ربما سمعتَ عن أهمية امتلاك سجل ائتماني جيد، لكن هل تساءلتَ يومًا عمّا يعنيه ذلك بالفعل؟
الائتمان هو القدرة على اقتراض المال، أو الحصول على السلع، أو استخدام الخدمات مع فهم أنك ستدفع لاحقًا. وامتلاك سجل ائتماني جيد يعني أنك أكثر جاذبية للمصارف والمقرضين. لذلك من المهم حماية درجة الائتمان الشاملة الخاصة بك.
في هذا المقال، نشرح تفاصيل الائتمان ومجرياته، إلى جانب بعض النصائح والحيل لضمان الحفاظ على درجة ائتمانية سليمة.
ما هي الدرجة الائتمانية؟
درجة الائتمان هي رقم بين 300 و800. ويستند هذا الرقم إلى تاريخك الائتماني، ويمكن أن يساعد المقرضين على تقييم عادات إنفاقك ومدى أهليتك للحصول على القروض. وكلما ارتفع الرقم، كانت درجتك أفضل.
وفقًا لشركة فيرت إسحاق كوربوريشن (FICO)، وهي شركة رائدة في برامج التحليلات، فإن درجة الائتمان تقع بين:
- تُعدّ الدرجة من 300 إلى 579 ضعيفة
- تُعدّ الدرجة من 580 إلى 699 مقبولة
- تُعدّ الدرجة من 670 إلى 739 جيدة
- تُعدّ الدرجة من 740 إلى 799 جيدة جدًا
- 800 فأكثر ممتازة.
وقد تختلف هذه الأرقام قليلًا بحسب نموذج تقييم الائتمان المستخدم.
لماذا هي مهمة؟
ورغم أن معظم الناس يغفلون عن أهمية الحفاظ على درجة ائتمانية مرتفعة، فإن هذا الرقم يمكن أن يكون له تأثير كبير في حياتك المالية. فإذا كانت درجة الائتمان لديك أعلى من 670، فمن المرجح أن يراك المقرضون مقترضًا منخفض المخاطر. أما أصحاب الدرجات المنخفضة فقد يواجهون صعوبة في الحصول على الائتمان، ما يحد من خيارات بطاقات الائتمان لديهم، وقد لا يكونون مؤهلين للحصول على قروض بشروط أفضل. ولا تتاح أسعار الفائدة أو الرسوم المنخفضة إلا لمن لديهم سجل ائتماني جيد.
يمكن أن تؤثر درجة الائتمان الشاملة الخاصة بك في قدرتك على الحصول على قرض جديد، أو استئجار منزل أو شرائه، أو استئجار سيارة أو شرائها، أو إعداد مدفوعات الخدمات أو التأمين، إضافةً إلى عدة نفقات أخرى يومية. على سبيل المثال، إذا كنت تتقدم بطلب للحصول على رهن عقاري لمنزل قيمته 300,000 دولار مع درجة فيكو تبلغ 620، فقد تدفع فائدة أعلى بنسبة 1.6% مقارنةً بمشتري درجته أعلى من 760. وهذا قد يزيد دفعاتك الشهرية بمقدار 275 دولارًا.
كيف تحمي درجتك الائتمانية؟
إذا كنت تحمل بطاقة ائتمان لأول مرة، فأنت تبني درجتك الائتمانية من الصفر. لذا ابدأ مبكرًا في ممارسة عادات ائتمانية جيدة. إذا لم تكن درجتك الائتمانية بالمستوى الذي تريده، فلا داعي للذعر. فالدخل الشهري، ومدفوعات السكن، وغيرها من قراراتك المالية الشخصية تؤخذ أيضًا في الاعتبار من قبل البنوك والجهات المقرِضة.
إحدى الطرق للمساعدة في ضمان ألا تهبط درجتك الائتمانية بشكل حاد هي التأكد من عدم تجاوز حدك الائتماني. فالتجاوز عن الحد المسموح به سيؤثر سلبًا في درجتك. لذلك، من المهم التأكد من سداد الحد الأدنى من الدفعات في موعدها على الأقل.
طريقة أخرى لتحسين درجتك الائتمانية هي الانتباه إلى معدل الاستخدام. وهو النسبة المئوية من إجمالي حدك الائتماني التي يتم استخدامها. خفض هذا المعدل سيساعد على رفع درجتك الإجمالية.
وفقًا لـ الدرجات الائتمانية في فيكو، وتشكل سجلّات السداد 35% من الدرجة الائتمانية الإجمالية، بينما يشكل استخدام الائتمان 30%. بالإضافة إلى ذلك، فإن عمر الائتمان—أي المدة التي قضيتها في بناء الائتمان—يمثل 15%. أما تنويع الائتمان، أي تنوع الحسابات التي تحتفظ بها مثل بطاقات الائتمان والرهن العقاري وغيرها، فيمثل 10%.
أما آخر 10% من درجتك فيأتي من الاستفسارات الائتمانية الجديدة، أو عدد الحسابات المفتوحة مؤخرًا—فعلى سبيل المثال، فتح عدد كبير من الحسابات خلال فترة قصيرة سيخفض درجتك الإجمالية.
ما هي التقارير الائتمانية؟
بينما تعكس درجتك الائتمانية سجلّ سدادك وعاداتك المالية، فإن التقرير الائتماني يوضح ذلك بتفصيل أكبر. والتقرير الائتماني هو تاريخك الائتماني الكامل، ويعرض الفواتير التي كانت عليك، ومتى وكيف سددتها، وما كانت مبالغها، ومدة استخدامك للائتمان، ومقدار الديون التي عليك، وغير ذلك.
التخطيط المالي وإدارة الأموال مهمة مدى الحياة، ومن الطبيعي أن ترتكب أخطاء. ولحسن الحظ، فإن البنود الواردة في تقريرك الائتماني لن تلازمك إلى الأبد. ففي معظم الحالات، تنتهي صلاحية البنود مثل فواتير السداد المتأخرة بعد 7 سنوات. ومع ذلك، فإن المخالفات الأكثر خطورة، مثل الضرائب غير المسددة، تبقى في تقريرك الائتماني لمدة تصل إلى 10 سنوات.
تُعد إكسبيريان، وترانس يونيون، وإكويفاكس الجهات الرئيسية الثلاث التي توفر التقارير الائتمانية في الولايات المتحدة. وكل واحدة من هذه الجهات تتيح لك نسخة مجانية واحدة من تقريرك الائتماني كل 12 شهرًا. بالإضافة إلى ذلك، لدى جميع الجهات آلية للاعتراض إذا وجدت شيئًا مقلقًا في تقريرك الائتماني. ويُعد الاحتفاظ بالسجلات المالية منظمةً وسيلة جيدة لضمان توفر المعلومات اللازمة لدعم اعتراضك.
الخلاصة
تمثل درجتك الائتمانية وضعك المالي الشخصي وقيمتك الاستثمارية، لذا من المهم الحفاظ على رقم جيد. وتتراوح درجتك الائتمانية الإجمالية بين 300 و800، وتُعد الدرجة الجيدة أي شيء فوق 670. إن سداد المدفوعات في موعدها، والحفاظ على معدل استخدام منخفض، وفتح مجموعة متنوعة من الحسابات على مدى فترة طويلة، واتباع إدارة ذكية للأموال، كلها أمور تساعد على ضمان أن تكون درجتك الائتمانية في المستوى الذي تريده.
إذا كنت مهتمًا بسجل ائتماني مفصل، فاطلب تقريرك الائتماني. ولا داعي للذعر إذا وجدت ملاحظات مقلقة في التقرير، فبإمكانك دائمًا تقديم اعتراضات. وتذكّر، ليس أبدًا الوقت متأخرًا لتغيير عاداتك في إعداد الميزانية، فالأخطاء المالية الشخصية التي ترتكبها عندما تكون صغيرًا لن تلاحقك إلى الأبد.
