80.00 | $10.00 | 5% | $4.50 | $10.00 | 24,50 $ |
Cela nous donne un préjudice total de 149,00 $, soit plus de 100 $ d’économisés par rapport au fait de répartir notre paie à parts égales. Il nous reste même encore 50 $ en poche — les affecter à la facture Internet ou au loyer réduirait une partie du préjudice de crédit et des intérêts, ce qui permettrait d’économiser encore plus d’argent.
Dans tous les cas, vous économiserez beaucoup d’argent en réglant de nombreuses factures assorties de frais de crédit plutôt qu’en essayant de répartir votre paie à parts égales. Si la plupart des gens répartissent encore leur paie lorsqu’ils sont confrontés à une pénurie de liquidités, c’est pour une raison humaine : chaque créancier vous enverra des e-mails et vous appellera dès que votre paiement sera en retard, en exigeant un règlement dès que possible ; les gens essaient donc de minimiser le préjudice causé par le chaque créancier, au lieu de se concentrer sur la minimisation du préjudice causé par le chaque créancier. En gardant une vue d’ensemble, vous rendrez un immense service à votre plan de dépenses !
Vous pouvez télécharger un tableau de calcul qui montre l’ensemble de ces calculs, et même modifier les valeurs pour les adapter à vos propres factures, en en cliquant ici.