Cela arrive à tout le monde : une urgence financière survient, comme une panne de voiture, et vide votre compte bancaire. Les factures continuent d’arriver, et vous savez déjà que vous serez loin de pouvoir tout rembourser ce mois-ci.
L’un des objectifs d’une bonne gestion financière personnelle est d’essayer d’éviter ce genre de situation en constituant une réserve d’épargne, mais ce n’est pas toujours possible. Comment sortir de cette situation en limitant au maximum les dégâts ?
Exemple de scénario
Pour les exemples de cet article, nous supposerons qu’il vous reste 1 000 $ sur votre compte courant (et que vous avez déjà suffisamment de provisions), sans aucun salaire qui n’arrive avant le mois prochain. Vous venez de recevoir aujourd’hui toutes vos factures par courrier et par e-mail :
| Montant de la facture | Frais de retard | Intérêts de retard (mensuels) | |
| Loyer | $600.00 | $50.00 | 10 % |
| Électricité/Gaz | $80.00 | $10.00 | 5% |
| Internet | $80.00 | $10.00 | 5% |
| Téléphone portable | $50.00 | $10.00 | 5% |
| Carte de crédit | $80.00 | $20.00 | 25 % |
| Prêt étudiant | $260.00 | $40.00 | 0% |
| Prêt auto | $200.00 | $20.00 | 0% |
| Assurance automobile | $30.00 | $5.00 | 0% |
| Assurance santé | $250.00 | $20.00 | 0% |
Le montant total est de 1 630 $ — bien au-dessus de ce que vous pouvez vous permettre. Pour vous en sortir, il vous faudra un plan d’action.
Évaluer les dégâts
La première étape consiste à examiner ce qui se passera pour chacune de ces factures si elles ne sont pas payées. C’est une bonne façon de déterminer quelles factures traiter en premier.
- Si votre loyer n’est pas payé pendant un mois, vous aurez des frais de retard, mais vous ne serez probablement pas expulsé.
- Les services publics ne peuvent généralement pas être coupés à moins qu’il y ait plusieurs mois consécutifs de paiements non effectués.
- Votre connexion Internet mettra probablement un mois ou deux de paiements non effectués avant que votre fournisseur d’accès ne la coupe.
- Si votre facture de téléphone mobile n’est pas payée, votre opérateur la coupera très probablement en quelques jours.
- Un paiement de carte de crédit manqué ne vous mettra pas automatiquement en défaut, mais les intérêts sont élevés et des frais de retard s’appliquent. En plus, cela peut vraiment nuire à votre crédit. Il en va de même pour votre prêt auto.
- Manquer le paiement de votre prêt étudiant peut vous mettre rapidement en défaut — c’est le type de dette le plus tenace (même la faillite ne l’effacera pas).
- Oublier un paiement de votre assurance auto pourrait rendre votre police caduque. Si vous perdez votre assurance, vous ne pouvez plus légalement conduire pour aller travailler.
- Oublier les paiements de votre assurance maladie pourrait également rendre votre police caduque (même s’il existe certaines protections à ce sujet), et il pourrait être coûteux de se réinscrire au régime.
Nous pouvons maintenant établir un « classement » de l’importance qu’il y a à garder chacun de vos créanciers satisfait à court terme :
- Assurance maladie
- Téléphone portable
- Assurance automobile
- Carte de crédit
- Prêt automobile
- Prêt étudiant
- Loyer
- Électricité/Gaz
- Internet
Cette priorité changera beaucoup si vous risquez d’accumuler plusieurs mois de retard dans le paiement de vos factures. Par exemple, si vous êtes sous la menace directe d’une expulsion, le loyer pourrait grimper près du haut de la liste.
Explorer vos options
Ensuite, prenez quelques minutes pour réfléchir aux autres moyens de réunir assez d’argent pour régler tous vos paiements en une seule fois. Nous en parlons en détail dans notre article sur Financement à court terme.
Emprunter à des amis ou à la famille
Des amis ou de la famille pourraient peut-être vous aider à combler le manque. C’est généralement la solution la moins chère et la plus simple, mais beaucoup de gens sont mal à l’aise à l’idée d’emprunter de l’argent à des proches, ou n’en ont pas la possibilité.
Financement par carte de crédit
Une option consiste à rembourser d’abord votre carte de crédit, puis à utiliser le solde pour payer toutes vos autres dettes, et à rembourser le solde de la carte de crédit avec votre prochain salaire. C’est la deuxième méthode la plus rapide et la plus simple. Elle permettra de garder tous vos créanciers satisfaits, et vous n’aurez pas à payer beaucoup d’intérêts avant votre prochain salaire.
Prêts à court terme non garantis
C’est le type de prêt que vous pouvez demander dans une banque. Son attribution dépend de votre historique de crédit, du montant que vous souhaitez emprunter et des politiques de la banque elle-même. Si votre banque le propose, c’est une autre solution viable. Ce n’est PAS un prêt sur salaire. Consultez notre article sur le financement à court terme pour faire la différence.
Répartir votre salaire
Dans le monde réel, c’est la solution la plus courante si les trois premières options échouent. Certaines factures sont totalement non négociables et entraîneront de gros problèmes en cas de retard, comme l’assurance maladie, le téléphone portable et l’assurance auto. Pour toutes les autres, répartissez votre salaire proportionnellement et espérez que vos créanciers ne se plaindront pas trop d’ici le mois prochain.
Remboursez ce que vous pouvez
Cela se produit aussi dans le monde réel, mais c’est plus rare. Dans ce cas, au lieu de répartir votre salaire proportionnellement, vous payez certaines factures en entier et laissez les autres totalement impayées jusqu’au mois prochain. Les créanciers que vous ne remboursez pas détestent ça : vous recevrez des appels ou des lettres de colère, et cela pourrait sérieusement nuire à votre cote de crédit.
Passer à l’action
Si vous pouvez emprunter un peu d’argent, utiliser votre carte de crédit ou obtenir une ligne de crédit auprès de votre banque, c’est la meilleure option. Sinon, vous devrez déterminer ce qui fait le moins mal : répartir votre salaire ou payer ce que vous pouvez.
Étape 1 : Soustrayez les dépenses non négociables
Les 3 premières dépenses de notre liste sont non négociables : tout retard de paiement entraînera l’interruption totale du service.
Factures non négociables = Assurance maladie + Assurance auto + Téléphone portable
= 250 + 30 + 50
= 330 $
Nous savons que, quoi qu’il arrive, nous devons dépenser ces 330 $, ce qui nous laisse 670 $ en liquide pour les autres factures.
Étape 2 : Calculez le coût de chaque facture si elle n’est pas payée
Nous voulons déterminer si nous devons répartir nos 670 $ proportionnellement ou régler entièrement quelques factures. Pour voir quelle option est la meilleure, nous devons d’abord savoir combien chacune des factures restantes nous coûtera si nous attendons jusqu’au prochain salaire.
| Montant de la facture | Frais de retard | Intérêts de retard (mensuels) | Facture avec frais de retard | Frais d'intérêt | Total dans 30 jours | |
| Loyer | $600.00 | $50.00 | 10 % | $650.00 | $65.00 | $715.00 |
| Électricité/Gaz | $80.00 | $10.00 | 5% | $90.00 | $4.50 | $94.50 |
| Internet | $80.00 | $10.00 | 5% | $90.00 | $4.50 | $94.50 |
| Carte de crédit | $80.00 | $20.00 | 25 % | $100.00 | $25.00 | $125.00 |
| Prêt étudiant | $260.00 | $40.00 | 0% | $300.00 | $- | $300.00 |
| Prêt auto | $200.00 | $20.00 | 0% | $220.00 | $- | $220.00 |
1 300 $ de factures aujourd’hui passeront à 1 549 $ le mois prochain si elles ne sont pas payées, soit 249 $ de plus que si nous pouvions tout régler aujourd’hui. On voit que les plus gros écarts viennent du loyer et des cartes de crédit.
Nous n’avons pas de coût monétaire immédiat avec les prêts étudiants et les prêts auto, mais un paiement manqué nuira fortement à notre historique de crédit et entraînera davantage d’intérêts sur le capital restant dû. Nous estimerons que l’atteinte portée à notre historique de crédit vaut 60 $ pour chaque paiement manqué de carte de crédit, de prêt étudiant ou de prêt auto.
Il est aussi possible que notre propriétaire et les compagnies de خدمات publics signalent le paiement manqué ; nous supposerons qu’il y a environ 1 chance sur 6, donc nous attribuerons un montant de « préjudice au crédit » de 10 $ pour chacun.
Cela signifie que le préjudice total causé par le non-paiement de chaque facture ce mois-ci est :
| Frais de retard | Frais d'intérêt | Dommage au crédit | Coût total | |
| Loyer | $50.00 | $65.00 | $10.00 | $75.00 |
| Électricité/Gaz | $10.00 | $4.50 | $10.00 | $14.50 |
| Internet | $10.00 | $4.50 | $10.00 | $14.50 |
| Carte de crédit | $20.00 | $25.00 | $60.00 | $85.00 |
| Prêt étudiant | $40.00 | $- | $60.00 | $60.00 |
| Prêt auto | $20.00 | $- | $60.00 | $60.00 |
| Total | $150.00 | $99.00 | $210.00 | $459.00 |
Étape 3 : Calculez le coût si le salaire est réparti
Ensuite, nous voulons voir quel sera notre coût si nous répartissons notre salaire proportionnellement. Cela signifie que nous ne payons aucune facture en entier, donc nous subissons toujours les pénalités de retard et une partie des intérêts facturés. Toutefois, nous supposerons qu’un paiement partiel entraîne un préjudice de crédit équivalant à seulement 1/4 de celui causé par l’absence totale de paiement.
| Montant de la facture | Pourcentage du total | Montant que nous payons | Montant impayé | Frais de retard | Total impayé | |
| Loyer | $600.00 | 46.2% | $309.23 | $290.77 | $50.00 | $340.77 |
| Électricité/Gaz | $80.00 | 6.2% | $41.23 | $38.77 | $10.00 | $48.77 |
| Internet | $80.00 | 6.2% | $41.23 | $38.77 | $10.00 | $48.77 |
| Carte de crédit | $80.00 | 6.2% | $41.23 | $38.77 | $20.00 | $58.77 |
| Prêt étudiant | $260.00 | 20.0% | $134.00 | $126.00 | $40.00 | $166.00 |
| Prêt auto | $200.00 | 15.4% | $103.08 | $96.92 | $20.00 | $116.92 |
Nous payons déjà 150 $ rien qu’en frais de retard. Nous intégrons maintenant les intérêts et le préjudice au crédit qui vont avec ce paiement :
| Total impayé | Intérêts de retard (mensuels) | Frais d'intérêt | Dommage au crédit | Total dû le mois prochain | |
| Loyer | $340.77 | 10 % | $34.08 | $2.50 | $377.35 |
| Électricité/Gaz | $48.77 | 5% | $2.44 | $2.50 | $53.71 |
| Internet | $48.77 | 5% | $2.44 | $2.50 | $53.71 |
| Carte de crédit | $58.77 | 25 % | $14.69 | $15.00 | $88.46 |
| Prêt étudiant | $166.00 | 0% | $- | $15.00 | $181.00 |
| Prêt auto | $116.92 | 0% | $- | $15.00 | $131.92 |
| Totaux | $780.00 | $53.65 | $52.50 | $886.15 |
Pour calculer combien cela nous coûte, nous pouvons additionner nos frais de retard totaux, nos intérêts totaux et le préjudice total sur notre crédit :
Coût total = frais de retard + intérêts + préjudice sur le crédit
= 150 $ + 53,65 $ + 52,50 $
= 256,15 $
Le préjudice total s’élève à 256,15 $, soit seulement 202,85 $ de mieux que de ne rien payer du tout, mais cela reste une somme importante.
Étape 4 : comparer avec le remboursement prioritaire des grosses dettes de crédit
Et si, au lieu de répartir notre salaire de façon égale, nous ne remboursions que ce que nous pouvons nous permettre de payer, et laissions le reste ? Pour établir les priorités, nous pouvons prendre notre liste de priorités et simplement les régler, en descendant dans l’ordre.
| Montant | Trésorerie restante | |
| 1. Carte de crédit | $80.00 | $590.00 |
| 2. Prêt automobile | $200.00 | $390.00 |
| 3. Prêt étudiant | $260.00 | $130.00 |
| 4. Loyer | $600.00 | Impossible de payer – passer |
| 5. Électricité/Gaz | $80.00 | $50.00 |
| 6. Internet | $80.00 | Impossible de payer – passer |
Nous avons maintenant un propriétaire et un fournisseur d’accès Internet très mécontents, mais nos autres factures sont payées. Nous pouvons maintenant comparer cela au préjudice que causera le fait de laisser ces factures impayées :
| Montant de la facture | Frais de retard | Intérêts de retard (mensuels) | Frais d'intérêt | Dommage au crédit | Dommages totaux | |
| Loyer | $600.00 | $50.00 | 10 % | $65.00 | $10.00 | $125.00 |
| Internet | $80.00 | $10.00 | 5% | $4.50 | $10.00 | 24,50 $ |
Cela nous donne un préjudice total de 149,00 $, ce qui représente une économie de plus de 100 $ par rapport à une répartition égale de notre salaire. Il nous reste même 50 $ en poche — les affecter à la facture Internet ou au loyer réduirait une partie du préjudice sur le crédit et des intérêts, ce qui permettrait d’économiser encore plus d’argent.
Dans tous les cas, vous économiserez beaucoup d’argent en réglant de nombreuses factures assorties de frais de crédit plutôt qu’en essayant de répartir votre salaire de façon égale. Si la plupart des gens continuent à répartir leur salaire lorsqu’ils font face à une pénurie de liquidités, c’est humain : chaque créancier vous enverra des e-mails et vous appellera dès que votre paiement sera en retard pour exiger d’être payé dès que possible ; les gens essaient donc de minimiser le préjudice causé par chaque le créancier, au lieu de se concentrer sur la réduction du préjudice causé par chaque le créancier. En gardant une vue d’ensemble, vous rendrez un grand service à votre budget !
Vous pouvez télécharger un tableur présentant tous ces calculs, et même modifier les valeurs pour les adapter à vos propres factures, en en cliquant ici.
