Συμβαίνει σε όλους: προκύπτει μια οικονομική έκτακτη ανάγκη, όπως μια βλάβη στο αυτοκίνητο, που αδειάζει τον τραπεζικό σας λογαριασμό. Οι λογαριασμοί συνεχίζουν να έρχονται, και ήδη ξέρετε ότι αυτόν τον μήνα δεν θα είστε καν κοντά στο να εξοφλήσετε τα πάντα.
Ένας από τους στόχους των σωστών προσωπικών οικονομικών είναι να προσπαθεί κανείς να αποφεύγει τέτοια σενάρια έχοντας ένα οικονομικό απόθεμα ασφαλείας, αλλά αυτό δεν είναι πάντα δυνατό. Πώς μπορείτε να βγείτε από αυτή την κατάσταση με τον λιγότερο δυνατό πόνο;
Παράδειγμα σεναρίου
Για τα παραδείγματα σε αυτό το άρθρο, θα υποθέσουμε ότι σας έχουν μείνει 1000 δολάρια στον λογαριασμό όψεως σας (και ότι έχετε ήδη αρκετά ψώνια τροφίμων), χωρίς να μπαίνει μισθός μέχρι τον επόμενο μήνα. Μόλις λάβατε όλους τους λογαριασμούς σας σήμερα, ταχυδρομικά και ηλεκτρονικά:
| Ποσό λογαριασμού | Πρόστιμο καθυστέρησης | Τόκος υπερημερίας (μηνιαίος) | |
| Ενοίκιο | $600.00 | $50.00 | 10% |
| Ηλεκτρικό ρεύμα/Φυσικό αέριο | $80.00 | $10.00 | 5% |
| Ίντερνετ | $80.00 | $10.00 | 5% |
| Κινητό τηλέφωνο | $50.00 | $10.00 | 5% |
| Πιστωτική κάρτα | $80.00 | $20.00 | 25% |
| Φοιτητικό δάνειο | $260.00 | $40.00 | 0% |
| Δάνειο αυτοκινήτου | $200.00 | $20.00 | 0% |
| Ασφάλιση αυτοκινήτου | $30.00 | $5.00 | 0% |
| Ασφάλιση υγείας | $250.00 | $20.00 | 0% |
Το συνολικό ποσό είναι 1630 δολάρια — πολύ πάνω από αυτά που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Για να σταθείτε ξανά στα πόδια σας, θα χρειαστείτε ένα σχέδιο δράσης.
Αξιολογήστε τη ζημιά
Το πρώτο βήμα είναι να δείτε τι θα συμβεί με κάθε έναν από αυτούς τους λογαριασμούς αν δεν πληρωθούν. Αυτός είναι ένας καλός τρόπος για να ιεραρχήσετε ποιους λογαριασμούς θα αντιμετωπίσετε πρώτα.
- Αν το ενοίκιό σας παραμείνει απλήρωτο για έναν μήνα, θα επιβαρυνθείτε με το πρόστιμο καθυστέρησης, αλλά μάλλον δεν θα σας κάνουν έξωση.
- Οι λογαριασμοί κοινής ωφέλειας συνήθως δεν μπορούν να διακοπούν, εκτός αν υπάρχουν αρκετοί συνεχόμενοι μήνες με απλήρωτους λογαριασμούς.
- Η σύνδεσή σας στο διαδίκτυο πιθανότατα θα χρειαστεί έναν ή δύο μήνες απλήρωτων λογαριασμών πριν την διακόψει ο πάροχος διαδικτύου σας.
- Αν ο λογαριασμός του κινητού σας παραμείνει απλήρωτος, ο πάροχός σας πιθανότατα θα τον διακόψει μέσα σε λίγες μέρες.
- Η παράλειψη μιας πληρωμής πιστωτικής κάρτας δεν θα σας βάλει αυτόματα σε αθέτηση, αλλά έχει υψηλό επιτόκιο και πρόστιμο καθυστέρησης. Επιπλέον, αυτό μπορεί πραγματικά να βλάψει την πιστοληπτική σας ικανότητα. Το ίδιο ισχύει και για το δάνειο του αυτοκινήτου σας.
- Η παράλειψη της δόσης του φοιτητικού σας δανείου μπορεί να σας βάλει αρκετά γρήγορα σε αθέτηση — αυτό είναι το πιο «κολλητικό» είδος χρέους (ούτε η πτώχευση δεν το διαγράφει).
- Η παράλειψη μιας πληρωμής στην ασφάλεια αυτοκινήτου σας μπορεί να ακυρώσει το συμβόλαιό σας. Αν χάσετε την ασφάλισή σας, δεν μπορείτε πλέον νόμιμα να οδηγείτε στη δουλειά.
- Η παράλειψη των πληρωμών της ασφάλειας υγείας σας μπορεί επίσης να ακυρώσει το συμβόλαιό σας (αν και υπάρχουν ορισμένες προστασίες γι’ αυτό), και η επανένταξη στο πρόγραμμα μπορεί να είναι ακριβή.
Τώρα μπορούμε να κάνουμε μια «ιεράρχηση» του πόσο σημαντικό είναι να παραμείνει ικανοποιημένος καθένας από τους πιστωτές σας βραχυπρόθεσμα:
- Ασφάλεια υγείας
- Κινητό τηλέφωνο
- Ασφάλιση αυτοκινήτου
- Πιστωτική κάρτα
- Δάνειο αυτοκινήτου
- Φοιτητικό δάνειο
- Ενοίκιο
- Ηλεκτρικό ρεύμα/Φυσικό αέριο
- Ίντερνετ
Αυτή η προτεραιότητα θα αλλάξει πολύ αν αντιμετωπίζετε αρκετούς μήνες καθυστέρησης στους λογαριασμούς σας. Για παράδειγμα, αν κινδυνεύετε άμεσα με έξωση, το ενοίκιο μπορεί να ανέβει κοντά στην κορυφή της λίστας.
Εξερευνήστε τις επιλογές σας
Στη συνέχεια, αφιερώστε λίγα λεπτά για να σκεφτείτε οποιουςδήποτε άλλους τρόπους με τους οποίους μπορείτε να μαζέψετε αρκετά μετρητά ώστε να κάνετε όλες τις πληρωμές σας μονομιάς. Το συζητάμε αναλυτικά στο άρθρο μας για Βραχυπρόθεσμη Χρηματοδότηση.
Δανειστείτε από φίλους ή οικογένεια
Οι φίλοι ή η οικογένεια μπορεί να βοηθήσουν να καλυφθεί το κενό. Αυτό συνήθως είναι ο φθηνότερος και πιο εύκολος δρόμος, αλλά πολλοί άνθρωποι νιώθουν άβολα ή δεν μπορούν να δανειστούν χρήματα από τους γνωστούς τους.
Χρηματοδότηση με πιστωτική κάρτα
Μια επιλογή είναι να εξοφλήσετε πρώτα την πιστωτική σας κάρτα, και μετά να χρησιμοποιήσετε το υπόλοιπο για να πληρώσετε όλα τα άλλα χρέη σας, εξοφλώντας το υπόλοιπο της πιστωτικής κάρτας με τον επόμενο μισθό σας. Αυτή είναι η δεύτερη πιο γρήγορη και εύκολη μέθοδος. Θα κρατήσει όλους τους πιστωτές σας ικανοποιημένους, και δεν θα συσσωρεύσετε πολλούς τόκους πριν από τον επόμενο μισθό σας.
Βραχυπρόθεσμα ακάλυπτα δάνεια
Αυτό είναι το είδος δανείου που μπορείτε να ζητήσετε από μια τράπεζα. Το αν θα εγκριθεί εξαρτάται από το πιστωτικό σας ιστορικό, το ποσό που χρειάζεται να δανειστείτε και την ίδια την πολιτική της τράπεζας. Αν η τράπεζά σας το προσφέρει, αυτή είναι μια ακόμη εφαρμόσιμη λύση. Αυτό ΔΕΝ είναι δάνειο μέχρι την ημέρα πληρωμής. Δείτε το άρθρο μας για τη Βραχυπρόθεσμη Χρηματοδότηση για να ξεχωρίσετε τη διαφορά.
Μοιράστε τον μισθό σας
Στον πραγματικό κόσμο, αυτή είναι η πιο συνηθισμένη πορεία δράσης αν οι πρώτες 3 επιλογές αποτύχουν. Μερικοί από τους λογαριασμούς είναι απολύτως μη διαπραγματεύσιμοι και θα προκαλέσουν σοβαρά προβλήματα αν υπάρξει καθυστέρηση, όπως η ασφάλιση υγείας, το κινητό τηλέφωνο και η ασφάλιση αυτοκινήτου. Για όλους τους υπόλοιπους, μοιράστε τον μισθό σας αναλογικά και ελπίστε ότι οι πιστωτές σας δεν θα διαμαρτυρηθούν πολύ μέχρι τον επόμενο μήνα.
Ξοφλήστε ό,τι μπορείτε
Αυτό επίσης συμβαίνει στον πραγματικό κόσμο, αλλά είναι πιο σπάνιο. Σε αυτή την περίπτωση, αντί να μοιράσετε τον μισθό σας αναλογικά, εξοφλείτε ορισμένους από τους λογαριασμούς πλήρως, αφήνοντας άλλους εντελώς απλήρωτους μέχρι τον επόμενο μήνα. Οι πιστωτές που δεν πληρώνετε το μισούν αυτό — θα λάβετε θυμωμένα τηλεφωνήματα ή επιστολές, και μπορεί να πλήξει σοβαρά την πιστοληπτική σας ικανότητα.
Αναλάβετε δράση
Αν μπορείτε να δανειστείτε λίγα μετρητά, να χρησιμοποιήσετε την πιστωτική σας κάρτα ή να πάρετε μια γραμμή πίστωσης από την τράπεζά σας, αυτή θα είναι η καλύτερη λύση. Αν όχι, θα πρέπει να αποφασίσετε τι πονάει λιγότερο: να μοιράσετε τον μισθό σας ή να εξοφλήσετε ό,τι μπορείτε.
Βήμα 1: Αφαιρέστε τα ανελαστικά έξοδα
Τα 3 πρώτα πράγματα στη λίστα μας είναι αδιαπραγμάτευτα — οποιαδήποτε καθυστέρηση στους λογαριασμούς θα διακόψει εντελώς την υπηρεσία.
Αδιαπραγμάτευτοι λογαριασμοί = Ασφάλιση υγείας + Ασφάλιση αυτοκινήτου + Κινητό τηλέφωνο
= 250 + 30 + 50
= 330 $
Ξέρουμε ότι, ό,τι κι αν γίνει, πρέπει να ξοδέψουμε αυτά τα $330, αφήνοντάς μας με $670 σε μετρητά για τους υπόλοιπους λογαριασμούς.
Βήμα 2: Υπολογίστε το κόστος κάθε λογαριασμού αν μείνει απλήρωτος
Θέλουμε να αποφασίσουμε αν θα μοιράσουμε τα $670 μας αναλογικά ή αν θα εξοφλήσουμε πλήρως μερικούς λογαριασμούς. Για να δούμε ποιο είναι καλύτερο, πρέπει πρώτα να ξέρουμε πόσο θα μας κοστίσει ο καθένας από τους υπόλοιπους λογαριασμούς αν περιμένει μέχρι την επόμενη μισθοδοσία.
| Ποσό λογαριασμού | Πρόστιμο καθυστέρησης | Τόκος υπερημερίας (μηνιαίος) | Λογαριασμός με πρόστιμο καθυστέρησης | Χρέωση τόκων | Σύνολο σε 30 ημέρες | |
| Ενοίκιο | $600.00 | $50.00 | 10% | $650.00 | $65.00 | $715.00 |
| Ηλεκτρικό ρεύμα/Φυσικό αέριο | $80.00 | $10.00 | 5% | $90.00 | $4.50 | $94.50 |
| Ίντερνετ | $80.00 | $10.00 | 5% | $90.00 | $4.50 | $94.50 |
| Πιστωτική κάρτα | $80.00 | $20.00 | 25% | $100.00 | $25.00 | $125.00 |
| Φοιτητικό δάνειο | $260.00 | $40.00 | 0% | $300.00 | $- | $300.00 |
| Δάνειο αυτοκινήτου | $200.00 | $20.00 | 0% | $220.00 | $- | $220.00 |
Λογαριασμοί ύψους $1,300 σήμερα θα φτάσουν στα $1,549 τον επόμενο μήνα αν μείνουν απλήρωτοι, δηλαδή $249 περισσότερα απ’ ό,τι θα ήταν αν μπορούσαμε να πληρώσουμε τα πάντα σήμερα. Βλέπουμε ότι τα μεγαλύτερα πλήγματα προέρχονται από το ενοίκιο και τις πιστωτικές κάρτες.
Δεν έχουμε άμεσο χρηματικό κόστος από τα φοιτητικά δάνεια και τα δάνεια αυτοκινήτου, αλλά η μη πληρωμή μιας δόσης θα βλάψει σοβαρά το πιστωτικό μας ιστορικό και θα επιβαρύνει περισσότερο το υπόλοιπο με τόκους. Θα εκτιμήσουμε ότι η ζημιά στο πιστωτικό μας ιστορικό αξίζει $60 για καθεμία από τις μη πληρωμένες δόσεις της πιστωτικής κάρτας, του φοιτητικού δανείου ή του δανείου αυτοκινήτου.
Υπάρχει επίσης η πιθανότητα ο ιδιοκτήτης μας και οι εταιρείες κοινής ωφέλειας να αναφέρουν τη μη πληρωμή — θα υποθέσουμε ότι η πιθανότητα είναι περίπου 1/6, οπότε θα βάλουμε ποσό «Πιστωτική ζημιά» $10 για καθεμία.
Αυτό σημαίνει ότι η συνολική ζημιά από τη μη πληρωμή κάθε λογαριασμού αυτόν τον μήνα είναι:
| Πρόστιμο καθυστέρησης | Χρέωση τόκων | Ζημία πιστοληπτικής ικανότητας | Συνολικό κόστος | |
| Ενοίκιο | $50.00 | $65.00 | $10.00 | $75.00 |
| Ηλεκτρικό ρεύμα/Φυσικό αέριο | $10.00 | $4.50 | $10.00 | $14.50 |
| Ίντερνετ | $10.00 | $4.50 | $10.00 | $14.50 |
| Πιστωτική κάρτα | $20.00 | $25.00 | $60.00 | $85.00 |
| Φοιτητικό δάνειο | $40.00 | $- | $60.00 | $60.00 |
| Δάνειο αυτοκινήτου | $20.00 | $- | $60.00 | $60.00 |
| Σύνολο | $150.00 | $99.00 | $210.00 | $459.00 |
Βήμα 3: Υπολογίστε το κόστος αν ο μισθός μοιραστεί
Στη συνέχεια, θέλουμε να δούμε ποιο θα είναι το κόστος μας αν μοιράσουμε τον μισθό μας αναλογικά. Αυτό σημαίνει ότι δεν εξοφλούμε κανέναν λογαριασμό πλήρως, οπότε εξακολουθούμε να έχουμε την καθυστέρηση πληρωμής και κάποια χρέωση τόκων. Ωστόσο, θα υποθέσουμε ότι η ζημιά στην πιστοληπτική μας ικανότητα από μερική πληρωμή θα είναι το 1/4 σε σχέση με το αν δεν κάναμε καθόλου πληρωμή.
| Ποσό λογαριασμού | Ποσοστό του συνόλου | Ποσό που πληρώνουμε | Απλήρωτο ποσό | Πρόστιμο καθυστέρησης | Συνολικό απλήρωτο | |
| Ενοίκιο | $600.00 | 46,2% | $309.23 | $290.77 | $50.00 | $340.77 |
| Ηλεκτρικό ρεύμα/Φυσικό αέριο | $80.00 | 6,2% | $41.23 | $38.77 | $10.00 | $48.77 |
| Ίντερνετ | $80.00 | 6,2% | $41.23 | $38.77 | $10.00 | $48.77 |
| Πιστωτική κάρτα | $80.00 | 6,2% | $41.23 | $38.77 | $20.00 | $58.77 |
| Φοιτητικό δάνειο | $260.00 | 20,0% | $134.00 | $126.00 | $40.00 | $166.00 |
| Δάνειο αυτοκινήτου | $200.00 | 15,4% | $103.08 | $96.92 | $20.00 | $116.92 |
Πληρώνουμε μόνο σε καθυστερημένες χρεώσεις $150. Τώρα υπολογίζουμε τις χρεώσεις τόκων και τη ζημιά στην πιστοληπτική μας ικανότητα που συνοδεύουν αυτή την πληρωμή:
| Συνολικό απλήρωτο | Τόκος υπερημερίας (μηνιαίος) | Χρέωση τόκων | Ζημία πιστοληπτικής ικανότητας | Σύνολο πληρωτέο τον επόμενο μήνα | |
| Ενοίκιο | $340.77 | 10% | $34.08 | $2.50 | $377.35 |
| Ηλεκτρικό ρεύμα/Φυσικό αέριο | $48.77 | 5% | $2.44 | $2.50 | $53.71 |
| Ίντερνετ | $48.77 | 5% | $2.44 | $2.50 | $53.71 |
| Πιστωτική κάρτα | $58.77 | 25% | $14.69 | $15.00 | $88.46 |
| Φοιτητικό δάνειο | $166.00 | 0% | $- | $15.00 | $181.00 |
| Δάνειο αυτοκινήτου | $116.92 | 0% | $- | $15.00 | $131.92 |
| Σύνολα | $780.00 | $53.65 | $52.50 | $886.15 |
Για να υπολογίσουμε πόσο μας κοστίζει αυτό, μπορούμε να αθροίσουμε το σύνολο των χρεώσεων καθυστέρησης, το σύνολο των χρεώσεων τόκων και τη συνολική ζημιά στην πιστοληπτική μας ικανότητα:
Συνολικό κόστος = Χρεώσεις καθυστέρησης + Χρεώσεις τόκων + Πιστωτική ζημιά
= 150 $ + 53,65 $ + 52,50 $
=256,15 $
Η συνολική ζημιά είναι 256,15 $, δηλαδή μόλις 202,85 $ καλύτερα από το να μην πληρώναμε απολύτως τίποτα, αλλά και πάλι ένα μεγάλο ποσό.
Βήμα 4: Συγκρίνετε με το να εξοφλήσετε πρώτα τα μεγάλα χρέη πιστωτικών καρτών
Τι θα γινόταν αν, αντί να μοιράζουμε τον μισθό μας ισόποσα, πληρώναμε απλώς όσα μπορούμε να αντέξουμε και αφήναμε τα υπόλοιπα; Για να δώσουμε προτεραιότητα, μπορούμε να πάρουμε τη λίστα προτεραιοτήτων μας και απλώς να τις εξοφλήσουμε, προχωρώντας από πάνω προς τα κάτω.
| Ποσό | Μετρητά που απομένουν | |
| 1. Πιστωτική κάρτα | $80.00 | $590,00 |
| 2. Δάνειο αυτοκινήτου | $200.00 | $390,00 |
| 3. Φοιτητικό δάνειο | $260.00 | $130,00 |
| 4. Ενοίκιο | $600.00 | Δεν μπορώ να πληρώσω – παράλειψη |
| 5. Ηλεκτρικό/Αέριο | $80.00 | $50.00 |
| 6. Διαδίκτυο | $80.00 | Δεν μπορώ να πληρώσω – παράλειψη |
Τώρα έχουμε έναν πολύ δυσαρεστημένο ιδιοκτήτη και έναν πάροχο Internet, αλλά οι υπόλοιποι λογαριασμοί μας έχουν πληρωθεί. Τώρα μπορούμε να το συγκρίνουμε αυτό με το πόση ζημιά θα προκαλούσε το να παραλείψουμε εντελώς αυτούς τους λογαριασμούς:
| Ποσό λογαριασμού | Πρόστιμο καθυστέρησης | Τόκος υπερημερίας (μηνιαίος) | Χρέωση τόκων | Ζημία πιστοληπτικής ικανότητας | Συνολική ζημιά | |
| Ενοίκιο | $600.00 | $50.00 | 10% | $65.00 | $10.00 | $125.00 |
| Ίντερνετ | $80.00 | $10.00 | 5% | $4.50 | $10.00 | 24,50 $ |
Αυτό μας δίνει συνολική ζημιά 149,00 $, εξοικονομώντας πάνω από 100 $ σε σύγκριση με το να μοιράζουμε τον μισθό μας ισόποσα. Μας μένουν ακόμη 50 $ στην τσέπη μας – αν τα χρησιμοποιούσαμε για τον λογαριασμό του Internet ή του ενοικίου, θα μειώναμε μέρος της ζημιάς στην πιστοληπτική ικανότητα και τη χρέωση τόκων, εξοικονομώντας ακόμη περισσότερα χρήματα.
Σε κάθε περίπτωση, θα εξοικονομήσετε πολλά χρήματα αν εξοφλείτε πολλούς λογαριασμούς με χρεώσεις τόκων, αντί να προσπαθείτε να μοιράζετε ισόποσα τον μισθό σας. Ο λόγος που οι περισσότεροι άνθρωποι εξακολουθούν να μοιράζουν τον μισθό τους όταν αντιμετωπίζουν έλλειψη μετρητών είναι ανθρώπινος: κάθε πιστωτής θα σας στείλει email και θα σας τηλεφωνήσει μόλις η πληρωμή σας καθυστερήσει, απαιτώντας εξόφληση το συντομότερο δυνατό, οπότε οι άνθρωποι προσπαθούν να ελαχιστοποιήσουν τη ζημιά από τον έκαστος πιστωτή, αντί να επικεντρώνονται στην ελαχιστοποίηση της ζημιάς από τον κάθε πιστωτή. Αν έχετε τη συνολική εικόνα κατά νου, θα κάνετε τεράστια χάρη στο πλάνο των δαπανών σας!
Μπορείτε να κατεβάσετε ένα υπολογιστικό φύλλο που δείχνει όλους αυτούς τους υπολογισμούς και μάλιστα να αλλάξετε τις τιμές ώστε να ταιριάζουν με τους δικούς σας λογαριασμούς, μέσω κάνοντας κλικ εδώ.
