Si quieres empezar a elaborar tu primer presupuesto funcional, es importante saber exactamente qué debe incluir, cómo mantenerlo actualizado y la razón concreta por la que quieres tener ese presupuesto.

¿Cómo se ve un presupuesto?

Un presupuesto suele ser una hoja de cálculo o una tabla. En un lado o columna, anotarás tus gastos previstos, mientras que en el otro lado pondrás tus ingresos previstos.

Puedes usar un presupuesto para muchas cosas distintas, según el tipo de presupuesto. Utilizar una combinación de diferentes tipos de presupuesto, según lo requiera cada situación, puede ser una de las formas más eficaces de alcanzar tus objetivos financieros a corto plazo.

Tipos de presupuesto

Hay dos tipos de presupuestos, y cada uno tiene su propio lugar en tu conjunto de herramientas de finanzas personales.

El presupuesto del proyecto

Un presupuesto de proyecto es algo que haces una sola vez para un propósito específico. Por ejemplo, podrías crear un presupuesto de un solo uso cuando evalúes apartamentos a los que podrías mudarte (detallando los costos del alquiler y del transporte entre varias alternativas).

El presupuesto de proyecto es el más fácil de hacer porque no necesariamente necesitas seguir gestionándolo a largo plazo: es una forma de “hacerlo una vez y listo” para abordar un problema específico.

El primer presupuesto que hace la mayoría de las personas es un presupuesto de proyecto para ayudar a revisar sus gastos actuales y ver qué ajustes deben hacerse. El problema con este enfoque es que los presupuestos de proyecto funcionan muy bien para pensar a corto plazo, pero suelen ser difíciles de seguir durante períodos más largos.

Componentes del presupuesto de un proyecto

Tu presupuesto de proyecto está viendo una instantánea en el tiempo. Esto significa que estás comparando ciertos gastos fijos conocidos con una cantidad específica de ingresos o de dinero que puedes destinar a pagarlos. Los componentes concretos son:

• Lista detallada de los gastos conocidos para este período
• Ingresos totales esperados o efectivo inicial que tienes que asignar a este período
• Superávit: los ingresos totales menos los gastos totales.

El propósito del Presupuesto del Proyecto es maximizar ese excedente, o el dinero que te sobra para asignarlo a otras cosas.

Usos comunes de un presupuesto de proyecto

• Comparar apartamentos alternativos (elaborar un presupuesto de muestra para cada opción y compararlos)
• Planificar unas vacaciones
• Pagar una deuda a corto plazo
• Otra crisis o meta a corto plazo

El presupuesto de vida

A diferencia del Presupuesto del Proyecto, un Presupuesto Vivo está pensado para “crecer” y ajustarse con el tiempo. Estos presupuestos no están diseñados para una meta o un propósito específico, sino para ayudarte a tener una idea general de adónde va tu dinero de un mes a otro y a ajustar tus gastos para alcanzar tus objetivos financieros.

Una de las principales diferencias de un Presupuesto Vivo es que, aunque lo elaboras mirando hacia el futuro, también debes revisar el pasado con regularidad y hacer ajustes, no empezar de cero según sea necesario.

Componentes del presupuesto de vida

Tu presupuesto vivo necesita ajustarse y actualizarse con regularidad. Para configurar un presupuesto vivo eficaz, necesitarás los siguientes componentes:

• Ingresos mensuales regulares (cosas como tu sueldo)
• Ingresos variables (regalos, pagos puntuales, etc.)
• Gastos mensuales regulares
• Aportaciones regulares al ahorro u այլ metas financieras
• Gastos variables previstos

Cómo usar su presupuesto de vida

A diferencia del Presupuesto del Proyecto, el objetivo del presupuesto vivo no es necesariamente maximizar tu excedente. En cambio, tu Presupuesto Vivo ya incorpora tus ahorros y otros objetivos financieros, y puedes ajustarlos cada mes o cada dos junto con tus gastos variables.

Con tu Presupuesto Vivo, tener un gran excedente cada mes no es necesariamente algo bueno, ya que eso podría ser señal de que tus objetivos financieros están fijados demasiado bajos.

Categorías de gastos

Con el Presupuesto Vivo, notarás que hay una diferencia entre los ingresos y gastos “regulares”, o fijos, y los ingresos y gastos “variables”. Cuando te propones delinear tu presupuesto, es importante mantener separadas estas distinciones.

Hay 2 tipos de gastos, y cada uno tiene 2 variantes.

• Tipos:
  • Gastos fijos
  • Gastos variables
• Sabores:
  • Necesidades
  • Deseos

La mayoría de las personas que se inician en la elaboración de presupuestos solo consideran necesidades y deseos, pero sin desglosar por completo adónde va tu dinero, será mucho más difícil construir un presupuesto que funcione.

Desglose por categorías

Cada categoría tiene su lugar en tu presupuesto, y cuando quieres alcanzar una meta de ahorro específica, estas separaciones hacen mucho más fácil cumplir tus objetivos.

Necesidades fijas

Tus “Necesidades Fijas” son cosas como el pago del alquiler, los servicios, las cuotas del coche y los comestibles. Estos costos no deberían variar mucho de un mes a otro.

Cuando haces una planificación financiera a corto plazo, no hay mucho que puedas hacer para cambiar los gastos de tus Necesidades Fijas. En la planificación a medio y largo plazo, encontrar formas de recortar o reducir estos costos, o cualquier aumento en ellos, como conseguir un mejor apartamento o coche, probablemente será lo que más impacto tenga en tus objetivos a largo plazo.

Deseos fijos

Tus “Deseos Fijos” son los gastos que se acumulan rápidamente con el tiempo, pero que la mayoría de los principiantes suele olvidar incluir en sus presupuestos. Esto incluye cosas como el café de la mañana en Starbucks, salir a almorzar con tus amigos o compañeros de trabajo en lugar de llevar la comida de casa, tomar postre después de cenar y cualquier otro gasto que se repita con regularidad.

Tus “Deseos Fijos” incluyen todos esos pequeños placeres o extras que normalmente disfrutas en tu día a día: cosas sin las que sabes que probablemente podrías vivir, pero que, si las eliminaras, realmente te amargarían los días.

Necesidades variables

Tus “Necesidades Variables” son gastos importantes, pero puede que no los tengas todos los meses. Esto incluye el dinero extra que probablemente gastes en calefacción durante el invierno, o las visitas semestrales al dentista, o los regalos de Navidad y cumpleaños para amigos y familiares.

A diferencia de tus Necesidades Fijas, incluso con una planificación financiera a largo plazo, probablemente no habrá mucho que puedas hacer para cambiar los costos de tus Necesidades Variables a largo plazo: siempre necesitarás calefacción en invierno, siempre necesitarás arreglarte los dientes cuando se rompan y siempre necesitarás cambiar el aceite de tu coche.

Deseos variables

Los «Deseos Variables» son tus gastos que surgen más «sobre la marcha»: cosas como salir una noche a tomar algo con amigos, comprar ropa nueva o adquirir un videojuego nuevo.

Por lo general, no podrás hacer un presupuesto detallado para tus deseos variables, pero sí puedes estimar cuánto gastas cada mes basándote en tus recibos y en la conciliación de cuentas del mes anterior. Una vez que sepas cuánto te están costando tus Deseos Variables, el siguiente paso es tomar medidas para asegurarte de que esos costos estén bajo control.

Cómo usar tu presupuesto vivo

Cuando estés elaborando tu Presupuesto de Vida, deberías hacerlo poco después de tu última conciliación de cuentas, en la que enumeras tus 10 o 20 compras más grandes del último mes y consultas tu cuenta bancaria. Puede que sepas de memoria cuánto gastas en alquiler y electricidad, pero elaborar estimaciones realistas para tus gastos variables (tanto deseos como necesidades) significa que necesitas revisar exactamente cuánto estás gastando ya.

Una vez que tengas el desglose de gastos del mes anterior, puedes elaborar tu presupuesto para seguir adelante. Esto significa establecer algunos objetivos financieros concretos:

• Deposita $300 al mes en tu cuenta de ahorros
  • Esto significa que ya necesitas tener un excedente de $300, o fijarte una meta aparte para conseguir este dinero de otra fuente
• Reduce los costos de los deseos fijos en $50 al mes preparando tu propio café por la mañana 3 veces por semana
• Aumenta el excedente en $100 al mes para permitirte un apartamento más agradable
• Reduce los costos de los deseos variables en $75 al mes y destina ese ahorro a un fondo de ahorro para unas vacaciones anuales

Poner en práctica tus primeros objetivos

Para ayudarte a asegurarte de cumplir tus metas de ahorro, divide tus «Objetivos de Ahorro» en dos partes para tu presupuesto. Una mitad debe ir a la categoría de «Necesidades Fijas»: este es el dinero que apartas en cuanto cobras. La otra mitad debe registrarse como un «Deseo Variable», es decir, un objetivo que te propones, pero que quizá no puedas alcanzar hasta que lleves algunos meses practicando y ajustando tu presupuesto.

Un problema común al que se enfrentan los principiantes es mezclar ambos conceptos y luego simplemente intentar aumentar su excedente por la cantidad que quieren ahorrar cada mes. Esto suele no funcionar, simplemente porque no hay una partida concreta que puedas reconocer que no has alcanzado; se vuelve fácil aplazar ese objetivo diciendo: «¡Puedo ahorrar más el próximo mes para compensarlo!»

Al separar tu primer objetivo en partes más pequeñas, resulta más fácil lograr ambas. Tener el ahorro fijo y necesario significa que avanzarás hacia tu meta incluso si todo lo demás va mal, mientras que la segunda mitad funciona como un incentivo adicional que demuestra que gestionas bien tu dinero.

A medida que adquieras más experiencia elaborando tu Presupuesto de Vida, puedes trasladar un porcentaje mayor de tus metas de ahorro a la categoría de Necesidades Fijas para tener más estabilidad y una planificación más eficaz para el futuro.