누구에게나 이런 일은 일어납니다. 자동차 고장처럼 예상치 못한 금전적 위기가 발생해 은행 계좌가 바닥나기도 합니다. 청구서는 계속 들어오고 있고, 이번 달에 모든 빚을 갚는 것은커녕 그 근처에도 못 미칠 것이라는 사실을 이미 알고 있습니다.
탄탄한 개인 재무 관리의 목표 중 하나는 비상금 완충 자금을 마련해 이런 상황을 피하려는 것이지만, 항상 가능한 것은 아닙니다. 이 상황에서 가장 적은 고통으로 빠져나오려면 어떻게 해야 할까요?
예시 상황
이 글의 예시에서는 당좌예금 계좌에 1000달러가 남아 있고(또한 이미 식료품은 충분히 있는 상태), 다음 달까지 급여는 들어오지 않는다고 가정하겠습니다. 오늘 우편과 이메일로 모든 청구서를 받았습니다:
| 청구 금액 | 연체료 | 연체 이자(월) | |
| 임대료 | $600.00 | $50.00 | 10퍼센트 |
| 전기/가스 | $80.00 | $10.00 | 5% |
| 인터넷 | $80.00 | $10.00 | 5% |
| 휴대전화 | $50.00 | $10.00 | 5% |
| 신용카드 | $80.00 | $20.00 | 25퍼센트 |
| 학자금 대출 | $260.00 | $40.00 | 0% |
| 자동차 대출 | $200.00 | $20.00 | 0% |
| 자동차 보험 | $30.00 | $5.00 | 0% |
| 건강 보험 | $250.00 | $20.00 | 0% |
총액은 1,630달러로, 감당할 수 있는 수준을 한참 넘어섭니다. 상황을 수습하려면 실행 계획이 필요합니다.
피해를 평가하기
첫 번째 단계는 이 청구서들을 내지 않았을 때 각각 어떤 일이 벌어지는지 살펴보는 것입니다. 어떤 청구서부터 먼저 처리할지 우선순위를 정하는 데 좋은 방법입니다.
- 월세를 한 달 동안 내지 못해도 연체료는 부과되지만, 곧바로 퇴거당할 가능성은 높지 않습니다.
- 공과금은 보통 몇 달 연속으로 납부에 실패하지 않는 한 끊기지 않습니다.
- 인터넷은 아마도 요금을 한두 달 내지 않으면 인터넷 서비스 제공업체가 차단할 것입니다.
- 휴대전화 요금을 내지 않으면, 대부분의 경우 통신사가 며칠 안에 서비스를 중단할 것입니다.
- 신용카드 결제를 한 번 놓쳤다고 해서 자동으로 채무 불이행이 되는 것은 아니지만, 높은 이자율과 연체료가 붙습니다. 게다가 신용에도 큰 타격을 줄 수 있습니다. 자동차 대출도 마찬가지입니다.
- 학자금 대출 상환을 놓치면 비교적 빨리 연체 상태가 될 수 있습니다. 이는 가장 처리하기 까다로운 종류의 빚입니다(파산으로도 없어지지 않습니다).
- 자동차 보험료 납부를 놓치면 보험이 해지될 수 있습니다. 보험이 없으면 더 이상 합법적으로 출근하기 위해 운전할 수 없습니다.
- 건강보험료 납부를 놓치면 역시 보험이 해지될 수 있습니다(다만 이에 대한 일부 보호 장치는 있습니다). 또한 다시 가입하는 데 비용이 많이 들 수 있습니다.
이제 단기적으로 각 채권자를 얼마나 만족시키는 것이 중요한지에 대한 “순위”를 매겨 볼 수 있습니다:
- 건강보험
- 휴대전화
- 자동차 보험
- 신용카드
- 자동차 대출
- 학자금 대출
- 임대료
- 전기/가스
- 인터넷
청구서를 여러 달 밀린 상황이라면 이 우선순위는 크게 달라집니다. 예를 들어, 즉시 퇴거 위협을 받고 있다면 임대료가 목록의 상위권으로 올라갈 수 있습니다.
선택지를 살펴보기
다음으로, 모든 지급금을 한 번에 낼 수 있도록 현금을 마련할 다른 방법이 있는지 몇 분 동안 생각해 보세요. 이에 대해서는 다음 글에서 자세히 다룹니다. 단기 자금 조달.
친구나 가족에게서 빌리기
친구나 가족이 부족한 금액을 메워 줄 수도 있습니다. 보통 가장 저렴하고 쉬운 방법이지만, 많은 사람들은 아는 사람에게 돈을 빌리거나 아예 빌릴 수 없어서 부담을 느낍니다.
신용카드 자금 조달
한 가지 방법은 신용카드를 먼저 갚은 뒤, 그 잔액을 이용해 다른 모든 빚을 갚고, 다음 급여로 신용카드 잔액을 상환하는 것입니다. 이것이 두 번째로 빠르고 쉬운 방법입니다. 이렇게 하면 모든 채권자를 만족시킬 수 있고, 다음 급여가 들어오기 전까지 이자도 많이 쌓이지 않습니다.
단기 무담보 대출
이것은 은행에서 신청할 수 있는 유형의 대출입니다. 승인 여부는 신용 기록, 빌려야 하는 금액, 그리고 은행 자체의 정책에 따라 달라집니다. 은행에서 이를 제공한다면 또 다른 현실적인 해결책입니다. 이것은 급전 대출이 아닙니다. 차이를 알아보려면 단기 자금 조달에 관한 글을 참고하세요.
급여 나누기
현실에서는 처음 3가지 방법이 실패하면 이것이 가장 흔한 선택입니다. 건강보험, 휴대전화, 자동차 보험처럼 일부 청구서는 절대 미룰 수 없으며, 한 번이라도 끊기면 큰 문제가 생깁니다. 그 외의 것들은 급여를 비례적으로 나누어 지급하고, 채권자들이 다음 달까지는 너무 심하게 불평하지 않기를 바라는 수밖에 없습니다.
갚을 수 있는 만큼 상환하기
이런 일도 현실에서 일어나지만, 그리 흔하지는 않습니다. 이 경우에는 급여를 비례적으로 나누는 대신 몇몇 청구서는 전액 납부하고, 나머지는 다음 달까지 전혀 내지 않는 방식입니다. 돈을 받지 못한 채권자들은 이를 매우 싫어합니다. 화난 전화나 편지가 올 수 있고, 신용에도 심각한 타격을 줄 수 있습니다.
행동에 나서기
현금을 빌릴 수 있거나, 신용카드를 사용할 수 있거나, 은행에서 신용한도를 얻을 수 있다면 그 방법이 가장 좋습니다. 그렇지 않다면 급여를 나누는 것과 가능한 것만 갚는 것 중 어느 쪽이 덜 고통스러운지 판단해야 합니다.
1단계: 양보할 수 없는 항목 빼기
목록 맨 위의 3가지는 절대 양보할 수 없습니다. 청구서에 한 번이라도 미납이 생기면 서비스가 완전히 중단됩니다.
절대 양보할 수 없는 청구서 = 건강보험 + 자동차 보험 + 휴대전화
= 250 + 30 + 50
= $330
어쨌든 이 $330은 반드시 써야 하므로, 다른 청구서들을 위해 현금 $670이 남습니다.
2단계: 미납 시 각 청구서의 비용 계산하기
$670을 비율대로 나눌지, 아니면 몇몇 청구서를 전액 상환할지 결정해야 합니다. 무엇이 더 나은지 보려면, 먼저 다음 급여일까지 기다렸을 때 남은 각 청구서가 우리에게 얼마의 비용을 발생시키는지 알아야 합니다.
| 청구 금액 | 연체료 | 연체 이자(월) | 연체료가 포함된 청구서 | 이자 비용 | 30일 후 총액 | |
| 임대료 | $600.00 | $50.00 | 10퍼센트 | $650.00 | $65.00 | $715.00 |
| 전기/가스 | $80.00 | $10.00 | 5% | $90.00 | $4.50 | $94.50 |
| 인터넷 | $80.00 | $10.00 | 5% | $90.00 | $4.50 | $94.50 |
| 신용카드 | $80.00 | $20.00 | 25퍼센트 | $100.00 | $25.00 | $125.00 |
| 학자금 대출 | $260.00 | $40.00 | 0% | $300.00 | $- | $300.00 |
| 자동차 대출 | $200.00 | $20.00 | 0% | $220.00 | $- | $220.00 |
오늘의 청구서 $1,300은 미납 시 다음 달에 $1,549로 늘어나며, 이는 오늘 전액을 납부할 수 있을 때보다 $249 더 많은 금액입니다. 가장 큰 타격은 임대료와 신용카드에서 발생한다는 것을 알 수 있습니다.
학자금 대출과 자동차 대출은 당장 금전적 비용이 발생하지는 않지만, 납부를 놓치면 신용 기록에 심각한 손상을 주고 원금에 대한 이자가 더 쌓이게 됩니다. 신용카드, 학자금 대출, 자동차 대출 납부를 놓쳤을 때 신용 기록의 손해는 각각 $60 정도의 가치가 있다고 추정하겠습니다.
임대인과 공과금 회사가 미납을 보고할 가능성도 있습니다. 그 가능성은 약 1/6이라고 가정하여, 각각에 대해 “신용 손상” 금액을 $10으로 두겠습니다.
즉, 이번 달에 모든 납부를 놓쳤을 때 발생하는 총 손해는 다음과 같습니다:
| 연체료 | 이자 비용 | 신용 손상 | 총 비용 | |
| 임대료 | $50.00 | $65.00 | $10.00 | $75.00 |
| 전기/가스 | $10.00 | $4.50 | $10.00 | $14.50 |
| 인터넷 | $10.00 | $4.50 | $10.00 | $14.50 |
| 신용카드 | $20.00 | $25.00 | $60.00 | $85.00 |
| 학자금 대출 | $40.00 | $- | $60.00 | $60.00 |
| 자동차 대출 | $20.00 | $- | $60.00 | $60.00 |
| 합계 | $150.00 | $99.00 | $210.00 | $459.00 |
3단계: 급여를 나눌 경우의 비용 계산하기
다음으로, 급여를 비율대로 나누면 비용이 얼마나 되는지 보겠습니다. 이는 어떤 청구서도 전액 납부하지 않는다는 뜻이므로, 여전히 연체료가 발생하고 일부 이자가 붙습니다. 다만, 아무것도 납부하지 않았을 때보다 부분 납부로 인한 신용 손해는 1/4 수준이라고 가정하겠습니다.
| 청구 금액 | 전체 대비 비율 | 지급 금액 | 미지급 금액 | 연체료 | 총 미지급 금액 | |
| 임대료 | $600.00 | 46.2% | $309.23 | $290.77 | $50.00 | $340.77 |
| 전기/가스 | $80.00 | 6.2% | $41.23 | $38.77 | $10.00 | $48.77 |
| 인터넷 | $80.00 | 6.2% | $41.23 | $38.77 | $10.00 | $48.77 |
| 신용카드 | $80.00 | 6.2% | $41.23 | $38.77 | $20.00 | $58.77 |
| 학자금 대출 | $260.00 | 20.0% | $134.00 | $126.00 | $40.00 | $166.00 |
| 자동차 대출 | $200.00 | 15.4% | $103.08 | $96.92 | $20.00 | $116.92 |
연체료만으로도 $150을 내고 있습니다. 이제 이 납부에 따르는 이자와 신용 손해를 반영해 보겠습니다:
| 총 미지급 금액 | 연체 이자(월) | 이자 비용 | 신용 손상 | 다음 달 납부 총액 | |
| 임대료 | $340.77 | 10퍼센트 | $34.08 | $2.50 | $377.35 |
| 전기/가스 | $48.77 | 5% | $2.44 | $2.50 | $53.71 |
| 인터넷 | $48.77 | 5% | $2.44 | $2.50 | $53.71 |
| 신용카드 | $58.77 | 25퍼센트 | $14.69 | $15.00 | $88.46 |
| 학자금 대출 | $166.00 | 0% | $- | $15.00 | $181.00 |
| 자동차 대출 | $116.92 | 0% | $- | $15.00 | $131.92 |
| 합계 | $780.00 | $53.65 | $52.50 | $886.15 |
이 비용이 우리에게 얼마나 드는지 계산하려면, 총 연체료, 총 이자 비용, 총 신용 손해를 합하면 됩니다:
총비용 = 연체료 + 이자 비용 + 신용 손해
= $150 + $53.65 + $52.50
= 256.15달러
총 손해는 $256.15로, 아무것도 내지 않았을 때보다 $202.85 나은 수준이지만 여전히 큰 금액입니다.
4단계: 큰 신용 부채부터 먼저 갚는 것과 비교하기
만약 급여를 똑같이 나누는 대신, 감당할 수 있는 만큼만 갚고 나머지는 남겨 둔다면 어떨까요? 우선순위를 정하기 위해 우선순위 목록을 그대로 따라가며 위에서부터 차례대로 갚아 나가면 됩니다.
| 금액 | 남은 현금 | |
| 1. 신용카드 | $80.00 | $590.00 |
| 2. 자동차 대출 | $200.00 | $390.00 |
| 3. 학자금 대출 | $260.00 | $130.00 |
| 4. 임대료 | $600.00 | 지불할 수 없음 – 건너뛰기 |
| 5. 전기/가스 | $80.00 | $50.00 |
| 6. 인터넷 | $80.00 | 지불할 수 없음 – 건너뛰기 |
이제 우리는 몹시 불만스러운 집주인과 인터넷 서비스 제공업체 한 곳을 두게 되었지만, 다른 청구서는 모두 납부했습니다. 이제 이것을 이 청구서들을 아예 내지 않았을 때 어느 정도의 손해가 생기는지와 비교해 볼 수 있습니다:
| 청구 금액 | 연체료 | 연체 이자(월) | 이자 비용 | 신용 손상 | 총 손해 | |
| 임대료 | $600.00 | $50.00 | 10퍼센트 | $65.00 | $10.00 | $125.00 |
| 인터넷 | $80.00 | $10.00 | 5% | $4.50 | $10.00 | $24.50 |
이렇게 하면 총 손해는 149달러가 되며, 급여를 똑같이 나누는 것보다 100달러 이상을 절약할 수 있습니다. 게다가 아직 주머니에 50달러가 남아 있습니다. 이 돈을 인터넷 요금이나 월세에 적용하면 신용 손상과 이자 비용을 일부 줄일 수 있어, 더 많은 돈을 절약할 수 있습니다.
어떤 경우든, 급여를 똑같이 나누는 것보다 신용이 붙는 청구서들을 여러 개 갚는 편이 훨씬 많은 돈을 절약할 수 있습니다. 현금이 부족할 때 많은 사람들이 여전히 급여를 나누는 이유는 인간적인 데 있습니다. 납부가 조금만 늦어져도 모든 채권자가 가능한 한 빨리 내라고 이메일과 전화를 보내기 때문에, 사람들은 각 채권자에서 비롯되는 손해를 최소화하는 데 집중하는 대신 모든 채권자로부터 오는 손해를 최소화하려고 하기 때문입니다. 큰 그림을 염두에 두면 지출 계획에 큰 도움이 됩니다!
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