Si quieres empezar a construir tu primer presupuesto funcional, es importante saber exactamente qué debe incluir, cómo mantenerlo actualizado y la razón específica por la que quieres tener ese presupuesto.

¿Cómo es un presupuesto?

Un presupuesto suele ser una hoja de cálculo o una tabla. En un lado o columna, listarás tus gastos previstos, mientras que en el otro lado listarás tus ingresos previstos.

Puedes usar un presupuesto para muchas cosas diferentes, según el tipo de presupuesto. Utilizar una combinación de distintos tipos de presupuesto, según lo requiera cada situación, puede ser una de las formas más eficaces de alcanzar tus objetivos financieros a corto plazo.

Tipos de presupuesto

Hay dos tipos de presupuestos, y cada uno ocupa su lugar en tu caja de herramientas de finanzas personales.

El presupuesto del proyecto

Un presupuesto de proyecto es algo que elaboras solo una vez para un propósito específico. Por ejemplo, podrías crear un presupuesto de uso único al evaluar apartamentos a los que podrías mudarte (detallando los costos del alquiler y del transporte entre varias alternativas).

El presupuesto de proyecto es el más fácil de elaborar porque no necesariamente tienes que seguir gestionándolo a largo plazo; es una forma de «hacerlo una vez y listo» para resolver un problema concreto.

El primer presupuesto que elaboran la mayoría de las personas es un presupuesto de proyecto para ayudarles a revisar sus gastos actuales y ver qué ajustes deben hacerse. El problema de este enfoque es que los presupuestos de proyecto funcionan muy bien para el pensamiento a corto plazo, pero suelen ser difíciles de seguir durante períodos más largos.

Componentes del presupuesto del proyecto

Tu presupuesto de proyecto analiza una instantánea en el tiempo. Esto significa que comparas algunos gastos fijos conocidos con una cantidad específica de ingresos o dinero que puedes destinar a cubrirlos. Los componentes específicos son:

• Lista detallada de gastos conocidos para este período de tiempo
• Ingresos totales previstos o efectivo inicial que tienes que asignar a este período de tiempo
• Superávit: el ingreso total menos los gastos totales.

El propósito del presupuesto de proyecto es maximizar ese superávit, o el dinero que te queda para destinarlo a otras cosas.

Usos comunes de un presupuesto de proyecto

• Comparar apartamentos alternativos (elaborar un presupuesto de muestra para cada opción y compararlos)
• Planificar unas vacaciones
• Pagar deudas a corto plazo
• Otra crisis o metas a corto plazo

El presupuesto de vida

A diferencia del presupuesto de proyecto, un presupuesto de vida está pensado para «crecer» y ajustarse con el tiempo. Estos presupuestos no están diseñados para una meta o propósito específico, sino para ayudarte a mantener una idea general de a dónde va tu dinero de un mes a otro y ayudarte a ajustar tus gastos para alcanzar tus objetivos financieros.

Una de las diferencias principales con un presupuesto de vida es que, aunque lo elaboras mirando hacia adelante, también debes mirar atrás con regularidad y hacer ajustes, no empezar de cero cuando sea necesario.

Componentes del presupuesto de vida

Tu presupuesto de vida necesita ajustarse y actualizarse con regularidad. Para configurar un presupuesto de vida eficaz, necesitarás los siguientes componentes:

• Ingresos mensuales regulares (cosas como tu sueldo)
• Ingresos variables (regalos, pagos puntuales, etc.)
• Gastos mensuales regulares
• Aportaciones periódicas a ahorros u otras metas financieras
• Gastos variables previstos

Cómo usar su presupuesto de vida

A diferencia del presupuesto de proyecto, el objetivo del presupuesto de vida no es necesariamente maximizar tu superávit. En cambio, tu presupuesto de vida incorpora tus ahorros y otros objetivos financieros, y puedes ajustarlos cada mes o cada dos meses junto con tus gastos variables.

Con tu presupuesto de vida, tener un gran superávit cada mes no necesariamente es algo bueno, ya que eso podría ser una señal de que tus objetivos financieros quizá están fijados demasiado bajos.

Categorías de gastos

Con el presupuesto de vida, notarás que hay una diferencia entre los ingresos y gastos «regulares» o fijos, y los ingresos y gastos «variables». Cuando te dispongas a delimitar tu presupuesto, es importante mantener separadas estas distinciones.

Hay 2 tipos de gastos, y cada uno tiene 2 variantes.

• Tipos:
  • Gastos fijos
  • Gastos variables
• Categorías:
  • Necesidades
  • Deseos

La mayoría de las personas que empiezan a presupuestar solo consideran las necesidades y los deseos, pero sin desglosar por completo a dónde va tu dinero, será mucho más difícil crear un presupuesto que funcione.

Desglose por categorías

Cada categoría tiene su lugar en tu presupuesto, y cuando quieres alcanzar un objetivo de ahorro específico, estas separaciones hacen que sea mucho más fácil llegar a tus metas.

Necesidades fijas

Tus «necesidades fijas» son cosas como pagar el alquiler, los servicios, las cuotas del coche y la compra del supermercado. Estos gastos no deberían cambiar mucho de un mes a otro.

Cuando estás haciendo una planificación financiera a corto plazo, no hay mucho que puedas hacer para cambiar tus gastos de necesidades fijas. Con la planificación a medio y largo plazo, encontrar formas de recortar o reducir estos costes (o cualquier aumento de los mismos, como conseguir un piso o un coche mejores) probablemente será lo que más contribuya a tus objetivos a largo plazo.

Deseos fijos

Tus «deseos fijos» son los gastos que se acumulan rápidamente con el tiempo, pero que la mayoría de los principiantes suelen olvidar incluir en sus presupuestos. Esto incluye cosas como el café de la mañana en Starbucks, salir a almorzar con tus amigos o compañeros de trabajo en lugar de llevar la comida de casa, tomar postre después de cenar y cualquier otro gasto recurrente.

Tus «deseos fijos» incluyen todos esos pequeños placeres o extras que normalmente tienes en tu día a día: cosas sin las que sabes que probablemente podrías vivir, pero que, si las eliminas, te amargarían mucho los días.

Necesidades variables

Tus «necesidades variables» son gastos importantes, pero puede que no los tengas todos los meses. Esto incluye el dinero extra que probablemente gastarás en calefacción en invierno, las visitas semestrales al dentista o los regalos de Navidad o cumpleaños para amigos y familiares.

A diferencia de tus necesidades fijas, incluso con una planificación financiera a largo plazo, probablemente no habrá mucho que puedas hacer para cambiar tus gastos de necesidades variables a la larga: siempre necesitarás calefacción en invierno, siempre tendrás que arreglarte los dientes cuando se rompan y siempre necesitarás cambiar el aceite de tu coche.

Deseos variables

Los «deseos variables» son tus gastos más «espontáneos»: cosas como salir a tomar algo con amigos, comprar ropa nueva o comprar un videojuego nuevo.

Normalmente no podrás elaborar un presupuesto por partidas para tus deseos variables, pero sí puedes estimar cuánto gastas cada mes basándote en tus recibos y en la conciliación de tu cuenta del mes anterior. Una vez que sepas cuánto te cuestan tus deseos variables, el siguiente paso es tomar medidas para asegurarte de que esos gastos están bajo control.

Cómo usar tu presupuesto de vida

Cuando estés elaborando tu presupuesto de vida, deberías hacerlo poco después de tu última conciliación de cuentas, en la que detallas tus 10 o 20 compras más grandes del último mes y consultas tu cuenta bancaria. Puede que sepas de memoria cuánto gastas en alquiler y electricidad, pero elaborar estimaciones realistas para tus gastos variables (tanto deseos como necesidades) significa que tienes que mirar exactamente cuánto estás gastando ya.

Una vez que tengas el desglose de gastos del mes anterior, puedes elaborar tu presupuesto para seguir adelante. Eso significa fijar algunos objetivos financieros concretos:

• Deposita 300 $ al mes en tu cuenta de ahorros
  • Esto significa que ya debes tener un excedente de 300 $, o plantearte una meta aparte para conseguir ese dinero de otra fuente
• Reduce los gastos fijos de deseos en 50 $ al mes preparando tu propio café por la mañana 3 veces por semana
• Aumenta el excedente en 100 $ al mes para poder costearte un apartamento más agradable
• Reduce los gastos variables de deseos en 75 $ al mes y destina ese ahorro a un fondo de ahorro para vacaciones anuales

Poner en práctica tus primeros objetivos

Para ayudar a asegurarte de alcanzar tus objetivos de ahorro, divide tus «objetivos de ahorro» en dos partes dentro de tu presupuesto. Una mitad debería ir a tu categoría de «necesidades fijas»: ese es el dinero que apartas en cuanto cobras. La otra mitad debería registrarse como un «deseo variable», es decir, un objetivo que te marcas, pero que quizá no puedas alcanzar hasta que lleves unos meses practicando y ajustando tu presupuesto.

Un problema común al que se enfrentan los principiantes es juntar estos dos elementos y luego simplemente intentar aumentar su superávit en la cantidad que quieren ahorrar al mes. Esto suele no funcionar, simplemente porque no hay una partida concreta que puedas admitir que no has alcanzado; se vuelve fácil dejar rodar ese objetivo diciendo: «¡Ya ahorraré más el mes que viene para compensarlo!».

Al dividir tu primer objetivo en partes más pequeñas, ambas se vuelven más fáciles de alcanzar. Tener los ahorros fijos necesarios significa que avanzarás hacia tu meta incluso si todo lo demás va mal, mientras que la segunda mitad funciona como un incentivo adicional que demuestra que gestionas bien tu dinero.

A medida que adquieras más experiencia al construir tu Presupuesto de Vida, puedes trasladar un mayor porcentaje de tus objetivos de ahorro a la categoría de Necesidades Fijas para tener más estabilidad y una planificación más eficaz para el futuro.