如果你想开始制定第一个切实可行的预算，重要的是要清楚它应该包含什么、如何保持更新，以及你制定这份预算的具体原因。

预算是什么样的？

预算通常是一张电子表格或一张表格。在一侧或一列中，你列出计划支出；而在另一侧，你列出计划收入。

根据预算类型的不同，你可以把预算用于很多不同的事情。结合使用不同类型的预算，并在每种情况下采用最合适的预算方式，往往是实现短期财务目标最有效的方法之一。

预算类型

预算有两种类型，它们各自在你的个人理财工具中都有自己的用途。

项目预算

项目预算是你为某个特定目的只制作一次的预算。例如，在评估你可能要搬去的公寓时，你可以制作一份一次性预算（列出几个不同选择的房租和交通费用）。

项目预算是最容易制作的预算，因为你不一定需要长期持续管理它——这是一种针对特定问题的“一次完成”式处理方法。

大多数人制作的第一份预算都是项目预算，用来查看自己当前的支出并了解需要做哪些调整。这样做的问题在于，项目预算非常适合短期思考，但往往很难长期坚持。

项目预算组成部分

你的项目预算是在看某一时点的财务快照。这意味着你要将一些已知的固定支出，与可用于支付这些支出的特定收入金额进行比较。具体组成部分如下：

• 此期间已知支出明细
• 此期间可分配的总预期收入或起始现金
• 结余——总收入减去总支出。

项目预算的目的，是最大化那部分结余，也就是你剩下可用于分配到其他事项上的钱。

项目预算的常见用途

• 比较不同的公寓（为每个备选方案建立一份样本预算进行比较）
• 规划一次度假
• 偿还短期债务
• 其他短期危机或目标

灵活预算

与项目预算不同，生活预算旨在随着时间推移不断“成长”和调整。这类预算并不是为某个特定目标或用途而设计的，而是帮助你大致了解每个月钱都流向了哪里，并帮助你调整支出以实现财务目标。

生活预算的一个主要不同之处在于，虽然你是在向前规划，但你也应定期回顾并做出调整（而不是在需要时从头再来）。

生活预算组成部分

你的生活预算需要定期调整和更新。要建立一个有效的生活预算，你需要以下组成部分：

• 固定的月收入（如你的工资）
• 可变收入（礼物、一次性付款等）
• 常规每月支出
• 定期存入储蓄或其他财务目标的贡献
• 预期的可变支出

如何使用您的生活预算

与项目预算不同，生活预算的目标不一定是最大化你的结余。相反，你的生活预算中已经包含了储蓄和其他财务目标，而且你可以每隔一两个月结合可变支出一起进行调整。

对于你的生活预算来说，每个月都有很大的结余并不一定是好事，因为这可能意味着你的财务目标设得太低了。

支出类别

在“生活预算”中，你会注意到“固定”的收入和支出，与“可变”的收入和支出之间是有区别的。当你开始规划预算时，重要的是把这些区别分开来看。

支出有两种类型，而且每种类型又各有两种细分。

• 类型：
  • 固定支出
  • 可变支出
• 类别：
  • 需要
  • 想要

大多数刚开始做预算的人只会考虑需要和想要，但如果不把钱具体花到哪里拆分清楚，就会更难做出一份可行的预算。

分类明细

每个类别在你的预算中都有各自的位置，而当你想实现某个具体的储蓄目标时，这些区分会让你更容易达成目标。

固定需求

你的“固定需要”包括房租、水电费、车贷和杂货等。这些费用每个月都不应该有太大变化。

在进行短期财务规划时，你几乎没有太多办法去改变“固定需要”的支出。到了中期和长期规划，设法削减或降低这些成本（或者减少它们的上涨，比如换一套更好的公寓或车）很可能会带来对长期目标影响最大的变化。

固定想要

你的“固定想要”是那些随着时间推移会迅速累积的费用，但大多数初学者经常会忘记把它们算进预算里。这包括像每天早上去星巴克买咖啡、不从家里带午饭而是和朋友或同事出去吃午餐、晚饭后吃甜点，以及其他任何经常发生的支出。

你的“固定想要”包括日常生活中那些小小的享受或额外开销——也就是你知道自己大概可以没有它们也能过，但如果把它们去掉，你的日子真的会变得索然无味的东西。

可变需求

你的“可变需要”是重要的支出，但并不一定每个月都会发生。这包括冬天里你可能需要多花的钱、每半年一次的牙科检查，或者送给朋友和家人的圣诞礼物/生日礼物。

不同于你的固定需要，即使做长期财务规划，在长远来看，你可能也没有太多办法改变“可变需要”的成本——冬天你总要取暖，牙齿坏了总要修，汽车也总需要更换机油。

可变想要

“可变想要”是那些更偏“临时起意”的支出——比如和朋友出去喝一杯、买几件新衣服，或者买一款新电子游戏。

你通常无法为可变想要做出逐项预算，但你可以根据收据以及上个月的账户对账情况，估算自己每个月花了多少钱。一旦你知道“可变想要”让你花了多少，下一步就是采取措施确保这些成本处于可控范围内。

如何使用你的生活预算

在制定“生活预算”时，你应该在最近一次账户对账之后不久进行，也就是列出过去一个月里最大额的10到20笔支出，并查看你的银行账户。你也许能凭感觉知道自己在房租和电费上花了多少，但要为可变支出（无论是想要还是需要）做出现实的估算，就意味着你需要准确查看自己已经花了多少钱。

一旦你根据上个月的支出情况完成了拆分，就可以开始制定下一步预算。这意味着要设定一些具体的财务目标：

• 每月向你的储蓄账户存入300美元
  • 这意味着你需要已经有300美元的盈余，或者另设一个目标，从别处筹到这笔钱
• 通过每周自己冲泡3次早晨咖啡，每月将固定愿望支出减少50美元
• 每月增加100美元的盈余，以负担更好的公寓
• 每月将可变愿望支出减少75美元，并把这部分节省用于年度度假储蓄基金

将你的第一个目标付诸实践

为了更好地确保你达成储蓄目标，最好把预算中的“储蓄目标”对半分。一半应归入你的“固定需要”类别——这部分钱是你一拿到工资就立刻预留出来的。另一半应列为“可变想要”，也就是你设定的一个目标，但在你经过几个月练习并调整预算之前，可能还无法达到。

初学者常见的一个问题，是把这两项混为一谈，然后 просто 想把盈余按自己每月想存下的金额增加。这种做法通常行不通，因为你没有一个明确的项目可以承认自己没达到目标——很容易就把这个目标往后拖，想着“我下个月多存一点补回来就行了！”

把你的第一个目标拆成更小的部分，会让这两部分都更容易实现。固定的必要储蓄意味着，即使其他一切都不顺利，你也能朝目标取得进展；而第二部分则像额外的激励，表明你确实具备有效的理财能力。

随着你在建立“生活预算”方面越来越熟练，你可以把更大比例的储蓄目标划入“固定需求”类别，这样会更稳定，也更有利于未来的有效规划。