Vous avez peut-être déjà de l’expérience en réconciliant votre carnet de chèques en comparant vos propres relevés écrits avec vos relevés bancaires.

Heureusement, au XXI^e e siècle, cet exercice est un peu dépassé, pour deux raisons :

1. Les chèques papier ne représentent probablement qu’une petite partie de vos dépenses totales mensuelles
2. Vous avez probablement un relevé automatique dans les services en ligne de votre banque indiquant combien vous avez payé pour tout achat effectué par carte de débit

Cela ne veut pas dire pour autant que vous pouvez vous passer du rapprochement des comptes. En réalité, la manière dont fonctionnent les paiements instantanés et d’autres facilités rend probablement plus important que jamais le fait de consacrer quelques minutes par mois à rapprocher vos comptes.

Que signifie rapprocher ?

« Rapprocher vos comptes » signifie généralement prouver que vos soldes correspondent à ce qui est attendu. À l’époque où les chèques papier étaient la norme, il s’agissait de comparer le registre papier de votre chéquier, où vous notiez chaque chèque, avec le relevé bancaire de votre compte courant.

Vous pouviez ensuite comparer les chèques en circulation avec les paiements en attente pour « équilibrer » votre chéquier (c’est-à-dire vérifier que tout est bien comptabilisé entre votre relevé et votre chéquier).

Aujourd’hui, vous n’avez plus besoin de noter chaque paiement dans un registre papier, mais vous devriez régulièrement vérifier les paiements effectués dans votre relevé bancaire en ligne ou dans l’historique des transactions.

Le rapprochement au XXI^e siècle

Aujourd’hui, vous recevrez encore des reçus papier pour presque chaque paiement effectué en personne, ainsi que des copies numériques des reçus pour chaque achat réalisé en ligne.

Il y a encore deux facteurs qui rendent le rapprochement nécessaire :

Erreurs de saisie dans les points de vente

Le moyen le moins cher et le plus simple pour les commerces et les restaurants d’accepter les cartes de crédit et de débit consiste à utiliser un terminal de paiement autonome. Ces terminaux fonctionnent séparément du système de caisse habituel, ce qui signifie que votre serveur ou votre caissier saisira votre total séparément du système qui scanne ou enregistre ce que vous achetez.

Vous pouvez reconnaître les établissements qui font cela parce que vous recevrez probablement deux reçus : l’un émis par l’établissement (indiquant ce que vous avez acheté et le prix des articles), et l’autre imprimé par le terminal de paiement (généralement avec seulement le total). Comme ces deux éléments sont enregistrés séparément, il existe un risque que la personne qui saisit vos totaux ait noté le mauvais chiffre, ce qui signifie que vous payez en réalité le mauvais montant.

Vous pouvez le voir immédiatement en comparant les deux reçus, mais vous pouvez aussi obtenir une correction plus tard en comparant votre reçu « réel » avec votre relevé bancaire et en apportant les deux à l’établissement pour prouver l’erreur. Bien sûr, cela n’est possible que si vous avez conservé le vrai reçu indiquant ce que vous avez acheté, le montant que vous deviez payer, ainsi que les horodatages figurant sur le reçu et sur le relevé bancaire, montrant qu’il s’agissait de la même transaction.

Délais de traitement plus longs

Ce n’est pas parce que vous faites passer votre carte de crédit ou de débit que le paiement est traité immédiatement. Il est très courant que les boutiques en ligne utilisent un traitement groupé des paiements, ce qui signifie que tous les paiements sont traités un ou deux jours après l’achat. Cela peut aussi se produire dans les grands commerces physiques (comme les grandes chaînes de supermarchés ou les stations-service) qui peuvent traiter les commandes par lots.

Même si ces transactions n’ont parfois qu’un délai d’un ou deux jours, elles peuvent vite s’accumuler si vous vérifiez le solde de votre compte à la volée pour savoir combien d’argent il vous reste. Ces petites transactions « différées » peuvent représenter des montants énormes de frais de découvert.

Les retards de traitement beaucoup plus importants peuvent venir de tout ce que vous payez par chèque papier (comme le loyer). Ceux-ci ne sont traités qu’après que quelqu’un a physiquement apporté le chèque à une banque pour l’y déposer, de sorte que le délai de traitement dépend entièrement de la personne que vous payez. Cela peut aussi arriver avec votre salaire : de nombreux systèmes de paie ne versent l’argent que lorsqu’une personne du service de paie de votre entreprise confirme le montant, ce qui signifie que le moment où vous recevez réellement l’argent sur votre compte variera selon les week-ends, les jours fériés et la charge de travail de cette personne.

Le rapprochement en 10 minutes

Une fois par mois, vous devriez prendre 10 minutes pour rapprocher votre compte courant avec ce que vous pensez avoir dépensé. Si vous conservez vos reçus, cela peut aller beaucoup plus vite (et, en bonus, vous pouvez classer et organiser vos reçus en même temps, ce qui vous permet de vous occuper de deux éléments de votre liste de contrôle des finances personnelles).

• Étape 1 : Vérifiez que vos gros achats correspondent à vos reçus
  • Faites-le pour vos 10 plus gros achats du mois, juste pour vous assurer qu’il n’y a eu aucune erreur
• Étape 2 : Assurez-vous que tous vos dépôts sont pris en compte
  • Cela permet de s’assurer que, lorsque vous consultez vos soldes bancaires finaux pour calculer votre « valeur nette », vous obtenez un chiffre exact
• Étape 3 : Assurez-vous que tous vos paiements sont pris en compte
  • En particulier les paiements plus importants, comme les courses de la semaine, ou certains cadeaux que vous avez achetés en ligne
• Étape 4 : Notez vos totaux
  • Une fois que vous avez établi le solde réel de votre compte bancaire, notez ce chiffre dans votre feuille de calcul pour vous y référer plus tard. Cela vous aidera ensuite à déterminer comment vos dépenses évoluent d’un mois à l’autre.

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