Si vous souhaitez commencer à élaborer votre premier budget viable, il est important de savoir exactement ce qu’il doit contenir, comment le tenir à jour et pour quelle raison précise vous voulez disposer de ce budget.

À quoi ressemble un budget ?

Un budget est généralement un tableur ou un tableau. D’un côté, ou dans une colonne, vous indiquerez vos dépenses prévues, tandis que de l’autre vous inscrirez vos revenus prévus.

Vous pouvez utiliser un budget pour de nombreuses choses différentes, selon le type de budget. Utiliser un mélange de différents types de budgets, selon ce qui convient à chaque situation, peut être l’une des méthodes les plus efficaces pour atteindre vos objectifs financiers à court terme.

Types de budget

Il existe deux types de budgets, chacun ayant sa place dans votre boîte à outils de finances personnelles.

Le budget du projet

Un budget de projet est quelque chose que vous créez une seule fois pour un objectif précis. Par exemple, vous pourriez établir un budget à usage unique lorsque vous évaluez des appartements dans lesquels vous pourriez emménager (en détaillant les coûts du loyer et des transports entre quelques options différentes).

Le budget de projet est le plus simple à établir, car vous n’avez pas nécessairement besoin de le gérer sur le long terme – c’est une méthode « une fois et c’est fait » pour traiter un problème précis.

Le premier budget que la plupart des gens établissent est un budget de projet, afin d’analyser leurs dépenses actuelles et de voir quels ajustements doivent être faits. Le problème avec cette approche, c’est que les budgets de projet fonctionnent très bien pour une réflexion à court terme, mais ont tendance à être difficiles à suivre sur de plus longues périodes.

Composantes du budget de projet

Votre budget de projet examine une situation à un instant donné. Cela signifie que vous comparez certaines dépenses fixes connues à un montant précis de revenus ou d’argent que vous pouvez consacrer à leur paiement. Les éléments précis sont les suivants :

• Liste détaillée des dépenses connues pour cette période
• Revenu total prévu ou trésorerie de départ que vous devez répartir sur cette période
• Excédent – le revenu total moins les dépenses totales.

L’objectif du budget de projet est de maximiser cet excédent, c’est-à-dire l’argent qu’il vous reste à affecter à d’autres choses.

Utilisations courantes d’un budget de projet

• Comparer des appartements alternatifs (établir un budget type pour chaque option afin de les comparer)
• Planifier des vacances
• Rembourser une dette à court terme
• Autre crise à court terme ou autres objectifs

Le budget de vie

Contrairement au budget de projet, un budget de vie est destiné à « évoluer » et à s’ajuster au fil du temps. Ces budgets ne sont pas conçus pour un objectif ou une finalité spécifique, mais plutôt pour vous aider à garder une idée générale de la destination de votre argent d’un mois à l’autre, et à ajuster vos dépenses pour atteindre vos objectifs financiers.

L’une des principales différences avec un budget de vie est que, même si vous l’établissez en regardant vers l’avenir, vous devez aussi revenir régulièrement en arrière et procéder à des ajustements (plutôt que de repartir de zéro si nécessaire).

Composantes du budget de vie

Votre budget de vie doit être régulièrement ajusté et mis à jour. Pour mettre en place un budget de vie efficace, vous aurez besoin des éléments suivants :

• Revenu mensuel régulier (comme votre salaire)
• Revenu variable (cadeaux, versements ponctuels, etc.)
• Dépenses mensuelles régulières
• Cotisations régulières à l’épargne ou à d’autres objectifs financiers
• Dépenses variables prévues

Utiliser votre budget de vie

Contrairement au budget de projet, l’objectif du budget de vie n’est pas nécessairement de maximiser votre excédent. Au contraire, votre budget de vie intègre vos économies et vos autres objectifs financiers, et vous pouvez ajuster ceux-ci chaque mois ou tous les deux mois, en même temps que vos dépenses variables.

Avec votre budget de vie, avoir un gros excédent chaque mois n’est pas forcément une bonne chose, car cela peut être le signe que vos objectifs financiers sont fixés trop bas.

Catégories de dépenses

Avec le budget de vie, vous remarquerez qu’il existe une différence entre les revenus et dépenses « réguliers », ou fixes, et les revenus et dépenses « variables ». Lorsque vous commencez à définir votre budget, il est important de bien distinguer ces catégories.

Il existe 2 types de dépenses, chacun avec 2 variantes.

• Types :
  • Dépenses fixes
  • Dépenses variables
• Catégories :
  • Besoins
  • Envies

La plupart des personnes qui découvrent la budgétisation ne prennent en compte que les besoins et les envies, mais sans décomposer complètement où va votre argent, il sera beaucoup plus difficile d’établir un budget viable.

Répartition par catégorie

Chaque catégorie a sa propre place dans votre budget, et lorsque vous souhaitez atteindre un objectif d’épargne précis, ces distinctions facilitent grandement l’atteinte de vos cibles.

Besoins fixes

Vos « besoins fixes » correspondent à des dépenses comme le loyer, les charges, les mensualités de voiture et les courses. Ces coûts ne devraient pas varier beaucoup d’un mois à l’autre.

Lorsque vous vous engagez dans une planification financière à court terme, vous ne pouvez pas faire grand-chose pour modifier vos dépenses de besoins fixes. Dans une planification à moyen et long terme, trouver des moyens de réduire ou de diminuer ces coûts (ou toute augmentation de ceux-ci, comme obtenir un meilleur appartement ou une meilleure voiture) aura probablement les plus grands effets sur vos objectifs à long terme.

Envies fixes

Vos « envies fixes » sont les dépenses qui s’accumulent rapidement au fil du temps, mais que la plupart des débutants oublient souvent d’inclure dans leur budget. Cela comprend des choses comme le café du matin chez Starbucks, aller déjeuner avec vos amis ou vos collègues au lieu d’apporter votre repas de la maison, prendre un dessert après le dîner, et toute autre dépense récurrente.

Vos « envies fixes » incluent tous les petits plaisirs ou extras que vous avez normalement dans votre quotidien — des choses dont vous savez que vous pourriez probablement vous passer, mais dont la suppression assombrirait vraiment vos journées.

Besoins variables

Vos « besoins variables » sont des dépenses importantes, mais que vous n’avez peut-être pas tous les mois. Cela inclut l’argent supplémentaire que vous dépenserez probablement pour le chauffage en hiver, les visites semestrielles chez le dentiste, ou les cadeaux de Noël/d’anniversaire pour vos amis et votre famille.

Contrairement à vos besoins fixes, même avec une planification financière à long terme, il n’y aura probablement pas grand-chose que vous pourrez faire pour modifier durablement le coût de vos besoins variables — vous aurez toujours besoin de chauffage en hiver, toujours besoin de faire soigner vos dents lorsqu’elles se cassent, et toujours besoin de vidanges sur votre voiture.

Envies variables

Les « envies variables » sont des dépenses qui surviennent davantage « sur le moment » — des choses comme une sortie entre amis pour boire un verre, acheter de nouveaux vêtements ou acheter un nouveau jeu vidéo.

Vous ne pourrez généralement pas établir un budget détaillé ligne par ligne pour vos envies variables, mais vous pouvez estimer combien vous dépensez chaque mois à partir de vos reçus et du rapprochement de vos comptes du mois précédent. Une fois que vous savez combien vous coûtent vos envies variables, l’étape suivante consiste à prendre des mesures pour vous assurer que ces coûts restent sous contrôle.

Comment utiliser votre budget de vie

Lorsque vous établissez votre budget de vie, vous devriez le faire peu après votre dernier rapprochement de compte, en recensant vos 10 ou 20 plus gros achats du mois écoulé et en consultant votre compte bancaire. Vous savez peut-être déjà à peu près combien vous dépensez pour le loyer et l’électricité, mais pour établir des estimations réalistes de vos dépenses variables (envies et besoins), vous devez examiner exactement combien vous dépensez déjà.

Une fois que vous avez votre répartition des dépenses du mois précédent, vous pouvez construire votre budget pour la suite. Cela signifie fixer quelques objectifs financiers précis :

• Déposer 300 $ par mois sur votre compte épargne
  • Cela signifie que vous devez déjà disposer d’un excédent de 300 $, ou vous fixer un objectif distinct pour trouver cet argent ailleurs
• Réduire les coûts des envies fixes de 50 $ par mois en préparant votre propre café le matin 3 fois par semaine
• Augmenter l’excédent de 100 $ par mois pour pouvoir vous offrir un appartement plus agréable
• Réduisez les dépenses de vos envies variables de 75 $ par mois, et affectez cette somme à un fonds d’épargne vacances annuel

Mettre en pratique vos premiers objectifs

Pour vous aider à atteindre vos objectifs d’épargne, divisez vos « objectifs d’épargne » en deux dans votre budget. Une moitié doit aller dans votre catégorie des « besoins fixes » — c’est de l’argent que vous mettez de côté dès que vous êtes payé. L’autre moitié doit être classée comme une « envie variable », c’est-à-dire un objectif que vous vous fixez, mais que vous n’arriverez peut-être pas à atteindre avant d’avoir quelques mois de pratique pour ajuster votre budget.

Un problème courant chez les débutants consiste à regrouper ces deux éléments, puis à essayer simplement d’augmenter leur excédent du montant qu’ils souhaitent épargner chaque mois. Cela tend à ne pas fonctionner, tout simplement parce qu’il n’y a pas de poste budgétaire concret que vous pouvez admettre ne pas atteindre — il devient facile de repousser cet objectif en se disant : « Je peux simplement économiser davantage le mois prochain pour compenser ! »

En séparant votre premier objectif en plusieurs petites étapes, il devient plus facile d’atteindre les deux parties. Le fait d’avoir des économies fixes et indispensables signifie que vous progresserez vers votre objectif même si tout le reste se passe mal, tandis que la seconde moitié sert d’incitation supplémentaire, en montrant que vous gérez efficacement votre argent.

À mesure que vous gagnez de l’expérience dans la construction de votre budget de vie, vous pouvez transférer une plus grande part de vos objectifs d’épargne vers la catégorie de vos besoins fixes, afin d’avoir davantage de stabilité et une planification plus efficace pour l’avenir.