如果你想开始制定第一份可行的预算，重要的是要清楚它应该包含什么、如何保持更新，以及你想拥有这份预算的具体原因。

预算是什么样的？

预算通常是一张电子表格或一张表格。一侧或一列列出你的计划支出，另一侧列出你的计划收入。

根据预算类型的不同，你可以把预算用于许多不同的事情。根据具体情况灵活结合不同类型的预算，往往是实现短期财务目标最有效的方法之一。

预算类型

预算有两种类型，每一种都在你的个人理财工具箱中占有自己的位置。

项目预算

项目预算是你只需为特定目的制作一次的预算。例如，在评估你可能搬去的公寓时，你可以制作一份一次性预算（列出不同备选方案中的房租和交通成本）。

项目预算是最容易制定的一种预算，因为你不一定需要长期持续管理它——这是一种解决特定问题的“一次搞定”方式。

大多数人制定的第一份预算都是项目预算，用来查看自己当前的支出并找出需要做哪些调整。这个方法的问题在于，项目预算非常适合短期思考，但往往很难长期坚持。

项目预算构成

你的项目预算是在看某一时点的财务状况。这意味着你是在将一些已知的固定支出与某一特定金额的收入或你可以用于支付它的资金进行比较。具体组成部分如下：

• 本时期已知支出明细
• 本时期可分配的预期总收入或起始现金
• 盈余——总收入减去总支出。

项目预算的目的是最大化那部分盈余，或者说你剩下可以分配到其他事情上的钱。

项目预算的常见用途

• 比较不同公寓（为每个方案制作一份样本预算进行对比）
• 规划一次假期
• 偿还短期债务
• 其他短期危机或目标

生活预算

不同于项目预算，生活预算旨在随着时间推移不断“成长”和调整。这类预算并不是为某个特定目标或用途而设计的，而是帮助你大致了解你的钱每个月流向何处，并帮助你调整支出以实现财务目标。

生活预算的一个主要不同之处在于，虽然你是在向前规划，但你也应该定期回顾并做出调整（而不是在需要时重新开始）。

生活预算构成

你的生活预算需要定期调整和更新。要建立一个有效的生活预算，你需要以下组成部分：

• 每月固定收入（如工资）
• 不固定收入（礼物、一次性付款等）
• 每月固定支出
• 定期用于储蓄或其他财务目标的金额
• 预期的变动支出

如何使用你的生活预算

不同于项目预算，生活预算的目标并不一定是最大化你的结余。相反，你的生活预算已经内置了储蓄和其他财务目标，而且你可以每隔一两个月连同可变支出一起进行调整。

在生活预算中，每个月都有较大的结余并不一定是好事，因为这可能意味着你的财务目标设定得太低了。

支出类别

使用生活预算时，你会发现“常规”或固定的收入和支出，与“可变”的收入和支出之间是有区别的。在开始梳理预算时，重要的是把这些区别分开看待。

支出有两种类型，而每一种又各分为两类。

• 类型：
  • 固定支出
  • 可变支出
• 类型：
  • 需要
  • 想要

大多数刚接触预算的人只会考虑需求和想要的东西，但如果不彻底拆分你的钱都花到哪里去了，就会更难制定出一个可行的预算。

分类明细

每个类别在你的预算中都有各自的位置，而当你想实现某个具体的储蓄目标时，这些区分会让你更容易达成目标。

固定必需支出

你的“固定需求”包括支付房租、水电费、车贷和食品杂货等。这些开支每个月不应有太大变化。

当你进行短期财务规划时，几乎没有什么办法可以改变你的固定需求支出。对于中期和长期规划来说，设法削减或降低这些成本（或者避免它们增加，比如换一套更好的公寓或车）很可能会带来影响你长期目标的最大变化。

固定可选支出

你的“固定想要”是那些随着时间积累起来很快的花费，但大多数新手经常会忘记把它们纳入预算。这包括像早上在星巴克买咖啡、和朋友或同事出去吃午餐而不是从家里带饭、晚饭后吃甜点，以及其他任何经常发生的支出。

你的“固定想要”包括你日常生活中通常会享受的所有小乐趣或额外开销——这些东西你知道自己大概也能没有它们而生活，但一旦去掉，真的会让日子变得索然无味。

可变必需支出

你的“可变需求”是重要但不一定每个月都会出现的支出。这包括冬天取暖可能要多花的钱、每半年一次的牙科检查，或者送给亲友的圣诞节/生日礼物。

不同于你的固定需求，即使做长期财务规划，未来你可能也很难对可变需求成本作出太大改变——冬天你总要取暖，牙齿坏了总要修，汽车也总要做机油更换。

可变可选支出

“可变想要”是那些更“随性而起”的支出——比如和朋友出去喝一杯、买几件新衣服，或者买一款新电子游戏。

通常你不太可能为你的可变想要逐项编制预算，但你可以根据收据和上个月的账户对账，估算你每个月花了多少钱。一旦你知道可变想要到底花了你多少钱，下一步就是采取措施，确保这些成本处于可控范围内。

如何使用你的生活预算

在制作生活预算时，你应该在最近一次账户对账后不久进行，也就是把过去一个月里最大的10到20笔消费列出来，并查看你的银行账户。你也许能凭记忆知道自己在房租和电费上花了多少，但要为可变支出（包括想要和需求）建立现实的估算，就意味着你需要准确查看自己已经在花多少钱。

一旦你从上个月的支出中梳理出明细，就可以开始为接下来的支出制定预算。这意味着要设定一些具体的财务目标：

• 每月向你的储蓄账户存入 300 美元
  • 这意味着你需要已经有 300 美元的结余，或者另外设定一个目标，从其他地方筹到这笔钱
• 通过每周自己煮 3 次早晨咖啡，将固定的“想要”支出每月减少 50 美元
• 每月增加 100 美元结余，以负担更好的公寓
• 将可变的“想要”支出每月减少 75 美元，并把这笔节省用于年度度假储蓄基金

将你的首个目标付诸实践

为了确保你达成储蓄目标，可以在预算中把“储蓄目标”一分为二。其中一半应归入“固定需求”类别——这部分钱是在你一拿到工资时就先预留出来的。另一半则应列为“可变愿望”，也就是你设定的一个目标，但在你花上几个月练习调整预算之前，可能还不一定能达到。

初学者常见的一个问题，是把这两项混在一起，然后只是试图把自己的结余提高到每月想存下的金额。这样通常行不通，原因很简单：你没有一个具体的条目可以承认自己没达到——于是很容易用“下个月我再多存一点把缺口补上！”来拖延这个目标。

把第一个目标拆分成更小的部分，会让两部分都更容易实现。把固定且必要的储蓄先安排好，意味着即使其他一切都不顺利，你也仍能朝目标前进；而另一半则会作为额外激励，体现出你确实具备有效的理财能力。

随着你在建立“生活预算”方面越来越有经验，你可以把更大比例的储蓄目标转入“固定需求”类别，以获得更高的稳定性，并为未来做出更有效的规划。