Puede que tengas experiencia conciliando tu libreta de cheques comparando tus propios registros escritos con los extractos bancarios.
Afortunadamente, en el siglo 21º , este ejercicio está un poco anticuado, por dos razones:
- Es probable que los cheques en papel solo representen una pequeña parte de tus gastos totales al mes
- Probablemente tengas un registro automático en los servicios en línea de tu banco que muestra cuánto pagaste por cualquier compra realizada con tarjeta de débito
Sin embargo, esto no significa que puedas prescindir de la conciliación de cuentas. De hecho, la forma en que funcionan los pagos instantáneos y otras comodidades probablemente hace que sea más importante que nunca dedicar unos minutos al mes a conciliar tus cuentas.
¿Qué significa conciliar?
«Conciliar tus cuentas» suele significar demostrar que tus saldos coinciden con lo esperado. En la época en que los cheques en papel eran la norma, esto consistía en comparar el libro de contabilidad en papel de tu libreta de cheques, donde anotabas cada cheque, con el extracto bancario de tu cuenta corriente.
Después podías comparar los cheques pendientes con los pagos en trámite para «cuadrar» tu libreta de cheques (es decir, comprobar que todo está contabilizado entre tu extracto y tu libreta).
Hoy en día, no necesitas anotar cada pago en un libro de contabilidad en papel, pero sí deberías revisar con regularidad los pagos realizados en el extracto bancario en línea o en tu historial de transacciones.
Conciliando para el 21º siglo
Hoy en día, seguirás recibiendo recibos en papel de casi todos los pagos que hagas en persona, y copias digitales de los recibos de cada compra que realices en línea.
Todavía hay dos factores que hacen necesaria la conciliación:
Errores de registro en los comercios
La forma más barata y sencilla de que las tiendas y los restaurantes acepten tarjetas de crédito y débito es usar un lector de tarjetas independiente. Estos lectores funcionan por separado del sistema normal de caja, lo que significa que el camarero o dependiente introducirá el total por separado del sistema que escanea o registra lo que estás comprando.
Puedes saber qué establecimientos hacen esto porque probablemente recibirás dos recibos: uno emitido por el establecimiento (con lo que compraste y los precios de los artículos) y otro impreso por el lector de tarjetas (normalmente solo con el total). Como estos dos importes se registran por separado, existe la posibilidad de que la persona que introdujo tus totales copiara el número incorrecto, lo que significa que en realidad pagas una cantidad equivocada.
Puedes verlo enseguida comparando los dos recibos, pero también puedes obtener una corrección más tarde al comparar tu recibo «real» con el extracto bancario y llevar ambos al establecimiento para demostrar el error. Claro está, esto solo es posible si guardaste el recibo real, con lo que compraste, cuánto debías pagar y las marcas de tiempo tanto en el recibo como en el extracto bancario, que demuestren que se trataba de la misma transacción.
Tiempos de procesamiento más largos
Que pases tu tarjeta de crédito o débito no significa que el pago se procese en ese mismo momento. Es muy común que las tiendas en línea usen el procesamiento masivo de pagos, lo que significa que todos los pagos se procesan uno o dos días después de realizada la compra. Esto también puede ocurrir en establecimientos físicos grandes (como grandes cadenas de supermercados o gasolineras) que pueden procesar los pedidos en bloque.
Aunque estos solo tengan un período de espera de uno o dos días, pueden acumularse si estás comprobando tu saldo bancario sobre la marcha para averiguar cuánto dinero en efectivo tienes. Estas pequeñas transacciones «demoradas» pueden generar grandes cantidades de comisiones por sobregiro.
Los retrasos de procesamiento mucho mayores pueden venir de cualquier cosa que pagues con un cheque en papel (como el alquiler). Estos solo se procesan después de que alguien lleva físicamente el cheque a un banco para depositarlo, así que el tiempo de procesamiento depende por completo de a quién le pagues. Esto también puede ocurrir con tu nómina: muchos sistemas de pago solo abonan cuando alguien del departamento de nóminas de tu empresa confirma el importe de tu salario, lo que significa que el momento en que realmente recibes el dinero en tu cuenta variará según los fines de semana, los días festivos y la carga de trabajo de esa persona.
La conciliación de 10 minutos
Una vez al mes, deberías dedicar 10 minutos a conciliar tu cuenta corriente con lo que crees que has gastado. Si guardas los recibos, esto puede ir mucho más rápido (y, como ventaja adicional, puedes archivar y organizar tus recibos al mismo tiempo, ocupándote de dos elementos de tu lista de control de finanzas personales).
- Paso 1: Confirma que tus compras grandes coinciden con tus recibos
- Haz esto con tus 10 compras más grandes del mes, solo para asegurarte de que no hubo errores
- Paso 2: Asegúrate de que todos tus depósitos estén contabilizados
- Esto garantiza que, al ver los saldos finales de tu banco para calcular tu «patrimonio neto», estés obteniendo una cifra exacta
- Paso 3: Asegúrate de que todos tus pagos estén contabilizados
- Especialmente los pagos más grandes, como la compra semanal de alimentos o algunos regalos que compraste en línea
- Paso 4: Registra tus totales
- Una vez que hayas establecido el saldo real de tu cuenta bancaria, registra este número en tu hoja de cálculo para referencia futura. Esto te ayudará más adelante a determinar cómo evolucionan tus gastos de un mes a otro.
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