Probablemente hayas oído hablar de la importancia de tener un buen historial crediticio, pero ¿alguna vez te has preguntado qué significa realmente?
El crédito es la capacidad de pedir dinero prestado, acceder a bienes o utilizar servicios con el entendimiento de que pagarás en una fecha posterior. Tener un buen historial crediticio significa que eres más favorable para los bancos y prestamistas. Por lo tanto, es importante proteger tu puntaje crediticio general.
En este artículo, explicamos a fondo qué es el crédito, así como algunos consejos y trucos para asegurarte de mantener un puntaje crediticio saludable.
¿Qué es una puntuación de crédito?
Un puntaje crediticio es un número entre 300 y 800. Este número se basa en tu historial crediticio y puede ayudar a los prestamistas a evaluar tus hábitos de gasto y tu solvencia para obtener préstamos. Cuanto más alto sea el número, mejor será tu puntaje.
Según la Fair Isaac Corporation (FICO), una importante empresa de software de análisis, un puntaje crediticio entre:
- Se considera mala entre 300 y 579
- Se considera aceptable de 580 a 699
- Es buena de 670 a 739
- Es muy buena de 740 a 799
- 800 o más es excelente.
Dependiendo del modelo de puntuación crediticia utilizado, estas cifras pueden variar ligeramente.
¿Por qué es importante?
Aunque la mayoría de las personas pasa por alto la importancia de mantener una buena puntuación crediticia, este número puede tener un gran impacto en tu vida financiera. Si tu puntuación crediticia está por encima de 670, es probable que los prestamistas te vean como un prestatario de menor riesgo. En cambio, quienes tienen puntuaciones más bajas pueden tener dificultades para obtener crédito, lo que limita sus opciones de tarjetas de crédito, y quizá no cumplan los requisitos para obtener préstamos con mejores condiciones. Los tipos de interés o comisiones más bajos solo están disponibles para las personas con buen historial crediticio.
Tu puntuación crediticia general puede influir en tu capacidad para solicitar un nuevo préstamo, alquilar o comprar una vivienda, arrendar o comprar un coche, contratar servicios públicos o seguros y afrontar varios otros gastos cotidianos. Por ejemplo, si solicitas una hipoteca para una vivienda de 300.000 dólares con una puntuación FICO de 620, podrías pagar un 1,6 % más de intereses que un comprador con una puntuación superior a 760. Esto supondría aumentar tus pagos un aumento de 275 dólares al mes.
¿Cómo proteger tu puntuación de crédito?
Si es tu primera tarjeta de crédito, estás construyendo tu puntuación crediticia desde cero. Así que empieza a practicar buenos hábitos crediticios cuanto antes. Si tu puntuación crediticia no está donde te gustaría, no entres en pánico. Los bancos y prestamistas también tienen en cuenta tus ingresos mensuales, tus pagos de vivienda y otras decisiones de finanzas personales.
Una forma de ayudar a garantizar que tu puntuación crediticia no se desplome es asegurarte de no superar tu límite de crédito. Sobrepasar tu límite autorizado perjudicará tu puntuación. Por eso, es importante asegurarte de realizar al menos los pagos mínimos a tiempo.
Otra forma de mejorar tu puntuación crediticia es prestar atención a tu tasa de utilización. Se trata del porcentaje de tu límite total de crédito que estás usando. Reducir esta tasa ayudará a aumentar tu puntuación general.
Según puntuaciones de crédito FICOel historial de pagos representa el 35 % de la puntuación crediticia total y el uso del crédito, el 30 %. Además, la antigüedad del crédito —el tiempo que llevas acumulando crédito— supone un 15 %. En cambio, la combinación de créditos, es decir, la diversidad de cuentas de tipo comercial que mantienes, como tarjetas de crédito, hipotecas, etc., representa el 10 %.
El 10 % restante de tu puntuación proviene de nuevas solicitudes de crédito, o del número de cuentas abiertas recientemente; por ejemplo, abrir numerosas cuentas en un corto período de tiempo reducirá tu puntuación general.
¿Qué son los informes de crédito?
Aunque tu puntuación crediticia representa tu historial de pagos y tus hábitos financieros, un informe de crédito lo muestra con mucho más detalle. Un informe de crédito es tu historial crediticio completo, en el que se detallan qué facturas has tenido, cuándo y cómo las pagaste, cuáles eran sus importes, cuánto tiempo llevas usando crédito, cuánta deuda tienes, etc.
La planificación financiera y la gestión del dinero son tareas para toda la vida, y es inevitable cometer errores. Afortunadamente, los elementos de tu informe de crédito no te acompañarán para siempre. En la mayoría de los casos, elementos como los pagos de facturas atrasados caducan después de 7 años. Sin embargo, las infracciones más graves, como los impuestos impagados, permanecen en tu informe de crédito hasta 10 años.
Experian, TransUnion y Equifax son las tres principales organizaciones que proporcionan informes de crédito en Estados Unidos. Cada una de estas organizaciones le da derecho a una copia gratuita de su informe de crédito cada 12 meses. Además, todas las agencias tienen un proceso de disputa si encuentra algo preocupante en su informe de crédito. Mantener los registros financieros organizados es una buena manera de asegurarse de tener la información necesaria para respaldar su disputa.
Conclusión
Su puntaje crediticio representa sus finanzas personales y su valor de inversión, por lo que es importante mantener una cifra favorable. Su puntaje crediticio general es un número entre 300 y 800, y un buen puntaje crediticio es cualquier valor superior a 670. Hacer los pagos a tiempo, tener una baja tasa de utilización, abrir una variedad de cuentas a lo largo de un período prolongado y practicar una gestión inteligente del dinero ayudarán a garantizar que su puntaje crediticio esté donde le gustaría que estuviera.
Si le interesa un historial crediticio detallado, solicite su informe de crédito. No se asuste si encuentra problemas en el informe; siempre puede presentar disputas. Y recuerde: nunca es demasiado tarde para cambiar sus hábitos de presupuesto; los errores de finanzas personales que comete cuando es joven no lo perseguirán para siempre.
