إذا كنت تريد البدء في إنشاء أول ميزانية عملية لك، فمن المهم أن تعرف بالضبط ما الذي يجب أن تتضمنه، وكيف تحافظ على تحديثها، والسبب المحدد الذي يدفعك إلى امتلاك هذه الميزانية.
كيف تبدو الميزانية؟
الميزانية عادةً ما تكون جدولًا إلكترونيًا أو جدولًا منظمًا. في أحد الجانبين أو الأعمدة، ستدرج النفقات المخطط لها، بينما تدرج في الجانب الآخر الدخل المخطط له.
يمكنك استخدام الميزانية في أمور كثيرة مختلفة، وذلك بحسب نوع الميزانية. إن استخدام مزيج من أنواع الميزانيات المختلفة، وفقًا لما تقتضيه كل حالة، قد يكون من أكثر الطرق فعالية للوصول إلى أهدافك المالية قصيرة الأجل.
أنواع الميزانيات
هناك نوعان من الميزانيات، ولكل منهما مكانه الخاص في مجموعة أدواتك المالية الشخصية.
ميزانية المشروع
ميزانية المشروع هي شيء تُعدّه مرة واحدة فقط لغرض محدد. على سبيل المثال، قد تُنشئ ميزانية للاستخدام لمرة واحدة عند تقييم الشقق التي قد تنتقل إليها، مع توضيح تكاليف الإيجار والتنقل بين عدة خيارات مختلفة.
تُعد ميزانية المشروع أسهل أنواع الميزانيات إعدادًا، لأنك لا تحتاج بالضرورة إلى الاستمرار في إدارتها على المدى الطويل — إنها طريقة «تنفذها مرة واحدة وتنتهي» لمعالجة مشكلة محددة.
أول ميزانية يعدّها معظم الناس هي ميزانية مشروع تساعدهم على النظر إلى نفقاتهم الحالية ومعرفة التعديلات التي يجب إجراؤها. والمشكلة في هذا النهج أن ميزانيات المشاريع تعمل جيدًا جدًا مع التفكير قصير الأجل، لكنها تميل إلى أن تكون صعبة الاتباع لفترات أطول.
مكوّنات ميزانية المشروع
ميزانية مشروعك تنظر إلى لقطة من الزمن. وهذا يعني أنك تقارن بعض النفقات الثابتة المعروفة بمبلغ محدد من الدخل أو المال الذي يمكنك تخصيصه لتغطيتها. والعناصر المحددة هي:
- قائمة مفصّلة بالمصروفات المعروفة لهذه الفترة الزمنية
- إجمالي الدخل المتوقع أو النقدية المتاحة لديك لتخصيصها لهذه الفترة الزمنية
- الفائض – إجمالي الدخل مطروحًا منه إجمالي المصروفات.
الهدف من ميزانية المشروع هو تعظيم الفائض، أي المال الذي يتبقى لديك لتخصيصه لأشياء أخرى.
الاستخدامات الشائعة لميزانية المشروع
- مقارنة الشقق البديلة (إعداد ميزانية نموذجية لكل خيار للمقارنة)
- التخطيط لإجازة
- سداد الديون قصيرة الأجل
- أزمة أخرى قصيرة الأجل أو أهداف أخرى
الميزانية المعيشية
وعلى خلاف ميزانية المشروع، فإن الميزانية المعيشية مُصممة لتكبر وتتعدل مع مرور الوقت. هذه الميزانيات ليست مخصصة لهدف أو غرض محدد، بل تهدف إلى مساعدتك على تكوين فكرة عامة عن وجهة أموالك من شهر إلى آخر، ومساعدتك على تعديل إنفاقك لتحقيق أهدافك المالية.
من أبرز الفروق في الميزانية المعيشية أنك لا تضعها فقط بالنظر إلى الأمام، بل ينبغي أيضًا أن تعود إليها بانتظام وتُجري تعديلات عليها، لا أن تبدأ من جديد عند الحاجة.
مكوّنات الميزانية المعيشية
تحتاج ميزانيتك المعيشية إلى تعديل وتحديث منتظمين. ولإعداد ميزانية معيشية فعّالة، ستحتاج إلى العناصر التالية:
- الدخل الشهري المنتظم (مثل راتبك)
- الدخل المتغير (الهدايا، الدفعات لمرة واحدة، إلخ)
- المصروفات الشهرية المنتظمة
- المدفوعات المنتظمة للادخار أو لأهداف مالية أخرى
- المصروفات المتغيرة المتوقعة
استخدام ميزانيتك المعيشية
وعلى خلاف ميزانية المشروع، فإن الهدف من الميزانية المعيشية ليس بالضرورة تعظيم الفائض. بدلًا من ذلك، تتضمن ميزانيتك المعيشية مدخراتك وأهدافك المالية الأخرى، ويمكنك تعديل هذه العناصر كل شهر أو شهرين إلى جانب نفقاتك المتغيرة.
مع ميزانيتك المعيشية، ليس بالضرورة أن يكون وجود فائض كبير كل شهر أمرًا جيدًا، لأن ذلك قد يكون علامة على أن أهدافك المالية منخفضة أكثر من اللازم.
فئات النفقات
مع «الميزانية الحية»، ستلاحظ أن هناك فرقًا بين الدخل والمصروفات «العادية» أو الثابتة، وبين الدخل والمصروفات «المتغيرة». وعندما تبدأ في وضع تصور لميزانيتك، من المهم أن تُبقي هذه الفروق منفصلة.
هناك نوعان من المصروفات، ولكل نوع منهما شقان.
الأنواع:
- النفقات الثابتة
- المصروفات المتغيرة
- الأنواع:
- احتياجات
- رغبات
معظم المبتدئين في إعداد الميزانية يكتفون بالنظر إلى الاحتياجات والرغبات، لكن من دون تفصيل واضح إلى أين يذهب مالك، سيكون من الأصعب بكثير بناء ميزانية قابلة للتطبيق.
تفصيل الفئات
لكل فئة مكانها الخاص في ميزانيتك، وعندما تريد الوصول إلى هدف ادخار محدد، تجعل هذه الفواصل تحقيق أهدافك أسهل بكثير.
الاحتياجات الثابتة
«الاحتياجات الثابتة» لديك هي أشياء مثل دفع الإيجار، وفواتير الخدمات، وأقساط السيارة، والبقالة. لا ينبغي أن تتغير هذه التكاليف كثيرًا من شهر إلى آخر.
عندما تنخرط في التخطيط المالي قصير الأجل، لا يمكنك فعل الكثير لتغيير مصروفات «الاحتياجات الثابتة» لديك. أما مع التخطيط المتوسط والطويل الأجل، فإن إيجاد طرق لتقليل هذه التكاليف أو خفضها (أو أي زيادات فيها، مثل الحصول على شقة أو سيارة أفضل) سيُحدث على الأرجح أكبر تأثير في أهدافك طويلة الأجل.
الرغبات الثابتة
«الرغبات الثابتة» لديك هي التكاليف التي تتراكم سريعًا مع مرور الوقت، لكن معظم المبتدئين كثيرًا ما ينسون إدراجها في ميزانياتهم. ويشمل ذلك أشياء مثل قهوة الصباح من ستاربكس، أو الخروج لتناول الغداء مع أصدقائك أو زملائك بدلًا من إحضاره من المنزل، أو تناول الحلوى بعد العشاء، وأي مصروفات أخرى تتكرر بانتظام.
تشمل «الرغبات الثابتة» كل الملذات الصغيرة أو الكماليات التي تحصل عليها عادةً في حياتك اليومية — أشياء تعرف أنك قد تستطيع الاستغناء عنها، لكن حذفها سيجعل أيامك أقل بهجة بكثير.
الاحتياجات المتغيرة
«الاحتياجات المتغيرة» لديك هي مصروفات مهمة، لكن قد لا تكون لديك كل شهر. ويشمل ذلك المال الإضافي الذي ستنفقه على التدفئة في الشتاء، أو زيارات طبيب الأسنان نصف السنوية، أو هدايا عيد الميلاد/أعياد الميلاد للأصدقاء والعائلة.
وعلى خلاف احتياجاتك الثابتة، وحتى مع التخطيط المالي طويل الأجل، ربما لن يكون هناك الكثير مما يمكنك فعله لتغيير تكاليف احتياجاتك المتغيرة على المدى البعيد — فستظل بحاجة إلى التدفئة في الشتاء، وإلى إصلاح أسنانك عندما تتعرض للكسر، وإلى تغيير زيت سيارتك دائمًا.
الرغبات المتغيرة
أما «الرغبات المتغيرة» فهي مصروفاتك التي تأتي أكثر بشكل «فجائي» — مثل سهرة مع الأصدقاء لتناول المشروبات، أو التسوق لشراء بعض الملابس الجديدة، أو شراء لعبة فيديو جديدة.
عادةً لن تتمكن من إعداد ميزانية تفصيلية بندًا بندًا لرغباتك المتغيرة، لكن يمكنك تقدير ما تنفقه كل شهر بناءً على إيصالاتك وتسوية حسابك من الشهر السابق. وبمجرد أن تعرف كم تكلفك رغباتك المتغيرة، تكون الخطوة التالية هي اتخاذ إجراءات للتأكد من أن هذه التكاليف تحت السيطرة.
كيفية استخدام ميزانيتك المعيشية
عندما تُعدّ «ميزانيتك الحية»، ينبغي أن تفعل ذلك بعد وقت قصير من آخر تسوية لحساباتك، حيث تسرد أكبر 10 أو 20 عملية شراء خلال الشهر الماضي وتراجع حسابك البنكي. قد تعرف من تلقاء نفسك كم تنفق على الإيجار والكهرباء، لكن وضع تقديرات واقعية لمصروفاتك المتغيرة (سواء رغبات أو احتياجات) يعني أنك تحتاج إلى النظر بدقة إلى مقدار ما تنفقه بالفعل.
بمجرد أن تحصل على تفصيل مصروفاتك من الشهر السابق، يمكنك بناء ميزانيتك للمضي قدمًا. وهذا يعني تحديد بعض الأهداف المالية المحددة:
- إيداع 300 دولار شهريًا في حساب التوفير الخاص بك
- هذا يعني أنك تحتاج إلى أن يكون لديك أصلًا فائض قدره 300 دولار، أو أن تضع هدفًا منفصلًا للحصول على هذا المال من مصدر آخر
- خفض تكاليف الرغبات الثابتة بمقدار 50 دولارًا شهريًا عبر تحضير قهوتك الصباحية بنفسك 3 مرات في الأسبوع
- زيادة الفائض بمقدار 100 دولار شهريًا لتحمل تكلفة شقة أجمل
- خفض تكاليف الرغبات المتغيرة بمقدار 75 دولارًا شهريًا، وتخصيص هذه المدخرات لصندوق ادخار عطلة سنوية
وضع أهدافك الأولى موضع التنفيذ
وللمساعدة على ضمان تحقيق أهداف الادخار الخاصة بك، قسّم «أهداف الادخار» إلى نصفين في ميزانيتك. ينبغي أن يذهب نصفها إلى فئة «الاحتياجات الثابتة» — وهذا مال تخصصه بمجرد أن تتقاضى راتبك. أما النصف الآخر فينبغي إدراجه باعتباره «رغبة متغيرة»، أي هدفًا تضعه نصب عينيك، لكنك قد لا تتمكن من بلوغه حتى تمارس تعديل ميزانيتك لبضعة أشهر.
إحدى المشكلات الشائعة التي يواجهها المبتدئون هي الجمع بين هذين البندين معًا، ثم محاولة زيادة الفائض لديهم ببساطة بمقدار ما يريدون ادخاره شهريًا. وعادةً لا ينجح هذا، ببساطة لأنه لا يوجد بند محدد وواضح يمكنك الاعتراف بأنك لم تحققه؛ فيصبح من السهل ببساطة تجاوز هذا الهدف بالقول: «يمكنني فقط ادخار المزيد الشهر المقبل لتعويضه!»
من خلال فصل هدفك الأول إلى أجزاء أصغر، يصبح تحقيق كلتا الجزأين أسهل. إن وجود المدخرات الثابتة الضرورية يعني أنك ستُحرز تقدمًا نحو هدفك حتى لو ساءت الأمور كلها، بينما يعمل النصف الثاني كحافز إضافي يوضح أنك تدير أموالك بفعالية.
ومع ازدياد خبرتك في إعداد ميزانيتك المعيشية، يمكنك نقل نسبة أكبر من أهداف الادخار الخاصة بك إلى فئة الاحتياجات الثابتة لديك لتحقيق قدر أكبر من الاستقرار، ولتخطيط أكثر فاعلية للمستقبل.
يبدو أن هذا الاختبار لم يُعَدّ بشكل صحيح.
