Probablemente hayas oído hablar de la importancia de tener un buen historial crediticio, pero ¿alguna vez te has preguntado qué significa realmente?
El crédito es la capacidad de pedir dinero prestado, acceder a bienes o utilizar servicios con el compromiso de pagarlos en una fecha posterior. Tener buen crédito significa que resultas más favorable para los bancos y prestamistas. Por eso, es importante proteger tu puntuación crediticia general.
En este artículo, explicamos a fondo qué es el crédito, así como algunos consejos y trucos para asegurarte de mantener una buena puntuación crediticia.
¿Qué es una puntuación de crédito?
Una puntuación crediticia es un número entre 300 y 800. Este número se basa en tu historial crediticio y puede ayudar a los prestamistas a evaluar tus hábitos de gasto y tu solvencia para obtener préstamos. Cuanto más alto es el número, mejor es tu puntuación.
Según Fair Isaac Corporation (FICO), una importante empresa de software de análisis, una puntuación crediticia entre:
- Se considera deficiente entre 300 y 579
- De 580 a 699 se considera regular
- De 670 a 739 es bueno
- De 740 a 799 es muy bueno
- 800 o más es excelente.
Dependiendo del modelo de puntuación crediticia utilizado, estos números pueden variar ligeramente.
¿Por qué es importante?
Aunque la mayoría de las personas pasa por alto la importancia de mantener una puntuación crediticia alta, este número puede tener un gran impacto en tu vida financiera. Si tu puntuación crediticia está por encima de 670, es probable que los prestamistas te vean como un prestatario de menor riesgo. En cambio, quienes tienen puntuaciones más bajas pueden tener dificultades para obtener crédito, lo que limita sus opciones de tarjetas de crédito, y puede que no cumplan los requisitos para préstamos con mejores condiciones. Las tasas de interés o comisiones más bajas solo están disponibles para las personas que tienen buen crédito.
Tu puntaje crediticio general puede influir en tu capacidad para obtener un nuevo préstamo, alquilar o comprar una vivienda, arrendar o comprar un automóvil, establecer pagos de servicios públicos o de seguros, y cubrir varios otros gastos cotidianos. Por ejemplo, si solicitas una hipoteca para una vivienda de 300.000 dólares con un puntaje FICO de 620, podrías pagar un 1,6 % más de intereses que un comprador con un puntaje superior a 760. Esto haría aumentar tus pagos que tus pagos aumentaran en 275 dólares al mes.
¿Cómo proteger tu puntuación de crédito?
Si eres titular de una tarjeta de crédito por primera vez, estás construyendo tu puntaje crediticio desde cero. Así que empieza a practicar buenos hábitos crediticios desde temprano. Si tu puntaje crediticio no está donde te gustaría que estuviera, no entres en pánico. Tus ingresos mensuales, pagos de vivienda y otras decisiones de finanzas personales también son considerados por los bancos y prestamistas.
Una forma de ayudar a asegurar que tu puntaje crediticio no se desplome es asegurarte de no superar tu límite de crédito. Exceder tu límite autorizado perjudicará tu puntaje. Por eso, es importante asegurarte de realizar al menos los pagos mínimos a tiempo.
Otra forma de mejorar tu puntaje crediticio es prestar atención a tu tasa de utilización. Esta es el porcentaje de tu límite total de crédito que estás usando. Reducir esta tasa ayudará a aumentar tu puntaje general.
Según puntajes crediticios FICOel historial de pagos representa el 35 % de un puntaje crediticio general y el uso del crédito representa el 30 %. Además, la antigüedad del crédito —el tiempo que llevas acumulando crédito— representa el 15 %. Mientras tanto, la combinación de crédito, es decir, la diversidad de cuentas que tienes, como tarjetas de crédito, hipotecas, etc., representa el 10 %.
El último 10 % de tu puntaje proviene de nuevas consultas de crédito, o del número de cuentas recientes abiertas; por ejemplo, abrir numerosas cuentas en un corto período de tiempo reducirá tu puntaje general.
¿Qué son los informes crediticios?
Aunque tu puntaje crediticio representa tu historial de pagos y tus hábitos financieros, un informe crediticio lo muestra con mayor detalle. Un informe crediticio es tu historial crediticio completo, e incluye qué facturas has tenido, cuándo y cómo las pagaste, cuáles eran sus importes, cuánto tiempo has estado usando crédito, cuánto endeudamiento tienes, etc.
La planificación financiera y la gestión del dinero son tareas de toda la vida, y es inevitable cometer errores. Afortunadamente, los elementos de tu informe crediticio no te perseguirán para siempre. En la mayoría de los casos, elementos como los pagos de facturas atrasados caducan después de 7 años. Sin embargo, las infracciones más graves, como los impuestos impagos, permanecen en tu informe crediticio hasta por 10 años.
Experian, TransUnion y Equifax son las tres principales organizaciones que proporcionan informes crediticios en Estados Unidos. Cada una de estas organizaciones te da derecho a una copia gratuita de tu informe crediticio cada 12 meses. Además, todas las agencias tienen un proceso de disputa si encuentras algo preocupante en tu informe crediticio. Mantener los registros financieros organizados es una buena forma de asegurarte de tener la información necesaria para respaldar tu reclamación.
Conclusión
Tu puntaje crediticio representa tus finanzas personales y tu capacidad de inversión, por lo que es importante mantener una cifra favorable. Tu puntaje crediticio general es un número entre 300 y 800, y un buen puntaje crediticio es cualquier valor superior a 670. Realizar los pagos a tiempo, mantener una baja tasa de utilización, abrir una variedad de cuentas a lo largo de un período prolongado y practicar una gestión inteligente del dinero ayudarán a garantizar que tu puntaje crediticio esté donde te gustaría que estuviera.
Si te interesa un historial crediticio detallado, solicita tu informe de crédito. No entres en pánico si encuentras observaciones en el informe; siempre puedes presentar reclamaciones. Y recuerda, nunca es demasiado tarde para cambiar tus hábitos de presupuesto: los errores de finanzas personales que cometes cuando eres joven no te acompañarán para siempre.