Si quieres empezar a crear tu primer presupuesto útil, es importante saber exactamente qué debe incluir, cómo mantenerlo actualizado y cuál es el motivo específico por el que quieres tener ese presupuesto.

¿Cómo es un presupuesto?

Un presupuesto suele ser una hoja de cálculo o una tabla. En un lado o columna, enumerarás tus gastos previstos, mientras que en el otro lado listarás tus ingresos previstos.

Puedes usar un presupuesto para muchas cosas distintas, según el tipo de presupuesto. Usar una combinación de diferentes tipos de presupuesto, según lo requiera cada situación, puede ser una de las formas más eficaces de alcanzar tus metas financieras a corto plazo.

Tipos de presupuesto

Hay dos tipos de presupuestos, y cada uno tiene su lugar en tu conjunto de herramientas de finanzas personales.

El presupuesto del proyecto

Un presupuesto de proyecto es algo que haces solo una vez para un propósito concreto. Por ejemplo, podrías hacer un presupuesto de uso único al evaluar apartamentos a los que podrías mudarte (detallando los costos del alquiler y del transporte entre varias alternativas distintas).

El presupuesto de proyecto es el más fácil de hacer porque no necesariamente tienes que seguir gestionándolo a largo plazo: esta es una forma de resolver un problema específico «una sola vez y listo».

El primer presupuesto que hace la mayoría de las personas es un presupuesto de proyecto para ayudar a revisar sus gastos actuales y ver qué ajustes deben hacerse. El problema de este enfoque es que los presupuestos de proyecto funcionan muy bien para pensar a corto plazo, pero tienden a ser difíciles de seguir durante períodos más largos.

Componentes del presupuesto del proyecto

Tu presupuesto de proyecto examina una instantánea en el tiempo. Esto significa que estás comparando ciertos gastos fijos conocidos con una cantidad específica de ingresos o de dinero que puedes dedicar a pagarlos. Los componentes específicos son:

• Lista detallada de gastos conocidos para este período de tiempo
• Ingresos totales previstos o efectivo inicial que debes asignar a este período de tiempo
• Superávit: los ingresos totales menos los gastos totales.

El propósito del presupuesto de proyecto es maximizar ese superávit, o el dinero que te queda para asignarlo a otras cosas.

Usos comunes de un presupuesto de proyecto

• Comparar apartamentos alternativos (elaborar un presupuesto de ejemplo para cada opción y compararlos)
• Planificar unas vacaciones
• Pagar una deuda a corto plazo
• Otra crisis o meta a corto plazo

El presupuesto vivo

A diferencia del presupuesto de proyecto, un presupuesto de vida está pensado para «crecer» y ajustarse con el tiempo. Estos presupuestos no están diseñados para una meta o propósito específico, sino para ayudarte a tener una idea general de hacia dónde va tu dinero de un mes a otro y ayudarte a ajustar tus gastos para alcanzar tus metas financieras.

Una de las principales diferencias de un presupuesto vivo es que, aunque lo elaboras pensando en el futuro, también debes mirar atrás con regularidad y hacer ajustes (no empezar de cero según sea necesario).

Componentes del presupuesto de vida

Tu presupuesto vivo necesita ajustarse y actualizarse con regularidad. Para configurar un presupuesto vivo eficaz, necesitarás los siguientes componentes:

• Ingresos mensuales regulares (cosas como tu nómina)
• Ingresos variables (regalos, pagos únicos, etc.)
• Gastos mensuales regulares
• Aportaciones regulares al ahorro u otros objetivos financieros
• Gastos variables previstos

Uso de su presupuesto de vida

A diferencia del presupuesto de proyecto, el objetivo del presupuesto vivo no es necesariamente maximizar tu superávit. En cambio, tu presupuesto vivo ya incorpora tus ahorros y otros objetivos financieros, y puedes ajustarlos cada uno o dos meses junto con tus gastos variables.

Con tu presupuesto vivo, tener un gran superávit cada mes no es necesariamente algo bueno, ya que eso podría ser una señal de que tus objetivos financieros quizá estén fijados demasiado bajos.

Categorías de gastos

Con el presupuesto vivo, notarás que hay una diferencia entre los ingresos y gastos «regulares» o fijos y los ingresos y gastos «variables». Cuando empieces a delinear tu presupuesto, es importante mantener separadas estas distinciones.

Hay 2 tipos de gastos, y cada uno tiene 2 variantes.

• Tipos:
  • Gastos fijos
  • Gastos variables
• Sabores:
  • Necesidades
  • Deseos

La mayoría de las personas que se inician en la presupuestación solo consideran las necesidades y los deseos, pero sin desglosar por completo a dónde va tu dinero, será mucho más difícil elaborar un presupuesto viable.

Desglose por categorías

Cada categoría tiene su propio lugar en tu presupuesto, y cuando quieres alcanzar una meta de ahorro específica, estas separaciones facilitan mucho llegar a tus objetivos.

Necesidades fijas

Tus «necesidades fijas» son cosas como pagar el alquiler, los servicios, las cuotas del coche y la compra. Estos costes no deberían cambiar mucho de un mes a otro.

Cuando te ocupas de la planificación financiera a corto plazo, no hay mucho que puedas hacer para cambiar tus gastos de necesidades fijas. Con la planificación a medio y largo plazo, encontrar formas de recortar o reducir estos costes (o cualquier aumento de los mismos, como conseguir un apartamento o un coche mejores) probablemente será lo que más impacte en tus objetivos a largo plazo.

Deseos fijos

Tus «deseos fijos» son los costes que se acumulan rápidamente con el tiempo, pero que la mayoría de los principiantes olvidan con frecuencia incluir en sus presupuestos. Esto incluye cosas como el café de la mañana de Starbucks, salir a almorzar con tus amigos o compañeros de trabajo en lugar de llevar la comida de casa, tomar postre después de la cena y cualquier otro gasto recurrente.

Tus «deseos fijos» incluyen todos los pequeños placeres o extras que normalmente disfrutas en tu vida diaria: cosas sin las que sabes que probablemente podrías vivir, pero que, si las eliminas, te amargarían mucho los días.

Necesidades variables

Tus «necesidades variables» son gastos importantes, pero quizá no los tengas todos los meses. Esto incluye el dinero extra que probablemente gastarás en calefacción en invierno, o las visitas semestrales al dentista, o los regalos de Navidad/cumpleaños para amigos y familiares.

A diferencia de tus necesidades fijas, incluso con una planificación financiera a largo plazo, probablemente no haya mucho que puedas hacer para cambiar tus costes de necesidades variables en el largo plazo: siempre necesitarás calefacción en invierno, siempre necesitarás arreglarte los dientes cuando se rompan y siempre necesitarás cambios de aceite en tu coche.

Deseos variables

Los «deseos variables» son tus gastos que surgen más «sobre la marcha»: cosas como salir una noche a tomar algo con amigos, ir de compras para comprar ropa nueva o adquirir un nuevo videojuego.

Por lo general, no podrás elaborar un presupuesto detallado para tus deseos variables, pero sí puedes estimar cuánto gastas cada mes basándote en tus recibos y en la conciliación de cuentas del mes anterior. Una vez que sepas cuánto te están costando tus Deseos Variables, el siguiente paso es tomar medidas para asegurarte de que esos costos estén bajo control.

Cómo usar tu presupuesto de vida

Cuando estés elaborando tu Presupuesto de Vida, deberías hacerlo poco después de tu última conciliación de cuentas, en la que enumeras tus 10 o 20 compras más grandes del último mes y consultas tu cuenta bancaria. Puede que sepas de memoria cuánto gastas en alquiler y electricidad, pero elaborar estimaciones realistas para tus gastos variables —tanto deseos como necesidades— significa que debes mirar exactamente cuánto estás gastando ya.

Una vez que tengas el desglose de tus gastos del mes anterior, puedes elaborar tu presupuesto para seguir adelante. Esto significa fijar algunas metas financieras concretas:

• Deposita 300 $ al mes en tu cuenta de ahorros
  • Esto significa que ya necesitas tener un excedente de 300 $, o establecer una meta aparte para conseguir ese dinero de otra fuente
• Reduce los gastos de Deseos fijos en 50 $ al mes preparando tu propio café por la mañana 3 veces por semana
• Aumenta el excedente en 100 $ al mes para poder pagar un apartamento más bonito
• Reduce los gastos de Deseos variables en 75 $ al mes y destina ese ahorro a un fondo anual de ahorro para vacaciones

Poner en práctica tus primeros objetivos

Para ayudarte a asegurarte de que cumples tus metas de ahorro, divide tus “Objetivos de Ahorro” en dos partes para tu presupuesto. Una mitad debe ir a tu categoría de “Necesidades Fijas”; este es dinero que apartas en cuanto cobras. La otra mitad debe registrarse como un “Deseo Variable”, es decir, un objetivo que estás estableciendo, pero hasta que tengas unos meses de práctica ajustando tu presupuesto, quizá no puedas alcanzarlo.

Un problema común al que se enfrentan los principiantes es combinar ambas partidas y luego simplemente intentar aumentar su superávit en la cantidad que desean ahorrar cada mes. Esto suele no funcionar, simplemente porque no hay una partida concreta que puedas reconocer que no has alcanzado; se vuelve fácil posponer ese objetivo diciendo: “¡El mes que viene puedo ahorrar más para compensarlo!”

Al dividir tu primer objetivo en partes más pequeñas, ambos componentes resultan más fáciles de conseguir. Contar con el ahorro fijo necesario significa que avanzarás hacia tu meta incluso si todo lo demás sale mal, mientras que la segunda mitad funciona como un incentivo adicional que demuestra que gestionas bien tu dinero.

A medida que adquieras más experiencia elaborando tu Presupuesto de Vida, puedes trasladar un porcentaje mayor de tus metas de ahorro a la categoría de Necesidades Fijas para tener más estabilidad y una planificación más eficaz para el futuro.