你可能听说过良好信用的重要性，但你是否曾想过这到底意味着什么？
信用是指在你承诺日后付款的前提下，借款、获取商品或使用服务的能力。拥有良好信用意味着你对银行和贷款机构更有吸引力。因此，保护你的整体信用评分非常重要。
在本文中，我们将详细解释信用的方方面面，并提供一些技巧和建议，帮助你保持健康的信用评分。
什么是信用评分？
信用评分是介于300到800之间的数字。这个数字基于你的信用记录，可帮助贷款机构评估你的消费习惯以及获得贷款的资格。数字越高，评分越好。
根据费埃哲公司（FICO）——一家大型分析软件公司——的说法，信用评分介于：
- 300 到 579 被视为较差
- 580 到 699 被视为一般
- 670 到 739 被视为良好
- 740 到 799 被视为很好
- 800 分以上为优秀。
根据所使用的信用评分模型，这些数字可能会略有差异。
为什么它很重要？
虽然大多数人都会忽视保持高信用评分的重要性，但这个数字会对你的财务生活产生很大影响。如果你的信用评分高于670，贷款机构很可能会把你视为低风险借款人。而评分较低的人可能难以获得信用额度，信用卡选择也会受限，而且可能不符合条件申请条款更优惠的贷款。较低的利率或费用只对信用良好的人开放。
你的整体信用评分会影响你购买新贷款、租房或买房、租赁或购买汽车、办理水电费或保险支付，以及其他多项日常开支的能力。 例如， 如果你正申请一套30万美元房屋的抵押贷款，且FICO评分为620，那么你支付的利息可能会比评分超过760的买家高1.6%。这将 增加你的付款额 使你的每月还款增加275美元。
如何保护你的信用评分？
如果你是第一次拥有信用卡，就等于从零开始建立信用评分。所以，尽早养成良好的信用习惯。如果你的信用评分还没有达到理想水平，也不要慌。银行和贷款机构也会考虑你的月收入、住房支出以及其他个人理财决策。
帮助确保你的信用评分不会大幅下滑的一种方法，是不要超过你的信用额度。超过授权额度会拖累你的评分。所以，按时至少还清最低还款额非常重要。
提升信用评分的另一种方法，是关注你的信用利用率。这是指你已使用的总信用额度所占的百分比。降低这一比例有助于提高你的整体评分。
根据 FICO信用评分此外，信用历史长度——也就是你积累信用的时间——占15%。而信用组合，即所持零售账户类型的多样性，例如信用卡、房贷等，占10%。
你评分中最后的10%来自新的信用查询，或近期新开的账户数量——例如，在短时间内开设大量账户会拉低你的整体评分。
什么是信用报告？
虽然你的信用评分体现了你的还款记录和理财习惯，但信用报告会更详细地展示这些信息。信用报告是你的完整信用历史，列出你有过哪些账单、你何时以及如何支付、金额是多少、你使用信用有多久、你有多少债务等等。
财务规划和资金管理是一项终身任务，你难免会犯错。幸运的是，信用报告上的记录不会永远跟着你。大多数情况下，像账单逾期之类的记录会在7年后过期。然而，更严重的违规行为，比如未缴税款，会在信用报告上保留长达10年。
Experian、TransUnion 和 Equifax 是美国提供信用报告的三大主要机构。这些机构都允许你每12个月免费获取一份信用报告。此外，如果你在信用报告中发现可疑内容，所有机构都设有争议申诉流程。把财务记录整理好，是确保你拥有足够信息来支持争议申诉的好方法。
结论
你的信用评分代表着你的个人财务状况和投资价值，因此保持一个良好的分数很重要。你的整体信用评分介于300到800之间，而良好的信用评分通常是670以上。按时还款、保持较低的信用利用率、在较长时间内逐步开设多种账户，以及养成聪明的理财习惯，都有助于确保你的信用评分达到理想水平。
如果你想了解详细的信用历史，请申请你的信用报告。若在报告中发现问题也不要慌，你始终可以提出争议申诉。别忘了，改变预算习惯永远不嫌晚，你年轻时犯下的个人理财错误不会永远跟着你。
