Πιθανότατα έχετε ακούσει για τη σημασία του να έχετε καλή πιστοληπτική ικανότητα, αλλά έχετε αναρωτηθεί ποτέ τι σημαίνει αυτό στην πράξη;
Η πίστωση είναι η δυνατότητα να δανείζεστε χρήματα, να αποκτάτε αγαθά ή να χρησιμοποιείτε υπηρεσίες με την κατανόηση ότι θα πληρώσετε σε μεταγενέστερη ημερομηνία. Η καλή πιστοληπτική ικανότητα σημαίνει ότι είστε πιο αξιόπιστοι στα μάτια των τραπεζών και των δανειστών. Γι’ αυτό είναι σημαντικό να προστατεύετε τη συνολική σας πιστοληπτική βαθμολογία.
Σε αυτό το άρθρο, εξηγούμε όλες τις πτυχές της πιστωτικής ιστορίας, καθώς και μερικές συμβουλές και τεχνάσματα για να διασφαλίσετε ότι διατηρείτε ένα υγιές πιστωτικό σκορ.
Τι είναι η πιστοληπτική βαθμολογία;
Το πιστωτικό σκορ είναι ένας αριθμός μεταξύ 300 και 800. Αυτός ο αριθμός βασίζεται στο πιστωτικό σας ιστορικό και μπορεί να βοηθήσει τους δανειστές να αξιολογήσουν τις συνήθειες δαπανών σας και την καταλληλότητά σας για τη λήψη δανείων. Όσο υψηλότερος είναι ο αριθμός, τόσο καλύτερο είναι το σκορ σας.
Σύμφωνα με την Fair Isaac Corporation (FICO), μια μεγάλη εταιρεία λογισμικού αναλυτικών στοιχείων, ένα πιστωτικό σκορ μεταξύ:
- Το 300 έως 579 θεωρείται κακό
- Το 580 έως 699 θεωρείται μέτριο
- Το 670 έως 739 είναι καλό
- Το 740 έως 799 είναι πολύ καλό
- Το 800+ είναι εξαιρετικό.
Ανάλογα με το μοντέλο αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας που χρησιμοποιείται, αυτοί οι αριθμοί μπορεί να διαφέρουν ελαφρώς.
Γιατί είναι σημαντική;
Παρόλο που οι περισσότεροι άνθρωποι παραβλέπουν τη σημασία της διατήρησης ενός υψηλού πιστωτικού σκορ, αυτός ο αριθμός μπορεί να έχει μεγάλο αντίκτυπο στην οικονομική σας ζωή. Αν το πιστωτικό σας σκορ είναι πάνω από 670, οι δανειστές πιθανότατα θα σας θεωρήσουν δανειολήπτη χαμηλότερου κινδύνου. Αντίθετα, όσοι έχουν χαμηλότερα σκορ μπορεί να δυσκολευτούν να αποκτήσουν πίστωση, περιορίζοντας τις επιλογές τους σε πιστωτικές κάρτες, και ενδέχεται να μην πληρούν τις προϋποθέσεις για δάνεια με καλύτερους όρους. Χαμηλότερα επιτόκια ή χρεώσεις είναι διαθέσιμα μόνο σε άτομα με καλή πιστοληπτική ικανότητα.
Το συνολικό σας πιστωτικό σκορ μπορεί να επηρεάσει την ικανότητά σας να λάβετε νέο δάνειο, να ενοικιάσετε ή να αγοράσετε σπίτι, να μισθώσετε ή να αγοράσετε αυτοκίνητο, να ρυθμίσετε πληρωμές κοινόχρηστων ή ασφάλισης, καθώς και αρκετές άλλες καθημερινές δαπάνες. Για παράδειγμα, αν υποβάλλετε αίτηση για υποθήκη σε σπίτι αξίας 300.000 δολαρίων με σκορ FICO 620, ενδέχεται να πληρώσετε 1,6% περισσότερο τόκο από έναν αγοραστή με σκορ πάνω από 760. Αυτό θα αυξήσει τις πληρωμές σας αύξανε τις μηνιαίες σας πληρωμές κατά 275 δολάρια.
Πώς να προστατεύσετε την πιστοληπτική σας βαθμολογία;
Αν είστε κάτοχος πιστωτικής κάρτας για πρώτη φορά, χτίζετε το πιστωτικό σας σκορ από το μηδέν. Γι’ αυτό, αρχίστε να εφαρμόζετε καλές συνήθειες πιστοληπτικής ικανότητας από νωρίς. Αν το πιστωτικό σας σκορ δεν είναι εκεί που θα θέλατε να είναι, μην πανικοβάλλεστε. Το μηνιαίο εισόδημά σας, οι πληρωμές στέγασης και άλλες προσωπικές οικονομικές αποφάσεις λαμβάνονται επίσης υπόψη από τις τράπεζες και τους δανειστές.
Ένας τρόπος για να βοηθήσετε να διασφαλίσετε ότι το πιστωτικό σας σκορ δεν θα καταρρεύσει είναι να βεβαιωθείτε ότι δεν υπερβαίνετε το πιστωτικό σας όριο. Η υπέρβαση του εγκεκριμένου ορίου θα επηρεάσει αρνητικά το σκορ σας. Επομένως, είναι σημαντικό να φροντίζετε να κάνετε τουλάχιστον τις ελάχιστες πληρωμές σας εγκαίρως.
Ένας άλλος τρόπος για να βελτιώσετε το πιστωτικό σας σκορ είναι να δίνετε προσοχή στον δείκτη χρήσης σας. Αυτό είναι το ποσοστό του συνολικού πιστωτικού σας ορίου που χρησιμοποιείται. Η μείωση αυτού του δείκτη θα βοηθήσει στην αύξηση του συνολικού σας σκορ.
Σύμφωνα με πιστωτικά σκορ FICOη ιστορικότητα πληρωμών αντιστοιχεί στο 35% του συνολικού πιστωτικού σκορ και η χρήση πίστωσης στο 30%. Επιπλέον, η ηλικία της πίστωσης —η χρονική διάρκεια κατά την οποία συσσωρεύετε πίστωση— αντιστοιχεί στο 15%. Ενώ ο συνδυασμός πίστωσης, δηλαδή η ποικιλία των λογαριασμών λιανικής που διατηρείτε, όπως πιστωτικές κάρτες, στεγαστικά δάνεια κ.λπ., αντιστοιχεί στο 10%.
Το τελευταίο 10% της βαθμολογίας σας προέρχεται από νέες αιτήσεις πίστωσης ή από τον αριθμό των πρόσφατων λογαριασμών που άνοιξαν—για παράδειγμα, το άνοιγμα πολλών λογαριασμών σε σύντομο χρονικό διάστημα θα μειώσει τη συνολική σας βαθμολογία.
Τι είναι οι πιστωτικές αναφορές;
Ενώ το πιστωτικό σας σκορ αντικατοπτρίζει το ιστορικό πληρωμών και τις οικονομικές σας συνήθειες, η πιστωτική αναφορά τα παρουσιάζει με μεγαλύτερη λεπτομέρεια. Η πιστωτική αναφορά είναι το πλήρες πιστωτικό σας ιστορικό και περιγράφει ποιοι λογαριασμοί υπήρξαν, πότε και πώς τους πληρώσατε, ποια ήταν τα ποσά τους, πόσο καιρό χρησιμοποιείτε πίστωση, πόσο χρέος έχετε κ.λπ.
Ο οικονομικός προγραμματισμός και η διαχείριση χρημάτων είναι μια δια βίου διαδικασία και είναι αναπόφευκτο να κάνετε λάθη. Ευτυχώς, τα στοιχεία της πιστωτικής σας αναφοράς δεν θα σας ακολουθούν για πάντα. Στις περισσότερες περιπτώσεις, στοιχεία όπως οι καθυστερημένες πληρωμές λογαριασμών λήγουν μετά από 7 χρόνια. Ωστόσο, σοβαρότερες παραβάσεις, όπως οι απλήρωτοι φόροι, παραμένουν στην πιστωτική σας αναφορά έως και 10 χρόνια.
Η Experian, η TransUnion και η Equifax είναι οι τρεις βασικοί οργανισμοί που παρέχουν πιστωτικές αναφορές στις Ηνωμένες Πολιτείες. Καθένας από αυτούς τους οργανισμούς σάς δικαιούται ένα δωρεάν αντίγραφο της πιστωτικής σας αναφοράς κάθε 12 μήνες. Επιπλέον, όλες οι υπηρεσίες διαθέτουν διαδικασία αμφισβήτησης, αν εντοπίσετε κάτι ανησυχητικό στην πιστωτική σας αναφορά. Η οργανωμένη τήρηση οικονομικών αρχείων είναι ένας καλός τρόπος για να διασφαλίσετε ότι έχετε τις απαραίτητες πληροφορίες για να στηρίξετε την αμφισβήτησή σας.
Συμπέρασμα
Το πιστωτικό σας σκορ αντικατοπτρίζει τα προσωπικά σας οικονομικά και την επενδυτική σας αξία, γι’ αυτό είναι σημαντικό να διατηρείτε έναν ευνοϊκό αριθμό. Το συνολικό πιστωτικό σας σκορ είναι ένας αριθμός μεταξύ 300 και 800, και ένα καλό πιστωτικό σκορ είναι οτιδήποτε πάνω από το 670. Η έγκαιρη πληρωμή, ο χαμηλός δείκτης χρήσης, το άνοιγμα ποικιλίας λογαριασμών σε μεγάλο χρονικό διάστημα και η συνετή διαχείριση χρημάτων θα βοηθήσουν να διασφαλίσετε ότι το πιστωτικό σας σκορ βρίσκεται εκεί που θα θέλατε.
Αν σας ενδιαφέρει ένα αναλυτικό πιστωτικό ιστορικό, ζητήστε την πιστωτική σας αναφορά. Μην πανικοβάλλεστε αν βρείτε ζητήματα στην αναφορά· μπορείτε πάντα να υποβάλετε αμφισβητήσεις. Και να θυμάστε, δεν είναι ποτέ αργά να αλλάξετε τις συνήθειες του προϋπολογισμού σας· τα λάθη προσωπικών οικονομικών που κάνετε όταν είστε νέοι δεν θα σας ακολουθούν για πάντα.
