Le pasa a todo el mundo: surge una emergencia económica, como una avería del coche, y te vacía la cuenta bancaria. Las facturas siguen llegando, y ya sabes que ni de lejos podrás pagar todo este mes.
Uno de los objetivos de unas finanzas personales sólidas es intentar evitar estas situaciones teniendo un colchón de ahorros, pero eso no siempre es posible. ¿Cómo puedes salir de esta situación con el menor sufrimiento posible?
Escenario de ejemplo
Para los ejemplos de este artículo, asumiremos que te quedan 1000 dólares en tu cuenta corriente (y que ya tienes suficientes alimentos), sin nómina hasta el mes que viene. Hoy acabas de recibir todas tus facturas por correo postal y por correo electrónico:
| Importe de la factura | Cargo por retraso | Interés por retraso (mensual) | |
| Alquiler | $600.00 | $50.00 | 10% |
| Electricidad/Gas | $80.00 | $10.00 | 5% |
| Internet | $80.00 | $10.00 | 5% |
| Teléfono móvil | $50.00 | $10.00 | 5% |
| Tarjeta de crédito | $80.00 | $20.00 | 25% |
| Préstamo estudiantil | $260.00 | $40.00 | 0% |
| Préstamo para coche | $200.00 | $20.00 | 0% |
| Seguro de coche | $30.00 | $5.00 | 0% |
| Seguro de salud | $250.00 | $20.00 | 0% |
El importe total es de 1630 dólares, muy por encima de lo que puedes permitirte. Para salir adelante, necesitarás un plan de acción.
Evalúa los daños
El primer paso es echar un vistazo a lo que ocurrirá con cada una de estas facturas si no se pagan. Esta es una buena manera de priorizar cuáles abordar primero.
- Si no pagas el alquiler durante un mes, te cobrarán un recargo por mora, pero es poco probable que te desahucien.
- Por lo general, los servicios públicos no se pueden cortar a menos que haya varios meses seguidos de pagos fallidos.
- Probablemente tu conexión a internet tarde un mes o dos de pagos fallidos antes de que tu proveedor la corte.
- Si no pagas la factura de tu teléfono móvil, lo más probable es que tu operador lo suspenda en unos pocos días.
- Dejar de pagar la tarjeta de crédito no te pondrá automáticamente en mora, pero tiene una tasa de interés alta y un recargo por retraso. Además, esto puede perjudicar mucho tu historial crediticio. Lo mismo ocurre con tu préstamo de automóvil.
- Dejar de pagar tu préstamo estudiantil puede ponerte en mora bastante rápido; este es el tipo de deuda más difícil de solucionar (ni siquiera la bancarrota lo elimina).
- No pagar una cuota de tu seguro de automóvil podría anular tu póliza. Si pierdes el seguro, ya no podrás conducir legalmente para ir al trabajo.
- No pagar las cuotas de tu seguro de salud también podría anular tu póliza (aunque existen algunas protecciones contra esto), y volver a inscribirte en el plan podría ser costoso.
Ahora podemos hacer una «clasificación» de lo importante que es mantener contento a cada uno de tus acreedores a corto plazo:
- Seguro de salud
- Teléfono móvil
- Seguro de coche
- Tarjeta de crédito
- Préstamo de automóvil
- Préstamo estudiantil
- Alquiler
- Electricidad/Gas
- Internet
Esta prioridad cambiará mucho si te enfrentas a varios meses de retraso en tus pagos. Por ejemplo, si corres el riesgo directo de desahucio, el alquiler podría subir cerca de la parte alta de la lista.
Explora tus opciones
Después, dedica unos minutos a pensar en otras formas en las que puedas reunir suficiente efectivo para hacer todos tus pagos de una sola vez. Tratamos esto en detalle en nuestro artículo sobre Financiación a corto plazo.
Pedir prestado a amigos o familiares
Los amigos o la familia podrían ayudarte a cubrir la diferencia. Suele ser la forma más barata y sencilla, pero a muchas personas les resulta incómodo o no pueden pedir dinero prestado a gente que conocen.
Financiación con tarjeta de crédito
Una opción es pagar primero la tarjeta de crédito y luego usar el saldo para pagar todas tus otras deudas, y saldar el saldo de la tarjeta de crédito con tu próximo sueldo. Este es el segundo método más rápido y fácil. Esto mantendrá contentos a todos tus acreedores y no acumularás muchos intereses antes de tu próximo pago.
Préstamos sin garantía a corto plazo
Este es el tipo de préstamo que puedes solicitar en un banco. Que te lo concedan depende de tu historial crediticio, la cantidad que necesites pedir prestada y las políticas del propio banco. Si tu banco lo ofrece, esta es otra solución viable. Esto NO es un préstamo de día de pago. Consulta nuestro artículo sobre financiamiento a corto plazo para notar la diferencia.
Divida su sueldo
En el mundo real, este es el curso de acción más común si las tres primeras opciones fallan. Algunas de las facturas son completamente no negociables y causarán grandes problemas si hay un impago, como el seguro médico, el teléfono móvil y el seguro del coche. Para todas las demás, reparte tu sueldo de forma proporcional y espera que tus acreedores no se quejen demasiado hasta el próximo mes.
Pague lo que pueda
Esto también ocurre en el mundo real, pero es menos frecuente. En este caso, en lugar de repartir tu sueldo proporcionalmente, pagas por completo varias de las facturas, dejando otras totalmente impagadas hasta el próximo mes. A los acreedores a los que no pagas esto les molesta mucho: recibirás llamadas o cartas enfadadas, y podría perjudicar seriamente tu crédito.
Actúa
Si puedes pedir prestado algo de dinero en efectivo, usar tu tarjeta de crédito o conseguir una línea de crédito de tu banco, esa será la mejor opción. Si no, tendrás que determinar qué duele menos: repartir tu sueldo o pagar lo que puedas.
Paso 1: Resta lo innegociable
Los 3 primeros elementos de nuestra lista no son negociables: cualquier impago de las facturas hará que el servicio se interrumpa por completo.
Facturas no negociables = seguro médico + seguro del coche + teléfono móvil
= 250 + 30 + 50
= $330
Sabemos que, pase lo que pase, tenemos que gastar estos $330, lo que nos deja con $670 en efectivo para las otras facturas.
Paso 2: Calcula el costo de cada factura si no se paga
Queremos decidir si vamos a repartir nuestros $670 proporcionalmente o a saldar por completo un par de facturas. Para ver cuál es la mejor opción, primero necesitamos saber cuánto nos costará cada una de las facturas restantes si se deja para el próximo sueldo.
| Importe de la factura | Cargo por retraso | Interés por retraso (mensual) | Factura con recargo por demora | Cargo por intereses | Total en 30 días | |
| Alquiler | $600.00 | $50.00 | 10% | $650.00 | $65.00 | $715.00 |
| Electricidad/Gas | $80.00 | $10.00 | 5% | $90.00 | $4.50 | $94.50 |
| Internet | $80.00 | $10.00 | 5% | $90.00 | $4.50 | $94.50 |
| Tarjeta de crédito | $80.00 | $20.00 | 25% | $100.00 | $25.00 | $125.00 |
| Préstamo estudiantil | $260.00 | $40.00 | 0% | $300.00 | $- | $300.00 |
| Préstamo para coche | $200.00 | $20.00 | 0% | $220.00 | $- | $220.00 |
Hoy, $1,300 en facturas crecerán a $1,549 el próximo mes si no se pagan, es decir, $249 más de lo que sería si pudiéramos pagar todo hoy. Vemos que los mayores golpes vienen del alquiler y de las tarjetas de crédito.
No estamos incurriendo de inmediato en un costo monetario por los préstamos estudiantiles y los préstamos para el coche, pero dejar de hacer un pago dañará gravemente nuestro historial crediticio y acumulará más intereses sobre el saldo principal. Calcularemos que el daño a nuestro historial crediticio valdrá $60 por cada pago omitido de la tarjeta de crédito, el préstamo estudiantil o el préstamo del coche.
También existe la posibilidad de que el arrendador y las compañías de servicios públicos informen del pago omitido; asumiremos que hay aproximadamente una probabilidad de 1/6, así que asignaremos un monto de “Daño crediticio” de $10 para cada uno.
Esto significa que el daño total causado por omitir todos los pagos este mes es:
| Cargo por retraso | Cargo por intereses | Daño crediticio | Costo total | |
| Alquiler | $50.00 | $65.00 | $10.00 | $75.00 |
| Electricidad/Gas | $10.00 | $4.50 | $10.00 | $14.50 |
| Internet | $10.00 | $4.50 | $10.00 | $14.50 |
| Tarjeta de crédito | $20.00 | $25.00 | $60.00 | $85.00 |
| Préstamo estudiantil | $40.00 | $- | $60.00 | $60.00 |
| Préstamo para coche | $20.00 | $- | $60.00 | $60.00 |
| Total | $150.00 | $99.00 | $210.00 | $459.00 |
Paso 3: Calcula el costo si el sueldo se divide
A continuación, queremos ver cuál sería nuestro costo si repartimos nuestro sueldo de forma proporcional. Esto significa que no estamos pagando ninguna factura por completo, así que seguimos recibiendo el recargo por pago tardío y algunos intereses. Sin embargo, supondremos que el daño a nuestro crédito por un pago parcial será 1/4 del que habría si no hiciéramos ningún pago en absoluto.
| Importe de la factura | Porcentaje del total | Importe que pagamos | Importe no pagado | Cargo por retraso | Total no pagado | |
| Alquiler | $600.00 | 46.2% | $309.23 | $290.77 | $50.00 | $340.77 |
| Electricidad/Gas | $80.00 | 6.2% | $41.23 | $38.77 | $10.00 | $48.77 |
| Internet | $80.00 | 6.2% | $41.23 | $38.77 | $10.00 | $48.77 |
| Tarjeta de crédito | $80.00 | 6.2% | $41.23 | $38.77 | $20.00 | $58.77 |
| Préstamo estudiantil | $260.00 | 20.0% | $134.00 | $126.00 | $40.00 | $166.00 |
| Préstamo para coche | $200.00 | 15.4% | $103.08 | $96.92 | $20.00 | $116.92 |
Estamos pagando solo $150 en recargos por mora. Ahora añadimos los intereses y el daño a nuestro crédito que conlleva este pago:
| Total no pagado | Interés por retraso (mensual) | Cargo por intereses | Daño crediticio | Total a pagar el próximo mes | |
| Alquiler | $340.77 | 10% | $34.08 | $2.50 | $377.35 |
| Electricidad/Gas | $48.77 | 5% | $2.44 | $2.50 | $53.71 |
| Internet | $48.77 | 5% | $2.44 | $2.50 | $53.71 |
| Tarjeta de crédito | $58.77 | 25% | $14.69 | $15.00 | $88.46 |
| Préstamo estudiantil | $166.00 | 0% | $- | $15.00 | $181.00 |
| Préstamo para coche | $116.92 | 0% | $- | $15.00 | $131.92 |
| Totales | $780.00 | $53.65 | $52.50 | $886.15 |
Para calcular cuánto nos está costando esto, podemos sumar el total de los recargos por mora, el total de los intereses y el daño total a nuestro crédito:
Costo total = recargos por mora + cargos por intereses + daño crediticio
= 150 $ + 53,65 $ + 52,50 $
=$256.15
El daño total es de $256.15, lo que supone solo $202.85 menos que no pagar nada en absoluto, pero sigue siendo una cantidad importante.
Paso 4: Compara con pagar primero las grandes deudas de crédito
¿Y si, en lugar de repartir nuestro sueldo por igual, simplemente pagamos lo que podemos permitirnos y dejamos el resto? Para priorizar, podemos tomar nuestra lista de prioridades y simplemente ir pagándolas, una por una, en orden.
| Importe | Efectivo restante | |
| 1. Tarjeta de crédito | $80.00 | $590.00 |
| 2. Préstamo del coche | $200.00 | $390.00 |
| 3. Préstamo estudiantil | $260.00 | $130.00 |
| 4. Alquiler | $600.00 | No puedo pagar – omitir |
| 5. Electricidad/Gas | $80.00 | $50.00 |
| 6. Internet | $80.00 | No puedo pagar – omitir |
Ahora tenemos a un propietario y a un proveedor de internet muy descontentos, pero nuestras otras facturas están pagadas. Ahora podemos comparar esto con el daño que causaría dejar estas facturas por completo sin pagar:
| Importe de la factura | Cargo por retraso | Interés por retraso (mensual) | Cargo por intereses | Daño crediticio | Daño total | |
| Alquiler | $600.00 | $50.00 | 10% | $65.00 | $10.00 | $125.00 |
| Internet | $80.00 | $10.00 | 5% | $4.50 | $10.00 | $24.50 |
Esto nos da un daño total de $149.00, ahorrando más de $100 en comparación con repartir nuestro sueldo por igual. Incluso nos quedan $50 en el bolsillo; aplicarlos a la factura de Internet o del alquiler eliminaría parte del daño crediticio y del cargo por intereses, ahorrando aún más dinero.
En todos los casos, ahorrarás mucho dinero si pagas muchas facturas con cargos financieros en lugar de intentar repartir tu sueldo por igual. La razón por la que la mayoría de las personas sigue repartiendo su sueldo cuando se enfrenta a una falta de liquidez es humana: cada acreedor te enviará correos y te llamará en cuanto tu pago se retrase, exigiendo que pagues lo antes posible, así que la gente intenta minimizar el daño de cada acreedor, en lugar de centrarse en minimizar el daño de cada acreedor. ¡Si mantienes la visión general en mente, le harás un enorme favor a tu plan de gastos!
Puede descargar una hoja de cálculo que muestra todos estos cálculos, e incluso cambiar los valores para que coincidan con sus propias facturas, en haciendo clic aquí.