Puede que tengas experiencia conciliando tu libreta de cheques comparando tus propios registros escritos con los extractos bancarios.

Afortunadamente, en el siglo XXI^st este ejercicio está un poco anticuado, por dos razones:

1. Los cheques en papel probablemente solo representen una pequeña parte de tus gastos totales al mes
2. Probablemente tengas un registro automático en los servicios en línea de tu banco que muestra cuánto pagaste por cualquier compra hecha con tarjeta de débito

Sin embargo, esto no significa que puedas saltarte la conciliación de cuentas. De hecho, la forma en que funcionan los pagos instantáneos y otras comodidades probablemente haga que sea más importante que nunca dedicar unos minutos al mes a conciliar tus cuentas.

¿Qué significa conciliar?

“Conciliar tus cuentas” generalmente significa demostrar que tus saldos coinciden con lo esperado. Cuando los cheques en papel eran lo habitual, esto consistía en comparar el libro de registro en papel de tu libreta de cheques, donde anotabas cada cheque, con el extracto bancario de tu cuenta corriente.

Luego podías comparar los cheques pendientes con los pagos por procesar para “cuadrar” tu libreta de cheques (es decir, establecer que todo está contabilizado entre tu extracto y tu libreta).

Hoy en día, no necesitas anotar cada pago en un libro de registro en papel, pero sí deberías revisar con regularidad los pagos realizados en el extracto bancario en línea o en el historial de transacciones.

Conciliando para el 21.º^st siglo

Hoy en día todavía recibirás recibos en papel por casi todos los pagos que hagas en persona, y copias digitales de los recibos de todas las compras que realices en línea.

Todavía hay dos factores que hacen necesaria la conciliación:

Errores de registro en los puntos de venta

La forma más barata y sencilla para que las tiendas y los restaurantes acepten tarjetas de crédito y débito es usar un lector de tarjetas independiente. Estos lectores funcionan por separado del sistema normal de caja, lo que significa que el camarero o cajero ingresará el total por separado del sistema que escanea o registra lo que usted está comprando.

Puede saber qué establecimientos hacen esto porque probablemente recibirá dos recibos: uno emitido por el establecimiento (en el que figuran lo que compró y los precios de los artículos) y otro impreso por el lector de tarjetas (por lo general, solo con el total). Como estos dos importes se registran por separado, existe la posibilidad de que la persona que ingresó sus totales copiara el número equivocado, lo que significa que en realidad usted paga una cantidad incorrecta.

Puede darse cuenta de inmediato comparando los dos recibos, pero también puede obtener una corrección más adelante comparando su recibo «real» con el extracto bancario y llevando ambos al establecimiento para demostrar el error. Claro está, esto solo es posible si conservó el recibo real, en el que figuran lo que compró, cuánto debía pagar y las marcas de tiempo tanto del recibo como del extracto bancario, que muestran que se trató de la misma transacción.

Tiempos de procesamiento más largos

Que pase su tarjeta de crédito o débito no significa que el pago se procese en ese mismo instante. Es muy común que las tiendas en línea utilicen el procesamiento masivo de pagos, lo que significa que todos los pagos se procesan uno o dos días después de realizar la compra. Esto también puede ocurrir en establecimientos físicos más grandes (como grandes cadenas de supermercados o gasolineras) que pueden procesar los pedidos en lote.

Aunque estos solo tengan un período de espera de uno o dos días, pueden acumularse si está comprobando su saldo bancario sobre la marcha para averiguar cuánto efectivo tiene. Estas pequeñas transacciones «diferidas» pueden dar lugar a enormes cantidades de comisiones por sobregiro.

Los retrasos de procesamiento mucho mayores pueden provenir de cualquier cosa que usted pueda pagar con un cheque en papel (como el alquiler). Estos solo se procesan después de que alguien lleva físicamente el cheque a un banco para ingresarlo, por lo que el tiempo de procesamiento depende por completo de quien recibe el pago. Esto también puede ocurrir con su nómina: muchos sistemas de pago solo abonan cuando alguien del departamento de nóminas de su empresa confirma el importe de su pago, lo que significa que el momento en que realmente reciba el dinero en su cuenta variará según los fines de semana, los días festivos y la carga de trabajo de esa persona.

La conciliación de 10 minutos

Una vez al mes, debería dedicar 10 minutos a conciliar su cuenta corriente con lo que cree que gastó. Si guarda los recibos, esto puede ir mucho más rápido (y, además, puede archivar y organizar sus recibos al mismo tiempo, ocupándose de dos tareas de su lista de control de finanzas personales).

• Paso 1: Comprueba que tus compras grandes coincidan con tus recibos
  • Haz esto con tus 10 compras más grandes del mes, solo para asegurarte de que no hubo errores
• Paso 2: Asegúrate de que todos tus depósitos estén contabilizados
  • Esto garantiza que, cuando veas los saldos finales de tu banco para calcular tu «patrimonio neto», estés obteniendo una cifra precisa
• Paso 3: Asegúrate de que todos tus pagos estén contabilizados
  • En particular, los pagos más grandes, como la compra de la semana en el supermercado o algunos regalos que compraste en línea
• Paso 4: Registre sus totales
  • Una vez que haya establecido su saldo bancario real, registre esta cifra en su hoja de cálculo para futuras consultas. Esto le ayudará más adelante a determinar cómo evolucionan sus gastos de un mes a otro.

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