Stává se to každému: nastane finanční nouze, například porucha auta, a vyčerpá vám bankovní účet. Účty ale dál přicházejí a vy už víte, že tento měsíc se nepřiblížíte ani ke splacení všeho.
Jedním z cílů zdravých osobních financí je snažit se těmto situacím vyhnout tím, že budete mít finanční rezervu, ale ne vždy je to možné. Jak se z takové situace dostat s co nejmenšími bolestmi?
Ukázkový scénář
Pro příklady v tomto článku budeme předpokládat, že vám na běžném účtu zbývá 1000 dolarů (a že už máte dostatek potravin) a že vám do příštího měsíce nepřijde žádná výplata. Dnes jste poštou i e-mailem obdrželi všechny své účty:
| Částka účtu | Poplatek za prodlení | Úrok z prodlení (měsíčně) | |
| Nájem | $600.00 | $50.00 | 10 % |
| Elektřina/plyn | $80.00 | $10.00 | 5% |
| Internet | $80.00 | $10.00 | 5% |
| Mobilní telefon | $50.00 | $10.00 | 5% |
| Kreditní karta | $80.00 | $20.00 | 25 % |
| Studentská půjčka | $260.00 | $40.00 | 0% |
| Úvěr na auto | $200.00 | $20.00 | 0% |
| Pojištění auta | $30.00 | $5.00 | 0% |
| Zdravotní pojištění | $250.00 | $20.00 | 0% |
Celková částka je 1630 dolarů – daleko nad vaše možnosti. Abyste se z toho dostali, budete potřebovat plán postupu.
Zhodnoťte škody
Prvním krokem je podívat se na to, co se stane s každým z těchto účtů, pokud nebude zaplacen. To je dobrý způsob, jak určit priority a rozhodnout, které účty řešit jako první.
- Pokud máte nájem neuhrazený jeden měsíc, dostanete poplatek z prodlení, ale pravděpodobně nebudete vystěhováni.
- Energie obvykle nelze odpojit, pokud nedošlo k několika měsícům po sobě bez plateb.
- Vaše internetové připojení pravděpodobně vydrží měsíc nebo dva neúspěšných plateb, než vám ho poskytovatel internetu vypne.
- Pokud nezaplatíte účet za mobilní telefon, váš operátor ho s největší pravděpodobností během několika dnů odpojí.
- Zmeškání platby kreditní kartou vás automaticky neuvede do prodlení, ale hrozí vysoký úrok a poplatek z prodlení. Navíc to může vážně poškodit váš kredit. Totéž platí pro vaši půjčku na auto.
- Zmeškání splátky studentské půjčky vás může poměrně rychle dostat do prodlení – je to nejproblematičtější druh dluhu (neodstraní ho ani insolvence).
- Zmeškání platby za pojištění auta může způsobit zánik vaší pojistné smlouvy. Pokud přijdete o pojištění, už nesmíte legálně řídit do práce.
- Zmeškání plateb zdravotního pojištění může také způsobit zánik vaší pojistné smlouvy (i když proti tomu existují určitá ochranná opatření) a opětovné přihlášení do plánu může být drahé.
Teď můžeme sestavit „žebříček“ podle toho, jak důležité je krátkodobě udržet každého z vašich věřitelů spokojeného:
- Zdravotní pojištění
- Mobilní telefon
- Pojištění auta
- Kreditní karta
- Půjčka na auto
- Studentská půjčka
- Nájem
- Elektřina/plyn
- Internet
Tato priorita se výrazně změní, pokud budete několik měsíců po sobě se splátkami v prodlení. Pokud vám například přímo hrozí vystěhování, nájem může vystoupat téměř na vrchol seznamu.
Prozkoumejte své možnosti
Pak si ještě několik minut promyslete, jak jinak můžete sehnat dostatek peněz, abyste všechny platby uhradili najednou. Podrobně se tomu věnujeme v našem článku o Krátkodobé financování.
Půjčit si od přátel nebo rodiny
Pomoci mohou přátelé nebo rodina. Obvykle je to nejlevnější a nejjednodušší cesta, ale mnoho lidí se necítí dobře, nebo ani nemůže si půjčit od lidí, které znají.
Financování kreditní kartou
Jednou z možností je nejprve splatit kreditní kartu a pak zůstatkem uhradit všechny ostatní dluhy a dluh na kreditní kartě splatit z příští výplaty. To je druhý nejrychlejší a nejjednodušší postup. Díky tomu budou všichni vaši věřitelé spokojeni a do příští výplaty nenarostou velké úroky.
Krátkodobé nezajištěné půjčky
To je typ úvěru, o který můžete požádat v bance. To, zda vám bude schválen, závisí na vaší kreditní historii, částce, kterou si potřebujete půjčit, a na podmínkách samotné banky. Pokud jej vaše banka nabízí, je to další použitelné řešení. Není to PŮJČKA DO VÝPLATY. Podívejte se na náš článek o krátkodobém financování, abyste poznali rozdíl.
Rozdělte si výplatu
V reálném světě je tohle nejčastější postup, pokud první 3 možnosti selžou. Některé účty jsou naprosto nevyjednatelné a při prodlení způsobí velké problémy, například zdravotní pojištění, mobilní telefon a pojištění auta. U všech ostatních rozdělte výplatu poměrně a doufejte, že si vaši věřitelé do příštího měsíce nebudou příliš stěžovat.
Splácejte, co můžete
I to se v reálném světě stává, ale méně často. V tom případě místo poměrného rozdělení výplaty některé účty zaplatíte celé a jiné necháte do příštího měsíce úplně nezaplacené. Věřitelé, které neuspokojíte, to nesnášejí – čekají vás naštvané telefonáty nebo dopisy a může to vážně poškodit vaši úvěrovou historii.
Přijměte opatření
Pokud si můžete půjčit nějaké peníze, použít kreditní kartu nebo získat úvěrový rámec od své banky, bude to ta správná cesta. Pokud ne, budete muset určit, co bolí méně: rozdělit výplatu, nebo zaplatit, co můžete.
Krok 1: Odečtěte nezbytné výdaje
První 3 položky v našem seznamu jsou nevyjednatelné – jakékoli prodlení u těchto účtů službu zcela přeruší.
Nezbytné účty = zdravotní pojištění + pojištění auta + mobilní telefon
= 250 + 30 + 50
= 330 $
Víme, že ať se stane cokoli, musíme těchto 330 $ utratit, takže nám na ostatní účty zbude 670 $ v hotovosti.
Krok 2: Spočítejte náklady každého účtu, pokud nebude zaplacen
Chceme rozhodnout, jestli máme našich 670 $ rozdělit poměrně, nebo zaplatit několik účtů celé. Abychom zjistili, co je lepší, musíme nejdřív vědět, na kolik nás každý z ostatních účtů přijde, když počká do další výplaty.
| Částka účtu | Poplatek za prodlení | Úrok z prodlení (měsíčně) | Účet s pozdním poplatkem | Úrokový poplatek | Celkem za 30 dní | |
| Nájem | $600.00 | $50.00 | 10 % | $650.00 | $65.00 | $715.00 |
| Elektřina/plyn | $80.00 | $10.00 | 5% | $90.00 | $4.50 | $94.50 |
| Internet | $80.00 | $10.00 | 5% | $90.00 | $4.50 | $94.50 |
| Kreditní karta | $80.00 | $20.00 | 25 % | $100.00 | $25.00 | $125.00 |
| Studentská půjčka | $260.00 | $40.00 | 0% | $300.00 | $- | $300.00 |
| Úvěr na auto | $200.00 | $20.00 | 0% | $220.00 | $- | $220.00 |
1 300 $ v dnešních účtech naroste příští měsíc na 1 549 $, pokud zůstanou nezaplacené, tedy o 249 $ více, než by to bylo, kdybychom mohli zaplatit všechno dnes. Vidíme, že největší zásah přichází z nájmu a kreditních karet.
U studentských půjček a autověrů nám okamžitě nevzniká přímý finanční náklad, ale zmeškaná splátka vážně poškodí naši úvěrovou historii a navíc se na jistině nashromáždí více úroků. Odhadneme, že poškození úvěrové historie bude při zmeškání splátky kreditní karty, studentské půjčky nebo autověru stát 60 $ za každou z nich.
Je tu také šance, že našeho pronajímatele a dodavatele energií by zmeškaná platba mohla nahlásit – budeme předpokládat, že je to asi 1/6 šance, a proto pro každého z nich uvedeme částku 10 $ jako „poškození úvěru“.
To znamená, že celkové škody způsobené zmeškáním každé platby tento měsíc jsou:
| Poplatek za prodlení | Úrokový poplatek | Poškození kreditu | Celkové náklady | |
| Nájem | $50.00 | $65.00 | $10.00 | $75.00 |
| Elektřina/plyn | $10.00 | $4.50 | $10.00 | $14.50 |
| Internet | $10.00 | $4.50 | $10.00 | $14.50 |
| Kreditní karta | $20.00 | $25.00 | $60.00 | $85.00 |
| Studentská půjčka | $40.00 | $- | $60.00 | $60.00 |
| Úvěr na auto | $20.00 | $- | $60.00 | $60.00 |
| Celkem | $150.00 | $99.00 | $210.00 | $459.00 |
Krok 3: Spočítejte náklady, pokud bude výplata rozdělena
Teď chceme zjistit, jaké budou naše náklady, když výplatu rozdělíme poměrně. To znamená, že žádný účet nezaplatíme celý, takže nám stále naskočí pokuta z prodlení a nějaké úroky. Budeme však předpokládat, že poškození úvěru bude při částečné platbě čtvrtinové oproti tomu, kdybychom nezaplatili vůbec nic.
| Částka účtu | Procent z celku | Částka, kterou platíme | Nezaplacená částka | Poplatek za prodlení | Celkem nezaplaceno | |
| Nájem | $600.00 | 46.2% | $309.23 | $290.77 | $50.00 | $340.77 |
| Elektřina/plyn | $80.00 | 6.2% | $41.23 | $38.77 | $10.00 | $48.77 |
| Internet | $80.00 | 6.2% | $41.23 | $38.77 | $10.00 | $48.77 |
| Kreditní karta | $80.00 | 6.2% | $41.23 | $38.77 | $20.00 | $58.77 |
| Studentská půjčka | $260.00 | 20.0% | $134.00 | $126.00 | $40.00 | $166.00 |
| Úvěr na auto | $200.00 | 15.4% | $103.08 | $96.92 | $20.00 | $116.92 |
Jen na pokutách z prodlení platíme 150 $. Teď započítáme i úroky a poškození úvěru, které s touto platbou souvisejí:
| Celkem nezaplaceno | Úrok z prodlení (měsíčně) | Úrokový poplatek | Poškození kreditu | Celkem splatné příští měsíc | |
| Nájem | $340.77 | 10 % | $34.08 | $2.50 | $377.35 |
| Elektřina/plyn | $48.77 | 5% | $2.44 | $2.50 | $53.71 |
| Internet | $48.77 | 5% | $2.44 | $2.50 | $53.71 |
| Kreditní karta | $58.77 | 25 % | $14.69 | $15.00 | $88.46 |
| Studentská půjčka | $166.00 | 0% | $- | $15.00 | $181.00 |
| Úvěr na auto | $116.92 | 0% | $- | $15.00 | $131.92 |
| Součty | $780.00 | $53.65 | $52.50 | $886.15 |
Abychom spočítali, kolik nás to stojí, můžeme sečíst naše celkové poplatky z prodlení, celkové úroky a celkovou škodu na našem úvěrovém hodnocení:
Celkové náklady = poplatky z prodlení + úroky + poškození úvěru
= 150 $ + 53,65 $ + 52,50 $
= 256,15 $
Celková škoda činí 256,15 $, což je sice o 202,85 $ lepší než nezaplatit vůbec nic, ale pořád je to pořádná částka.
Krok 4: Porovnejte to se splacením velkých dluhů na kreditní kartě jako první
Co když místo toho, abychom si výplatu rozdělili rovným dílem, jednoduše zaplatíme to, co si můžeme dovolit, a zbytek necháme být? Abychom určili priority, můžeme vzít náš seznam priorit a jednoduše je postupně splácet odshora dolů.
| Částka | Zbývající hotovost | |
| 1. Kreditní karta | $80.00 | $590.00 |
| 2. Půjčka na auto | $200.00 | $390.00 |
| 3. Studentská půjčka | $260.00 | $130.00 |
| 4. Nájem | $600.00 | Nelze zaplatit – přeskočit |
| 5. Elektřina/plyn | $80.00 | $50.00 |
| 6. Internet | $80.00 | Nelze zaplatit – přeskočit |
Teď máme jednoho velmi nespokojeného pronajímatele a poskytovatele internetu, ale ostatní účty jsou zaplacené. Teď to můžeme porovnat s tím, jak velkou škodu způsobí, když tyto účty vůbec vynecháme:
| Částka účtu | Poplatek za prodlení | Úrok z prodlení (měsíčně) | Úrokový poplatek | Poškození kreditu | Celková škoda | |
| Nájem | $600.00 | $50.00 | 10 % | $65.00 | $10.00 | $125.00 |
| Internet | $80.00 | $10.00 | 5% | $4.50 | $10.00 | $24.50 |
To nám dává celkovou škodu 149,00 $, což je o více než 100 $ méně než při rovném rozdělení výplaty. Dokonce nám pořád zbývá 50 $ v kapse – když je použijeme na účet za internet nebo nájem, snížíme část škody na úvěru i úrokové náklady, a ušetříme tak ještě víc peněz.
V každém případě ušetříte spoustu peněz tím, že zaplatíte mnoho účtů s úrokovými poplatky, místo abyste se snažili rozdělit výplatu rovným dílem. Důvod, proč většina lidí při nedostatku hotovosti stejně výplatu dělí, je lidský: každý věřitel vám začne posílat e-maily a volat hned, jakmile je platba po splatnosti, a požaduje zaplacení co nejdříve, takže se lidé snaží minimalizovat škodu ze každý věřitele, místo aby se soustředili na minimalizaci škody od každý věřitele. Když budete mít na paměti celkový obraz, uděláte svému rozpočtu obrovskou službu!
Můžete si stáhnout tabulku, která ukazuje všechny tyto výpočty, a dokonce si upravit hodnoty podle vlastních účtů, kliknutím sem.
