Vous avez probablement entendu parler de l’importance d’avoir un bon dossier de crédit, mais vous êtes-vous déjà demandé ce que cela signifie réellement ?
Le crédit est la capacité d’emprunter de l’argent, d’accéder à des biens ou d’utiliser des services en sachant que vous paierez à une date ultérieure. Avoir un bon crédit signifie que vous êtes perçu plus favorablement par les banques et les prêteurs. Il est donc important de protéger votre cote de crédit globale.
Dans cet article, nous expliquons les tenants et aboutissants du crédit, ainsi que quelques conseils et astuces pour vous assurer de maintenir une bonne cote de crédit.
Qu’est-ce qu’un score de crédit ?
Une cote de crédit est un nombre compris entre 300 et 800. Ce nombre est basé sur votre historique de crédit et peut aider les prêteurs à évaluer vos habitudes de dépense et votre capacité à obtenir des prêts. Plus le nombre est élevé, meilleure est votre cote.
Selon la Fair Isaac Corporation (FICO), une grande entreprise de logiciels d’analyse, une cote de crédit comprise entre :
- Entre 300 et 579, cela est considéré comme médiocre
- 580 à 699 est considéré comme moyen
- 670 à 739 est bon
- 740 à 799 est très bon
- 800 et plus est excellent.
Selon le modèle de score de crédit utilisé, ces chiffres peuvent légèrement varier.
Pourquoi est-ce important ?
Bien que la plupart des gens négligent l’importance d’avoir un bon score de crédit, ce chiffre peut avoir un grand impact sur votre situation financière. Si votre score de crédit est supérieur à 670, les prêteurs vous considéreront probablement comme un emprunteur à moindre risque. En revanche, les personnes ayant un score plus faible peuvent avoir du mal à obtenir du crédit, ce qui limite leurs options de cartes de crédit, et peuvent ne pas être éligibles à des prêts aux conditions plus avantageuses. Des taux d’intérêt ou des frais plus bas ne sont proposés qu’aux personnes ayant un bon crédit.
Votre score de crédit global peut influer sur votre capacité à obtenir un nouveau prêt, à louer ou acheter un logement, à louer ou acheter une voiture, à mettre en place des paiements de services publics ou d’assurance, ainsi que sur plusieurs autres dépenses quotidiennes. Par exemple, si vous demandez un prêt immobilier pour une maison de 300 000 $ avec un score FICO de 620, vous pourriez payer 1,6 % d’intérêts de plus qu’un acheteur ayant un score supérieur à 760. Cela entraînerait augmenter vos mensualités une augmentation de vos mensualités de 275 $.
Comment protéger votre score de crédit ?
Si vous êtes titulaire d’une carte de crédit pour la première fois, vous construisez votre score de crédit à partir de zéro. Commencez donc tôt à adopter de bonnes habitudes de crédit. Si votre score de crédit n’est pas à la hauteur de vos attentes, ne paniquez pas. Vos revenus mensuels, vos paiements de logement et d’autres décisions liées aux finances personnelles sont également pris en compte par les banques et les prêteurs.
Une façon d’éviter que votre score de crédit ne chute est de veiller à ne pas dépasser votre limite de crédit. Dépasser votre limite autorisée nuira à votre score. Il est donc important de vous assurer d’effectuer au moins vos paiements minimums à temps.
Une autre façon d’améliorer votre score de crédit est de prêter attention à votre taux d’utilisation. Il s’agit du pourcentage de votre limite de crédit totale utilisé. Réduire ce taux contribuera à améliorer votre score global.
Selon Scores de crédit FICOLes antécédents de paiement représentent 35 % du score de crédit global et l’utilisation du crédit 30 %. De plus, l’ancienneté du crédit — c’est-à-dire la durée pendant laquelle vous accumulez du crédit — compte pour 15 %. Quant au mix de crédit, soit la diversité des comptes détenus, comme les cartes de crédit, les prêts immobiliers, etc., il représente 10 %.
Les 10 % restants de votre score proviennent des nouvelles demandes de crédit, ou du nombre de comptes récemment ouverts — par exemple, ouvrir de nombreux comptes sur une courte période fera baisser votre score global.
Qu’est-ce qu’un rapport de crédit ?
Alors que votre score de crédit reflète votre historique de paiement et vos habitudes financières, un rapport de crédit les détaille davantage. Un rapport de crédit est l’historique complet de votre crédit, indiquant les factures que vous avez eues, quand et comment vous les avez payées, leurs montants, depuis combien de temps vous utilisez le crédit, le montant de votre dette, etc.
La planification financière et la gestion de l’argent sont une tâche de toute une vie, et vous ferez forcément des erreurs. Heureusement, les éléments figurant sur votre rapport de crédit ne vous suivront pas éternellement. Dans la plupart des cas, des éléments comme les paiements de factures manqués expirent après 7 ans. En revanche, les infractions plus graves, comme les impôts impayés, restent sur votre rapport de crédit jusqu’à 10 ans.
Experian, TransUnion et Equifax sont les trois principaux organismes qui fournissent les rapports de crédit aux États-Unis. Chacune de ces organisations vous donne droit à une copie gratuite de votre rapport de crédit tous les 12 mois. De plus, toutes les agences disposent d’une procédure de contestation si vous trouvez quelque chose d’inquiétant sur votre rapport de crédit. Garder ses documents financiers bien organisés est un bon moyen de s’assurer que vous disposez des informations nécessaires pour étayer votre contestation.
Conclusion
Votre cote de crédit représente vos finances personnelles et votre valeur d’investissement, il est donc important de conserver un bon score. Votre cote de crédit globale est un nombre compris entre 300 et 800, et une bonne cote de crédit est supérieure à 670. Effectuer ses paiements à temps, avoir un faible taux d’utilisation, ouvrir une variété de comptes sur une longue période et adopter une gestion financière avisée aideront à faire en sorte que votre cote de crédit soit là où vous le souhaitez.
Si vous souhaitez un historique de crédit détaillé, demandez votre rapport de crédit. Ne paniquez pas si vous trouvez des points préoccupants dans ce rapport : vous pouvez toujours déposer des contestations. Et n’oubliez pas qu’il n’est jamais trop tard pour changer vos habitudes de budgétisation ; les erreurs de finances personnelles que vous commettez quand vous êtes jeune ne vous poursuivront pas éternellement.
