Si vous voulez commencer à établir votre premier budget viable, il est important de savoir exactement ce qu’il doit contenir, comment le tenir à jour et pour quelle raison précise vous souhaitez avoir ce budget.

À quoi ressemble un budget ?

Un budget est généralement un tableur ou un tableau. D’un côté ou dans une colonne, vous listez vos dépenses prévues, tandis que de l’autre vous indiquez vos revenus prévus.

Vous pouvez utiliser un budget pour de nombreuses choses différentes, selon le type de budget. Utiliser un mélange de différents types de budgets, selon ce qui convient à chaque situation, peut être l’une des façons les plus efficaces d’atteindre vos objectifs financiers à court terme.

Types de budget

Il existe deux types de budgets, chacun ayant sa place dans votre boîte à outils de finances personnelles.

Le budget du projet

Un budget de projet est quelque chose que vous établissez une seule fois pour un objectif précis. Par exemple, vous pourriez créer un budget à usage unique lorsque vous comparez des appartements dans lesquels vous pourriez déménager (en détaillant les coûts du loyer et des transports entre plusieurs options).

Le budget de projet est le plus simple à établir, car vous n’avez pas nécessairement besoin d’en assurer le suivi sur le long terme — c’est une façon de traiter un problème précis en une seule fois.

Le premier budget que la plupart des gens établissent est un budget de projet, afin d’examiner leurs dépenses actuelles et de voir quels ajustements doivent être faits. Le problème avec cette approche, c’est que les budgets de projet fonctionnent très bien pour une réflexion à court terme, mais ont tendance à être difficiles à suivre sur de plus longues périodes.

Éléments du budget d’un projet

Votre budget de projet examine un instantané à un moment donné. Cela signifie que vous comparez certaines dépenses fixes connues à un montant précis de revenus ou d’argent que vous pouvez consacrer à leur paiement. Les éléments précis sont les suivants :

• Liste détaillée des dépenses connues pour cette période
• Revenu total attendu ou trésorerie de départ que vous devez répartir sur cette période
• Excédent – le revenu total moins les dépenses totales.

Le but du budget de projet est de maximiser cet excédent, c’est-à-dire l’argent qu’il vous reste à répartir entre d’autres choses.

Utilisations courantes d’un budget de projet

• Comparer des appartements alternatifs (établir un budget type pour chaque option afin de les comparer)
• Planifier des vacances
• Rembourser une dette à court terme
• Autre crise ou objectif à court terme

Le budget du quotidien

Contrairement au budget de projet, un budget courant est destiné à « évoluer » et à s’ajuster au fil du temps. Ces budgets ne sont pas conçus pour un objectif ou une finalité précise, mais plutôt pour vous aider à garder une idée générale de l’endroit où va votre argent d’un mois à l’autre, et à ajuster vos dépenses pour atteindre vos objectifs financiers.

L’une des principales différences avec un budget courant est que, tout en le construisant en anticipant l’avenir, vous devez aussi revenir régulièrement sur ce qui a été fait et faire des ajustements (sans repartir de zéro si nécessaire).

Composantes du budget de vie

Votre budget courant doit être régulièrement ajusté et mis à jour. Pour mettre en place un budget courant efficace, vous aurez besoin des éléments suivants :

• Revenu mensuel régulier (comme votre salaire)
• Revenu variable (cadeaux, versements ponctuels, etc.)
• Dépenses mensuelles régulières
• Versements réguliers vers l’épargne ou d’autres objectifs financiers
• Dépenses variables prévues

Utiliser votre budget de vie

Contrairement au budget de projet, l’objectif du budget courant n’est pas nécessairement de maximiser votre excédent. Au contraire, votre budget courant intègre déjà votre épargne et vos autres objectifs financiers, et vous pouvez les ajuster tous les mois ou tous les deux mois, en même temps que vos dépenses variables.

Avec votre budget de vie, avoir un gros excédent chaque mois n’est pas nécessairement une bonne chose, car cela peut être le signe que vos objectifs financiers sont fixés trop bas.

Catégories de dépenses

Avec le budget de vie, vous remarquerez qu’il existe une différence entre les revenus et dépenses « réguliers », ou fixes, et les revenus et dépenses « variables ». Lorsque vous commencez à établir votre budget, il est important de bien distinguer ces éléments.

Il existe 2 types de dépenses, chacun avec 2 variantes.

• Types :
  • Dépenses fixes
  • Dépenses variables
• Catégories :
  • Besoins
  • Envies

La plupart des personnes qui découvrent la budgétisation ne prennent en compte que les besoins et les envies, mais sans détailler complètement où va votre argent, il sera beaucoup plus difficile d’établir un budget viable.

Répartition par catégorie

Chaque catégorie a sa place dans votre budget, et lorsque vous souhaitez atteindre un objectif d’épargne précis, ces distinctions facilitent grandement l’atteinte de vos objectifs.

Besoins fixes

Vos « besoins fixes » sont des choses comme le paiement du loyer, des charges, des mensualités de voiture et des courses. Ces coûts ne devraient pas beaucoup varier d’un mois à l’autre.

Lorsque vous faites de la planification financière à court terme, vous ne pouvez pas faire grand-chose pour modifier vos dépenses de besoins fixes. Dans le cadre d’une planification à moyen et long terme, trouver des moyens de réduire ces coûts ou toute hausse de ceux-ci — par exemple en obtenant un meilleur appartement ou une meilleure voiture — sera probablement ce qui aura le plus d’impact sur vos objectifs à long terme.

Envies fixes

Vos « envies fixes » sont les dépenses qui s’accumulent rapidement au fil du temps, mais que la plupart des débutants oublient souvent d’inclure dans leur budget. Cela comprend des choses comme le café du matin chez Starbucks, le fait d’aller déjeuner avec vos amis ou vos collègues au lieu d’apporter votre repas de la maison, le dessert après le dîner, ainsi que toute autre dépense récurrente.

Vos « envies fixes » regroupent tous les petits plaisirs ou extras que vous avez habituellement au quotidien — des choses dont vous savez que vous pourriez probablement vous passer, mais dont la suppression assombrirait vraiment vos journées.

Besoins variables

Vos « besoins variables » sont des dépenses importantes, mais que vous n’avez peut-être pas chaque mois. Cela inclut l’argent supplémentaire que vous dépenserez probablement pour le chauffage en hiver, les visites semestrielles chez le dentiste, ou les cadeaux de Noël/d’anniversaire pour vos proches.

Contrairement à vos besoins fixes, même avec une planification financière à long terme, vous ne pourrez probablement pas faire grand-chose pour modifier vos besoins variables sur la durée : vous aurez toujours besoin de chauffage en hiver, de faire soigner vos dents lorsqu’elles cassent, et de faire la vidange de votre voiture.

Envies variables

Les « envies variables » sont les dépenses qui surviennent davantage sur un coup de tête — comme une soirée entre amis pour boire un verre, faire du shopping pour acheter de nouveaux vêtements, ou acheter un nouveau jeu vidéo.

Vous ne pourrez généralement pas établir un budget détaillé poste par poste pour vos envies variables, mais vous pouvez estimer combien vous dépensez chaque mois à partir de vos reçus et du rapprochement de vos comptes du mois précédent. Une fois que vous savez combien vos envies variables vous coûtent, l’étape suivante consiste à prendre des mesures pour vous assurer que ces coûts restent sous contrôle.

Comment utiliser votre budget courant

Lorsque vous établissez votre budget de vie, vous devriez le faire peu après votre dernier rapprochement de comptes, en recensant vos 10 ou 20 plus gros achats du mois écoulé et en consultant votre compte bancaire. Vous savez peut-être spontanément combien vous dépensez en loyer et en électricité, mais pour établir des estimations réalistes de vos dépenses variables, qu’il s’agisse de envies ou de besoins, vous devez regarder précisément combien vous dépensez déjà.

Une fois que vous avez le détail de vos dépenses du mois précédent, vous pouvez établir votre budget pour la suite. Cela signifie fixer des objectifs financiers précis :

• Déposez 300 $ par mois sur votre compte d’épargne
  • Cela signifie que vous devez déjà disposer d’un excédent de 300 $, ou vous fixer un objectif distinct pour obtenir cet argent d’ailleurs
• Réduisez les dépenses fixes liées aux envies de 50 $ par mois en préparant votre propre café le matin 3 fois par semaine
• Augmentez l’excédent de 100 $ par mois pour pouvoir vous offrir un appartement plus agréable
• Réduisez les dépenses variables liées aux envies de 75 $ par mois, et affectez cette économie à un fonds d’épargne pour des vacances annuelles

Mettre en pratique vos premiers objectifs

Pour vous aider à vous assurer d’atteindre vos objectifs d’épargne, répartissez vos « Objectifs d’épargne » en deux pour votre budget. La première moitié doit être placée dans la catégorie « Besoins fixes » — c’est de l’argent que vous mettez de côté dès que vous êtes payé. L’autre moitié doit être classée comme « Envie variable », c’est-à-dire un objectif que vous vous fixez, mais que vous ne pourrez peut-être pas atteindre tant que vous n’aurez pas passé quelques mois à vous entraîner à ajuster votre budget.

Un problème courant auquel les débutants sont confrontés consiste à regrouper ces deux éléments, puis à essayer simplement d’augmenter leur surplus du montant qu’ils souhaitent épargner chaque mois. Cela a tendance à ne pas fonctionner, tout simplement parce qu’il n’y a pas de poste concret que l’on puisse admettre ne pas avoir atteint — il devient facile de simplement reporter cet objectif en disant : « Je pourrai juste épargner davantage le mois prochain pour rattraper le coup ! »

En séparant votre premier objectif en plusieurs parties plus petites, vous rendez les deux parties plus faciles à atteindre. Le fait d’avoir l’épargne fixe nécessaire signifie que vous progresserez vers votre objectif même si tout le reste se passe mal, tandis que la seconde moitié sert d’incitation supplémentaire, montrant que vous gérez votre argent efficacement.

À mesure que vous gagnerez en expérience dans l’élaboration de votre budget courant, vous pourrez transférer une plus grande part de vos objectifs d’épargne dans la catégorie « Besoins fixes » afin d’obtenir davantage de stabilité et une planification plus efficace pour l’avenir.