Probablemente hayas oído hablar de la importancia de tener un buen historial crediticio, pero ¿alguna vez te has preguntado qué significa realmente?
El crédito es la capacidad de pedir dinero prestado, acceder a bienes o utilizar servicios con la comprensión de que pagarás en una fecha posterior. Tener un buen historial crediticio significa que resultas más favorable para los bancos y prestamistas. Por eso, es importante proteger tu puntuación crediticia general.
En este artículo, explicamos los entresijos del crédito, así como algunos consejos y trucos para asegurarte de mantener una buena puntuación crediticia.
¿Qué es una puntuación crediticia?
Un puntaje de crédito es un número entre 300 y 800. Este número se basa en tu historial crediticio y puede ayudar a los prestamistas a evaluar tus hábitos de gasto y tu solvencia para obtener préstamos. Cuanto más alto sea el número, mejor será tu puntaje.
Según la Fair Isaac Corporation (FICO), una importante empresa de software de análisis, un puntaje de crédito entre:
- Se considera deficiente entre 300 y 579
- Se considera aceptable de 580 a 699
- 670 a 739 es bueno
- 740 a 799 es muy bueno
- 800+ es excelente.
Dependiendo del modelo de puntuación crediticia utilizado, estos números pueden variar ligeramente.
¿Por qué es importante?
Aunque la mayoría de las personas pasa por alto la importancia de mantener una puntuación crediticia alta, este número puede tener un gran impacto en tu vida financiera. Si tu puntuación crediticia está por encima de 670, es probable que los prestamistas te vean como un solicitante de menor riesgo. En cambio, quienes tienen puntuaciones más bajas pueden tener dificultades para obtener crédito, lo que limita sus opciones de tarjetas de crédito, y puede que no califiquen para préstamos con mejores condiciones. Las tasas de interés o comisiones más bajas solo están disponibles para las personas con buen crédito.
Su puntaje de crédito general puede afectar su capacidad para solicitar un préstamo nuevo, alquilar o comprar una casa, arrendar o comprar un automóvil, establecer pagos de servicios públicos o seguros, y varios otros gastos cotidianos. Por ejemplo, Si solicita una hipoteca para una casa de $300,000 con una puntuación FICO de 620, podría pagar un 1.6% más de intereses que un comprador con una puntuación superior a 760. Esto supondría aumentar sus pagos $275 más al mes.
¿Cómo proteger tu puntuación crediticia?
Si es la primera vez que tiene una tarjeta de crédito, está construyendo su puntaje de crédito desde cero. Así que comience a practicar buenos hábitos crediticios desde temprano. Si su puntaje de crédito no está donde le gustaría que estuviera, no entre en pánico. Sus ingresos mensuales, sus pagos de vivienda y otras decisiones de finanzas personales también son considerados por los bancos y prestamistas.
Una forma de ayudar a garantizar que su puntaje de crédito no se desplome es asegurarse de no exceder su límite de crédito. Sobrepasar su límite autorizado perjudicará su puntaje. Por eso, es importante asegurarse de hacer al menos los pagos mínimos a tiempo.
Otra forma de mejorar su puntaje de crédito es prestar atención a su tasa de utilización. Esta es el porcentaje de su límite total de crédito que está utilizando. Reducir esta tasa ayudará a aumentar su puntaje general.
Según Puntuaciones de crédito FICOel historial de pagos representa el 35% de un puntaje de crédito general y el uso del crédito corresponde al 30%. Además, la antigüedad del crédito —el tiempo que ha estado acumulando crédito— equivale al 15%. Mientras que la combinación de crédito, la diversidad de cuentas minoristas mantenidas, como tarjetas de crédito, hipotecas, etc., representa el 10%.
El último 10% de su puntaje proviene de nuevas consultas de crédito, o del número de cuentas recientes abiertas; por ejemplo, abrir numerosas cuentas en un corto período de tiempo reducirá su puntaje general.
¿Qué son los informes crediticios?
Aunque tu puntaje crediticio refleja tu historial de pagos y tus hábitos financieros, un informe crediticio lo muestra con mayor detalle. Un informe crediticio es tu historial crediticio completo, en el que se detalla qué facturas has tenido, cuándo y cómo las pagaste, cuáles eran sus importes, cuánto tiempo llevas usando crédito, cuánta deuda tienes, etc.
La planificación financiera y la gestión del dinero son tareas de toda la vida, y es inevitable cometer errores. Afortunadamente, los elementos de tu informe crediticio no te acompañarán para siempre. En la mayoría de los casos, aspectos como los pagos atrasados de facturas caducan después de 7 años. Sin embargo, infracciones más graves, como los impuestos impagados, permanecen en tu informe crediticio hasta 10 años.
Experian, TransUnion y Equifax son las tres principales organizaciones que proporcionan informes crediticios en Estados Unidos. Cada una de estas organizaciones te da derecho a una copia gratuita de tu informe crediticio cada 12 meses. Además, todas las agencias tienen un proceso de disputa si encuentras algo preocupante en tu informe crediticio. Mantener los registros financieros organizados es una buena forma de asegurarte de tener la información necesaria para respaldar tu reclamación.
Conclusión
Tu puntaje crediticio refleja tus finanzas personales y tu valor como inversión, por lo que es importante mantener una cifra favorable. Tu puntaje crediticio general es un número entre 300 y 800, y un buen puntaje crediticio es cualquier valor superior a 670. Hacer los pagos a tiempo, mantener una baja tasa de utilización, abrir una variedad de cuentas a lo largo de un período prolongado y practicar una buena gestión del dinero ayudarán a garantizar que tu puntaje crediticio esté donde te gustaría que estuviera.
Si te interesa un historial crediticio detallado, solicita tu informe crediticio. No entres en pánico si encuentras problemas en el informe; siempre puedes presentar reclamaciones. Y recuerda, nunca es demasiado tarde para cambiar tus hábitos de presupuesto; los errores de finanzas personales que cometes cuando eres joven no te acompañarán para siempre.