Le ocurre a todo el mundo: surge una emergencia económica, como una avería del coche, y vacía tu cuenta bancaria. Las facturas siguen llegando, y ya sabes que este mes ni siquiera estarás cerca de poder pagar todo.
Uno de los objetivos de unas finanzas personales sólidas es intentar evitar estas situaciones contando con un colchón de ahorros, pero no siempre es posible. ¿Cómo puedes salir de esta situación con el menor dolor posible?
Escenario de ejemplo
Para los ejemplos de este artículo, supondremos que te quedan 1000 dólares en tu cuenta corriente (y que ya tienes suficiente comida), sin ningún sueldo hasta el mes que viene. Hoy acabas de recibir todas tus facturas por correo y por correo electrónico:
| Monto de la factura | Cargo por demora | Interés por mora (mensual) | |
| Alquiler | $600.00 | $50.00 | 10 % |
| Electricidad/Gas | $80.00 | $10.00 | 5% |
| Internet | $80.00 | $10.00 | 5% |
| Teléfono móvil | $50.00 | $10.00 | 5% |
| Tarjeta de crédito | $80.00 | $20.00 | 25% |
| Préstamo estudiantil | $260.00 | $40.00 | 0% |
| Préstamo para auto | $200.00 | $20.00 | 0% |
| Seguro de automóvil | $30.00 | $5.00 | 0% |
| Seguro médico | $250.00 | $20.00 | 0% |
El importe total es de 1630 dólares, muy por encima de lo que puedes permitirte. Para salir adelante, necesitarás un plan de acción.
Evalúa el daño
El primer paso es echar un vistazo a lo que pasará con cada una de estas facturas si no se pagan. Esta es una buena manera de priorizar cuáles abordar primero.
- Si tu alquiler no se paga durante un mes, te cobrarán un recargo por demora, pero es poco probable que te desalojen.
- Por lo general, los servicios públicos no pueden cortarse a menos que haya varios meses seguidos de pagos fallidos.
- Probablemente tu conexión a internet tarde un mes o dos de pagos fallidos antes de que tu proveedor de internet la corte.
- Si no pagas la factura de tu teléfono móvil, lo más probable es que tu proveedor lo suspenda en pocos días.
- Dejar de pagar una tarjeta de crédito no te pondrá automáticamente en incumplimiento, pero tiene una tasa de interés alta y un recargo por demora. Además, esto puede perjudicar seriamente tu crédito. Lo mismo ocurre con el préstamo de tu coche.
- Dejar de pagar tu préstamo estudiantil puede ponerte en incumplimiento con bastante rapidez; este es el tipo de deuda más difícil de eliminar (ni siquiera la bancarrota lo eliminará).
- Dejar de pagar tu seguro del coche podría anular tu póliza. Si pierdes el seguro, ya no podrás conducir legalmente para ir al trabajo.
- No pagar a tiempo las primas de tu seguro médico también podría anular tu póliza (aunque existen algunas protecciones frente a esto), y volver a inscribirte en el plan podría salir caro.
Ahora podemos hacer un "ranking" de lo importante que es mantener contento a cada uno de tus acreedores a corto plazo:
- Seguro médico
- Teléfono móvil
- Seguro de automóvil
- Tarjeta de crédito
- Préstamo de coche
- Préstamo estudiantil
- Alquiler
- Electricidad/Gas
- Internet
Esta prioridad cambiará bastante si te enfrentas a varios meses de retraso en el pago de tus facturas. Por ejemplo, si estás bajo amenaza directa de desalojo, el alquiler podría pasar casi al primer puesto de la lista.
Explora tus opciones
A continuación, dedica unos minutos a pensar en cualquier otra forma en la que puedas conseguir suficiente dinero para hacer todos tus pagos de una sola vez. Hablamos de esto en detalle en nuestro artículo sobre Financiación a corto plazo.
Pedir prestado a amigos o familiares
Los amigos o la familia podrían ayudarte a cubrir la diferencia. Por lo general, esta es la opción más barata y sencilla, pero a muchas personas les incomoda o no pueden pedir dinero prestado a gente que conocen.
Financiación con tarjeta de crédito
Una opción es pagar primero tu tarjeta de crédito y luego usar el saldo para pagar todas tus otras deudas, y liquidar el saldo de la tarjeta con tu próximo sueldo. Este es el segundo método más rápido y sencillo. Mantendrá contentos a todos tus acreedores y no acumularás muchos intereses antes de tu próximo sueldo.
Préstamos sin garantía a corto plazo
Este es el tipo de préstamo que puedes solicitar en un banco. Que te lo concedan depende de tu historial crediticio, del importe que necesites pedir prestado y de las políticas del propio banco. Si tu banco lo ofrece, esta es otra solución viable. Esto NO es un préstamo de día de pago. Consulta nuestro artículo sobre Financiación a corto plazo para distinguirlos.
Dividir tu sueldo
En el mundo real, este es el curso de acción más común si las 3 primeras opciones fallan. Algunas de las facturas son completamente innegociables y causarán grandes problemas si hay un retraso, como el seguro médico, el teléfono móvil y el seguro del coche. Para todas las demás, reparte tu sueldo de forma proporcional y espera que tus acreedores no se quejen demasiado hasta el mes que viene.
Pagar lo que puedas
Esto también ocurre en el mundo real, pero es menos frecuente. En este caso, en lugar de repartir tu sueldo proporcionalmente, pagas varias de las facturas en su totalidad y dejas otras completamente impagadas hasta el mes que viene. A los acreedores a los que no pagas no les gusta esto: recibirás llamadas o cartas airadas, y podría perjudicar seriamente tu crédito.
Pasa a la acción
Si puedes pedir prestado algo de dinero, usar tu tarjeta de crédito o conseguir una línea de crédito en tu banco, esa será la mejor opción. Si no, tendrás que decidir qué duele menos: repartir tu sueldo o pagar lo que puedas.
Paso 1: restar los gastos no negociables
Las 3 primeras cosas de nuestra lista son innegociables: cualquier retraso en los pagos hará que el servicio se interrumpa por completo.
Pagos innegociables = seguro médico + seguro del coche + teléfono móvil
= 250 + 30 + 50
= $330
Sabemos que, pase lo que pase, tenemos que gastar estos $330, lo que nos deja con $670 en efectivo para los demás pagos.
Paso 2: calcular el costo de cada factura si no se paga
Queremos decidir si vamos a repartir nuestros $670 proporcionalmente o si vamos a saldar un par de pagos por completo. Para ver cuál es la mejor opción, primero necesitamos saber cuánto nos costará cada uno de los pagos restantes si esperamos hasta el próximo sueldo.
| Monto de la factura | Cargo por demora | Interés por mora (mensual) | Factura con recargo por demora | Cargo por intereses | Total en 30 días | |
| Alquiler | $600.00 | $50.00 | 10 % | $650.00 | $65.00 | $715.00 |
| Electricidad/Gas | $80.00 | $10.00 | 5% | $90.00 | $4.50 | $94.50 |
| Internet | $80.00 | $10.00 | 5% | $90.00 | $4.50 | $94.50 |
| Tarjeta de crédito | $80.00 | $20.00 | 25% | $100.00 | $25.00 | $125.00 |
| Préstamo estudiantil | $260.00 | $40.00 | 0% | $300.00 | $- | $300.00 |
| Préstamo para auto | $200.00 | $20.00 | 0% | $220.00 | $- | $220.00 |
Los $1,300 en pagos de hoy crecerán a $1,549 el próximo mes si no se pagan, es decir, $249 más de lo que serían si pudiéramos pagarlo todo hoy. Vemos que los mayores aumentos vienen del alquiler y las tarjetas de crédito.
No sufrimos un coste monetario inmediato con los préstamos estudiantiles y los préstamos del coche, pero no hacer un pago dañará gravemente nuestro historial crediticio y acumulará más intereses sobre el saldo principal. Calcularemos que el daño a nuestro historial crediticio valdrá $60 por cada pago de tarjeta de crédito, préstamo estudiantil o préstamo del coche que dejemos de hacer.
También existe la posibilidad de que nuestro casero y las compañías de servicios informen del pago atrasado; asumiremos que la probabilidad es de aproximadamente 1/6, así que asignaremos un importe de “Daño crediticio” de $10 para cada uno.
Esto significa que el daño total causado por no hacer todos los pagos este mes es:
| Cargo por demora | Cargo por intereses | Daño crediticio | Costo total | |
| Alquiler | $50.00 | $65.00 | $10.00 | $75.00 |
| Electricidad/Gas | $10.00 | $4.50 | $10.00 | $14.50 |
| Internet | $10.00 | $4.50 | $10.00 | $14.50 |
| Tarjeta de crédito | $20.00 | $25.00 | $60.00 | $85.00 |
| Préstamo estudiantil | $40.00 | $- | $60.00 | $60.00 |
| Préstamo para auto | $20.00 | $- | $60.00 | $60.00 |
| Total | $150.00 | $99.00 | $210.00 | $459.00 |
Paso 3: calcular el costo si el sueldo se divide
A continuación, queremos ver cuál será nuestro coste si repartimos nuestro sueldo proporcionalmente. Esto significa que no estamos pagando ningún recibo por completo, así que seguiremos teniendo el recargo por pago atrasado y algo de interés. Sin embargo, asumiremos que habrá una cuarta parte del daño a nuestro crédito por un pago parcial en comparación con no hacer ningún pago en absoluto.
| Monto de la factura | Porcentaje del total | Importe que pagamos | Importe impagado | Cargo por demora | Total impagado | |
| Alquiler | $600.00 | 46.2% | $309.23 | $290.77 | $50.00 | $340.77 |
| Electricidad/Gas | $80.00 | 6.2% | $41.23 | $38.77 | $10.00 | $48.77 |
| Internet | $80.00 | 6.2% | $41.23 | $38.77 | $10.00 | $48.77 |
| Tarjeta de crédito | $80.00 | 6.2% | $41.23 | $38.77 | $20.00 | $58.77 |
| Préstamo estudiantil | $260.00 | 20.0% | $134.00 | $126.00 | $40.00 | $166.00 |
| Préstamo para auto | $200.00 | 15.4% | $103.08 | $96.92 | $20.00 | $116.92 |
Solo en recargos por pago atrasado estamos pagando $150. Ahora incorporamos los intereses y el daño a nuestro crédito que acompañan a este pago:
| Total impagado | Interés por mora (mensual) | Cargo por intereses | Daño crediticio | Total a pagar el próximo mes | |
| Alquiler | $340.77 | 10 % | $34.08 | $2.50 | $377.35 |
| Electricidad/Gas | $48.77 | 5% | $2.44 | $2.50 | $53.71 |
| Internet | $48.77 | 5% | $2.44 | $2.50 | $53.71 |
| Tarjeta de crédito | $58.77 | 25% | $14.69 | $15.00 | $88.46 |
| Préstamo estudiantil | $166.00 | 0% | $- | $15.00 | $181.00 |
| Préstamo para auto | $116.92 | 0% | $- | $15.00 | $131.92 |
| Totales | $780.00 | $53.65 | $52.50 | $886.15 |
Para calcular cuánto nos cuesta esto, podemos sumar el total de recargos por pago atrasado, el total de intereses y el daño total a nuestro crédito:
Coste total = recargos por pago atrasado + intereses + daño crediticio
= $150 + $53,65 + $52,50
=$256.15
El daño total es de $256.15, lo que solo es $202.85 mejor que no pagar nada en absoluto, pero sigue siendo una cantidad grande.
Paso 4: comparar con pagar primero las grandes deudas de crédito
¿Y si, en lugar de dividir nuestro sueldo en partes iguales, simplemente pagamos lo que podamos permitirnos y dejamos el resto? Para priorizar, podemos tomar nuestra lista de prioridades y simplemente ir pagándolas, una tras otra.
| Importe | Efectivo restante | |
| 1. Tarjeta de crédito | $80.00 | $590.00 |
| 2. Préstamo de coche | $200.00 | $390.00 |
| 3. Préstamo estudiantil | $260.00 | $130.00 |
| 4. Alquiler | $600.00 | No puede pagar — omitir |
| 5. Electricidad/Gas | $80.00 | $50.00 |
| 6. Internet | $80.00 | No puede pagar — omitir |
Ahora tenemos a un propietario y a un proveedor de Internet muy descontentos, pero nuestras otras facturas están pagadas. Ahora podemos comparar esto con el daño que causará dejar estas facturas sin pagar por completo:
| Monto de la factura | Cargo por demora | Interés por mora (mensual) | Cargo por intereses | Daño crediticio | Daño total | |
| Alquiler | $600.00 | $50.00 | 10 % | $65.00 | $10.00 | $125.00 |
| Internet | $80.00 | $10.00 | 5% | $4.50 | $10.00 | $24.50 |
Esto nos da un daño total de $149.00, ahorrando más de $100 en comparación con dividir nuestro sueldo en partes iguales. Incluso todavía tenemos $50 en el bolsillo; aplicar eso a la factura de Internet o de alquiler eliminaría parte del daño crediticio y del cargo por intereses, ahorrando aún más dinero.
En todos los casos, ahorrarás mucho dinero al pagar muchas facturas con cargos a crédito en lugar de intentar dividir tu sueldo en partes iguales. La razón por la que la mayoría de las personas aún divide su sueldo cuando se enfrenta a una falta de efectivo es humana: cada acreedor te enviará correos electrónicos y llamadas en cuanto tu pago se retrase, exigiendo el pago lo antes posible, así que la gente intenta minimizar el daño de cada acreedor, en lugar de centrarse en minimizar el daño de cada acreedor. ¡Si mantienes la perspectiva general en mente, le harás un gran favor a tu plan de gastos!
Puedes descargar una hoja de cálculo que muestra todos estos cálculos, e incluso cambiar los valores para que coincidan con tus propias facturas, haciendo clic aquí.