Vous avez sans doute déjà entendu parler de l’importance d’avoir un bon dossier de crédit, mais vous êtes-vous déjà demandé ce que cela signifie réellement ?
Le crédit est la capacité d’emprunter de l’argent, d’accéder à des biens ou d’utiliser des services en sachant que vous paierez à une date ultérieure. Avoir un bon crédit signifie que vous êtes davantage favorisé par les banques et les prêteurs. Il est donc important de protéger votre cote de crédit globale.
Dans cet article, nous expliquons les tenants et les aboutissants du crédit, ainsi que quelques conseils et astuces pour vous assurer de conserver une bonne cote de crédit.
Qu’est-ce qu’un score de crédit ?
Un score de crédit est un nombre compris entre 300 et 800. Ce nombre est basé sur votre historique de crédit et peut aider les prêteurs à évaluer vos habitudes de dépense et votre aptitude à obtenir des prêts. Plus le nombre est élevé, meilleur est votre score.
Selon la Fair Isaac Corporation (FICO), une grande entreprise de logiciels d’analyse, un score de crédit compris entre :
- Entre 300 et 579, c’est considéré comme faible
- Entre 580 et 699, c’est considéré comme moyen
- Entre 670 et 739, c’est bon
- Entre 740 et 799, c’est très bon
- 800 et plus, c’est excellent.
Selon le modèle de scoring de crédit utilisé, ces chiffres peuvent varier légèrement.
Pourquoi est-ce important ?
Bien que la plupart des gens négligent l’importance de conserver un score de crédit élevé, ce nombre peut avoir un impact important sur votre vie financière. Si votre score de crédit est supérieur à 670, les prêteurs vous considéreront probablement comme un emprunteur moins risqué. En revanche, les personnes ayant des scores plus faibles peuvent avoir du mal à obtenir du crédit, ce qui limite leurs options de cartes de crédit, et peuvent ne pas être éligibles à des prêts assortis de meilleures conditions. Des taux d’intérêt ou des frais plus bas ne sont accessibles qu’aux personnes ayant un bon dossier de crédit.
Votre score de crédit global peut avoir une incidence sur votre capacité à souscrire un nouveau prêt, à louer ou acheter un logement, à louer ou acheter une voiture, à mettre en place des paiements de services publics ou d’assurance, ainsi que sur plusieurs autres dépenses du quotidien. Par exemple, si vous demandez un prêt hypothécaire pour une maison de 300 000 $ avec un score FICO de 620, vous pourriez payer 1,6 % d’intérêts de plus qu’un acheteur ayant un score supérieur à 760. Cela entraînerait augmenter vos paiements une augmentation de vos mensualités de 275 $ par mois.
Comment protéger votre score de crédit ?
Si c’est votre première carte de crédit, vous construisez votre score de crédit à partir de zéro. Commencez donc tôt à adopter de bonnes habitudes de crédit. Si votre score de crédit n’est pas là où vous le souhaitez, ne paniquez pas. Vos revenus mensuels, vos paiements de logement et d’autres décisions de finances personnelles sont également pris en compte par les banques et les prêteurs.
Une façon de faire en sorte que votre score de crédit ne s’effondre pas est de veiller à ne pas dépasser votre limite de crédit. Dépasser votre limite autorisée nuira à votre score. Il est donc important de vous assurer d’effectuer au moins vos paiements minimaux à temps.
Une autre façon d’améliorer votre score de crédit est de prêter attention à votre taux d’utilisation. Il s’agit du pourcentage de votre limite de crédit totale qui est utilisé. Réduire ce taux contribuera à augmenter votre score global.
Selon Scores de crédit FICO, l’historique de paiement représente 35 % du score de crédit global et l’utilisation du crédit compte pour 30 %. De plus, l’ancienneté du crédit — la durée pendant laquelle vous accumulez du crédit — compte pour 15 %. En revanche, le mix de crédit, c’est-à-dire la diversité des comptes détenus, comme les cartes de crédit, les prêts hypothécaires, etc., représente 10 %.
Les 10 % restants de votre score proviennent des nouvelles demandes de crédit, ou du nombre de comptes récemment ouverts — par exemple, ouvrir de nombreux comptes sur une courte période fera baisser votre score global.
Que sont les rapports de crédit ?
Alors que votre cote de crédit reflète votre historique de paiement et vos habitudes financières, un rapport de crédit le détaille davantage. Un rapport de crédit est l’historique complet de votre crédit : il indique quelles factures vous avez eues, quand et comment vous les avez payées, quels en étaient les montants, depuis combien de temps vous utilisez le crédit, le montant de votre endettement, etc.
La planification financière et la gestion de l’argent sont des tâches de toute une vie, et vous êtes certain de faire des erreurs. Heureusement, les éléments figurant sur votre rapport de crédit ne vous suivront pas éternellement. Dans la plupart des cas, des éléments comme des factures impayées expirent au bout de 7 ans. En revanche, des infractions plus graves, comme des impôts impayés, restent sur votre rapport de crédit jusqu’à 10 ans.
Experian, TransUnion et Equifax sont les trois principales agences qui fournissent des rapports de crédit aux États-Unis. Chacune de ces agences vous donne droit à une copie gratuite de votre rapport de crédit tous les 12 mois. De plus, toutes les agences disposent d’une procédure de contestation si vous repérez quelque chose de préoccupant sur votre rapport de crédit. Garder ses documents financiers bien organisés est un bon moyen de s’assurer que vous disposez des informations nécessaires pour étayer votre contestation.
Conclusion
Votre cote de crédit reflète vos finances personnelles et votre valeur en tant qu’emprunteur, il est donc important d’en maintenir un niveau favorable. Votre cote de crédit globale est un nombre compris entre 300 et 800, et une bonne cote est supérieure à 670. Payer à temps, avoir un faible taux d’utilisation, ouvrir une variété de comptes sur une longue période et adopter une gestion financière avisée contribueront à garantir que votre cote de crédit soit à la hauteur de vos attentes.
Si vous souhaitez obtenir un historique de crédit détaillé, demandez votre rapport de crédit. Ne paniquez pas si vous y trouvez des éléments préoccupants : vous avez toujours la possibilité de déposer une contestation. Et n’oubliez pas qu’il n’est jamais trop tard pour changer vos habitudes de budget ; les erreurs de finances personnelles que vous commettez lorsque vous êtes jeune ne vous suivront pas éternellement.
