إذا أردتَ البدء في بناء أول ميزانية عملية لك، فمن المهم أن تعرف بالضبط ما الذي ينبغي أن تتضمنه، وكيف تحافظ على تحديثها، وما السبب المحدد الذي يجعلك ترغب في امتلاك هذه الميزانية.

كيف تبدو الميزانية؟

تكون الميزانية عادةً جدولًا أو ورقةً حسابية. وعلى أحد الجانبين أو الأعمدة، تسرد نفقاتك المخطط لها، بينما تسرد على الجانب الآخر دخلك المخطط له.

يمكنك استخدام الميزانية في أشياء كثيرة مختلفة، بحسب نوع الميزانية. إن استخدام مزيج من أنواع الميزانيات المختلفة، كلما كان ذلك مناسبًا لكل حالة، قد يكون من أكثر الطرق فعالية للوصول إلى أهدافك المالية قصيرة الأجل.

أنواع الميزانية

هناك نوعان من الميزانيات، ولكل منهما مكانه الخاص في أدواتك لإدارة المال الشخصي.

ميزانية المشروع

ميزانية المشروع هي شيء تنشئه مرة واحدة فقط لغرض محدد. على سبيل المثال، قد تنشئ ميزانية للاستخدام لمرة واحدة عند تقييم الشقق التي قد تنتقل إليها، مع توضيح تكاليف الإيجار والتنقل بين عدة بدائل مختلفة.

تُعدّ ميزانية المشروع أسهل نوع من الميزانيات في الإعداد، لأنك لست بالضرورة مضطرًا إلى الاستمرار في إدارتها على المدى الطويل — فهي طريقة «مرة واحدة وانتهى الأمر» لمعالجة مشكلة محددة.

أول ميزانية يُنشئها معظم الناس هي ميزانية مشروع تساعدهم على مراجعة نفقاتهم الحالية ورؤية التعديلات التي يجب إجراؤها. والمشكلة في هذا الأسلوب أن ميزانيات المشاريع تعمل جيدًا جدًا للتفكير قصير الأجل، لكنها تميل إلى أن تكون صعبة الاتباع لفترات أطول.

مكونات ميزانية المشروع

تنظر ميزانية مشروعك إلى لقطة من الزمن. وهذا يعني أنك تقارن بعض النفقات الثابتة المعروفة بمبلغ محدد من الدخل أو المال الذي يمكنك تخصيصه للدفع. والمكونات المحددة هي:

• قائمة مفصلة بالمصروفات المعروفة لهذه الفترة الزمنية
• إجمالي الدخل المتوقع أو النقد الافتتاحي الذي عليك تخصيصه لهذه الفترة الزمنية
• الفائض – إجمالي الدخل مطروحًا منه إجمالي المصروفات.

الغرض من ميزانية المشروع هو تعظيم ذلك الفائض، أو المال الذي يتبقى لديك لتخصيصه لأشياء أخرى.

الاستخدامات الشائعة لميزانية المشروع

• مقارنة الشقق البديلة (إعداد ميزانية نموذجية لكل بديل للمقارنة)
• التخطيط لعطلة
• سداد الديون قصيرة الأجل
• أزمة أخرى قصيرة الأجل أو أهداف أخرى

الميزانية المتغيرة

وعلى خلاف ميزانية المشروع، فإن الميزانية المعيشية مُصمَّمة لأن «تنمو» وتتكيّف مع الوقت. هذه الميزانيات ليست مخصّصة لهدف أو غرض محدد، بل لمساعدتك على تكوين فكرة عامة عن أين يذهب مالك من شهر إلى آخر، ومساعدتك على تعديل إنفاقك لتحقيق أهدافك المالية.

أحد الفروق الرئيسية في الميزانية المعيشية هو أنك، رغم أنك تُعدّها بالنظر إلى المستقبل، ينبغي أيضًا أن تراجع الماضي بانتظام وتُجري تعديلات (لا أن تبدأ من جديد عند الحاجة).

مكونات الميزانية المتغيرة

تحتاج ميزانيتك المعيشية إلى تعديل وتحديث منتظمين. ولإعداد ميزانية معيشية فعّالة، ستحتاج إلى المكونات التالية:

• الدخل الشهري المنتظم (أشياء مثل راتبك)
• الدخل المتغير (الهدايا، الدفعات لمرة واحدة، إلخ)
• المصروفات الشهرية المنتظمة
• المساهمات المنتظمة في المدخرات أو الأهداف المالية الأخرى
• المصروفات المتغيرة المتوقعة

استخدام ميزانيتك المتغيرة

على عكس ميزانية المشروع، ليس الهدف من الميزانية المعيشية بالضرورة تعظيم الفائض لديك. بدلاً من ذلك، تتضمن ميزانية المعيشة مدخراتك وأهدافك المالية الأخرى، ويمكنك تعديلها كل شهر أو شهرين مع نفقاتك المتغيرة.

مع ميزانية المعيشة، فإن وجود فائض كبير كل شهر ليس بالضرورة أمراً جيداً، لأنه قد يكون علامة على أن أهدافك المالية منخفضة أكثر من اللازم.

فئات المصروفات

مع ميزانية المعيشة، ستلاحظ أن هناك فرقاً بين الدخل والمصروفات «العادية» أو الثابتة، وبين الدخل والمصروفات «المتغيرة». وعندما تبدأ في وضع تصور لميزانيتك، من المهم أن تبقي هذه الفروق منفصلة.

هناك نوعان من النفقات، ولكل نوع منهما قسمان.

• الأنواع:
  • المصروفات الثابتة
  • المصروفات المتغيرة
• الأنواع:
  • احتياجات
  • رغبات

معظم الأشخاص الجدد على إعداد الميزانية لا يفكرون إلا في الاحتياجات والرغبات، لكن من دون تفصيل أوجه إنفاق أموالك بالكامل، سيكون من الأصعب بكثير بناء ميزانية قابلة للتطبيق.

تفصيل الفئات

لكل فئة مكانها الخاص في ميزانيتك، وعندما تريد الوصول إلى هدف ادخار محدد، تجعل هذه الفصول بين الفئات من الأسهل كثيراً تحقيق أهدافك.

الاحتياجات الثابتة

«احتياجاتك الثابتة» هي أمور مثل دفع الإيجار، وفواتير الخدمات، وأقساط السيارة، وشراء البقالة. لا ينبغي أن تتغير هذه التكاليف كثيراً من شهر إلى آخر.

عندما تنخرط في التخطيط المالي قصير الأجل، لن يكون هناك الكثير مما يمكنك فعله لتغيير نفقات احتياجاتك الثابتة. أما في التخطيط متوسط وطويل الأجل، فإن إيجاد طرق لخفض هذه التكاليف أو تقليلها (أو أي زيادات فيها، مثل الانتقال إلى شقة أو سيارة أفضل) من المرجح أن يحدث أكبر تأثير على أهدافك طويلة الأجل.

الرغبات الثابتة

«رغباتك الثابتة» هي التكاليف التي تتراكم بسرعة مع الوقت، لكن معظم المبتدئين ينسون كثيراً إدراجها في ميزانياتهم. ويشمل ذلك أموراً مثل قهوة الصباح من ستاربكس، أو الخروج لتناول الغداء مع أصدقائك أو زملائك في العمل بدلاً من إحضار الغداء من المنزل، أو تناول الحلوى بعد العشاء، وأي نفقات أخرى متكررة.

تشمل «رغباتك الثابتة» كل المتع الصغيرة أو الكماليات التي تحصل عليها عادةً في حياتك اليومية — أشياء تعرف أنك تستطيع على الأرجح العيش من دونها، لكن الاستغناء عنها سيجعل أيامك أسوأ بكثير.

الاحتياجات المتغيرة

«احتياجاتك المتغيرة» هي نفقات مهمة، لكن قد لا تكون لديك كل شهر. ويشمل ذلك المال الإضافي الذي ستنفقه على التدفئة في الشتاء، أو زيارات طبيب الأسنان نصف السنوية، أو هدايا عيد الميلاد/أعياد الميلاد للأصدقاء والعائلة.

وعلى عكس احتياجاتك الثابتة، وحتى مع التخطيط المالي طويل الأجل، فغالباً لن يكون هناك الكثير مما يمكنك فعله لتغيير تكاليف احتياجاتك المتغيرة على المدى البعيد — فستحتاج دائماً إلى التدفئة في الشتاء، وستحتاج دائماً إلى إصلاح أسنانك عندما تتلف، وستحتاج دائماً إلى تغيير زيت سيارتك.

الرغبات المتغيرة

«رغباتك المتغيرة» هي نفقاتك التي تأتي أكثر «على حين غرة» — مثل سهرة للخروج وتناول المشروبات مع الأصدقاء، أو التسوق لشراء بعض الملابس الجديدة، أو شراء لعبة فيديو جديدة.

غالباً لن تتمكن من إعداد ميزانية تفصيلية لبنود رغباتك المتغيرة، لكن يمكنك تقدير ما تنفقه كل شهر بناءً على الإيصالات وتسوية الحسابات من الشهر السابق. وبمجرد أن تعرف مقدار ما تكلفك به رغباتك المتغيرة، تكون الخطوة التالية هي اتخاذ إجراءات لضمان بقاء هذه التكاليف تحت السيطرة.

كيفية استخدام ميزانيتك المعيشية

عندما تقوم بإعداد ميزانية المعيشة، ينبغي أن تفعل ذلك بعد تسوية حساباتك الأخيرة بوقت قصير، حيث تسرد أكبر 10 أو 20 عملية شراء خلال الشهر الماضي وتراجع حسابك البنكي. قد تعرف على الفور كم تنفق على الإيجار والكهرباء، لكن بناء تقديرات واقعية لنفقاتك المتغيرة (سواء الرغبات أو الاحتياجات) يعني أنك بحاجة إلى النظر بدقة في مقدار ما تنفقه بالفعل.

بمجرد أن تحصل على تفصيل نفقاتك من الشهر السابق، يمكنك إعداد ميزانيتك للمرحلة التالية. وهذا يعني تحديد بعض الأهداف المالية المحددة:

• إيداع 300 دولار شهريًا في حساب التوفير الخاص بك
  • هذا يعني أنك تحتاج بالفعل إلى فائض قدره 300 دولار، أو أن تضع هدفًا منفصلًا للحصول على هذا المال من مصدر آخر
• تقليل تكاليف الرغبات الثابتة بمقدار 50 دولارًا شهريًا عبر إعداد قهوتك الصباحية بنفسك 3 مرات أسبوعيًا
• زيادة الفائض بمقدار 100 دولار شهريًا لتحمل تكلفة شقة أجمل
• تقليل تكاليف الرغبات المتغيرة بمقدار 75 دولارًا شهريًا، وتخصيص هذا التوفير لصندوق ادخار لقضاء إجازة سنوية

تطبيق أهدافك الأولى عمليًا

وللمساعدة على ضمان بلوغ أهداف الادخار الخاصة بك، قسِّم «أهداف الادخار» إلى نصفين ضمن ميزانيتك. يجب أن يذهب النصف الأول إلى فئة «الاحتياجات الثابتة» — وهذا هو المال الذي تخصصه جانبًا بمجرد أن تتقاضى راتبك. أما النصف الآخر فيُدرج ضمن «الرغبات المتغيرة»، أي هدف تضعه، لكن إلى أن تكتسب بضعة أشهر من الخبرة في ضبط ميزانيتك، قد لا تتمكن من الوصول إليه.

إحدى المشكلات الشائعة التي يواجهها المبتدئون هي جمع هذين البندين معًا، ثم محاولة ببساطة زيادة الفائض لديهم بمقدار ما يريدون ادخاره شهريًا. وغالبًا لا ينجح هذا، ببساطة لأنه لا يوجد بند محدد يمكنك الاعتراف بعدم بلوغه؛ فيصبح من السهل تأجيل ذلك الهدف بقولك: «يمكنني أن أوفر أكثر في الشهر المقبل لتعويضه!»

وعندما تفصل هدفك الأول إلى أجزاء أصغر، يصبح تحقيق كلا الجزأين أسهل. إن وجود المدخرات الثابتة الضرورية يعني أنك ستُحرز تقدمًا نحو هدفك حتى لو ساءت الأمور كلها، بينما يعمل النصف الثاني كمحفز إضافي يثبت أنك تدير أموالك بكفاءة.

ومع ازدياد خبرتك في إعداد ميزانيتك الحية، يمكنك نقل نسبة أكبر من أهداف الادخار إلى فئة الاحتياجات الثابتة لديك لتحظى بمزيد من الاستقرار، وتخطيط أكثر فاعلية للمستقبل.