Vous avez peut-être déjà de l’expérience en rapprochant votre carnet de chèques en comparant vos propres relevés avec vos relevés bancaires.

Heureusement, au XXIe^rue siècle, cet exercice est un peu dépassé, pour deux raisons :

1. Les chèques papier ne représentent probablement qu’une petite partie de vos dépenses mensuelles totales
2. Vous disposez probablement d’un relevé automatique dans les services en ligne de votre banque indiquant combien vous avez payé pour tout achat réglé par carte de débit

Cela ne signifie pas pour autant que vous pouvez faire l’impasse sur le rapprochement des comptes. En fait, la manière dont fonctionnent les paiements instantanés et les autres facilités rend probablement ces vérifications plus importantes que jamais : il vaut mieux consacrer quelques minutes par mois à rapprocher vos comptes.

Que signifie effectuer un rapprochement ?

« Rapprocher vos comptes » signifie généralement prouver que vos soldes correspondent à ce qui est attendu. À l’époque où les chèques papier étaient la norme, cela consistait à comparer le registre papier de votre carnet de chèques, dans lequel vous notiez chaque chèque, avec le relevé bancaire de votre compte courant.

Vous pouviez ensuite comparer les chèques non encaissés avec les paiements en attente afin d’« équilibrer » votre carnet de chèques (c’est-à-dire vérifier que tout est bien comptabilisé entre votre relevé et votre carnet de chèques).

Aujourd’hui, vous n’avez plus besoin de noter chaque paiement dans un registre papier, mais vous devriez vérifier régulièrement les paiements figurant sur votre relevé bancaire en ligne ou dans votre historique de transactions.

Le rapprochement au XXIe^rue siècle

Aujourd’hui, vous recevrez encore des reçus papier pour presque chaque paiement effectué en personne, ainsi que des copies numériques des reçus pour chaque achat effectué en ligne.

Il reste encore deux facteurs qui rendent le rapprochement nécessaire :

Erreurs de saisie en point de vente

Le moyen le moins cher et le plus simple pour les magasins et les restaurants d’accepter les cartes de crédit et de débit consiste à utiliser un lecteur de carte autonome. Ces lecteurs fonctionnent séparément du système de caisse habituel, ce qui signifie que votre serveur ou votre caissier saisira votre total séparément du système qui scanne ou enregistre ce que vous achetez.

Vous pouvez reconnaître les établissements qui procèdent ainsi parce que vous recevrez probablement deux reçus — l’un émis par l’établissement (indiquant ce que vous avez acheté et le prix des articles), et l’autre imprimé par le lecteur de carte (qui indique généralement seulement le total). Comme ces deux éléments sont enregistrés séparément, il est possible que la personne qui saisit vos totaux ait recopié le mauvais chiffre, ce qui signifie que vous payez en réalité le mauvais montant.

Vous pouvez le constater immédiatement en comparant les deux reçus, mais vous pouvez aussi obtenir une correction plus tard en comparant votre « vrai » reçu à votre relevé bancaire et en apportant les deux à l’établissement pour prouver l’erreur. Bien sûr, cela n’est possible que si vous avez conservé le vrai reçu indiquant ce que vous avez acheté, combien vous deviez payer, ainsi que les horodatages sur le reçu et le relevé bancaire montrant qu’il s’agissait de la même transaction.

Délais de traitement plus longs

Le simple fait de passer votre carte de crédit ou de débit ne signifie pas que le paiement est traité à cet instant précis. Il est très courant que les boutiques en ligne utilisent un traitement groupé des paiements, ce qui signifie que tous les paiements sont traités un ou deux jours après l’achat. Cela peut aussi arriver dans les grands magasins physiques (comme les grandes chaînes d’épicerie ou les stations-service) qui peuvent traiter les commandes par lots.

Même si le délai d’attente n’est que d’un ou deux jours, cela peut s’accumuler si vous vérifiez votre solde bancaire à la volée pour savoir combien d’argent vous avez. Ces petites transactions « différées » peuvent représenter des montants énormes en frais de découvert.

Les délais de traitement bien plus importants peuvent venir de tout ce que vous payez par chèque papier (comme le loyer). Ceux-ci ne sont traités qu’après que quelqu’un a physiquement apporté le chèque à une banque pour le déposer, donc le délai de traitement dépend entièrement de la personne que vous payez. Cela peut aussi se produire avec votre salaire : de nombreux systèmes de paie n’effectuent le paiement que lorsqu’une personne du service paie de votre entreprise confirme le montant de votre salaire, ce qui signifie que le moment où l’argent arrive réellement sur votre compte variera selon les week-ends, les jours fériés et la charge de travail de cette personne.

Le rapprochement en 10 minutes

Une fois par mois, vous devriez prendre 10 minutes pour rapprocher votre compte courant de ce que vous pensez avoir dépensé. Si vous conservez vos reçus, cela peut aller beaucoup plus vite (et, en bonus, vous pouvez classer et organiser vos reçus en même temps, ce qui vous permet de cocher deux éléments de votre liste de contrôle des finances personnelles).

• Étape 1 : Vérifiez que vos gros achats correspondent à vos reçus
  • Faites-le pour vos 10 plus gros achats du mois, juste pour vous assurer qu’il n’y a eu aucune erreur
• Étape 2 : Assurez-vous que tous vos dépôts sont pris en compte
  • Cela permet de s’assurer que, lorsque vous consultez vos soldes bancaires finaux pour calculer votre « patrimoine net », vous obtenez un chiffre exact
• Étape 3 : Assurez-vous que tous vos paiements sont pris en compte
  • En particulier les paiements plus importants, comme les courses de la semaine, ou certains cadeaux achetés en ligne
• Étape 4 : Notez vos totaux
  • Une fois que vous avez établi votre solde bancaire réel, inscrivez ce montant dans votre feuille de calcul pour vous y référer plus tard. Cela vous aidera ensuite à déterminer comment vos dépenses évoluent d’un mois à l’autre.

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