Αν θέλετε να αρχίσετε να δημιουργείτε τον πρώτο σας λειτουργικό προϋπολογισμό, είναι σημαντικό να γνωρίζετε ακριβώς τι πρέπει να περιλαμβάνει, πώς να τον διατηρείτε ενημερωμένο και τον συγκεκριμένο λόγο για τον οποίο θέλετε να έχετε αυτόν τον προϋπολογισμό.

Πώς μοιάζει ένας προϋπολογισμός;

Ένας προϋπολογισμός είναι συνήθως ένα υπολογιστικό φύλλο ή ένας πίνακας. Στη μία πλευρά ή στήλη θα καταγράφετε τις προγραμματισμένες σας δαπάνες, ενώ στην άλλη πλευρά θα καταγράφετε το προγραμματισμένο σας εισόδημα.

Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε έναν προϋπολογισμό για πολλά διαφορετικά πράγματα, ανάλογα με το είδος του προϋπολογισμού. Η χρήση ενός συνδυασμού διαφορετικών τύπων προϋπολογισμού, ανάλογα με το τι ταιριάζει σε κάθε περίσταση, μπορεί να είναι ένας από τους πιο αποτελεσματικούς τρόπους για να πετύχετε τους βραχυπρόθεσμους οικονομικούς σας στόχους.

Είδη προϋπολογισμού

Υπάρχουν δύο είδη προϋπολογισμών, καθένα από τα οποία έχει τη δική του θέση στην εργαλειοθήκη των προσωπικών σας οικονομικών.

Ο προϋπολογισμός του έργου

Ένας προϋπολογισμός έργου είναι κάτι που φτιάχνετε μόνο μία φορά για έναν συγκεκριμένο σκοπό. Για παράδειγμα, μπορεί να δημιουργήσετε έναν προϋπολογισμό μιας χρήσης όταν αξιολογείτε διαμερίσματα στα οποία ίσως μετακομίσετε (παρουσιάζοντας το κόστος του ενοικίου και της μετακίνησης ανάμεσα σε μερικές διαφορετικές επιλογές).

Ο προϋπολογισμός έργου είναι ο πιο εύκολος προϋπολογισμός στη δημιουργία, επειδή δεν χρειάζεται απαραίτητα να συνεχίσετε να τον διαχειρίζεστε μακροπρόθεσμα — πρόκειται για μια προσέγγιση «μια και έξω» για την αντιμετώπιση ενός συγκεκριμένου προβλήματος.

Ο πρώτος προϋπολογισμός που κάνουν οι περισσότεροι είναι ένας προϋπολογισμός έργου, για να εξετάσουν τα τρέχοντα έξοδά τους και να δουν ποιες προσαρμογές πρέπει να γίνουν. Το πρόβλημα με αυτή την προσέγγιση είναι ότι οι προϋπολογισμοί έργου λειτουργούν πολύ καλά για τη βραχυπρόθεσμη σκέψη, αλλά τείνουν να είναι δύσκολο να ακολουθηθούν για μεγαλύτερα χρονικά διαστήματα.

Στοιχεία Προϋπολογισμού Έργου

Ο προϋπολογισμός έργου σας εξετάζει μια στιγμιότυπη εικόνα σε μια δεδομένη χρονική στιγμή. Αυτό σημαίνει ότι συγκρίνετε ορισμένα γνωστά σταθερά έξοδα με ένα συγκεκριμένο ποσό εισοδήματος ή χρημάτων που μπορείτε να διαθέσετε για την κάλυψή τους. Τα συγκεκριμένα στοιχεία είναι τα εξής:

• Αναλυτική λίστα των γνωστών εξόδων για αυτή τη χρονική περίοδο
• Συνολικό αναμενόμενο εισόδημα ή αρχικό μετρητό που έχετε να κατανεμηθεί για αυτή τη χρονική περίοδο
• Πλεόνασμα – το συνολικό εισόδημα μείον τα συνολικά έξοδα.

Σκοπός του προϋπολογισμού έργου είναι να μεγιστοποιήσει αυτό το πλεόνασμα, δηλαδή τα χρήματα που σας απομένουν για να τα κατανείμετε σε άλλα πράγματα.

Συνήθεις χρήσεις ενός Προϋπολογισμού Έργου

• Σύγκριση εναλλακτικών διαμερισμάτων (δημιουργία ενός ενδεικτικού προϋπολογισμού για κάθε εναλλακτική ώστε να γίνει σύγκριση)
• Σχεδιασμός διακοπών
• Εξόφληση βραχυπρόθεσμου χρέους
• Άλλη βραχυπρόθεσμη κρίση ή στόχος

Ο προϋπολογισμός διαβίωσης

Σε αντίθεση με τον προϋπολογισμό έργου, ένας Προϋπολογισμός Διαβίωσης έχει στόχο να «αναπτύσσεται» και να προσαρμόζεται με τον χρόνο. Αυτοί οι προϋπολογισμοί δεν σχεδιάζονται για κάποιον συγκεκριμένο στόχο ή σκοπό, αλλά για να σας βοηθούν να έχετε μια γενική εικόνα του πού πηγαίνουν τα χρήματά σας από μήνα σε μήνα και να προσαρμόζετε τις δαπάνες σας ώστε να πετύχετε τους οικονομικούς σας στόχους.

Μία από τις βασικές διαφορές ενός Προϋπολογισμού Διαβίωσης είναι ότι, παρόλο που τον σχεδιάζετε κοιτάζοντας μπροστά, πρέπει επίσης να κοιτάτε τακτικά πίσω και να κάνετε προσαρμογές (όχι να ξεκινάτε από την αρχή όποτε χρειάζεται).

Στοιχεία Προϋπολογισμού Διαβίωσης

Ο προϋπολογισμός διαβίωσής σας πρέπει να προσαρμόζεται και να ενημερώνεται τακτικά. Για να διαμορφώσετε έναν αποτελεσματικό προϋπολογισμό διαβίωσης, θα χρειαστείτε τα εξής στοιχεία:

• Τακτικό μηνιαίο εισόδημα (πράγματα όπως ο μισθός σας)
• Μεταβλητό εισόδημα (δώρα, εφάπαξ πληρωμές κ.λπ.)
• Τακτικά μηνιαία έξοδα
• Τακτικές εισφορές σε αποταμίευση ή άλλους οικονομικούς στόχους
• Προβλεπόμενα μεταβλητά έξοδα

Χρήση του ζωντανού προϋπολογισμού σας

Σε αντίθεση με τον Προϋπολογισμό Έργου, ο στόχος του προϋπολογισμού διαβίωσης δεν είναι απαραίτητα η μεγιστοποίηση του πλεονάσματός σας. Αντίθετα, ο Προϋπολογισμός Διαβίωσής σας ενσωματώνει ήδη τις αποταμιεύσεις σας και άλλους οικονομικούς στόχους, και μπορείτε να τους προσαρμόζετε κάθε έναν ή δύο μήνες μαζί με τα μεταβλητά σας έξοδα.

Με τον Προϋπολογισμό Διαβίωσής σας, το να έχετε μεγάλο πλεόνασμα κάθε μήνα δεν είναι απαραίτητα καλό, καθώς αυτό μπορεί να είναι σημάδι ότι οι οικονομικοί σας στόχοι έχουν τεθεί πολύ χαμηλά.

Κατηγορίες δαπανών

Με τον Προϋπολογισμό Διαβίωσής σας, θα παρατηρήσετε ότι υπάρχει διαφορά ανάμεσα στο «σταθερό», ή πάγιο, εισόδημα και έξοδα και στο «μεταβλητό» εισόδημα και έξοδα. Όταν ξεκινάτε να σχεδιάζετε τον προϋπολογισμό σας, είναι σημαντικό να διατηρείτε αυτές τις διακρίσεις ξεχωριστές.

Υπάρχουν 2 είδη εξόδων, και το καθένα έχει 2 μορφές.

• Τύποι:
  • Σταθερά έξοδα
  • Μεταβλητά έξοδα
• Κατηγορίες:
  • Ανάγκες
  • Ανάγκες

Οι περισσότεροι που αρχίζουν τώρα να ασχολούνται με τον προϋπολογισμό σκέφτονται μόνο τις ανάγκες και τις επιθυμίες, αλλά χωρίς να αναλύσετε πλήρως πού πηγαίνουν τα χρήματά σας, θα είναι πολύ πιο δύσκολο να δημιουργήσετε έναν λειτουργικό προϋπολογισμό.

Ανάλυση κατηγοριών

Κάθε κατηγορία έχει τη δική της θέση στον προϋπολογισμό σας, και όταν θέλετε να πετύχετε έναν συγκεκριμένο στόχο αποταμίευσης, αυτές οι διαχωρίσεις κάνουν πολύ πιο εύκολο να φτάσετε στους στόχους σας.

Σταθερές ανάγκες

Οι «Σταθερές Ανάγκες» σας είναι πράγματα όπως το ενοίκιο, οι λογαριασμοί κοινής ωφέλειας, οι δόσεις αυτοκινήτου και τα τρόφιμα. Αυτά τα κόστη δεν θα πρέπει να αλλάζουν πολύ από μήνα σε μήνα.

Όταν κάνετε βραχυπρόθεσμο οικονομικό σχεδιασμό, δεν υπάρχουν πολλά που μπορείτε να κάνετε για να αλλάξετε τα έξοδα των Σταθερών Αναγκών σας. Στον μεσοπρόθεσμο και μακροπρόθεσμο σχεδιασμό, η εύρεση τρόπων να μειώσετε αυτά τα κόστη ή να περιορίσετε τυχόν αυξήσεις τους, όπως το να πάρετε ένα καλύτερο διαμέρισμα ή αυτοκίνητο, πιθανότατα θα φέρει τις μεγαλύτερες αλλαγές που επηρεάζουν τους μακροπρόθεσμους στόχους σας.

Σταθερές επιθυμίες

Τα «Σταθερά Θέλω» σας είναι οι δαπάνες που συσσωρεύονται γρήγορα με τον καιρό, αλλά οι περισσότεροι αρχάριοι συχνά ξεχνούν να τις συμπεριλάβουν στους προϋπολογισμούς τους. Σε αυτές περιλαμβάνονται πράγματα όπως ο πρωινός καφές από τα Starbucks, το να βγαίνετε για μεσημεριανό με τους φίλους ή τους συναδέλφους σας αντί να φέρνετε φαγητό από το σπίτι, το επιδόρπιο μετά το δείπνο και κάθε άλλη επαναλαμβανόμενη δαπάνη.

Τα «Σταθερά Θέλω» σας περιλαμβάνουν όλες τις μικρές απολαύσεις ή τα έξτρα που συνήθως έχετε στην καθημερινότητά σας — πράγματα χωρίς τα οποία ξέρετε ότι πιθανότατα θα μπορούσατε να ζήσετε, αλλά η αφαίρεσή τους θα σας πίκραινε πραγματικά τις μέρες.

Μεταβλητές ανάγκες

Τα «Μεταβλητά Ανάγκες» σας είναι δαπάνες που είναι σημαντικές, αλλά μπορεί να μην τις έχετε κάθε μήνα. Σε αυτές περιλαμβάνονται τα επιπλέον χρήματα που πιθανότατα θα ξοδέψετε για θέρμανση τον χειμώνα, ή οι εξαμηνιαίες επισκέψεις στον οδοντίατρο, ή τα χριστουγεννιάτικα/γενέθλια δώρα για φίλους και οικογένεια.

Σε αντίθεση με τις Σταθερές Ανάγκες σας, ακόμη και με μακροπρόθεσμο οικονομικό σχεδιασμό, πιθανότατα δεν θα μπορείτε να κάνετε πολλά για να αλλάξετε το κόστος των Μεταβλητών Αναγκών σας μακροπρόθεσμα — πάντα θα χρειάζεστε θέρμανση τον χειμώνα, πάντα θα χρειάζεστε επιδιόρθωση στα δόντια σας όταν χαλάνε και πάντα θα χρειάζεστε αλλαγές λαδιών στο αυτοκίνητό σας.

Μεταβλητές επιθυμίες

Τα «Μεταβλητά Θέλω» είναι οι δαπάνες σας που προκύπτουν πιο «αυθόρμητα» — πράγματα όπως μια βραδινή έξοδος για ποτό με φίλους, ψώνια για καινούρια ρούχα ή η αγορά ενός νέου βιντεοπαιχνιδιού.

Συνήθως δεν θα μπορείτε να φτιάξετε αναλυτικό προϋπολογισμό για τα μεταβλητά σας θέλω, αλλά μπορείτε να εκτιμήσετε πόσα ξοδεύετε κάθε μήνα με βάση τις αποδείξεις και τη συμφωνία των λογαριασμών σας από τον προηγούμενο μήνα. Αφού μάθετε πόσο σας κοστίζουν τα Μεταβλητά Θέλω σας, το επόμενο βήμα είναι να λάβετε μέτρα ώστε να βεβαιωθείτε ότι αυτά τα κόστη είναι υπό έλεγχο.

Πώς να χρησιμοποιήσετε τον προϋπολογισμό διαβίωσής σας

Όταν φτιάχνετε τον Προϋπολογισμό Διαβίωσής σας, θα πρέπει να το κάνετε λίγο μετά την πιο πρόσφατη συμφωνία των λογαριασμών σας, όπου καταγράφετε τις 10 ή 20 μεγαλύτερες αγορές του τελευταίου μήνα και συμβουλεύεστε τον τραπεζικό σας λογαριασμό. Ίσως ξέρετε απ’ έξω πόσα ξοδεύετε για ενοίκιο και ηλεκτρικό, αλλά η δημιουργία ρεαλιστικών εκτιμήσεων για τις μεταβλητές δαπάνες σας (τόσο θέλω όσο και ανάγκες) σημαίνει ότι πρέπει να δείτε ακριβώς πόσα ξοδεύετε ήδη.

Μόλις έχετε την ανάλυση των εξόδων σας από τον προηγούμενο μήνα, μπορείτε να φτιάξετε τον προϋπολογισμό σας για το επόμενο διάστημα. Αυτό σημαίνει να θέσετε ορισμένους συγκεκριμένους οικονομικούς στόχους:

• Καταθέστε 300 $ τον μήνα στον λογαριασμό αποταμίευσής σας
  • Αυτό σημαίνει ότι πρέπει ήδη να έχετε πλεόνασμα 300 $, ή να θέσετε έναν ξεχωριστό στόχο για να βρείτε αυτά τα χρήματα από αλλού
• Μειώστε τα έξοδα των Σταθερών Επιθυμιών κατά 50 $ τον μήνα, φτιάχνοντας τον πρωινό σας καφέ μόνοι σας 3 φορές την εβδομάδα
• Αυξήστε το πλεόνασμα κατά 100 $ τον μήνα για να μπορείτε να αντέξετε οικονομικά ένα καλύτερο διαμέρισμα
• Μειώστε τα έξοδα των Μεταβλητών Επιθυμιών κατά 75 $ τον μήνα και διαθέστε αυτή την εξοικονόμηση σε ένα ετήσιο ταμείο αποταμίευσης για διακοπές

Εφαρμογή των πρώτων σας στόχων στην πράξη

Για να βεβαιωθείτε ότι θα πετύχετε τους στόχους αποταμίευσής σας, χωρίστε τους «Στόχους Αποταμίευσης» σας στη μέση για τον προϋπολογισμό σας. Το ένα μισό θα πρέπει να μπει στην κατηγορία «Σταθερές Ανάγκες» — αυτά είναι χρήματα που βάζετε στην άκρη αμέσως μόλις πληρωθείτε. Το άλλο μισό θα πρέπει να καταχωριστεί ως «Μεταβλητό Θέλω», δηλαδή ως ένας στόχος που θέτετε, αλλά μέχρι να έχετε μερικούς μήνες εξάσκησης στην προσαρμογή του προϋπολογισμού σας, ίσως να μην μπορείτε να τον πετύχετε.

Ένα συνηθισμένο πρόβλημα που αντιμετωπίζουν οι αρχάριοι είναι ότι τα συνδυάζουν και τα δύο αυτά στοιχεία και στη συνέχεια προσπαθούν απλώς να αυξήσουν το πλεόνασμά τους κατά το ποσό που θέλουν να αποταμιεύσουν κάθε μήνα. Αυτό συνήθως δεν λειτουργεί, απλώς επειδή δεν υπάρχει συγκεκριμένη γραμμή προϋπολογισμού στην οποία μπορείτε να παραδεχτείτε ότι δεν ανταποκριθήκατε — γίνεται εύκολο απλώς να μεταφέρετε αυτόν τον στόχο λέγοντας «Μπορώ απλώς να αποταμιεύσω περισσότερα τον επόμενο μήνα για να το αναπληρώσω!»

Χωρίζοντας τον πρώτο σας στόχο σε μικρότερα μέρη, καθιστάτε και τα δύο μέρη ευκολότερα στην επίτευξη. Το να έχετε τις σταθερές, απαραίτητες αποταμιεύσεις σημαίνει ότι θα προοδεύετε προς τον στόχο σας ακόμη κι αν όλα τα υπόλοιπα πάνε άσχημα, ενώ το δεύτερο μισό λειτουργεί ως ένα επιπλέον κίνητρο που δείχνει ότι διαχειρίζεστε αποτελεσματικά τα χρήματά σας.

Καθώς αποκτάτε μεγαλύτερη εμπειρία στη δημιουργία του Προϋπολογισμού Διαβίωσής σας, μπορείτε να μεταφέρετε μεγαλύτερο ποσοστό των στόχων αποταμίευσής σας στην κατηγορία «Σταθερές Ανάγκες» για να έχετε μεγαλύτερη σταθερότητα και πιο αποτελεσματικό σχεδιασμό για το μέλλον.