Wenn Sie mit dem Aufbau Ihres ersten praktikablen Budgets beginnen möchten, ist es wichtig zu wissen, was genau darin enthalten sein sollte, wie Sie es aktuell halten und aus welchem konkreten Grund Sie dieses Budget haben möchten.

Wie sieht ein Budget aus?

Ein Budget ist in der Regel eine Tabelle oder ein Spreadsheet. Auf der einen Seite oder in einer Spalte führen Sie Ihre geplanten Ausgaben auf, auf der anderen Seite Ihre geplanten Einnahmen.

Je nach Budgetart können Sie ein Budget für viele verschiedene Dinge verwenden. Eine Mischung aus verschiedenen Budgetarten, je nachdem, was die jeweilige Situation erfordert, kann einer der effektivsten Wege sein, Ihre kurzfristigen finanziellen Ziele zu erreichen.

Budgetarten

Es gibt zwei Arten von Budgets, die jeweils ihren eigenen Platz in Ihrem Werkzeugkasten für persönliche Finanzen haben.

Das Projektbudget

Ein Projektbudget ist etwas, das Sie nur einmal für einen bestimmten Zweck erstellen. Sie könnten zum Beispiel ein einmaliges Budget anlegen, wenn Sie Wohnungen vergleichen, in die Sie ziehen könnten (und dabei die Kosten für Miete und Transport zwischen mehreren Alternativen aufschlüsseln).

Das Projektbudget ist das einfachste Budget, das man erstellen kann, weil Sie es nicht unbedingt langfristig weiter verwalten müssen – es ist eine „einmal erledigen und fertig“-Methode, um ein bestimmtes Problem anzugehen.

Das erste Budget, das die meisten Menschen erstellen, ist ein Projektbudget, um ihre aktuellen Ausgaben zu betrachten und zu sehen, welche Anpassungen vorgenommen werden müssen. Das Problem bei diesem Ansatz ist, dass Projektbudgets zwar für kurzfristiges Denken sehr gut funktionieren, sich aber über längere Zeiträume oft schwer einhalten lassen.

Bestandteile des Projektbudgets

Ihr Projektbudget betrachtet einen Zeitpunkt wie eine Momentaufnahme. Das bedeutet, dass Sie einige bekannte feste Ausgaben mit einem bestimmten Einkommen oder Geldbetrag vergleichen, den Sie für deren Bezahlung einsetzen können. Die konkreten Bestandteile sind:

• Aufgeschlüsselte Liste der bekannten Ausgaben für diesen Zeitraum
• Gesamterwartetes Einkommen oder verfügbares Startkapital, das Sie für diesen Zeitraum einplanen müssen
• Überschuss – das Gesamteinkommen minus die Gesamtausgaben.

Der Zweck des Projektbudgets besteht darin, diesen Überschuss zu maximieren, also das Geld, das Ihnen bleibt, um es für andere Dinge zu verwenden.

Häufige Verwendungszwecke eines Projektbudgets

• Vergleich alternativer Wohnungen (für jede Alternative ein Musterbudget erstellen, um zu vergleichen)
• Einen Urlaub planen
• Kurzfristige Schulden abbezahlen
• Andere kurzfristige Krisen oder Ziele

Das Lebensbudget

Im Gegensatz zum Projektbudget ist ein laufendes Budget dazu gedacht, sich im Laufe der Zeit weiterzuentwickeln und anzupassen. Diese Budgets sind nicht für ein bestimmtes Ziel oder einen bestimmten Zweck gedacht, sondern sollen Ihnen helfen, allgemein im Blick zu behalten, wohin Ihr Geld von Monat zu Monat fließt, und Ihre Ausgaben so anzupassen, dass Sie Ihre finanziellen Ziele erreichen.

Einer der wesentlichen Unterschiede bei einem laufenden Budget besteht darin, dass Sie zwar vorausschauend planen, aber auch regelmäßig zurückblicken und Anpassungen vornehmen sollten, statt bei Bedarf von vorn zu beginnen.

Bestandteile des Lebensbudgets

Ihr laufendes Budget muss regelmäßig angepasst und aktualisiert werden. Um ein wirksames laufendes Budget einzurichten, benötigen Sie die folgenden Bestandteile:

• Regelmäßiges monatliches Einkommen (z. B. Ihr Gehalt)
• Unregelmäßiges Einkommen (Geschenke, einmalige Zahlungen usw.)
• Regelmäßige monatliche Ausgaben
• Regelmäßige Beiträge zu Ersparnissen oder anderen finanziellen Zielen
• Erwartete variable Ausgaben

Ihr Lebensbudget nutzen

Im Gegensatz zum Projektbudget besteht das Ziel des laufenden Budgets nicht unbedingt darin, Ihren Überschuss zu maximieren. Stattdessen sind Ihre Ersparnisse und anderen finanziellen Ziele bereits integriert, und Sie können diese zusammen mit Ihren variablen Ausgaben alle ein oder zwei Monate anpassen.

Bei Ihrem laufenden Budget ist ein großer Überschuss jeden Monat nicht unbedingt etwas Gutes, da dies ein Zeichen dafür sein könnte, dass Ihre finanziellen Ziele zu niedrig angesetzt sind.

Ausgabenkategorien

Mit dem Living Budget werden Sie feststellen, dass es einen Unterschied zwischen „regelmäßigem“ bzw. festem Einkommen und Ausgaben sowie „variablem“ Einkommen und Ausgaben gibt. Wenn Sie Ihren Haushalt planen, ist es wichtig, diese Unterschiede getrennt zu halten.

Es gibt 2 Arten von Ausgaben, die jeweils 2 Ausprägungen haben.

• Arten:
  • Feste Ausgaben
  • Variable Ausgaben
• Schwerpunkte:
  • Bedürfnisse
  • Wünsche

Die meisten Menschen, die neu mit dem Budgetieren beginnen, berücksichtigen nur Bedürfnisse und Wünsche. Wenn Sie jedoch nicht genau aufschlüsseln, wohin Ihr Geld fließt, wird es viel schwieriger, ein brauchbares Budget aufzustellen.

Aufschlüsselung nach Kategorien

Jede Kategorie hat ihren eigenen Platz in Ihrem Budget, und wenn Sie ein bestimmtes Sparziel erreichen möchten, machen diese Trennungen es viel einfacher, Ihre Zielvorgaben zu erreichen.

Feste Bedürfnisse

Zu Ihren „festen Bedürfnissen“ gehören Dinge wie Miete, Nebenkosten, Autozahlungen und Lebensmittel. Diese Kosten sollten sich von Monat zu Monat nicht sehr stark verändern.

Wenn Sie eine kurzfristige Finanzplanung betreiben, können Sie an Ihren Ausgaben für feste Bedürfnisse nicht viel ändern. Bei der mittel- und langfristigen Planung werden Wege, diese Kosten zu senken oder zu reduzieren (oder Steigerungen davon, etwa durch eine bessere Wohnung oder ein besseres Auto), wahrscheinlich die größten Veränderungen bewirken und Ihre langfristigen Ziele am stärksten beeinflussen.

Feste Wünsche

Zu Ihren „festen Wünschen“ gehören Ausgaben, die sich im Laufe der Zeit schnell summieren, die die meisten Einsteiger jedoch häufig in ihrem Budget vergessen. Dazu zählen Dinge wie der morgendliche Kaffee bei Starbucks, das Mittagessen mit Freunden oder Kolleginnen und Kollegen statt selbst mitgebrachtem Essen, ein Dessert nach dem Abendessen und alle anderen regelmäßig anfallenden Ausgaben.

Zu Ihren „festen Wünschen“ gehören alle kleinen Vergnügungen oder Extras, die Sie normalerweise in Ihrem Alltag haben – Dinge, von denen Sie wissen, dass Sie wahrscheinlich auch ohne sie leben könnten, deren Wegfall Ihre Tage aber wirklich verbittern würde.

Variable Bedürfnisse

Zu Ihren „variablen Bedürfnissen“ gehören Ausgaben, die wichtig sind, die aber nicht jeden Monat anfallen müssen. Dazu zählen das zusätzliche Geld, das Sie im Winter wahrscheinlich für Heizkosten ausgeben, halbjährliche Zahnarztbesuche oder Weihnachts- und Geburtstagsgeschenke für Freunde und Familie.

Im Gegensatz zu Ihren festen Bedürfnissen können Sie selbst bei langfristiger Finanzplanung wahrscheinlich auf lange Sicht nicht allzu viel an den Kosten für variable Bedürfnisse ändern – im Winter brauchen Sie immer Heizung, bei Schäden an den Zähnen immer eine Behandlung und bei Ihrem Auto immer Ölwechsel.

Variable Wünsche

„Variable Wünsche“ sind Ausgaben, die eher aus dem Moment heraus entstehen – Dinge wie ein Abend mit Freunden bei Drinks, der Kauf neuer Kleidung oder der Kauf eines neuen Videospiels.

In der Regel werden Sie für Ihre variablen Wünsche kein detailliertes Postenbudget erstellen können, aber Sie können auf Grundlage Ihrer Belege und des Kontenabgleichs des Vormonats schätzen, wie viel Sie jeden Monat ausgeben. Sobald Sie wissen, wie viel Sie Ihre variablen Wünsche kosten, besteht der nächste Schritt darin, Maßnahmen zu ergreifen, um sicherzustellen, dass diese Kosten unter Kontrolle sind.

Wie Sie Ihr Haushaltsbudget nutzen

Wenn Sie Ihr Living Budget erstellen, sollten Sie dies kurz nach dem letzten Kontenabgleich tun, bei dem Sie Ihre 10 oder 20 größten Ausgaben des vergangenen Monats zusammentragen und Ihr Bankkonto prüfen. Zwar wissen Sie möglicherweise aus dem Kopf, wie viel Sie für Miete und Strom ausgeben, doch für realistische Schätzungen Ihrer variablen Ausgaben (sowohl Wünsche als auch Bedürfnisse) müssen Sie genau ansehen, wie viel Sie bereits ausgeben.

Sobald Sie Ihre Ausgabenaufstellung des Vormonats haben, können Sie Ihr Budget für die Zukunft erstellen. Das bedeutet, bestimmte finanzielle Ziele festzulegen:

• 300 $ pro Monat auf Ihr Sparkonto einzahlen
  • Das bedeutet, dass Sie bereits einen Überschuss von 300 $ haben müssen oder sich ein separates Ziel setzen, um dieses Geld von irgendwo anders zu bekommen
• Die Kosten für feste Wünsche um 50 $ pro Monat senken, indem Sie dreimal pro Woche Ihren eigenen Morgenkaffee zubereiten
• Den Überschuss um 100 $ pro Monat erhöhen, um sich eine schönere Wohnung leisten zu können
• Die Kosten für variable Wünsche um 75 $ pro Monat senken und diese Ersparnis einem jährlichen Urlaubssparfonds zuführen

Ihre ersten Ziele in die Praxis umsetzen

Um sicherzustellen, dass Sie Ihre Sparziele erreichen, teilen Sie Ihre „Sparziele“ in Ihrem Budget in zwei Hälften auf. Eine Hälfte sollte in Ihre Kategorie „feste Bedürfnisse“ gehen – das ist Geld, das Sie zurücklegen, sobald Sie bezahlt werden. Die andere Hälfte sollte als „variabler Wunsch“ geführt werden, also als Ziel, das Sie sich setzen, das Sie aber, bis Sie nach einigen Monaten Übung beim Anpassen Ihres Budgets sind, möglicherweise noch nicht erreichen können.

Ein häufiges Problem, auf das Anfänger stoßen, ist, diese beiden Posten miteinander zu vermischen und dann einfach zu versuchen, ihren Überschuss um den Betrag zu erhöhen, den sie pro Monat sparen möchten. Das funktioniert meist nicht, ganz einfach, weil es keinen konkreten Posten gibt, den man verfehlen und dann eingestehen müsste – es wird leicht, dieses Ziel einfach weiter vor sich herzuschieben mit dem Gedanken: „Nächsten Monat kann ich einfach mehr sparen, um es auszugleichen!“

Wenn Sie Ihr erstes Ziel in kleinere Teile aufteilen, lässt sich beides leichter erreichen. Die fest eingeplanten notwendigen Rücklagen sorgen dafür, dass Sie Ihrem Ziel auch dann näherkommen, wenn sonst alles schlecht läuft, während der zweite Teil als zusätzlicher Anreiz dient und zeigt, dass Sie Ihr Geld wirksam verwalten.

Je mehr Erfahrung Sie beim Aufbau Ihres Lebensbudgets sammeln, desto mehr können Sie einen größeren Anteil Ihrer Sparziele in die Kategorie Ihrer festen Bedürfnisse verschieben, um mehr Stabilität und eine wirksamere Planung für die Zukunft zu erreichen.