Puede que tengas experiencia conciliando tu libreta de cheques al comparar tus propios registros escritos con los extractos bancarios.

Afortunadamente, en el siglo XXI,^century, este ejercicio está un poco anticuado, por dos razones:

1. Probablemente los cheques en papel solo representen una pequeña parte de tus gastos totales al mes
2. Probablemente tengas un registro automático con los servicios en línea de tu banco que muestre cuánto pagaste por cualquier cosa comprada con una tarjeta de débito

Sin embargo, eso no significa que puedas saltarte la conciliación de cuentas. De hecho, la forma en que funcionan los pagos instantáneos y otras comodidades probablemente hace que sea más importante que nunca dedicar unos minutos al mes a conciliar tus cuentas.

¿Qué significa conciliar?

«Conciliar tus cuentas» suele significar demostrar que tus saldos coinciden con lo esperado. Cuando los cheques en papel eran lo habitual, esto consistía en comparar el registro en papel de tu libreta de cheques, donde anotabas cada cheque, con el extracto bancario de tu cuenta corriente.

Luego podías comparar los cheques pendientes con los pagos pendientes para «cuadrar» tu libreta de cheques (es decir, comprobar que todo está contabilizado entre tu extracto y tu libreta).

Hoy en día, no necesitas anotar cada pago en un registro en papel, pero sí deberías revisar con regularidad los pagos realizados en el extracto bancario en línea o en el historial de transacciones.

Conciliación para el siglo 21^century, siglo

Hoy en día, seguirás recibiendo recibos en papel por casi todos los pagos que hagas en persona, y copias electrónicas de los recibos por cada compra que hagas en línea.

Todavía hay dos factores que hacen necesaria la conciliación:

Errores de registro en los puntos de venta

La forma más barata y sencilla de que las tiendas y los restaurantes acepten tarjetas de crédito y débito es mediante un lector de tarjetas independiente. Estos lectores funcionan por separado del sistema normal de caja, lo que significa que tu camarero o dependiente introducirá el total por separado del sistema que escanea o registra lo que estás comprando.

Puedes saber qué establecimientos hacen esto porque probablemente recibirás dos recibos: uno emitido por el establecimiento (con lo que compraste y los precios de los artículos), y otro impreso por el lector de tarjetas (normalmente solo con el total). Como estos dos elementos se registran por separado, existe la posibilidad de que la persona que introduce tus totales haya copiado una cifra incorrecta, lo que significa que en realidad pagas un importe equivocado.

Puedes verlo de inmediato comparando los dos recibos, pero también puedes obtener una corrección más tarde comparando tu recibo «real» con el extracto bancario y llevando ambos al establecimiento para demostrar el error. Por supuesto, esto solo es posible si conservaste el recibo verdadero en el que figuran lo que compraste, cuánto debías pagar y los sellos de tiempo tanto del recibo como del extracto bancario, que demuestran que se trataba de la misma transacción.

Tiempos de procesamiento más largos

El hecho de pasar tu tarjeta de crédito o débito no significa que el pago se procese en ese mismo instante. Es muy común que las tiendas en línea utilicen el procesamiento de pagos por lotes, lo que significa que todos los pagos se procesan uno o dos días después de realizada la compra. Esto también puede ocurrir en tiendas físicas más grandes (como grandes cadenas de supermercados o gasolineras) que pueden procesar los pedidos por lotes.

Aunque estos pueden tener solo uno o dos días de espera, pueden acumularse si estás consultando el saldo de tu banco sobre la marcha para averiguar cuánto efectivo tienes. Estas pequeñas transacciones «retrasadas» pueden representar enormes cantidades de comisiones por sobregiro.

Los retrasos de procesamiento mucho mayores pueden deberse a cualquier cosa que pagues con un cheque en papel (como el alquiler). Estos solo se procesan después de que alguien lleve físicamente el cheque a un banco para depositarlo, así que el tiempo de procesamiento depende por completo de a quien le pagas. Esto también puede ocurrir con tu nómina: muchos sistemas de pago solo abonan cuando alguien del departamento de nóminas de tu empresa confirma el importe de tu sueldo, lo que significa que el momento en que realmente recibes el dinero en tu cuenta variará según los fines de semana, los días festivos y la carga de trabajo de esa persona.

La conciliación en 10 minutos

Una vez al mes, deberías dedicar 10 minutos a conciliar tu cuenta corriente con lo que crees que has gastado. Si guardas los recibos, esto puede hacerse mucho más rápido (y, además, puedes archivar y organizar tus recibos al mismo tiempo, ocupándote de dos cosas de tu lista de control de finanzas personales).

• Paso 1: Confirma que tus compras grandes coinciden con tus recibos
  • Haz esto con tus 10 compras más grandes del mes, solo para asegurarte de que no hubo errores
• Paso 2: Asegúrate de que todos tus depósitos estén contabilizados
  • Esto garantiza que, cuando veas los saldos finales de tu banco para calcular tu “patrimonio neto”, estés obteniendo una cifra precisa
• Paso 3: Asegúrate de que tus pagos estén contabilizados
  • Especialmente los pagos más grandes, como la compra semanal del supermercado o algunos regalos que compraste en línea
• Paso 4: Registra tus totales
  • Una vez que hayas establecido el saldo real de tu banco, registra esta cifra en tu hoja de cálculo para futuras consultas. Esto te ayudará más adelante a determinar cómo evoluciona tu gasto de un mes a otro.

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