See juhtub kõigiga: tekib rahaline hädaolukord, näiteks auto rike, mis tühjendab teie pangakonto. Arved aga tulevad endiselt sisse ja te juba teate, et sel kuul ei ole teil võimalik isegi kaugeltki kõike ära maksta.
Hea isikliku rahanduse üks eesmärke on püüda selliseid olukordi vältida, hoides säästupuhvrit, kuid see ei ole alati võimalik. Kuidas pääseda sellest olukorrast võimalikult väikese kahjuga?
Näidisstsenaarium
Selle artikli näidete puhul eeldame, et teie arvelduskontole on jäänud 1000 dollarit (ja teil on juba piisavalt toitu), ning järgmist palka ei tule enne järgmist kuud. Täna saabusid teile kõik arved posti ja e-kirjaga:
| Arve summa | Viivistasu | Viivisintress (kuine) | |
| Üür | $600.00 | $50.00 | 10% |
| Elekter/gaas | $80.00 | $10.00 | 5% |
| Internet | $80.00 | $10.00 | 5% |
| Mobiiltelefon | $50.00 | $10.00 | 5% |
| Krediitkaart | $80.00 | $20.00 | 25% |
| Õppelaen | $260.00 | $40.00 | 0% |
| Autolaen | $200.00 | $20.00 | 0% |
| Autokindlustus | $30.00 | $5.00 | 0% |
| Tervisekindlustus | $250.00 | $20.00 | 0% |
Kogusumma on 1630 dollarit – palju rohkem, kui te endale lubada saate. End uuesti jalule aitamiseks vajate tegevusplaani.
Hinda kahju
Esimene samm on vaadata, mis juhtub iga nende arvete puhul, kui neid ei maksta. See on hea viis seada esikohale, milliste arvete kallale esmalt asuda.
- Kui sinu üür on ühe kuu maksmata, saad viivise, kuid sind tõenäoliselt ei evakueerita.
- Utiliite ei saa tavaliselt välja lülitada, välja arvatud juhul, kui maksed on jäänud mitmeks kuuks järjest tegemata.
- Sinu internetiühendus jääb tõenäoliselt toimima veel kuu või paar, enne kui sinu internetiteenuse pakkuja selle katkestab.
- Kui sinu mobiiliarve on maksmata, lülitab teenusepakkuja selle kõige tõenäolisemalt mõne päeva jooksul välja.
- Krediitkaardimakse vahelejätmine ei vii sind automaatselt maksejõuetusse, kuid sellega kaasneb kõrge intressimäär ja viivis. Lisaks võib see sinu krediidiskoori tõsiselt kahjustada. Sama kehtib ka autolaenu kohta.
- Õppelaenu makse vahelejätmine võib sind üsna kiiresti maksejõuetusse viia – see on kõige visam laenuliik (isegi pankrot ei vabasta sellest).
- Autokindlustuse makse vahelejätmine võib sinu kindlustuslepingu tühistada. Kui kaotad kindlustuse, ei tohi sa enam seaduslikult tööle sõita.
- Tervisekindlustuse maksete vahelejätmine võib samuti sinu kindlustuslepingu tühistada (kuigi selle vastu on mõned kaitsemeetmed), ja tagasi plaani saamine võib olla kallis.
Nüüd saame koostada „järjestuse“ selle kohta, kui oluline on lühiajaliselt hoida iga oma võlausaldaja rahul:
- Tervisekindlustus
- Mobiiltelefon
- Autokindlustus
- Krediitkaart
- Autolaen
- Õppelaen
- Üür
- Elekter/gaas
- Internet
See prioriteet muutub märgatavalt, kui oled olnud mitme kuu jooksul oma arvete tasumisega maas. Näiteks kui sind ähvardab otsene väljatõstmine, võib üür tõusta nimekirja üsna etteotsa.
Uuri oma võimalusi
Järgmise sammuna kuluta mõni minut sellele, et mõelda, kas on veel mõni viis, kuidas saaksid kokku kraapida piisavalt raha, et kõik maksed korraga ära teha. Arutame seda üksikasjalikult oma artiklis Lühiajaline rahastamine.
Laena sõpradelt või perelt
Sõbrad või perekond võivad aidata puudujäägi katta. See on tavaliselt odavaim ja lihtsaim lahendus, kuid paljudel on ebamugav või võimatu laenata raha inimestelt, keda nad tunnevad.
Krediitkaardi finantseerimine
Üks võimalus on maksta kõigepealt oma krediitkaart ära, seejärel kasutada seda saldot kõigi teiste võlgade tasumiseks ning maksta krediitkaardi jääk tagasi oma järgmise palgaga. See on teine kiireim ja lihtsaim meetod. Nii jäävad kõik sinu võlausaldajad rahule ja järgmise palgani ei kogune kuigi palju intresse.
Lühiajalised tagatiseta laenud
See on selline laen, mida saad küsida pangast. Selle andmine sõltub sinu krediidiajaloo-st, laenusummast ja panga enda poliitikast. Kui su pank seda pakub, on see veel üks toimiv lahendus. See EI OLE palgapäevalaen. Vaata meie artiklit Lühiajalise rahastamise kohta, et neil vahet teha.
Jaga oma palgapäev
Päriselus on see kõige tavalisem tegevusviis, kui esimesed 3 varianti ei tööta. Mõned arved on täiesti läbiräägitamatud ja põhjustavad maksekatkestuse korral suuri probleeme, näiteks tervisekindlustus, mobiiltelefon ja autokindlustus. Kõigi teiste puhul jaga oma palk proportsionaalselt ning looda, et võlausaldajad ei kurda liiga palju kuni järgmise kuuni.
Maksa ära nii palju kui saad
Seda juhtub ka päriselus, kuid see on haruldasem. Sel juhul, selle asemel et palk proportsionaalselt ära jagada, maksad mitmed arved täielikult ära, jättes mõned teised kuni järgmise kuuni täiesti maksmata. Võlausaldajatele, kellele sa ei maksa, see ei meeldi – sulle tehakse vihaseid kõnesid või saad kirju ning see võib tõsiselt kahjustada sinu krediidireitingut.
Tegutse
Kui saad natuke raha laenata, kasutada krediitkaarti või saada pangast krediidiliini, siis on see õige tee. Kui mitte, pead otsustama, kumb teeb vähem haiget: kas palga jagamine või võimalikult paljude arvete tasumine.
1. samm: lahuta mittekaubeldavad kulud
Meie nimekirja kolm esimest asja on läbiräägitamatud – igasugune maksekatkestus lõpetab teenuse täielikult.
Läbiräägitamatud arved = tervisekindlustus + autokindlustus + mobiiltelefon
= 250 + 30 + 50
= 330 $
Me teame, et ükskõik mis ka ei juhtuks, peame selle 330 $ kulutama, jättes meile teiste arvete jaoks 670 $ sularaha.
2. samm: arvuta iga arve kulu, kui see jääb maksmata
Me tahame otsustada, kas jaotame oma 670 dollarit proportsionaalselt või maksame paar arvet täielikult ära. Et näha, kumb on parem, peame kõigepealt teadma, kui palju meile maksavad ülejäänud arved, kui nende tasumine lükatakse järgmise palgapäevani.
| Arve summa | Viivistasu | Viivisintress (kuine) | Arve viivistasuga | Intressitasu | Kokku 30 päeva pärast | |
| Üür | $600.00 | $50.00 | 10% | $650.00 | $65.00 | $715.00 |
| Elekter/gaas | $80.00 | $10.00 | 5% | $90.00 | $4.50 | $94.50 |
| Internet | $80.00 | $10.00 | 5% | $90.00 | $4.50 | $94.50 |
| Krediitkaart | $80.00 | $20.00 | 25% | $100.00 | $25.00 | $125.00 |
| Õppelaen | $260.00 | $40.00 | 0% | $300.00 | $- | $300.00 |
| Autolaen | $200.00 | $20.00 | 0% | $220.00 | $- | $220.00 |
Täna 1300 dollarit arvetes kasvab järgmisel kuul 1549 dollarini, kui need jäävad maksmata, ehk 249 dollarit rohkem, kui see oleks siis, kui saaksime kõik täna ära maksta. Näeme, et suurimad löögid tulevad üürist ja krediitkaartidest.
Student laenude ja autolaenude puhul ei teki meile kohe rahalist kulu, kuid makse vahelejätmine kahjustab tõsiselt meie krediidiajalugu ning kasvatab põhiosale lisanduvat intressi. Hinnanguliselt on meie krediidiajaloo kahjustus väärt 60 dollarit iga krediitkaardi-, õppelaenu- või autolaenumakse vahelejätmise eest.
Samuti on võimalik, et meie üürileandja ja kommunaalettevõtted teatavad maksega hilinemisest – eeldame, et see juhtub umbes ühel juhul kuuest, seega paneme igaühe kohta „krediidikahju” summaks 10 dollarit.
See tähendab, et selle kuu kõigi maksete vahelejätmisest tekkinud kogukahju on:
| Viivistasu | Intressitasu | Krediidikahju | Kogukulu | |
| Üür | $50.00 | $65.00 | $10.00 | $75.00 |
| Elekter/gaas | $10.00 | $4.50 | $10.00 | $14.50 |
| Internet | $10.00 | $4.50 | $10.00 | $14.50 |
| Krediitkaart | $20.00 | $25.00 | $60.00 | $85.00 |
| Õppelaen | $40.00 | $- | $60.00 | $60.00 |
| Autolaen | $20.00 | $- | $60.00 | $60.00 |
| Kokku | $150.00 | $99.00 | $210.00 | $459.00 |
3. samm: arvuta kulu, kui palgapäev jagatakse
Järgmiseks tahame näha, milline oleks meie kulu, kui jagame oma palga proportsionaalselt. See tähendab, et me ei maksa ühtegi arvet täielikult ära, seega tekivad meil endiselt viivised ja osa intressi. Kuid eeldame, et osalise makse korral on meie krediidikahju veerand sellest, mis oleks siis, kui me üldse ei maksaks.
| Arve summa | Kogusumma osakaal | Meie makstav summa | Maksmata summa | Viivistasu | Kokku maksmata | |
| Üür | $600.00 | 46.2% | $309.23 | $290.77 | $50.00 | $340.77 |
| Elekter/gaas | $80.00 | 6.2% | $41.23 | $38.77 | $10.00 | $48.77 |
| Internet | $80.00 | 6.2% | $41.23 | $38.77 | $10.00 | $48.77 |
| Krediitkaart | $80.00 | 6.2% | $41.23 | $38.77 | $20.00 | $58.77 |
| Õppelaen | $260.00 | 20.0% | $134.00 | $126.00 | $40.00 | $166.00 |
| Autolaen | $200.00 | 15.4% | $103.08 | $96.92 | $20.00 | $116.92 |
Me maksame ainuüksi viivistasudeks 150 dollarit. Nüüd arvestame sisse ka selle maksega kaasnevad intressid ja krediidikahju:
| Kokku maksmata | Viivisintress (kuine) | Intressitasu | Krediidikahju | Järgmise kuu tasumisele kuuluv summa | |
| Üür | $340.77 | 10% | $34.08 | $2.50 | $377.35 |
| Elekter/gaas | $48.77 | 5% | $2.44 | $2.50 | $53.71 |
| Internet | $48.77 | 5% | $2.44 | $2.50 | $53.71 |
| Krediitkaart | $58.77 | 25% | $14.69 | $15.00 | $88.46 |
| Õppelaen | $166.00 | 0% | $- | $15.00 | $181.00 |
| Autolaen | $116.92 | 0% | $- | $15.00 | $131.92 |
| Kokku | $780.00 | $53.65 | $52.50 | $886.15 |
Et arvutada, kui palju see meile maksab, võime liita kokku meie koguviivised, kogu intressikulu ja kogukahju krediidile:
Kogukulu = viivised + intressikulud + krediidikahju
= 150 dollarit + 53,65 dollarit + 52,50 dollarit
= 256,15 dollarit
Kogukahju on 256,15 dollarit, mis on küll 202,85 dollarit parem kui üldse mitte maksta, kuid siiski päris suur summa.
4. samm: võrdle seda suurte krediitvõlgade esmase tasumisega
Mis siis, kui selle asemel, et jagada oma palka võrdselt, maksaksime lihtsalt ära selle, mida jõuame, ja jätaksime ülejäänu? Eelistamiseks võime võtta oma prioriteetide loendi ja lihtsalt maksta need järjest ära, liikudes ülevalt alla.
| Summa | Järelejäänud sularaha | |
| 1. Krediitkaart | $80.00 | $590.00 |
| 2. Autolaen | $200.00 | $390.00 |
| 3. Õppelaen | $260.00 | $130.00 |
| 4. Üür | $600.00 | Ei saa maksta – jäta vahele |
| 5. Elekter/gaas | $80.00 | $50.00 |
| 6. Internet | $80.00 | Ei saa maksta – jäta vahele |
Nüüd on meil üks väga õnnetu üürileandja ja internetiteenuse pakkuja, kuid teised arved on tasutud. Nüüd saame seda võrrelda sellega, kui suur kahju tekiks nende arvete täielikust vahelejätmisest:
| Arve summa | Viivistasu | Viivisintress (kuine) | Intressitasu | Krediidikahju | Kogukahju | |
| Üür | $600.00 | $50.00 | 10% | $65.00 | $10.00 | $125.00 |
| Internet | $80.00 | $10.00 | 5% | $4.50 | $10.00 | $24.50 |
See annab meile kogukahjuks 149,00 dollarit, mis säästab üle 100 dollari võrreldes palga võrdselt jagamisega. Meil jääb isegi veel 50 dollarit taskusse – selle suunamine interneti- või üüriarvele vähendaks osa krediidikahjust ja intressikulust ning säästaks veelgi rohkem raha.
Kõigil juhtudel säästate palju raha, kui maksate paljud arved krediiditasudega ära, selle asemel et proovida oma palka võrdselt ära jagada. Põhjus, miks enamik inimesi sissetuleku nappuse korral ikka oma palga ära jagab, on inimlik: iga võlausaldaja saadab teile niipea, kui makse hilineb, e-kirju ja helistab, nõudes makset esimesel võimalusel, nii et inimesed püüavad minimeerida kahju, mis tekib iga võlausaldajast, selle asemel et keskenduda kahju minimeerimisele, mis tekib iga võlausaldajast. Kui hoiate tervikpilti silme ees, teete oma kulutuskavale suure teene!
Kõigi nende arvutuste tabeli saate alla laadida ja isegi väärtusi oma arvetele vastavaks muuta, klõpsates siin.
