Se vuoi iniziare a costruire il tuo primo budget praticabile, è importante sapere esattamente cosa deve includere, come mantenerlo aggiornato e qual è il motivo specifico per cui vuoi averlo.

Che aspetto ha un budget?

Di solito un budget è un foglio di calcolo o una tabella. Da un lato o in una colonna elencherai le spese previste, mentre dall’altro lato elencherai le entrate previste.

Puoi usare un budget per molte cose diverse, a seconda del tipo di budget. Usare una combinazione di tipi di budget diversi, in base a ciò che ogni situazione richiede, può essere uno dei modi più efficaci per raggiungere i tuoi obiettivi finanziari a breve termine.

Tipi di budget

Esistono due tipi di budget, ciascuno dei quali ha il proprio ruolo nel tuo kit di strumenti per le finanze personali.

Il budget del progetto

Un budget di progetto è qualcosa che fai una sola volta per uno scopo specifico. Per esempio, potresti creare un budget monouso quando valuti gli appartamenti in cui potresti trasferirti, delineando i costi dell’affitto e dei trasporti tra alcune alternative diverse.

Il budget di progetto è il più semplice da realizzare, perché non è necessariamente necessario continuare a gestirlo nel lungo periodo: è un modo “una tantum” per affrontare un problema specifico.

Il primo budget che la maggior parte delle persone crea è un budget di progetto, per aiutare a esaminare le spese attuali e vedere quali aggiustamenti vanno fatti. Il problema di questo approccio è che i budget di progetto funzionano molto bene per un ragionamento a breve termine, ma tendono a essere difficili da seguire per periodi più lunghi.

Componenti del budget di progetto

Il tuo budget di progetto fotografa un preciso momento nel tempo. Questo significa che stai confrontando alcune spese fisse note con una determinata quantità di reddito o di denaro che puoi destinare a pagarle. Gli elementi specifici sono:

• Elenco dettagliato delle spese note per questo periodo di tempo
• Reddito totale previsto o liquidità iniziale da allocare in questo periodo
• Surplus – il reddito totale meno le spese totali.

Lo scopo del budget di progetto è massimizzare quell’avanzo, cioè il denaro che ti rimane da allocare ad altro.

Usi comuni di un budget di progetto

• Confronto tra appartamenti alternativi (creare un budget di esempio per ciascuna alternativa da confrontare)
• Pianificare una vacanza
• Rimborsare un debito a breve termine
• Altre crisi o obiettivi a breve termine

Il budget di vita

A differenza del budget di progetto, un budget di vita è pensato per “crescere” e adattarsi nel tempo. Questi budget non sono concepiti per un obiettivo o uno scopo specifico, ma per aiutarti a mantenere un’idea generale di dove va il tuo denaro di mese in mese e a modificare le tue spese per raggiungere i tuoi obiettivi finanziari.

Una delle principali differenze di un budget di vita è che, pur costruendolo guardando avanti, dovresti anche guardare indietro con regolarità e apportare aggiustamenti, non ricominciare da capo quando serve.

Componenti del budget di sostentamento

Il tuo budget di vita deve essere regolarmente corretto e aggiornato. Per impostare un budget di vita efficace, ti serviranno i seguenti elementi:

• Reddito mensile regolare (ad esempio lo stipendio)
• Reddito variabile (regali, pagamenti una tantum, ecc.)
• Spese mensili regolari
• Contributi regolari ai risparmi o ad altri obiettivi finanziari
• Spese variabili previste

Come usare il tuo budget di sostentamento

A differenza del budget di progetto, l’obiettivo del budget di vita non è necessariamente massimizzare il tuo avanzo. Invece, nel tuo budget di vita sono già incorporati i tuoi risparmi e altri obiettivi finanziari, e puoi adeguarli ogni mese o due insieme alle tue spese variabili.

Con il tuo budget di vita, avere ogni mese un grande avanzo non è necessariamente una buona cosa, perché potrebbe essere il segnale che i tuoi obiettivi finanziari sono impostati troppo in basso.

Categorie di spesa

Con il Budget Vivente, noterai che esiste una differenza tra entrate e uscite «regolari», o fisse, e entrate e uscite «variabili». Quando inizi a delineare il tuo budget, è importante tenere distinte queste categorie.

Esistono 2 tipi di spese, ognuno dei quali ha 2 varianti.

• Tipi:
  • Spese fisse
  • Spese variabili
• Varianti:
  • Bisogni
  • Desideri

La maggior parte delle persone alle prime armi con il budgeting considera solo i bisogni e i desideri, ma senza scomporre fino in fondo dove va a finire il tuo denaro, sarà molto più difficile costruire un budget praticabile.

Ripartizione per categoria

Ogni categoria ha il proprio posto nel tuo budget e, quando vuoi raggiungere un obiettivo di risparmio specifico, queste suddivisioni rendono molto più facile centrare i tuoi obiettivi.

Esigenze fisse

I tuoi «Bisogni Fissi» sono cose come l’affitto, le utenze, le rate dell’auto e la spesa alimentare. Questi costi non dovrebbero cambiare molto da un mese all’altro.

Quando fai una pianificazione finanziaria a breve termine, non c’è molto che tu possa fare per modificare le spese dei tuoi Bisogni Fissi. Con una pianificazione a medio e lungo termine, trovare modi per ridurre o abbassare questi costi (o eventuali aumenti, come ottenere un appartamento o un’auto migliori) probabilmente sarà ciò che farà la differenza maggiore per i tuoi obiettivi a lungo termine.

Desideri fissi

I tuoi «Desideri Fissi» sono le spese che, nel tempo, si accumulano rapidamente, ma che i principianti spesso dimenticano di includere nel budget. Questo comprende cose come il caffè del mattino da Starbucks, uscire a pranzo con amici o colleghi invece di portarlo da casa, prendere il dolce dopo cena e qualsiasi altra spesa ricorrente.

I tuoi «Desideri Fissi» includono tutti i piccoli piaceri o extra che di solito ti concedi nella vita di tutti i giorni: cose di cui sai che probabilmente potresti fare a meno, ma eliminarle renderebbe davvero più amari i tuoi giorni.

Esigenze variabili

I tuoi «Bisogni Variabili» sono spese importanti, ma potresti non averle ogni mese. Questo include il denaro extra che probabilmente spenderai per il riscaldamento in inverno, oppure le visite semestrali dal dentista, o i regali di Natale/compleanno per amici e familiari.

A differenza dei tuoi Bisogni Fissi, anche con una pianificazione finanziaria a lungo termine probabilmente non potrai fare molto per modificare nel lungo periodo i costi dei tuoi Bisogni Variabili: avrai sempre bisogno di riscaldamento in inverno, avrai sempre bisogno di curare i denti quando si rompono e avrai sempre bisogno del cambio dell’olio per l’auto.

Desideri variabili

I «Desideri Variabili» sono le spese che arrivano più «sul momento»: cose come una serata fuori a bere con gli amici, lo shopping per qualche vestito nuovo o l’acquisto di un nuovo videogioco.

Di solito non riuscirai a fare un budget dettagliato voce per voce per i tuoi desideri variabili, ma puoi stimare quanto spendi ogni mese in base agli scontrini e alla riconciliazione del conto del mese precedente. Una volta che sai quanto ti costano i tuoi Desideri Variabili, il passo successivo è prendere misure per assicurarti che quei costi siano sotto controllo.

Come usare il tuo budget di sostentamento

Quando stai preparando il tuo Budget Vivente, dovresti farlo poco dopo la tua ultima riconciliazione del conto, in cui elenchi i tuoi 10 o 20 acquisti più grandi dell’ultimo mese e controlli il tuo conto bancario. Potresti sapere a memoria quanto spendi per l’affitto e l’elettricità, ma costruire stime realistiche per le tue spese variabili (sia desideri sia bisogni) significa che devi guardare esattamente quanto stai già spendendo.

Una volta ottenuta la ripartizione delle spese del mese precedente, puoi costruire il tuo budget per andare avanti. Questo significa fissare alcuni obiettivi finanziari specifici:

• Versa 300 $ al mese sul tuo conto di risparmio
  • Questo significa che devi già avere un surplus di 300 $, oppure stabilire un obiettivo separato per procurarti questi soldi da un'altra parte
• Riduci di 50 $ al mese i costi dei desideri fissi preparando il caffè del mattino in casa 3 volte a settimana
• Aumenta il surplus di 100 $ al mese per poterti permettere un appartamento più bello
• Riduci di 75 $ al mese i costi dei desideri variabili e destina quel risparmio a un fondo di risparmio per una vacanza annuale

Mettere in pratica i tuoi primi obiettivi

Per aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi di risparmio, dividi a metà i tuoi «Obiettivi di Risparmio» nel budget. Una metà dovrebbe rientrare nella categoria dei tuoi «Bisogni Fissi»: sono soldi che metti da parte non appena ricevi lo stipendio. L’altra metà dovrebbe essere classificata come un «Desiderio Variabile», cioè un obiettivo che stai fissando, ma che finché non avrai fatto alcuni mesi di pratica nell’adeguare il tuo budget, potresti non riuscire a raggiungere.

Un problema comune che incontrano i principianti è unire insieme queste due voci e poi cercare semplicemente di aumentare il proprio surplus dell’importo che vogliono risparmiare ogni mese. Questo di solito non funziona, semplicemente perché non c’è una voce di spesa concreta che si possa ammettere di non aver raggiunto: diventa facile rimandare l’obiettivo dicendo: «Posso semplicemente risparmiare di più il mese prossimo per compensare!»

Separando il tuo primo obiettivo in parti più piccole, entrambe diventano più facili da raggiungere. Avere il risparmio fisso necessario significa che farai progressi verso il tuo obiettivo anche se tutto il resto va male, mentre la seconda parte funziona come un incentivo in più, mostrando che sai gestire il denaro in modo efficace.

Man mano che acquisisci più esperienza nel costruire il tuo Budget di Vita, puoi spostare una percentuale maggiore dei tuoi obiettivi di risparmio nella categoria dei Bisogni Fissi, per avere più stabilità e una pianificazione del futuro più efficace.