Συμβαίνει σε όλους: προκύπτει μια οικονομική έκτακτη ανάγκη, όπως μια βλάβη στο αυτοκίνητο, και αδειάζει ο τραπεζικός σας λογαριασμός. Οι λογαριασμοί συνεχίζουν να έρχονται και ήδη ξέρετε ότι ούτε κατά διάνοια δεν θα μπορέσετε να εξοφλήσετε τα πάντα αυτόν τον μήνα.
Ένας από τους στόχους των σωστών προσωπικών οικονομικών είναι να προσπαθείτε να αποφεύγετε τέτοιες καταστάσεις έχοντας ένα μαξιλάρι αποταμίευσης, αλλά αυτό δεν είναι πάντα δυνατό. Πώς μπορείτε να βγείτε από αυτή την κατάσταση με τον μικρότερο δυνατό πόνο;
Παράδειγμα σεναρίου
Για τα παραδείγματα σε αυτό το άρθρο, θα υποθέσουμε ότι σας έχουν απομείνει 1000 δολάρια στον λογαριασμό όψεώς σας (και ότι έχετε ήδη αρκετά τρόφιμα), χωρίς να μπαίνει μισθός μέχρι τον επόμενο μήνα. Μόλις λάβατε σήμερα όλους τους λογαριασμούς σας ταχυδρομικά και μέσω email:
| Ποσό λογαριασμού | Πρόσθετη χρέωση καθυστέρησης | Τόκος καθυστέρησης (μηνιαίος) | |
| Ενοίκιο | 600,00 $ | $50.00 | 10% |
| Ηλεκτρικό ρεύμα/Φυσικό αέριο | $80.00 | $10.00 | 5% |
| Διαδίκτυο | $80.00 | $10.00 | 5% |
| Κινητό τηλέφωνο | $50.00 | $10.00 | 5% |
| Πιστωτική κάρτα | $80.00 | $20.00 | 25% |
| Φοιτητικό δάνειο | $260.00 | $40.00 | 0% |
| Δάνειο αυτοκινήτου | $200.00 | $20.00 | 0% |
| Ασφάλιση αυτοκινήτου | $30.00 | $5.00 | 0% |
| Ασφάλιση υγείας | $250.00 | $20.00 | 0% |
Το συνολικό ποσό είναι 1630 δολάρια – πολύ πάνω από όσα μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Για να ορθοποδήσετε, θα χρειαστείτε ένα σχέδιο δράσης.
Αξιολογήστε τη ζημιά
Το πρώτο βήμα είναι να εξετάσετε τι θα συμβεί με καθέναν από αυτούς τους λογαριασμούς αν δεν πληρωθεί. Αυτός είναι ένας καλός τρόπος να ιεραρχήσετε ποιοι λογαριασμοί πρέπει να αντιμετωπιστούν πρώτα.
- Αν το ενοίκιό σας μείνει απλήρωτο για έναν μήνα, θα σας επιβληθεί η προσαύξηση καθυστέρησης, αλλά μάλλον δεν θα γίνει έξωση.
- Οι κοινωφελείς υπηρεσίες συνήθως δεν μπορούν να διακοπούν, εκτός αν υπάρχουν αρκετοί μήνες στη σειρά με απλήρωτες οφειλές.
- Η σύνδεσή σας στο διαδίκτυο πιθανότατα θα χρειαστεί έναν ή δύο μήνες απλήρωτων οφειλών πριν ο πάροχος internet σας τη διακόψει.
- Αν ο λογαριασμός του κινητού σας παραμείνει απλήρωτος, ο πάροχός σας το πιθανότερο είναι να τον διακόψει μέσα σε λίγες ημέρες.
- Η παράλειψη μιας πληρωμής πιστωτικής κάρτας δεν θα σας βάλει αυτόματα σε αθέτηση, αλλά συνοδεύεται από υψηλό επιτόκιο και προσαύξηση καθυστέρησης. Επιπλέον, αυτό μπορεί πραγματικά να βλάψει την πιστοληπτική σας ικανότητα. Το ίδιο ισχύει και για το δάνειο αυτοκινήτου σας.
- Η παράλειψη της πληρωμής του φοιτητικού σας δανείου μπορεί να σας βάλει σχετικά γρήγορα σε αθέτηση — αυτό είναι το πιο «πεισματάρικο» είδος χρέους (ούτε καν η πτώχευση δεν το διαγράφει).
- Η παράλειψη μιας πληρωμής στην ασφάλεια αυτοκινήτου σας μπορεί να ακυρώσει το συμβόλαιό σας. Αν χάσετε την ασφάλειά σας, δεν μπορείτε πλέον νόμιμα να οδηγείτε στη δουλειά.
- Η παράλειψη των πληρωμών της ασφάλισης υγείας σας μπορεί επίσης να ακυρώσει το συμβόλαιό σας (αν και υπάρχουν ορισμένες προστασίες απέναντι σε αυτό), και η επανένταξη στο πρόγραμμα μπορεί να είναι ακριβή.
Τώρα μπορούμε να κάνουμε μια «κατάταξη» του πόσο σημαντικό είναι να κρατήσετε ικανοποιημένο βραχυπρόθεσμα καθέναν από τους πιστωτές σας:
- Ασφάλιση υγείας
- Κινητό τηλέφωνο
- Ασφάλιση αυτοκινήτου
- Πιστωτική κάρτα
- Δάνειο αυτοκινήτου
- Φοιτητικό δάνειο
- Ενοίκιο
- Ηλεκτρικό ρεύμα/Φυσικό αέριο
- Διαδίκτυο
Αυτή η προτεραιότητα θα αλλάξει πολύ αν αντιμετωπίζετε αρκετούς μήνες καθυστέρησης στις πληρωμές σας. Για παράδειγμα, αν απειλείστε άμεσα με έξωση, το ενοίκιο μπορεί να ανέβει κοντά στην κορυφή της λίστας.
Εξερευνήστε τις επιλογές σας
Στη συνέχεια, αφιερώστε λίγα λεπτά για να σκεφτείτε με ποιους άλλους τρόπους μπορείτε να συγκεντρώσετε αρκετά μετρητά ώστε να κάνετε όλες τις πληρωμές σας μονομιάς. Το συζητάμε αναλυτικά στο άρθρο μας για Βραχυπρόθεσμη Χρηματοδότηση.
Δανειστείτε από φίλους ή οικογένεια
Οι φίλοι ή η οικογένεια ίσως μπορούν να βοηθήσουν να καλυφθεί το κενό. Συνήθως αυτή είναι η φθηνότερη και πιο εύκολη λύση, όμως πολλοί άνθρωποι νιώθουν άβολα ή δεν μπορούν να δανειστούν χρήματα από άτομα που γνωρίζουν.
Χρηματοδότηση με πιστωτική κάρτα
Μια επιλογή είναι να εξοφλήσετε πρώτα την πιστωτική σας κάρτα, έπειτα να χρησιμοποιήσετε το υπόλοιπο για να πληρώσετε όλα τα άλλα χρέη σας και να εξοφλήσετε το υπόλοιπο της πιστωτικής κάρτας με τον επόμενο μισθό σας. Αυτή είναι η δεύτερη ταχύτερη και ευκολότερη μέθοδος. Έτσι θα διατηρήσετε ικανοποιημένους όλους τους πιστωτές σας και δεν θα συσσωρεύσετε πολλούς τόκους πριν από τον επόμενο μισθό σας.
Βραχυπρόθεσμα μη εξασφαλισμένα δάνεια
Πρόκειται για το είδος δανείου που μπορείτε να ζητήσετε από μια τράπεζα. Το αν θα εγκριθεί εξαρτάται από το πιστωτικό σας ιστορικό, το ποσό που χρειάζεστε να δανειστείτε και την ίδια την πολιτική της τράπεζας. Αν η τράπεζά σας το προσφέρει, αυτή είναι άλλη μία εφαρμόσιμη λύση. Αυτό ΔΕΝ είναι δάνειο έως την ημέρα πληρωμής. Δείτε το άρθρο μας για τη Βραχυπρόθεσμη Χρηματοδότηση για να ξεχωρίσετε τη διαφορά.
Χωρίστε τον μισθό σας
Στον πραγματικό κόσμο, αυτή είναι η πιο συνηθισμένη πορεία δράσης αν οι πρώτες 3 επιλογές αποτύχουν. Μερικοί από τους λογαριασμούς είναι απολύτως αδιαπραγμάτευτοι και θα προκαλέσουν μεγάλα προβλήματα αν υπάρξει καθυστέρηση, όπως η ασφάλιση υγείας, το κινητό τηλέφωνο και η ασφάλεια αυτοκινήτου. Για όλους τους υπόλοιπους, μοιράστε τον μισθό σας αναλογικά και ελπίστε ότι οι πιστωτές σας δεν θα παραπονεθούν πολύ μέχρι τον επόμενο μήνα.
Ξοφλήστε ό,τι μπορείτε
Αυτό συμβαίνει επίσης στον πραγματικό κόσμο, αλλά είναι πιο σπάνιο. Σε αυτή την περίπτωση, αντί να μοιράσετε τον μισθό σας αναλογικά, εξοφλείτε πλήρως αρκετούς από τους λογαριασμούς, αφήνοντας τους υπόλοιπους εντελώς απλήρωτους μέχρι τον επόμενο μήνα. Οι πιστωτές που δεν εξοφλείτε το μισούν αυτό – θα δεχτείτε θυμωμένα τηλεφωνήματα ή επιστολές, και μπορεί να βλάψει σοβαρά την πιστοληπτική σας ικανότητα.
Αναλάβετε δράση
Αν μπορείτε να δανειστείτε κάποια μετρητά, να χρησιμοποιήσετε την πιστωτική σας κάρτα ή να πάρετε ένα πιστωτικό όριο από την τράπεζά σας, αυτή θα είναι η καλύτερη λύση. Αν όχι, θα χρειαστεί να αποφασίσετε τι πονάει λιγότερο: να μοιράσετε τον μισθό σας ή να εξοφλήσετε ό,τι μπορείτε.
Βήμα 1: Αφαιρέστε τα αδιαπραγμάτευτα έξοδα
Τα 3 κορυφαία στοιχεία στη λίστα μας είναι αδιαπραγμάτευτα – οποιαδήποτε καθυστέρηση στους λογαριασμούς θα διακόψει εντελώς την υπηρεσία.
Αδιαπραγμάτευτοι λογαριασμοί = Ασφάλιση υγείας + Ασφάλεια αυτοκινήτου + Κινητό τηλέφωνο
= 250 + 30 + 50
= 330 δολάρια
Ξέρουμε ότι, ό,τι κι αν γίνει, πρέπει να ξοδέψουμε αυτά τα 330 $, αφήνοντάς μας με 670 $ σε μετρητά για τους υπόλοιπους λογαριασμούς.
Βήμα 2: Υπολογίστε το κόστος κάθε λογαριασμού αν μείνει απλήρωτος
Θέλουμε να αποφασίσουμε αν θα μοιράσουμε τα 670 $ μας αναλογικά ή αν θα εξοφλήσουμε ορισμένους λογαριασμούς εξ ολοκλήρου. Για να δούμε τι είναι καλύτερο, πρέπει πρώτα να ξέρουμε πόσο θα μας κοστίσει ο καθένας από τους υπόλοιπους λογαριασμούς αν περιμένει μέχρι τον επόμενο μισθό.
| Ποσό λογαριασμού | Πρόσθετη χρέωση καθυστέρησης | Τόκος καθυστέρησης (μηνιαίος) | Λογαριασμός με καθυστερημένη προσαύξηση | Χρέωση τόκων | Σύνολο σε 30 ημέρες | |
| Ενοίκιο | 600,00 $ | $50.00 | 10% | $650.00 | $65.00 | $715.00 |
| Ηλεκτρικό ρεύμα/Φυσικό αέριο | $80.00 | $10.00 | 5% | $90.00 | $4.50 | $94.50 |
| Διαδίκτυο | $80.00 | $10.00 | 5% | $90.00 | $4.50 | $94.50 |
| Πιστωτική κάρτα | $80.00 | $20.00 | 25% | $100.00 | $25.00 | $125.00 |
| Φοιτητικό δάνειο | $260.00 | $40.00 | 0% | $300.00 | $- | $300.00 |
| Δάνειο αυτοκινήτου | $200.00 | $20.00 | 0% | $220.00 | $- | $220.00 |
Λογαριασμοί ύψους 1.300 $ σήμερα θα φτάσουν τα 1.549 $ τον επόμενο μήνα αν μείνουν απλήρωτοι, δηλαδή 249 $ περισσότερα από όσα θα ήταν αν μπορούσαμε να πληρώσουμε τα πάντα σήμερα. Βλέπουμε ότι τα μεγαλύτερα πλήγματα προέρχονται από το ενοίκιο και τις πιστωτικές κάρτες.
Δεν έχουμε άμεσο χρηματικό κόστος από τα φοιτητικά δάνεια και τα δάνεια αυτοκινήτου, αλλά η παράλειψη μιας πληρωμής θα βλάψει σοβαρά το πιστωτικό μας ιστορικό και θα συσσωρεύσει περισσότερους τόκους στο αρχικό υπόλοιπο. Θα εκτιμήσουμε ότι η ζημιά στο πιστωτικό μας ιστορικό θα αξίζει 60 $ για καθένα από τα χαμένα ποσά πληρωμής της πιστωτικής κάρτας, του φοιτητικού δανείου ή του δανείου αυτοκινήτου.
Υπάρχει επίσης η πιθανότητα ο ιδιοκτήτης μας και οι εταιρείες κοινής ωφέλειας να αναφέρουν τη χαμένη πληρωμή – θα υποθέσουμε ότι η πιθανότητα είναι περίπου 1/6, οπότε θα βάλουμε ποσό «Ζημιάς Πίστωσης» 10 $ για το καθένα.
Αυτό σημαίνει ότι η συνολική ζημιά από τη μη πληρωμή κάθε λογαριασμού αυτόν τον μήνα είναι:
| Πρόσθετη χρέωση καθυστέρησης | Χρέωση τόκων | Ζημία πιστοληπτικής ικανότητας | Συνολικό κόστος | |
| Ενοίκιο | $50.00 | $65.00 | $10.00 | $75.00 |
| Ηλεκτρικό ρεύμα/Φυσικό αέριο | $10.00 | $4.50 | $10.00 | $14.50 |
| Διαδίκτυο | $10.00 | $4.50 | $10.00 | $14.50 |
| Πιστωτική κάρτα | $20.00 | $25.00 | $60.00 | $85.00 |
| Φοιτητικό δάνειο | $40.00 | $- | $60.00 | $60.00 |
| Δάνειο αυτοκινήτου | $20.00 | $- | $60.00 | $60.00 |
| Σύνολο | $150.00 | $99.00 | $210.00 | $459.00 |
Βήμα 3: Υπολογίστε το κόστος αν ο μισθός σας μοιραστεί
Στη συνέχεια, θέλουμε να δούμε ποιο θα είναι το κόστος μας αν μοιράσουμε τον μισθό μας αναλογικά. Αυτό σημαίνει ότι δεν εξοφλούμε κανέναν λογαριασμό πλήρως, οπότε εξακολουθούμε να έχουμε καθυστέρηση πληρωμής και κάποια χρέωση τόκων. Ωστόσο, θα υποθέσουμε ότι η ζημιά στην πίστωση από μια μερική πληρωμή θα είναι στο 1/4 σε σχέση με το αν δεν κάναμε καμία πληρωμή καθόλου.
| Ποσό λογαριασμού | Ποσοστό του συνόλου | Ποσό που πληρώνουμε | Απλήρωτο ποσό | Πρόσθετη χρέωση καθυστέρησης | Σύνολο ανεξόφλητο | |
| Ενοίκιο | 600,00 $ | 46,2% | $309.23 | $290.77 | $50.00 | $340.77 |
| Ηλεκτρικό ρεύμα/Φυσικό αέριο | $80.00 | 6,2% | $41.23 | $38.77 | $10.00 | $48.77 |
| Διαδίκτυο | $80.00 | 6,2% | $41.23 | $38.77 | $10.00 | $48.77 |
| Πιστωτική κάρτα | $80.00 | 6,2% | $41.23 | $38.77 | $20.00 | $58.77 |
| Φοιτητικό δάνειο | $260.00 | 20,0% | $134.00 | $126.00 | $40.00 | $166.00 |
| Δάνειο αυτοκινήτου | $200.00 | 15,4% | $103.08 | $96.92 | $20.00 | $116.92 |
Πληρώνουμε μόνο σε καθυστερημένα τέλη 150 $. Τώρα συνυπολογίζουμε τις χρεώσεις τόκων και τη ζημιά στην πίστωση που συνοδεύουν αυτή την πληρωμή:
| Σύνολο ανεξόφλητο | Τόκος καθυστέρησης (μηνιαίος) | Χρέωση τόκων | Ζημία πιστοληπτικής ικανότητας | Συνολικό ποσό οφειλής τον επόμενο μήνα | |
| Ενοίκιο | $340.77 | 10% | $34.08 | $2.50 | $377.35 |
| Ηλεκτρικό ρεύμα/Φυσικό αέριο | $48.77 | 5% | $2.44 | $2.50 | $53.71 |
| Διαδίκτυο | $48.77 | 5% | $2.44 | $2.50 | $53.71 |
| Πιστωτική κάρτα | $58.77 | 25% | $14.69 | $15.00 | $88.46 |
| Φοιτητικό δάνειο | $166.00 | 0% | $- | $15.00 | $181.00 |
| Δάνειο αυτοκινήτου | $116.92 | 0% | $- | $15.00 | $131.92 |
| Σύνολα | $780.00 | $53.65 | $52.50 | $886.15 |
Για να υπολογίσουμε πόσο μας κοστίζει αυτό, μπορούμε να προσθέσουμε τα συνολικά μας τέλη καθυστέρησης, τους συνολικούς τόκους και τη συνολική ζημιά στην πιστοληπτική μας ικανότητα:
Συνολικό Κόστος = Τέλη Καθυστέρησης + Χρεώσεις Τόκων + Ζημιά στην Πιστοληπτική Ικανότητα
= $150 + $53.65 + $52.50
=$256.15
Η συνολική ζημιά είναι 256,15 $, δηλαδή μόλις 202,85 $ καλύτερα από το να μην πληρώναμε απολύτως τίποτα, αλλά και πάλι ένα μεγάλο ποσό.
Βήμα 4: Συγκρίνετε με το να αποπληρώσετε πρώτα τα μεγάλα χρέη από πιστωτικές κάρτες
Τι θα γινόταν αν, αντί να μοιράζουμε εξίσου τον μισθό μας, πληρώναμε απλώς όσα μπορούμε να αντέξουμε και αφήναμε τα υπόλοιπα; Για να βάλουμε προτεραιότητες, μπορούμε να πάρουμε τη λίστα προτεραιοτήτων μας και να εξοφλούμε απλώς με τη σειρά, ξεκινώντας από την κορυφή.
| Ποσό | Υπολειπόμενα μετρητά | |
| 1. Πιστωτική κάρτα | $80.00 | $590.00 |
| 2. Δάνειο αυτοκινήτου | $200.00 | $390.00 |
| 3. Φοιτητικό δάνειο | $260.00 | $130.00 |
| 4. Ενοίκιο | 600,00 $ | Δεν μπορείς να πληρώσεις – παράλειψη |
| 5. Ηλεκτρικό/Αέριο | $80.00 | $50.00 |
| 6. Διαδίκτυο | $80.00 | Δεν μπορείς να πληρώσεις – παράλειψη |
Τώρα έχουμε έναν πολύ δυσαρεστημένο ιδιοκτήτη και έναν πάροχο διαδικτύου, αλλά οι άλλοι λογαριασμοί μας έχουν πληρωθεί. Μπορούμε τώρα να το συγκρίνουμε με το πόση ζημιά θα προκαλούσε η πλήρης παράλειψη αυτών των λογαριασμών:
| Ποσό λογαριασμού | Πρόσθετη χρέωση καθυστέρησης | Τόκος καθυστέρησης (μηνιαίος) | Χρέωση τόκων | Ζημία πιστοληπτικής ικανότητας | Συνολική ζημιά | |
| Ενοίκιο | 600,00 $ | $50.00 | 10% | $65.00 | $10.00 | $125.00 |
| Διαδίκτυο | $80.00 | $10.00 | 5% | $4.50 | $10.00 | $24,50 |
Αυτό μας δίνει συνολική ζημιά 149,00 $, εξοικονομώντας πάνω από 100 $ σε σύγκριση με το να μοιράζαμε εξίσου τον μισθό μας. Μας μένουν μάλιστα ακόμη 50 $ στην τσέπη — αν τα διαθέταμε για τον λογαριασμό του Internet ή του ενοικίου, θα μειώναμε μέρος της ζημιάς στην πιστοληπτική ικανότητα και των τόκων, εξοικονομώντας ακόμη περισσότερα χρήματα.
Σε κάθε περίπτωση, θα εξοικονομήσετε πολλά χρήματα αν εξοφλήσετε πολλούς λογαριασμούς με χρεώσεις μέσω πίστωσης αντί να προσπαθείτε να μοιράσετε εξίσου τον μισθό σας. Ο λόγος που οι περισσότεροι εξακολουθούν να μοιράζουν τον μισθό τους όταν βρίσκονται αντιμέτωποι με έλλειψη μετρητών είναι ανθρώπινος: κάθε πιστωτής θα σας στέλνει μηνύματα και θα σας καλεί αμέσως μόλις καθυστερήσει η πληρωμή σας, απαιτώντας εξόφληση το συντομότερο δυνατό, οπότε οι άνθρωποι προσπαθούν να ελαχιστοποιήσουν τη ζημιά από κάθε τον πιστωτή, αντί να επικεντρώνονται στην ελαχιστοποίηση της ζημιάς από κάθε τον πιστωτή. Αν έχετε τη μεγάλη εικόνα στο μυαλό σας, θα κάνετε τεράστια χάρη στο οικονομικό σας πλάνο!
Μπορείτε να κατεβάσετε ένα υπολογιστικό φύλλο που δείχνει όλους αυτούς τους υπολογισμούς και να αλλάξετε ακόμη και τις τιμές ώστε να ταιριάζουν με τους δικούς σας λογαριασμούς, κάνοντας κλικ εδώ.
