Vous avez peut-être déjà l’expérience du rapprochement de votre carnet de chèques en comparant vos propres relevés notés à vos relevés bancaires.

Heureusement, au XXI^e e siècle, cet exercice est un peu dépassé, pour deux raisons :

1. Les chèques papier ne représentent probablement qu’une petite partie de vos dépenses totales par mois
2. Vous avez probablement un relevé automatique dans les services en ligne de votre banque indiquant combien vous avez payé pour tout achat effectué avec une carte de débit

Cela ne veut toutefois pas dire que vous pouvez vous passer du rapprochement des comptes. En fait, la façon dont fonctionnent les paiements instantanés et d’autres commodités le rend probablement plus important que jamais de consacrer quelques minutes par mois à rapprocher vos comptes.

Que signifie rapprocher les comptes ?

« Rapprocher vos comptes » signifie généralement prouver que vos soldes correspondent à ce qui est attendu. À l’époque où les chèques papier étaient la norme, il s’agissait de comparer le registre papier de votre carnet de chèques, où vous notiez chaque chèque, avec le relevé bancaire de votre compte courant.

Vous pouviez ensuite comparer les chèques en circulation aux paiements en attente afin d’« équilibrer » votre carnet de chèques (c’est-à-dire vérifier que tout est bien pris en compte entre votre relevé et votre carnet de chèques).

Aujourd’hui, vous n’avez pas besoin de noter chaque paiement dans un registre papier, mais vous devriez vérifier régulièrement les paiements effectués sur le relevé de votre banque en ligne ou dans l’historique de vos transactions.

Le rapprochement au XXI^e e siècle

Aujourd’hui, vous recevrez encore des reçus papier pour presque chaque paiement effectué en personne, ainsi que des copies numériques de reçus pour chaque achat effectué en ligne.

Il reste deux facteurs qui rendent le rapprochement nécessaire :

Erreurs de saisie aux points de vente

Le moyen le moins coûteux et le plus simple pour les magasins et les restaurants d’accepter les cartes de crédit et de débit consiste à utiliser un lecteur de carte autonome. Ces lecteurs fonctionnent séparément du système habituel de caisse, ce qui signifie que votre serveur ou le commerçant saisira votre total séparément du système qui scanne ou enregistre ce que vous achetez.

Vous pouvez savoir quels établissements procèdent ainsi parce que vous recevrez probablement deux reçus : l’un émis par l’établissement (indiquant ce que vous avez acheté et le prix des articles), et l’autre imprimé par le lecteur de carte (indiquant généralement seulement le total). Comme ces deux éléments sont enregistrés séparément, il existe un risque que la personne saisissant vos totaux recopie un mauvais chiffre, ce qui signifie que vous payez en réalité le mauvais montant.

Vous pouvez le constater immédiatement en comparant les deux reçus, mais vous pouvez aussi obtenir une correction plus tard en comparant votre « vrai » reçu avec votre relevé bancaire et en présentant les deux à l’établissement pour prouver l’erreur. Bien entendu, cela n’est possible que si vous avez conservé le vrai reçu indiquant ce que vous avez acheté, le montant que vous deviez payer, ainsi que les horodatages figurant sur le reçu et sur le relevé bancaire montrant qu’il s’agit de la même transaction.

Délais de traitement plus longs

Ce n’est pas parce que vous faites passer votre carte de crédit ou de débit qu’un paiement est traité dans la seconde. Il est très courant que les boutiques en ligne utilisent un traitement groupé des paiements, ce qui signifie que tous les paiements sont traités un ou deux jours après l’achat. Cela peut aussi se produire dans des magasins physiques plus importants (comme de grandes chaînes d’épicerie ou des stations-service) qui peuvent traiter les commandes par lots.

Même si cela ne représente qu’un délai d’un ou deux jours, ces montants peuvent s’accumuler si vous vérifiez votre solde bancaire à la volée pour savoir combien d’argent vous avez. Ces petites transactions « différées » peuvent représenter des montants énormes de frais de découvert.

Les retards de traitement bien plus importants peuvent venir de tout paiement effectué par chèque papier (comme le loyer). Celui-ci n’est traité qu’une fois que quelqu’un apporte physiquement le chèque à une banque pour l’encaisser ; le délai de traitement dépend donc entièrement de la personne à qui vous payez. Cela peut aussi se produire avec votre salaire : de nombreux systèmes de paie n’effectuent le paiement que lorsqu’une personne du service paie de votre entreprise confirme le montant de votre rémunération, ce qui signifie que le moment où l’argent arrive réellement sur votre compte varie selon les week-ends, les jours fériés et la charge de travail de cette personne.

Le rapprochement en 10 minutes

Une fois par mois, prenez 10 minutes pour rapprocher votre compte courant avec ce que vous pensez avoir dépensé. Si vous conservez vos reçus, cela peut aller beaucoup plus vite (et, en prime, vous pouvez classer et organiser vos reçus en même temps, ce qui vous permet de cocher deux éléments de votre liste de contrôle de finances personnelles).

• Étape 1 : Vérifiez que vos gros achats correspondent à vos reçus
  • Faites-le pour vos 10 plus gros achats du mois, juste pour vous assurer qu’il n’y a pas eu d’erreur
• Étape 2 : Assurez-vous que tous vos dépôts sont bien comptabilisés
  • Cela permet de vous assurer que, lorsque vous consultez le solde final de votre compte pour calculer votre « valeur nette », vous obtenez un chiffre exact
• Étape 3 : Assurez-vous que tous vos paiements sont bien comptabilisés
  • En particulier les paiements plus importants, comme les courses de la semaine, ou certains cadeaux achetés en ligne
• Étape 4 : Notez vos totaux
  • Une fois que vous avez établi le solde réel de votre compte bancaire, notez ce chiffre dans votre feuille de calcul pour référence future. Cela vous aidera ensuite à déterminer comment vos dépenses évoluent d’un mois à l’autre.

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