누구에게나 일어나는 일입니다. 자동차 고장처럼 갑작스러운 금전적 위기가 찾아와 은행 계좌가 바닥나기도 합니다. 청구서는 계속 도착하는데, 이번 달에 모든 것을 갚는 건 고사하고 턱없이 부족하다는 걸 이미 알고 있게 됩니다.
건전한 개인 재무의 목표 중 하나는 비상금 여유를 마련해 이런 상황을 피하는 것이지만, 항상 가능한 것은 아닙니다. 그렇다면 이 상황에서 어떻게 하면 가장 적은 고통으로 빠져나올 수 있을까요?
예시 시나리오
이 글의 예시에서는 당좌예금 계좌에 1000달러가 남아 있고(식료품은 이미 충분히 있는 상태), 다음 월급은 다음 달에나 들어온다고 가정하겠습니다. 오늘 우편과 이메일로 모든 청구서를 받았습니다:
| 청구 금액 | 연체료 | 월 연체이자 | |
| 임대료 | $600.00 | $50.00 | 10퍼센트 |
| 전기/가스 | $80.00 | $10.00 | 5퍼센트 |
| 인터넷 | $80.00 | $10.00 | 5퍼센트 |
| 휴대전화 | $50.00 | $10.00 | 5퍼센트 |
| 신용카드 | $80.00 | $20.00 | 25% |
| 학자금 대출 | $260.00 | $40.00 | 0퍼센트 |
| 자동차 대출 | $200.00 | $20.00 | 0퍼센트 |
| 자동차 보험 | $30.00 | $5.00 | 0퍼센트 |
| 건강 보험 | $250.00 | $20.00 | 0퍼센트 |
총액은 1630달러로, 감당할 수 있는 금액을 훨씬 넘습니다. 이 상황을 수습하려면 실행 계획이 필요합니다.
손실을 평가하기
첫 번째 단계는 이 청구서들을 제때 내지 않았을 때 각각 어떤 일이 벌어지는지 살펴보는 것입니다. 이렇게 하면 어떤 청구서부터 먼저 처리해야 할지 우선순위를 정하기 좋습니다.
- 월세를 한 달 동안 내지 않으면 연체료는 부과되지만, 보통 곧바로 퇴거되지는 않습니다.
- 공과금은 보통 몇 달 연속으로 납부에 실패하지 않는 한 끊기지 않습니다.
- 인터넷은 보통 요금을 한두 달 밀려야 ISP가 서비스를 차단할 것입니다.
- 휴대전화 요금을 내지 않으면, 서비스 제공업체가 며칠 안에 대부분 서비스를 정지할 것입니다.
- 신용카드 결제를 한 번 놓쳤다고 해서 자동으로 채무불이행이 되는 것은 아니지만, 높은 이자율과 연체료가 붙습니다. 게다가 신용점수에도 큰 타격을 줄 수 있습니다. 자동차 대출도 마찬가지입니다.
- 학자금 대출 상환을 놓치면 비교적 빠르게 채무불이행 상태가 될 수 있습니다. 이는 가장 골치 아픈 종류의 빚입니다(파산으로도 없어지지 않습니다).
- 자동차 보험료를 내지 않으면 보험이 무효가 될 수 있습니다. 보험이 없으면 출근할 때 합법적으로 운전할 수 없습니다.
- 건강보험료를 내지 못해도 보험이 무효가 될 수 있으며(다만 이에 대한 일부 보호 장치는 있습니다), 다시 가입하려면 비용이 많이 들 수 있습니다.
이제 단기적으로 각 채권자를 얼마나 만족시켜 두는 것이 중요한지에 대해 “순위”를 매길 수 있습니다:
- 건강보험
- 휴대전화
- 자동차 보험
- 신용카드
- 자동차 대출
- 학자금 대출
- 임대료
- 전기/가스
- 인터넷
청구서를 여러 달 동안 연체하고 있는 상황이라면 이 우선순위는 크게 달라집니다. 예를 들어 강제 퇴거 위협을 직접 받고 있다면, 월세는 목록의 거의 맨 위로 올라갈 수 있습니다.
선택지를 살펴보기
다음으로, 모든 결제를 한 번에 처리할 수 있도록 충분한 현금을 어떻게든 마련할 다른 방법이 있는지 몇 분간 생각해 보세요. 이에 대해서는 다음 글에서 자세히 다룹니다. 단기 자금 조달.
친구나 가족에게 빌리기
친구나 가족이 그 차이를 메워 줄 수도 있습니다. 보통 가장 저렴하고 쉬운 방법이지만, 많은 사람들은 아는 사람에게 돈을 빌리는 것에 불편함을 느끼거나 아예 빌릴 수 없습니다.
신용카드 자금 조달
한 가지 방법은 먼저 신용카드 잔액을 갚고, 그다음 그 남은 금액으로 다른 모든 빚을 갚은 뒤, 다음 급여일에 신용카드 잔액을 정리하는 것입니다. 이것이 두 번째로 빠르고 쉬운 방법입니다. 이렇게 하면 모든 채권자를 만족시킬 수 있고, 다음 급여일까지 이자가 크게 쌓이지도 않습니다.
단기 무담보 대출
이것은 은행에서 요청할 수 있는 유형의 대출입니다. 승인 여부는 신용 기록, 빌려야 하는 금액, 그리고 은행 자체의 정책에 따라 달라집니다. 은행이 이를 제공한다면, 이것도 실행 가능한 해결책 중 하나입니다. 이것은 절대 급여일 대출이 아닙니다. 차이를 알아보려면 단기 자금 조달에 관한 글을 보세요.
급여를 나눠 쓰기
현실에서는 처음 세 가지 방법이 실패하면 이것이 가장 흔한 대응입니다. 일부 청구서는 절대 조정할 수 없으며, 건강보험, 휴대전화, 자동차 보험처럼 한 번이라도 납부가 끊기면 큰 문제가 생깁니다. 나머지 항목들은 급여를 비율대로 나누어 배분하고, 채권자들이 다음 달까지 너무 크게 불만을 제기하지 않기를 바라는 수밖에 없습니다.
갚을 수 있는 만큼 먼저 상환하기
이 역시 현실에서 벌어지지만, 더 드문 경우입니다. 이 경우에는 급여를 비율대로 나누는 대신, 몇몇 청구서는 전액을 갚고 나머지는 다음 달까지 아예 내지 않습니다. 이렇게 갚지 못한 채권자들은 이를 싫어합니다. 화난 전화나 편지가 올 수 있고, 신용에도 심각한 타격을 줄 수 있습니다.
행동하기
어느 정도 현금을 빌리거나, 신용카드를 사용하거나, 은행에서 한도를 받을 수 있다면 그것이 가장 좋은 방법입니다. 그렇지 않다면, 급여를 나눠 배분하는 것과 가능한 것만 갚는 것 중 어느 쪽이 덜 부담스러운지 판단해야 합니다.
1단계: 꼭 필요한 고정 지출 빼기
목록의 상위 3개 항목은 절대 조정할 수 없습니다. 청구서를 한 번이라도 미납하면 서비스가 완전히 중단됩니다.
조정 불가 청구서 = 건강보험 + 자동차 보험 + 휴대전화
= 250 + 30 + 50
= 330달러
어쨌든 이 330달러는 반드시 써야 한다는 것을 알 수 있으며, 그러면 다른 청구서에 쓸 현금은 670달러가 남습니다.
2단계: 미납 시 각 청구서의 비용 계산하기
우리의 670달러를 비율대로 나눌지, 아니면 몇 개의 청구서를 전부 갚을지 결정해야 합니다. 무엇이 더 나은지 보려면, 먼저 남은 각 청구서를 다음 급여일까지 미뤘을 때 비용이 얼마나 늘어나는지 알아야 합니다.
| 청구 금액 | 연체료 | 월 연체이자 | 연체료가 포함된 청구서 | 이자 비용 | 30일 후 총액 | |
| 임대료 | $600.00 | $50.00 | 10퍼센트 | $650.00 | $65.00 | $715.00 |
| 전기/가스 | $80.00 | $10.00 | 5퍼센트 | $90.00 | $4.50 | $94.50 |
| 인터넷 | $80.00 | $10.00 | 5퍼센트 | $90.00 | $4.50 | $94.50 |
| 신용카드 | $80.00 | $20.00 | 25% | $100.00 | $25.00 | $125.00 |
| 학자금 대출 | $260.00 | $40.00 | 0퍼센트 | $300.00 | $- | $300.00 |
| 자동차 대출 | $200.00 | $20.00 | 0퍼센트 | $220.00 | $- | $220.00 |
오늘 1,300달러어치의 청구서는 미납하면 다음 달에 1,549달러로 늘어나며, 오늘 모두 낼 수 있다면 드는 비용보다 249달러 더 많습니다. 가장 큰 부담은 임대료와 신용카드에서 발생한다는 것을 알 수 있습니다.
학생 대출과 자동차 대출은 지금 당장 금전적 비용이 생기지는 않지만, 납부를 놓치면 신용 기록에 심각한 손상을 입고 원금 잔액에 더 많은 이자가 붙게 됩니다. 신용카드, 학자금 대출, 또는 자동차 대출 납부를 놓쳤을 때의 신용 기록 손상은 각각 60달러의 가치가 있다고 추정하겠습니다.
또한 집주인과 공과금 회사가 미납 사실을 보고할 가능성도 있습니다. 우리는 이를 약 6분의 1의 확률로 가정하므로, 각 항목마다 ‘신용 손상’ 금액을 10달러로 잡겠습니다.
즉, 이번 달에 모든 납부를 놓쳤을 때 발생하는 총 손상은 다음과 같습니다:
| 연체료 | 이자 비용 | 신용 손해 | 총 비용 | |
| 임대료 | $50.00 | $65.00 | $10.00 | $75.00 |
| 전기/가스 | $10.00 | $4.50 | $10.00 | $14.50 |
| 인터넷 | $10.00 | $4.50 | $10.00 | $14.50 |
| 신용카드 | $20.00 | $25.00 | $60.00 | $85.00 |
| 학자금 대출 | $40.00 | $- | $60.00 | $60.00 |
| 자동차 대출 | $20.00 | $- | $60.00 | $60.00 |
| 합계 | $150.00 | $99.00 | $210.00 | $459.00 |
3단계: 급여를 나눴을 때의 비용 계산하기
다음으로는 월급을 비례해서 나눠 납부할 경우 비용이 얼마나 되는지 보겠습니다. 이는 어떤 청구서도 전액 납부하지 않는다는 뜻이므로, 여전히 연체료가 발생하고 일부 이자도 부과됩니다. 하지만 아무것도 납부하지 않았을 때보다 부분 납부로 인한 신용 손상은 4분의 1 정도라고 가정하겠습니다.
| 청구 금액 | 총액 대비 비율 | 지급 금액 | 미지급 금액 | 연체료 | 총 미지급액 | |
| 임대료 | $600.00 | 46.2퍼센트 | $309.23 | $290.77 | $50.00 | $340.77 |
| 전기/가스 | $80.00 | 6.2퍼센트 | $41.23 | $38.77 | $10.00 | $48.77 |
| 인터넷 | $80.00 | 6.2퍼센트 | $41.23 | $38.77 | $10.00 | $48.77 |
| 신용카드 | $80.00 | 6.2퍼센트 | $41.23 | $38.77 | $20.00 | $58.77 |
| 학자금 대출 | $260.00 | 20.0퍼센트 | $134.00 | $126.00 | $40.00 | $166.00 |
| 자동차 대출 | $200.00 | 15.4% | $103.08 | $96.92 | $20.00 | $116.92 |
우리는 연체료만으로 150달러를 내고 있습니다. 이제 이 납부로 인해 발생하는 이자와 신용 손실을 반영해 보겠습니다:
| 총 미지급액 | 월 연체이자 | 이자 비용 | 신용 손해 | 다음 달 총 납부액 | |
| 임대료 | $340.77 | 10퍼센트 | $34.08 | $2.50 | $377.35 |
| 전기/가스 | $48.77 | 5퍼센트 | $2.44 | $2.50 | $53.71 |
| 인터넷 | $48.77 | 5퍼센트 | $2.44 | $2.50 | $53.71 |
| 신용카드 | $58.77 | 25% | $14.69 | $15.00 | $88.46 |
| 학자금 대출 | $166.00 | 0퍼센트 | $- | $15.00 | $181.00 |
| 자동차 대출 | $116.92 | 0퍼센트 | $- | $15.00 | $131.92 |
| 합계 | $780.00 | $53.65 | $52.50 | $886.15 |
이 비용이 얼마나 드는지 계산하려면, 총 연체료, 총 이자, 총 신용 손실을 모두 더하면 됩니다:
총비용 = 연체료 + 이자 + 신용 손실
= 150달러 + 53.65달러 + 52.50달러
= 256.15달러
총 손실은 256.15달러로, 아무것도 내지 않는 것보다는 202.85달러 나은 수준이지만 여전히 큰 금액입니다.
4단계: 큰 신용부채부터 갚는 것과 비교하기
만약 월급을 똑같이 나누는 대신, 우리가 감당할 수 있는 것부터 갚고 나머지는 남겨 둔다면 어떨까요? 우선순위를 정하려면 우선순위 목록을 그냥 따라가며 위에서부터 차례대로 갚아 나가면 됩니다.
| 금액 | 남은 현금 | |
| 1. 신용카드 | $80.00 | $590.00 |
| 2. 자동차 대출 | $200.00 | $390.00 |
| 3. 학자금 대출 | $260.00 | $130.00 |
| 4. 임대료 | $600.00 | 지불할 수 없음 – 건너뜀 |
| 5. 전기/가스 | $80.00 | $50.00 |
| 6. 인터넷 | $80.00 | 지불할 수 없음 – 건너뜀 |
이제 매우 불만스러운 집주인과 인터넷 서비스 제공업체(ISP)가 생기지만, 다른 청구서는 모두 납부되었습니다. 이제 이를 아예 이 청구서들을 건너뛰었을 때 얼마나 손해가 나는지와 비교해 볼 수 있습니다:
| 청구 금액 | 연체료 | 월 연체이자 | 이자 비용 | 신용 손해 | 총 손해 | |
| 임대료 | $600.00 | $50.00 | 10퍼센트 | $65.00 | $10.00 | $125.00 |
| 인터넷 | $80.00 | $10.00 | 5퍼센트 | $4.50 | $10.00 | $24.50 |
그 결과 총 손실은 149.00달러가 되며, 월급을 똑같이 나누는 것보다 100달러 이상 절약됩니다. 게다가 아직 주머니에 50달러가 남아 있습니다. 이를 인터넷 요금이나 임대료에 적용하면 신용 손실과 이자 부담을 일부 없앨 수 있어, 더 많은 돈을 절약할 수 있습니다.
어떤 경우든, 신용 비용이 붙는 많은 청구서를 갚는 것이 월급을 똑같이 나누려는 것보다 훨씬 많은 돈을 절약해 줍니다. 많은 사람들이 현금이 부족할 때에도 여전히 월급을 나누는 이유는 사람의 본성 때문입니다. 모든 채권자는 납부가 조금이라도 늦어지면 즉시 이메일과 전화를 보내 가능한 한 빨리 결제를 요구하므로, 사람들은 손실을 최소화하려고 합니다. 각 채권자에게서 오는 손실을 최소화하는 데 집중하는 대신, 다음에 오는 손실을 최소화하려고 하는 것입니다. 모든 채권자. 큰 그림을 염두에 두면 지출 계획에 큰 도움이 됩니다!
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