Succede a tutti: arriva un’emergenza economica, come un guasto all’auto, che prosciuga il conto in banca. Le bollette continuano ad arrivare e sai già che questo mese non riuscirai nemmeno lontanamente a saldare tutto.
Uno degli obiettivi di una buona gestione delle finanze personali è cercare di evitare queste situazioni creando un cuscinetto di risparmio, ma non è sempre possibile. Come puoi uscire da questa situazione con il minor dolore possibile?
Scenario di esempio
Per gli esempi in questo articolo, supporremo che ti rimangano 1000 $ sul conto corrente (e che tu abbia già abbastanza cibo in casa), senza alcun stipendio in arrivo fino al mese prossimo. Oggi hai appena ricevuto tutte le bollette per posta e per email:
| Importo della fattura | Mora | Interessi di mora (mensili) | |
| Affitto | $600.00 | $50.00 | 10% |
| Elettricità/Gas | $80.00 | $10.00 | 5% |
| Internet | $80.00 | $10.00 | 5% |
| Telefono cellulare | $50.00 | $10.00 | 5% |
| Carta di credito | $80.00 | $20.00 | 25% |
| Prestito studentesco | $260.00 | $40.00 | 0% |
| Prestito auto | $200.00 | $20.00 | 0% |
| Assicurazione auto | $30.00 | $5.00 | 0% |
| Assicurazione sanitaria | $250.00 | $20.00 | 0% |
L’importo totale è di 1630 $ — molto al di sopra di quanto puoi permetterti. Per rimetterti in sesto, ti servirà un piano d’azione.
Valutare i danni
Il primo passo è dare un’occhiata a cosa accadrà per ciascuna di queste bollette se non viene pagata. È un buon modo per stabilire quali bollette affrontare per prime.
- Se l’affitto non viene pagato per un mese, riceverai il pagamento in ritardo, ma è improbabile che tu venga sfrattato.
- Le utenze di solito non possono essere disattivate a meno che non ci siano diversi mesi consecutivi di mancati pagamenti.
- La tua connessione Internet probabilmente continuerà a funzionare per uno o due mesi di mancati pagamenti prima che il tuo provider la disattivi.
- Se la bolletta del cellulare non viene pagata, è molto probabile che il tuo operatore la disattivi entro pochi giorni.
- Saltare un pagamento della carta di credito non ti porterà automaticamente in mora, ma ha un tasso di interesse elevato e una penale per ritardato pagamento. Inoltre, questo può danneggiare molto il tuo credito. Lo stesso vale per il prestito auto.
- Saltare il pagamento del prestito studentesco può portarti in mora piuttosto rapidamente: è il tipo di debito più difficile da estinguere (nemmeno il fallimento lo elimina).
- Saltare un pagamento dell’assicurazione auto potrebbe rendere nulla la tua polizza. Se perdi l’assicurazione, non puoi più guidare legalmente per andare al lavoro.
- Saltare i pagamenti dell’assicurazione sanitaria potrebbe anche rendere nulla la tua polizza (anche se esistono alcune tutele contro questo), e rientrare nel piano potrebbe essere costoso.
Ora possiamo fare una “graduatoria” di quanto sia importante mantenere soddisfatto ciascuno dei tuoi creditori nel breve periodo:
- Assicurazione sanitaria
- Cellulare
- Assicurazione auto
- Carta di credito
- Prestito auto
- Prestito studentesco
- Affitto
- Elettricità/Gas
- Internet
Questa priorità cambierà molto se ti trovi ad affrontare diversi mesi di ritardo con le bollette. Per esempio, se sei sotto la minaccia diretta di sfratto, l’affitto potrebbe salire quasi in cima alla lista.
Esplorare le opzioni
Poi, dedica qualche minuto a pensare ad altri modi in cui puoi racimolare abbastanza denaro per effettuare tutti i pagamenti in un’unica soluzione. Ne parliamo in dettaglio nel nostro articolo su Finanziamento a breve termine.
Prendere in prestito da amici o familiari
Amici o familiari potrebbero aiutarti a colmare il divario. Di solito è la soluzione più economica e più semplice, ma molte persone si sentono a disagio o non riescono a prendere in prestito denaro dalle persone che conoscono.
Finanziamento con carta di credito
Un’opzione è saldare prima la carta di credito, poi usare il saldo per pagare tutti gli altri debiti e rimborsare il saldo della carta di credito con il prossimo stipendio. È il secondo metodo più rapido e semplice. In questo modo tutti i tuoi creditori resteranno soddisfatti e non accumulerai molti interessi prima del prossimo stipendio.
Prestiti non garantiti a breve termine
Si tratta del tipo di prestito che puoi richiedere in banca. Il fatto che venga concesso dipende dalla tua storia creditizia, dall’importo che devi prendere in prestito e dalle politiche della banca stessa. Se la tua banca lo offre, questa è un’altra soluzione praticabile. NON si tratta di un prestito su anticipo stipendio. Vedi il nostro articolo sul Finanziamento a breve termine per capirne la differenza.
Dividere la tua busta paga
Nel mondo reale, questa è la strategia più comune se le prime 3 opzioni falliscono. Alcune bollette sono del tutto non negoziabili e, se restano insolute, causeranno grossi problemi, come l’assicurazione sanitaria, il cellulare e l’assicurazione auto. Per tutte le altre, suddividi il tuo stipendio in modo proporzionale e spera che i tuoi creditori non si lamentino troppo fino al mese prossimo.
Paga quanto puoi
Anche questo accade nella realtà, ma è più raro. In questo caso, invece di dividere il tuo stipendio in modo proporzionale, saldi interamente alcune bollette, lasciando le altre completamente non pagate fino al mese prossimo. I creditori che non saldi odiano questa soluzione: riceverai telefonate o lettere arrabbiate e potrebbe danneggiare seriamente il tuo credito.
Agire
Se puoi prendere in prestito un po’ di denaro, usare la carta di credito o ottenere una linea di credito dalla tua banca, quella sarà la strada migliore. In caso contrario, dovrai stabilire cosa ti costa meno: dividere lo stipendio o pagare quello che puoi.
Fase 1: sottrai gli elementi non negoziabili
Le prime 3 voci della nostra lista sono non negoziabili: qualsiasi ritardo nelle bollette interromperà completamente il servizio.
Bollette non negoziabili = assicurazione sanitaria + assicurazione auto + cellulare
= 250 + 30 + 50
= 330 $
Sappiamo che, comunque vada, dobbiamo spendere questi 330 $, lasciandoci 670 $ in contanti per le altre bollette.
Fase 2: calcola il costo di ogni bolletta se non viene pagata
Vogliamo decidere se dividere i nostri 670 $ proporzionalmente o estinguere del tutto un paio di bollette. Per capire quale sia la soluzione migliore, dobbiamo prima sapere quanto ci costerà ciascuna delle bollette rimanenti se aspetta fino al prossimo stipendio.
| Importo della fattura | Mora | Interessi di mora (mensili) | Bolletta con mora | Addebito di interessi | Totale tra 30 giorni | |
| Affitto | $600.00 | $50.00 | 10% | $650.00 | $65.00 | $715.00 |
| Elettricità/Gas | $80.00 | $10.00 | 5% | $90.00 | $4.50 | $94.50 |
| Internet | $80.00 | $10.00 | 5% | $90.00 | $4.50 | $94.50 |
| Carta di credito | $80.00 | $20.00 | 25% | $100.00 | $25.00 | $125.00 |
| Prestito studentesco | $260.00 | $40.00 | 0% | $300.00 | $- | $300.00 |
| Prestito auto | $200.00 | $20.00 | 0% | $220.00 | $- | $220.00 |
1.300 $ di bollette oggi saliranno a 1.549 $ il mese prossimo se non pagate, cioè 249 $ in più rispetto a quanto sarebbe se potessimo pagare tutto oggi. Possiamo vedere che i rincari maggiori arrivano dall’affitto e dalle carte di credito.
Non subiamo subito un costo monetario per i prestiti studenteschi e i prestiti auto, ma saltare un pagamento danneggerà gravemente la nostra storia creditizia e farà accumulare più interessi sul saldo capitale. Stimiamo che il danno alla nostra storia creditizia valga 60 $ ciascuno per il mancato pagamento delle rate della carta di credito, del prestito studentesco o del prestito auto.
C’è anche la possibilità che il nostro proprietario e le società di servizi comunichino il pagamento mancato: supporremo che ci sia circa una probabilità di 1/6, quindi assegneremo a ciascuno un importo di “danno al credito” di 10 $.
Questo significa che il danno totale causato dal saltare ogni pagamento questo mese è:
| Mora | Addebito di interessi | Danno creditizio | Costo totale | |
| Affitto | $50.00 | $65.00 | $10.00 | $75.00 |
| Elettricità/Gas | $10.00 | $4.50 | $10.00 | $14.50 |
| Internet | $10.00 | $4.50 | $10.00 | $14.50 |
| Carta di credito | $20.00 | $25.00 | $60.00 | $85.00 |
| Prestito studentesco | $40.00 | $- | $60.00 | $60.00 |
| Prestito auto | $20.00 | $- | $60.00 | $60.00 |
| Totale | $150.00 | $99.00 | $210.00 | $459.00 |
Fase 3: calcola il costo se la busta paga viene divisa
Ora vogliamo vedere quale sarà il nostro costo se dividiamo lo stipendio proporzionalmente. Questo significa che non stiamo pagando nessuna bolletta per intero, quindi subiamo comunque il ritardo nel pagamento e una parte degli interessi addebitati. Tuttavia, supporremo che il danno al credito derivante da un pagamento parziale sia pari a 1/4 rispetto a quello che avremmo se non facessimo alcun pagamento.
| Importo della fattura | Percentuale del totale | Importo che paghiamo | Importo non pagato | Mora | Totale non pagato | |
| Affitto | $600.00 | 46.2% | $309.23 | $290.77 | $50.00 | $340.77 |
| Elettricità/Gas | $80.00 | 6.2% | $41.23 | $38.77 | $10.00 | $48.77 |
| Internet | $80.00 | 6.2% | $41.23 | $38.77 | $10.00 | $48.77 |
| Carta di credito | $80.00 | 6.2% | $41.23 | $38.77 | $20.00 | $58.77 |
| Prestito studentesco | $260.00 | 20.0% | $134.00 | $126.00 | $40.00 | $166.00 |
| Prestito auto | $200.00 | 15.4% | $103.08 | $96.92 | $20.00 | $116.92 |
Stiamo pagando solo 150 $ di more. Ora aggiungiamo gli interessi e il danno al credito che si associano a questo pagamento:
| Totale non pagato | Interessi di mora (mensili) | Addebito di interessi | Danno creditizio | Totale dovuto il prossimo mese | |
| Affitto | $340.77 | 10% | $34.08 | $2.50 | $377.35 |
| Elettricità/Gas | $48.77 | 5% | $2.44 | $2.50 | $53.71 |
| Internet | $48.77 | 5% | $2.44 | $2.50 | $53.71 |
| Carta di credito | $58.77 | 25% | $14.69 | $15.00 | $88.46 |
| Prestito studentesco | $166.00 | 0% | $- | $15.00 | $181.00 |
| Prestito auto | $116.92 | 0% | $- | $15.00 | $131.92 |
| Totali | $780.00 | $53.65 | $52.50 | $886.15 |
Per calcolare quanto ci sta costando, possiamo sommare il totale delle more, il totale degli interessi e il danno totale al nostro credito:
Costo totale = more + interessi + danno al credito
= 150 $ + 53,65 $ + 52,50 $
=$256,15
Il danno totale è di 256,15 $, che è solo 202,85 $ meglio che non pagare affatto, ma resta comunque una cifra elevata.
Fase 4: confronta con il pagamento prioritario dei grandi debiti di credito
E se, invece di dividere equamente il nostro stipendio, pagassimo solo ciò che possiamo permetterci e lasciassimo il resto? Per stabilire le priorità, possiamo prendere il nostro elenco di priorità e semplicemente saldarle una dopo l’altra, procedendo in ordine.
| Importo | Contanti rimanenti | |
| 1. Carta di credito | $80.00 | $590,00 |
| 2. Prestito auto | $200.00 | $390,00 |
| 3. Prestito studentesco | $260.00 | $130,00 |
| 4. Affitto | $600.00 | Non puoi pagare – salta |
| 5. Elettricità/Gas | $80.00 | $50.00 |
| 6. Internet | $80.00 | Non puoi pagare – salta |
Ora abbiamo un proprietario di casa e un fornitore di servizi Internet molto infelici, ma le altre bollette sono state pagate. Possiamo ora confrontare questo con il danno che causerebbe ignorare del tutto queste bollette:
| Importo della fattura | Mora | Interessi di mora (mensili) | Addebito di interessi | Danno creditizio | Danno totale | |
| Affitto | $600.00 | $50.00 | 10% | $65.00 | $10.00 | $125.00 |
| Internet | $80.00 | $10.00 | 5% | $4.50 | $10.00 | $24,50 |
Questo ci dà un danno totale di 149,00 $, facendoci risparmiare oltre 100 $ rispetto a dividere equamente il nostro stipendio. Abbiamo persino ancora 50 $ in tasca: usarli per la bolletta di Internet o dell’affitto eliminerebbe parte del danno al credito e degli interessi, facendoci risparmiare ancora di più.
In ogni caso, risparmierai molti soldi pagando molte bollette con addebiti per interessi anziché cercare di dividere equamente il tuo stipendio. Il motivo per cui la maggior parte delle persone, quando si trova a corto di liquidità, continua comunque a dividere lo stipendio è umano: ogni creditore ti invierà email e telefonate non appena il pagamento è in ritardo, chiedendo di saldare il prima possibile, così le persone cercano di ridurre al minimo il danno causato da ciascuno creditore, invece di concentrarsi sul minimizzare il danno causato da ogni creditore. Mantenendo il quadro generale, farai un enorme favore al tuo piano di spesa!
Puoi scaricare un foglio di calcolo che mostra tutti questi calcoli, e persino modificare i valori per adattarli alle tue bollette, tramite facendo clic qui.
