Si vous souhaitez commencer à établir votre premier budget réellement viable, il est important de savoir exactement ce qu’il doit contenir, comment le maintenir à jour et pour quelle raison précise vous voulez avoir ce budget.

À quoi ressemble un budget ?

Un budget est généralement un tableur ou un tableau. D’un côté ou dans une colonne, vous inscrivez vos dépenses prévues, tandis que de l’autre, vous inscrivez vos revenus prévus.

Vous pouvez utiliser un budget pour beaucoup de choses différentes, selon le type de budget. Utiliser un mélange de différents types de budgets, en fonction de ce qui convient à chaque situation, peut être l’une des façons les plus efficaces d’atteindre vos objectifs financiers à court terme.

Types de budget

Il existe deux types de budgets, chacun ayant sa place dans votre boîte à outils de finances personnelles.

Le budget du projet

Un budget de projet est quelque chose que vous établissez une seule fois pour un objectif précis. Par exemple, vous pourriez créer un budget à usage unique lorsque vous évaluez des appartements dans lesquels vous pourriez déménager (en détaillant les coûts du loyer et du transport entre plusieurs options).

Le budget de projet est le plus simple à établir, car vous n’avez pas nécessairement besoin de le gérer sur le long terme : c’est une façon de traiter un problème précis, en une seule fois.

Le premier budget que la plupart des gens établissent est un budget de projet, afin d’examiner leurs dépenses actuelles et de voir quels ajustements doivent être apportés. Le problème avec cette approche, c’est que les budgets de projet fonctionnent très bien pour une réflexion à court terme, mais ont tendance à être difficiles à suivre sur de plus longues périodes.

Composantes du budget du projet

Votre budget de projet prend une photo à un instant donné. Cela signifie que vous comparez certaines dépenses fixes connues à un montant précis de revenus ou d’argent que vous pouvez consacrer à leur paiement. Les éléments précis sont les suivants :

• Liste détaillée des dépenses connues pour cette période
• Revenu total prévu ou trésorerie de départ que vous devez allouer à cette période
• Excédent – le revenu total moins les dépenses totales.

L’objectif du budget de projet est de maximiser cet excédent, c’est-à-dire l’argent qu’il vous reste à répartir entre d’autres choses.

Usages courants d’un budget de projet

• Comparer des appartements alternatifs (établir un budget type pour chaque option afin de les comparer)
• Planifier des vacances
• Rembourser une dette à court terme
• Autre crise ou autre objectif à court terme

Le budget de vie

Contrairement au budget de projet, un budget courant est censé évoluer et s’ajuster au fil du temps. Ces budgets ne sont pas conçus pour un objectif ou une finalité précis, mais pour vous aider à garder une idée générale de l’endroit où va votre argent d’un mois à l’autre, et à ajuster vos dépenses pour atteindre vos objectifs financiers.

L’une des principales différences avec un budget courant, c’est que, même si vous le construisez en vous projetant vers l’avenir, vous devez aussi revenir régulièrement sur ce qui a été fait et procéder à des ajustements, sans repartir de zéro si nécessaire.

Composantes d’un budget de vie

Votre budget courant doit être régulièrement ajusté et mis à jour. Pour mettre en place un budget courant efficace, vous aurez besoin des éléments suivants :

• Revenu mensuel régulier (comme votre salaire)
• Revenu variable (cadeaux, versements ponctuels, etc.)
• Dépenses mensuelles régulières
• Versements réguliers vers l’épargne ou d’autres objectifs financiers
• Dépenses variables prévues

Utiliser votre budget de vie

Contrairement au budget de projet, l’objectif du budget courant n’est pas nécessairement de maximiser votre excédent. Au contraire, votre budget courant intègre déjà vos économies et vos autres objectifs financiers, et vous pouvez les ajuster tous les un ou deux mois en même temps que vos dépenses variables.

Avec votre budget courant, avoir un gros excédent chaque mois n’est pas nécessairement une bonne chose, car cela peut indiquer que vos objectifs financiers sont fixés trop bas.

Catégories de dépenses

Avec le budget courant, vous remarquerez qu’il existe une différence entre les revenus et les dépenses « réguliers », ou fixes, et les revenus et dépenses « variables ». Lorsque vous commencez à établir votre budget, il est important de bien distinguer ces catégories.

Il existe 2 types de dépenses, qui ont chacune 2 variantes.

• Types :
  • Dépenses fixes
  • Dépenses variables
• Catégories :
  • Besoins
  • Envies

La plupart des personnes qui découvrent la budgétisation ne prennent en compte que les besoins et les envies, mais sans décomposer complètement où va votre argent, il sera beaucoup plus difficile d’établir un budget viable.

Répartition par catégorie

Chaque catégorie a sa propre place dans votre budget, et lorsque vous voulez atteindre un objectif d’épargne précis, ces distinctions facilitent grandement l’atteinte de vos objectifs.

Besoins fixes

Vos « besoins fixes » correspondent à des dépenses comme le loyer, les factures de services publics, les mensualités de voiture et les courses alimentaires. Ces coûts ne devraient pas beaucoup varier d’un mois à l’autre.

Lorsque vous faites une planification financière à court terme, il n’y a pas grand-chose que vous puissiez faire pour modifier vos dépenses de besoins fixes. À moyen et long terme, trouver des moyens de réduire ces coûts, ou toute augmentation les concernant, comme obtenir un meilleur appartement ou une meilleure voiture, aura probablement les plus grands effets sur vos objectifs à long terme.

Envies fixes

Vos « envies fixes » sont des dépenses qui s’accumulent rapidement avec le temps, mais que la plupart des débutants oublient souvent d’inclure dans leur budget. Cela comprend des choses comme le café du matin chez Starbucks, le fait d’aller déjeuner avec vos amis ou collègues au lieu d’apporter votre déjeuner de la maison, prendre un dessert après le dîner, ainsi que toute autre dépense récurrente.

Vos « envies fixes » comprennent tous les petits plaisirs ou extras que vous vous offrez habituellement au quotidien — des choses dont vous savez que vous pourriez probablement vous passer, mais que supprimer vous gâcherait vraiment les journées.

Besoins variables

Vos « besoins variables » sont des dépenses importantes, mais que vous n’avez pas forcément tous les mois. Cela comprend l’argent supplémentaire que vous dépenserez probablement pour le chauffage en hiver, les visites semestrielles chez le dentiste, ou les cadeaux de Noël/d’anniversaire pour vos amis et votre famille.

Contrairement à vos besoins fixes, même avec une planification financière à long terme, il n’y aura probablement pas grand-chose que vous puissiez faire pour modifier vos coûts de besoins variables à long terme — vous aurez toujours besoin de chauffage en hiver, de faire soigner vos dents lorsqu’elles cassent, et de faire les vidanges de votre voiture.

Envies variables

Les « envies variables » sont vos dépenses qui surviennent davantage sur le coup du moment — des choses comme une soirée entre amis autour d’un verre, faire du shopping pour acheter de nouveaux vêtements ou acheter un nouveau jeu vidéo.

En général, vous ne pourrez pas établir un budget détaillé ligne par ligne pour vos envies variables, mais vous pouvez estimer combien vous dépensez chaque mois à partir de vos reçus et du rapprochement de vos comptes du mois précédent. Une fois que vous savez combien vous coûtent vos envies variables, l’étape suivante consiste à prendre des mesures pour vous assurer que ces coûts restent maîtrisés.

Comment utiliser votre budget de vie

Lorsque vous élaborez votre budget de vie, vous devriez le faire peu après votre dernier rapprochement de compte, en récapitulant vos 10 ou 20 plus gros achats du mois écoulé et en consultant votre compte bancaire. Vous connaissez peut-être déjà à peu près combien vous dépensez pour le loyer et l’électricité, mais pour établir des estimations réalistes de vos dépenses variables, qu’il s’agisse de besoins ou d’envies, vous devez examiner précisément combien vous dépensez déjà.

Une fois que vous disposez du détail de vos dépenses du mois précédent, vous pouvez construire votre budget pour la suite. Cela signifie fixer quelques objectifs financiers précis :

• Déposer 300 $ par mois sur votre compte épargne
  • Cela signifie que vous devez déjà disposer d’un excédent de 300 $, ou vous fixer un objectif distinct pour obtenir cet argent d’une autre source
• Réduire les coûts des envies fixes de 50 $ par mois en préparant vous-même votre café du matin 3 fois par semaine
• Augmenter l’excédent de 100 $ par mois pour pouvoir vous offrir un appartement plus agréable
• Réduisez les dépenses de variables de 75 $ par mois et affectez cette économie à un fonds d’épargne pour les vacances annuelles

Mettre en pratique vos premiers objectifs

Pour vous aider à atteindre vos objectifs d’épargne, divisez en deux vos « objectifs d’épargne » dans votre budget. Une moitié devrait aller dans votre catégorie « besoins fixes » — c’est de l’argent que vous mettez de côté dès que vous êtes payé. L’autre moitié devrait être classée comme une « envie variable », c’est-à-dire un objectif que vous vous fixez, mais que vous n’arriverez peut-être pas à atteindre avant d’avoir pratiqué pendant quelques mois l’ajustement de votre budget.

Un problème courant chez les débutants consiste à regrouper ces deux éléments, puis à tenter simplement d’augmenter leur excédent du montant qu’ils souhaitent épargner par mois. Cela a tendance à ne pas fonctionner, tout simplement parce qu’il n’existe pas de ligne budgétaire concrète que vous pouvez admettre ne pas avoir atteinte — il devient facile de repousser cet objectif en disant : « Je pourrai simplement économiser davantage le mois prochain pour compenser ! »

En séparant votre premier objectif en plusieurs petites parties, vous rendez chacune d’elles plus facile à atteindre. Avoir l’épargne fixe nécessaire signifie que vous progresserez vers votre objectif même si tout le reste se passe mal, tandis que la seconde moitié sert de motivation supplémentaire et montre que vous gérez efficacement votre argent.

À mesure que vous gagnez en expérience dans l’élaboration de votre budget vivant, vous pouvez transférer une plus grande part de vos objectifs d’épargne vers la catégorie de vos besoins fixes afin de gagner en stabilité et d’améliorer la planification de l’avenir.