É provável que já tenha ouvido falar da importância de ter um bom historial de crédito, mas alguma vez se perguntou o que isso significa realmente?
O crédito é a capacidade de pedir dinheiro emprestado, aceder a bens ou utilizar serviços com a compreensão de que pagará numa data posterior. Ter bom crédito significa que é visto de forma mais favorável pelos bancos e credores. Por isso, é importante proteger o seu score de crédito global.
Neste artigo, explicamos os meandros do crédito, bem como algumas dicas e truques para garantir que mantém um score de crédito saudável.
O que é uma pontuação de crédito?
Um score de crédito é um número entre 300 e 800. Este número baseia-se no seu historial de crédito e pode ajudar os credores a avaliar os seus hábitos de consumo e a sua idoneidade para obter empréstimos. Quanto mais alto for o número, melhor será o seu score.
De acordo com a Fair Isaac Corporation (FICO), uma grande empresa de software de análise, um score de crédito entre:
- Entre 300 e 579 é considerado fraco
- Entre 580 e 699 é considerado razoável
- Entre 670 e 739 é bom
- Entre 740 e 799 é muito bom
- 800+ é excelente.
Dependendo do modelo de avaliação de crédito utilizado, estes números podem variar ligeiramente.
Porque é importante?
Embora a maioria das pessoas ignore a importância de manter um score de crédito elevado, este número pode ter um grande impacto na sua vida financeira. Se o seu score de crédito for superior a 670, é provável que os credores o considerem um mutuário de menor risco. Já quem tem scores mais baixos pode ter dificuldade em obter crédito, o que limita as opções de cartão de crédito, e pode não reunir condições para empréstimos com melhores termos. Taxas de juro ou encargos mais baixos só estão disponíveis para pessoas com bom crédito.
O seu score de crédito global pode afetar a sua capacidade de contrair um novo empréstimo, arrendar ou comprar uma casa, locar ou comprar um automóvel, estabelecer pagamentos de serviços públicos ou seguros, bem como várias outras despesas do dia a dia. Por exemplo, se estiver a pedir um empréstimo hipotecário para uma casa de 300.000 dólares com uma pontuação FICO de 620, poderá pagar 1,6% mais de juros do que um comprador com uma pontuação acima de 760. Isto iria aumentar os seus pagamentos em 275 dólares por mês.
Como proteger a sua pontuação de crédito?
Se for titular de um cartão de crédito pela primeira vez, está a construir a sua pontuação de crédito do zero. Por isso, comece cedo a praticar bons hábitos de crédito. Se a sua pontuação de crédito não estiver onde gostaria que estivesse, não entre em pânico. O seu rendimento mensal, os pagamentos da habitação e outras decisões de finanças pessoais também são considerados pelos bancos e credores.
Uma forma de ajudar a garantir que a sua pontuação de crédito não desça drasticamente é certificar-se de que não ultrapassa o seu limite de crédito. Exceder o seu limite autorizado prejudicará a sua pontuação. Por isso, é importante certificar-se de que faz pelo menos os pagamentos mínimos dentro do prazo.
Outra forma de melhorar a sua pontuação de crédito é prestar atenção à sua taxa de utilização. Trata-se da percentagem do seu limite total de crédito que está a ser utilizada. Reduzir esta taxa ajudará a aumentar a sua pontuação global.
De acordo com pontuações de crédito FICOo histórico de pagamentos representa 35% de uma pontuação de crédito global e a utilização de crédito corresponde a 30%. Além disso, a antiguidade do crédito — o tempo durante o qual tem vindo a acumular crédito — corresponde a 15%. Já o mix de crédito, ou a diversidade de contas de retalho detidas, como cartões de crédito, hipotecas, etc., corresponde a 10%.
Os últimos 10% da sua pontuação resultam de novas consultas de crédito, ou do número de contas recentes abertas — por exemplo, abrir inúmeras contas num curto período de tempo reduzirá a sua pontuação global.
O que são relatórios de crédito?
Embora a sua pontuação de crédito represente o seu histórico de pagamentos e os seus hábitos financeiros, um relatório de crédito demonstra isso com mais detalhe. Um relatório de crédito é o seu histórico de crédito completo, indicando que contas teve, quando e como as pagou, quais eram os montantes, há quanto tempo utiliza crédito, quanta dívida tem, etc.
O planeamento financeiro e a gestão do dinheiro são tarefas para a vida toda, e é inevitável cometer erros. Felizmente, os itens no seu relatório de crédito não o acompanharão para sempre. Na maioria dos casos, elementos como pagamentos em falta expiram ao fim de 7 anos. No entanto, infrações mais graves, como impostos por pagar, permanecem no seu relatório de crédito até 10 anos.
Experian, TransUnion e Equifax são as três principais organizações que fornecem relatórios de crédito nos Estados Unidos. Cada uma destas organizações dá-lhe direito a uma cópia gratuita do seu relatório de crédito a cada 12 meses. Além disso, todas as agências dispõem de um processo de contestação caso encontre algo preocupante no seu relatório de crédito. Manter os registos financeiros organizados é uma boa forma de garantir que tem a informação necessária para fundamentar a sua contestação.
Conclusão
A sua pontuação de crédito representa as suas finanças pessoais e o seu valor de investimento, por isso é importante manter um valor favorável. A sua pontuação de crédito global é um número entre 300 e 800, e uma boa pontuação de crédito é qualquer valor acima de 670. Fazer pagamentos a tempo, ter uma baixa taxa de utilização, abrir uma variedade de contas ao longo de um período prolongado e praticar uma gestão financeira inteligente ajudará a garantir que a sua pontuação de crédito esteja onde gostaria que estivesse.
Se estiver interessado num histórico de crédito detalhado, peça o seu relatório de crédito. Não entre em pânico se encontrar preocupações no relatório; pode sempre apresentar contestações. E lembre-se: nunca é tarde demais para mudar os seus hábitos de orçamento; os erros de finanças pessoais que comete quando é jovem não o acompanharão para sempre.
