Se vuoi iniziare a costruire il tuo primo budget praticabile, è importante sapere esattamente cosa deve includere, come mantenerlo aggiornato e qual è il motivo specifico per cui vuoi averlo.

Che aspetto ha un budget?

Un budget è solitamente un foglio di calcolo o una tabella. Da un lato o in una colonna elencherai le tue spese previste, mentre dall’altro lato elencherai le tue entrate previste.

Puoi usare un budget per molte cose diverse, a seconda del tipo di budget. Utilizzare una combinazione di diversi tipi di budget, in base a ciò che ogni situazione richiede, può essere uno dei modi più efficaci per raggiungere i tuoi obiettivi finanziari a breve termine.

Tipi di budget

Esistono due tipi di budget, ciascuno dei quali ha il proprio posto nel tuo kit di strumenti della finanza personale.

Il budget del progetto

Un budget di progetto è qualcosa che crei una sola volta per uno scopo specifico. Per esempio, potresti creare un budget monouso quando valuti gli appartamenti in cui potresti trasferirti, delineando i costi dell’affitto e del trasporto tra alcune alternative diverse.

Il budget di progetto è il budget più semplice da creare, perché non è necessariamente necessario continuare a gestirlo nel lungo periodo: è un approccio “una volta e basta” per affrontare un problema specifico.

Il primo budget che la maggior parte delle persone crea è un budget di progetto, per aiutare a esaminare le spese attuali e vedere quali correzioni devono essere apportate. Il problema di questo approccio è che i budget di progetto funzionano molto bene per il pensiero a breve termine, ma tendono a essere difficili da seguire per periodi più lunghi.

Componenti del budget di progetto

Il tuo budget di progetto è una fotografia di un momento preciso. Questo significa che stai confrontando alcune spese fisse note con una determinata quantità di reddito o di denaro che puoi destinare a pagarle. Le componenti specifiche sono:

• Elenco dettagliato delle spese note per questo periodo di tempo
• Entrate totali previste o liquidità iniziale che devi allocare per questo periodo di tempo
• Surplus – il reddito totale meno le spese totali.

Lo scopo del budget di progetto è massimizzare quel surplus, cioè il denaro che ti resta da allocare ad altre cose.

Usi comuni di un budget di progetto

• Confronto tra appartamenti alternativi (creando un budget di esempio per ciascuna alternativa da confrontare)
• Pianificare una vacanza
• Rimborsare il debito a breve termine
• Altre crisi o obiettivi a breve termine

Il budget flessibile

A differenza del budget di progetto, un budget di vita è pensato per “crescere” e adattarsi nel tempo. Questi budget non sono progettati per un obiettivo o uno scopo specifico, ma piuttosto per aiutarti ad avere un’idea generale di dove va il tuo denaro da un mese all’altro e per aiutarti ad adeguare le spese per raggiungere i tuoi obiettivi finanziari.

Una delle differenze principali di un budget di vita è che, mentre lo imposti guardando avanti, devi anche guardare indietro con regolarità e apportare correzioni, non ricominciare da capo quando serve.

Componenti del budget di vita

Il tuo budget di vita deve essere regolarmente corretto e aggiornato. Per impostare un budget di vita efficace, ti serviranno le seguenti componenti:

• Reddito mensile regolare (cose come la tua busta paga)
• Reddito variabile (regali, pagamenti una tantum, ecc.)
• Spese mensili regolari
• Contributi regolari ai risparmi o ad altri obiettivi finanziari
• Spese variabili previste

Come usare il tuo budget di vita

A differenza del budget di progetto, l’obiettivo del budget di vita non è necessariamente massimizzare il tuo surplus. Invece, il tuo budget di vita integra già risparmi e altri obiettivi finanziari, e puoi modificarli ogni mese o due insieme alle tue spese variabili.

Con il budget di vita, avere ogni mese un grande surplus non è necessariamente una cosa positiva, perché potrebbe essere il segnale che i tuoi obiettivi finanziari sono impostati troppo bassi.

Categorie di spesa

Con il budget di vita, noterai che c’è una differenza tra reddito e spese “regolari”, o fissi, e reddito e spese “variabili”. Quando inizi a delineare il tuo budget, è importante tenere separate queste distinzioni.

Esistono 2 tipi di spese, ciascuno con 2 varianti.

• Tipi:
  • Spese fisse
  • Spese variabili
• Categorie:
  • Bisogni
  • Desideri

La maggior parte delle persone che iniziano da poco a fare un budget considera solo i bisogni e i desideri, ma senza scomporre a fondo dove va il tuo denaro, sarà molto più difficile costruire un budget realmente utilizzabile.

Ripartizione per categoria

Ogni categoria ha il proprio posto nel tuo budget e, quando vuoi raggiungere un obiettivo di risparmio specifico, queste separazioni rendono molto più facile centrare i tuoi traguardi.

Esigenze fisse

I tuoi “Bisogni fissi” sono cose come l’affitto, le utenze, le rate dell’auto e la spesa alimentare. Questi costi non dovrebbero cambiare molto da un mese all’altro.

Quando fai una pianificazione finanziaria a breve termine, non c’è molto che tu possa fare per modificare le spese dei tuoi Bisogni fissi. Con la pianificazione a medio e lungo termine, trovare modi per ridurre o abbassare questi costi (o eventuali aumenti, come prendere un appartamento o un’auto migliori) probabilmente farà la differenza maggiore nel raggiungimento dei tuoi obiettivi a lungo termine.

Desideri fissi

Le tue “spese fisse per desideri” sono quei costi che, nel tempo, si sommano rapidamente ma che la maggior parte dei principianti dimentica spesso di includere nel proprio budget. Rientrano in questa categoria cose come il caffè del mattino da Starbucks, andare a pranzo con gli amici o i colleghi invece di portarlo da casa, prendere il dessert dopo cena e qualsiasi altra spesa ricorrente.

Le tue “spese fisse per desideri” comprendono tutti i piccoli piaceri o extra che normalmente ti concedi nella vita di tutti i giorni: cose di cui sai che probabilmente potresti fare a meno, ma eliminarle renderebbe davvero le tue giornate più amare.

Esigenze variabili

Le tue “spese variabili essenziali” sono uscite importanti, ma potresti non averle ogni mese. Rientrano in questa categoria i soldi extra che probabilmente spenderai per il riscaldamento in inverno, le visite semestrali dal dentista o i regali di Natale/compleanno per amici e familiari.

A differenza delle tue spese fisse essenziali, anche con una pianificazione finanziaria a lungo termine probabilmente non ci sarà molto che potrai fare per modificare nel lungo periodo i costi delle tue spese variabili essenziali: avrai sempre bisogno di riscaldamento in inverno, di sistemare i denti quando si rompono e di fare sempre il cambio dell’olio dell’auto.

Desideri variabili

Le “spese variabili per desideri” sono quelle che arrivano più “sul momento”: cose come una serata fuori a bere qualcosa con gli amici, comprare dei vestiti nuovi o acquistare un nuovo videogioco.

Di solito non riuscirai a creare un budget dettagliato per le tue spese variabili per desideri, ma puoi stimare quanto spendi ogni mese in base alle ricevute e alla riconciliazione del conto del mese precedente. Una volta capito quanto ti costano le tue spese variabili per desideri, il passo successivo è prendere misure per assicurarti che quei costi siano sotto controllo.

Come usare il tuo budget di vita

Quando stai preparando il tuo budget di sussistenza, dovresti farlo poco dopo l’ultima riconciliazione del conto, in cui elenchi i 10 o 20 acquisti più grandi dell’ultimo mese e consulti il tuo conto bancario. Potresti sapere a memoria quanto spendi per l’affitto e l’elettricità, ma costruire stime realistiche per le tue spese variabili (sia desideri sia necessità) significa che devi guardare con precisione quanto stai già spendendo.

Una volta ottenuta la ripartizione delle spese del mese precedente, puoi costruire il budget per andare avanti. Questo significa fissare alcuni obiettivi finanziari specifici:

• Versa 300 $ al mese sul tuo conto di risparmio
  • Questo significa che devi già avere un surplus di 300 $, oppure fissare un obiettivo separato per ottenere questi soldi da qualche altra parte
• Riduci i costi dei desideri fissi di 50 $ al mese preparando a casa il tuo caffè del mattino 3 volte alla settimana
• Aumenta il surplus di 100 $ al mese per poterti permettere un appartamento più bello
• Riduci i costi dei desideri variabili di 75 $ al mese e destina questo risparmio a un fondo risparmi annuale per le vacanze

Mettere in pratica i tuoi primi obiettivi

Per aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi di risparmio, dividi a metà i tuoi “obiettivi di risparmio” nel budget. Una metà dovrebbe andare nella categoria delle tue “spese fisse essenziali”: è denaro che metti da parte non appena vieni pagato. L’altra metà dovrebbe essere classificata come “spesa variabile per desideri”, cioè un obiettivo che stai fissando, ma che finché non avrai fatto pratica per alcuni mesi nell’adattare il tuo budget, potresti non riuscire a raggiungere.

Un problema comune che incontrano i principianti è unire queste due voci e poi cercare semplicemente di aumentare il proprio surplus dell’importo che vogliono risparmiare ogni mese. Questo di solito non funziona, semplicemente perché non c’è una voce concreta che puoi ammettere di non aver raggiunto: diventa facile rimandare l’obiettivo dicendo: “Posso semplicemente risparmiare di più il mese prossimo per recuperare!”

Separando il tuo primo obiettivo in parti più piccole, rendi entrambe le parti più facili da raggiungere. Avere il risparmio necessario fisso significa che farai progressi verso il tuo obiettivo anche se tutto il resto va male, mentre la seconda metà funziona come un incentivo in più che dimostra che stai gestendo bene il denaro.

Man mano che acquisisci più esperienza nella creazione del tuo budget di sussistenza, puoi spostare una percentuale maggiore dei tuoi obiettivi di risparmio nella categoria delle spese fisse essenziali, per avere più stabilità e una pianificazione futura più efficace.