Le pasa a todo el mundo: ocurre una emergencia económica, como una avería del coche, que vacía su cuenta bancaria. Las facturas siguen llegando y ya sabe que este mes ni de lejos podrá pagar todo.
Uno de los objetivos de una buena gestión financiera personal es tratar de evitar estos escenarios teniendo un colchón de ahorros, pero esto no siempre es posible. ¿Cómo puede salir de esta situación con el menor dolor posible?
Escenario de ejemplo
Para los ejemplos de este artículo, asumiremos que le quedan 1000 dólares en su cuenta corriente (y que ya tiene suficiente comida), y que no recibirá ningún sueldo hasta el mes próximo. Hoy acaba de recibir por correo y por correo electrónico todas sus facturas:
| Importe de la factura | Comisión por mora | Interés de mora (mensual) | |
| Alquiler | $600.00 | $50.00 | 10 % |
| Electricidad/Gas | $80.00 | $10.00 | 5% |
| Internet | $80.00 | $10.00 | 5% |
| Teléfono móvil | $50.00 | $10.00 | 5% |
| Tarjeta de crédito | $80.00 | $20.00 | 25% |
| Préstamo estudiantil | $260.00 | $40.00 | 0% |
| Préstamo de automóvil | $200.00 | $20.00 | 0% |
| Seguro de coche | $30.00 | $5.00 | 0% |
| Seguro de salud | $250.00 | $20.00 | 0% |
La cantidad total es de 1630 $, muy por encima de lo que puedes permitirte. Para salir adelante, necesitarás un plan de acción.
Evalúa el daño
El primer paso es examinar qué ocurrirá con cada una de estas facturas si no se pagan. Esta es una buena manera de priorizar cuáles abordar primero.
- Si su alquiler queda impago durante un mes, se le cobrará el recargo por demora, pero es poco probable que lo desalojen.
- Por lo general, los servicios públicos no pueden cortarse a menos que haya varios meses seguidos de impagos.
- Probablemente su conexión a internet tarde uno o dos meses de impagos antes de que su proveedor de servicios de internet se la corte.
- Si no paga la factura de su teléfono móvil, lo más probable es que su proveedor se lo corte en cuestión de unos días.
- Dejar de pagar una tarjeta de crédito no lo pondrá automáticamente en mora, pero tiene un interés alto y un recargo por demora. Además, esto puede dañar seriamente su historial crediticio. Lo mismo ocurre con el préstamo de su automóvil.
- Dejar de pagar su préstamo estudiantil puede ponerlo en mora con bastante rapidez; este es el tipo de deuda más difícil de resolver (ni siquiera la bancarrota la eliminará).
- Omitir un pago de tu seguro de coche podría anular tu póliza. Si pierdes tu seguro, ya no podrás conducir legalmente al trabajo.
- Omitir los pagos de tu seguro médico también podría anular tu póliza (aunque existen algunas protecciones contra esto), y volver a entrar en el plan podría ser costoso.
Ahora podemos hacer una «clasificación» de lo importante que es mantener contento a cada uno de tus acreedores a corto plazo:
- Seguro médico
- Teléfono móvil
- Seguro de coche
- Tarjeta de crédito
- Préstamo de coche
- Préstamo estudiantil
- Alquiler
- Electricidad/Gas
- Internet
Esta prioridad cambiará mucho si llevas varios meses de retraso con tus facturas. Por ejemplo, si te enfrentas a una amenaza directa de desalojo, el alquiler podría pasar casi al principio de la lista.
Explora tus opciones
A continuación, dedica unos minutos a pensar en cualquier otra forma en que puedas conseguir suficiente dinero en efectivo para hacer todos tus pagos de una vez. Hablamos de esto en detalle en nuestro artículo sobre Financiación a corto plazo.
Pide prestado a amigos o familiares
Es posible que amigos o familiares puedan ayudarte a salvar la diferencia. Por lo general, esta es la opción más barata y sencilla, pero muchas personas se sienten incómodas o no pueden pedir dinero prestado a la gente que conocen.
Financiación con tarjeta de crédito
Una opción es pagar primero tu tarjeta de crédito y luego usar el saldo para saldar todas tus otras deudas, y pagar el saldo de la tarjeta de crédito con tu próximo sueldo. Este es el segundo método más rápido y sencillo. Así mantendrás contentos a todos tus acreedores y no acumularás muchos intereses antes de tu próximo sueldo.
Préstamos sin garantía a corto plazo
Este es el tipo de préstamo que puedes solicitar en un banco. Que te lo concedan depende de tu historial crediticio, de la cantidad que necesites pedir prestada y de las políticas del propio banco. Si tu banco lo ofrece, esta es otra solución viable. Esto NO es un préstamo de día de pago. Consulta nuestro artículo sobre Financiación a corto plazo para ver la diferencia.
Divide tu nómina
En el mundo real, este es el curso de acción más común si las 3 primeras opciones fracasan. Algunas de las facturas son totalmente innegociables y causarán grandes problemas si hay un impago, como el seguro médico, el teléfono móvil y el seguro del coche. Para todas las demás, reparte tu nómina de forma proporcional y espera que tus acreedores no se quejen demasiado hasta el mes siguiente.
Paga lo que puedas
Esto también ocurre en el mundo real, pero es menos frecuente. En este caso, en lugar de repartir tu nómina proporcionalmente, pagas varias de las facturas en su totalidad, dejando otras completamente impagadas hasta el mes siguiente. A los acreedores que no pagas esto les disgusta mucho: recibirás llamadas o cartas enojadas, y podría perjudicar seriamente tu crédito.
Toma medidas
Si puedes pedir prestado algo de dinero, usar tu tarjeta de crédito o conseguir una línea de crédito de tu banco, esa será la mejor opción. Si no, tendrás que determinar qué duele menos: repartir tu nómina o pagar lo que puedas.
Paso 1: Resta los gastos innegociables
Las 3 primeras cosas de nuestra lista son innegociables: cualquier impago en las facturas interrumpirá por completo el servicio.
Facturas innegociables = seguro médico + seguro del coche + teléfono móvil
= 250 + 30 + 50
= $330
Sabemos que, pase lo que pase, tenemos que gastar estos $330, lo que nos deja con $670 en efectivo para las otras cuentas.
Paso 2: Calcula el costo de cada factura si no se paga
Queremos decidir si vamos a dividir nuestros $670 de forma proporcional o si vamos a pagar por completo un par de cuentas. Para ver qué es mejor, primero necesitamos saber cuánto nos costará cada una de las cuentas restantes si espera hasta el próximo pago.
| Importe de la factura | Comisión por mora | Interés de mora (mensual) | Factura con recargo por mora | Cargo por intereses | Total en 30 días | |
| Alquiler | $600.00 | $50.00 | 10 % | $650.00 | $65.00 | $715.00 |
| Electricidad/Gas | $80.00 | $10.00 | 5% | $90.00 | $4.50 | $94.50 |
| Internet | $80.00 | $10.00 | 5% | $90.00 | $4.50 | $94.50 |
| Tarjeta de crédito | $80.00 | $20.00 | 25% | $100.00 | $25.00 | $125.00 |
| Préstamo estudiantil | $260.00 | $40.00 | 0% | $300.00 | $- | $300.00 |
| Préstamo de automóvil | $200.00 | $20.00 | 0% | $220.00 | $- | $220.00 |
$1,300 en cuentas hoy crecerán a $1,549 el próximo mes si no se pagan, o $249 más de lo que costarían si pudiéramos pagar todo hoy. Podemos ver que los mayores golpes vienen del alquiler y de las tarjetas de crédito.
No estamos asumiendo un costo monetario inmediato por los préstamos estudiantiles y los préstamos para automóvil, pero omitir un pago dañará gravemente nuestro historial crediticio y acumulará más intereses sobre el saldo principal. Estimaremos que el daño a nuestro historial crediticio valdrá $60 por cada pago de tarjeta de crédito, préstamo estudiantil o préstamo para automóvil que no se haga.
También existe la posibilidad de que nuestro propietario y las compañías de servicios públicos informen del pago omitido; asumiremos que es aproximadamente una probabilidad de 1/6, así que asignaremos un monto de “Daño crediticio” de $10 para cada uno.
Esto significa que el daño total causado por no realizar todos los pagos este mes es:
| Comisión por mora | Cargo por intereses | Daño crediticio | Costo total | |
| Alquiler | $50.00 | $65.00 | $10.00 | $75.00 |
| Electricidad/Gas | $10.00 | $4.50 | $10.00 | $14.50 |
| Internet | $10.00 | $4.50 | $10.00 | $14.50 |
| Tarjeta de crédito | $20.00 | $25.00 | $60.00 | $85.00 |
| Préstamo estudiantil | $40.00 | $- | $60.00 | $60.00 |
| Préstamo de automóvil | $20.00 | $- | $60.00 | $60.00 |
| Importe total | $150.00 | $99.00 | $210.00 | $459.00 |
Paso 3: Calcula el costo si el salario se divide
A continuación, queremos ver cuál será nuestro costo si dividimos proporcionalmente nuestro sueldo. Esto significa que no estamos pagando ninguna cuenta por completo, así que seguimos teniendo el recargo por pago tardío y algunos intereses. Sin embargo, asumiremos que habrá una cuarta parte del daño a nuestro crédito por un pago parcial que si no hiciéramos ningún pago en absoluto.
| Importe de la factura | Porcentaje del total | Importe que pagamos | Importe no pagado | Comisión por mora | Total impagado | |
| Alquiler | $600.00 | 46.2% | $309.23 | $290.77 | $50.00 | $340.77 |
| Electricidad/Gas | $80.00 | 6.2% | $41.23 | $38.77 | $10.00 | $48.77 |
| Internet | $80.00 | 6.2% | $41.23 | $38.77 | $10.00 | $48.77 |
| Tarjeta de crédito | $80.00 | 6.2% | $41.23 | $38.77 | $20.00 | $58.77 |
| Préstamo estudiantil | $260.00 | 20.0% | $134.00 | $126.00 | $40.00 | $166.00 |
| Préstamo de automóvil | $200.00 | 15.4% | $103.08 | $96.92 | $20.00 | $116.92 |
Estamos pagando $150 solo en cargos por mora. Ahora sumemos los intereses y el daño a nuestro crédito que acompañan a este pago:
| Total impagado | Interés de mora (mensual) | Cargo por intereses | Daño crediticio | Total a pagar el próximo mes | |
| Alquiler | $340.77 | 10 % | $34.08 | $2.50 | $377.35 |
| Electricidad/Gas | $48.77 | 5% | $2.44 | $2.50 | $53.71 |
| Internet | $48.77 | 5% | $2.44 | $2.50 | $53.71 |
| Tarjeta de crédito | $58.77 | 25% | $14.69 | $15.00 | $88.46 |
| Préstamo estudiantil | $166.00 | 0% | $- | $15.00 | $181.00 |
| Préstamo de automóvil | $116.92 | 0% | $- | $15.00 | $131.92 |
| Totales | $780.00 | $53.65 | $52.50 | $886.15 |
Para calcular cuánto nos está costando esto, podemos sumar nuestros cargos totales por mora, el cargo total por intereses y el daño total a nuestro crédito:
Costo total = cargos por mora + cargos por intereses + daño al crédito
= $150 + $53.65 + $52.50
=$256.15
El daño total es de $256.15, que es solo $202.85 mejor que no pagar nada en absoluto, pero sigue siendo una cantidad grande.
Paso 4: Compara con pagar primero las deudas grandes de crédito
¿Y si, en lugar de dividir nuestro sueldo por partes iguales, solo pagamos lo que podemos permitirnos y dejamos el resto? Para priorizar, podemos tomar nuestra lista de prioridades y simplemente ir pagándolas, en orden.
| Cantidad | Efectivo restante | |
| 1. Tarjeta de crédito | $80.00 | $590.00 |
| 2. Préstamo para coche | $200.00 | $390.00 |
| 3. Préstamo estudiantil | $260.00 | $130.00 |
| 4. Alquiler | $600.00 | No puede pagar – omitir |
| 5. Electricidad/Gas | $80.00 | $50.00 |
| 6. Internet | $80.00 | No puede pagar – omitir |
Ahora tenemos un propietario y un proveedor de internet muy descontentos, pero nuestras otras facturas están pagadas. Ahora podemos comparar esto con el daño que causará dejar de pagar por completo estas facturas:
| Importe de la factura | Comisión por mora | Interés de mora (mensual) | Cargo por intereses | Daño crediticio | Daño total | |
| Alquiler | $600.00 | $50.00 | 10 % | $65.00 | $10.00 | $125.00 |
| Internet | $80.00 | $10.00 | 5% | $4.50 | $10.00 | $24.50 |
Esto nos da un daño total de 149,00 dólares, lo que supone un ahorro de más de 100 dólares en comparación con repartir nuestro sueldo por igual. Incluso todavía tenemos 50 dólares en el bolsillo; aplicar esto a la factura de internet o del alquiler eliminaría parte del daño crediticio y del cargo por intereses, ahorrando aún más dinero.
En todos los casos, ahorrarás mucho dinero pagando muchas facturas con cargos a crédito en lugar de intentar repartir tu sueldo por igual. La razón por la que la mayoría de la gente sigue dividiendo su sueldo cuando se enfrenta a una falta de efectivo es humana: cada acreedor te enviará correos y llamadas en cuanto se retrase tu pago exigiendo que pagues lo antes posible, así que la gente intenta minimizar el daño causado por cada uno el acreedor, en lugar de centrarse en minimizar el daño causado por cada el acreedor. Si mantienes la perspectiva general en mente, ¡harás un gran favor a tu plan de gastos!
Puedes descargar una hoja de cálculo que muestra todos estos cálculos, e incluso cambiar los valores para ajustarlos a tus propias facturas, al hacer clic aquí.
