Vous avez probablement entendu parler de l’importance d’avoir une bonne cote de crédit, mais vous êtes-vous déjà demandé ce que cela signifie réellement ?
Le crédit est la capacité d’emprunter de l’argent, d’accéder à des biens ou d’utiliser des services avec l’assurance que vous paierez à une date ultérieure. Avoir un bon crédit signifie que vous êtes plus favorablement perçu par les banques et les prêteurs. Il est donc important de protéger votre cote de crédit globale.
Dans cet article, nous expliquons les tenants et les aboutissants du crédit, ainsi que quelques conseils et astuces pour vous assurer de maintenir une bonne cote de crédit.
Qu’est-ce qu’un score de crédit ?
Une cote de crédit est un nombre compris entre 300 et 800. Ce nombre est basé sur votre historique de crédit et peut aider les prêteurs à évaluer vos habitudes de dépenses et votre capacité à obtenir des prêts. Plus le nombre est élevé, meilleure est votre cote.
Selon la Fair Isaac Corporation (FICO), une grande entreprise de logiciels d’analyse, une cote de crédit comprise entre :
- 300 à 579 est considéré comme faible
- 580 à 699 est considéré comme moyen
- 670 à 739 est bon
- 740 à 799 est très bien
- 800 et plus est excellent.
Selon le modèle de notation de crédit utilisé, ces chiffres peuvent varier légèrement.
Pourquoi est-ce important ?
Bien que la plupart des gens négligent l’importance de maintenir une cote de crédit élevée, ce chiffre peut avoir un impact important sur votre vie financière. Si votre cote de crédit est supérieure à 670, les prêteurs vous considéreront probablement comme un emprunteur à faible risque. En revanche, ceux qui ont des cotes plus basses peuvent avoir du mal à obtenir du crédit, ce qui limite leurs options de carte de crédit, et peuvent ne pas être admissibles à des prêts assortis de meilleures conditions. Des taux d’intérêt ou des frais plus bas ne sont offerts qu’aux personnes qui ont un bon crédit.
Votre cote de crédit globale peut avoir une incidence sur votre capacité à obtenir un nouveau prêt, à louer ou acheter un logement, à louer ou acheter une voiture, à mettre en place des paiements de services publics ou d’assurance, ainsi que sur plusieurs autres dépenses du quotidien. Par exemple, Si vous demandez un prêt hypothécaire pour une maison de 300 000 $ avec une cote FICO de 620, vous pourriez payer 1,6 % d’intérêts de plus qu’un acheteur ayant une cote supérieure à 760. Cela pourrait de 275 $ par mois. augmenter vos paiements
Comment protéger votre score de crédit ?
Si vous êtes titulaire d’une carte de crédit pour la première fois, vous construisez votre cote de crédit à partir de zéro. Commencez donc à adopter tôt de bonnes habitudes de crédit. Si votre cote de crédit n’est pas là où vous aimeriez qu’elle soit, ne paniquez pas. Vos revenus mensuels, vos paiements de logement et d’autres décisions financières personnelles sont également pris en compte par les banques et les prêteurs.
Une façon d’aider à garantir que votre cote de crédit ne s’effondre pas est de vous assurer de ne pas dépasser votre limite de crédit. Dépasser votre limite autorisée nuira à votre cote. Il est donc important de veiller à effectuer au moins vos paiements minimums à temps.
Une autre façon d’améliorer votre cote de crédit consiste à surveiller votre taux d’utilisation. Il s’agit du pourcentage de votre limite de crédit totale que vous utilisez. Réduire ce taux vous aidera à augmenter votre score global.
Selon Scores de crédit FICOL’historique de paiement représente 35 % d’un score de crédit global et l’utilisation du crédit compte pour 30 %. En outre, l’ancienneté du crédit — c’est-à-dire la durée pendant laquelle vous avez accumulé du crédit — représente 15 %. Quant au mélange de crédits, soit la diversité des comptes détenus, comme les cartes de crédit, les hypothèques, etc., il compte pour 10 %.
Les 10 % restants de votre score proviennent des nouvelles demandes de crédit, ou du nombre de comptes ouverts récemment — par exemple, ouvrir de nombreux comptes sur une courte période fera baisser votre score global.
Qu’est-ce qu’un rapport de crédit ?
Alors que votre cote de crédit reflète votre historique de paiement et vos habitudes financières, un rapport de crédit les détaille davantage. Un rapport de crédit est l’historique complet de votre crédit : il précise quelles factures vous avez eues, quand et comment vous les avez payées, quels en étaient les montants, depuis combien de temps vous utilisez le crédit, le niveau de votre endettement, etc.
La planification financière et la gestion de l’argent sont des tâches de toute une vie, et vous êtes forcément susceptible de faire des erreurs. Heureusement, les éléments figurant sur votre rapport de crédit ne vous suivront pas éternellement. Dans la plupart des cas, les éléments comme les factures impayées expirent après 7 ans. Cependant, les infractions plus graves, comme les impôts impayés, restent sur votre rapport de crédit jusqu’à 10 ans.
Experian, TransUnion et Equifax sont les trois principales organisations qui fournissent des rapports de crédit aux États-Unis. Chacune de ces organisations vous donne droit à un exemplaire gratuit de votre rapport de crédit tous les 12 mois. De plus, tous les organismes disposent d’une procédure de contestation si vous repérez quelque chose d’inquiétant sur votre rapport de crédit. Garder ses documents financiers bien organisés est un bon moyen de s’assurer de disposer des informations nécessaires pour appuyer votre contestation.
Conclusion
Votre cote de crédit reflète vos finances personnelles et votre valeur d’investissement ; il est donc important d’en maintenir un bon niveau. Votre score de crédit global se situe entre 300 et 800, et un bon score de crédit est supérieur à 670. Payer à temps, avoir un faible taux d’utilisation, ouvrir une variété de comptes sur une longue période et adopter une gestion financière judicieuse contribueront à faire en sorte que votre score de crédit soit là où vous le souhaitez.
Si vous souhaitez connaître votre historique de crédit en détail, demandez votre rapport de crédit. Ne paniquez pas si vous y trouvez des éléments préoccupants : vous pouvez toujours déposer une contestation. Et rappelez-vous qu’il n’est jamais trop tard pour changer vos habitudes de budget ; les erreurs de gestion financière que vous commettez jeune ne vous suivront pas éternellement.