Le pasa a todo el mundo: surge una emergencia económica, como una avería del coche, que vacía tu cuenta bancaria. Las facturas siguen llegando y ya sabes que este mes ni siquiera te vas a acercar a pagar todo.
Uno de los objetivos de unas finanzas personales sólidas es intentar evitar estas situaciones contando con un colchón de ahorro, pero no siempre es posible. ¿Cómo puedes salir de esta situación con el menor sufrimiento posible?
Escenario de ejemplo
Para los ejemplos de este artículo, supondremos que te quedan 1000 dólares en tu cuenta corriente (y que ya tienes comida suficiente), sin nómina hasta el mes que viene. Hoy acabas de recibir todas tus facturas por correo y por email:
| Importe de la factura | Recargo por mora | Interés por mora (mensual) | |
| Alquiler | $600.00 | $50.00 | 10 % |
| Electricidad/Gas | $80.00 | $10.00 | 5% |
| Internet | $80.00 | $10.00 | 5% |
| Teléfono móvil | $50.00 | $10.00 | 5% |
| Tarjeta de crédito | $80.00 | $20.00 | 25% |
| Préstamo estudiantil | $260.00 | $40.00 | 0% |
| Préstamo para automóvil | $200.00 | $20.00 | 0% |
| Seguro de automóvil | $30.00 | $5.00 | 0% |
| Seguro médico | $250.00 | $20.00 | 0% |
La cantidad total es de 1630 dólares, muy por encima de lo que puedes permitirte. Para salir adelante, necesitarás un plan de acción.
Evalúa los daños
El primer paso es revisar qué pasará con cada una de estas facturas si no se pagan. Esta es una buena manera de priorizar cuáles abordar primero.
- Si tu alquiler no se paga durante un mes, te cobrarán el recargo por mora, pero lo más probable es que no te desalojen.
- Por lo general, los servicios públicos no pueden cortarse a menos que haya varios meses seguidos de pagos fallidos.
- Probablemente tu conexión a internet requiera uno o dos meses de pagos fallidos antes de que tu proveedor de servicios de internet la corte.
- Si no pagas tu factura de telefonía móvil, lo más probable es que tu proveedor la suspenda en pocos días.
- Dejar de pagar una tarjeta de crédito no te pondrá automáticamente en incumplimiento, pero sí tiene una tasa de interés alta y un recargo por mora. Además, esto puede perjudicar mucho tu crédito. Lo mismo ocurre con el préstamo de tu coche.
- Dejar de pagar tu préstamo estudiantil puede ponerte en mora bastante rápido: este es el tipo de deuda más delicado (ni siquiera la quiebra lo elimina).
- Dejar de pagar el seguro del coche podría anular tu póliza. Si pierdes el seguro, ya no puedes conducir legalmente para ir al trabajo.
- Dejar de pagar el seguro médico también podría anular tu póliza (aunque existen algunas protecciones frente a esto), y volver a contratar el plan podría ser caro.
Ahora podemos hacer una clasificación de lo importante que es mantener satisfechos a cada uno de tus acreedores a corto plazo:
- Seguro médico
- Teléfono móvil
- Seguro de automóvil
- Tarjeta de crédito
- Préstamo del coche
- Préstamo estudiantil
- Alquiler
- Electricidad/Gas
- Internet
Esta prioridad cambiará bastante si te enfrentas a varios meses de retraso en tus pagos. Por ejemplo, si estás bajo una amenaza directa de desahucio, el alquiler podría subir casi al principio de la lista.
Explora tus opciones
Después, dedica unos minutos a pensar en cualquier otra forma de reunir suficiente dinero para hacer todos tus pagos de una sola vez. Hablamos de esto en detalle en nuestro artículo sobre Financiación a corto plazo.
Pide prestado a amigos o familiares
Los amigos o la familia pueden ayudar a salvar la distancia. Suele ser la forma más barata y sencilla, pero muchas personas se sienten incómodas o no pueden pedir dinero prestado a gente que conocen.
Financiación con tarjeta de crédito
Una opción es pagar primero tu tarjeta de crédito y luego usar el saldo para liquidar todas tus otras deudas, pagando el saldo de la tarjeta con tu próxima nómina. Este es el segundo método más rápido y sencillo. Mantendrá satisfechos a todos tus acreedores y no acumularás muchos intereses antes de tu próxima nómina.
Préstamos sin garantía a corto plazo
Este es el tipo de préstamo que puedes solicitar en un banco. Que te lo concedan depende de tu historial crediticio, de la cantidad que necesites pedir prestada y de las políticas del propio banco. Si tu banco lo ofrece, esta es otra solución viable. Esto NO es un préstamo de día de pago. Consulta nuestro artículo sobre financiación a corto plazo para conocer la diferencia.
Divide tu sueldo
En la vida real, este es el curso de acción más habitual si las tres primeras opciones fallan. Algunas de las facturas son completamente innegociables y causarán grandes problemas si hay un impago, como el seguro médico, el teléfono móvil y el seguro del coche. Para todas las demás, reparte tu nómina de forma proporcional y espera que tus acreedores no protesten demasiado hasta el mes que viene.
Paga lo que puedas
Esto también ocurre en la vida real, pero es menos común. En este caso, en lugar de repartir tu nómina proporcionalmente, pagas varias de las facturas por completo y dejas otras totalmente impagadas hasta el mes siguiente. Los acreedores a los que no pagas odian esto: te llegarán llamadas o cartas enfadadas, y podría perjudicar seriamente tu crédito.
Toma medidas
Si puedes pedir prestado algo de dinero, usar tu tarjeta de crédito o conseguir una línea de crédito en tu banco, esa será la mejor opción. Si no, tendrás que determinar qué duele menos: repartir tu nómina o pagar lo que puedas.
Paso 1: Restar lo innegociable
Las 3 cosas principales de nuestra lista son innegociables: cualquier retraso en estas facturas hará que el servicio se cancele por completo.
Facturas innegociables = seguro médico + seguro del coche + teléfono móvil
= 250 + 30 + 50
= $330
Sabemos que, pase lo que pase, tenemos que gastar estos $330, lo que nos deja con $670 en efectivo para las otras facturas.
Paso 2: Calcular el costo de cada factura si no se paga
Queremos decidir si repartimos nuestros $670 proporcionalmente o si pagamos por completo un par de facturas. Para ver qué es lo mejor, primero necesitamos saber cuánto nos costará cada una de las facturas restantes si espera hasta el próximo sueldo.
| Importe de la factura | Recargo por mora | Interés por mora (mensual) | Factura con recargo por demora | Cargo por intereses | Total en 30 días | |
| Alquiler | $600.00 | $50.00 | 10 % | $650.00 | $65.00 | $715.00 |
| Electricidad/Gas | $80.00 | $10.00 | 5% | $90.00 | $4.50 | $94.50 |
| Internet | $80.00 | $10.00 | 5% | $90.00 | $4.50 | $94.50 |
| Tarjeta de crédito | $80.00 | $20.00 | 25% | $100.00 | $25.00 | $125.00 |
| Préstamo estudiantil | $260.00 | $40.00 | 0% | $300.00 | $- | $300.00 |
| Préstamo para automóvil | $200.00 | $20.00 | 0% | $220.00 | $- | $220.00 |
Hoy, $1,300 en facturas crecerán hasta $1,549 el próximo mes si no se pagan, es decir, $249 más de lo que costaría si pudiéramos pagar todo hoy. Podemos ver que los mayores impactos vienen del alquiler y las tarjetas de crédito.
No estamos recibiendo un costo monetario inmediato por los préstamos estudiantiles y los préstamos del coche, pero no hacer un pago perjudicará gravemente nuestro historial crediticio y acumulará más intereses sobre el saldo principal. Estimaremos que el daño a nuestro historial crediticio valdrá $60 por cada pago de tarjeta de crédito, préstamo estudiantil o préstamo del coche que no hagamos.
También existe la posibilidad de que nuestro arrendador y las compañías de servicios públicos informen del pago omitido; supondremos que la probabilidad es de aproximadamente 1/6, así que asignaremos un importe de $10 por “daño crediticio” a cada uno.
Esto significa que el daño total causado por no pagar ninguna factura este mes es:
| Recargo por mora | Cargo por intereses | Daño crediticio | Costo total | |
| Alquiler | $50.00 | $65.00 | $10.00 | $75.00 |
| Electricidad/Gas | $10.00 | $4.50 | $10.00 | $14.50 |
| Internet | $10.00 | $4.50 | $10.00 | $14.50 |
| Tarjeta de crédito | $20.00 | $25.00 | $60.00 | $85.00 |
| Préstamo estudiantil | $40.00 | $- | $60.00 | $60.00 |
| Préstamo para automóvil | $20.00 | $- | $60.00 | $60.00 |
| Total | $150.00 | $99.00 | $210.00 | $459.00 |
Paso 3: Calcular el costo si el sueldo se divide
A continuación, queremos ver cuál será nuestro costo si dividimos nuestro sueldo proporcionalmente. Esto significa que no estamos pagando ninguna factura por completo, por lo que seguiremos recibiendo el recargo por pago atrasado y algunos intereses. Sin embargo, supondremos que el daño a nuestro crédito por un pago parcial será una cuarta parte del que habría si no hiciéramos ningún pago.
| Importe de la factura | Porcentaje del total | Monto que pagamos | Monto impagado | Recargo por mora | Total impagado | |
| Alquiler | $600.00 | 46.2% | $309.23 | $290.77 | $50.00 | $340.77 |
| Electricidad/Gas | $80.00 | 6.2% | $41.23 | $38.77 | $10.00 | $48.77 |
| Internet | $80.00 | 6.2% | $41.23 | $38.77 | $10.00 | $48.77 |
| Tarjeta de crédito | $80.00 | 6.2% | $41.23 | $38.77 | $20.00 | $58.77 |
| Préstamo estudiantil | $260.00 | 20.0% | $134.00 | $126.00 | $40.00 | $166.00 |
| Préstamo para automóvil | $200.00 | 15.4% | $103.08 | $96.92 | $20.00 | $116.92 |
Solo estamos pagando $150 en recargos por pago atrasado. Ahora incorporamos los cargos por intereses y el daño a nuestro crédito que acompañan a este pago:
| Total impagado | Interés por mora (mensual) | Cargo por intereses | Daño crediticio | Total a pagar el próximo mes | |
| Alquiler | $340.77 | 10 % | $34.08 | $2.50 | $377.35 |
| Electricidad/Gas | $48.77 | 5% | $2.44 | $2.50 | $53.71 |
| Internet | $48.77 | 5% | $2.44 | $2.50 | $53.71 |
| Tarjeta de crédito | $58.77 | 25% | $14.69 | $15.00 | $88.46 |
| Préstamo estudiantil | $166.00 | 0% | $- | $15.00 | $181.00 |
| Préstamo para automóvil | $116.92 | 0% | $- | $15.00 | $131.92 |
| Totales | $780.00 | $53.65 | $52.50 | $886.15 |
Para calcular cuánto nos está costando esto, podemos sumar nuestros recargos totales por pago atrasado, los cargos totales por intereses y el daño total a nuestro crédito:
Costo total = recargos por pago atrasado + cargos por intereses + daño crediticio
= 150 $ + 53,65 $ + 52,50 $
=$256,15
El daño total es de $256,15, lo que solo supone $202,85 menos que no pagar nada en absoluto, pero sigue siendo una cantidad considerable.
Paso 4: Compararlo con pagar primero las deudas grandes de la tarjeta de crédito
¿Y si, en lugar de repartir nuestro sueldo por igual, simplemente pagáramos lo que podemos permitirnos y dejáramos el resto? Para priorizar, podemos tomar nuestra lista de prioridades y simplemente ir pagándolas, una por una, de arriba abajo.
| Importe | Efectivo restante | |
| 1. Tarjeta de crédito | $80.00 | $590.00 |
| 2. Préstamo del coche | $200.00 | $390.00 |
| 3. Préstamo estudiantil | $260.00 | $130.00 |
| 4. Alquiler | $600.00 | No puedo pagar – omitir |
| 5. Electricidad/Gas | $80.00 | $50.00 |
| 6. Internet | $80.00 | No puedo pagar – omitir |
Ahora tenemos a un arrendador y a un proveedor de Internet muy descontentos, pero nuestras otras facturas están pagadas. Ahora podemos comparar esto con cuánto daño causará ignorar por completo estas facturas:
| Importe de la factura | Recargo por mora | Interés por mora (mensual) | Cargo por intereses | Daño crediticio | Daño total | |
| Alquiler | $600.00 | $50.00 | 10 % | $65.00 | $10.00 | $125.00 |
| Internet | $80.00 | $10.00 | 5% | $4.50 | $10.00 | $24.50 |
Esto nos da un daño total de $149,00, ahorrando más de $100 en comparación con repartir nuestro sueldo por igual. Incluso nos quedan $50 en el bolsillo: aplicarlos a la factura de Internet o del alquiler eliminaría parte del daño crediticio y del cargo por intereses, ahorrando aún más dinero.
En todos los casos, ahorrarás mucho dinero pagando muchas facturas con cargos de crédito en lugar de intentar repartir tu sueldo por igual. La razón por la que la mayoría de las personas sigue dividiendo su sueldo cuando se enfrenta a una falta de efectivo es humana: cada acreedor te enviará correos y llamadas en cuanto tu pago se retrase, exigiendo el pago lo antes posible, así que la gente intenta minimizar el daño de cada uno acreedores, en lugar de centrarse en minimizar el daño de cada acreedores. ¡Si mantienes la visión de conjunto, harás un gran favor a tu plan de gastos!
Puedes descargar una hoja de cálculo que muestra todos estos cálculos, e incluso cambiar los valores para que coincidan con tus propias facturas, haciendo clic aquí.
