Vous avez probablement déjà entendu parler de l’importance d’avoir un bon dossier de crédit, mais vous êtes-vous déjà demandé ce que cela signifie réellement ?
Le crédit est la capacité d’emprunter de l’argent, d’accéder à des biens ou d’utiliser des services en sachant que vous paierez à une date ultérieure. Avoir un bon crédit signifie que vous êtes perçu plus favorablement par les banques et les prêteurs. Il est donc important de protéger votre score de crédit global.
Dans cet article, nous expliquons les tenants et aboutissants du crédit, ainsi que quelques conseils et astuces pour vous assurer de conserver un bon score de crédit.
Qu’est-ce qu’un score de crédit ?
Un score de crédit est un chiffre compris entre 300 et 800. Ce chiffre est basé sur votre historique de crédit et peut aider les prêteurs à évaluer vos habitudes de dépenses et votre capacité à obtenir des prêts. Plus le chiffre est élevé, meilleur est votre score.
Selon la Fair Isaac Corporation (FICO), une importante société de logiciels d’analyse, un score de crédit compris entre :
- Entre 300 et 579, c’est considéré comme mauvais
- Entre 580 et 699, c’est considéré comme passable
- Entre 670 et 739, c’est bon
- Entre 740 et 799, c’est très bon
- 800 et plus, c’est excellent.
Selon le modèle de notation du crédit utilisé, ces chiffres peuvent varier légèrement.
Pourquoi est-ce important ?
Bien que la plupart des gens négligent l’importance de maintenir un score de crédit élevé, ce chiffre peut avoir un impact considérable sur votre vie financière. Si votre score de crédit est supérieur à 670, les prêteurs vous considéreront probablement comme un emprunteur moins risqué. En revanche, les personnes ayant des scores plus faibles peuvent avoir du mal à obtenir du crédit, voir leurs options de carte de crédit limitées et ne pas être admissibles à des prêts à de meilleures conditions. Des taux d’intérêt ou des frais plus bas ne sont offerts qu’aux personnes ayant un bon crédit.
Votre score de crédit global peut avoir une incidence sur votre capacité à contracter un nouveau prêt, à louer ou acheter un logement, à louer ou acheter une voiture, à mettre en place des paiements pour les services publics ou les assurances, ainsi que sur plusieurs autres dépenses du quotidien. Par exemple, Si vous demandez un prêt hypothécaire pour une maison de 300 000 $ avec un score FICO de 620, vous pourriez payer 1,6 % d’intérêts en plus qu’un acheteur ayant un score supérieur à 760. Cela se traduirait augmenter vos mensualités par 275 $ de plus par mois.
Comment protéger votre score de crédit ?
Si vous obtenez votre première carte de crédit, vous construisez votre score de crédit à partir de zéro. Commencez donc tôt à adopter de bonnes habitudes de crédit. Si votre score de crédit n’est pas à la hauteur de vos attentes, pas de panique. Vos revenus mensuels, vos paiements de logement et d’autres décisions financières personnelles sont également pris en compte par les banques et les prêteurs.
Une façon de faire en sorte que votre score de crédit ne s’effondre pas est de veiller à ne pas dépasser votre limite de crédit. Dépasser votre limite autorisée pénalisera votre score. Il est donc important de vous assurer d’effectuer au moins vos paiements minimums à temps.
Une autre façon d’améliorer votre score de crédit consiste à prêter attention à votre taux d’utilisation. Il s’agit du pourcentage de votre limite de crédit totale qui est utilisé. Réduire ce taux contribuera à augmenter votre score global.
Selon Scores de crédit FICOl’historique de paiement représente 35 % du score de crédit global et l’utilisation du crédit compte pour 30 %. De plus, l’ancienneté du crédit — c’est-à-dire la durée pendant laquelle vous accumulez du crédit — compte pour 15 %. Quant à la combinaison de crédit, c’est-à-dire la diversité des comptes détenus, comme les cartes de crédit, les prêts hypothécaires, etc., elle représente 10 %.
Les 10 % restants de votre score proviennent des nouvelles demandes de crédit, ou du nombre de comptes récemment ouverts — par exemple, ouvrir de nombreux comptes en peu de temps fera baisser votre score global.
Qu’est-ce qu’un rapport de crédit ?
Alors que votre score de crédit reflète votre historique de paiement et vos habitudes financières, un rapport de crédit le détaille davantage. Un rapport de crédit est l’historique complet de votre crédit, indiquant quelles factures vous avez eues, quand et comment vous les avez payées, quels étaient leurs montants, depuis combien de temps vous utilisez le crédit, quel est votre niveau d’endettement, etc.
La planification financière et la gestion de l’argent sont des tâches de toute une vie, et vous ferez forcément des erreurs. Heureusement, les éléments de votre rapport de crédit ne vous suivront pas éternellement. Dans la plupart des cas, des éléments comme des paiements de factures manqués expirent après 7 ans. En revanche, les infractions plus graves, comme les impôts impayés, restent sur votre rapport de crédit jusqu’à 10 ans.
Experian, TransUnion et Equifax sont les trois principales organisations qui fournissent des rapports de crédit aux États-Unis. Chacune de ces organisations vous donne droit à un exemplaire gratuit de votre rapport de crédit tous les 12 mois. De plus, toutes les agences disposent d’une procédure de contestation si vous trouvez quelque chose d’inquiétant dans votre rapport de crédit. Garder des dossiers financiers bien organisés est un bon moyen de vous assurer d’avoir les informations nécessaires pour étayer votre contestation.
Conclusion
Votre score de crédit reflète vos finances personnelles et votre valeur d’investissement, il est donc important de conserver un bon score. Votre score de crédit global est un nombre compris entre 300 et 800, et un bon score de crédit est supérieur à 670. Payer à temps, avoir un faible taux d’utilisation, ouvrir विविधा de comptes sur une longue période et adopter une gestion financière avisée contribueront à faire en sorte que votre score de crédit soit là où vous le souhaitez.
Si vous souhaitez obtenir un historique de crédit détaillé, demandez votre rapport de crédit. Ne paniquez pas si vous y trouvez des éléments préoccupants, vous pouvez toujours déposer des contestations. Et rappelez-vous, il n’est jamais trop tard pour changer vos habitudes de budget : les erreurs de finances personnelles que vous commettez quand vous êtes jeune ne vous suivront pas éternellement.