有效应对账单

这种事谁都会遇到：突然发生一笔意外开支，比如汽车抛锚，把你的银行账户一下子掏空。账单还在陆续寄来，而你已经知道，这个月你连全部还清的一半都远远做不到。

良好个人理财的目标之一，就是通过预留一笔储蓄缓冲来尽量避免这种情况，但这并不总是可能。怎样才能以最小的代价摆脱这种困境？

示例情景

以下示例中，我们假设你的支票账户里还剩1000美元，而且你家里的食品也已经够了，下个月之前也不会有工资到账。你今天刚通过邮寄和电子邮件收到了所有账单：

总金额是1630美元——远远超出你的承受范围。要把自己拉回正轨，你需要制定一个行动计划。

评估损失

第一步是看看如果这些账单不支付，各自会发生什么。这是确定先处理哪些账单的好办法。

• 如果你的房租有一个月未付，你会被收取滞纳金，但大概率不会被驱逐。
• 除非连续几个月都未能付款，否则公用事业服务通常不会被停用。
• 你的网络连接大概要拖上一两个月的欠费，运营商才会把它断掉。
• 如果你的手机账单一直没付，服务商多半会在几天内把服务停掉。
• 信用卡少还一期并不会自动让你违约，但会产生高额利息和滞纳金。更糟的是，这真的会伤害你的信用记录。车贷也是一样。
• 学生贷款少还一期可能很快就会让你违约——这是最棘手的一类债务（甚至连破产都无法免除）。
• 车险少交一期保费可能会让保单失效。如果你失去了保险，就不能再合法开车去上班了。
• 健康保险少交一期保费也可能会让保单失效（尽管对此有一些保护措施），而且重新加入计划可能会很贵。

现在我们可以排出一个“优先级顺序”，看看在短期内让每位债权人满意有多重要：

1. 健康保险
2. 手机
3. 汽车保险
4. 信用卡
5. 车贷
6. 学生贷款
7. 租金
8. 电费/燃气费
9. 网络

如果你面临的是连续几个月都拖欠账单，这个优先级会有很大变化。例如，如果你正面临被直接驱逐的威胁，房租可能会排到靠前的位置。

探索你的选择

接下来，花几分钟想想还有没有其他办法能凑出足够的现金，一次性付清所有款项。我们在关于 短期融资.

向朋友或家人借款

的文章中对此有详细讨论。朋友或家人也许能帮你补上缺口。通常这是最便宜、最容易的做法，但很多人会因为不自在，或无法向熟人借钱，而难以采取这种方式。

信用卡融资

一种做法是先还清信用卡，然后用这张卡的额度去偿还其他所有债务，再在下次发薪时把信用卡欠款还上。这是第二快、也第二容易的方法。这样可以让所有债权人都满意，而且在下次发薪前，你不会积累太多利息。

短期无担保贷款

这类贷款可以向银行申请。是否获批取决于你的信用记录、你需要借的金额，以及银行自身的政策。如果你的银行提供这种贷款，这也是一个可行的解决方案。这不是发薪日贷款。有关区别，请参见我们关于短期融资的文章。

分配你的薪水

在现实中，如果前3种办法都行不通，这就是最常见的做法。有些账单是完全不能拖延的，一旦断缴就会造成严重问题，比如医疗保险、手机和汽车保险。对其他账单，则按比例分配你的工资，希望债权人能在下个月之前不要抱怨得太厉害。

尽你所能先还款

现实中也会出现这种情况，但相对少见。在这种情况下，你不会按比例分配工资，而是先把几笔账单全额还清，让其他账单完全拖到下个月再说。那些你没还清的债权人会非常不满——你会接到愤怒的电话或催款信，而且这可能会严重损害你的信用。

采取行动

如果你能借到一些现金，使用信用卡，或者从银行获得一条信用额度，那就选那个办法。如果不行，你就需要判断哪种损失更小：按比例分配工资，还是尽量先还清你能还的部分。

步骤1：减去不可协商支出

我们清单上的前三项是不可协商的——只要其中任何一项账单出现拖欠，服务就会被完全停止。

不可协商账单 = 保险 + 汽车保险 + 手机

＝250＋30＋50

＝330美元

我们知道，无论如何，这 $330 都必须支出，这样我们用于其他账单的现金就只剩 $670。

步骤2：计算每张账单若未支付的成本

我们想决定是把这 $670 按比例分配，还是直接还清其中几笔账单。要判断哪种方式更好，我们首先需要知道，如果这些剩余账单要等到下一次发薪日才支付，各自会让我们多花多少钱。

如果今天的 $1,300 账单无人支付，下个月会增加到 $1,549，也就是比如果我们今天就能全部付清多出 $249。我们可以看出，最大的影响来自房租和信用卡。

学生贷款和汽车贷款不会立刻给我们带来金钱损失，但少付一期会严重损害我们的信用记录，并让本金余额产生更多利息。我们估计，信用记录受损的代价是：每少付一次信用卡、学生贷款或汽车贷款账单，损失 $60。

房东和公用事业公司也有可能会上报这笔逾期付款——我们假设大约有 1/6 的概率，所以我们将为每一项记入 $10 的“信用损失”金额。

这意味着，本月每一笔付款都不付所造成的总损失是：

步骤3：计算薪水被分配后的成本

接下来，我们想看看如果把工资按比例分配，我们的成本会是多少。这意味着我们不会把任何一笔账单全额付清，因此仍然会产生逾期费用，并被收取一些利息。不过，我们假设，与完全不付款相比，部分付款对信用造成的损失只有四分之一。

我们仅逾期费用就要支付 $150。现在再把这笔付款带来的利息和信用损失算进去：

要计算这会让我们损失多少，我们可以把总逾期费用、总利息费用和总信用损失加起来：

总成本 = 逾期费用 + 利息费用 + 信用损失

＝150美元＋53.65美元＋52.50美元

＝256.15美元

总损失为 256.15 美元，这只比什么都不付要好 202.85 美元，但仍然是一笔不小的金额。

步骤4：与先还清大额信用债务进行比较

如果我们不把工资平分，而是只支付我们负担得起的部分，把剩下的留着呢？为了确定优先顺序，我们可以拿出优先事项清单，按顺序把它们逐一还清，一路往下处理。

现在我们有了一位非常不高兴的房东和网络服务提供商，不过其他账单都已经付清。现在我们可以把这和完全不支付这些账单会造成多大的损失进行比较：

这让我们的总损失达到 149.00 美元，与把工资平分相比，节省了 100 多美元。我们手里甚至还剩 50 美元——如果把这笔钱用于互联网或房租账单，就能减少一部分信用损失和利息费用，节省更多钱。

在任何情况下，与试图把工资平分相比，用信用支付方式还清许多账单都能省下一大笔钱。大多数人在现金短缺时仍然选择平分工资，原因在人性：一旦你付款迟了，每个债权人都会立刻给你发邮件和打电话，要求尽快付款，因此人们会试图把来自 各个 债权人的损失降到最低，而不是把重点放在把来自 每个 债权人的损失降到最低。只要心里始终记着全局，你就会大大有利于你的支出计划！

你可以下载一份电子表格，其中展示了所有这些计算；你甚至还可以修改数值，使其与你自己的账单相匹配，方法是 点击这里.

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