Acontece a toda a gente: surge uma emergência financeira, como a avaria de um carro, e a sua conta bancária fica drenada. As contas continuam a chegar e já sabe que este mês nem sequer estará perto de conseguir pagar tudo.
Um dos objetivos de umas finanças pessoais sólidas é tentar evitar estes cenários, tendo uma almofada de poupança, mas isso nem sempre é possível. Como pode sair desta situação com o mínimo de dores de cabeça?
Cenário de Exemplo
Para os exemplos neste artigo, vamos assumir que lhe restam 1000 $ na sua conta à ordem (e que já tem comida suficiente), sem qualquer salário a entrar até ao próximo mês. Acabou de receber hoje todas as suas contas por correio e por email:
| Valor da fatura | Multa por atraso | Juros de mora (mensais) | |
| Renda | $600.00 | $50.00 | 10% |
| Eletricidade/Gás | $80.00 | $10.00 | 5% |
| Internet | $80.00 | $10.00 | 5% |
| Telemóvel | $50.00 | $10.00 | 5% |
| Cartão de crédito | $80.00 | $20.00 | 25% |
| Empréstimo estudantil | $260.00 | $40.00 | 0% |
| Empréstimo automóvel | $200.00 | $20.00 | 0% |
| Seguro automóvel | $30.00 | $5.00 | 0% |
| Seguro de saúde | $250.00 | $20.00 | 0% |
O montante total é de 1630 $ — muito acima do que pode suportar. Para se reerguer, vai precisar de um plano de ação.
Avaliar os Danos
O primeiro passo é analisar o que acontecerá a cada uma destas contas se não for paga. Esta é uma boa forma de definir prioridades e decidir quais as contas a tratar primeiro.
- Se a sua renda estiver por pagar durante um mês, receberá a multa por atraso, mas é pouco provável que seja despejado.
- Os serviços públicos, regra geral, não podem ser cortados a menos que existam vários meses seguidos de pagamentos em falta.
- A sua ligação à internet provavelmente só será cortada pelo seu fornecedor de internet após um ou dois meses de pagamentos em falta.
- Se a sua fatura de telemóvel não for paga, o seu operador provavelmente desligá-la-á em poucos dias.
- Faltar ao pagamento de um cartão de crédito não o coloca automaticamente em incumprimento, mas implica uma taxa de juro elevada e uma multa por atraso. Além disso, isto pode prejudicar seriamente o seu crédito. O mesmo se aplica ao seu empréstimo automóvel.
- Faltar ao pagamento do seu empréstimo estudantil pode colocá-lo em incumprimento bastante rapidamente — este é o tipo de dívida mais difícil de eliminar (nem sequer a bancarrota o remove).
- Faltar ao pagamento do seu seguro automóvel pode anular a sua apólice. Se perder o seguro, já não poderá conduzir legalmente para o trabalho.
- Faltar ao pagamento do seu seguro de saúde também pode anular a sua apólice (embora existam algumas proteções contra isso), e voltar a aderir ao plano pode ser dispendioso.
Agora podemos fazer uma “ordenação” da importância de manter cada um dos seus credores satisfeito no curto prazo:
- Seguro de saúde
- Telemóvel
- Seguro automóvel
- Cartão de crédito
- Empréstimo automóvel
- Empréstimo estudantil
- Renda
- Eletricidade/Gás
- Internet
Esta prioridade mudará bastante se estiver a enfrentar vários meses de atrasos nas suas contas. Por exemplo, se estiver sob ameaça direta de despejo, a renda pode saltar para perto do topo da lista.
Explorar as Suas Opções
De seguida, reserve alguns minutos para pensar noutras formas de conseguir dinheiro suficiente para fazer todos os pagamentos de uma só vez. Discutimos isto em detalhe no nosso artigo sobre Financiamento de Curto Prazo.
Pedir Emprestado a Amigos ou Família
Amigos ou família podem ajudar a colmatar a diferença. Esta é normalmente a forma mais barata e fácil de seguir, mas muitas pessoas sentem-se desconfortáveis ou não conseguem pedir dinheiro emprestado às pessoas que conhecem.
Financiamento por Cartão de Crédito
Uma opção é pagar primeiro o saldo do cartão de crédito e, depois, usar o saldo para pagar todas as outras dívidas e liquidar o saldo do cartão de crédito com o próximo salário. Este é o segundo método mais rápido e fácil. Isto manterá todos os seus credores satisfeitos, e não acumulará muitos juros antes do próximo salário.
Empréstimos Sem Garantia de Curto Prazo
Este é o tipo de empréstimo que pode pedir num banco. O facto de ser concedido depende do seu historial de crédito, do montante que precisa de pedir emprestado e das políticas do próprio banco. Se o seu banco o oferecer, esta é outra solução viável. Isto NÃO é um empréstimo até ao dia de pagamento. Consulte o nosso artigo sobre Financiamento de Curto Prazo para perceber a diferença.
Dividir o Seu Salário
No mundo real, este é o curso de ação mais comum se as 3 primeiras opções falharem. Algumas das contas são completamente inegociáveis e causarão grandes problemas se houver um atraso, como o seguro de saúde, o telemóvel e o seguro automóvel. Para todas as outras, divida o seu salário proporcionalmente e espere que os seus credores não reclamem demasiado até ao próximo mês.
Pague o Que Puder
Isto também acontece no mundo real, mas é mais raro. Neste caso, em vez de dividir o seu salário proporcionalmente, paga integralmente várias das contas, deixando as outras completamente por pagar até ao próximo mês. Os credores que não recebe pagamento odeiam isto – irá receber chamadas ou cartas irritadas, e isso pode prejudicar seriamente o seu crédito.
Tomar Medidas
Se puder pedir algum dinheiro emprestado, usar o cartão de crédito ou obter uma linha de crédito no seu banco, essa será a melhor opção. Se não, terá de determinar o que dói menos: dividir o seu salário ou pagar o que conseguir.
Passo 1: Subtrair os Incontornáveis
As 3 primeiras coisas da nossa lista são inegociáveis – qualquer atraso no pagamento das contas fará com que o serviço seja totalmente interrompido.
Contas inegociáveis = Seguro de saúde + Seguro automóvel + Telemóvel
= 250 + 30 + 50
= 330 $
Sabemos que, independentemente do que aconteça, precisamos de gastar estes 330 $, o que nos deixa com 670 $ em dinheiro para as outras contas.
Passo 2: Calcular o Custo de Cada Fatura Se Ficar por Pagar
Queremos decidir se vamos dividir os nossos 670 $ proporcionalmente ou pagar algumas contas na totalidade. Para perceber qual é a melhor opção, primeiro precisamos de saber quanto é que cada uma das contas restantes nos custará se esperar até ao próximo salário.
| Valor da fatura | Multa por atraso | Juros de mora (mensais) | Fatura com multa por atraso | Juros cobrados | Total em 30 dias | |
| Renda | $600.00 | $50.00 | 10% | $650.00 | $65.00 | $715.00 |
| Eletricidade/Gás | $80.00 | $10.00 | 5% | $90.00 | $4.50 | $94.50 |
| Internet | $80.00 | $10.00 | 5% | $90.00 | $4.50 | $94.50 |
| Cartão de crédito | $80.00 | $20.00 | 25% | $100.00 | $25.00 | $125.00 |
| Empréstimo estudantil | $260.00 | $40.00 | 0% | $300.00 | $- | $300.00 |
| Empréstimo automóvel | $200.00 | $20.00 | 0% | $220.00 | $- | $220.00 |
1.300 $ em contas hoje passarão para 1.549 $ no próximo mês se não forem pagas, ou seja, 249 $ a mais do que seriam se pudéssemos pagar tudo hoje. Podemos ver que os maiores impactos vêm da renda e dos cartões de crédito.
Não teremos um custo monetário imediato com os empréstimos estudantis e os empréstimos automóveis, mas falhar um pagamento irá prejudicar gravemente o nosso historial de crédito e acumulará mais juros sobre o saldo principal. Vamos estimar que o prejuízo no nosso historial de crédito valerá 60 $ cada por falhar os pagamentos do cartão de crédito, do empréstimo estudantil ou do empréstimo automóvel.
Há também a possibilidade de o senhorio e as empresas de serviços públicos comunicarem o pagamento em falta – vamos assumir que a probabilidade é de cerca de 1/6, por isso atribuíremos um valor de “Dano de crédito” de 10 $ a cada um.
Isto significa que o dano total causado por falhar todos os pagamentos este mês é:
| Multa por atraso | Juros cobrados | Dano de crédito | Custo total | |
| Renda | $50.00 | $65.00 | $10.00 | $75.00 |
| Eletricidade/Gás | $10.00 | $4.50 | $10.00 | $14.50 |
| Internet | $10.00 | $4.50 | $10.00 | $14.50 |
| Cartão de crédito | $20.00 | $25.00 | $60.00 | $85.00 |
| Empréstimo estudantil | $40.00 | $- | $60.00 | $60.00 |
| Empréstimo automóvel | $20.00 | $- | $60.00 | $60.00 |
| Total | $150.00 | $99.00 | $210.00 | $459.00 |
Passo 3: Calcular o Custo Se o Salário For Dividido
De seguida, queremos ver qual será o nosso custo se dividirmos o nosso salário proporcionalmente. Isto significa que não estamos a pagar nenhuma fatura por completo, por isso continuamos a pagar a penalização por atraso e alguns juros. No entanto, vamos assumir que haverá um prejuízo para o nosso crédito equivalente a 1/4 do valor de um pagamento parcial, em comparação com não fazermos qualquer pagamento.
| Valor da fatura | Percentagem do total | Montante que pagamos | Montante em dívida | Multa por atraso | Total em dívida | |
| Renda | $600.00 | 46.2% | $309.23 | $290.77 | $50.00 | $340.77 |
| Eletricidade/Gás | $80.00 | 6.2% | $41.23 | $38.77 | $10.00 | $48.77 |
| Internet | $80.00 | 6.2% | $41.23 | $38.77 | $10.00 | $48.77 |
| Cartão de crédito | $80.00 | 6.2% | $41.23 | $38.77 | $20.00 | $58.77 |
| Empréstimo estudantil | $260.00 | 20.0% | $134.00 | $126.00 | $40.00 | $166.00 |
| Empréstimo automóvel | $200.00 | 15.4% | $103.08 | $96.92 | $20.00 | $116.92 |
Estamos a pagar 150 $ só em penalizações por atraso. Agora, somamos os juros e o prejuízo para o nosso crédito que vêm com este pagamento:
| Total em dívida | Juros de mora (mensais) | Juros cobrados | Dano de crédito | Total a pagar no próximo mês | |
| Renda | $340.77 | 10% | $34.08 | $2.50 | $377.35 |
| Eletricidade/Gás | $48.77 | 5% | $2.44 | $2.50 | $53.71 |
| Internet | $48.77 | 5% | $2.44 | $2.50 | $53.71 |
| Cartão de crédito | $58.77 | 25% | $14.69 | $15.00 | $88.46 |
| Empréstimo estudantil | $166.00 | 0% | $- | $15.00 | $181.00 |
| Empréstimo automóvel | $116.92 | 0% | $- | $15.00 | $131.92 |
| Totais | $780.00 | $53.65 | $52.50 | $886.15 |
Para calcular quanto isto nos está a custar, podemos somar o total de penalizações por atraso, o total de juros cobrados e o total de prejuízo para o nosso crédito:
Custo total = Penalizações por atraso + Juros cobrados + Prejuízo para o crédito
= 150 $ + 53,65 $ + 52,50 $
= 256,15 $
O prejuízo total é de 256,15 $, o que é apenas 202,85 $ melhor do que não pagar absolutamente nada, mas ainda assim é uma quantia elevada.
Passo 4: Comparar com Pagar Primeiro as Grandes Dívidas de Crédito
E se, em vez de dividirmos o nosso salário por igual, pagássemos apenas o que conseguimos suportar e deixássemos o resto? Para definir prioridades, podemos pegar na nossa lista de prioridades e simplesmente ir pagando, de cima para baixo.
| Montante | Dinheiro restante | |
| 1. Cartão de crédito | $80.00 | $590.00 |
| 2. Empréstimo automóvel | $200.00 | $390.00 |
| 3. Empréstimo estudantil | $260.00 | $130.00 |
| 4. Renda | $600.00 | Não é possível pagar – ignorar |
| 5. Eletricidade/Gás | $80.00 | $50.00 |
| 6. Internet | $80.00 | Não é possível pagar – ignorar |
Agora temos um senhorio e um fornecedor de Internet muito insatisfeitos, mas as restantes contas estão pagas. Agora podemos comparar isto com o dano que causaria deixar estas contas completamente por pagar:
| Valor da fatura | Multa por atraso | Juros de mora (mensais) | Juros cobrados | Dano de crédito | Dano total | |
| Renda | $600.00 | $50.00 | 10% | $65.00 | $10.00 | $125.00 |
| Internet | $80.00 | $10.00 | 5% | $4.50 | $10.00 | $24.50 |
Isto dá-nos um prejuízo total de 149,00 $, poupando mais de 100 $ em comparação com dividir o salário por igual. Ainda temos até 50 $ no bolso — aplicá-los na conta da Internet ou da renda eliminaria parte do prejuízo no crédito e dos juros cobrados, poupando ainda mais dinheiro.
Em todos os casos, vai poupar muito dinheiro ao pagar muitas contas com encargos de crédito do que ao tentar dividir o salário por igual. A razão pela qual a maioria das pessoas continua a dividir o salário quando se vê com falta de dinheiro é humana: cada credor vai enviar-lhe e-mails e telefonar assim que o pagamento estiver em atraso, exigindo o pagamento o mais depressa possível, por isso as pessoas tentam minimizar o dano causado por cada credor, em vez de se concentrarem em minimizar o dano causado por cada credor. Ao manter a visão geral em mente, estará a fazer um enorme favor ao seu plano de despesas!
Pode descarregar uma folha de cálculo que mostra todos estes cálculos, e até alterar os valores para corresponder às suas próprias contas, em clicando aqui.
