Probablemente hayas oído hablar de la importancia de tener un buen historial crediticio, pero ¿alguna vez te has preguntado qué significa realmente?
El crédito es la capacidad de pedir dinero prestado, acceder a bienes o usar servicios con el compromiso de pagarlos en una fecha posterior. Tener un buen historial crediticio significa que resultas más favorable para los bancos y prestamistas. Por lo tanto, es importante proteger tu puntuación crediticia general.
En este artículo, explicamos los entresijos del crédito, así como algunos consejos y trucos para asegurarte de mantener una puntuación crediticia saludable.
¿Qué es una puntuación crediticia?
Una puntuación crediticia es un número entre 300 y 800. Este número se basa en tu historial crediticio y puede ayudar a los prestamistas a evaluar tus hábitos de gasto y tu solvencia para obtener préstamos. Cuanto más alto sea el número, mejor será tu puntuación.
Según la Fair Isaac Corporation (FICO), una importante empresa de software de análisis, una puntuación crediticia entre:
- De 300 a 579 se considera malo
- De 580 a 699 se considera regular
- De 670 a 739 se considera bueno
- 740 a 799 es muy bueno
- 800+ es excelente.
Dependiendo del modelo de puntuación crediticia utilizado, estos números pueden variar ligeramente.
¿Por qué es importante?
Aunque la mayoría de las personas pasa por alto la importancia de mantener una puntuación crediticia alta, este número puede tener un gran impacto en tu vida financiera. Si tu puntuación crediticia está por encima de 670, es probable que los prestamistas te vean como un prestatario de menor riesgo. En cambio, quienes tienen puntuaciones más bajas pueden tener dificultades para obtener crédito, lo que limita sus opciones de tarjetas de crédito, y quizá no califiquen para préstamos con mejores condiciones. Las tasas de interés o comisiones más bajas solo están disponibles para las personas que tienen buen crédito.
Tu puntuación crediticia general puede influir en tu capacidad para contratar un nuevo préstamo, alquilar o comprar una vivienda, arrendar o comprar un coche, establecer pagos de servicios públicos o de seguros, y varios otros gastos cotidianos. Por ejemplo, si solicitas una hipoteca para una vivienda de 300.000 $ con una puntuación FICO de 620, podrías pagar un 1,6 % más de interés que un comprador con una puntuación superior a 760. Esto supondría aumentar tus pagos 275 $ más al mes.
¿Cómo proteger tu puntuación crediticia?
Si eres titular de una tarjeta de crédito por primera vez, estás construyendo tu puntuación crediticia desde cero. Así que empieza a practicar buenos hábitos crediticios desde temprano. Si tu puntuación crediticia no está donde te gustaría, no entres en pánico. Los bancos y prestamistas también tienen en cuenta tus ingresos mensuales, los pagos de vivienda y otras decisiones de finanzas personales.
Una forma de ayudar a garantizar que tu puntuación crediticia no se desplome es asegurarte de no superar tu límite de crédito. Pasarte de tu límite autorizado perjudicará tu puntuación. Así que es importante asegurarte de realizar al menos los pagos mínimos a tiempo.
Otra forma de mejorar tu puntuación crediticia es prestar atención a tu tasa de utilización. Es el porcentaje de tu límite total de crédito que se está utilizando. Reducir esta tasa ayudará a aumentar tu puntuación general.
Según Puntajes de crédito FICO, el historial de pagos representa el 35 % de una puntuación crediticia general y el uso del crédito representa el 30 %. Además, la antigüedad del crédito —el tiempo que llevas acumulando crédito— representa el 15 %. En cambio, la combinación de créditos, es decir, la diversidad de cuentas de crédito mantenidas, como tarjetas de crédito, hipotecas, etc., representa el 10 %.
El 10 % final de tu puntuación proviene de las nuevas consultas de crédito, o del número de cuentas recientes abiertas; por ejemplo, abrir numerosas cuentas en un corto período de tiempo reducirá tu puntuación general.
¿Qué son los informes de crédito?
Aunque tu puntuación de crédito representa tu historial de pagos y tus hábitos financieros, un informe de crédito lo muestra con mucho más detalle. Un informe de crédito es tu historial crediticio completo, en el que se detallan qué facturas has tenido, cuándo y cómo las pagaste, cuáles eran sus importes, cuánto tiempo llevas usando crédito, cuánta deuda tienes, etc.
La planificación financiera y la administración del dinero son tareas de toda la vida, y es inevitable que cometas errores. Afortunadamente, los elementos de tu informe de crédito no te acompañarán para siempre. En la mayoría de los casos, elementos como los pagos de facturas omitidos caducan después de 7 años. Sin embargo, infracciones más graves, como los impuestos impagados, permanecen en tu informe de crédito hasta 10 años.
Experian, TransUnion y Equifax son las tres principales organizaciones que proporcionan informes de crédito en Estados Unidos. Cada una de estas organizaciones te da derecho a una copia gratuita de tu informe de crédito cada 12 meses. Además, todas las agencias cuentan con un proceso de disputa si encuentras algo preocupante en tu informe de crédito. Mantener los registros financieros organizados es una buena manera de asegurarte de tener la información necesaria para respaldar tu disputa.
Conclusión
Tu puntuación de crédito representa tus finanzas personales y tu valor como inversión, por lo que es importante mantener un número favorable. Tu puntuación de crédito general es un número entre 300 y 800, y una buena puntuación de crédito es cualquier cifra superior a 670. Hacer los pagos a tiempo, tener un índice de utilización bajo, abrir una variedad de cuentas a lo largo de un período prolongado y practicar una buena administración del dinero te ayudará a asegurarte de que tu puntuación de crédito esté donde te gustaría que estuviera.
Si te interesa un historial crediticio detallado, solicita tu informe de crédito. No entres en pánico si encuentras problemas en el informe; siempre puedes presentar disputas. Y recuerda, nunca es demasiado tarde para cambiar tus hábitos de presupuesto; los errores de finanzas personales que cometes cuando eres joven no te acompañarán para siempre.
