Rechnungen effektiv unter einen Hut bringen

Das passiert jedem: Es tritt ein finanzieller Notfall ein, etwa eine Autopanne, und leert Ihr Bankkonto. Die Rechnungen kommen weiterhin, und Sie wissen schon jetzt, dass Sie diesen Monat nicht einmal annähernd alles bezahlen können.

Eines der Ziele einer soliden persönlichen Finanzplanung ist, solche Situationen durch einen finanziellen Puffer zu vermeiden, aber das ist nicht immer möglich. Wie kommen Sie mit möglichst wenig Schmerzen aus dieser Lage heraus?

Beispielszenario

Für die Beispiele in diesem Artikel gehen wir davon aus, dass Sie noch 1000 $ auf Ihrem Girokonto haben (und bereits genug Lebensmittel im Haus sind) und erst nächsten Monat wieder Gehalt bekommen. Sie haben heute per Post und E-Mail alle Ihre Rechnungen erhalten:

Die Gesamtsumme beträgt 1630 $ – also weit mehr, als Sie sich leisten können. Um wieder auf die Beine zu kommen, brauchen Sie einen Plan.

Den Schaden einschätzen

Der erste Schritt besteht darin, sich anzusehen, was bei jeder dieser Rechnungen passiert, wenn sie nicht bezahlt werden. Das ist ein guter Weg, um zu priorisieren, welche Rechnungen zuerst angegangen werden sollten.

• Wenn Ihre Miete einen Monat lang unbezahlt bleibt, fallen zwar Verzugsgebühren an, eine Kündigung Ihrer Wohnung ist jedoch eher unwahrscheinlich.
• Versorgungsleistungen werden in der Regel erst abgeschaltet, wenn über mehrere Monate hintereinander keine Zahlungen geleistet wurden.
• Bei Ihrem Internetanschluss dauert es wahrscheinlich ein bis zwei Monate mit ausbleibenden Zahlungen, bevor Ihr Anbieter ihn abschaltet.
• Wenn Ihre Handyrechnung unbezahlt bleibt, wird Ihr Anbieter den Anschluss höchstwahrscheinlich innerhalb weniger Tage sperren.
• Eine versäumte Kreditkartenzahlung führt nicht automatisch dazu, dass Sie in Verzug geraten, aber es fallen hohe Zinsen und Verzugsgebühren an. Außerdem kann das Ihrer Bonität erheblich schaden. Dasselbe gilt für Ihren Autokredit.
• Wenn Sie Ihre Studentendarlehensrate versäumen, können Sie recht schnell in Zahlungsverzug geraten – das ist die hartnäckigste Art von Schulden (nicht einmal eine Insolvenz beseitigt sie).
• Wenn Sie eine Zahlung Ihrer Kfz-Versicherung versäumen, kann Ihre Police ungültig werden. Wenn Sie Ihren Versicherungsschutz verlieren, dürfen Sie nicht mehr legal zur Arbeit fahren.
• Wenn Sie Ihre Krankenkassenbeiträge versäumen, kann auch Ihre Police ungültig werden (obwohl es dafür einige Schutzmechanismen gibt), und die Wiederaufnahme in den Tarif kann teuer sein.

Jetzt können wir eine Rangfolge dafür erstellen, wie wichtig es ist, jeden einzelnen Ihrer Gläubiger kurzfristig bei Laune zu halten:

1. Krankenversicherung
2. Mobiltelefon
3. Autoversicherung
4. Kreditkarte
5. Autokredit
6. Studentendarlehen
7. Miete
8. Strom/Gas
9. Internet

Diese Priorität verschiebt sich deutlich, wenn Sie mehrere Monate lang mit Ihren Rechnungen in Rückstand sind. Wenn Ihnen zum Beispiel eine unmittelbare Räumung droht, könnte die Miete ganz nach oben auf der Liste rücken.

Ihre Optionen prüfen

Nehmen Sie sich als Nächstes ein paar Minuten Zeit und überlegen Sie, auf welche anderen Arten Sie genug Bargeld zusammenkratzen können, um alle Zahlungen auf einmal zu leisten. Wir gehen darauf ausführlich in unserem Artikel über Kurzfristige Finanzierung.

Von Freunden oder Familie leihen

Freunde oder Familie können möglicherweise helfen, die Lücke zu überbrücken. Das ist normalerweise der günstigste und einfachste Weg, aber viele Menschen fühlen sich unwohl dabei oder sind nicht in der Lage, sich Geld von Bekannten zu leihen.

Kreditkartenfinanzierung

Eine Möglichkeit besteht darin, zuerst die Kreditkarte abzubezahlen, dann das verfügbare Guthaben zu nutzen, um alle anderen Schulden zu begleichen, und den Kreditkartensaldo mit dem nächsten Gehaltsscheck auszugleichen. Das ist die zweitschnellste und einfachste Methode. Damit halten Sie all Ihre Gläubiger bei Laune, und bis zu Ihrem nächsten Gehaltsscheck fallen nicht viel Zinsen an.

Kurzfristige ungesicherte Kredite

Das ist die Art von Kredit, die du bei einer Bank beantragen kannst. Ob er gewährt wird, hängt von deiner Bonität, der Höhe des benötigten Betrags und den Richtlinien der Bank selbst ab. Wenn deine Bank so etwas anbietet, ist das eine weitere praktikable Lösung. Das ist KEIN Zahltagskredit. Sieh dir unseren Artikel über kurzfristige Finanzierung an, um den Unterschied zu erkennen.

Teile dein Gehalt auf

In der Praxis ist dies der häufigste Weg, wenn die ersten drei Optionen scheitern. Einige der Rechnungen sind völlig unverhandelbar und verursachen große Probleme, wenn sie ausbleiben, wie die Krankenversicherung, das Handy und die Kfz-Versicherung. Bei allen anderen teilst du dein Gehalt anteilig auf und hoffst, dass sich deine Gläubiger bis nächsten Monat nicht zu sehr beschweren.

Tilge, was du kannst

Auch das kommt in der Praxis vor, ist aber seltener. In diesem Fall zahlst du statt einer anteiligen Aufteilung deines Gehalts mehrere Rechnungen vollständig und lässt andere bis zum nächsten Monat komplett unbezahlt. Die Gläubiger, die du nicht bezahlst, hassen das – du wirst wütende Anrufe oder Briefe bekommen, und es könnte deine Bonität ernsthaft schädigen.

Handeln

Wenn du etwas Bargeld leihen, deine Kreditkarte einsetzen oder bei deiner Bank einen Kreditrahmen bekommen kannst, ist das der beste Weg. Wenn nicht, musst du entscheiden, was weniger weh tut: dein Gehalt aufzuteilen oder das zu bezahlen, was du kannst.

Schritt 1: Ziehe die unverzichtbaren Ausgaben ab

Die drei wichtigsten Punkte auf unserer Liste sind unverhandelbar – jeder Zahlungsrückstand bei diesen Rechnungen führt dazu, dass die Leistung vollständig eingestellt wird.

Nicht verhandelbare Rechnungen = Krankenversicherung + Kfz-Versicherung + Handy

= 250 + 30 + 50

= 330 $

Wir wissen, dass wir diese 330 $ auf jeden Fall ausgeben müssen, sodass uns für die anderen Rechnungen 670 $ in bar bleiben.

Schritt 2: Berechne die Kosten jeder Rechnung bei Nichtzahlung

Wir wollen entscheiden, ob wir unsere 670 $ anteilig aufteilen oder ein paar Rechnungen vollständig bezahlen. Um herauszufinden, was besser ist, müssen wir zuerst wissen, wie viel uns jede der verbleibenden Rechnungen kosten wird, wenn sie bis zum nächsten Gehalt warten muss.

Rechnungen in Höhe von 1.300 $ heute wachsen bis nächsten Monat auf 1.549 $ an, wenn sie unbezahlt bleiben, also 249 $ mehr, als es wäre, wenn wir heute alles bezahlen könnten. Wir sehen, dass die größten Kosten von Miete und Kreditkarten kommen.

Bei den Studienkrediten und Autokrediten entstehen uns nicht sofort direkte finanzielle Kosten, aber ein versäumter Zahlungstermin wird unsere Bonität stark schädigen und auf den ausstehenden Hauptbetrag zusätzliche Zinsen auflaufen lassen. Wir schätzen, dass die Schädigung unserer Bonität bei versäumten Zahlungen für Kreditkarte, Studienkredit oder Autokredit jeweils 60 $ wert ist.

Außerdem besteht die Möglichkeit, dass unser Vermieter und die Versorgungsunternehmen die versäumte Zahlung melden – wir gehen von etwa einer Wahrscheinlichkeit von 1/6 aus, daher setzen wir für jeden einen Betrag von 10 $ für „Bonitätsschaden“ an.

Das bedeutet, dass der Gesamtschaden durch das Auslassen jeder Zahlung in diesem Monat folgender ist:

Schritt 3: Berechne die Kosten, wenn das Gehalt aufgeteilt wird

Als Nächstes wollen wir sehen, wie hoch unsere Kosten wären, wenn wir unser Gehalt anteilig aufteilen. Das bedeutet, dass wir keine Rechnung vollständig bezahlen, also fallen weiterhin Mahngebühren und teilweise Zinsen an. Wir gehen jedoch davon aus, dass der Schaden an unserer Bonität bei einer Teilzahlung nur ein Viertel so groß ist wie bei gar keiner Zahlung.

Wir zahlen allein 150 $ an Säumniszuschlägen. Jetzt rechnen wir die Zinskosten und den Schaden für unsere Kreditwürdigkeit hinzu, der mit dieser Zahlung einhergeht:

Um zu berechnen, wie viel uns das kostet, können wir unsere gesamten Säumniszuschläge, die gesamten Zinskosten und den gesamten Schaden für unsere Kreditwürdigkeit zusammenzählen:

Gesamtkosten = Säumniszuschläge + Zinskosten + Schaden für die Kreditwürdigkeit

= 150 $ + 53,65 $ + 52,50 $

= 256,15 $

Der Gesamtschaden beträgt 256,15 $, also nur 202,85 $ weniger schlecht als gar nichts zu zahlen, aber immer noch ein erheblicher Betrag.

Schritt 4: Vergleiche dies mit dem vorrangigen Abzahlen großer Kreditkarten-Schulden

Was wäre, wenn wir statt unseren Gehaltsscheck gleichmäßig aufzuteilen einfach das bezahlen, was wir uns leisten können, und den Rest offenlassen? Um zu priorisieren, können wir unsere Liste der Prioritäten nehmen und sie einfach der Reihe nach bezahlen, von oben nach unten.

Jetzt haben wir einen sehr unglücklichen Vermieter und Internetanbieter, aber unsere anderen Rechnungen sind bezahlt. Wir können das nun damit vergleichen, wie viel Schaden es anrichtet, diese Rechnungen ganz auszulassen:

Das ergibt einen Gesamtschaden von 149,00 $, also über 100 $ Ersparnis im Vergleich zur gleichmäßigen Aufteilung unseres Gehaltsschecks. Wir haben sogar noch 50 $ in der Tasche – wenn wir diese auf die Internet- oder Mietrechnung anrechnen, würden sich ein Teil des Schadens an der Kreditwürdigkeit und die Zinskosten verringern, sodass wir noch mehr Geld sparen.

In jedem Fall sparen Sie eine Menge Geld, wenn Sie viele Rechnungen mit Kreditkosten begleichen, statt zu versuchen, Ihren Gehaltsscheck gleichmäßig aufzuteilen. Der Grund, warum die meisten Menschen ihren Gehaltsscheck bei Geldknappheit dennoch aufteilen, ist menschlich: Jeder Gläubiger schickt Ihnen E-Mails und ruft an, sobald Ihre Zahlung zu spät ist, und verlangt so schnell wie möglich Zahlung. Deshalb versuchen die Leute, den Schaden durch den jeweils Gläubiger zu minimieren, statt sich darauf zu konzentrieren, den Schaden durch den jeden Gläubiger zu minimieren. Wenn Sie das große Ganze im Blick behalten, tun Sie Ihrem Ausgabenplan einen großen Gefallen!

Sie können eine Tabelle herunterladen, die alle diese Berechnungen zeigt, und sogar die Werte an Ihre eigenen Rechnungen anpassen, indem Sie Klicken Sie hier.

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